互联网金融对商业银行的冲击与对策研究

1 互联网金融对商业银行的冲击

1.1 缩小商业银行存款规模

由于存贷利率差带来的收入是商业银行利润的主要组成部分, 存款是银行的主要资金来源, 存款规模制约着贷款规模, 没有存款就谈不上贷款。所以, 对银行来说具有重要意义的始终是存款。在互联网金融流行之前, 市场上的信贷业务比较少且形式单一, 并且当时的存款利率也是比较高的, 所以人们更加倾向于将资金存入银行。在互联网金融发展以后, 快捷高效、购入门槛低、收益高的理财方式及方便快捷、信息透明、低门槛、低成本的信贷方式流行起来, 使得人们纷纷将资金流向互联网金融领域, 使得商业银行的存款规模受到影响。

1.2 分流客户对商业银行融资服务的需求

商业银行最关键的资产业务是贷款业务, 同时其是银行盈利的最主要构成部分。但是银行这项业务存在着信息不对称和成本过高的不足。而互联网金融企业可利用大数据等信息技术, 凭借其积累的大量客户数据, 为资金借贷双方提供交易平台, 同时及时发布各类信息。其可以越过银行这个中间机构, 使借贷双方直接进行借贷, 使成本极大地降低了, 从而其可以向人们提供贷款利率较低的贷款, 并且降低了客户尤其是中小型客户对商业银行的融资需求。

1.3 减少了客户对银行支付结算业务的需求

传统商业银行在办理支付结算业务时, 需要客户到实体网点进行相关操作。而第三方支付手段突破了时间和空间的限制, 更方便快捷, 使得客户无须到商业银行实体网点进行支付结算操作。为了缓解冲击, 商业银行也相继推出了网上银行、手机银行、电话银行等服务, 人们可以在移动客户终端进行支付操作, 无须到实体网点进行操作。但随着互联网金融技术的快速发展, 知名的互联网公司腾讯、阿里巴巴的第三方支付平台具有更加丰富的货币汇兑和支付功能, 同时互联网金融公司不断进行创新, 推出更高效便捷的服务, 如支付宝、财付通等开通了快捷支付功能, 使得其交易环节不必经过商业银行的网上银行, 输入银行卡信息即可完成支付, 互联网金融以其多元化及高效的支付结算的服务, 冲击了商业银行的支付结算业务。

2 互联网金融对商业银行造成冲击的原因分析

2.1 互联网金融具有更强的创新力

凭借互联网技术本身所具有的优势, 互联网金融能够提供多样性的金融产品及服务, 比商业银行具有更强的创新力。互联网金融借助于新一代信息技术, 能更好地搜集、储蓄、检索、分析、使用评估使用各种信息, 为提供多元化的金融产品和服务创造了可能。借助于计算机信息技术, 互联网金融创造出移动支付、理财业务、群众筹资、P2P网贷等各式各样的服务, 使人们感受到方便高效, 改善了我们的生活。

2.2 互联网金融能缓解信息不对称问题

借贷双方之间存在着信息不对称问题, 有些公司会由于想要拿到资金会对自身的财务状况和经营项目作假, 造成逆向选择情况的发生。但是互联网金融借助大数据、云计算等信息技术, 对顾客信息进行挖掘、研究, 对他们的信用评价。这样可以帮助互联网金融企业了解人们的还款意愿及还款能力, 并以此做出相应的决策。

2.3 互联网金融能有效降低市场交易成本

作为我国重要的金融机构组成部分之一, 我国商业银行通过标准化、程序化的业务办理流程, 同时, 其拥有规模经济的长处, 可以较为显著地减少自身的成本。但是, 传统商业银行办理业务仍然会产生较大的成本, 然而, 互联网金融是借助于网络平台为人们提供金融服务, 不需像商业银行一样借助实体网点, 这样就节省了大量成本。

3 商业银行应对互联网金融冲击的策略

3.1 全力推进产品及服务创新

结合收益率、流动性和风险需求开发出多种高收益理财产品。商业银行的理财产品主要是依靠信息不对称来获取收益。而随着互联网的发展和利率市场化的推进, 人们获取信息的渠道增加, 人们会通过比较选择最优性价比的产品。银行可结合收益率和客户风险需求开发出各类高收益理财产品, 商业银行有良好的信誉, 所以客户必然会将大额理财资金放入商业银行安全且高收益的理财产品中。培养专业的理财经理, 提供完整的配套服务。该工作人员应积极主动地了解顾客真正的需要, 对顾客的资金情况进行更加深入地分析, 帮助顾客选择符合他们要求的产品。

3.2 全力推进互联网技术创新

在互联网金融时代, 商业银行的经营与进步需要互联网技术的全力支撑。商业银行应紧跟潮流, 抓住发展机遇, 加大各经营环节的技术创新, 提高商业银行的竞争力。商业银行应加大对互联网技术的研发及创新的投入。应积极借鉴、学习互联网企业的有关技术, 用云计算新一代信息技术, 挖掘信息和数据分析出客户的信用状况, 建立高效准确的客户信用评价体系, 发现不同客户的不同需求, 依据客户需求设计多元化的金融产品及服务, 提高客户满意度。进一步加强信息安全技术研发, 重视网络信息安全问题, 保证商业银行稳定、持久地运行与发展。

3.3 与互联网企业合作实现共赢

商业银行和互联网企业有各自的特点和好的地方, 两者可以互相借鉴和学习对方好的地方, 共同发展。一是合力打造中小企业网络小额贷款平台。对于商业银行来说, 由于信息不对称问题, 造成对中小企业的审核难度大。但互联网金融企业能有效地解决这两方面问题。二是实现客户资源共享。商业银行在长期的经营过程中, 积累了大量的优质客户信息。互联网企业虽然发展时间较短, 但发展飞速, 其借助网络购物平台、移动支付平台, 也获得了大量中小型客户的相关信息, 因此, 双方可共享信息资源, 进行优势互补, 实现共同发展。

摘要：本文分析了互联网金融对商业银行所造成的冲击, 包括缩小商业银行活期存款规模, 分流客户对商业银行融资服务的需求, 进一步分析了造成冲击的原因。分析原因得知, 相较于商业银行, 互联网金融更具创新力、更高效, 能解决信息不对称问题, 能有效降低市场交易成本等。最后, 根据冲击的内容和原因, 提出了相应的对策。

关键词：商业银行,互联网金融,冲击,对策