汽车信贷业务

汽车信贷业务（通用6篇）

篇1：汽车信贷业务

个人汽车消费信贷业务操作指南

个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。而后者则是为了经营。也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。贷后阶段的主要工作应该是风险控制。我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。

以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

业务前期调查与分析

业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。第一节

受理业务

第一条

借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。

第二条

具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：

1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人；

2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所；

3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录；

5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理；

6、家庭具备一定的抗风险能力；

7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。

第三条

个人用户应向我公司提出书面申请，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份证、户口本复印件；

2、结婚证复印件；

3、个人收入证明；

4、个人房产证明复印件或由居委会开具的居住证明；

5、提供配偶或财产共有人的承诺函；

6、其他能够证明偿还能力的材料；

第四条

对于符合基本条件的用户，业务员将用户的资料进行复印，并在复印件上签章证实资料的知识性。同时填写用户受理单，经销售经理确认后向资信调查部门传递。第二节

贷前调查

第五条

资信调查部门在收到材料后，安排资信调查人员与用户约定时间，准备进行实地考察。贷前调查实行双人调查制度，并明确主、协办关系，调查人员必须对借款人资料的真实性负责。

第六条

对借款人的调查和评估，重点是对其身份、收入、偿债能力、信用记录、借款用途和项目盈利能力等进行审查。

1、对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性和时效性进行审查。

2、身份证件的审查。身份证明是借款人是否具有主体资格的依据，主要审查是否经过有权部门签发/是否在有效期内/与户口簿上的有关要素是否一致/证件所提供的借款人身份、年龄情况是否符合我公司的贷款条件/如果借款人已婚，则要核查结婚证和配偶的身份证、户口簿等。

3、对借款人偿债能力等材料的审查。包括： ⑴个人用户的薪金、工资收入证明的真实性，检查如工资单、工资卡或存折； ⑵财产情况证明，如房产证、营业执照、存单、股票、债券等； ⑶信用记录审查，如信用卡的对账单、既往的信贷业务往来记录、贷款偿还情况等资料的审查； ⑷对用户提供的收入证明的真实性进行调查，要根据用户提供的材料，进行认真的核实和查访，保证偿债能力的真实、稳定。

第七条 在调查过程中，如发现下列情况，应立即终止业务。

1、客户提供虚假的个人或单位情况、收入或营业收入证明材料及其他资料；

2、提供虚假的抵（质）押物或抵（质）押物权属不清；

3、借款人作为一方当事人的任何其他合同项下出现重大违约、导致重大赔 偿行为；

4、借款人出现重大经营变动或工作变动；

5、借款用途与合同约定不符；

6、其他重大变动。

第三节

风险分析与调查报告的撰写

第八条 风险分析包括借款人情况分析和担保能力分析。主要通过对借款人进行资信评级、担保情况分析、实地考察来分析。

1、对个人用户借款人资信情况分析。即对借款人的基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况的分析。⑴借款人的基本情况主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。⑵申请贷款情况主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。⑶收入稳定性主要从购车人从事工作年限、工作性质、工作前景等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际收入如何、是否可以得到稳定的收益、所从事工作的风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，收入相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。⑷收入情况主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。

3、担保情况分析。即对抵（质）押物的价值及变现能力，抵押率、质押率是否符合公司的相关要求。

4、实地考察分析

贷前调查员对借款人所提供的证件进行整理和核对，列入日程联系借款人商定时间进行走访和了解。主要包括了解和记录其家庭主要成员的资料、借款人的阅历和资料、其购车的目的和业务渠道、家庭债务、债权及易变现财产、购车人的住址和电话、住所环境、房屋状况、装修状况、家庭气氛、家庭成员对贷款的了解及支持程度等。并要在家庭现场照相留影。借款人的既往经历有非常重要的参考价值，对夸大收入渠道和前景的借款人，应严格禁止与其合作，以杜绝欺诈现象的出现。到达现场后不要直接接触借款人，要注意观察借款人相关地址的交通路线，通过侧面渠道（邻居、居委会或村委会及其他与借款人相关联的单位）了解借款人的梗概情况，包括当前经济状况、平常为人处事及社会关系等，而后直接向借款人闻讯，通过相互间的印证来对借款人的身份和情况进行核实并在购车人家中留影，对借款人提供的联系电话要在出现后及时佐证。

第九条 调查报告的撰写。根据调查状况和风险分析情况，调查人员完成《个人业务资信调查报告》并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。

第二部分

业务审查、审批及贷款发放与车辆交接

该阶段是信贷的第二阶段，是信贷风险控制的关键阶段。信贷审查是对信贷调查的补充，又引导着信贷审批的最终决策。贷款发放则是信贷审批结论能否被正确落实的关键一环。而车辆交接则是信贷业务向贷后管理转移的标志。第一节

业务审查、审批

第十条 业务审查是对借款人提供的资料和信贷调查资料的复审，原则上审查人员只对合格的资料审查贷款风险，并提出自己的意见，各审查人员必须按照本人负责审查部分的制度要求进行审查。

第十一条 在审查、审批过程中，由资信调查部门负责人和业务主管领导分别对按揭业务是否符合公司要求进行审查，审查人和审批人也要重点审核市场部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《个人业务审批表》相应栏目签署明确的审查、审批结论。

第十二条 审查人审核资信调查人员提供材料的完整性和授信的可行性，要对以下内容进行重点审查。

1、此项业务是否符合我公司的信贷政策；

2、申请人是否符合我公司要求的各项条件；

3、借款人提供的各种资料是否合法、有效，购车用途是否真实；

4、业务经办人员提供的各种资料是否合法、有效、完整；

5、还款来源是否有保证；

6、担保人是否有担保资格、担保能力；

7、抵（质）押物是否足值、估价是否合理、是否易变现；

8、核定的客户资信情况是否正确；

9、该笔业务能给我公司带来的业务收益；

10、对业务分析是否客观合理，对有可能出现的信贷风险是否能够采取有效的防范措施；

11、是否同意该笔业务，以及业务授信的具体金额、利率和保证方式等。

第十三条 如资信调查部门报送的资料不全或未能明确说明有关情况或不符合我公司贷款条件的，审查人共同出具《个人业务审查反馈通知书》。资信调查人员在收到反馈通知书2个工作日内，必须以书面形式向审查部门做出答复。

第十四条 各审查、审批部门以收到齐全、有效的资料的日期为正式受理日期，并在2个工作日内出具审批结论。

第十五条 对经审批符合我公司开展业务条件的，准备向用户发放贷款。第二节

车务手续办理与贷款发放

第十六条 销售部门在收到公司财务部门提供的《放款承诺函》，并确认客户的购车首付款已经足额到帐后，同意销售部门向用户发出车辆，由业务员协同用户进行车务手续的办理。

第十七条 用户在收到车辆并验收完毕后，会同市场部专人在3个工作日内将车辆上完牌照、按照银行的规定上齐各项车辆保险、办理完毕各项车务手续、对车辆进行抵押登记，并公正抵押合同后，由业务专管员将车辆发票、保单、车辆登记证、购置附加税收据等手续上报至公司备案，公司审核无误入库后与用户签订借款合同等各项相关合同、单证，在两个个工作日内向用户发放贷款。第三节

车辆交接

第十八条 财务部门在收到车辆的贷款后，通知销售部门正式向用户交付车辆。第十九条 在交付车辆时同时填写《车辆交接单》，并由贷后管理人员向用户介绍贷后管理的内容和方法。向用户提供完整的贷后服务指南和售后活动内容。

第三部分

贷后管理

贷后管理是业务开展后对有关业务事项进行的管理，是信贷风险控制的又一重要阶段，其重要目的是进行贷款的风险防范控制和风险转化，确保业务顺利进行。

第一节 业务回访与实时监控

第二十条 贷后业务员负责制订用户的月回访计划并在每月定期对用户进行回访，了解用户的车辆使用状况、提醒用户还款和了解用户在使用中遇到的问题，并积极协调处理。并向用户介绍公司为用户设计的相关活动。并在计划中规定的回访时间顺延5个工作日内形成报告向相关部门上报。详见《个人业务月度回访实施计划报告》。

第二十一条 贷后业务员根据用户的工作情况对用户进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的用户更要及时了解原因，向相关部门提报。并关注可能会影响用户还贷的潜在问题，及时加以解决，以便风险管理部能够及时掌握用户的实时情况，对是否存在风险隐患做出判断，并能够及时予以防范和解决。详见《个人业务监控信息反馈表》。

第二十二条 贷后业务员要监控贷款的抵押物、质押物的变动情况。如抵押物发生意外损失，应要求用户及时提供公司认可的其他担保方式。实时监控要求专管员及时了解用户的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况作书面记录，放入贷款原始档案，尤其是发生

用户死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速填写个人风险事项报告表，向风险控制部门报告。

第二节

业务风险预警

第二十三条 风险控制部门根据银行提供用户的还款情况和自身监控用户发

现的问题建立相应的风险预警机制，根据不同情况、不同类型的潜在风险和已经 发生的欠款状况进行四级分类管理、根据不同的风险级别按公司相关规定的要求 分别处理、保证及时发现潜在风险。

第二十四条 白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该 类用户的预先催收力度。第二十五条 黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理协助业务员负责实施；处理方法主要是重点了解该类用户的欠款原因，并实施相应的处理办法，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。

第二十六条 橙色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由风险管理部经理直接负责实施；处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。

第二十七条 红色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类业务主管领导直接负责协调实施；处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。第三节

档案台帐管理

第二十八条 贷款档案台帐管理，是信贷管理的重要组成部分，个人业务部要将用户的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。

第二十九条 相关管理部门为用户建立用户档案，其中包括客户信息和车辆的信息。客户信息包括用户的资信调查材料、各种证明材料；车辆信息包括车辆的型号、价格、发票、登记证、缴纳各种费用的情况和每月的还款情况等，档案息要每月及时更新，并可以从更新的项目中发掘问题。要定期核对用户的信息是否发生变化，如发生变化，要及时更新，随着用户的开始还款，也要把用户的还款记录和还款情况及时归档，并定期生成用户信用记录。并据此方式将相应资料输入电脑，进行规范管理。详见《用户及车辆档案明细表》。第四节

售后服务

第三十条 厂家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常使用，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。

第三十一条 贷后业务员负责协调服务经理要针对用户设计售后服务方案，针对用户和车辆的特点，细化服务方案，做到在情况发生前积极预防、情况发生后积极处理、情况解决后积极回访总结。

第三十二条 相关部门应依据用户的特点设计合适的活动方案，加深公司与用户的相互了解和沟通，要建立起一套风险解决方案，站在用户的利益立场上，尽力帮助非恶意违约的用户解决问题，如提供展期、提供对等服务偿还机会、二手车收购、代租赁、二手车处理等服务，把用户的损失降到最低，并逐渐形成自己的风险管理体系，从而减小风险损失成本。第五节

业务检查

第三十三条 业务检查由风险管理部牵头、联合各相关部门组织实施。按时间划分为定期检查和不定期检查两类，分别针对个人业务的具体执行部门和人员的检查和是对用户履约情况和资信情况进行跟踪调查和检查，目的是发现业务开展过程中存在的问题，对从业人员进行考核评价，尽早发现预警信号，采取必要的措施，控制不良贷款的产生。按目的划分又可分为日常检查和针对出现的特定因素所作的特别检查。

第三十四条 对个人业务开展的具体执行部门和人员的检查内容主要包括业务操作是否规范、对用户情况的了解程度、回访与监控是否到位、风险的预判能力、解决能力、市场的熟悉程度等方面，并做出相应的评价和调整。

第三十五条 对用户履约情况和资信情况检查的内容包括用户的实际盈利能力、偿还能力、从事工作的持续发展性、如果发现用户的资信状况或担保情况发生重大变化，应及时联合银行等合作单位调整或中止用户的授信并做好相关的管理工作。

第三十六条 业务检查结束后，风险管理部必须牵头进行总结，对业务操作部门和人员的工作做出评价，对于不符合管理要求的要及时做出整改、调整和考核。对于表现出色的要给与激励。并针对业务检查中出现的各种问题及时予以解决。并出具《个人业务管理状况检查报告》。

第四部分

债权保护和不良贷款处理

该阶段是信贷业务的保护、处理环节，实施的好坏直接影响到贷款业务 的最终结果，管理水平也直接影响到业务能否长期顺利的开展，只有把这个环节的问题解决好，信贷业务才能真正实现健康、长期的发展。第一节

一般风险处理

第三十七条 是指在不满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、车辆重点监控的方法来进行处置。

第三十八条 对于满足该类风险但属于非恶意欠款的用户，专管员要加强监管力度，寻找分析用户违约的原因，如采取定期催促、对于车辆出现问题的制定专项服务解决方案等方法，尽量将风险化解。并填写《用户欠款催收记录》。

第三十九条 对于满足该类风险属于非恶意欠款的用户，专管员要及时向公司风险管理部门汇报，同时要求担保方履行担保责任，并对涉及的车辆进行动向监控，形成专项计划，为清收车辆做好准备工作。并填写《欠款用户风险评估报告》。第二节

清收风险处理

第四十条 是指在满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。

第四十一条 对于满足该条件的用户，一方面，风险控制部门要要求担保方积极履行担保责任，并对涉及车辆进行动态控制，准备处理。另一方面，银行要配合公司对用户进行法律诉讼，申请法院实施强制执行，以便获得车辆的处理权力。第三节

清收车辆处置 第四十二条 是指对满足清收条件并已清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。车辆清收后，风险部门要制定《清收车辆处理计划》。

第四十三条 对于满足清收条件并且已经实际控制涉及车辆的情况，公司要求用户在一定期限内进行一次性债权买断，在用户买断后，结清全部款项，解除抵押，车辆所有权向用户转移。

第四十四条 对于无法买断车辆的情况，在经过法律诉讼，获得车辆处置权后，由公司对车辆实行二次销售，用于弥补回购款项，如处理收入无法全部弥补回购损失，公司有权向用户继续追索损失。

篇2：汽车信贷业务

14.1

14.1.1 定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据

经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

14.1.2 对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件

借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

14.1.4 额度

1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

14.1.6 利率

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损

益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。

14.2.2 调查

贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

14.2.2.1 调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

14.2.2.2 调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。

14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。

14.2.2.4 保险审查

对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。

14.2.3 审批

1.合规性审查。

经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。

14.2.4 发放

经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。

14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续

1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http:///）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。

14.2.4.2 提款

1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。

14.2.5 检查

14.2.5.1 检查时限

贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。

14.2.5.2 检查内容

1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。

14.2.5.3 检查结果处理

在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。

14.2.6.3 清户撤押

借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。

14.2.7 不良贷款管理

借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。

14.2.8 资料管理

贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。

三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。

五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。

七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。

十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。

甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日

附件2-14-2

中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日

注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。

第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。

第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。

第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。

第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。

第七条 合同的变更与解除

（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。

（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。

（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。

（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。

（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。

第八条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。

第九条 甲、乙双方的权利与义务

（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；

（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；

（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。

第十条 违约责任

（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。

（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条

（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条

（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。

（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。

第十一条 其他约定事项

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。

篇3：汽车信贷业务

1.1研究背景

我国从1995年开始出现汽车消费信贷业务,随着国家对消费信贷采取的扶植性政策,近几年来业务发展迅速,目前处于有序竞争阶段。中国宏观经济持续快速增长,居民生活水平的提高,以及 《汽车产业调整和振兴规划》及其他促进汽车消费的政策,使我国的汽车市场得到快速发展,成为世界上最大的汽车销售市场。商业银行的汽车消费信贷业务是汽车金融市场的重要组成部分, 并且得到中国人民银行政策的大力支持。我国汽车金融市场已进入快速发展阶段,越来越多的消费者将通过分期付款等方式购车,提前释放未来需求,为银行发展汽车消费信贷提供广阔的市场。本文通过现今汽车市场和汽车消费信贷市场的背景分析,结合兴业银行广州分行的实际情况,发现汽车消费信贷业务发展面临的问题,制定出合理的改进措施,希望借此提高兴业银行广州分行的盈利能力,完善银行产品服务,提升本行的核心竞争力; 又能保证汽车消费信贷业务顺利健康发展,完善汽车金融市场, 为广东经济提供优质的金融服务。本文以兴业银行广州分行作为研究对象,汽车消费信贷需要在汽车销量较大的城市及开展意愿强烈的分行推广,并投入大量资源,才能取得规模效益。而兴业银行广州分行是较晚进入广州地区的一家股份制商业银行,是总行立足广州、辐射珠三角乃至华南地区的重要经营中心,经过11年多的不懈努力,各项指标都居于各家股份制银行的前列。其广阔的市场潜力和强大的经济实力,支持开展汽车消费信贷业务,有竞争优势和借鉴作用。

2011年,由于激励政策相继退出市场,国内汽车市场在经历前几年的激情燃烧后,回归理性。2011年汽车销量为1850. 51万辆,同比增长2. 45% ,增速为13年来最低。我国千人保有量尚不足50辆 ( 发达国家目前乘用车千人保有量在600辆以上) 。我国汽车消费市场仍具有强大发展空间。

据国家统计局发布的2011年国民经济运行情况显示, 全年国内生产总值471564亿元,比上年增长9. 2% 。而广东省的经济一直走在全国的前列,2011年广东地区国内生产总值达5. 3万亿元,增长10. 0% ; 人均GDP达5. 05万元增长8. 0% ,跨入中上等收入水平国家或地区的水平。居民消费意向从普通的生活用品向住房、汽车等高档耐用消费品转变,相当多的居民具备了购车需求。

1.2汽车消费信贷问题的研究意义

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款,是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

据统计,2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7. 8% ,2011年受央行连续加息的影响,成本上升,致使汽车消费信贷比例一直维持在10% 以内。然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示,贷款购车最盛行的西班牙占比高达80% ,其次是美国、英国均为70% , 德国、日本分别为60% 和50% ,发展中国家印度的占比也高达65% 。可见,我国汽车消费信贷市场具有巨大的发展潜力。

2汽车消费信贷业务发展存在的问题

通过对比国内银行汽车消费信贷的情况和分析兴业银行广州分行的实际情况,找出兴业银行广州分行汽车消费信贷发展存在的问题。

2.1汽车消费信贷市场的同行竞争激烈,产品缺乏特色

银行业汽车消费信贷的统一性、可替代性,以及兴业银行广州分行的汽车消费信贷与他行缺乏竞争优势,直接影响顾客对银行服务的选择和忠诚。国内大部分商业银行都开通了汽车消费信贷业务,但情况过于类似,不利于顾客购买选择,如贷款车辆主要针对个人使用的自用车,最低首付金额为车价的30% ,并提供直客式和间客式两种贷款模式等。

银行为了占领市场,与其他银行展开激烈的优质客户资源和人力资源争夺,导致经营成本和信贷风险增加,影响经济利益,不利于业务管理结构的稳定性。例如,兴业银行和招商银行均把公务员纳入优质客户行列,鼓励业务员积极争取。假设一名准备贷款购车的公务员要在这两家银行间做出选择,而两家银行的汽车消费信贷政策的类似性无法让顾客做出选择,银行业务员为了争夺顾客可能采取各种各样的促销手段刺激顾客需求,如私赠礼品。

2.2顾客满意度低,银行信誉不足

不管是国内还是国外,对银行业的印象普遍趋向 “负面”。传统观念认为银行家为社会创造高财富。其实不然,根据报告显示,银行家每创造一英镑的财富就要从别人那里拿走七英镑的财富,而清洁工的价值要比银行家高得多,每获得一英镑的薪水,可创造约为十二英镑的价值。银行提供的服务未能达到顾客要求预期效果,造成顾客不满和缺乏忠诚,不利于顾客的再次选择,影响可持续发展。兴业银行的汽车消费信贷模式有直客式和间客式两种,但是间客式存在地域限制,仅在部分地区推行 ( 太原、深圳等地) ,广州暂未有合作的汽车经销商,不利于实现顾客满意和忠诚。

2.3业务申请手续麻烦多、耗时长

第一,顾客申请兴业银行的汽车消费贷款必须符合本行规定的申请条件并提供足够的证明资料,如身份证、户籍证明、收入证明、住房证明等,在经经销商、银行保险公司、车管所以及公证机构等诸多部门的考核评估通过后才能为顾客发放汽车贷款。烦琐的申请手续,既挑战顾客的可忍耐度和购买欲望,也增加了汽车消费信贷业务的开展难度。将兴业银行和光大银行的汽车消费信贷业务的担保方式进行比较,光大银行的竞争优势在于,提供了一种无须担保和履约保险保证的担保方式,简化了申请手续, 缩短了顾客的等待时间,有利于其获取顾客。

第二,兴业银行广州分行汽车消费信贷主要以兴业信用卡为载体,提供汽车分期付款业务。客户先在经销商选好备购车型,申请汽车消费贷款时必须拥有兴业信用卡, 经核准额度后,在特定经销商购车,支付相应手续费后就可分期付款买车,在约定期限内逐月还款,汽车贷款发放与偿还全程经信用卡完成。

兴业银行广州分行信用卡的审批流程和时间,办理兴业信用卡从提交申请到拿到卡片,一般需要15个工作日, 接近一个月时间,而招商银行只需一周半左右时间就能拿到信用卡; 对兴业银行广州分行零售中心信用卡业务员业绩的随机抽样调查情况,数据显示兴业银行信用卡的核卡率并不高,仅仅不到35% 。审批时间长和批卡率低都严重阻碍兴业银行广州分行以信用卡为载体的汽车消费信贷业务的正常开展,也不符合效益规律。

2.4渠道单一,缺乏与汽车分销商的合作

第一,兴业银行广州分行汽车消费信贷业务在珠三角地区缺乏与汽车经销商的合作,以直客式为主,仅深圳有间客式贷款模式,缺乏营销渠道的支持,导致业务发展缓慢。

第二,兴业银行自2000年进入广州地区至今,只设立21个支行营业网点,且38% 集中在天河区,没能辐射花都区、萝岗区等地,地区覆盖率低,不利于顾客接触选择。

如一位花都区的准备购车顾客,因为没有合作的经销商作推荐,也没有可接触的营业支行,顾客选择兴业银行提供服务可能性十分低。业务员可能向某商场支付进场费后,以在商场门口摆点宣传和办理业务等方式争取顾客。 单一的、扁平的渠道,增加了业务开展的难度和促销成本,不利于产生规模效益和促进汽车消费信贷的长期可持续发展。

2.5人员素质参差不齐,社会道德缺失

优秀的营销人员应具备技术技能、人际技能和概念技能,属于复合型人才。兴业银行广州分行虽建立了客户经理制度,但业务员招聘门槛较低,人员素质参差不齐,其中兴业银行广州分行信用卡业务员招聘要求最为笼统、宽松 ( 18周岁以上,中专以上学历,热爱销售、有良好的团队合作精神等) ,可能造成以下影响: 申请表填写不清,递交不及时,贷款 “三查” 工作没切实做到位等, 都会增加银行坏账风险、不良资产的发生率。招聘后,缺乏对人员系统的培训,以至于部分业务员的社会道德缺失,影响兴业银行广州分行整体形象,如业务员在得到顾客信息后,为获得高收入,选择性地向顾客介绍产品。销售这些产品能使业务员收入提高,但不一定是顾客最需要的,不一定能使顾客产生愉悦感。

3兴业银行汽车消费信贷策略的改进措施

汽车消费信贷营销策略是商业银行通过树立科学的、 系统的营销观念,运用现代化手段,提供优质金融服务, 以最小的成本为客户创造最大效益,以便增加银行盈利率,具有前瞻性、全局性和创新性。根据上文提到的兴业银行广州分行汽车消费信贷发展存在的问题,结合现代营销的理论,制定出相应的改进措施,完善汽车消费信贷服务,使其向协调可持续的方向发展。

3.1产品差异化策略,突出产品特点,提高市场竞争力

差异化策略是企业选择多个细分市场为目标市场进行经营,并为每个细分市场设计不同特色的产品。本行必须努力寻找能使汽车消费信贷业务产生差异化的特定方案, 以赢得竞争优势。汽车消费信贷业务主要从产品、服务、 人员、渠道、形象五方面实现差异化,主要表现在特点、 性能、一致性、风格和设计等方面。针对不同客群的欲望、需求进行汽车消费信贷改革,如:

第一,针对大型企业员工的批量购车设计的,在贷款额度、期限、利率和还款方式等交易标准给予更多优惠和灵活度; 第二,针对优质客群 ( 国有企业、事业单位等) 和信用记录优良的客群,可适当放宽申请条件,如,以医保为申请材料,或设立优质专案,扩大市场占有率; 第三,针对许多中小型企业购车需求,采用特殊的信用评级和担保制度,寻找培育新的优质客户,在激烈竞争中掌握市场先机,形成竞争优势; 第四,积极探索开拓 “二手车”市场的汽车消费信贷服务等。

3.2重视顾客信息反馈,提高顾客满意度

银行信用表现为顾客满意,是本行赢取顾客,占领和扩大市场、提高效益的关键。坚持以顾客满意为中心的引导,银行一切活动都围绕满足消费者需要来进行。在竞争激励的市场上,吸引新顾客的花费成本要比维系老顾客的高很多,所以,要重视顾客反馈的信息的控制,完善服务,提高顾客满意度和忠诚度。加强客户信息反馈控制要注意以下四方面:

第一,建立专业的、灵敏的客 户信息反 馈收集中 心———客服中心。设立专门机构和安排专人,及时、准确地从事客户反馈信息的收集工作。坚持追踪管理、监督和反馈,定期对各种数据、信息做深入地分析,通过多种渠道,灵活地传递信息。对工作中表现优秀、成绩突出的部门和个人,给予必要的奖励; 对那些不负责任造成信息反馈延误和失真的,给予惩罚。第二,制定系统的信息渠道。不仅明确信息在兴业银行广州分行各层各级的纵向和横向流通通道,还要明确客服中心内部各单位、各部门向外提供信息的职责和义务,合理分工,避免重复采集和收集信息。第三,提高信息的利用率。加强客服中心内部各部门和员工的业务水平,健全客户关系管理系统,通过专门的训练,培养员工信息识别和分析能力,减少人力和物力的浪费,保证信息的正常流通。第四,积极实施改进措施。客服中心收集到的反馈信息,经过整理分析筛选,结合到产品服务中进行改进完善,满足顾客需求。

3.3产品优化策略,简化业务申请手续和节省时间

第一,优化服务和担保方式,简化申请手续。汽车消费信贷业务需要经历经销商、银行、车管所以及保险公司的考核评估,才能完成全部审批工作,麻烦的手续流程, 让注重方便性的客户连连摇头。通过优化、完善各中间商、消费者与银行之间的合作关系,对汽车消费信贷业务的担保方式进行优化,简化原本复杂的申请手续,提高银行经济利益。

第二,优化审批流程,节省时间。针对兴业银行汽车消费信贷业务以信用卡为依托的汽车大额分期付款的特点,设立独立专门的汽车消费信贷审批部门和规章制度、 要求,处理业务的事宜。从而解决信用卡与汽车消费信贷两种业务之间的矛盾,使汽车消费信贷更具灵活性、可行性,缩短办理时间,提高工作效率。

3.4采取多渠道策略,加强与汽车分销商的合作

随着21世纪科学技术的快速发展和竞争的加剧,单一的分销渠道已不能满足顾客不断变化的需求,为了适应社会发展和顾客需求,必须结合实际情况分析选择最优的渠道组合。

第一,扩大银行营业网点的覆盖面积。提高 “面对面”的服务在广州地区的覆盖率,一方面可以在更大范围内经正式渠道传播的汽车消费信贷信息,有权威性; 另一方面也扫除了与顾客沟通的障碍,拉近彼此间距离,减少信息传递失真率,便于客户深入认识汽车消费信贷的价值,实现双向沟通,及时对客户意见进行处理。如扩大兴业银行广州分行营业网点支行,可根据现有支行网点原有渠道分布的优势,以天河区为中心逐步向四周地区扩散; 针对兴业银行以中小型企业为重点经营策略,增加支行营业网点在中小型企业集中地区的设立; 针对花都区的汽车城环境优势,增设花都区的支行网点,方便顾客。

第二,加强与汽车分销商的合作。充分发挥分销渠道功能,可以提高交易效率,节约交易成本。汽车分销商营销渠道是银行与分销商建立合作关系,各取所需,互惠共赢。兴业银行广州分行与制造商或经销商联手,确立战略合作伙伴关系,利用本行的资金实力和分销商的广阔市场,互补不足,共同发展,快速占领市场和实现个体无法创造的规模效益,还满足不同顾客需求,促进消费信贷发展。例如针对兴业银行低碳信用卡系列,与分销商合作推出低排量和绿色能源汽车的利率优惠。

3.5提高人员素质,防范化解汽车消费信贷的社会道德危机

第一,加强兴业银行广州分行的人力资源管理,重视全方位发展。员工必须具备积极向上的工作态度,能制订严密的工作计划; 还应该具备完成工作任务的技术技能、 关系技能和概念技能,如一定的汽车消费信贷知识、推销技能、管理知识等,可以向顾客表现汽车消费信贷带来的实际利益,最大限度地激发顾客的欲望,达成交易,并与顾客建立和谐关系。建立一整套完善的员工职前、在职和离职的培训体系,全面提高员工的综合素质和风险防范意识,储备复合型人才。

第二,制定科学的绩效考核制度,规避人员社会道德风险。制定和完善银行激励约束机制,定期进行绩效考核。采取浮动工资制、责任承包制和竞争上岗。员工的工资与其工作投入度成正比,管理人员对员工的工作成果给予各种鼓励,对表现优秀的员工提供奖赏、加薪和升职机会,一方面促进汽车消费信贷的工作效率和提高服务质量; 另一方面提高员工的满意度和归属感,为银行发展贡献更多的力量。

4结论

篇4：汽车信贷业务

【关键词】汽车消费；信贷业务；建设银行

一、建设银行汽车消费贷款的现状

1.汽车消费贷款的规模

近几年，建设银行在全国的汽车消费贷款的总额保持较为显著的增长状态，汽车消费贷款增长显著。汽车消费贷款业务对于建设银行个人消费贷款业务发展的影响不断增强，这个业务的合理发展与控制，对于建设银行个人消费贷款业务的发展意义重大。

2.汽车消费贷款的业务构成

目前建设银行汽车消费贷款主要是中长期贷款。汽车消费贷款在全国的分布呈现集中于一线城市，逐步向二线城市扩展的趋势。在此情况下，建设银行的汽车消费贷款业务呈现显著的地区差异，并且集中在中低端和中长期汽车消费贷款中，其业务发展受到地方经济与居民收入等因素的影响而存在还款不确定的问题。

3.汽车消费贷款的盈利

近年来，汽车消费信贷在建设银行的消费信贷业务中的重要性逐步提升，但是在建设银行汽车消费信贷业务发展的过程中，也逐步出现汽车消费信贷盈利增长能力下降的现实问题。这表示，在建设银行汽车消费信贷业务发展中，存在一些不容忽视的缺陷，导致银行汽车消费信贷的内部风险扩大，并影响信贷的整体盈利。

二、建设银行汽车消费贷款发展存在的问题及成因分析

1.汽车消费贷款中不良贷款有所增长

通过数据显示，几年来建设银行汽车消费信贷的发放规模迅速扩大，但是这个发放规模显著高于2014年建设银行的汽车消费信贷的盈利增长，这也就表示，虽然建设银行汽车消费信贷的发放增加，以息差收入和费用收入为主的汽车消费信贷盈利本来应该显著增长，但是由于某些风险没有得到有效控制，导致汽车消费信贷的还款不足、不良贷款增加等，促使整个汽车消费信贷的收入能力下降。

2.汽车消费贷款发展缺陷的成因分析

（1）过度扩展忽视信贷审核。为扩大市场占有率，提升银行盈利能力，这使建设银行与信贷人员更关注如何拓展市场，提升汽汽车消费贷款款规模，而忽视汽汽车消费贷款款的业务审核。可能出现申请者资质不真实或者不具备消费贷款资格的人成功申请汽车消费贷款的问题，导致建设银行汽车消费贷款的信用违约风险增强，出现严重不良贷款。

（2）内部控制不完善。目前建设银行的内部控制系统在地方分行的执行欠缺，分行的信贷部以及信贷人员在具体的汽车消费贷款的申请审核、贷款发放、催收还款以及其他相关业务环节中存在违规操作和越权操作的问题，这些问题导致汽车消费贷款不完全依据汽车消费贷款的申请要求，而是更多的依据申请者或者代申请者与银行贷款人员的关系来进行，这就不利于建设银行汽车消费贷款业务的有序发展。

（3）缺乏与其他相关部门的合作。汽车消费贷款的发展与汽车销售4S店、保险公司等组织之间存在密切的关系。目前汽车销售4S店代为申请的贷款建设银行基本全部发放，这就导致4S店基于销售业绩的考虑，存在虚构客户资质信息，扩大汽车消费贷款风险的问题。保险公司承接汽车保险业务，在贷款购买的汽车发生交通事故而全部损坏的情况下，保险公司对其进行理赔，而建设银行与保险公司对于贷款购买汽车的具体情况及赔偿金额并不了解，完全依据贷款期限对贷款进行回收，实际上存在严重的标的损坏以及汇款不足的问题。

三、对完善建设银行汽车消费贷款业务的建议

1.构建汽车消费贷款的信用管理系统

建设银行发展汽车消费贷款业务，必须强化的汽车消费信贷的个人申请者信用的审核与资质复核。建设银行应该根据个人申请者提供的资料，与申请者所在单位或其他主要收入来源进行核实，确保申请者所提供收入信息真实，进而降低个人申请者还款能力不足而导致汽车消费信贷的不良贷款增加的问题。对于单位购汽车消费贷款款，也许有将企事业单位的营业收入、银行存款等作为重要的信用资料，及时审核企事业单位汽车消费贷款的还款能力与申请资质，降低单位购车的贷款风险。

2.加强汽车消费贷款的内部控制建设

本文认为，建设银行可以强化汽车销售信贷业务的授权制度，明确不同部门不同岗位具体工作人员的权限，并以此限制汽车消费信贷的授信与授权相吻合，降低部分业务员因为业务量追求而私自降低授信审核标准的问题。同时，对于汽车消费信贷不及时还款和拒绝还款等问题，也可以及时的分析原因和追究责任，降低银行内部银行操作不当而加强汽车消费信贷风险的问题。

3.加强与其他相关部门的沟通与合作

建设银行需要增强与汽车销售4S店及保险公司的信息互动，增强与法院等组织的合作。一方面，通过对汽车销售4S店汽车消费贷款业务风险的宣传，降低4S店渠道销售的汽汽车消费贷款的风险。同时增强与保险公司的信息互动，确保银行能够及时了解贷款购买的汽车的出险情况与赔偿情况，并及时的对贷款购车的车主进行余款催缴；另一方面，建设银行也需要增强与法院的合作，及时的对逾期拒绝还款，以及有能力但是不还款等信用违约情形进行诉讼，通过法律渠道降低汽车消费贷款的不良资产规模。

参考文献：

[1]张春艳.我国汽车信贷的模式与风险[J].才智，2012（22）.

篇5：汽车信贷业务

范月洋11工商实验201100270127

摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险 风险控制

Abstract: In the past 30 years, the auto industry developed rapidly.China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011.As the result, auto financial market has great potential in development.With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly.So we should pay attention to the credit risk.Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it.So we can find outeffective methods to control the risk of the auto financing business.In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company.Key words:Shanghai auto financial companyAuto financing business credit riskRisk control1、引言

近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。

2、上汽财务的汽车金融业务发展现状

2.1财务公司与汽车金融业务

财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而

1积极开拓业务。汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买

和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。

2.2上汽财务金融业务的发展现状

上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款1百度百科

和个人消费贷款。这项新的业务就是汽车金融业务。2011年个人消费贷款业务共放款10万余单,2010年是4万单，增长了150%左右，在整个汽车金融行业里名列前茅。2011年上汽财务已开通批发融资渠道的经销商达500多家，合作经销商融资业务在汽车金融公司里面名列第二2。总体来说，上汽财务的汽车金融业务规模在不断扩大，营业利润在不断增加，但是随着汽车金融业务的不断壮大，信贷风险成了需要慎重考虑的问题。

3.汽车金融业务存在信贷风险

3.1信贷风险的来源

3.1.1来自消费者的风险

消费者作为汽车消费信贷的最根本的风险来源，造成其无法还款的有多方面原因，包括主观和客观的因素：

(1)有很大部分消费者高估了自己的还款能力。消费者购车时候未充分考虑到购车后的其他费用，如保险、保养、汽油费、维修费等开支，造成其付了首付款后，每月汽车使用费过高，使其没有多余的钱款来偿付分期还款。

(2)收入和财产状况发生变化也是常见的原因。由于现在的大多汽车信贷产品都大多为3年或5年期的还款年限。消费者在这段时间内失业或者个人财产状况恶化造成从而无法还款。此外由于消费者收入和财产状况变好而提前还款同样也会造成银行和金融机构的利息损失。

(3)消费者主观原因造成的不愿意还款。如车辆造成了严重损坏后消费者支付了高额的维修费用；汽车市场价格不稳定使得所购车辆价格大缩水都会造成消费者心理失衡而不愿意还款，也有部分消费者就是以假证件和个人信息骗贷。

无论是过失信用保险还是过错信用保险，对于其发生原因，主要信息不对称导致的，信息不对称将会导致逆向选择和道德风险。

逆向选择在贷款之前产生，由于信贷双方的信息不对称进而导致信贷成本上升，其结果是优质受信者（低风险者）被驱逐出信贷市场，这是因为对于个人汽车信贷，开展汽车金融业务的公司（授信者）往往会要求贷款人（受信者）办理全额车辆保险以转移风险，对于受信者而言提高了信贷成本，其中优质信贷者会在权衡之后选择全额付款购车，从而退出信贷市场，使得信贷市场只剩下了劣质信贷者（高风险者）。

道德风险则是发生在签订贷款合同之后，虽然在签订贷款合同时，信贷双方的信息是对称的，但签订合同以后，授信者（拥有较少信息的人）就只能预测到受信者（拥有信息较多的人）的行为结果，但是却无法预测到受信者行动本身或是无法预测到受信者行动，进而使得受信者有机会运用信息方面的优势使得授信者遭受损失。道德风险在汽车消费上反映的尤为突出，汽车作为易消耗品，其价值随着车辆的使用和磨损而不断降低，即使是新车零公里过户也会发生贬值。汽车市场新产品层出不穷，产品的更新换代极为迅速，老款车型被新款车型淘汰而价格下跌也是自然现象，这就会出现受信者在根据贷款合同的要求按期还款一段时间后，发现其贷款余额甚至高于市面上新车的价格，从而使得受信者拒绝继续还款，而这正是信贷双方签订贷款合同时无法预计，且在贷款合同执行的过程中授信者无法及时掌握的信息。

3.1.2来自经销商的风险

汽车经销商的主要目标是完成厂家任务，提升销量，尽可能多地产生利润。而对于信贷风险则并不是经销商所重视的，他们重视的是如何使消费者达成最终购买。

(1)由于一些本身的销售压力或者厂家给予指标压力，经销商有时候会在消费者资信状况等各方面情况都不清楚的情况下，或者不符合标准的情况下为消费者提供信贷购车，甚至协助消费者伪造个人信息来获得信贷购车资格，严重影响了汽车消费信贷的有序发展。2上汽财务沈根伟《理财周报》

(2)从运作模式上，目前的信贷担保方式是由汽车经销商来向公司担保，但是汽车经销商往往没有足够的固定资产作为担保抵押，而长期贷款累积总额过高超过了经销商资产总额，一旦经销商资产有所波动，经验状况不佳，就会产生还贷风险。

(3)经销商的不正当营销、伙同消费者骗贷等行为也时常发生。其主要问题在于目前经销商在汽车信贷环节上承担的责任过小，其道德风险和信用风险过高，会给汽车金融公司造成损失。

3.1.3来自金融公司的操作风险

汽车金融公司的操作风险也是信贷风险的主要来源之一。操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。操作风险主要表现为7 类：内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割

3及流程管理以及实物资产损坏等。

3.2上汽财务目前的风险控制手段

3.2.1运用科技手段进行风险控制。上汽财务开发了一个“合格证远程监控系统”，发明了配套设备合格证保管箱。经销商必须把合格证放在合格证保管箱内，而上汽财务在公司本部通过这个系统可以知道经销商的合格证是否按规定保存在保管箱内，这个技术采用了RFID互联网技术。目前这个管理系统已经在荣威和MG品牌的经销商上线，接下来，还要在大众和斯柯达品牌的经销商上线。合格证远程控制系统的运用，可以避免个别经销商把合格证拿去做抵押融资。这样便在一定程度上降低了经销商还贷的风险。在此基础上，上汽财务还开发了一个“车辆远程监控系统”，通过在车辆上安装电子芯片，可以实时监控经销商是否把融资车辆按规定停放在了车库里。借助以上两个管理系统，减少了人工点库的次数，降低了成本，更重要的是提高了风险控制的能力和水平。

3.2.2上汽财务对部分经销商采取了驻点客户经理管理模式，他们对经销商处实行驻点管理，既管理合格证，又管理车辆钥匙。同时他们也参与零售管理，人员培训和营销推广。这个模式的好处在于既控制了风险，又推动了个贷的销售。

3.2.3为了保证个人信贷签约的真实性，上汽财务还开发了一个“视频签约系统”，防止个别人员用假身份证贷款、非借款人本人签约等情况的发生。通过视频监控核对了本人及其证件，确保合同的真实性，借款的真实性。

3.3我国汽车信贷消费的主要问题

首先，发达国家拥有完善的个人信用体系以及适合汽车消费信贷发展的政策环境。尤其是个人信用体系对于规范汽车消费信贷业务防范风险起到了重要的作用，然而中国目前的个人信用体系并不完善。个人信用体系的缺乏，导致了企业在评估消费者信用状况时，容易产生偏差，从而对企业的利益造成损失。对于我国个人信用体系的完善，我们需要借助政府的力量。

再次，发达国家信贷消费的观念较为超前，而中国信贷消费观念尚未成熟，主要汽车消费群体的消费观念较为传统。我国居民信贷消费的意识淡薄，消费者趋向于一次性付款购买汽车。这主要受到了中国传统保守的消费观念的影响，中国消费者的消费观念没有达到一定的开放程度。

最后，发达国家的汽车消费信贷起步较早，其产品成熟，且内容丰富，个性化服务水平高，而我国汽车消费信贷仅有15年的发展历史，处于发展初期，汽车信贷产品的品种相对单一。因此，我们要丰富完善我们的信贷消费产品。对于上汽财务来说，从长远看来，多元化是一条必走之路，只有实行多元化战略，企业才会有更大的发展空间，才会将风险分散，最终取得利益的最大化。

4.针对上汽财务信贷风险所提出的建议 3《巴塞尔新资本》协议

4.1个人信贷控制风险的建议

（1）建立消费者自身的个人信用等级制度，通过申请汽车金融产品客户的购车贷款申请表等一系列申请文件，可以掌握申请客户的基本情况和一些简单的信用资料，然后据此初步建立起汽车金融客户信用评价档案，在后续管理过程中可实时对该档案进行查询和信息更新。

（2）信用评估，只对不同客户群体设立不同类别的客户信用评级模型，通过有效地评估方法对汽车金融客户档案中的每一个客户的授信额度进行评级，为相关信用业务提供参考，并为后续系统的信用风险管理提供依据。

（3）建立汽车金融公司的风险管理系统，建立个人信用风险进行预警和管理，对放贷后的风险进行监测，包括借款人资金和车辆的异常变动，可借助相关法律和协议规定对其借款行为进行约束。

（4）完善风险转嫁制度，利用抵押贷款担保、信贷保险和个人信用保险来转嫁风险。

（5）在个人征信系统相对完善的大中城市，申请借助政府统一的个人征信系统完善汽车金融的信用风险监控体系。汽车金融信用管理体系由贷前个人资信水平调查与评价、贷中个人信用状况监控和贷后个人信用风险处置三个部分组成。

4.1.1贷前的个人资信水平调查与评价系统

建立个人资信档案登记制度和个人资信调查制度。

(1)个人资信档案登记制度，主要应包含个人基本信息、个人收入信息和个人信用记录。个人基本信息应包括:个人身份证明、家庭成员情况、工作证明、社会关系等。这些信息是个人资信档案的基本信息，有助于上汽财务掌握借款人的真实身份、工作经历和社会关系等基本情况，为后续管理提供依据。个人收入信息应包括:将客户在银行和税务部门各项缴费、纳税信息统一到咨询查询系统，并以此为基础数据，逐步建立个人基本户管理制度。个人信用记录，因此，一个全国统一的、健全的个人信用制度还没有建立起来，基于这种状况，上海财务公司应在个人资信档案中建立反映个人经济、生活和银行等各方面的综合信用状况记录。

(2)个人信用调查制度，我国目前还没有建立起全国统一的完备的个人信用信息基础数据库，因此上汽财务公司应积极寻求第三方社会信用服务机构的帮助，进行相关合作。上海财务公司的个人信用调查制度应充分体现“量化分析、经验与实地调查”三者结合的原则。首先，量化分析是基于计算机管理系统的个人信用管理评分模型。其次，经验是来自于专业管理人员的大量业务实践。最后，实地调查是评价借款人还款意愿的有效手段。

4.1.2贷中的个人信用状况监控系统一是，上汽财务经销商在对客户进行售后回访、车辆保养服务、保险理赔服务、事故维修服务、车辆年检等相关服务的同时，可以有效完成个人信用状况监控。二是，加强个人信用记录的及时更新，上汽财务的个人信用状况监控系统可以对借款人每一次还款行为进行记录，在对客户进行回访和服务中掌握有关借款人在居住、收入、职业、家庭等方面的变化，并与贷前获取的借款人资信评价结果相结合，为每一位借款人生成并随时修正其信用评价等级记录。

4.1.3贷后的个人信用风险处置系统一是上汽财务金融业务有效依托上海汽车的客户资源优势。由于我国个人征信系统还不完备，因此，汽车金融公司进行信用风险处置是一项非常复杂的业务，需要耗费大量的人力、物力和财力，由此而产生的大量运营成本增加，必须依靠规模化运作来解决。二是具备汽车金融服务的专业化优势，在个人信用风险处置方面可表现出很强的灵活性。

4.1.4制定更加严谨规范的信用管理系统

(1)个人信用资质与担保条件综合评价制度。按照这一制度，信用等级较低的客户将会

被要求提供更加有效的担保条件，反之信用等级较高的客户所需的担保条件将会放宽。

(2)流水线管理制度。整个汽车消费信贷万元流程被分解为十几个万元环节，按照顺序流水作业，各个环节既独立又相互制约。

(3)1:3的人员构成模式。前台销售与后台信用管理在人员数量上按照1:3的比例配置，在人力、物力的投入上确保信用管理工作的需求。

(4)信用管理部门独立运作制度。落实审、贷分离，在业绩评定、奖金分配等方面，考核信用管理部门的唯一指标为出险率，与销售业绩彻底脱钩。

(5)上门审查制定与材料审查制度相结合。必须保证每一笔业务均实行上门审核。

(6)售后回访调查制度。及时发现和处理各业务环节中暴露出来的问题。

(7)售后服务保障制度。通过提高售后服务水平，在车辆售后服务、保险售后服务等方面，更好地满足考核需求，杜绝各种因售后服务质量所造成的风险隐患。

(8)个人信用等级评定及制度。

(9)黑名单制度。对于违约重点客户纳入黑名单管理，对其职业变化、收入变化、住址变化、家庭成员变化、个人健康变化、车辆状态变化等因素进行重点监控，做到及时了解借款人的各种情况并及时应对。

(10)五级催款制度。对于逾期客户，主要采取以下方式开展催款工作。电话通知方式、法律事务函通知方式、上门催讨、收回抵押车辆和司法途径解决。

4.2操作风险控制建议

控制操作风险所希望达到的目的，是使得企业能够正常运作，不会被操作风险引起的巨额损失威胁到企业正常的生存和发展。作为一个从事汽车金融业的公司，上汽财务公司理应充分意识到自己的业务风险，积极采取风险控制措施。通常而言，风险控制有四种最基本的方法依次为:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。

4.2.1风险回避实质是消极的办法，指金融企业发觉业务有风险之后，不做甄别和筛选，直接放弃业务，同时也被迫放弃了业务可能带来的收益。采取这样风险回避措施的金融企业通常没有消除风险的能力，或者潜在收益不足以弥补风险代价。消极的风险回避不是我们所提倡的手段，出于做大做强汽车金融业务的考虑，只要存在着积极的风险控制手段，就不应该回避风险。

4.2.2损失控制是比较常见的方式，指金融企业采取措施降低风险发生的可能和减少风险发生所能产生的损失。将贷前风险评估和贷后风险管理并重。贷款放出后，积极有序的进行催收、紧急情况下实行扣车甚至诉诸法律，都是为了能够在不放弃风险的前提下，将损失降至最低。

4.2.3风险转移的主要形式是合同和保险。对于个人汽车消费信贷而言，主要的风险转移对象是经销商和保险公司。在签署协议中，要求经销商为贷款做出保证或者承担连带责任，都是为了在风险发生时保护汽车金融公司少受损失。

4.2.4风险保留是指金融企业在可能的损失发生前做出各种资金安排以确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失，也是一种被动但是非常常用的方式。我国目前通用汽车金融公司个人汽车消费信贷的操作风险研究的贷款五级分类制度(银监会从2004年起推行)就是一种。它根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是金融机构主要依据借款人的还款能力，也就是最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。而公司财务部门则根据五级分类来计提贷款损失准备，这样在一定程度上使得风险在发生之前公司已经准备好了财务上的应对，预计内损失不会对利润表产生明显影响。

4.3 减少经营性风险的建议

4.3.1 建立专业的风险评级系统

首先，应该把信用评级软件引入到上汽财务公司，把对受信者的风险从以前的定性分析转移到现在的定量分析。采用具有汽车贷款特征的参数，把参数设定不同的权重，进行自动的系统评级。其次，研发上汽财务公司能够操作的软件，把上汽财务公司、经销商、受信者、银行以及制造商联系在一个系统平台上，实时监控各种贷款数据。有可操作性的岗位责任制，加强贷款管理部门的风险责任，制定风险管理的对策与目标，强化第一责任人制度，层层分解，并落实到个人。

4.3.2 开发风险分散与转移方式

上汽财务公司的客户特点、业务以及运作流程都很容易形成较大的风险，为此，要对风险的分散和转移的方法做充分的准备，使上汽财务公司的内部风险得到最大限度的降低。在风险分散方面，首先要增加上汽财务公司金融业务的业务品种，对于风险转移，上汽财务公司首先要规范现有的汽车保险市场，建立自己的保险部门，和保险公司进行长期规范的合作，以便使所有车辆的保险公司、险种、期限具有统一性。其次要建立个人贷款保险，个人贷款保险能够帮助上汽财务公司最大程度降低偿债能力风险，在很多发达国家，对个人贷款保险已经成为汽车金融公司分散风险的重要手段，值得我们予以借鉴使用。

参考文献：

【1】赵奕, 袭祥德.上汽的 “影子实力”[J].中国企业家, 2012(18): 84-87.【2】李洁.汽车金融公司个人汽车消费信贷的操作风险研究[D].复旦大学, 2009.【3】韩昆丽.汽车金融公司市场开发策略研究[D].首都经济贸易大学, 2011.【4】张娴.汽车消费信贷新模式研究[D].华东理工大学, 2013.【5】詹超.上汽财务公司信用风险管理及流程优化[D].复旦大学, 2009.【6】赵奕, 袭祥德.上汽的 “影子实力”[J].中国企业家, 2012(18): 84-87.【7】张超.论我国汽车金融服务业的消费信贷风险管理[D].西南财经大学, 2010.【8】黄硕.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险防范对策研究[D].辽宁大学, 2012.【9】袁林青.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究[J].当代经济, 2011, 15: 027.【10】张曙.中国汽车消费信贷的影响因素研究[D].浙江大学, 2013.【11】王再祥.汽车金融研究[D].中国社会科学院研究生院, 2003.【12】刘振盛贷款逆市劲增至230 亿上汽财务浮动抵押控不良21世纪经济报道

篇6：信贷业务操作流程

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人