看理财合同的3个关键点

2024-04-28

看理财合同的3个关键点（精选14篇）

篇1：看理财合同的3个关键点

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“本人已研读本协议书、对应其次的产品说明书和风险揭示，充分了解并清楚知晓本理财产品的风险，愿意承担相关风险。”

当客户签订理财合同时，都要把以上的话语自己抄录一遍，以表示对产品完全了解。事实上，对购买银行理财产品的投资者来说，在看到收益的同时，确实应该看到其中所蕴含的风险。从来就没有无风险的高利润。对银行理财而言，也是这个道理。那么购买产品之前，仔细阅读合同，是必不可少的。投资者可能因为看不懂合同，或者嫌合同太复杂，而懒得去研究其中的条款。不过，在理财专家看来，这并不可取。花几千元买一个家用电器，消费者还要货比三家细心选择，那么对于一般门槛为5万元的理财产品，投资者更需要做到投资心中有数。

合同中每一项条款都很重要，投资者尤其要精研其中三大关键：收益类型、预期收益、提前赎回或终止的条款。是否保本要弄清

目前，市场上的理财产品有保本与不保本两种。按收益类型分类，理财产品又分为保证收益类和非保证收益类两种类型。对稳健的投资者来说，要关心的是本金是否能够保证取回。保本型理财产品，指的是本金不会受到损失，但是收益会有所变动。非保本型理财产品，顾名思义，本金也可能会受到损失。

一般来说，保本类理财产品的投资风险相对较小。银行能够保证在到期日向投资者支付不低于100%本金的款项。但是，也要看情况，如果因为投资者自身原因（例如提前全额赎回）

导致产品提前终止或特定事件（合同中所规定的）而致使理财产品须被提前赎回时，则本金保证条款或不适用。

此外，保本浮动收益类理财产品，还有零收益的风险。保本浮动收益类理财产品又称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。

保本浮动收益类理财产品的收益计算方式可分为区间累积型、挂钩型和触发型三类。拿区间累积型来说，它是指银行会先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间，根据标的物在参考区间内运行的情况确定收益率。因此，即使产品设计者对某一挂钩市场走势判断正确，但假设参考区间设计的幅度过于狭窄，会直接影响实际投资成果。

对于非保本浮动收益类理财产品而言，是指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者自行承担投资风险。目前，常见的有打新股、类基金、结构性理财产品等。该类产品既不承诺保本，也不承诺保证收益，投资者要对其中的风险有比较好的认识，才能确定是否购买该类理财产品。

预期收益看明白

在承担相应风险的情况下，投资者也需要对收益情况有一个明确的知晓。因很多理财产品预期收益较高，很多投资者便有了购买该产品的欲望。其实，投资者需要知道达到这个预期收益率的可能性是多少。打个比方，如果投资者投资股市，其最高收益率可以达到300%，比如他选到了一只年涨3倍的股票，但是在上千只股票当中选中那一只股票的概率太低。同样会有亏损90%的可能，那么这就是高风险高收益的投资。因此，投资者要明白最高收益只是一种预期的可能性，不代表银行对实际收益的保证。

另外，理财产品一般所标的收益率是年化收益。以中信理财之新年计划1号（351天）为例，该产品到期时，扣除银行理

财销售费、托管费等费用后，每万元的净收益为2072元，即该产品（费后）累计收益率为20.72%.此时，银行方面公布的该产品收益率（年化）就是21.55%.其计算公式为：年化收益率=实际收益率（2072元/10000元×100%）/351天（理财天数）×365天＝21.55%.事实上，理财产品的实际收益率取决于投资标的的市场表现。因此，任何预计收益、预期收益、测算收益或类似表述都是不具有法律效力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，也不构成银行对相关理财产品的任何收益承诺。

如果投资者投资以非本国货币结算的理财产品时，那么还需要关注汇率的变化情况，若需将投资货币兑换回本国货币，在外汇市场汇率发生波动时，投资者的实际收益率将受到影响，甚至可能因汇率变动而造成投资本金的损失。

赎回、终止需了解

理财产品首先是流动性风险，一般来说，在一定的期限内，投资者没法赎回资金，这就是流动性风险。若理财产品在投资期限内不得提前赎回或终止，则投资者的资金的流动性将会受到影响。因此，理财产品不应被当作一般定期存款或其替代品，投资者应确信在投资期间不使用投资本金并且拥有足够的流动应急资金以备不时之需。

以上述中信理财之新年计划1号为例，该产品的投资期限是351天。如果投资者购买此产品，那么在投资期限的351天中没有办法赎回。客户无权提前终止该产品；但是发行银行有权按照产品实际投资情况提前终止该产品，只需要在提前终止日前3个工作日发布相关信息即可。

从流动性角度看，该理财产品还不如定期存款，如果是定期存款，投资者要有急用，还能取出来。

即使对可提前赎回或终止的理财产品，如果因为市场利率变化等因素出现大规模赎回，也可能影响该产品的流动性，投资者不一定能在其希望的时候将理财产品全部或部分变现。另

外，投资者的赎回或终止该理财产品的请求，可能会导致无法赎回或只能以相对上一个交易日价格很低的价格赎回。

其次，理财产品的风险还有系统性风险。每家银行推出的理财产品是基于银行对金融资本市场的分析及预测，受制于市场、操作、汇率等诸多方面的风险因素，各类理财产品都包含有不同范围及程度的投资风险。投资者或只能获得合同明确承诺的收益，或可能遭受投资本金的重大损失。

在决定投资前，投资者一定要事先了解理财产品的风险及性质，并充分考虑个人的风险承受能力，做到谨慎投资。

篇2：看理财合同的3个关键点

总有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。

窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。

二、存钱是最简单也是最实用的理财手段

这个月你存钱了吗?虽然现在利率赶不上cpi增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”，但是“花钱大手大脚、存款几乎没有”的家庭又能靠什么来投资呢?“能赚钱，又能有计划的花钱”才应该是投资理财之道!

窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲目投资的人来说，还不如把钱存在银行保险。

三、注意家庭中的固定资产比例

中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险，很多人因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。以家电和家具为例，这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。

篇3：看理财合同的3个关键点

工程建设项目的合同根据付款方式的不同一般分为总价合同、单价合同和成本加酬金合同等格式合同。总价合同适用于工程量不太大且能精确计算, 工期较短, 技术难度不大, 风险不大的项目, 而且设计图纸必须详细而全面;单价合同由于使工程风险得到合理的分摊, 并能鼓励承包商通过提高工艺等手段来节约成本并从中提高利润, 因而在工程建设项目中得到较为广泛的应用;成本加酬金合同一般用于需要立即开展工作的项目、新型的工程项目、风险很大的项目。

业主方在进行合同管理时, 依照不同的合同类型, 把握好合同从编制到执行过程中应该注意的几个关键环节。

1 合同风险因素分析

1) 合同的主体资格不相称, 招标时以总公司名义投标, 签订合同时又同下属分公司进行签订。

2) 对于特殊工程进行分包时, 分包单位只与业主方签订合同, 这样在项目实施中存在扯皮推诿的风险。

3) 合同中对结算方式、增减项的执行单价等约定不明确。

4) 合同的条款签订不严谨, 为后期结算、工程索赔留下漏洞。

2 将合同的起草与招标文件的编制结合起来考虑, 从源头上规避合同的漏洞

建设项目在实施当中的各种合同, 一般采用格式合同, 但对于室内外装修、设备订货等一些特殊项目的合同, 可以双方协商拟定可行的合同文本。除合同的专用条款外, 对于附加条款, 业主要精心起草, 从源头上开始研究可能产生的风险。

1) 编制好招标文件是避免合同风险的基础。

一般项目在施工招标前, 首先通过招标将监理单位先确定下来, 然后业主方、监理方及设计方一起研究招标文件的细节, 先进行全面的图纸会审, 对于一些关键的材料和设备, 先进行市场调研。对合同的附加条款逐条研究, 直接附在招标文件中, 如:现场自然标高与图纸标高的差异;现场用水点、用电位置的现状;参与投标单位的资质要求;拟派项目经理的业绩等。

2) 在合同附加条款中载明付款程序是保证合同顺利执行的关键。

对于建设项目的每一笔支付款项先由承包方提出申请, 附上完成的工程量报表, 经监理审核, 业主工地代表把关, 然后由业主方项目负责人审批。每道程序严格按合同约定的付款方式执行, 有效避免了工程进度与工程款支付不相符的通病。

3) 工程量清单编写的全面性与准确性是合同执行质量的保证。

由于设计文件中的错误直接影响工程造价, 因此在清单工程量填写前一定要认真复核设计文件图纸的工程量, 避免因设计错误而造成工程实施过程中过大的变更量, 再根据清单中的细目将图纸工程量细化成清单中的对应细目, 该项工作工作量大, 并且直接影响到整个工程造价, 因而需认真计算, 并仔细复核, 确保清单工程量的准确性, 从而提高合同管理的效率。

3 加强投资动态控制, 实现项目预控, 是降低合同执行风险的保证

业主方在动态控制方面, 要随时检查投资变化, 随时检查承包方的施工进度和质量情况, 并注重监理方的行为变化, 提高合同的执行质量。一般的建设工程在动态控制方面, 主要把握以下关键点:

1) 承包方进场施工的第一个月25日之前, 检查进场材料情况, 是否与支付的预付款相当。

2) 施工至±0.00后, 检查施工组织能力情况, 是否与施工组织设计相吻合;监理单位是否工种齐全, 是否按合同进行公正执法。

3) 主体完工后, 进行工程盘点, 找出进度、质量、投资控制方面的不足, 修正计划, 并为下一步工作重点拓展思路。

4) 设备进场安装前, 进行图纸会审, 提出详细的安装控制点。

5) 竣工验收时, 重点做好工程整体盘点和系统调试。

4 对合同外工程变更造价的计量与支付的控制

建筑工程由于施工周期长, 许多因素均可导致工程变更, 影响到工程造价和工期, 因此, 须根据具体变更情况及合同条款中的相关规定, 明确应支付给承包人的变更费用。影响工程造价的变更有设计变更、施工条件变化变更、技术标准变更、进度计划调整变更等。根据不同项目不同的管理模式及监理工程师权限的大小, 变更工程的审批程序也不尽相同, 但各项均应具有健全的变更审批程序。变更工程费用的计算应遵循以下顺序:1) 采用工程量清单内相同项目、细目的单价;2) 采用合同中明确规定的费用计算方法;3) 采用国家、省 (市) 级机构颁布的概预算定额及价格参考文件;4) 采用承包商在投标时所提供的单价分析表及实际支出证明协商单价;5) 采用计日工单价。变更工程的计量与支付是在核定的变更工程单价的基础上, 将支付证书中的数量与变更单价相乘汇总而得。施工阶段的所有变更工程进行汇总, 便可确定整个项目的变更总造价。严格遵循既定的审批程序是该阶段费用控制的关键。

5 加强工程索赔方面的合同管理

工程索赔是合同管理中的重点和难点。所谓索赔是指在合同履行过程中, 合同一方因对方不履行或没有完全履行合同所设定的义务而遭受损失时, 向对方提出赔偿要求或补偿要求。工程索赔是承包工程企业经常采用追加造价的手段。索赔费用均以赔偿实际损失为原则。具体方法有总费用法和分项法两大类。一般应采用分项法, 其过程分 3 步:1) 分析每个或每类索赔事件所影响的费用项目;2) 计算各类项目损失值;3) 将各类费用项目的计算值列表汇总, 得到总的索赔费用值。

6 竣工决算阶段的合同管理

建设项目竣工后, 应由建设单位组织有关部门, 以竣工决算等资料为基础编制竣工决算。竣工决算包括工程决算和财务决算两大部分。竣工决算全面反映竣工工程的建设成果和财务支出情况, 表示了整个建设项目从筹建到工程全部竣工的建设全部费用, 其目的是核定新的固定资产的价值, 办理交付使用手续, 考核建设成本, 分析投资效果, 同时通过经验总结、资料积累, 可以提高建设单位的管理水平, 增加经济效益。所以, 这项工作有着深远的意义。建设单位应投入更多的人力、物力加强该阶段的工作。

7 结语

项目建设业主方合同管理是控制项目投资, 保证项目实施质量的最重要的管理工作之一。为有效控制工程造价, 提高投资效益, 只要业主方重视合同的前期起草, 加强合同执行过程的动态管理, 注重设计变更、工程索赔及项目结算的合同管理, 项目的投资目标及预期效益一定会达到。

参考文献

[1]杨文伟, 王芳.项目建设中业主方需注意的几个关键环节[J].低温建筑技术, 2008 (4) :136.

[2][美]罗伯特.G.赫什伯格.建筑策划与前期管理[M].北京:中国建筑工业出版社, 2005.

篇4：3个女人的10年理财计划

30岁的时候钱不够花,可以归咎于运气或者性格问题。

40岁的时候钱不够花,一生基本就已定格。

事实上能够真正将你从钱不够花的漩涡里拯救出来的,不是未来的某个金龟婿,而是你自己的理财观。

在考虑货币贬值、资金利用率等各种因素的情况下,资产要保持6%以上的年增长率才算是健康资产

这个世界跑得最快的是什么?除了时间,就是你银行账户里的数字了。房贷车贷,柴米油盐,衣服化妆品奶粉……我们可以一天不出门,却不能一天不消费。钱这个东西永远都是花起来如山倒,挣起来如攒丝。可是当“钱不够花”这个念头已经在你脑子里连续出现了几年,成为你生活中的常态时,也许是时候想想是不是自己的理财观念出现了什么问题,毕竟这个世界上还是有很多优雅挣钱优雅花钱的女人,基本上不会为“钱不够花”而担心。

收支稳定平衡,是女人理财的第一课。如果你已经年过25,依然单身,至今没有稳定存款和投资,那就是时候放弃你的爱情梦想了,因为事实上能够真正将你从钱不够花的漩涡里拯救出来的,不是未来的某个金龟婿,而是你自己的理财观。

“别把金蛋都放同一个篮子里——多么英明的忠告,可惜我现在才懂。”

依兰/32岁/设计师

五年前资产:写字间一间,价值30万;公寓一套,价值15万;现金10万左右

年收入:10万左右

那时候我的收入算是同龄人中的佼佼者了,看着房价嗖嗖地涨,后来就想着干脆就投资房产吧,股票太复杂,投资房产多便捷,一买一卖,十几万到手,不用怎么操心。回想起来那时候真的是人傻胆大。在朋友的怂恿下看中了二环边上一个低价位楼盘,听着售楼小姐的一番吹捧,看了看周围环境配套,觉得还不错当天就签了合同。人最可怕的不是蠢,是贪,我一门心思认准这是门稳赚不赔的生意,不但投入自己的所有积蓄还从亲友手里借了近一百万,一口气买了4套。

现在资产:3套小产权房;负债20万左右

家庭年收入:30万左右

现在这间办公室本来是我买下来了的,可是两年前为了还债又卖给别人再从别人手里租来用,这就是传说中的一失足成千古恨。我投资的房子眼看快交房了,忽然被告知那个楼盘实际上是小产权房(没有独立产权证),买来居住很合适,买来投资基本上是个死盘(指不容易转卖变现的房产)。那4套房子到目前为止只转出去了一套,是个很好的朋友信任我,只和我办了公证(小产权房无法过户)。然后我住一套,还空两套。我把升值空间很好的市中心公寓和写字楼卖掉以还亲友的钱——本来想在房地产市场挖一桶金,结果却赔掉了所有。

五年后目标:赎回写字间;市中心买一套住房;稳定的积蓄

看样子那三套小产权房子要卖出去的可能性很小,只有出租,当作长期投资。这几年准备脚踏实地挣钱,在市中心按揭一套住房和一套写字间,再有多余的钱也不敢去做急功近利的事情了,做一些收益小风险也小的投资。毕竟年纪大了,输不起了。

理财专家建议:豪赌的收益很大,代价也太大。依兰的理财规划属于很典型的激进派,怕麻烦,想一口吃成大胖子,赢了就大赚一笔,输了再说输了的事情。这是一种很不理智的理财心理,不否认这个世界有很多靠运气和胆量博得人生第一桶金的富豪,可事实上他们的财富一步步上台阶,也是靠稳健投资累积来的。绝对的激进和绝对的保守都是理财观念中不提倡的,建议依兰小姐可以等资产基本持平稳定之后,考虑将自己的资产按照一定比例进行不同类别的投资,一部分稳定投资,如基金、保险,为自己设立最低保障,一部分高风险高回报的投资,如房产等,这样才能保证自己稳中求快的理财规划。

第二位女性:“如果这个世界上有时光机,我只想回到几年前没有办信用卡的状态。”

Angel/26岁/外企职员

五年前资产:父母帮手按揭的公寓?价值20万

年收入:毕业后6万左右

那时候刚毕业,工资给完房贷剩余3000左右,在还在为房子奔波的同学们眼里,算是颇值得羡慕的小日子。想想那个时候真的很开心日子很轻松没有什么压力可言。可是当这张一万额度的信用卡到我手上以后,我的生活开始走样。在商场里刷卡感觉永远像捡来的钱一般,一点也没有钞票一张张数出去的那种心疼,平时要左右思量是否真正需要的东西,直接刷刷刷,第一个月,这个额度就这样被我这个初尝信用卡新鲜的土鳖很快地刷完了,当然,我是收到账单的时候才反应过来的。

现在资产:价值30万公寓;信用卡负债11万

年收入:10万左右

信用卡就这么不遗余力地换回了一堆不怎么穿的衣服和鞋子。发工资还完房贷,只能付一半不到的卡帐,于是我和所有卡奴一样,选择了最低还款额,并下决心一定要珍爱生命,远离信用卡。坚持了三个月之后,当我发现每个月支付的最低还款额已经不够支付循环利息的时候,同事建议我和她一样再办一张卡来“卡付卡”(用一张信用卡里的额度来偿还另一张信用卡的卡帐)。这是我第二个错误的决定,因为我现在手里已经有了7张信用卡,却依然无法做到想象中的“卡付卡”,反而因为额度的不断增加而更加大手大脚,甚至经常在购物的时候产生破罐子破摔的念头。我的生活就这样义无反顾地陷入了信用卡的漩涡,恶性循环,每况愈下。

五年后目标:还清信用卡债;买车;有固定增长的积蓄

今年的春节是我有史以来过得最痛苦的。连续几年用信用卡为父母买手机买电脑办年货,今年却骑虎难下,因为我的年终奖甚至不够支付每张卡的最低还款额。父母终于还是知道了事情的真相,然后默默地拿出辛苦的积蓄为我还清了所有信用卡欠帐,我在新年夜当着他们的面拿出了剪刀,剪碎了所有的信用卡,在接下来的两年里我会定期每个月拿出工资的一半还给他们。

理财专家建议:“卡奴”现象越演越烈,其实错的不是信用卡本身,只是有的人缺乏对欲望的掌控。你透支的其实不仅仅是信用卡里的数字,而是你对未来的支配权。很欣赏Angel剪掉信用卡的勇气,但仅仅剪掉信用卡是绝对不够的,卡奴们需要剪掉的是非正常的理财观。“等我下个月发了工资就填上”、“钱随时可以挣,这个限量版不是随时都有”、“管它呢,反正这个月还是还不清卡帐”、“我只是办来应急时用的”、“办分期每个月才几百块”……你有过这些念头吗?抵制这些借口的最好办法只有一个,每次刷卡前,用一分钟列出自己的正负资产,重复暗示自己所能承受的范围。今天的痛苦是为了成全明天的快乐,如果变成今天的快乐成就了明天甚至后天的痛苦,那就太亏了。Angel今年26岁,是时候为自己做一些保障性的理财规划了,建议Angel在偿还父母代付的卡帐之余,每个月将收入的10%-20%用作固定存款或投资,例如一些定投基金或保险理财产品,用强制存款的方式来克制自己的欲望,几年之后,相信账户里的数字或者心仪已久的好车一定会让Angel充分体会到比购物更大的快乐。

“我的存款5年来只增值了10%。”

晓菁/29岁/全职太太

五年前资产:房产50万;存款50万

年收入:丈夫的薪水20万左右

老公是做技术的,常年出差,于是我辞掉工作在家照顾家人。5年前还没有孩子,每个月的结余我都存进了银行。老公让我想个什么项目做点投资,我一直患得患失,觉得自己不是投资的料,家里上有老,接着就有小,万一有个闪失,家里就没什么保障了,还是存在银行里保险。看着身边的朋友炒股的发财了,炒房的发财了,做生意的也发财了。而我自从有了小孩,开销也大了,存款增势越来越慢,那点钱还是那点钱,觉得自己真失败。

现在资产:房产70万;存款55万

年收入:丈夫的薪水30万左右

如果我几年前用那些存款去投资一两套房子,不算房产增值,每个月的租金就是实际的盈利,可惜当时脑子里没有那个概念。股票那些又太专业太复杂,实在没那个精力和兴趣去打理。眼看着孩子一天天长大,父母天天老去,开销渐增,如果再不想一个钱生钱的办法,真担心老公一个人的收入难以支撑整个家的运营,到时候坐吃山空,真不是办法。

五年后目标:保持持续稳定的资产增值比例

我打算计算一下目前的存款,然后选择几个合适的项目投入一部分积蓄,分别尝试一下再加大投入。我期待一种类似房产投资收房租那样可持续的收益方式,现在还不确定自己适合投入哪一种。不过,放弃存款这种方式是肯定的。

理财专家建议:和第一个案例里的依兰相比,晓菁是另一种极端,过于保守让她的资产明增暗贬,因为在考虑货币贬值、资金利用率等各种因素的情况下,资产要保持6%以上的年增长率才算是健康资产,存在银行里的定期利息,当然难以满足这个标准。现在醒悟不算太晚,鉴于晓菁的投资目的主要是用于家庭成员的需要,建议可以考虑一些带保险性质的理财产品,例如孩子的教育基金,父母的重大疾病保障基金。此外,对于晓菁所期待的类似收房租那样的持续收益,如果实在担心房地产市场的风险,可以选择一些带有分红性质的理财产品,让之前的银行存款变作固定、可持续收益的摇钱树。

篇5：名人理财成功案例3个

通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”。在韦尔奇的苦心经营下，通用的总资产从120亿美元提高到3000亿美元，增长将近30倍。退休的韦尔奇，在的工资为1.44亿美元。

韦尔奇已经算是打工致富的传奇，但根据他在夏天与前妻简·比斯利离婚时披露的财务情况报告，韦尔奇的身价为4.56亿美元，但与创业致富的传奇相比还是有很大差距的。

创业致富的世界第一成功人士当然非比尔·盖茨莫属。盖茨在车库里创业起家并缔造出微软帝国，到盖茨已经连续第位列世界首富，身价高达466亿美元。

与此同时，投资致富第一人的称号没有任何争议地归入沃伦·巴菲特的名下，20巴菲特的身价达到440亿美元，在全球富豪榜上紧随盖茨之后。不过，有意思的是，巴菲特的年薪只有33.6万美元。

显而易见，就积累财富而言，与自己创业相比，打工能够达到的高度非常有限。当然，打工的“技术含量”相对比较低，成功的创业颇需要创业者具有一些寻常人不具备的特质。因此，绝大多数人还是会选择打工并接受其有限的回报水平。而事实上，和打工与创业之间非此即彼的关系不同，投资是我们每一个人都要面对的问题。与此同时，我更想说明的一点是，真正决定我们财富积累最后能达到的水平，不是你选择打工还是创业，而是你选择怎样投资。

很简单的一个比较：巴菲特41年前创建巴克夏的时候投入了1500万美元，后来他成为世界最有钱的人之一。韦尔奇现在有超过4亿美元的身价，但40年后韦尔奇的这笔财富几乎没有任何可能达到巴菲特的规模。这其中的区别不在于打工或者创业，而在于投资。

再来看看盖茨。盖茨的成功绝对既是创业的成功，更是投资的成功。只要略做分析，帮助盖茨成为世界首富的，除了Windows软件，还有他一直持有微软股份的投资决策。相形之下，微软的另一创始人保罗·艾伦离开微软后就不断抛售微软股票，在年以220亿美元的身价位列世界第五富豪，和盖茨比还是差了很多。

篇6：个体户理财成功案例3个

徐小姐27岁，在上海一家国际商务咨询公司工作，是市场部经理。徐小姐是一位空中飞人，每月都有十几天在出差全国各地或国外。徐小姐现在的收入状况，每月税后是2.2万元。在开支方面，徐小姐每月生活费用4000元，包括生活、服饰、美容、娱乐等，其余费用多由公司负责报销，此外，有车一部，养车费用每月1500左右。自己则是跟上海的父母住在一起，没有其他大的负担。工作几年，徐小姐目前有存款约35万。为此，徐小姐咨询，如何利用这些资金去作一些理财方面的投资，以使自己的个人财富能有较好的增长。

【理财目标】

理财投资，使个人财富增值。

【财务分析】

对此理财师分析认为，徐小姐年纪轻轻，能力很强，在事业上已经有较好的发展，收入很不错。目前，徐小姐的个人收支情况大致可计算如下：

年收入：26.4万元(2.2万元x12月=26.4万);

年支出：6.6万元(4000元x12月+1500元x12月=6.6万);

年可支配收入是：19.8万(26.4万-6.6万=19.8万);

银行储蓄：35万

【理财建议】

由上可见，目前徐小姐的收入有26万多，支出不到10万，年可支配收入则在19.8万，接近20万左右。总的来看，生活还是比较富足的。而对于想投资赚钱，理财师给予徐小姐以下相关的建议：

1、部分银行资产配置稳健型的投资

理财师认为，目前徐小姐的资产主要是储蓄性质的银行资产，相对来说，投资收益是比较低的，如一年期活期的利息收益才0.35%，一年期定期利息也仅为2.5%。故建议她可拿出50%-60%左右的资金，用以配置一些较为稳健的固定收益类理财产品。

2、银行资产配置股票等投资

此外，考虑到目前徐小姐收入稳定，个人和家庭方面也无后顾之忧，因此个人的抗风险能力是比较强的。故建议她可适当的做一些进取型的投资。比如配置一部分股票等，以便能博取较大的收益。徐小姐的情况，建议可以配置5-8万元左右。

3、积少成多，利用好现有的零钱

另外，理财师也建议徐小姐做好自己零散资金的使用和管理，避免闲置。目前，徐小姐已在使用余额宝进行投资，这是不错的，可以保持下去，部分替代活期储蓄的作用。

4、各种出差注意节约开支

最后，徐小姐经常会面临出差等。出差的费用各方面都是比较大的，建议徐小姐这个“空中飞人”办理好最合适的航空卡，享受最好的积分服务等。一年下来，获得的里程积分等也能得到一些特别优惠或是服务等。

篇7：家庭教育的3个关键

1、陪伴：父母再忙也要想法陪孩子

父母和孩子在一起吃饭，在一起说话，交流和学习无时无刻不在进行。西方心理学有个很有意思的研究发现，孩子的词汇量和父母在家庭交流，尤其是和在餐桌上交流的词汇直接相关。

父母在谈论政治，孩子可能今后会对政治感兴趣；父母在抱怨，孩子可能就有了抱怨的情绪。很多父母以为跟孩子多说话没有什么意义，实际上父母说的东西，即使孩子今天不懂，也会成为他大脑里的重要组成部分。

更重要的是，陪伴和共同生活会决定整个家庭是否拥有共同的命运。新教育改革提出一个主张：共读，共写，共同生活。基调就是陪伴。

一个父亲是当地很著名的企业家，很忙，不是请人家吃饭，就是人家请他吃饭，跟自己的女儿没有很多接触。孩子上了小学后，因为参加新教育实验，新教育实验的老师会定期给孩子父母亲写信，每周一封信。其中一项就是要求父母和孩子一起读书，不仅是母亲读，父亲也要读。

这个父亲5年里和孩子一起读了184本书。他说一开始没感觉，读了一个月之后，发现阅读比喝酒有意思得多，就开始主动拒绝应酬，跟孩子一起读书。他说：“这5年里，孩子上了小学，我上了大学。”后来他跟孩子在一起无话不谈，而媒介就是书。

父母再忙也应该想办法陪孩子，哪怕时间很紧张，哪怕做做样子。回到家，很多父母打游戏，看电视，这很正常，但是要想让孩子走得更好一些，就必须克制自己的行为。

2、阅读：我有读书给我听的妈妈

阅读的种子是在家庭里播下的。《朗读手册》引用了一首诗：“你或许拥有无限的财富，一箱箱的珠宝与一柜柜的黄金。但是你永远不会比我富有，我有读书给我听的妈妈。”阅读是让孩子有丰富精神生活的重要源泉，阅读能力、阅读兴趣、阅读习惯的培养是从家庭开始的。

童年的秘密我们远远没有发现，童书的价值我们远远没有认识。童书把人类最美好的东西，都悄悄地藏在一个个人物、动物的命运里，借此构建起孩子的价值观。最初的阅读是亲子共读，是父母读给孩子听，因为孩子不认字，阅读更多的是从图画入手。儿童最初是通过图画认识这个世界的。童书不仅有价值熏陶的作用，还有治愈的作用，孩子要解决什么问题，都有相应的图书，看了之后比说一万句教训的话都有用。

最重要的是，儿童时期一旦养成了阅读的习惯，今后会主动找书读书。

阅读是有胃口的，一开始让孩子吃肯德基、麦当劳，慢慢的，其他东西就不爱吃了，他只对肯德基、麦当劳感兴趣，他不知道世界上还有其他好东西。读书也是这样，读了一些糟糕的书，对其他的好书就没有鉴赏力了。

3、习惯：教育是否成功在于有没有好习惯

叶圣陶先生说过，教育就是培养习惯，衡量教育是不是成功就看有没有形成良好的习惯。体育不是看跳多高，跑多快，打球多好，是要看有没有养成良好的健身习惯。如果体育成绩优秀，但大吃大喝不锻炼，身体也很糟糕，这不叫体育成功。教育就是要养成对这个世界充满好奇

心，不断地自主学习，不断为自己充电的习惯，而不是读书时拿100分，到了社会上连书都不看。

新教育改革有一个行动叫每月一事，每个月让孩子做一件事，培养好习惯。比如，这个月学会吃饭。吃饭里面有很多习惯要培养，不仅仅是礼仪还有很多和习惯相关的东西。比如学会走路，走路也有习惯，当然在习惯的背后还有很多准则性的东西，我们说不闯红灯，意味着要遵守规则，遵守规则就是一个习惯。心理学研究发现，一个好习惯养成需要连续21天不断的训练，家庭要帮助孩子养成良好的生活习惯。朱永新曾经写过一篇《父亲的礼物》，他的父亲给他最大的礼物就是让他养成了早起的习惯，每天早晨5时起床写毛笔字。

篇8：看理财合同的3个关键点

1.1在市场经济中, 供用电合同是一种不可缺少的进行商品交换的法律形式。合同一旦签订, 供用电双方的供用电行为都将受到合同的约束, 其合法权益将受到法律保护。因此签订并履行供用电合同, 无论对社会还是对供用电双方都是至关重要。

1.2《电力法》第二十七条规定:“电力供应与使用双方应当根据平等自愿、协商一致的原则, 按照国务院制定的电力供应与使用办法签订供用电合同, 确定双方的权利和义务。”国务院制定颁布的《电力供应与使用条例》第三十二条进一步明确:“供电企业和用户应当在供电前根据用户需要和供电企业的供电能力签订供用电合同。”由此可见, 供用电合同是根据法律、法规的规定, 必须要签订的一种合同, 而且要在供电前签订。

1.3供用电合同的特点

1.3.1时间性, 也就是供电前及用电事宜变更前必须签订。

1.3.2对供用电合同应具备的条款和具体内容, 应在合同中做明确规定。

1.3.3供用电双方应承担的责任及应履行的义务, 应在合同中明确地列出。

1.3.4供用电合同文本的格式和条款都要规范。

2目前供用电合同管理当中存在的问题

2010年4月, 国家电网公司对供用电合同的条款及格式进行了重新制定, 内容也非常详细, 旨在让管理者们引起足够的重视, 尽量减少因合同问题造成的社会负面影响。但在平常的合同新签及续签工作管理当中, 仍存在不少的问题。

2.1供电企业特别是营销人员合同意识淡薄, 签约人员的法律素质较差, 合同的签订也只是流于形式。

2.2新合同文本国家电网公司是做了规定, 但因客户情况问题合同也不能千篇一律。

2.2.1严把供用电合同签订关, 针对客户用电性质、用电情况的不同, 公司要分门别类规范一个标准合同格式, 各营业区窗口的合同文本必须统一。

2.2.2规范合同签订流程, 合同首先是签订, 但审核把关必须有人来做。目前是客户将合同盖完章后, 拿到供电企业进行盖章, 此后的情况是往往查出诸多合同中的漏洞, 如少项了、错别了等等, 返回修正的让客户再行盖章, 这样给客户也造成不必要的麻烦。所以前期的合同审核把关工作非常重要。

2.2.3合同签字盖章行期时间太长。客户盖章的行期是较快的, 但在供电公司内部由于客户用电容量大小而规定的签字权限不同等原因, 签字盖章行期时间太长, 有的已是履行合同有限期内, 但合同还没有签字盖章生效, 这期间一旦发生纠纷, 供电企业将处于不利的地位。

2.2.4忽视居民供用电合同的签订, 供电企业普遍只在用电申请书或电费发票上加几条“客户须知”, 提请诉讼时, 因为居民供用电合同不完整, 无法明确供电企业与居民客户权益, 供电方主张的合同权利得不到法律保障。

2.2.5合同变更及转让时, 忽视对合同的书面变更及重新签订供用电合同, 忽视合同的续签工作。

2.2.6在抄表收费、故障检修、确保电能质量、停电通知等方面自行其是。

2.2.7合同的管理制度存在缺陷, 监督、奖惩及审核机制未做到规范化。

3运用法律武器解决合同纠纷

若发生合同纠纷, 首先应按照法律规定和合同约定分清责任。例如2010年某供电分局发生一起因客户责任致使一百多头猪被烧死的案例纠纷。该养猪专业户用一台专变压器供电, 其养猪厂房棚子是用稻草搭盖而成, 因低压线路年久受损, 线路短路导致厂棚着火, 虽然救火及时, 但猪棚里的一百多头猪被烧死。养猪厂老板得知火灾是因电路问题引起, 于是将责任推给了供电部门。供用电合同中明确规定了设备产权分界点的位置, 也就是说产权分界点在第一道断路器处, 供用电合同中有明确约定:“双方各自承担其产权范围内供用电设施上发生事故等引起的法律责任”。线路短路是由于其内部低压线路而致, 责任并不在于供电方。

通过这一案例的纠纷说明, 供电企业一定要重视合同的签订, 明确产权分界点及各自的权力与义务, 运用法律武器来维护自身权益。

4加强供用电合同的管理规避电费风险

4.1规范用电管理、规避电费回收风险

目前, 电力客户用电量与日俱增, 客户电费的缴纳存在不确定性, 对于电费的回收一直以来都致力于规避电费回收的风险, 控制这种不确定性。

4.1.1为新装客户送电前应签订《供用电合同》, 明确电费结算的时间、周期、违约责任。

4.1.2对专变及以上客户签定《电费收取和支付协议》、《规避用电欠费风险协议》或《购售电协议》, 或办理《设备抵押协议》

4.2在供用电合同履行中不安抗辩权的发生条件

4.2.1只有在双务合同中, 方可发生。供用电合同就是一种双务合同。

4.2.2只能由应当先履行合同义务的一方当事人行使该权。在供用电合同关系中, 一般均是先供电, 后收费, 所以供电人是先履行合同义务的一方当事人。

4.2.3应当先履行合同义务的当事人必须提出确切证据证明对方不能履行合同义务或有不能履行合同义务的可能。具体而言, 在实践中供电人必须证明用户存在下列一种或几种情形: (1) 用户经营状况严重恶化; (2) 用户将财产转移, 抽逃资金, 逃避债务的; (3) 用户丧失商业信誉的; (4) 用户有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情况, 如陷于重大经济纠纷很可能败诉等。

4.3在供用电合同履行中不安抗辩权的法律效力

4.3.1应当先履行合同义务的一方当事人有权暂时中止履行合同义务。在供用电合同中, 供电人因此有权暂时停电。

4.3.2应当先履行合同义务的一方当事人 (供电人) 在行事不安抗辩权后, 应及时通知对方 (用户) , 并可要求对方 (用户) 提供适当担保。

4.3.3对方 (用户) 提供适当担保的, 应先履行合同义务 (供电人) 应恢复履行。

4.3.4中止履行 (停电) 后, 对方 (用户) 在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的, 中止履行的一方 (供电人) 可以解除合同。供电人因此可单方解除与该用户的供用电合同。没有确切证据中止履行 (停电) 的, (供电人) 应承担违约责任。

4.4在供用电合同履行中行使不安抗辩权的注意事项

4.4.1实际上, 供电企业在供用电合同当中能够行使不安抗辩权的主要方式就是中止供电。

4.4.2而《电力供应与使用条例》规定, 在用户逾期交付电费而供电企业欲中止供电时, 必须符合以下三个条件: (1) 逾期交费已超过30天; (2) 经催交, 但在限期内仍未交纳; (3) 停电前应按有关规定通知用户, 即通知。

4.4.3运用不安抗辩权时, 供电企业要特别注意: (1) 要严格遵守上述规定; (2) 一般情况下, 可以先要求用户限期提供担保, 而不中止供电, 若用户拒不提供担保或不能提供适当担保, 再停电; (3) 如果采取停电措施则务必慎重, 务必做到程序合法。一般用电人在一定期限内提供了担保就达到了催交电费的目的, 能不停电尽量不要停电。

参考文献

[1]吕振勇主编.电力营销法律法规知识.中国电力出版社.2002.

[2]国务院.《中华人民电力法》.

篇9：家庭理财中必须知道的3个秘密

“你认为收益率多少算高？”

“当然是越高越好了！”

这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。

理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。

Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户

家庭理财中的四大账户如下表所示。

现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。

杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。

储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。

风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80-年龄）%，具体比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。

以笔者家庭为例，笔者与妻子年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；妻子的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取型投资者。

Secret2：如何配置养老“金融房产”

当房产作为投资品时，和所有的投资品一样，可用3个因素来评判，即安全性、收益性和流动性。过去10多年，房产具有安全性和收益性是有目共睹的，房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是，目前中国经济进入低增长阶段，房地产行业由黄金十年变为白银十年，再加上房产税呼之欲出，预期一旦改变，非优良地段房产的收益性也就大打折扣。

刘女士今年40岁，家庭处于成长期，事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产，尝到了房价上涨带来的心理满足感，目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产，选来选去没看到合适的，后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性，专款专用，如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%，在资产传承上还可以节税，年化收益率4%～5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%。综合起来年化收益率可达8%，比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密：配置一个省心且多功能的养老金融房产，即便未来年金和信托综合年化收益率为7%，10年后也可翻倍。

Secret3：如何才能“小钱”办“大事”

李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外进行各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，手中没有多少现金盈余。

家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。

对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。

建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：

重疾保额=（日常生活支出——当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾保障10万元，后补重疾保额60元就可以了。

身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。

每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么？当然可以。定期寿险作为附加险，成本低且保费可以做重疾豁免，如果在30年交费期间得大病，获得重疾理赔后，寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交，既省钱又增加了保障利益。

保单分为3个，每个保单指定一个受益人，分别对应父亲、母亲和妻子，受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人，保险理赔手续就会简单很多，避免公证等相关费用，相当于做了生前的遗嘱规划。这就是家庭理财的第三个秘密：建立保障规划，小钱也能办大事。

篇10：宝宝大脑发育的3个关键期

孕妈怀孕晚期，到了第八个月的时候，胎儿的体重增长的最快，宝宝的大脑增重最快。宝宝身体也已经基本成型了，宝宝大脑、器官、骨骼、血管、肌肉在这时也基本发育完全。

关键期2、出生至1岁

出生后0到12个月，相关的研究表明，婴儿的智力发育从出生后到一岁的年龄是宝宝智力发展的最快时期。这个时期宝宝的大脑每天几乎以1000毫克的速度增长，比宝宝刚出生时的大脑发育增长了175%之多，大脑发育进入爆炸式增长时期。

关键期3、1岁至3岁

篇11：关键成功因素法案例3个

通过对关键因素的识别，找出实现目标所需的关键信息集合，从而确定评价系统的评价体系。

利用关键因素分析法，可将公司财务战略绩效评价指标体系分为三个层面：

第一个层面为财务策略层。按照公司财务策略组成内容不同，这一层面又分为筹资策略、投资策略和股利分配策略。

第二层面为关键因素层。关键因素是指在评级体系中对评价成功起关键作用的因素。对于公司财务战略绩效评价来说，其评价的核心内容是对各财务策略实施的投入产出效率的评价，具体表现为两个方面：

(1)各项财务策略实施能否使公司资金使用效率最大化。

(2)各项财务策略实施能否使公司保持良好的财务关系因此，本文选取资金效率资金风险资金成本和财务关系为关键因素，围绕这四个因素综合确定公司财务战略的绩效。

篇12：关键是要看购房合同是怎么签订的

房产证包括房屋所有权证和房屋共有权证，在通常意义上，房产证是房屋所有权证的简称，是由不动产登记机关发放的证明房屋所有权归属的书面凭证。

作为证书之一种，房产证具有以下显著特点：(1)房产证只能由房地产主管机关发放。

(2)房产证是对特定房屋所有权归属的书面证明，并可记载特定房屋共有状况以及是否设定担保物权等状况。基于一物一权主义，房产证以一房屋一房产证为原则，即一个具有独立建筑结构与使用功能的房屋(包括区分所有的房屋)只有一个所有权，在不动产登记上只能有一项所有权登记，并且据此只能发放一个房产证。(3)房产证只能向特定房屋的所有权人发放，如房屋系共有，在房屋所有权证之外，还可向共有权人发放共有权证。(4)房产证是登记机关在对特定房屋权属情况进行登记之后，向特定权利人发放的权属证明，房产证的内容应与登记簿的内容相一致

可以的，只要确权在两个人的名下，在法律上该房屋就是你们两个人共有，但是最好还是签一个补充协议，以免以后发生纠纷，产生不必要的麻烦

可以写2个人的名字。而不管你们之间是何种关系。但是，通常为了保险，你们2人可以先去作一个公证，说明2人共同投资盖房，出资比例，这样也避免了以后发生矛盾时能够容易处理。

但房产成为共同共有，任何人都无法按份分割。以后一人不同意卖买就不能买卖

篇13：看理财合同的3个关键点

1“十二连增”与“十二连快”

2015年全国粮食再获丰收, 总产量62 143.5万t, 比2014年增加1 440.8万t, 同比增长2.4%, 连续3年跨上6亿t台阶;农民增收实现“十二连快”, 农民收入增幅连续第6年超过国内生产总值和城镇居民收入增幅, 城乡居民收入比缩小到2.8∶1以内。在宏观经济下行压力加大的背景下, 农业为新常态下“稳增长、调结构、促改革、惠民生”提供了有力保障。而这一年农机化发展为农业“十二连增”与农民增加收入“十二连快”提供了强有力的支撑, 交出了非常亮丽的答卷。

2 第12个“一号文件”

2004年以来中央第12次聚焦“三农”, 发布第12个中央一号文件———《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》。经过“黄金十年”高速发展, 农机化积累的矛盾和问题不少。如何化解矛盾和问题, 迎接新的发展机遇, 中央一号文件给出了办法:一要靠科技进步、深化改革、创新驱动来解决;二要靠增加投入来驱动。一号文件强调, 优先保证农业农村投入。优化财政支农支出结构, 重点支持农民增收、农村重大改革、农业基础设施建设、农业结构调整、农业可持续发展、农村民生改善。切实加强涉农资金监管, 建立规范透明的管理制度, 杜绝任何形式的挤占挪用、层层截留、虚报冒领, 确保资金使用见到实效。

为保证国家“三农”投入的精准、有效和接地气, 加速农机化发展, 推动农业现代化进程, 一号文件指出, 要提高农业补贴政策效能, 健全国家对农业的支持保护体系。保持农业补贴政策连续性和稳定性, 逐步扩大“绿箱”支持政策实施规模和范围, 调整改进“黄箱”支持政策, 充分发挥政策惠农增收效应。继续实施种粮农民直接补贴、良种补贴、农机具购置补贴、农资综合补贴等政策。完善农机具购置补贴政策, 向主产区和新型农业经营主体倾斜, 扩大节水灌溉设备购置补贴范围。

3 农机合作社

2015年, 农机合作社数量达到5.4万个, 比上年增加4 400多个。入社成员数达到190万人 (户) 。农机合作社发展态势呈现以下特点:一是扶持力度不断加大。各级农机化主管部门积极争取项目资金和扶持政策, 推动农机合作社不断发展。2015年全国农机合作社拥有农机具317万台 (套) , 比上年增加8万台 (套) , 其中大中型拖拉机、联合收获机、插秧机、粮食烘干机分别达到49.6万台、35.4万台、16.7万台、1.6万台, 占社会保有量的1/4。二是服务能力明显增强。全国农机合作社作业服务总面积达到4 746.7万hm2, 约占全国农机化作业总面积的12%左右;服务农户数达到3 887万户。三是经营效益越来越好。全国农机合作社经营活动总收入达到814亿元, 比上年增长近200亿元, 社均收入达到151万元, 比上年增长26万元。农机化服务收入达到567亿元, 比上年增长62亿元, 其中田间作业收入431亿元、修理服务收入80亿元, 分别较上年增长17亿元和4亿元。四是制度管理更加规范。各地相继出台了农机合作社规范化建设意见和建设标准, 重点培育一批设施完备、功能齐全、特色明显、效益良好的示范合作社, 积极引导他们在农机化生产、跨区作业、新技术新机具推广和土地流转等方面发挥示范带头作用。

4 农机深松作业

2015年, 各级农机化主管部门坚决贯彻落实《政府工作报告》关于“增加深松土地1 333万hm2 (2亿亩) ”的部署, 将农机深松整地作为挖掘粮食增产潜力的重要技术措施来抓。截至2015年11月30日, 全国共完成深松整地面积1 353.3万hm2, 超额完成农机深松整地工作任务。

土地机械化深松被列入政府工作报告, 把农机技术措施的实施上升为政府行为, 是提高农业综合生产力, 促进农业可持续发展的重要举措。为了高质量全面完成任务, 一是主管部门将1 333万hm2 (2亿亩) 深松作业任务分解下达到有关省份, 并建立了进度月报考核制度, 定期向国务院上报农机深松整地进展情况并通报各省。二是强化深松整地农机装备保障。各地在购机补贴政策实施当中, 优先满足农民购置大功率拖拉机、深松机、联合整地机等作业机具需求, 并适当提高了深松机的补贴标准。截至2015年11月底, 2015年用于拖拉机和深松机具的补贴资金达到67亿元, 新增拖拉机29万台、深松机9 512台 (套) , 全国58.8 k W以上拖拉机和深松机具保有量分别超过75万台和23.4万台 (套) 。三是将深松整地作业补助试点省份由去年的东北、华北地区扩大到西北、华东、西南等全部适宜地区, 深松作业补贴225~600元/hm2不等。各地安排深松作业补助资金19.5亿元 (其中中央财政14.2亿元) , 补助作业面积达526.7万hm2。四是推广运用卫星定位、物联网等信息化手段对深松整地进行监督管理, 极大提高了监管效率。

5 中国制造2025

目前我国农业机械化仍处于初级发展阶段, 市场需求空间随着时间的推移将逐渐提升。但由于遭受外资品牌排挤, 国产品牌却很难掌握话语权。我国大型农机被外资垄断, 让农机消费者付出了沉重的代价。本土农机品牌受到前所未有的打压, 我国农机发展安全不得不面对严峻挑战。中国农机消费者需要的高端农机, 要么是外资垄断, 要么是依赖进口, 付出沉重的代价。

为了化蛹成蝶, 《中国制造2025》来了!《中国制造2025》围绕实现制造强国战略目标, 选择农机装备等10大重点领域进行突破使人眼睛一亮。《中国制造2025》重点领域技术创新绿皮书指出, 我国农业装备发展的重点产品:一是新型高效拖拉机。147k W及以上、8速及以上动力换挡拖拉机, 主变速电控、主离合器电液控制的CVT无级变速拖拉机及发动机、传动系统、控制系统等关键零部件国内自主配套。二是变量施肥播种机械。稻麦、玉米、大豆等变量施肥播种机, 配套动力73.5 k W及以上气力式排种, 实现免耕、变量分层施肥一体化作业, 具备导航作业、漏播及堵塞监控等功能。三是精量植保机械。大型高地隙、轻型水田自走式喷杆喷雾机, 离地间隙800 mm及以上, 静液压驱动、地隙轮距可调, 具备自动防滑、变量作业功能。四是高效能收获机械。喂入量10 kg/s及以上大型谷物联合收获机、喂入量8 kg/s及以上高通过性水稻联合收获机, 以及新型玉米籽粒收获机、采棉机、甘蔗收获机、油菜收获机、饲草料收获机。静液压驱动, 具有导航定位、故障诊断、主要参数实时采集与自动监控功能。五是种子繁育与精细选别机械。玉米、小麦、水稻、蔬菜等小区精细种床整备、父母本精量交错播种、去雄授粉、洁净收获机械;种子数控干燥、精细分选、智能丸化、活性和健康检测、计数包装与溯源等设备。六是节能保质运贮机械。大型粮食节能干燥机械, 具备精准在线水分监测、精准自动温湿度控制功能;粮食、果蔬等农产品物理环境、微生物滋生时间历程标示等智能运、贮设备。七是畜禽养殖机械。环境精准调控、畜禽个体行为与生长健康状况智能识别、个体精量饲喂、畜产品采集等智能化设备。八是农产品加工机械。小麦、稻米等谷物及油料智能化、自动化加工成套设备;果蔬高效低损清洁、多规格切制、分等分级、自动化功能包装等设备;牛羊屠宰及畜禽、水产品自动化分割、剥制等设备;禽蛋高通量检测及分级包装设备;乳品品质无损检测、高速无菌灌装等设备;农产品加工副产物绿色多元化利用设备。

根据《中国制造2025》, 我国农机制造将在以下领域发力:一是农业机械向大型、高速、低耗、多功能和复合联合作业方向发展;二是向控制智能化、操作自动化发展;三是向注重节约资源、保护环境方向发展。

6 农机工业的“中国智造”

我国成为全球农机制造第一大国, 但我国农机工业大而不强, 基础薄弱, 表现出的是一种“虚胖”。存在的主要问题:一是我国农机产业集中度很低, 小企业多, 规模以上的企业少;二是“三多三少”, 即外国品牌多、国内品牌少, 中小型装备多、大型装备少, 主机多、配套机具少;三是农机配套能力差, 机械品种不全, 国外能供给的农机产品多达7 000多种, 而我国目前能供给的农机只有2 500种左右, 差距较大;四是农机智能化步子迟缓, 与发达国家差距拉大, 在国内外两个市场上都处于不利地位。

为了解决这一问题, 国家有关方面从增加投入着手, 多措并举, 整合研发力量。农机企业采取多种联合、合作、重组方式, 提高科技创新能力, 初步形成大型、成套、高端农机产能, 打破外资垄断, 提高竞争力。通过近几年努力奋斗, 一批重大装备技术取得突破, 形成产能。我国在科学技术方面也取得了突飞猛进的发展, 为实现农机生产自动化、智能化打下了基础。通过优化设计驾驶室、驾驶座、方向动力控制、空调装置等减轻机手的劳动强度, 提高操作的舒适性, 实现农机系统内按钮操作。加大控制系统的科技含量, 使机手通过仪表装置就可以随时了解农机的生产、安全等技术指标和使用状态, 从而使农机产品发挥出最大效能。综合应用信息技术、先进加工工艺, 在拖拉机产品上, 应用计算机及全球卫星定位系统 (GPS、北斗卫星导航) 、地理信息系统 (GIS) 、卫星遥感系统 (RS) , 高精度的机、电、液 (气) 一体化等与拖拉机产品的有机结合。目前, 我国第1台具有自主知识产权的基于GPS的智能变量播种、施肥、旋耕机研制成功;国内第1台GPS收获机已经在福田重工诞生;国产10 kg/s大喂入量谷物联合收割机由中国农机院研制成功;无人植保机成为农机作业领域新军;等等。

7 全面机械化

2015年8月11日农业部印发《关于开展主要农作物生产全程机械化推进行动的意见》 (以下称《意见》) , 标志着农业全面机械化大幕正式开启, 我国农机化已由选择性机械化向全面机械化转型。当前, 我国城镇化进程和农村劳动力转移步伐日益加快, 农业资源偏紧和生态环境约束因素日益加剧, 农产品的生产成本“地板”和市场价格“天花板”挤压矛盾日益凸显, 我国农业生产面临“谁来种地、怎么种地”的难题。破解难题的钥匙, 就在于不失时机, 加快推进农业生产全程机械化, 充分发挥农业机械集成技术、节本增效、推动规模经营的重要作用, 提升农业生产效率、降低生产成本, 促进农业发展方式转变, 不断提高农业的综合生产能力和市场竞争力。为此, 《意见》提出, 到2020年, 力争全国农作物耕种收综合机械化水平达到68%以上, 其中三大粮食作物耕种收综合机械化水平均达到80%以上, 机械化植保防治、机械化秸秆处理和机械化烘干处理水平有大幅度提升。在主要农作物的优势生产区域内, 建设500个左右率先基本实现生产全程机械化的示范县;在有条件的省份整省推进, 率先基本实现全省 (自治区、直辖市) 主要农作物生产全程机械化。

以水稻、玉米、小麦、马铃薯、棉花、油菜、花生、大豆、甘蔗等主要农作物为重点, 推进农业全面机械化:一是提升主要粮食作物生产全程机械化水平, 重点是巩固提高深松整地、精量播种、水稻机械化育 (插) 秧、玉米机收、马铃薯机收、大豆机收等环节机械化作业水平, 解决高效植保、烘干、秸秆处理等薄弱环节的机械应用难题;二是突破主要经济作物生产全程机械化“瓶颈”, 重点是示范推广棉花机采、油菜机播和机收、花生机播和机收、甘蔗机种和机收等关键环节的农机化技术。以提高耕整地、种植、植保、收获、烘干、秸秆处理等主要环节机械化水平为重点, 根据我国主要农作物的优势产区、种植模式和全程机械化特点, 确立推进各个主要农作物生产全程机械化的主要内容, 分作物、分区域建成一批率先基本实现生产全程机械化的示范区 (县) , 探索一系列全程机械化生产模式。

8 经济作物机械化

2015年11月24日, 全国甘蔗生产全程机械化现场推进会在广西崇左召开, 标志着农机化今后将更多关注经济作物生产机械化, 要在经济作物生产机械化上发力, 为农民增加收入提供现代农机科技支撑。并以此为突破口, 打造升机版的中国农机化。

以甘蔗生产机械化为突破口, 提高经济作物生产机械化水平, 是农机化转型升级的必然选择。加快推进经济作物生产全程机械化是贯彻落实十八届五中全会精神, 构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系, 提高农业质量效益和竞争力的一项重要任务。提高经济作物生产机械化水平可以拉动农机创新、研发和制造业。我国地域特色迥异, 经济作物机械化涉及面广, 需要的机械品种多、批量大, 是一块待开垦的“处女地”, 是农机制造业又一个“黄金发展期”的主战场。经济作物机械化既涉及传统农业生产领域, 如油菜籽生产机械化、马铃薯全程机械化、棉花全程机械化、花生生产机械化、大豆生产全程机械化、甘蔗生产机械化等众多生产项目;又涉及特色生产领域, 如水果生产机械化、食用菌生产机械化、蔬菜生产机械化, 桑蚕、茶叶、烤烟、中药材等生产机械化;还是开发性农业, 如木本食品、木本油料。

9 农机金融租赁

继2011年“融资租赁”被首次写入《中共中央国务院关于加快水利改革发展的决定》后, 2015年中央一号文件再次重点指出融资租赁。此次意见提出的开展大型农机具融资租赁业务试点, 是2014年以来对融资租赁与农业的结合政策的延续, 为融资租赁企业扶持、解决“三农”问题指明了方向。2014年以来, 农机租赁的发展受到国务院、银监会与农业部等多部门的支持。其中2014年8月1日农业部出台的《关于推动金融支持和服务现代农业发展的通知》, 鼓励推动组建主要服务“三农”的融资租赁公司, 鼓励各类融资租赁公司开展大型农业机械设备、设施的融资租赁服务。

农机租赁将成为今后我国农机购置的重要方式之一, 将推动农村规模化经营硬件的完善和农机产业的发展。在整个农业机械的发展过程中, 高性能、智能化、专用化的大型设备发展是一个趋势。但由于受现阶段农民收入的限制, 部分农机装备仍然存在着农民买不起的现象, 迫切需要通过创新农机金融服务方式、发展多样化的融资渠道来解决。发展农机租赁就是一种重要的解决方案。农机租赁业务在欧美农业发达国家已有几十年的发展历史, 是农场主购置使用农机设备的首选方式。而在我国还主要通过抵押贷款等方式购买, 对于租赁行业来说, 市场前景广阔。目前我国农机市场每年有上千亿元的销量, 只要政策放开, 农机的融资租赁市场可以释放巨大潜力。

1 0 劲往何处使

2016年, 农机化工作要不断提高农机化发展全面性、协调性、可持续性, 农机补贴适当向农机化难度大、水平低的丘陵山区, 向农机化发展进程中的落后地区和薄弱环节倾斜, 增大农机化发展弱势地区的政策资金投入强度。继续落实和完善农机作业补贴、深松耕补贴、机具报废更新补贴、金融信贷服务等政策。要大力推进农机化科技创新, 推进“先进、智能、环保、绿色”农机产品发展, 加大培育具有较强国际竞争力的大型农机企业集团和国际影响力较大的农机制造产业集群的建设力度, 形成一批“专、精、特”农机中小企业, 创出一批具有国际竞争力和知名度的农机名牌产品, 推动中国制造向中国创造转变, 加快推进我国农机装备制造业由制造大国向制造强国转变的步伐, 提高国内需求有效供给保障能力和国际竞争力。加大农机化示范基地建设力度, 促进农机技术集成化、劳动过程机械化、生产经营信息化、安全环保法制化。支持技术集成推广、装备研发更新、创新驱动发展, 为发展资源节约型、环境友好型、增产增收型农业机械化提供科技支撑。培育壮大农机专业大户、农机专业合作社和家庭农场等新型农机经营主体, 发展多种形式的规模经营, 加强规范化建设, 提高农机化组织化程度和社会化服务能力, 以提质增效促发展。培养造就新型职业农民, 为农机化发展和农业现代化提供人才保障。

篇14：3个聪明主妇理财“16计”

Dos

1“少花多存”是王道。

储蓄积累是投资之本，手里的现金愈多，安排投资愈游刃有余。

2丰富投资类型。

最佳理财组合里，基金、股票、房产、保险、储蓄，一个都不能少。

3先近后远，先急后缓地购买保险。

日常生活中易发的风险如意外伤害、疾病，应先投保，较远的风险后投保，没必要一次性买全。保险也是一种消费，“不切实际”的就别买了。

4从准备要孩子的那一刻起，就应该为孩子的健康保障做一份规划了。

单独的母婴险或者含有生育保险的综合类女性险都包含了对婴儿先天性疾病的保障。预算不够的家庭买母婴险即可。

入门级主妇：保障第一

罗静目前最大的投资是一套小户型公寓。三年间，房价已经翻了一倍。每个月还有1800元的租金收入。她把家庭收入的1/3用来储蓄，1/3用来投资，1/3用来消费。理财注重保障的罗静，除了房产和保险(年收入的15％都用于购买保险)几乎没有涉足其他的投资，但因为孩子出生后家庭支出会增加，准备做妈妈的她可要努力投资了!

Don’ts

1别把钱都押在房地产上。

目前，一线城市的房价已经偏高，加之国家多项调控措施的出台，将宝全押在房地产上不可取。

2不做“零现金”主妇。

活期账户里至少要有够3个月生活开支的现金，如果有育儿计划则要留够10个月。

达人级主妇：合理分配

张霏把家庭收入的60％用于理财，其中的40％投资基金，40％投资股票，20％买保险。投资10年，基金和股票的平均收益都在30％以上。她的投资种类非常丰富(包括港股和外资银行理财产品)，同时又较好地兼顾了保险的保障作用。而用定投基金和保险替代储蓄的做法也值得借鉴。

Dos

1定期定投买入基金。

既有保障、抵抗风险的功能，又能平衡通货膨胀高于银行利息。

2为孩子买教育年金保险。

除了储备教育金，还有对孩子的医疗保障功能。孩子从高中起就能从保险公司得到教育金，家庭的负担也会随之减轻。