汽车消费信贷业务

第一篇：汽车消费信贷业务

个人汽车消费信贷业务操作指南

个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。而后者则是为了经营。也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。贷后阶段的主要工作应该是风险控制。我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。

以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

业务前期调查与分析

业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。 第一节

受理业务

第一条

借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。

第二条

具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：

1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人;

2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所;

3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;

4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录;

5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理;

6、家庭具备一定的抗风险能力;

7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。

第三条

个人用户应向我公司提出书面申请，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份证、户口本复印件;

2、结婚证复印件;

3、个人收入证明;

4、个人房产证明复印件或由居委会开具的居住证明;

5、提供配偶或财产共有人的承诺函;

6、其他能够证明偿还能力的材料;

第四条

对于符合基本条件的用户，业务员将用户的资料进行复印，并在复印件上签章证实资料的知识性。同时填写用户受理单，经销售经理确认后向资信调查部门传递。 第二节

贷前调查

第五条

资信调查部门在收到材料后，安排资信调查人员与用户约定时间，准备进行实地考察。贷前调查实行双人调查制度，并明确主、协办关系，调查人员必须对借款人资料的真实性负责。

第六条

对借款人的调查和评估，重点是对其身份、收入、偿债能力、信用记录、借款用途和项目盈利能力等进行审查。

1、对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性和时效性进行审查。

2、身份证件的审查。身份证明是借款人是否具有主体资格的依据，主要审查是否经过有权部门签发/是否在有效期内/与户口簿上的有关要素是否一致/证件所提供的借款人身份、年龄情况是否符合我公司的贷款条件/如果借款人已婚，则要核查结婚证和配偶的身份证、户口簿等。

3、对借款人偿债能力等材料的审查。包括： ⑴个人用户的薪金、工资收入证明的真实性，检查如工资单、工资卡或存折; ⑵财产情况证明，如房产证、营业执照、存单、股票、债券等; ⑶信用记录审查，如信用卡的对账单、既往的信贷业务往来记录、贷款偿还情况等资料的审查; ⑷对用户提供的收入证明的真实性进行调查，要根据用户提供的材料，进行认真的核实和查访，保证偿债能力的真实、稳定。

第七条 在调查过程中，如发现下列情况，应立即终止业务。

1、客户提供虚假的个人或单位情况、收入或营业收入证明材料及其他资料;

2、提供虚假的抵(质)押物或抵(质)押物权属不清;

3、借款人作为一方当事人的任何其他合同项下出现重大违约、导致重大赔 偿行为;

4、借款人出现重大经营变动或工作变动;

5、借款用途与合同约定不符;

6、其他重大变动。

第三节

风险分析与调查报告的撰写

第八条 风险分析包括借款人情况分析和担保能力分析。主要通过对借款人进行资信评级、担保情况分析、实地考察来分析。

1、对个人用户借款人资信情况分析。即对借款人的基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况的分析。 ⑴借款人的基本情况主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。 ⑵申请贷款情况主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。 ⑶收入稳定性主要从购车人从事工作年限、工作性质、工作前景等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际收入如何、是否可以得到稳定的收益、所从事工作的风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，收入相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。 ⑷收入情况主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。

3、担保情况分析。即对抵(质)押物的价值及变现能力，抵押率、质押率是否符合公司的相关要求。

4、实地考察分析

贷前调查员对借款人所提供的证件进行整理和核对，列入日程联系借款人商定时间进行走访和了解。主要包括了解和记录其家庭主要成员的资料、借款人的阅历和资料、其购车的目的和业务渠道、家庭债务、债权及易变现财产、购车人的住址和电话、住所环境、房屋状况、装修状况、家庭气氛、家庭成员对贷款的了解及支持程度等。并要在家庭现场照相留影。借款人的既往经历有非常重要的参考价值，对夸大收入渠道和前景的借款人，应严格禁止与其合作，以杜绝欺诈现象的出现。到达现场后不要直接接触借款人，要注意观察借款人相关地址的交通路线，通过侧面渠道(邻居、居委会或村委会及其他与借款人相关联的单位)了解借款人的梗概情况，包括当前经济状况、平常为人处事及社会关系等，而后直接向借款人闻讯，通过相互间的印证来对借款人的身份和情况进行核实并在购车人家中留影，对借款人提供的联系电话要在出现后及时佐证。

第九条 调查报告的撰写。根据调查状况和风险分析情况，调查人员完成《个人业务资信调查报告》并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。

第二部分

业务审查、审批及贷款发放与车辆交接

该阶段是信贷的第二阶段，是信贷风险控制的关键阶段。信贷审查是对信贷调查的补充，又引导着信贷审批的最终决策。贷款发放则是信贷审批结论能否被正确落实的关键一环。而车辆交接则是信贷业务向贷后管理转移的标志。 第一节

业务审查、审批

第十条 业务审查是对借款人提供的资料和信贷调查资料的复审，原则上审查人员只对合格的资料审查贷款风险，并提出自己的意见，各审查人员必须按照本人负责审查部分的制度要求进行审查。

第十一条 在审查、审批过程中，由资信调查部门负责人和业务主管领导分别对按揭业务是否符合公司要求进行审查，审查人和审批人也要重点审核市场部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《个人业务审批表》相应栏目签署明确的审查、审批结论。

第十二条 审查人审核资信调查人员提供材料的完整性和授信的可行性，要对以下内容进行重点审查。

1、此项业务是否符合我公司的信贷政策;

2、申请人是否符合我公司要求的各项条件;

3、借款人提供的各种资料是否合法、有效，购车用途是否真实;

4、业务经办人员提供的各种资料是否合法、有效、完整;

5、还款来源是否有保证;

6、担保人是否有担保资格、担保能力;

7、抵(质)押物是否足值、估价是否合理、是否易变现;

8、核定的客户资信情况是否正确;

9、该笔业务能给我公司带来的业务收益;

10、对业务分析是否客观合理，对有可能出现的信贷风险是否能够采取有效的防范措施;

11、是否同意该笔业务，以及业务授信的具体金额、利率和保证方式等。

第十三条 如资信调查部门报送的资料不全或未能明确说明有关情况或不符合我公司贷款条件的，审查人共同出具《个人业务审查反馈通知书》。资信调查人员在收到反馈通知书2个工作日内，必须以书面形式向审查部门做出答复。

第十四条 各审查、审批部门以收到齐全、有效的资料的日期为正式受理日期，并在2个工作日内出具审批结论。

第十五条 对经审批符合我公司开展业务条件的，准备向用户发放贷款。 第二节

车务手续办理与贷款发放

第十六条 销售部门在收到公司财务部门提供的《放款承诺函》，并确认客户的购车首付款已经足额到帐后，同意销售部门向用户发出车辆，由业务员协同用户进行车务手续的办理。

第十七条 用户在收到车辆并验收完毕后，会同市场部专人在3个工作日内将车辆上完牌照、按照银行的规定上齐各项车辆保险、办理完毕各项车务手续、对车辆进行抵押登记，并公正抵押合同后，由业务专管员将车辆发票、保单、车辆登记证、购置附加税收据等手续上报至公司备案，公司审核无误入库后与用户签订借款合同等各项相关合同、单证，在两个个工作日内向用户发放贷款。 第三节

车辆交接

第十八条 财务部门在收到车辆的贷款后，通知销售部门正式向用户交付车辆。 第十九条 在交付车辆时同时填写《车辆交接单》，并由贷后管理人员向用户介绍贷后管理的内容和方法。向用户提供完整的贷后服务指南和售后活动内容。

第三部分

贷后管理

贷后管理是业务开展后对有关业务事项进行的管理，是信贷风险控制的又一重要阶段，其重要目的是进行贷款的风险防范控制和风险转化，确保业务顺利进行。

第一节 业务回访与实时监控

第二十条 贷后业务员负责制订用户的月回访计划并在每月定期对用户进行回访，了解用户的车辆使用状况、提醒用户还款和了解用户在使用中遇到的问题，并积极协调处理。并向用户介绍公司为用户设计的相关活动。并在计划中规定的回访时间顺延5个工作日内形成报告向相关部门上报。详见《个人业务月度回访实施计划报告》。

第二十一条 贷后业务员根据用户的工作情况对用户进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的用户更要及时了解原因，向相关部门提报。并关注可能会影响用户还贷的潜在问题，及时加以解决，以便风险管理部能够及时掌握用户的实时情况，对是否存在风险隐患做出判断，并能够及时予以防范和解决。详见《个人业务监控信息反馈表》。

第二十二条 贷后业务员要监控贷款的抵押物、质押物的变动情况。如抵押物发生意外损失，应要求用户及时提供公司认可的其他担保方式。实时监控要求专管员及时了解用户的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况作书面记录，放入贷款原始档案，尤其是发生

用户死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速填写个人风险事项报告表，向风险控制部门报告。

第二节

业务风险预警

第二十三条 风险控制部门根据银行提供用户的还款情况和自身监控用户发

现的问题建立相应的风险预警机制，根据不同情况、不同类型的潜在风险和已经 发生的欠款状况进行四级分类管理、根据不同的风险级别按公司相关规定的要求 分别处理、保证及时发现潜在风险。

第二十四条 白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施;处理方法主要施加强对该 类用户的预先催收力度。 第二十五条 黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理协助业务员负责实施;处理方法主要是重点了解该类用户的欠款原因，并实施相应的处理办法，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。

第二十六条 橙色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由风险管理部经理直接负责实施;处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。

第二十七条 红色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类业务主管领导直接负责协调实施;处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。 第三节

档案台帐管理

第二十八条 贷款档案台帐管理，是信贷管理的重要组成部分，个人业务部要将用户的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。

第二十九条 相关管理部门为用户建立用户档案，其中包括客户信息和车辆的信息。客户信息包括用户的资信调查材料、各种证明材料;车辆信息包括车辆的型号、价格、发票、登记证、缴纳各种费用的情况和每月的还款情况等，档案息要每月及时更新，并可以从更新的项目中发掘问题。要定期核对用户的信息是否发生变化，如发生变化，要及时更新，随着用户的开始还款，也要把用户的还款记录和还款情况及时归档，并定期生成用户信用记录。并据此方式将相应资料输入电脑，进行规范管理。详见《用户及车辆档案明细表》。 第四节

售后服务

第三十条 厂家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常使用，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。

第三十一条 贷后业务员负责协调服务经理要针对用户设计售后服务方案，针对用户和车辆的特点，细化服务方案，做到在情况发生前积极预防、情况发生后积极处理、情况解决后积极回访总结。

第三十二条 相关部门应依据用户的特点设计合适的活动方案，加深公司与用户的相互了解和沟通，要建立起一套风险解决方案，站在用户的利益立场上，尽力帮助非恶意违约的用户解决问题，如提供展期、提供对等服务偿还机会、二手车收购、代租赁、二手车处理等服务，把用户的损失降到最低，并逐渐形成自己的风险管理体系，从而减小风险损失成本。 第五节

业务检查

第三十三条 业务检查由风险管理部牵头、联合各相关部门组织实施。按时间划分为定期检查和不定期检查两类，分别针对个人业务的具体执行部门和人员的检查和是对用户履约情况和资信情况进行跟踪调查和检查，目的是发现业务开展过程中存在的问题，对从业人员进行考核评价，尽早发现预警信号，采取必要的措施，控制不良贷款的产生。按目的划分又可分为日常检查和针对出现的特定因素所作的特别检查。

第三十四条 对个人业务开展的具体执行部门和人员的检查内容主要包括业务操作是否规范、对用户情况的了解程度、回访与监控是否到位、风险的预判能力、解决能力、市场的熟悉程度等方面，并做出相应的评价和调整。

第三十五条 对用户履约情况和资信情况检查的内容包括用户的实际盈利能力、偿还能力、从事工作的持续发展性、如果发现用户的资信状况或担保情况发生重大变化，应及时联合银行等合作单位调整或中止用户的授信并做好相关的管理工作。

第三十六条 业务检查结束后，风险管理部必须牵头进行总结，对业务操作部门和人员的工作做出评价，对于不符合管理要求的要及时做出整改、调整和考核。对于表现出色的要给与激励。并针对业务检查中出现的各种问题及时予以解决。并出具《个人业务管理状况检查报告》。

第四部分

债权保护和不良贷款处理

该阶段是信贷业务的保护、处理环节，实施的好坏直接影响到贷款业务 的最终结果，管理水平也直接影响到业务能否长期顺利的开展，只有把这个环节的问题解决好，信贷业务才能真正实现健康、长期的发展。 第一节

一般风险处理

第三十七条 是指在不满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、车辆重点监控的方法来进行处置。

第三十八条 对于满足该类风险但属于非恶意欠款的用户，专管员要加强监管力度，寻找分析用户违约的原因，如采取定期催促、对于车辆出现问题的制定专项服务解决方案等方法，尽量将风险化解。并填写《用户欠款催收记录》。

第三十九条 对于满足该类风险属于非恶意欠款的用户，专管员要及时向公司风险管理部门汇报，同时要求担保方履行担保责任，并对涉及的车辆进行动向监控，形成专项计划，为清收车辆做好准备工作。并填写《欠款用户风险评估报告》。 第二节

清收风险处理

第四十条 是指在满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。

第四十一条 对于满足该条件的用户，一方面，风险控制部门要要求担保方积极履行担保责任，并对涉及车辆进行动态控制，准备处理。另一方面，银行要配合公司对用户进行法律诉讼，申请法院实施强制执行，以便获得车辆的处理权力。 第三节

清收车辆处置 第四十二条 是指对满足清收条件并已清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。车辆清收后，风险部门要制定《清收车辆处理计划》。

第四十三条 对于满足清收条件并且已经实际控制涉及车辆的情况，公司要求用户在一定期限内进行一次性债权买断，在用户买断后，结清全部款项，解除抵押，车辆所有权向用户转移。

第四十四条 对于无法买断车辆的情况，在经过法律诉讼，获得车辆处置权后，由公司对车辆实行二次销售，用于弥补回购款项，如处理收入无法全部弥补回购损失，公司有权向用户继续追索损失。

第二篇：我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议

我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议 2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。

从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。

但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、

个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国

内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。

因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:

1.直接面对消费者的“直客式”模式

该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效

益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。

2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式

这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。

依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。

第三篇：对农信社消费信贷业务发展的思考

上个世纪90年代，历时2年多的东南亚金融危机，使包括中国在内的亚太地区国家饱受消费不振、通货紧缩的压力，严重地阻碍了国民经济的发展，是以往远离金融危机的亚太特别是我国的经济发展遭受到的一次深刻而长远的冲击。无独有偶，2008年下半年，受美国次贷危机影响，掀起了席卷全球的金融海啸，中国11月份的cpi、ppi均创下18年来单月

最低涨幅，经济增长陷入低迷。为拉动经济增长，刺激消费需求，国家于近期出台了包括4万亿投入、扩大内需等一系列经济政策，于12月8日闭幕的中央经济工作会议提出了“保增长、扩内需、调结构”的发展方针，以刺激经济保持稳定增长，逐步稳定资本市场，鼓励个人消费。中央银行相应地大幅度下调了利率，为农村信用社适时推出并加快推行消费信贷业务提供了极佳的市场良机。业内人士认为，当前形势下，尽快启动和刺激消费性信贷业务的发展，使之成为农村信用社信贷业务的重要组成部分，必将对农村信用社应对经济衰退、重振发展信心、更好地参与同业竞争产生极为重要的现实影响。

一、 农村信用社发展消费信贷业务的必要性

改革开放30年来，治理通货膨胀一直是各级政府和经济管理部门的主要任务，但从东南亚金融危机爆发，直至今年下半年的全球性金融海啸，我国经济发展史上一再出现人们并不熟悉的新名词，那就是通货紧缩。不论是通货膨胀还是紧缩，都是经济运行与货币流通失衡的集中表现，不利于国民经济的健康、持续、稳定发展，最终都将间接地反映到对农村信用社经营业绩的影响上来。

(一)形势严峻，威胁稳健发展

1. 缺乏优质客户群落，优化增量举步维艰

出口形势恶化，国内需求不足，消费持续疲软，导致涉农产品滞销，产加销龙头企业开工不足甚至停工停产，效益持续下滑，使农村信用社新增贷款形成潜在风险。受制于形势和分工所限，农村信用社传统信贷业务出现萎缩，无论是增加农户生产生活贷款还是企业流动资金贷款的投入，都潜伏着较大的风险。

2. 资金供应紊乱，流动涩滞

涉农产业为勉强维持正常生产，拖慢了信贷资金的回流速率，从而加大了农村信用社日常的资金供应难度。政府支出的节俭和投入减少，也对资金流入形成阻断效应。解决当前需求不足的关键，在于农村信用社主动介入、尽快启动居民消费信贷，以少量、画龙点睛式的投入，加大对流通领域和消费领域的信贷投入，从而拉动内需，获取发展动能。

3. 通货紧缩阻断了商业信用链条，农村信用社存量资产风险示警

涉农产业在市场竞争中，偏居一隅，属于弱势群体。需求不旺，市场疲软，使农户和上下游企业销售困难，有的不能如期给付货款，从而影响到相关行业客户的正常偿债能力，一定程度上阻断了资金供需的正常衔接，使农村信用社支付风险急剧加大。

第四篇：中信银行推出个人小额消费信贷授信业务

近期，中信银行长沙分行推出了个人小额消费信用贷款授信业务，是指向优质个人客户给予一定的授信额度，在授信额度的期限和可用额度内，被授信人可多次向该行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供贷款担保条件的授信业务。

中信银行个人小额消费信用贷款授信业务的产品目标客户主要为住房按揭贷款客户、商用房按揭贷款客户、房产抵押用于购房用途的贷款客户。申请人只要满21周岁，提供身份证明、收入证明等，即可申请最高30万元个人小额贷款，贷款资金可以循环使用。不过申请人须在中信银行原有贷款连续六个月以上正常还款且无违约记录。

中信银行此项信贷产品年利率为8%-11%，贷款期限不超过一年，贷款金额最低5万元，最多不超过30万元。该利率在一年期贷款基准利率6.65%的基础上，上浮了30%左右，与通过典当、小贷公司、担保公司融资相比，仍具有明显优势。

另外，对于信用贷款的申请人，额度核定原则以借款人在该行抵押房产价值扣除该行贷款金额的剩余价值为参照，且住房抵押客户信用额度不可超过抵押时价值的30%，商用房抵押类不超过抵押时价值的50%。例如，原授信额度100万元(含)以上，信用贷款限额25-30万元;原授信额度50万元以下(含)，信用贷款限额5-15万元(含)。

第五篇：湖北银行个人消费信贷业务管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本办法。

第二条 本管理办法所称银行是指湖北银行指定的有权发放个人贷款的经办行。

第三条 本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则。

本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括留学、耐用消费品、房产装修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第四条 借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。

第二章 借款人条件

第五条 申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：

(一)具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民(“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准);

(二)贷款人年龄下限原则上应为18周岁，贷款人年龄加贷款期限一般不超过65周岁;

(三)具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所;

(四)具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;

(五)具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议;愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任;

(六)财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任;

(七)我行规定的其他条件。 第六条 借款人条件的特殊规定：

留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属(父母及配偶)，并另须具备以下条件：

(一)借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份;

(二)借款人为出国留学人员的直系亲属的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力;

(三)借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，并在贷款提用前须取得拟留学国家的入境签证。

第三章 贷款额度、期限和利率

第七条个人消费信贷业务实行“专款专用”的原则，贷款额度最高不得超过拟购买消费品或服务项目总价，并根据借款人提供的不同担保方式，确定其最高贷款金额：

(一)以质押方式取得贷款的，实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值，原则上贷款最高额不得超过质押物价值的90%;

(二)以房产、其他不动产提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的70%,以商铺提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的65%;

(三)以第三方保证方式取得贷款的，不得超过经调查核实的保证人实际担保能力。

各类贷款应参考客户贷款实际需求、借款人的还款能力、抵质押率、担保人的担保能力进行评估，在风险可控的前提下，结合国家以及我行的相关制度，合理确定客户贷款的额度。

第八条借款人在获得银行授予的个人贷款额度或授信额度后，可与银行约定一次性全额支用该额度或分次、循环使用该额度。 第九条个人消费信贷业务的期限将根据个人消费信贷业务品种分别予以规定：

(一)个人住房按揭贷款 贷款期限最长不得超过30年;

(二)个人住房装修贷款

贷款期限一般为5年，最长不得超过10年;

(三)个人汽车贷款

贷款期限原则上为3年，最长不得超过5年;

(四)个人留学贷款

贷款期限最长不超过6年。

(五)个人综合消费贷款

贷款期限一般不超过5年,优质客户可根据贷款用途情况适当放宽,最长贷款期限不超过10年。 第十条个人消费信贷业务利率

个人消费信贷业务利率参照同期同行业以及我行同期的标准执行。 第十一条 个人消费信贷利率调整

在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，个人消费信贷利率调整方式按借款合同具体约定执行。可采用按年、按季、按月调整的浮动利率的确定方式，分段计息;也可采用固定利率的确定方式，采用合同利率，不分段计息。其中固定利率仅适用于贷款期限在一年以内(含一年)的贷款。

目前浮动利率方式的利率调整可参照以下方式进行：

采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年(季、月)一定，从利率调整的次年(季、月)的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。

第四章 贷款程序

第十二条 借款人先向我行提出申请，并应向银行提供相应购销合同、协议、入学通知书等消费证明，以及必要的首期付款发票或有效支付凭据。

第十三条 银行应告知借款人有关贷款政策，并对借款人身份、收入、贷款用途及拟提供的担保情况进行详细了解，并要求借款人提供身份、收入状况及担保证明等贷款所需资料。

第十四条 银行自收到借款人提交的有关身份、收入和担保等要求出具的资料后，应当按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行评估及审查，并及时做出答复。不同意贷款的，应向借款人说明理由。

第十五条 经审查符合贷款条件的，银行应将经审查后其可贷额度及期限通知借款人;经借款人确认后，与借款人签订借款合同和担保合同。必要时，应办理公证、保险和抵押登记等有关手续;所涉及的相关费用由借款人承担。

第十六条 全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放手续，严格按照《个人贷款管理暂行办法》采取受托支付或者自主支付的方式进行贷款支付，单笔金额超过30万元需采取受托支付的方式进行付款。

第十七条 贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供购买消费品或服务项目的发票或收据，以供查验。

第十八条 银行应对借款人交付的质押品、有关抵(质)押凭证、证明及保单正本等重要资料入库保管，至贷款本息全部得到清偿后，将有关凭证或证明归还借款人，并及时办理抵(质)押权利的注销手续。

第五章 贷款担保

第十九条 借款人向银行申请个人消费贷款必须提供有效担保。贷款担保可分别采用抵押、质押和保证方式，也可根据具体情况选择以上一种或一种以上担保方式。 第二十条 以保证方式取得贷款的，应要求保证人承担连带还款责任，保证人应具备贷款的代偿能力与意愿，贷款人须对保证人的资信状况进行相应的评定。

第二十一条 以质押方式取得贷款的，质押物应为在我行未到期的湖北银行定期存款、凭证式国债以及其他我行认可的有价证券，并办理质押物交付手续。

第二十二条 以抵押方式取得贷款的，应以银行认可的抵押物，按照我行相关规定办理抵押登记。 第二十三条 银行应对抵押物进行合理评定。贷款的抵押物价值确定应以交易价格及评估价值中较低者为准。评估机构应是我行认可的有相应资质的专业机构。

第二十四条 银行应根据需要，要求借款人办理必要的抵押物保险。抵押期间，借款人不得中断投保。如借款人中断投保，银行有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担。

保险金额以贷款总金额作为最低投保的价值。投保期应不短于实际贷款期限。

银行为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有损银行权益的限制性条款。

贷款本息还清以前，保险单正本由银行保管。

第二十五条 贷款担保范围

贷款担保范围涵盖了到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户的透支本息及实现担保权的费用(包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的一切费用)。

第二十六条 贷款担保期限及效力

抵押担保期限自抵押登记办妥之日起，至贷款本息及相关费用全部清偿完毕为止。借款人还清全部贷款本息及其他应付款项后，银行应将保险单正本等资料退还借款人，并由借贷双方向房地产登记部门办理抵押登记注销手续，抵押关系终止。

质押担保期限自出质人在质押合同签署日将权利凭证或出质财产交付银行之日起至该合同项下被担保债权全部清偿为止。

保证担保期限一般应自担保合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年为止。贷款担保的效力除及于担保本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。

第二十七条 多种贷款担保方式情况下的处理。

根据借款人的实际情况，可采用不同的贷款担保方式或多种担保组合方式。原则上，应在抵押(质押、保证)合同中约定，银行有权处臵任意一个担保物或要求保证人履行保证义务。

第六章 贷款偿还

第二十八条 个人消费信贷业务的还款方式(计息和结息方式)原则上按借款合同具体约定执行，由借贷双方协商确定。

第二十九条 一次性归还贷款本金(仅限于贷款期限在一年(含)以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的质押物作为担保的个人贷款)：借款人在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。

第三十条 贷款起息日为贷款发放日,计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年(月)又有零头天数的，整年(月)部分按年(月)利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：

第三十一条 全是整年整月的：利息=本金×时间(年或月数)×年或月利率

第三十二条 有整年(月)又有零头天数的，利息=本金×[时间(年或月数)×年或月利率+零头天数×日利率]

第三十三条 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率×每期月数/12。 第三十四条 分期还款(一年以上贷款)：借款人可选择“按期等额本息还款”(以下简称“等额还款”)、“按期等额本金还款”(以下简称“等本还款”)方式(此处“期”可为按月、季、年等周期，以“月”为最小周期)或其它的还款方式偿还贷款本息。

采用等额本息还款法，每期还本付息额= 贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[(1+期利率)还款总期数-1]

采用等额本金还款法，每期还本付息额=

贷款本金÷还款总期数+(贷款本金-已归还本金累计额)×期利率

贷款发放后的首期还款和末期还款，需按贷款实际占用的天数计算。首期还款额按贷款实际发放日至首期还款日之间的贷款占用天数和对年对月计息公式计算;末期还款额按最后一期贷款的实际占用天数计算。

第三十五条 个人留学贷款，贷款期限在一年(含)以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的担保物作为担保的个人贷款，借款人可在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清(计息方式与公式参照本办法第三十条相关规定执行);贷款期限在一年以上的，以每半年为一期，按期等额或等本偿还贷款本息。每期还本付息日为每公历年度的三月十五日和九月十五日;每期还款计算公式，以及首期还款和末期还款的计算方法，参照本办法第三十四条相关规定执行。

第三十六条 个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前，将贷款本息足额存入借款合同约定的湖北银行卡账户或活期存折(个人银行结算账户)，并授权银行扣划。

第三十七条 借款人提前归还贷款，一般应根据合同约定提前向银行提出正式申请，经同意后方可依照本办法第三十六条相关规定办理有关还款手续。

第七章 贷后管理

第三十八条 贷款发放后，银行人员应根据贷款凭证及还款凭证，将相关信息登录个人信贷管理系统，并在合理的期限内告知借款人上述放款、还款情况。

第三十九条 银行应监督贷款用途是否符合原借款合同约定，定期检查借款人、保证人的还款能力与保证能力的变化，以及抵、质押物价值的变化情况。一经发现违约情况，按本办法第十章相关规定进行处理。

第四十条 贷款到期日前，银行可根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款;贷款发生逾期，银行应及时进行贷款催收。

如果抵押、质押登记部门要求登记担保期间的，本合同项下抵押、质押的存续期间为抵押登记日起至本合同规定的贷款期限届满后二年止。

保证人的保证期间为：自借款保证合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年。

第四十一条 根据有关法律法规及《湖北银行信贷资产风险分类管理办法(试行)》的有关规定，对个人消费贷款实施五级分类。

第四十二条 贷款全部归还后，经办人员应及时协助借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵押、质押手续。

第八章 档案管理

第四十三条 贷款发放后，银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。 第四十四条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。各级行应设专人负责贷款业务的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。

第九章 合同变更 第四十五条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同及其相应的担保合同(上述借款合同、担保合同以下简称“原合同”)生效后，在合同履行期间，经当事人协商一致，对原合同条款的内容进行的修改或补充。

第四十六条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额、担保人及担保财产的共有人、担保物或贷款担保等事项的变更。合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。

第四十七条 合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，原则上合同变更需报有权部门审批，并依法签订变更协议。必要时，应办理相应公证、保险和抵押登记等有关手续，所涉及的相关费用由借款人承担。

第四十八条 办理合同变更，必须符合以下条件：

(一) 合同变更应在贷款到期前办理。

(二) 申请合同变更时，借款人应正常履行合同，不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金、以及其他相关费用情况。

(三) 办理合同变更，应由借款人向银行提出书面申请，经合同变更事项所涉当事人协商一致，并由银行审核同意后方可办理。

(四) 合同变更事项所涉当事人应签署相应变更协议。除因借款人提前还款而引发的贷款余额减少、贷款期限缩短的情况，其他合同变更原则上应办理公证。

(五) 因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。

第四十九条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第五十条 若保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人须及时通知我行，并提供新的保证人，经我行认可后，按照规定办理变更担保手续;未经我行认可，原保证合同不得撤销。

第五十一条

合同事项变更手续办妥后，变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管;凡涉及原贷款销户结清或新贷款发放的贷款资料，应按照我行现行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。

第十章 违约处理

第五十二条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的，即为贷款逾期。贷款银行按人民银行规定的罚息率对当期应还未还的本息额计收罚息。

第五十三条 借款人未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息，银行应书面发送逾期贷款通知并组织催收。

第五十四条 对于出现本办法第五十二条、五十三条违约情况，贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起，按人民银行规定的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

第五十五条 发生下列情况之一时，银行有权按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任。

(一)借款人、保证人、抵押人、出质人违反合同规定，经指出，仍未改正的;

(二)借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的;

(三)借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的;

(四)抵押人违反抵押合同或抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，又无法落实新的担保的;

(五)抵、质押物有损坏或价值明显减少，足以危害银行权利，且借款人拒不按银行要求追加相应担保的;

(六)保证人因意外事件影响担保能力时，借款人没有及时通知银行，并根据银行要求重新落实担保的;

(七)未经银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与、重复抵押或质押的;或与其他法人、自然人签订有损我行权益的合同或协议的;

(八)借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的;

(九)借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受遗赠人或监护人，或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的;

(十)借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由，拒绝或拖延贷款本息的偿还;

(十一)借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的;

(十二)我行规定的其他条件。

第五十六条 借款人有第五十五条所列行为之一时，银行视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

(一)限期纠正违约行为;

(二)按合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息;

(三)依法追索保证人连带责任;

(四)宣布贷款提前到期，并提前收回原发放的贷款。

第十一章 附 则

第五十七条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的，应从相关法律、法规有关规定执行。

第五十八条 本管理办法由湖北银行零售金融部制定、解释和修订。各分行原管理办法、操作规程与本办法不一致的以本办法为准。

第五十九条 本管理办法自下文之日起施行。

二○一二年七月三十日