3-家庭理财金字塔

2024-05-11

3-家庭理财金字塔（精选7篇）

篇1：3-家庭理财金字塔

3-家庭理财金字塔家庭理财金字塔
编者按：挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。文/万里祥

一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

二、家庭理财金字塔示意图：实业(3)最后考虑风险投资基金占收入的(020%)购房基金教育基金日常生活消费基金(吃.穿.住.水.电.气.物业.娱乐等)银行储蓄社会保险商业保险

(1)风险防范基金紧急备用金养老.健康.失业工伤财产.意外.养老.健康占收入的(10-30%)第一根支柱第二根支柱(基本保障)第三根支柱(更大保障)

如上图所示，每个家庭的资产都是由三项基金组成的：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。

1、风险防范基金包括：

(1)、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付 3—6 个月(宽裕点可到 1 年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。(2)、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够 15 年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。(3)、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。

2、现代人的理财方式是：首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。

如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪阶层家庭理财三项基金分配比例表(参考)月薪（元）1000 元以下 1000—2000 2000—4000 4000—6000 6000—8000 8000—10000 10000—20000 20000 以上风险防范基金 % 10 15 20 25 30 30 30 30 消费基金 % 90 80 70 60 50 40 30 20 风险投资基金 % 0 5 10 15 20 30 40 50

以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有

一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。

篇2：3-家庭理财金字塔

“金字塔原理”是在1973年由麦肯锡国际管理咨询公司的咨询顾问巴巴拉˙明托(Barbara Minto)发明，旨在阐述写作过程的组织原理，提倡按照读者的阅读习惯改善写作效果。下面是金字塔原理培训心得，希望可以帮到大家。

篇一：金字塔原理培训心得

《金字塔原理》是我所读到过的为数不多的可以从根本上改变人们思考和交流方式的书，它所包含的概念几乎颠覆了所有我所知道的关于写作的知识。读完这本书，我不禁感慨：“如果能够再早点看到这本书，也许我的工作会轻松许多。”

“逻辑混乱，缺乏条理。”这两句话是我常常用在学生论文上的批语。虽然学生们再次交上来的论文稍有进步，但往往还会因为文章的逻辑问题被我发回去重新修改。在这种不断重复的过程中，不仅学生会感到疲劳困惑，连我这个做导师的也会感觉烦躁。

“论文要怎么改?”这是我最怕学生提出的问题。什么样的文章才是有条理的?这不是一个简单几句话就可以解释清楚的问题，文章的条理清晰与否，不在于对语言和文字的应用，而在于作者的思考方式。思考和写作其实是一码事，写作的过程其实就是思维的过程，一个思路清晰的作者写出的文章自然是条理清晰的。

人们往往会因为文章或表述上的条理不清而被扣上“思维混乱”的帽子。回过头来看，当时的错误也许很可笑，但是当我们面临新的问题时，也许思维又开始混乱了。如何避免思维混乱，保持一个理性的正确思考?其实在三十年前就有人找到了答案，那就是——芭芭拉·明托和她的金字塔原理。

人与人交流存在的最大障碍不是语言不通，而是思路不清。为了解决这个问题，作者提出了金字塔理论：你可以选择两种方式进行思考，或是自上而下式地寻找论据支持论点，或是自下而上式的根据事实做出判断。无论哪种方式，最终都要呈现给他人骨架刚劲有力的、有金字塔结构的文章。文章的总论点放在顶端，下一层是支持总论点的关键句，再下一层是支持关键句的论据，依次类推。“金字塔”像一盏明灯，让我们更形象地理解了逻辑性和条理性。

这是一个突破性的逻辑体系，它支撑着思考、组织与沟通。一旦读者掌握了金字塔原理，那么这种崭新的思维方式将为你打开一扇新的大门。它所拥有的逻辑性和条理性为你的想法增添了实质性的内容，并引导你的读者经过一系列逻辑思考，最终推理出你所要表达的结论。这个体系的准确性与简明性让你能够更轻松地与人沟通，以更加清晰形象的逻辑，将你的想法展现给他人。

中国人讲究“因时、因人、因情、因景”合理地解决问题，所以思考就成了中国人生活和工作中最重要的组成元素之一。中国人的思考和写作方式讲究随心随性，颇有些意识流的感觉。相比于西方，中国人所缺乏的正是这种“金字塔式”具有逻辑性的思考方法。而《金字塔原理》的核心思想，是思考和写作的“道”，是一种哲学。书中介绍的充满逻辑性的思考和写作的方法，颠覆了中国人以往的思维和写作方式。作者推崇的“金字塔”能够让你在短时间内学会把握思维的细节和清晰地思考，从而明确地呈现你希望表达的思想。受过思维和逻辑训练的人，按照金字塔的办法培养思考和表述的能力，就可以具备有理性支撑的坚实果敢的力量，好像电脑升级换代之后奔跑如飞的感觉。

《金字塔原理》不是一本速效的工具书，这些思考和写作的技巧需要时间来学习和实践。种瓜得瓜，种豆得豆，愿意在工作中遵循并积极实践这些法则的人，自然能够得到与他们的付出同等甚至更多的回报：他们的思想影响力和感知价值大大提高，同时真正进行写作的时间与精力则大大降低。

虽然芭芭拉·明托最初的创作目的是写给那些需要写作市场报告的商业人士，但我认为，无论商业人士、学界人士、记者、律师、教师、学生乃至医生，只要你在日常工作中需要与人沟通，那就应该读一读这本书。它会让你在有限的时间里掌握如何有效沟通，如何富有逻辑而清晰地思考，如何简明扼要地写作。一旦掌握金字塔的原理，你将拥有更出色的文笔和杰出的口才。

金字塔原理总体来说，是需要我们不断研读的一个工具。在不同的阶段读出的结果，对个人来说都是不同的，无论得出什么样的观点，个人看来不是很重要，重要的是在这种不断提升的过程中，得到了什么，每个人需求不同，得到的也不同。这就是，金字塔原理的魅力所在，永远都不会过时。

金字塔原理从根本上来说，是一个工具，一个组织材料的工具。

当我们在与人沟通或者写报告的时候，经常会遇到想说的话很多，但是一条条一点点非常零散，很难整合到一起去。这个时候金字塔原理就可以帮你像搭积木一样把信息搭成一个框架，让你的表达看起来观点鲜明、思路清晰。

溯源来说，金字塔原理是麦肯锡发明的，为了解决咨询工作的报告问题。咨询工作通常非常细致，获得的材料可以箩筐计算，那么怎么能快速把咨询成果展示出来，既不显得结论干巴巴又避免掉入细节迷宫无法自拔呢?金字塔原理就顺势而生。

就个人学习心得而言，金字塔原理的基本逻辑与我们小时候学习的议论文如出一辙：先写总论点，然后有分论点，最后是运用论据来进行论证。每段落的第一句是分论点，快速浏览的时候只要看每段落的第一句，就可以把握整篇文章的结构。

至于是否真的能做到论证有力、条理清晰，单靠金字塔原理是不行的，还需要加强逻辑性的锻炼。没有逻辑，金字塔不过是一个垃圾的金字塔，“垃圾进来，垃圾出去”。

所以，金字塔原理仅是个工具，不能替代思维，只是辅助表达。

篇二：金字塔原理培训心得

8月1日，托管团队共同观看了金字塔原理的视频讲座，讲座首先对日常工作中经常出现的写作问题进行了分析和归纳，并系统的向我们阐述了如何运用金字塔原理进行写作。虽然视频时间不足两个小时，但却让我收获很大，特别是原理中的TOPS原则，给我带来了很大的启发：

一、T：瞄准观众

换位思考是行文的关键，因为它关系到整篇文章的视角、结构、立场等核心问题。而在现实生活中，我往往在未清楚观众需要的情况下就开始动笔，在洋洋洒洒之后，对方却不知所云。正所谓磨刀不误砍柴工，理清思路，只有站在对方的角度来阐述问题，才能达到有效沟通的目的。

二、O：周延完整

这是一个知易行难的问题，如何完整的表达自己想表达的意思，观点之间既不重叠又不遗漏，需要严密的逻辑思维。领导常说的“层层推进、娓娓道来”既是一种表达上的方式，更是一种逻辑上的要求。而逻辑性，不是一朝一夕就能提高的，需要在平日的工作中勤于思考，加强学习，不断提高。

三、P：掷地有声

掷地有声，我的理解就是一语中的，切中要害。达到这一要求，需要我们对所叙述的问题有清晰的认知和深入的思考，需要我们具备相当的分析能力。现阶段，我需要锻炼的是准确的阐述问题，至于恰到好处的解决问题，还有一段很长的路要走。

四、S：言之有据

我认为，这是金字塔原理的核心所在，金字塔原理之所以以金字塔命名，就是因为它倡导所有思想的理想组织结构是由一个总的思想统领多组思想，而任何一个层次的思想都是对其下面一个层次上的思想的总结，从而形成一个稳定的金字塔结构。达到这一要求，需要我们在沟通之前，有清晰的思路，每一个观点都有有力的内容支撑，不牵强，不生硬，让人有水到渠成，呼之欲出之感。

由于对金字塔原理只经过短短的一个小时的培训，所以难以对该理论有一个完整的、系统的认识。所以目前只针对印象较为深刻的TOPS原则，谈一些浅显的看法，还请领导批评指正。

篇三：金字塔原理培训心得

“金字塔原理”是在1973年由麦肯锡国际管理咨询公司的咨询顾问巴巴拉˙明托(Barbara Minto)发明，旨在阐述写作过程的组织原理，提倡按照读者的阅读习惯改善写作效果。

从上面的叙述可以看出以下2点：

1.导向性明晰-读者的阅读习惯为导向：金字塔原理强调了读者的阅读习惯，并依照这个习惯来展开写作，结果为导向的结构非常明显。

而，对咨询师来说，“读者”的特殊性，决定了咨询师报告要在一般“导向性”的基础上，更加注重策略性的表述，有不少案例显示，导向性还没有得到足够的重视。

例如：很多方案的表述动用了大量的文字，甚至整页PPT全是文字，其中表述的语气带有严重地口语化，“通过激烈的较量，两者未来的竞争将是难决胜负的„„，情况好的话，一方将赢得胜利„„”

这里的文字首先是不具有分析意义的(“一方胜出”，到底一方指的哪一方没有具体);其次，导向性不明显(“两者未来的竞争将是不可开交”，没有指出结果);第三，作为呈给企业决策者的文字，考虑到这些决策者的特点，一是避免类似的口语化文字，二是要了解决策者对于报告的熟悉度，重点突出核心要点，不仅仅是写作的金字塔还是讲解的金字塔。

2.论述强调透彻-大量的归纳和演绎为工具：为了阐述清楚核心观点，金字塔原理要求在写作的时候，注意归纳和演绎的运用。归纳和演绎的运用，使得每个观点的表达非常透彻;大量的分析和演绎，让每个论据能追溯到不能再追溯的源头，也能让每个观点展开到不能再细化的程度，从细分的角度来看，这里最大化的尊重了事实的本源和发展的逻辑，“他们在沿着思维的路线寻找每个蛛丝马迹”。

案例：书里的一个案例，是读过的每个人都能记住的，即“雪莉吾友，我恨你”。

其实拿到现实案例中，经常听到企业家或高管说，他们既无法打破旧有的局面，开创新的局面也充满困难。他们面对的是重重迷雾，没有思路和好的想法，求助于咨询团队。

每遇到此，王文卿会问他们几个问题“您觉得这些问题是现象还是原因?如果分成马上可以解决的问题和暂时不能解决的问题，您觉得暂时不能解决的问题，占多少比例?这些暂时不能解决的问题，您认为自己是否有能力解决?”

几个问题过后，企业家朋友恍然大悟，从开始躺在椅子里，开始重心前移倾听论述。其实这些也是对问题的演绎和肢解，痛苦需要“分担”，分解成各种小小的问题。

而遇到另外一种情况，在他们遇到迷惑时，无法定位时，这时需要我们给他们“打气”。“这是一个3亿的市场，只要经销商拿出100万来做市场，你能看到什么? 100万就是做好了吗?按市场表现价，100万翻3倍，300万对于3亿是什么概念?1%的市场，这还是一个战略市场的定位吗?”

部分小型企业职业经理人往往恐惧市场的压力，感觉100万的任务非常大，忽略了市场的整体容量，在把整个市场各个品牌整合归纳后，从整体的容量看待任务时，才能真正打开他们的思路。

篇3：甜蜜家庭理财有方

众多朋友当中, 小美的生活最惬意无虑, 担任教师工作多年, 收入稳定, 她常说:“我是一个天生不爱操心家务的人, 家中‘财政部长’的工作, 自然交给熟悉数字的工程师老公大成!我只需当个顾问就可以了。”

俗话说:不当家不知柴米贵!自从小美的宝宝诞生后, 大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了, 小美才慢慢明白, 有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道:“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金, 还必须理出未来2～3年会用到的短期资金, 慢慢累积买房和宝宝的教育基金, 以及退休金。年轻时做好规划, 年老时才能财务独立, 享受悠哉的银发生活, 到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮, 聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后, 将家庭理财订立了明确的阶段性目标, 分为以下三步骤。

第一步订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标, 人人都想通过投资理财来累积财富, 却往往在过程中忘记当初的目的, 因此, 很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉, 无法达到资产累积的效果。因此, 夫妻间应先找出共识, 将往后的生活定下短、中、长期的目标, 彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量, 其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险, 甚至未来的退休计划, 因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量, 不要好高骛远, 定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做:夫妻可以把每个月的薪水, 约定一个金额放进两人的联名户头, 用来支应家中日常所需, 其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中, 供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入, 更要有家庭财务风险管理意识, 除了做好收支平衡外, 还要把资金做短期及长期资金的用途分配, 找出大钱与小钱支出的决策顺序, 才能让薪水发挥最大效益。

第二步依照目标搭配投资组合

确立理财目标后, 接下来就是分配资金的用途, 最重要的是准备6个月的储备金, 即便家庭发生意外, 还有一笔钱可支付日常开销。其次, 每个人在退休之前, 最好能养成定时定额的储蓄习惯, 家庭理财更是如此, 退休之前应努力赚钱, 并力行收支管理, 除了达到平衡之外, 最好有固定的结余, 然后持续工作、存钱, 结余便会逐渐累积并变得愈来愈大, 累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标, 此时资产配置需考虑资金安全性及流动性 (投资标的变现能力) , 以应付随时可能需要的花费;再来3～5年准备买房基金, 还要把获利性考虑进去, 才能让资金稳定成长;最后是10～15年的宝宝教育金, 考虑资金增长的同时, 还要满足宝宝在未来各个求学阶段, 都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后, 就要学会如何妥善配置手中的资产, 学习让金钱持续为你工作, 并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金, 由于准备时间长达20年, 金额也最为庞大, 所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素, 因此, 积极的投资策略与资产配置组合, 再搭配适当的避险机制, 才能让资产持续增长。

具体可以这样做:买房等短期需要用到的资金, 应采取相对保守的投资策略, 如:股债平衡型基金及债券型基金的组合, 以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响;而资金准备期愈长 (如:子女教育金、个人退休金) 则需采取愈积极的投资策略, 以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额, 如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等, 再搭配适当的避险策略, 当景气修正时, 再适时地单笔加码, 以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走, 平常只须注意景气波动, 定期定额和单笔投资相互搭配, 创造相辅相乘的效益。此外, 建议基金理财, 最好是在不影响到正常的工作下进行, 才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步定期家庭会议检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情, 只要夫妻同心, 通过共同学习及讨论订下家庭财务规划, 就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外, 平时应多吸收财经和金融相关知识, 作好家庭财务风险的控制管理, 建立起“进可攻、退可守”的理财计划, 才能够满足不同阶段的财务需求。

当通过钱滚钱的投资方式赚得收入后, 要关心实际资金利润, 也就是要注意本金、利息、通膨、汇率等相关要素, 并且适当保留获利, 同时冷静检查资产配置相关组合。若是市场环境不断地出现变化, 更需要定期或不定期地检查目前的理财标的与计划, 适时调整, 如此, 才能为家筑一个安全无虞的财务网, 让宝宝成长的每个阶段都能感受到爸妈的呵护。

篇4：月收入3万元家庭理财规划

家庭财务状况诊断

从表1来看，家庭净资产占比为66.32%，负债占资产的比重为33.68%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最重要的规划是长期保障规划和子女教育规划。同时，父母积累了一定的工作经验和财富，投资能力大大增强。

从表2的收入支出表来看，肖先生夫妻两人的月总收入3.2万元，从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为1.14万元，占月收入比重为35.6%，低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。月房贷还款占收入的比重为12.91%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，每年可节余28.2万元，留存比例为69.92%，有很强的储蓄能力。

家庭理财规划

应急资金规划

家庭每月的必须生活开支为5500元，房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出，就需要准备28890～57780元。由于用车每月还需要支出1800元，考虑到意外情况出现时，这部分支出以及房贷还款的压力，建议按应急准备金上限57780元来准备。

长期保障规划

肖太太和肖先生都有社保，适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。由于二人经济收入差距并不大，都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额，即135万元，保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元，按年收入的5倍设置的保额为80万元，保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主，月均家庭保险支出约3560元。

子女教育规划

孩子的教育是现代家庭越来越重视的一个环节，大多学历较高、拥有一定经济实力的家庭都希望能送孩子出国接受更好的教育。肖先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础，按年投资收益率7%计算，从现在开始每月投资3520元，一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。

养老规划

肖先生夫妇希望退休后能够享受高质量的生活，预期退休后的生活水平要比现在高50%。在3%的通胀率的情况下，每月家庭总支出约为1.2万元。假设退休生活30年，期间需要的费用为432万元。社保支付50%的费用，另外50%需要自行筹集，可通过每月投资2904元，按年投资收益率7%计算，在肖太太55岁退休时即可实现退休金的积累。

提前还款规划

肖先生希望能尽快存钱偿还完房屋贷款。其家庭财务风险并不高，每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%，占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下，利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式，而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。

如果坚持提前偿还贷款，在每月提取资金做好长期保障规划、子女教育规划、养老规划后，家庭资金月节余为32000（月收入）-11430（月支出）-3560元（月保险费用均摊）-3520（月子女教育投资）-2904（月养老投资）=10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。

投资规划

从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产的价值有所上升，但属于自用性房产，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%～7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7～8年时间可实现财务自由。

实施方案

（1）从银行活期存款中保留5.8万元作为应急准备金。

（2）每月留存3560元作为购买商业保险的资金。为肖先生和太太分别购买保额为135万元和80万元的商业保险，以重疾险、寿险、意外险进行组合配置。

（3）开通基金定投账户，每月定投3520元作为子女教育基金，可选择指数基金进行定投。

（4）开设另外一个基金定投账户，每月定投2904元作为养老基金，同样可选择指数基金进行定投。

（5）每月结余资金以1年定期存款方式存入，存30个月后可用此存款与目前现有存款账户的资金一起用来提前偿还房屋贷款。

（6）每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游经费，并投资2万元，可选择收益较稳定的债券或债券基金。

（7）偿还完房屋贷款后，可将每月的结余资金投资在收益较稳定的债券或债券基金。

TIPS

财务自由是指理财收入完全能够覆盖日常生活支出。在这种情况下，不需要通过工作来获取收入。理财收入包括出租房屋带来的收入、投资股票带来的股息、理财产品带来的利息等，但不包括投资股票赚取的差价、投资房产所赚取的差价。

篇5：家庭理财中必须知道的3个秘密

“你认为收益率多少算高？”

“当然是越高越好了！”

这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。

理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。

Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户

家庭理财中的四大账户如下表所示。

现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。

杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。

储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。

风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80-年龄）%，具体比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。

以笔者家庭为例，笔者与妻子年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；妻子的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取型投资者。

Secret2：如何配置养老“金融房产”

当房产作为投资品时，和所有的投资品一样，可用3个因素来评判，即安全性、收益性和流动性。过去10多年，房产具有安全性和收益性是有目共睹的，房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是，目前中国经济进入低增长阶段，房地产行业由黄金十年变为白银十年，再加上房产税呼之欲出，预期一旦改变，非优良地段房产的收益性也就大打折扣。

刘女士今年40岁，家庭处于成长期，事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产，尝到了房价上涨带来的心理满足感，目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产，选来选去没看到合适的，后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性，专款专用，如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%，在资产传承上还可以节税，年化收益率4%～5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%。综合起来年化收益率可达8%，比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密：配置一个省心且多功能的养老金融房产，即便未来年金和信托综合年化收益率为7%，10年后也可翻倍。

Secret3：如何才能“小钱”办“大事”

李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外进行各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，手中没有多少现金盈余。

家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。

对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。

建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：

重疾保额=（日常生活支出——当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾保障10万元，后补重疾保额60元就可以了。

身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。

每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么？当然可以。定期寿险作为附加险，成本低且保费可以做重疾豁免，如果在30年交费期间得大病，获得重疾理赔后，寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交，既省钱又增加了保障利益。

保单分为3个，每个保单指定一个受益人，分别对应父亲、母亲和妻子，受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人，保险理赔手续就会简单很多，避免公证等相关费用，相当于做了生前的遗嘱规划。这就是家庭理财的第三个秘密：建立保障规划，小钱也能办大事。

篇6：垒好理财金字塔

了解真正的财富需求

自从2006年一场波澜壮阔的大牛市掀开了“全民理财”运动的序幕，“你不理财，财不理你”的理念可谓深入人心，不说妇孺皆知，也算家喻户晓。那时如果不买个把基金就好像对不住自己，在银行门口等开门的不再是买国债的，而是买基金的。基金成为“理财”的代名词，在那会儿被捧上天，成为最最省心而又特能挣钱的玩意儿，在绝大多数民众心中，性价比超高。

然而仅仅一年半，气势“熊熊”的市场拦腰再拦腰，高点入市的大众纷纷深套，基金的地位急转直下，人们开始“闻基色变”，甚至于初始还信奉价值投资和“复利效应”的基金定投客户也纷纷退出计划。当股市不再牛气冲天，基金也成为敝履。

2009年的春风却在此时轻柔拂面，数月累计达40％的涨幅令我们“胃中的那只蝴蝶又开始扑腾”，市场震荡中是否该和基金“第二次亲密接触”?平凡如你我都无法做到巴菲特的处变不惊，或是索罗斯的投机天赋。面对诱人却危险的资本市场，我们是陷入患得患失的周而往复，还是脚踏实地去了解真正的财富需求?

垒出资产金字塔

至少我们应该明白，“理财”不是削足适履，而是量体裁衣。“理财”不是万丈高楼平地起，而是一步一个脚印，垒出一座适合自己的资产金字塔。

提及金字塔，大家都不陌生，这座由底部呈锥形往上收缩的宏伟建筑是古人的智慧结晶。用在当下，它的独特造型则形象地描绘出理财的需求与配置。

金字塔的底座稳固而扎实，正如我们资产配置中必不可少的保障型产品，我们需要它来应变不测风云，需要风险转移来支撑自身的财产安全。

有了基石，我们开始添砖加瓦。充裕的现金流维持着我们的日常生活，金字塔的第二层为它留出合理的空间，低风险却高流动性的产品(比如工行的“灵通快线”超短期无固定期限理财产品)令活期账户中的资金也能产生新的效益。

当金字塔垒到第三层，我们站得更高，想得更多，看得更远。我们不仅仅要把握现在，还希望开拓未来。于是我们列下规划，1年、3年、5年，循序渐进或齐头并进。我们需要稳定而可期的收益，将手中的雪球愈滚愈大，向着目标不断迈进。金字塔的第三层，为你的各种规划辟出天地，基金定投偏重长期，中期或可考虑债券、人民币理财结合基金定投，而若为了短期计划苦恼，低息时代的银行贷款则可纳入你的考量。

终于来到塔尖。无限风光在险峰，这当然是最为诱人的所在，或取或舍，却来不得冲动。在徜徉其中前，先问一问自己：是否准备好了?这里，是冒险家的龙门，也是他们的麦城。迷人的塔尖驻着高风险高收益的诱惑，然始终明确的依然是理智的投资，而非盲目的投机。

篇7：搭建年终奖理财金字塔

过去的2011年是不平静的一年，也可以说是很受伤的一年。

年终奖是抚慰投资者心灵的一剂良药，但若处理不当，良药无效，岂不哀哉?

业内一般将家庭理财规划比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是风险小、安全性高的理财产品，如银行存款、保险、债券等，在整个理财规划中所占的比例较高。底部越大，金字塔越稳固。而处于三角形顶部的是风险大、潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个理财计划中所占的比例较少。

理财金字塔的意义在于，即使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你的财务状况产生很大影响。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任务，银行理财产品便是完成这项任务的有效工具。

虽然有很多关于年终奖的用法，但是在短时间内，很多人可能还没来得及想好。这个时候，不妨将这部分奖金先放到银行的短期理财产品中去。短期理财产品的流动性较好，产品到期，资金即可以回笼，奖金在此期间，可以获得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其会选择投资的保本型银行理财产品。CPI一路上涨，不过，理财专家普遍把4％作为一个标杆，即如果理财产品的年收益率能够跑赢4％，那么就可以关注。

用年终奖金买保险也是不错的选择，它同样可以起到稳固金字塔底部的作用。在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费支出占家庭年收入的10％-20％是比较合理的。如，可以购买有储蓄功能的分红险或者养老年金险，作为自己长期的养老规划和子女教育规划的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考虑买一份重疾险。对于工薪族来说，保险相当于强制储蓄，经过长期的复利效应，对子女教育和养老规划都会有好处。

金字塔中间，可以用黄金投资加以巩固。虽然现在黄金价格出现了一些下挫，但是业内人士对于黄金价格今年的走势还是充满信心。多数分析师表示，欧洲债务危机和美国的量化宽松货币政策可以成为金价上升的强力支撑。因此，可以用年终奖购买实物金条或纸黄金，今后每年还可以继续用年终奖进行黄金定期投资。不过，在贵金属投资方面，投资者应先了解投资风险，了解自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。

基金虽然位于理财金字塔顶部，但若想摊薄风险，也不是没有办法的，基金定投就是一种较好的低风险投资方式。投资者可以用较少的资金，以定投的方式，进行长期投资。投资者领完年终奖，可以到银行咨询，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。建议投资者合理配置不同种类基金的比例，比如可以让股票型基金占总投资额的20％，债券型基金占总投资额的50％，再拿出10％选择其他类型基金。

若对收藏有偏好，也不妨添置喜欢的艺术品。但近来，收藏品有回归理性的退烧趋势，投资艺术品，还是要稳重些。

无论多少，年终奖作为一笔完整的资金，到手后，要先合理规划。在扣除必须支出后，可将年终奖剩余资金的70％用于增加投资，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限后，根据自身风险承受能力，选择合适的产品。

理财不是传说，而是一种常态，是我们无法逃避的生活方式。花开四季，人生易老，每个人无法拒绝容颜的衰老和时光的流逝，但理财可以为我们留住一种关于自由的念想。财产不能为我们带来幸福，但绝对可以给我们带来自由。

理财吧，在每一个阳光明媚的日子里，给财富插上幸福的翅膀。冬天来了，春天还会远吗?在这个特殊的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的心情或许释然，为岁末一个小小的心情冲动，为那点年终奖在手中闪烁的瞬间。

颁奖不是目的，只是提供理财思路的一种形式。相信颁奖典礼至此，已完成它的使命。愿未来，一切好运从年终奖理财开始。

链接

五花八门年终奖

最“给力”：发房子

张艺谋所在的新画面公司年终奖是发房子，连前台小姐都分得了80平米的小户型，按照该户型计算，目前房价也在300万元以上。

最“小气”：多发两个月工资

华谊兄弟自上市后，整个公司也越发的家大业大了，但在年终奖方面，就显得小气。据悉，员工的年终奖只不过是多发两个月的工资。

最“新潮”：今年ipad格外火