买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密（共10篇）

篇1：买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

国资风投背景 百亿财产险 亿元安保金

买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

说起理财，银行的理财经理一直深得大家的信赖。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。今天理财小编就通过仔细分析，为你揭开他们时常会隐瞒的7个秘密。

一、存银行不如买货币基金

自从去年下半年以来，央行不断的降息，现在的银行存款利率真心低。目前，银行活期存款利率只有0.35%，一年期基准利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略计算一万元存一年的定期存款，一年下来只有150元的利息，照这样的节奏下去，把钱存银行很有可能跑不过CPI。

然而很多把银行储蓄当成主要主要理财手段的人并不知道，其实以余额宝为代表的货币基金简直可以秒杀银行存款，余额宝目前的年化收益率在2.5%左右，本金一万，一年的利息就是250元，比一年期的定期还高出100元。安全性上，货币基金也是风险最小的基金之一。

最重要的是，余额宝流动性很强，可以随存随取。

小融支招：想要跑赢CPI，必须降低银行存款配置比重。作为银行存款的替代品，货币基金是不错的选择。

二、理财风险等级要看清

是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：

R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低 R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小 R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中 R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大 R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大

小融支招：买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

三、风险评测认真做

在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到“风险越位”的产品，本金及收益就有可能面临着很大的风险。

小融支招：风险评估测试一定要认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而本金受到损失。

四、预期收益率不等于实际收益率

银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

拿结结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

小融支招：不要过分关注预期收益率，有时候那只是理财经理招揽客户的“幌子”。投资人可以通过产品的风险等级判断达到实际收益率的可能性，比如风险等级越低，理财产品能到达逾期收益的可能性就越大。

五、小心募集期“陷阱”拉低实际收益

购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。

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比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。

小融支招：尽量购买中长期理财产品，减少资金站岗问题。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。

六、不是所有银行理财产品都是银行自己发行的

不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了生产自己的产品还会帮一些第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品。

为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品，这种行为也就是我们常说的“飞单”。

“飞单”产品往往很不靠谱，实际收益率很低不说，而且一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归。

小融支招：辨别飞单的一个简单的方法是，看合同上是否有银行公章。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。

七、买理财记得要求“双录”

“飞单”不仅使投资人的本金处于极大的风险之中，而且一旦事件败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒拒赔偿，投资人是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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也只能哑巴吃黄连有苦说不出。这不仅令投资者遭受较大的经济损失，同时也对银行的信誉度产生了极大的负面影响。

不过，以后这种现象可以有效避免了。5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。

理财支招：这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。

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篇2：买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

最近公布出来的一张上半年各大企业利润表，惊呆了不少人。

从上半年的财务报表来看。四大国有银行工农中建——工商银行净利润1383.47亿元；建设银行净利润1197.11亿元，同比增长12.63%；农业银行净利润923.52亿元；中国银行净利润807.21亿元。

而随便拉出来一个二线银行其半年报净利润也能达到200亿元左右，比如民生银行，上半年净利润229.45亿元；兴业银行净利润216.38亿元；浦发银行净利润193.86亿元

200亿元是个什么概念呢？国内号称第一搜索引擎的百度公司，上半年净利润应该是不足50亿元人民币。而门户网站搜狐，上半年利润大约2.7亿元人民币。混的好一点的腾讯，因为涉足游戏代理这块宝地，净利润为77.554亿元。而拥有近乎完整的银行业务的阿里巴巴第一季度净利润大概是40亿，乐观点上半年差不多90亿元。

稍微对比一下，结论就非常恐怖，一家民生银行的净利润轻松干掉百度、搜狐、阿里巴巴还绰绰有余。

也正是在这种巨大的利润面前，大量民资削尖了脑袋想要挤进银行的领域中。就在前几个月，据说民资可以进入银行领域，消息甫一放出，大量民资企业开始纷纷提出申请。

其实我们认为，银行业赚钱本来就是应该的，银行作为国家机器的一种，承担的是货币创造功能，背后有国家信用作为担保。所以，银行不应该简单的被看作是一个普通的商业机构，尤其是几大国有银行，他们赚大钱本就是应该的。

但这几年，商业银行的一些赚钱法实在值得商榷：你说你如果赚的是传统借贷利差的钱，那就不好说什么了。可是现在的银行业有些变味，为了利益，银行赚的很多都是信用卡业务或者理财产品业务的钱。银行想把业绩提上去，就得靠这些业务创新的本事了。

问题是，这些业务创新的实质是什么样的呢？信用卡业务曾被国外专家描述为是一种“引诱型高利贷”。而在国内大行其道的银行理财产品业务又是什么？原中行行长肖钢就曾提过，这些产品部分涉及到旁氏骗局。

信用卡我们就不说了，对于理财产品，如果真有涉及此事，这是非常严重的一件事情，旁氏骗局会出现在绝不能出事的银行里面？但时至今日，这件事情似XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 乎不了了之，因为这些产品的保密性，也没有人能准确说出来银行理财产品到底的实质问题所在。

下面我们来引述一个这方面的故事，也许大家会有更形象的感觉。

某律师一度的工作就是为一家银行发行的银信合作理财产品资金募集阶段的合同签署法律意见书。一段时间之后，他觉得有点奇怪，为什么银行从不让他签署为所募集资金的信托投资、交易中的利益主体等出具的法律意见书。

“让我签，我也不敢签。”该律师说，因为他不清楚资产配套的具体情况，不敢保证这样的投资交易都是公平的，甚至不敢保证是合法的。

连专业人士都无法弄清投资的情况，普通投资者更加无从知道。对他们而言，能得到年化收益率5%以上的收益，已经谢天谢地了，弄不好还有亏损的可能。

以某银行发行的一款非保本浮动收益理财产品为例，该产品的募集规模为30亿元，期限90天。投资金额50万元以下的，预期年化收益率为5.0%；50万元以上200万元以下的，预期收益率5.2%，只有投资金额达到200万元以上，预期收益率才能达到5.4%。产品说明书中甚至明确，理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行投资管理费用。

该产品的投资对象包括信托计划、财产权信托计划中的优先级信托单位及其他资产或资产组合、银行承兑汇票、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金及其他货币资金市场投资工具。

说明书中还强调，产品所涉及的信贷资产五级分类均为正常类。所投资的信托计划的委托人包括3家信托公司。

实质问题就在这里，专业投资者不难看出，这样“犹抱琵琶半遮面”的说明书什么都没有说明：如此宽泛的投资范围，怎么配置？不同配置的收益率怎样确定„„这款理财产品的投资对象甚至包括财产权信托计划中的优先级信托单位。而结构化信托是私募基金最常采用的、引导理财资金的方法；其中，绝大多数证券投资结构化信托产品都投资于股票二级市场。

对于其中的风险如何？一般投资者自然是一头“雾水”。CNAILBABA.COM flbulun.cn dlsyhg.cn TAIRUNLONG.COM ALIYIQI.NET GOODSFULL.COM 可见，银行理财产品不充分的信息披露是一个严重问题，很少有理财产品在发售说明书中详细写出由哪些资产组成，也没有第三方来证明。

一款募集规模30亿元的理财产品，90天能为投资者带来怎样的收益？年化收益率最高5.4%，而且有损失本金的风险。那么银行通过发行这样的产品又能赚多少钱呢？账面上只有0.13%的销售手续费和资产托管费，但超过5.2%以上的收益部分全部归银行，且基本不承担风险。至于和银行合作的信托公司等获得多少收益？不得而知。

而实际情况是什么样呢？按照业内的做法，在上述理财过程中，银行、信托公司获取的收益最高可达10%以上，且承担的风险远小于投资者。

关键的所在就是刚才所说的“犹抱琵琶半遮面”的神秘“资金池”。

以这种不公开的“资金池”来看，资产运作可能达到的最高收益大家根本无法知晓，也许这种最高收益能达到20%，那超过5.4%的部分怎么处理呢？

经常的一种处理方法是：超过约定收益的部分，银行仍将其归入“资金池”中。但利用客户的资金赚来的钱，为什么被归入与客户无关的“资金池”呢？这就是“资金池“的秘密所在，很多所谓“资金池”只是一些银行掩盖违规投资的重要手段。

首先，银行把很多不同质的资产放入同一个资金池内，造成各笔理财资金风险、期限、收益无法匹配。例如，上面所述理财产品，投资对象包括财产权信托计划中的优先级信托单位、银行承兑汇票和债券、货币市场基金等。但这些资产的信用等级明显不同，收益也相差很大。

其次，银行甚至将不同的资产池转移、合并。有些银行甚至把不良资产打包进资金池，用理财资金的部分投资收益来弥补信贷资产的亏损。

从这种做法来看，实际上，银行发行理财产品所取得的收益恐怕远不止合同规定的0.13%的销售手续费和资产托管费。仅以去年畅销的理财资金投资结构化信托为例，银行将此类信托产品拆分、卖给投资者时，给出的固定收益一般是5%左右。而信托产品给予优先级投资人的收益一般在7%以上。这当中的“差价”往往就成了银行的“理财手续费”收入。此外，银行还要从信托公司处获得信托资金托管费、优先级产品销售手续费等。而一旦出现问题，市场主要的风险则落在了理财产品的购买者身上。

银行为什么能这么做？没有法律上的问题么？ 从银行自身对此的定位来说，银行和投资者之间不是信托关系，因为银行始终认为理财产品只是一种委托关系。XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 从银行的角度来看，我国资产管理市场主体多元、法律依据多元“乱象”，银行将超出约定收益的部分收归银行，投资者只能无可奈何。因为银行依据的是《商业银行理财产品销售管理办法》。在这个部门规章中，并没有对此有限制性规定。

而如果同样的做法如果放在信托理财中，就是严重违规。我国《信托法》第二十条明确规定，委托人(即理财产品的投资者)有权了解其信托财产的管理运用、处分及收支情况，并有权要求受托人(银行)作出说明。同时，第二十六条规定，受托人(银行)除依照本法规定取得报酬外，不得利用信托财产为自己谋取利益。受托人违反前款规定，利用信托财产为自己谋取利益的，所得利益归入信托财产。对于这个问题，曾经有无数人从学术角度提出异议：银行与投资者之间实质上是信托关系。因此，理财收益中除了银行应得的管理费之外，都应该归投资者所有。

巧妙的是，在实际操作中，银行对这些问题已经考虑到了，并且巧妙地规避了，例如已经在合同中做了约定，投资者在这方面非常被动。

理财产品问题的实质在于，我国法律对金融机构资产管理业务的规定不够健全。我国首先出现的资产管理业务，是公募的证券投资基金的管理业务。证券投资基金法规定了基金管理人无论基金挣多少，只能收取基金管理费，这表明证券投资基金的管理业务，其实是金融经纪业务。但银行资产管理业务的性质则没有任何具体规定。

国有银行应该反思，依靠这种模式来实现表面上业绩的快速增长可靠么？“理财热”背后是绕开监管放贷赚取息差，实质是商业银行在借国家信用获取利益。

监管层也应该反思，中资银行的这种粗放的盈利模式不可持续，当务之急是加快利率市场化步伐，倒逼银行加快真正的产品创新，改变当前“吃利差”的同质竞争模式。

篇3：买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

关键词：银行,理财产品,发展趋势

一、银行理财产品概述

想要了解银行理财产品的发展趋势, 就一定要对其概念及种类等进行深入的分析, 这是做好银行理财产品的基础, 同时也是理财工作的关键。

(一) 银行理财产品的概念

随着人民生活水平的不断提高, 理财产品开始成为了目前人们处理财产的一个主要方式, 总的来说, 发行银行理财产品的部门多数为商业银行, 而其实质则是对投资者资金的一种管理计划。想要实现这一目的, 银行就一定要做好对目标客户群的分析工作, 要从资产及适用的理财产品类型等各方面对客户群的特点进行分析, 这样才能为其提供更加适合的理财产品。目前, 我国银行的理财产品种类开始越来越多, 不同的种类具有不同的特征, 同时也适用于不同的人群, 但每种理财产品中所包含的信息则是相同的, 主要可以分为以下三种:首先, 银行理财产品中需要包含开发主体的信息, 及发行人及托管机构的信息;其次, 银行理财产品中还必须包含目标客户的信息, 同时还要对目标客户的群体特征, 如资产规模、资金门槛等进行记录;最后, 产品特征信息也是银行理财产品中必须具备的。

(二) 银行理财产品的种类

目前, 市场上银行理财产品的种类有很多, 由于不同的理财产品在其具体特征方面也各不相同, 因此, 必须对每一种理财产品都进行深入的分析, 并了解其具体特征, 这样才能为理财产品的发展提供基础性的保证。

具体而言, 当前我国市场上的理财产品主要包括货币型理财产品、债券类理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品等很多种, 以下文章主要就上述理财产品的特点进行了分析。

第一, 货币型理财产品, 顾名思义, 是投资于货币市场的一种理财产品, 相对于其他理财产品来说, 这一产品具有投资期限短、投资回报快以及收益高等特点, 同时, 其安全性也能够得到一定程度的保证, 因此, 目前这一理财产品非常受投资者的欢迎。

第二, 与货币型理财产品基本相同, 债券型理财产品同样具有安全性高且收益相对稳定的特点, 另外, 债券型理财产品对于客户的专业知识要求很低, 这就使得其很容易被客户理解, 因此对这一理财产品进行选择的客户群体也相对较大。

第三, 相对于前两种理财产品来说, 股票类理财产品包含的内容更加广泛, 但其收益相对来说却并不稳定, 换句话说, 其风险性是非常高的。股票市场上的每一次波动都会对投资者的收益产生影响, 因此, 在对这一理财产品进行选择时, 投资者也是十分慎重的。

第四, 信贷类理财产品主要是银行推出, 并委托信托企业来对其进行发行的一个理财产品类型, 投资者在购买信贷类理财产品时, 也就相对于购买了信贷资产。

第五, 组合投资类理财产品所包含的内容非常广泛, 同时其投资品种也很多, 与其他理财产品相比, 组合投资类理财产品实现了两大突破, 一是在投资渠道方面实现了突破, 使渠道开始变得更加广泛;二是在理财产品销售形式方面实现了突破, 使其销售形势开始向连续销售的方向发展。

二、以东莞银行为例阐述银行理财产品

(一) 银行背景

东莞银行股份有限公司 (以下简称东莞银行) , 成立于1999年, 是当地一家具有独立法人资格的银行, 管理半径短, 决策灵活, 开发优势明显, 随着客户多样化的金融需求, 东莞银行的个人业务得到了很大程度的拓展, 同时其理财产品的类型得到了明显的增加。

(二) 银行理财产品的特色

东莞银行对公理财产品统称为“玉兰理财”, 特点是:投资回收期短, 投资风险低, 收益高。适用对象:流动资金充裕的企业法人、其他经济组织和个体工商户等。产品类型主要为票据型理财产品为主、辅以少量信托型及债券型理财产品。

如东莞银行推出的“玉兰理财”新股精打1号, 其主要投资于东莞信托发起的信托计划, 东莞证券有限责任公司为信托计划的投资顾问, 在信托计划的存续期间, 信托资金主要用于证券市场的首发新股、增发新股、首发可转债的一级市场投资。

本金发还:一般情况下, 新股本金解冻3个工作日内返还未中签部分本金;新股上市首日卖出后3个工作日内返还中签部分本金及新股申购产生的理财收益。

理财收益:理财计划属于非保本浮动收益型产品, 具体收益视投资运作而定。

从上例可知东莞银行的理财产品是信托类理财产品, 信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益, 与总体的银行理财产品相比比较集中, 规模较小, 风险较低。但随着我国股票市场交易对象和交易方式的更加丰富, 组合投资类理财产品也很快的进入人们的视野。

三、银行理财产品的发展趋势

银行理财产品的发展趋势主要体现在投资渠道、风险控制、质量规模以及保险策略等四方面, 以下文章展开来对上述发展趋势进行了分析。

(一) 投资渠道趋于拓宽

投资渠道的拓宽是目前我国银行理财产品发展的一个明显趋势。在过去, 我国多数银行所采用的都为信贷类理财产品, 这一产品虽然具有风险小、收益高, 且较受投资者欢迎的特点, 但其则流动性方面却相对较差, 因此, 为使流动性能够得到提高, 银行理财产品的投资渠道必将被拓宽。

(二) 风险控制工作趋于完善

受美国次贷危机的影响, 我国各大商业银行理财产品的风险较过去相比都变得越来越高, 这无论对于投资者还是对于银行都十分不利, 因此, 做好风险控制工作已经成为了目前银行理财产品发展的一个主要趋势。

(三) 理财产品的质量和规模必将得到提高

目前, 我国银行理财产品的种类正在逐渐增多, 种类的增多使得银行开始更多的去关注理财产品的质量以及规模的良性发展。

(四) 保险策略趋于完善

银行的理财产品能否更加稳健主要取决于其投资组合是否合理, 银行应在资金投放于风险资产时, 调整有关比例, 同时不放弃资产升值潜力。

四、银行未来的发展策略

(一) 做好发展策略的制定工作

银行的发展需依靠具体的发展策略来实现, 因此, 想要使商业银行能够得到更加长远的发展, 在对发展策略进行制定的过程中, 就一定要注意对银行内部各个类型理财产品的区分, 这样才能根据其不同的性质对其进行组合, 从而实现最优的资源配置。

(二) 提高对理财产品的创新

目前, 我国理财产品种类虽然得到了大规模的增长, 但其重复性却非常高, 因此, 一定要做好理财产品的创新工作, 避免其中出现重复类理财产品, 这样才能使其发展打破固有规律的限制, 从而得到更大程度的飞跃。

(三) 加大力度提高产品质量

想要提高理财产品质量, 打造一支高素质的产品设计队伍是必不可少的, 这样才能使其能够通过对国际市场的分析, 从而更好的把握理财产品的发展趋势, 只有以此为基础对理财产品进行设计, 才能最大限度的保证其质量。

(四) 规范营销行为

每种理财产品都具有一定程度的风险性, 银行在对其进行营销的过程中, 一定要如实的向投资者反应其风险, 不能夸大产品的收益。

五、结论

银行理财产品在短短的几年内, 迅速的发展, 然而, 繁荣的背后仍隐藏着诸多的不容忽视的问题, 本文以银行理财产品的发展趋势为契机, 以银行理财产品风险分析为基础来探讨银行未来的发展策略。由于作者的水平以及时间的限制, 论文中尚存在一些需要进一步探讨的问题, 如能对动态管理类产品、PO P模式、另类投资方面进行更加深入的研究, 论文应该会更加完善。

参考文献

[1]中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财 (辅导教材) , 2010年9月.

[2]李东卫.我国商业银行理财产品.广西金融研究.2008年第五期.

篇4：买银行理财产品，谨防四个误区

理财产品和定储存款相同？

张先生到银行准备存款5万元，看到保本型理财产品预期年收益率比定期储蓄存款年利率高，他便动心了。他认为该产品是银行产品，应该和定期储蓄存款差不多，急用钱时可以提前取出来。该理财产品还没到期，张先生的儿子买房急需用钱，他只好到银行去取这5万元。银行理财人员告诉他，现在还在封闭期，到期才能取这5万元。

专家提醒 银行理财产品和定期储蓄存款是完全不同的理财产品，所以，它们在很多方面是不相同的。如，在风险方面，银行理财产品高，而定期储蓄存款存款低；在支取灵活程度方面，银行理财产品不灵活，而定期储蓄存款灵活；再有，在起点金额方面，银行理财产品起点高，定期储蓄存款起点低。因此，购买银行理财产品，我们不能想当然，一定要看清详细条款。

保本保证收益产品就能保本？

孙小姐有10万元，计划购买理财产品，但她希望不仅收益高，而且相对灵活，中途可赎回。于是，银行理财人员根据她的需求，推荐了一款能够中途赎回支取的保本保证收益型理财产品。然而在孙小姐需要用钱时，虽然能够提前赎回支取现金，可她连本钱都没拿回来。

专家提醒 正常而言，一些允许中途提前赎回支取的保本保证收益型理财产品，银行会附加一定的条件。一般是到期保本保证收益，如果中途提前赎回支取，往往不能保证收益。如此来说，我们在购买银行保本保证收益型理财产品时，要慎重对待其承诺，必须明白保本保证收益是专指到期，还是包括提前赎回支取，以免赎回支取本金受损。

预期收益就是实际收益？

2014年，某银行销售一款挂钩海外市场的保本浮动收益型理财产品。陈女士看到产品说明书上写着年预期收益率为6%。她以为这就是实际收益，如果与5年期定期储蓄存款的年利率相比，该款理财产品的收益则更胜一筹。不过，产品到期后，陈女士的实际收益与预期收益相差很多。

专家提醒：在银行理财产品说明书中，一般会说明该理财产品的预期收益。很多人认为，这种预期收益就是投资理财产品的最终收益。其实，预期收益不等于最终收益，一般来说，保证收益型理财产品的最终收益，也许会达到预期收益，而保本浮动型理财产品和非保本浮动收益型理财产品就未必能达到预期收益。

口头宣传等于实际承诺？

2013年，赵先生在银行理财人员的推荐下购买了一款8万元2年期的理财产品。理财人员介绍说，这款银行理财产品收益率绝对能达到7%以上，收益比定期储蓄存款高。到期后，赵先生却只得到5%的年收益率。他找到银行讨要说法，负责人回复他，银行是按照协议办事，协议中没有这条承诺，银行不会承担他的损失。

专家提醒：银行理财人员的口头宣传不代表实际承诺，也不代表合同约定。所以，在购买理财产品前，应该仔细研读理财产品的说明书，绝不能偏听偏信，更不能把银行理财人员的口头宣传当成实际承诺。

篇5：买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

全民投资当下，中国已进入“全民投资时代”，但随着投资方式增多，各类投资理财“圈套”也在花样翻新。原来把钱放进银行就是图个安慰，但现在却发现银行里也有“不尽职”的员工和“不靠谱”的产品。如何让这个投资时代不要成为骗子“最好时代”？就让视点君帮您梳理一下在银行购买理财的注意事项，投资时要多留点心，别让骗子最开心。在银行买的理财并非都是“银行造”很多投资者出于对银行的信赖，选择在银行购买理财产品。但首先您得知道，银行卖的产品并不都是银行自己的。除了销售自家的理财产品外，银行还承担 “代理商”的角色，从证券、保险、基金公司“批发”一些金融产品，和自家设计的金融产品放在一处售卖。

一些银行的销售人员为了多拿销售提成，会有意隐瞒“生产商”，用银行信誉做保，故意“模糊”理财产品的“产地”，让投资者无法通过了解产品的真实信息来进行选择。

家住甘肃兰州的常女士发现自己五年前的一笔10万元存款原来是一份保单，银行工作人员当时推荐了一份比银行定期收益高的理财产品，却并未告知她是一份保险合同，期限竟然由自己要求的5年变成了10年。

就像在大中电器买了空调，出现质量问题，还得找空调厂商联系维修、退款一样。如果在银行购买的基金、保险产品出现问题，投资人首先得找产品的“生产商”，而非销售方。但这并不是说代销产品出现问题，银行就可以撇清责任。银监会近日发布——《关于规范商业银行代理销售业务的通知》要求，商业银行应当由总行对合作机构实行名单制管理，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估、审批和退出制度，商业银行应对拟代销产品开展尽职调查。

也就是说，银行要让其他金融机构的理财产品进入自己家门，首先要对合作机构和产品的家底了解清楚，守好自己的“门”，谨防“引狼入室”，否则不仅消费者受害，还会赔上自己的声誉。

专家提醒投资者不能盲目听信银行工作人员的推荐，自己要进行基本的判断。要想知道一种理财产品到底是银行自营的还是代销的，可以在中国理财网上输入产品编码查询。在银行销售产品的人不一定是银行员工

由于银行理财产品的专业性较强，很多投资者在购买产品时会听银行工作人员的推荐介绍。但要注意的是，在银行向您推销产品的人，并不一定是银行的员工。就像酒吧有“驻场”歌手一样，不少金融产品销售者也会在银行“驻点”，在银行兜售自己机构的金融产品，消费者很容易误以为是银行的人员。而这些销售人员，也普遍存在误导客户的行为，比如夸大产品收益率，把保险说成储蓄等。

中国银行杭州庆春支行的“储户存款失踪”事件中，一名前银行职员假冒银行的客户经理，以高息为诱惑，骗走100多名储户过亿元巨额存款。银监会要求——

商业银行不得允许非本行人员在银行网点从事产品宣传推介、销售等活动。当前，基金公司、保险公司在银行驻点销售的行为已比以往大大减少，但并不排除仍存在个别现象。专家提醒：不要轻信所谓的“银行信誉”，要知道银行也有“内鬼”，甚至有一些不法分子利用投资者的这种心理行骗。产品看似天花乱坠实则是“无照经营”

银行代销产品有着严格的准入机制，需在遵守相关法律法规的基础上，经过规范的审批流程，才能面向银行客户销售。但是近年来，各地“飞单”事件频发，银行工作人员借助自己的职业优势，特别是依托于银行的声誉，利用客户的信任，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。这些产品风险高，有的甚至涉嫌非法集资。

而这些产品通常被销售人员描述得天花乱坠，又能够保值升值，又能够对意外伤害有保险功能，又能够免费旅游，还有一堆VIP的附加值功能……很多吸引人的服务其实都是吸引人上钩的“诱饵”，本质却是“三无产品”，一些机构连设计理财产品的资质都没有，没有在金融机构备案，没有拿到金融机构从事相关业务的牌照。去年广发银行被媒体曝出“飞单”案件，客户刘女士在该行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达１１％的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息。据了解，涉案的几名销售经理及副行长向客户私售一家北京的第三方公司的理财产品。与刘女士一样遭遇的客户有５人，共７６７万元未兑付。银监会规定——

除政府债券和实物贵金属之外，商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品。“金融牌照”包括哪些？视点君了解到，金融牌照具体为银监会颁发的《金融许可证》、证监会颁发的《经营证券期货业务许可证》以及保监会颁发的《保险公司法人许可证》和《保险资产管理公司法人许可证》。也就是说，除了拥有这些牌照的金融机构发行的理财产品，其他机构的产品，哪怕是经过备案的，如果出现在银行大堂，也都属于“无照经营”，您可注意千万别踩雷。

专家提醒银行自主发行的理财产品，具有唯一的产品编码，投资者可在中国理财网查询。银行代销产品可以通过银行网点公示的代销产品清单查询。此外，要关注购买产品的资金是否汇入银行账户，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕。

最后要提醒的是，购买理财产品，本意是为了让自己的财富保值增值，谁都不愿意出现以上提到的种种意外，但不怕一万，就怕万一，所以要做好最坏的打算，在购买理财产品时录音录像，万一发生纠纷，还能有证据在手，将损失降到最低。

篇6：商业银行理财产品的创新策略

一、我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

1. 分业经营影响商业银行个人理财产品投资渠道

目前我国金融业分为两个原则, 一个是“分业经营”而另一个是“分业管理”, 这样就造成了目前的分业监管模式俗称“一行三会”, 使得三个市场在理财业务上处于相对分离的状态。正因为是这样客户资金的循环一般都是在各自的体系内单独循环, 所以才无法实现客户资金在其他两个市场的增值。目前, 商业银行资金不能直接涉足保险、证券、基金等领域, 这意味着银行理财品种的收益率不可能太高, 所以大部分客户将以风险偏好较低的投资者为主。虽然国内部分银行已推出综合理财产品, 在一定程度上绕过了“分业经营”的模式, 但给我国的金融监管工作依旧带来了一定的困难。

2. 商业银行理财产品同质性高, 资金使用效率偏低.理财成本不断提高

目前, 国内商业银行推出的理财产品逐渐趋同, 具体表现在理财产品附加值低, 产品设计上技术含量偏低, 缺少针对客户需要的个性化设计, 产品设计上仅是把传统的金融业务稍作改进, 资金投向仍以风险较小的货币基金、及债券基金为主, 投资渠道狭窄。

3. 理财人员专业技能和职业素质偏低, 难以适应业务发展的需要

个人理财业务要求其从业人员具备专业的业务知识、丰富的管理经验和娴熟的实操能力。经调查统计, 目前大多数银行网点的理财规划师往往由一线营销人员兼任, 在现行考核体系下, 理财人员在为客户理财时.难以坚持投资人利益优先的基本准则, 首先想到的往往是推销自己的理财产品, 其次才是关注客户财产的增值与保值.甚至将不适当的产品推销给客户, 损害客户的切身利益。在实际工作中缺乏正确解读与投资有关的经济指标的能力、独立为客户制定个性化理财规划的能力以及金融工具的遴选能力, 因此难以适应个人理财市场复杂化、专业化发展的需要。

4. 风险管理水平不高, 信息披露不够明晰完整。

目前部分商业银行在信息披露过程中未将理财资金投向、交易细节、市场运作、风险和收益分配变化等信息及时向客户披露, 往往使用概括、笼统和过于专业化的语言, 是的么客户对自己理财资金的运作、风险和收益不甚了解, 同时也制约了客户对产品的理解。

二、创新发展我国商业银行个人理财产品的策略

1. 发展混业经营和综合理财业

国内金融机构将面临国际大型金融机构的竞争, 此类金融机构能够通过向顾客提供多元化的“一站式”服务减轻顾客的消费成本, 同时获得规模经营优势, 与国内实行严格分业经营的金融机构相比, 这些金融集团的竞争优势是非常明显的。相比之下混业经营同分业经营相比具有众多优势, 混业经营可以消除市场壁垒, 扩大投资范围;有利于提高银行自主创新能力;有利于提高银行规避风险的意识和能力;有利于提高我国银行的国际竞争力。目前西方发达国家商业银行普遍采用金融机构之间的跨行合作混业经营的经营模式, 这也是我国商业银行未来需要改变和强加的地方。

2. 加强个人理财产品的创新和个人理财服务的创新

(1) 理财产品的整合。监管机构会协同商业银行将现在所有的理财产品整理成一个产品库, 在充分明确产品定位后, 适时取消一些具有大部分类似的理财产品。同时, 将现有的不同类型的理财品重新组合, 开发出特色的组合式理财产品。

(2) 创新力度的加大。商业银行应深入了解金融市场的信息, 通过合理运用多种金融工具, 开发结构性理财产品。以往的理财产品与商品股票、外汇、指数、利率挂钩, 但开发出的新产品与以往不同, 其挂钩的资产可以是混合上述产品的两种或多种产品。

(3) 对不同层次客户的投资需求、投资收益率的期望以及风险承受能力进行调查, 对适合的投资方案做到有针对性。另外, 根据著名的“28”原则 (20%的客户为银行带来80%的利润) , 可以为一些高端客户提供更优质的服务, 银行的主要注意力也可以放在收入不高以及存款不多的年轻用户上, 他们具有良好的发展前景将会成为银行未来的主要客户, 因此也要针对此类潜在的投资者推出相应的理财产品。另外, 维护现有的客户的同时, 拓宽业务的范围, 不仅可以避免老客户的流失, 也可以发掘新的客户。

(4) 品牌开发和建设的力度的加大, 建设理财品牌靠表面的文字功夫是不够的, 因而要开发和建设真正富有本行特色的品牌, 针对该品牌定位和特征, 开发相应的技术含量高、设计差异性大、服务个性化的个人理财产品, 可以提高品牌知名度, 塑造银行良好形象, 提高银行竞争力。

3. 加快网上个人理财渠道创新

现在的理财趋势越来越偏向于互联网, 而通过电子银行来对个人理财服务进行全球化的立体网络互联。同时, 在对互联网进行拓展时, 要不断的对自助服务、电话银行服务等进行整合, 通过联网, 能够对服务范围进行扩展, 增强服务的种类, 通过优化服务能够进一步提高个人理财服务的质量。在业务覆盖上, “一网通”网站包括了内含全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务、贴身金融助理五大业务类别;率先实现支付、内部转账、代发代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等二十余项业务的移动授权和实时查询;全新推出银行通知、金融资讯等多项即时信息服务, 为企业移动商务运营提供了全方位、易操作、安全可靠的移动化金融服务。

4. 加强理财人员专业队伍建设

一是多渠道广纳英才, 提高团队服务质量和产品研发团队的综合素质。对员工进行业务培训, 能够在管理上富有创新以及技术上熟练的综合人才。同时, 加强从业人员的职业道德培养。

二是对我国个人理财师的认证制度进行完善。在对具有官方背景的理财师的资格认证的基础上不断的开拓个人理财师资格的认证市场, 建设符合中国国情的认证制度, 做好对规范理财师的职业行为。

三是加强对金牌理财师的培训。商业银行不仅是需要优秀的理财团队, 同时对金牌理财师的需求更加迫切。金牌理财师是为高端客户提供财富管理服务的, 需要熟悉货币市场理财产品的结构, 对专业知识必须非常了解, 能够发现客户的理财需求, 为客户提供优质服务。

5. 加强风险防范和管理

商业银行应严格遵循银监会《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列监管规定.加强风险提示, 能够对产品做到公开透明, 能够在对产品存在的风险进行明确的说明, 对投资者能够有所提示。同时, 在对投资者提供理财方案时, 要根据客户自身的情况, 帮助投资者在了解高收益的同时存在的高风险的现象, 让客户能够全面、清楚的了解理财产品的详细信息。

参考文献

[1]中国就业培训指导中心组织编写.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济产版社, 2007.

[2]席晓琳.中国邮政储蓄银行的市场定位与发展策略研究[D].山东大学, 2008.

[3]徐晟.金融企业营销理论与实务[M].北京:清华大学出版社, 北京交通大学出版社, 2008.

篇7：银行理财产品怎么买？

新年新气象。“理财俱乐部”专版，是《北京广播电视报》为读者在新的一年开办的理财专版。

我们为您介绍理财理念；我们为您推荐理财项目；我们为您演示理财操作；我们为您搜集理财信息。

本版设置如下栏目：《本周理财热点》是本版的重点栏目，将深度报道理财范畴的新闻热点，介绍相关信息和资讯；《财富故事》栏目将讲述理财方面的成功与失败的故事；

您理财，财理您，恭喜您，新年新财运！

近几年，无论你走进哪家银行，总会发现，在日常的存取款、缴费、转账之外，花花绿绿的银行理财产品的介绍，充斥于银行的各个角落。一些敢于“先吃螃蟹”的投资者，通过购买这一类产品，获得了较好的投资回报，也有很多有兴趣的投资者面对种类繁多的理财产品不知所措。为此，我们走访了几家银行，请专业人员为您解答几个有关银行理财的主要问题

困惑一：银行理财有风险吗

一般情况下，理财产品的相关风险主要包括：市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、政策风险、管理风险、信息传递风险、不可抗力风险等。其中，最经常出现且易让客户忽视的风险主要是流动性风险和通货膨胀风险。

（1）流动性风险：—般的固定期限的理财产品都是投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品的存续期间，如果投资者突然急用资金，可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。此外，需要关注的是，一些流动性较强的无固定期限理财产品虽然可以随时赎回，但一般都有巨帮赎回的条款限制。

（2）通货膨胀风险：由于理财产品的收益是以货币的形式来支付，如果理财产品的持有期正处于通货膨胀时期，则货币的购买力会下降，那么理财产品到期后的实际收益同样会下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

理财师推荐：低风险产品邮政储蓄银行北京分行理财经理——张炎

邮储银行人民币理财产品以“财富”系列一财富债券类产品为主，较适合于风险偏好较低的稳健型投资者。近期，邮储银行推出的财富债券类产品期限涵盖35～365天，预期最高年化收益率4.70-5.80%不等；同时，邮储银行于2013年12月18日最新推出了财富“鑫鑫向荣B款”人民币理财产品，作为一只无固定期限理财产品，与原有的财富“日日升”、“月月升”及“鑫鑫向荣”产品形成了“现金管理类”产品组合，满足了客户兼顾流动性与收益性的投资需求。

客户可通过邮储银行网点柜台、网上银行及手机银行渠道认购邮储银行的理财产品，具体产品信息可咨询网点理财经理或全国统一客服电话95580。

困惑二：理财产品如何配置

当前，国内商业银行的理财业务总体上正在经历一个从单一产品销售模式向科学资产配置模式转变的过程。以客户需求为导向，为个人客户提供科学合理的投资规划、理财规划，并协助客户达成相关目标，是资产配置模式特征。

理财规划则是以家庭生命周期理论为基础，明确客户的各种需求，如置业、购车、子女教育、赡养父母、旅游、养老、财富传承等。通过和客户的进一步沟通，将以上需求数量化、货币化，形成各类财务目标。有了数量化的目标以后，理财人员通过折现技术对目标进行评估，看目前已掌握的资源和未来的现金流需要依靠什么样的投资回报率才能达成。最后，再用投资规划的手段进行资产配置和产品配置。可见，投资规划和理财规划最终都要落实到资产配置上来。

理财师推荐：组合类理财产品

中国光大银行北京分行零售业务部产品经理——吴伟

光大银行于2012年在业内首家推出——阳光理财·资产配置平台，该平台突破性地、全面系统地整合了行内十大类零售类投资产品，并按照产品条线和市场进行分类。在此基础上，依托先进的金融理论模型，结合光大投研团队专业的资产配置建议和各类资讯信息，以客户需求为核心，构建投资组合，并提供跟踪监视的服务，为客户提供差异化、多样化、多维度、高灵活度的综合性财富规划服务。从而促进了客户经理从传统的单—产品单一渠道营销售向组合产品多渠道销售过渡，同时也引导客户由购买传统固定收益产品向科学规划地配置更多资产管理类产品转变。服务热线95595

困惑三：什么是结构性理财产品？

短期人民币保本结构性理财产品，有机会获取高于同期存款利息的投资收益，这类产品较适合风险承受能力较低或无丰富投资经验的投资者。若投资者持有该产品至期满，可获得100%本金返还。该类产品通常会挂钩一支或一篮子的挂钩标的，根据不同的产品结构，可获得不同水平的投资回报率。

理财师推荐：结构性理财产品花旗银行田芳

花旗银行所发行的保本型结构性产品，通常保证收益方面有0.5%-2.86%的水准；根据不同产品的结构设定，当挂钩条件或触发事件满足时，投资者有机会获得较高的投资收益，然而投资者的最终投资收益取决于挂钩标的在投资观测期内或期末的最终表现，参照我行此类产品过往投资回报的整体表现，到期获得较高投资收益年回报率一般在4.8%，至8%范围内。投资者应知晓此类投资理财产品非银行普通存款，而是一种投资理财产品，它的投资回报是浮动的。风险提示：理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。服务热线：800 830 1880

财富故事 一只碗带来百万财富

在北京一家私企当文员的庄静芳，每到晚上加班的时候，办公室的垃圾袋里就堆满了方便面盒子。庄静芳常想，“能不能研制一种可以吃的碗，既环保又省事”。

2007年4月的一天，庄静芳去一家蛋糕房给一位过生日的同事订蛋糕，店主给她推荐了一个能防水的蛋糕。她想：不怕水泡。不怕擠压，而且携带方便，这不正是自己想象中的能吃的碗吗？回去后，庄静芳迅速查阅了这种蛋糕的制作工艺，她发现蛋糕里加入的是一种泰国米浆-这种米浆凝固后使食物变得很结实，不怕水泡。庄静芳决定先用它生产几个面包碗来试试，于是她向一家意大利面包店下了订单。两天后，5只颜色不同的面包碗就做好了。

庄静芳带着这些碗回到了办公室分发给同事们。同事们拿面包碗泡面、打米饭和盛菜汤，竟然一点不漏。庄静芳从同事们的“啧啧”称赞中看到了巨大商机。庄静芳又制作了一批面包碗，分发给更多的人试用，赢得了同样的好评。随后，她印制了一些有关面包碗的宣传单，在附近的写字楼内发放反馈回来的信息让她兴奋不已——竟有百余人向她订购面包碗。她计算了一下，如果按每只碗赢利1元钱计算，一个人每月需用20只。那她每月要有2000元的额外收入了。庄静芳认为每月2000元的额外收入太少，自己完全有能力让收入翻番。因此，她利用自己在写字楼的优势，千方百计寻找客户，一个月下来，她竟发展了近千位客户。

篇8：浅谈我国银行的外汇理财产品

一、外汇理财产品的含义

外汇, 顾名思义就是外国货币, 也可以是银行票据、付款凭证等外汇支付凭证, 外国政府债券, 世界银行特别提款权以及外币计算价值的各类资产等。

外汇理财是专门针对外汇进行投资、经营、管理实现收益的理财方法。

外汇理财产品就是用外国货币购买的、用外国货币币值进行收益计算的金融产品。

二、我国银行外汇理财产品的分类

银行外汇理财产品可以为投资者省去复杂繁琐的外币投资决策判断过程, 银行事先制定相应的外汇理财条款, 投资者根据银行人员的指导决定是否进行购买投资。我国银行外汇理财产品大体可以分为两类。

(一) 收益固定的外汇理财产品

外汇理财产品收益的固定与否, 主要看该产品的挂钩方向。一般标的资产和投资性的外汇债券相对稳定, 对应的外汇理财产品的收益也有可靠的保障。这类挂钩的外汇理财产品的收益率一般也要稍高于外汇存款的利率收益。但是, 收益固定的外汇理财产品往往没有较大的弹性空间, 并且外国多家中央银行频频降低存款利息, 收益的空间也越来越小, 使得我国银行对于收益固定的外汇理财产品的开发失去兴趣, 相应的产品种类和数量也逐渐在减少。

(二) 外汇理财结构性产品

相对于收益固定收益的外汇理财产品, 结构性外汇理财产品挂钩的是具有高浮动性的对象, 例如大宗商品、国外上市的股票价格、黄金、石油等。结构性外汇理财产品的范围很关, 根据投资对象的不同可以分为静态和动态两种产品:在外汇理财产品投入到市场之后, 原本设计的条款与结构不会随着市场的变化而变化, 这是静态结构性外汇理财产品, 反之就是动态结构性外汇理财产品, 动态结构性外汇理财产品具有很强的灵活性。现阶段, 我国银行无论是静态还是动态结构性外汇理财产品, 都会被制定最低收益额度, 最低收益额度之外的收益情况要根据挂钩标的情况而定。

三、我国银行外汇理财产品的风险

这里所说的我国银行外汇理财产品风险, 主要是指结构性外汇理财产品所带来的风险。

(一) 收益方面风险

由于结构性外汇理财产品的挂钩标的是一些波动比较大的国际金融产品, 采取的方法有单边、双边挂钩两种形式。单边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内的波动方向, 双边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内波动的绝对值。投资者的预期收益与实际收益往往会产生很大的差距, 如果挂钩标的波动较为剧烈, 超出了预计范畴, 会导致零收益的情况。

(二) 投入资本赎回的风险

外汇理财产品的开发和推广者是银行, 最终的解释权也归银行所有。我国银行有权利在产品运行状况不利于自身收益的时候提出终止外汇理财产品合同, 投资者不具有这样的权利。投资者想要在不利于自己的时机赎回投资, 需要向银行支付违约金, 这就造成了投资者投入资本赎回的风险。

(三) 流动性风险

流动性风险也是基于上一条中投资者无权提前终止合同来说的, 投资者将资金投入到结构性外汇理财产品中去, 一旦在合同运行期间出现急需资金的情况, 会造成周转的困难, 导致投资者的财务危机。另一方面, 在合同运行期间, 如果市场利率大幅度增长, 合同产品的收益程度赶不上市场利率的变化, 也会造成合同产品收益率的贬值。

四、我国银行外汇理财产品问题的对策

第一, 对于投资者来说, 要深入对银行外汇理财产品的了解, 熟知产品的特点以及自身的承受能力, 并且根据国际外汇市场和金融市场的走势, 制定科学合理的理财规划。要从长远的角度进行外汇理财产品的投资, 不能鼠目寸光, 不盲目跟风。

第二, 对于银行来说, 要紧跟国际金融及外汇市场形势, 为投资者设计优质的外汇理财产品。一方面, 要加快固定收益外汇理财产品的改革和优化, 另一方面, 要加大结构性外汇理财产品的创新, 用良好的职业操守为投资者提供服务, 并且要利用合理的方式方法为投资者规避风险, 保障投资者和银行自身收益的双丰收。

第三, 我国政府相关部分要加大对银行外汇理财产品的监督与监管, 做好外汇理财的宏观调控。银监会要发挥自身作用, 规范银行外汇理财产品的设计与运营, 坚决打击利用外汇理财产品进行的金融违法行为。要建立健全相关的法律法规, 确保外汇理财市场的秩序。

五、总结

随着我国经济的持续发展, 市场经济体制不断深化, 我国的金融市场同国际金融市场联系的将会更加紧密, 外汇理财逐渐成为人们理财生活的重要手段。我国银行的外汇理财产品也层出不穷。但是, 投资者要考虑到自身的承受风险的能力, 用科学合理的手段进行外汇理财投资, 银行要设计更合理、更优质的外汇理财产品, 在不断提高自身收益的同时, 切实保障投资者的利益。最后, 任何针对外汇理财产品的投资都不能完全规避风险, 银行以及投资者在进行外汇理财工作时要时刻保持理性的头脑。

参考文献

[1]张兴胜.论商业银行个人理财业务发展中的主要问题[J].中国金融, 2011, (11) .

[2]蒋馨.我国商业银行个人理财业务发展策略探讨[J].济南金融, 2010, (4) .

[3]王宏伟.商业银行个人理财产品业务的风险分析和对策[J].甘肃金融, 2010, (4) .

篇9：买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

一时之间,“收益门”成为社会公众关注的热点话题。而后,中国社科院金融所发布的《理财产品评价报告》,更将关于“收益门”的争论推向高峰。

在深陷“收益门”的银行理财产品中,QDII产品可谓是“重灾区”。东亚银行发行的“利财通”1号产品,自成立以来亏损63.18%;民生银行发行的“港基直通车”亏损50%,而被迫清盘。

日前,各方关于银行理财产品“收益门”的观点沸沸扬扬,可谓“仁者见仁,智者见智”。我们相信,经过这一事件后,监管部门会进一步加强对该类产品的监管,各家银行也会吸取教训,日后在产品设计、信息披露、规范销售流程等方面做得更好。

但问题是,对广大投资者来说,在经历了这一场现实版的风险教育后,银行理财产品今后还该不该买?如何选择相关的产品?其中又该注意哪些问题?

认清自己

“收益门”事件再次印证了投资界颠扑不破的真理:收益总是跟风险紧密联系在一起的。既然理财产品有着比银行存款更高的预期收益率,自然也将承担更高的投资风险。

另外,经过这一事件人们也逐渐认识到,银行的信用中介地位仅限于资产业务、负债业务两项传统业务,也就是说,银行作为信用活动的一方参与其中,其行为以自身的信用为保证;但代客理财等业务则属于中间业务,银行所扮演的只是代理商的角色,不参与其间,只收取手续费,自然也不对理财产品的收益、风险负责,只是尽相关的告知义务。

经历了零收益、负收益之后,一些投资者会产生这样的疑惑:还敢买银行理财产品吗?

其实,要回答这一问题跟银行理财产品的“收益门”无关,而跟投资者本身的经济实力和风险偏好相关。根据这些来决定是否购买银行理财产品。

所以,投资者买不买银行理财产品的第一步,应当从认清自己开始。

按道理,金融机构在销售理财产品之前应当向客户提供风险测试,具体又包括风险偏好测试和风险承受能力测试。但之前,这方面的工作做得并不到位。

实际上,对投资者来说,无论做不做关于风险测试的调查问卷,在买银行理财产品之前都应当对自己的风险偏好和风险承受能力有一个清醒的认识。

自己的经济收入如何?工作是否稳定?家庭负担是不是比较重?有没有房贷等负债?投资风格更激进,还是更稳健?如何在收益和风险之间平衡?等等。在投资之前,必须先回答这些问题。

另外,自己可用于投资的“闲钱”有多少?(银行理财产品的最低门槛为5万元。)可用于投资的最长时间有多长?有没有预留下充足的备用金?有没有配置一定比例的保险等安全性资产?等等。这些问题也必须考虑到。

以上这些方面都了解清楚,无论产品宣传资料中诱人的预期收益率,还是有出现零收益、负收益的风险存在,都不会对你的投资决策产生误导。你一定能做出符合自身情况的判断。

熟悉产品

在解决了买不买的问题后,如何选择银行理财产品就摆在了投资者的面前。而如何选择,又都是建立在投资者对产品的熟悉度之上的。

投资者对具体的银行理财产品的了解,最重要的是关注以下几方面的问题:

一是了解产品的类型。目前银行的理财产品大致分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。保证收益型产品是银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益,银行承担由此产生的投资风险,超出最低固定收益的其他收益由银行和客户按照合同约定分配;保本浮动收益型产品是指银行按照约定条件向客户保证本金,此外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划;非保本浮动收益型产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证本金安全的理财计划。

二是了解几个收益率。根据规定,银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率,因此不论固定收益产品还是浮动收益产品,在购买时所看到的“收益率”其实是“预期收益率”,甚至是“最高预期收益率”。只有当产品到期,银行根据整个理财期间产品实际达到的结果,按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是“实际收益率”。

三是关注产品的结构。银行理财产品除了以投资固定收益类的产品(短期债券、货币市场产品)、优质的银行信贷资产为主要投资目标、以及打新股的理财产品结构较简单外,还存在与某个(些)指标挂钩,比如某股票走势,或者国际金属价格等的走势。这类产品预期收益的高低和挂钩标的的走势密切相关,投资者需要对挂钩标的的走势有一定的了解。

四是关注产品的期限。银行理财产品通常都有一定的期限,到期前有的不能提前赎回,因此在投资前要考虑好自己资金的流动性,以免被动。另外,银行推出理财产品的时候通常会一次性推出多款产品,比如美元或者人民币固定收益类的产品,会有三个月、六个月、一年等期限的,收益也随着投资期限的延长而增加。

五是看流动性。投资者要注意理财产品有没有提前终止权力,能不能进行质押贷款,能否解决投资期限内可能急需变现的流动性难题。根据你的用款计划,来选购理财产品。

其它问题

投资者在熟悉具体的银行理财产品,并经过一定比较、分析之后,通常就可以做出选择了。不过,在做出决策前,还应当注意到以下几方面的风险。

(1)“保本”并不意味着本金绝对安全。有些银行理财产品冠以“保本”的名号,给人的直觉是本金绝对安全。但实际上,却有可能损失本金,而银行不承担任何责任。根据中国银监会的相关规定,禁止银行在销售理财产品时出现“保证固定收益”、“100%保本”等字样。也就是说,投资银行理财产品照样有风险。所以,在投资保本型理财产品时,要全面阅读其说明,特别要注意其风险揭示。

(2)产品到期后资金并不能立即到账。一般来说,银行理财产品到期后的资金到账日会迟于到期日2-7个工作日。这是因为,理财产品到期后,银行需要对产品进行清算,这就需要一定的时间。投资者要特别留意到账日的规定,并做好到期未到账的时间里的资金安排计划。

(3)利率风险。由于目前依然处于加息周期,有可能出现银行理财产品的实际收益率低于存款利率的情况。

篇10：商业银行金融理财产品创新的研究

一、商业银行金融理财产品创新的迫切性

经济全球化。世界经济一体化进程的加快, 使得国际资金全球流动趋势加速, 并且我国的出境旅游、涉外贸易、留学人数的快速增长, 客户对资产全球配置的需求日益迫切。这体现在涉外银行产品和服务个性化、全天候、网络化、多币化的需求趋势越发明显, 对供应链融资、跨境人民币结算业务、贸易融资、担保承诺和委托等国际业务产品的创新要求也更为迫切。

利率市场化。随着央行扩大存贷款利率浮动空间, 加快利率市场化脚步, 高度依赖利差的商业银行也面临着经营风险和盈利挑战, 所以商业银行必须开拓新的创收点, 加强金融理财产品的创新。如美国1980年启动利率市场化改革, 20年间平均利差从2.2%下降1.6%, 但银行非利息收入占比从1979年的17.3%上升到1999年的42.2%, 这其中金融理财产品有着突出贡献。

居民理财需求多样化。随着我国经济的快速增长, 居民手中可支配收入不断增加, 收益率低的银行存款已不能满足人们对财产保值增值的迫切需求, 越来越多的人开始关注金融理财产品。但是目前商业银行发行的理财产品在产品设计、期限结构、起购金额、预期收益等方面存在很大程度的同质化趋势, 无法满足不同客户的多样化需求, 且容易造成同行间恶性竞争。

金融行业竞争白热化。自从我国加入世贸组织后, 银行业全面对外开放, 外资银行大量进入中国, 这也刺激了我国商业银行如雨后春笋般涌现, 各家银行间传统信贷业务竞争激烈。另外2014年互联网巨头纷纷跨界闯入金融行业大规模吸金, 以高收益率、赎回到账灵活、起购门槛低等优势抢夺银行储户, 腾讯微信“理财通”、阿里巴巴“余额宝”、苏宁“零钱宝”等产品迅速壮大。

二、商业银行金融理财产品创新存在的问题

同质化严重。我国银行理财产品虽起步较晚, 但各家银行都推出了不同系列多种产品, 理财市场表面上看非常繁荣。但对比发现, 市面上的理财产品大同小异, 主要是模仿国外或同业的创新产品进行产品研发, 同质化较严重。另外有的银行为了在理财产品大战中抢占市场份额, 产品发行没有真正从本银行的利益出发, 甚至以低于成本价的价格战拉拢顾客, 重数量轻效益。

缺乏个性化。我国多数银行缺乏明确的市场定位, 产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的分析不够深入。银行推出的理财产品往往面向所有客户, 无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。如刚上班的年轻人虽手中积蓄不多但敢于大胆尝试, 对短期高收益的产品愿意冒风险;30多岁事业稳定的客户出于对家庭、孩子教育的考虑, 可能更看重长期稳妥的理财产品。

使用不灵活。其实个人理财业务在我国很早就出现了, 但主要是面向20%的优质客户, 提供投资理财方面的建议或代为运作, 并收取一定的咨询或托管费用。很多理财产品门槛过高, 一般是5万起购, 有的甚至是50万起购, 让很多平民阶层的投资者望而却步。另外关于资金赎回也很不灵活, 或者需要支付较高的违约金, 或者根本不能提前赎回变现, 让投资者心存疑虑, 不敢购买。

三、商业银行金融理财产品创新的策略

完善创新体系。商业银行可成立金融产品创新部门, 结合银行自身特点及市场定位来确定产品创新规划, 首要的就是进行科学的市场细分。将具有相似需求特征的客户划分为统一类别, 根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况分层管理, 有选择地为不同市场中的客户设计差异化产品。对银行现有的全部产品编制金融产品库, 便于对各项产品的盈利状况、市场反馈、发展态势的评估, 并将金融产品按不同类别划分为多级标准化模块, 在需要时从中抽取适用的模块进行组装设计, 这样可以实现创新产品与传统产品的互动, 提高产品创新的效率, 节省人力物力。

依托电子技术。当代科技日新月异, 各种电子设备和网络已经逐渐改变着人们的生活习惯, 金融产品的研发也必须与时俱进。要应用电子技术作为产品创新的主要手段, 提升理财产品的专业性、技术性和安全性, 这样既能使产品难于模仿, 维持产品创新的效益, 也能让客户的使用更便捷、更加人性化。另外产品设计也应与国际接轨, 针对我国银行产品薄弱环节, 完善现有的网上银行、电话银行、手机银行的各项服务, 定期做市场调研, 及时更新各项功能。

打造研发队伍。商业银行要有一套科学的人力资源管理机制。首先要把好招聘关卡, 聘用专业知识全面, 通晓金融知识、风险管理、投资理财的综合性创新人才;其次要定期对员工进行业务培训, 使之了解理财市场、理财新产品的动向, 激发员工创新意识, 打造一支高素质的产品研发队伍;第三可以推行客户经理制与产品经理制, 二者互相配合, 将产品研发与产品营销结合起来。

组合产品创新。在我国, 由于分业经营、分业监管的约束, 银行、保险、证券停留在较为简单的业务合作阶段, 但其实各家金融机构都有理财产品, 完全可以更深入的合作。我国商业银行要加强与证券、保险业等金融伙伴的合作交流, 进行银行、证券、保险组合产品的交叉研发与创新, 扩大业务范围、增加产品品种、拓展市场, 实现资源优势互补。

参考文献

[1]翟璐.我国银行理财产品同质化与差异化问题的研究[D].吉林大学, 2014.