解析央行第二代支付系统及其影响2012041

解析央行第二代支付系统及其影响2012041（精选2篇）

篇1：解析央行第二代支付系统及其影响2012041

解析央行第二代支付系统及其影响

已有5条评论2012年04月17日14:37 来源：银行家 作者：胡 波

中国人民银行第二代支付系统（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，简称CNAPS2）预计于2012年10月整体上线。第二代支付系统对于完善我国支付清算体系，维护金融体系的安全、高效运行，以及央行履行宏观调控和服务职能具有重要意义。第二代支付系统相对于第一代系统，能支持参与机构一点接入、一点清算，适应了银行业金融机构（以下简称银行机构）行内系统数据大集中的发展趋势，为银行机构节约了流动性和接入成本；大额、小额、网银各应用系统间的技术松耦合，增加了参与机构对应用系统的自主选择权；支付结算方式的创新和服务质量的优化，高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易，提升了支付体系整体竞争力。目前，第二代支付系统建设各项工作正按计划紧锣密鼓地开展着，其中网银系统已经于2010年8月30日先行上线，2011年1月完成了在全国的推广应用。

第二代支付系统主要特征

统一第一代系统分散的接入渠道。第二代系统在信息传输方面采用类似于SWIFT的传输渠道，信息传输和业务处理相分离，所有参与机构接入到公共信息传输平台，业务信息经公共信息传输平台清分后，分别提交大额、小额、网银三个应用系统处理，多个参与机构可以通过一个前置机接入支付系统。

调整国家处理中心和城市处理中心的功能定位。引入接入云概念，全国32个城市处理中心（以下简称CCPC）仅仅作为参与机构接入第二代系统的物理接入节点，进行最基本的报文格式检查，不再具备第一代系统的轧差、管理和数据存储功能，各CCPC可以互为备份。所有轧差、数据存储和管理功能均集中到了国家处理中心（以下简称NPC），时序、权限和参数管理也由位于NPC的公共控制管理系统进行。

各个业务应用系统相互独立。第二代系统解除了大额系统和清算账户系统的绑定关系，以及小额系统和轧差服务器的内嵌关系，清算账户系统直接为大额、小额和网银系统提供资金结算服务，小额和网银系统无需通过大额系统提交轧差净额，轧差服务器从小额系统中分离出来，为小额和网银系统管理净借记限额和提供轧差服务，因此，大额、小额和网银三个应用系统相互独立，可分别运行。

提供多边轧差净额结算模式。除了支持各种贷记、借记、即时转账业务外，第二代系统还开发了多边轧差净额结算模式，能为支付清算组织提交的一揽子参与机构多边轧差净额提供资金结算服务，正如欧元区大额支付系统Target2，为证券交易、零售支付和货币市场等金融市场支付清算系统提交的多边轧差净额业务完成参与机构资金账户的最终结算。

支持外汇交易市场的“款款对付”结算。“款款对付”结算简称PvP结算，是指不同币种资金同步进行交收并互为交收条件的结算方式，一直被视为外汇交易结算系统应该实现的最重要功能之一。第二代系统设计了PvP结算的完整流程，通过大额支付系统、外汇交易清算系统和结算银行的同步处理，本、外币两笔即时转账业务将分别完成外汇交易中本币和外币的资金转账处理，避免了外汇交易的本金风险。

启用多种排队业务解救机制。一是不仅为小额排队业务提供撮合功能，还为大额排队业务设计了日间双边撮合和业务截止多边撮合机制，只要排队业务符合撮合条件，即可解救因账户余额不足导致的排队队列；二是为在央行开立多个清算账户的法人银行提供了“资金池”管理功能，当分支机构清算账户因缺乏头寸而出现排队业务时，系统依据法人银行事先授权自动将资金从法人银行调入分支机构账户解救排队业务；三是为不同法人银行提供自动拆借功能，当法人银行头寸不足支付时，系统依据法人银行事先签订的拆借协议，启动法人银行之间的资金拆借功能，化解流动性风险，确保当日不能解退的轧差净额清算业务完成最终结算。

提供各类账户查询功能。法人银行可于当日查询所有分支机构清算账户的余额、可用头寸、预期头寸，还可以查询其在人民银行非清算账户的余额信息；分支机构则可查询自身清算账户和在人民银行开设的非清算账户的有关信息。此外，与第二代支付系统同步上线的中央银行会计核算数据集中系统还为银行机构设计了零余额账户管理功能，有利于法人银行清算账户和非清算账户资金的集中归并和使用。

适应跨境和创新业务的发展。为适应跨境业务的发展趋势，拓展跨境业务种类，划分为资本项下跨境支付和退款，服务贸易结算和退款，货物贸易结算和退款等支付种类，报文采用ISO20022标准并支持英文填写。小额系统票据截留业务增加了银行汇票、商业汇票、银行本票等种类，能支撑各类票据的影像信息传递和资金结算。第二代系统还做强了非金融支付服务组织的支付业务功能，为集中代收付中心开辟了实时代收、实时代付业务功能，增加了协议信息验证功能，统一了协议核验要素。

全面改进参与机构服务体验。人民银行发起的涉及银行机构清算账户资金变动的单边、错账冲正和同城轧差净额业务，均会通知该参与机构；特许参与者发出的即时转账、多边轧差净额业务如遇排队情形，也会及时通知缺款行，方便其筹措资金。此外，所有涉及清算账户的维护信息都会通知到清算账户所属的银行机构。

对参与机构和金融市场的影响

节约参与机构的接入成本。参与机构只需开发集中大额、小额、网银功能的单一接口或摆放一台前置机，即可接入央行系统办理各类支付业务，大大节约了设备等固定资本投入。尤其是多家参与机构行内系统通过共享前置接入第二代支付系统的方式，为农村金融机构低成本接入支付系统创造了有利条件。NPC功能的集中和CCPC功能的弱化，可以方便参与机构就近接入支付系统，也为参与机构在主接入点故障情形下，随时切换到备份接入点奠定了基础，数据的集中存储和业务的集中处理也有利于备份系统的集中和建设。但是，“鸡蛋放于同一篮中”虽方便了管理，也凸显了备份系统同步建设的重要性。

新增参与机构对应用系统的自主选择权。第一代系统中，由于人民银行会计核算系统是接入大额系统，并通过大额系统向清算账户系统提交参与机构开户、销户指令以及资金支付指令，而轧差服务器镶嵌于小额系统，因此参与机构加入小额和网银系统的前提是必须加入大额系统，退出大额系统前必须先退出小额和网银系统，加入网银系统的前提是必须加入小额系统，退出小额系统前则必须先退出网银系统。在第二代系统架构中，由于大额、小额和网银系统的相互独立，会计核算系统直接接入清算账户管理系统，提交参与机构开户、销户指令和资金支付指令，因此参与机构可依据自身业务需要加入或退出上述任一应用系统。

提高中央对手方交易的资金结算效率。各类支付清算组织例如银联、中证登、上海清算所等金融市场中央对手方（Central Counter Party，简称CCP）可以通过大额支付系统提交多边轧差净额业务，改变了原来将多边轧差净额业务拆成多笔以自身为其中记账方的即时转账业务提交大额支付系统完成资金结算的方式，这种国际上中央对手方普遍采用的清算模式，有利于提高资金结算的效率，降低资金结算风险，也有利于中央银行及时主动掌握金融市场资金交易状况。

加速外汇交易后台集中清算的进程。目前，我国外汇交易市场的场外询价交易和场内竞价交易，均未实现PvP结算。无论作询价交易清算的外汇交易中心，还是作竞价交易集中清算的上海清算所均面临不同程度的汇率风险和本金风险。第二代系统设计的PvP结算功能，能极大地降低外汇交易清算和结算环节的风险，提高外汇交易的结算效率，助力外汇交易中心将众多分散的询价交易纳入到集中清算系统中，从而对外汇交易市场产生深远影响。外汇交易采用PvP结算模式，以及大宗交易使用央行货币进行结算，也有助于提升国际清算银行和国际货币基金组织对我国金融体系稳健性的总体评估，在扩大外汇市场交易规模的同时，有利于央行对外汇交易总体情况的及时把握和宏观调控。

增强银行体系资金使用效率。第二代系统提供的多种流动性管理功能，有助于银行机构了解其在央行开立的所有账户余额情况，盘活法人银行所有流动资金，及时完成日间支付，提高资金使用效率，避免因信息失灵带来的流动性风险。由于这些功能大部分是系统根据事先设置自动触发的，有的是方便法人银行知晓头寸的功能，因此在提高支付清算效率的同时，还降低了银行机构管理流动性的成本，促进了支付行业整体服务水平和服务效率的提高。

提高支付服务国际竞争力。使用国际标准的第二代系统报文能够在大额系统和SWIFT等跨境系统间自动转接和传输，有利于银行办理跨境业务的联机处理。第二代系统运行时序的参数化设置和调整则扫除了跨境支付的时区障碍，为全天候办理跨境支付的最终结算奠定了基础。代收付业务的服务拓展和核验统一，提高了代收付业务处理效率，深化了区域乃至全国代收付业务的开展，有利于支付服务市场的细分，促进支付服务市场向专业化、多元化和市场化方向发展。

参与机构的应对措施

第二代系统作为银行间最重要的金融基础设施，它的上线和切换对于所有参与机构来说，都有诸多工作要做。

加快行内系统改造和接口开发。为充分利用好第二代系统这个平台，各参与机构应按照人民银行工程实施计划推进行内系统改造和接口开发，做好自身系统对第一代和第二代业务的支持，整合大额、小额和网银等业务应用的接口，完成自身系统内部测试和业务测试，早日参与人民银行组织的联调测试和模拟运行，确保各类业务的平稳开展，自身系统的稳步上线，新旧系统的平滑过渡。

加强内部各部门间沟通和协作。第二代系统的各个应用模块，例如大额和零售支付系统，以及提供的各种流动性管理功能，可能会涉及银行资金营运部门、会计核算部门、电子银行部门、公司业务部门等多个部门的合作，各银行应根据支付系统反馈的调拨资金报文，做好总行和分支机构内部的会计核算；根据资金拆借报文和金融市场转账报文，做好会计核算部门和资金营运部门的沟通与协作；跨行网银业务的开展需要电子银行部门的参与；自动拆借协议的设置、撤销和额度恢复等均需要会计核算和资金营运部门及时沟通信息，联动处理业务。因此需设计好行内支付系统相关业务处理流程，制订相应的支付系统业务处理办法，规范各类业务处理手续和程序，明确内部分工和各方责任。

明确生产和备份系统建设布局。第二代系统为参与机构提供了灵活的接入方式和清算模式，尤其是一点接入、一点清算的模式，在节约商业银行流动性的同时，也节约了接入成本。但是，高度集中的数据存储和业务处理也对系统运营和系统安全提出了更高要求，银行机构应事先确定好生产接入点和备份接入点，尽早考虑自身备份系统建设，为生产系统和备份系统的无缝接替、业务处理的连续性做好充分准备。

发挥广大参与机构的合力。无论证券市场的券款对付结算，还是外汇交易市场的PvP结算，仅靠美好设想和单方面努力是远远不够的，它需要中证登、外汇交易中心、上海清算所、外币结算银行等各方达成共识，共同行动，改造系统，实现债券和外币账户资金圈存功能，才能实现证券交易结算中券和款的同步交收，外汇交易结算中人民币和外币资金的同步结算。由特许参与者发起的其他业务，如银行卡跨行交易业务、城市商业银行汇票业务和代收付业务也同样如此，需要支付清算组织和银行机构的共同参与和合作。

做好各项基础性工作。参与机构应根据人民银行颁布的最新收费方案，结合自身业务发展，确定拟加入的第二代系统应用模块和清算方式，做好多个清算账户向一个清算账户归并的各项准备，逐步上收跨行支付业务，完善内部分级核算体系，保证业务的连续处理，做好上收过程中应急处置和宣传解释工作。为切实用好各项流动性管理和查询功能，银行机构申报行名行号信息时需填明自己的所属法人，法人银行还需在人民银行开设或指定零余额账户，以便人民银行为其归集账户资金。

（作者单位：中国人民银行支付结算司）

篇2：解析央行第二代支付系统及其影响2012041

在我国社会经济快速发展、金融改革持续深入、金融市场日臻完善、支付方式不断创新的新形势下，人民银行立足于第一代支付系统的成功经验，于2013年10月8日，正式在全国范围内成功将第二代支付系统推广上线。第二代支付系统的成功上线运行，不仅可以提升央行的金融服务水平，同时也将对银行业金融机构（以下简称银行机构）带来新的机遇与挑战。

一、第一代支付系统存在的不足与缺陷

第一代支付系统自2005年6月27日开始正式在全国上线运行，并逐步发展成了包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统以及电子商业汇票系统等比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。但随着科技的发展，金融模式的创新，第一代支付系统已无法完全满足银行机构的支付需求，主要体现在：一是无法满足银行机构数据“大集中”模式。近年来，各银行机构已逐步实现内部业务系统的数据集中建设，实现行内系统和数据的“大集中”。但银行机构在第一代支付系统中，仅能够通过CCPC接入，无法实现通过NPC一点接入的模式，阻碍了银行机构对系统数据的统一管理。二是流动性管理功能有待完善。第一代支付系统中，各银行机构在“多点接入，多点清算”的模式下，需建立多个清算账户，分别接入所属辖区的CCPC，各清算账户间相对独立，既无法实时一揽子查询其所有清算账户余额，同时也无法自动调拨清算账户间的资金，降低了银行机构的流动性管理与资金清算效率。三是随着网上、电话银行等新兴电子支付业务飞速发展，第一代支付系统已无法满足目前多样化的支付手段以及非银行支付服务组织的支付服务需求。

二、第二代支付系统的新功能

（一）灵活的接入与清算模式

第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式，在继承了第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上，为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入，多点清算模式”。银行机构仅需通过一台前臵机即可一点接入CCPC，符合条件的还可直接一点接入NPC，通过公共信息传输平台，将支付业务信息清分，分别提交给各应用处理系统，并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算，实现信息传输与业务处理相分离，从而加强了内部的数据集中管理，减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本，同时在“一点清算”模式下，能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量，减少备付金，提高资金使用效率。

（二）完善的流动性管理模式

第二代支付系统在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，为进一步强化银行机构的流动性管理，提高金融服务质量，新增了四种流动性管理工具：一是大额清算排队业务撮合功能。如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足，导致清算业务排队，支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能，并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统（SAPS）处理。二是“资金池”管理功能。针对采用“多点清算”模式的银行机构，第二代支付系统提供了“资金池”功能，即根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。三是日终自动拆借功能。第二代支付系统的参与者之间可预先签订拆借协议并在系统中存储，当支付系统清算窗口预关闭时，如协议一方的参与者清算账户余额不足支付，则日终自动拆借功能自动启用，系统将从其协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算。四是“一揽子”流动性实时查询功能。采用“多点清算”模式的参与者法人机构可查询当日所有分支机构的清算账户及其在人民银行非清算账户的相关信息，参与者的分支机构可查询自身的清算账户及其在人民银行的非清算账户相关信息。

（三）创新的网上跨行清算模式

第二代支付系统针对新兴支付方式的不断创新，跨行零售支付业务的不断增加，建立了能够实现各行间网银互联互通的“网上支付跨行清算系统”，大幅提升网银客户服务效率与质量，同时支持主动贷记、主动借记、跨行账户查询、跨行支付签约等功能，提高了跨行网银支付的清算效率。

三、第二代支付系统为银行机构带来的机遇与挑战

（一）增加了大型银行机构的代理收入，提高了小型银行机构的经营成本

由于现代化支付系统严格的市场准入关，各银行机构必须符合规定条件，才可向人民银行提出参与申请，并经审核通过才可接入支付系统。第二代支付系统新的接入模式下，进一步降低了大型银行机构的接入与管理成本，而小型银行机构则无法承担开发接口的资金成本与技术成本，所以只能选择一家具有清算席位的大型银行机构作为代理行，由该大型银行机构代其办理支付业务。大型银行机构可以借此机会，积极开展与小型银行机构的代理合作，增加自身的代理收入。

（二）增强了小型银行机构的竞争力，增加了大型银行的业务流失

第二代支付系统项下的网上跨行支付清算系统，实现了网银跨行支付的互联互通，用户可通过任意一家接入二代支付系统的银行机构网银来操作其自身其他多家签约银行机构网银的账户资金，使小型银行机构摆脱传统地域限制，弥补网点较少的缺憾，充分发挥其灵活优势，通过为用户提供更高质量的服务，快速吸收存款，增加客户粘性，改善自身资产状况，带来可观收益。而大型银行依靠广泛的网点布局优势的传统业务将会受到挑战，面临客户群流失与传统核心存款的减少的挑战。

（三）促进了银行机构与第三方支付机构的合作与竞争 《非金融机构支付服务管理办法》要求第三方支付机构只能在一家银行开立备付金账户，其当日通过其他开户行所得资金必须向备付金账户归集。通过第二代支付系统主动借记功能，第三方支付机构可于每日日终前实时将其在各行开立的结算账户资金汇划至备付金账户中，有效解决备付金监管问题。同时，第三方支付机构的发展也将为银行机构的各类支付、理财等业务带来冲击与挑战。

四、银行机构应对支付系统发展新形式的策略建议

（一）强化自身系统建设，提升清算效率

第二代支付系统为银行机构提供了更高效的清算模式与更科学的流动性管理工具。银行机构可借此契机，加速强化内部系统建设，开发建设符合接入条件的前臵机系统，充分利用第二代

支付系统灵活的接入与清算模式，进一步降低自身运营与管理成本，提高流动性管理水平与资金清算效率。

（二）加快产品创新，提高竞争实力

第二代支付系统作为支付体系重要的基础设施，支持丰富的支付业务种类，为银行机构的产品创新提供了机遇。银行机构可通过第二代支付系统进一步开发、完善跨行金融产品，如企业网银跨行代理首付、第三方贷记、主动借记、跨行资金归集等。其中，跨行资金归集、主动借记等产品可实现签约客户从签约行发起，完成他行资金向签约行的转移，并且支持签约行代客户发起交易，有效提升签约行资产数量，提高自身竞争力。

（三）加强与第三方支付机构合作，争夺备付金市场