论我国汽车消费信贷经营中存在的问题及对策

2022-09-11

1 我国汽车消费信贷的现状

1.1 汽车消费信贷的现状

近年来, 我国汽车消费信贷增长迅猛但2003~2005年, 汽车消费贷款出现大幅波动。其中2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”。而其原因就在于:消费力也是一种动力, 它一样有释放能量和存储能量的过程, 反映的表现就是活跃和低迷的交替。周而复始, 反复前进, 没有永远上升不歇或下跌不止的市场。当消费力存储到一定量时, 它总要释放出来。

1.2 目前贷款购车的基本程序繁杂

当前我国申请贷款购车需要非常烦琐的手续, 比如北京, 客户贷款购车需要具备以下资料:个人身份证、户口本、房产证明、收入证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明 (夫妻不能为对方担保) 。贷款买车需要经过很多部门, 包括经销商、车管所、银行、交管局、车管所、公证机构等, 在我国办完所有手续往往需要两三天的时间, 而在国外仅仅需要几个小时。

2 目前汽车消费信贷中存在的主要问题

2.1 非购买力不足而出现的持币待购现象

目前影响我国汽车消费信贷的主要原因已经从购买力不足转变为非购买力不足而出现的持币待购现象, 主要有以下几点:车价因素;油价因素;税费及其他因素;政策体制和贷款方原因。

2.2 国内信用体系的缺失

通常, 消费信贷发展的重要基础就是个人信用体系要完整畅通。当前, 我国的个人信用征信体系还没有建立起来, 消费者的个人信息跟银行等汽车信贷发放机构的信息不完全符合。银行和保险公司各自为政, 银行只能通过借贷人的工资收入来评估其资信状况。在我国当前的国情下, 很多人的工资收入并不是其全部的收入, 因此银行无法了解到客户的真实收入。上海是全国首个进行个人信用联合征信试点工作的城市, 但这仅仅局限于金融信息, 银行以及其他的汽车信贷发放机构不能共享政府的公共信息资源。公安户籍部门管理市民的身份证和户口信息, 房管部门管理房屋产权信息, 公安车管部门管理汽车的牌照, 贷款前银行等金融机构很难得到。信用信息的披露缺乏相应的法律依据, 当前还需要亟待解决信息系统内容、管理运作模式以及建立顺序等问题。

2.3 市场竞争不规范, 信贷风险偏高

当前, 汽车消费贷款的主要方式为“间客式”, 汽车消费信贷市场的主角是汽车经销商, 有些银行为了增加业务量, 不考核汽车经销商的资信, 还有一些银行采用利息打折的方式跟经销商进行合作。有些银行没有深入调查客户的资信, 贷款前后的检查力度比较弱等。而且当前我国的个人征信制度还没有建立起来, 金融机构不能准确地掌握借款人的资信状况以及偿还能力。

3 发展我国汽车信用消费的对策和建议

3.1 改善制约汽车消费的购车环境因素

第一, 汽车主体消费环境的改善。对汽车的消费和使用环境进行改善, 培育起一个良好的汽车消费市场。首先, 调整和重组汽车的产业结构, 对汽车生产企业采用鼓励政策, 提高企业的技术创新能力和研发能力, 提高汽车企业的规模和效益, 降低企业的生产成本和价格。其次, 对各种不合理的收费进行清理, 降低汽车的使用成本, 对汽车的消费和使用环境进行改善。同时大力发展汽车消费信贷, 鼓励开展旧车经营业务, 不断加强国内汽车服务体系建设, 发展汽车租赁和保险业务, 规范汽车维修市场, 加强停车场、加油站建设。再次要加强汽车消费者权益保障工作, 切实保护消费者的合法权益。

第二, 相关体系的发展与完善。当前, 汽车的贷款坏账不断上升, 为了对信贷市场进行规范, 避免出现各种风险, 我国近年来采取了一系列的宏观调控手段来治理、整顿和规范汽车信贷市场。首先, 央行对车贷进行整顿, 然后保监会叫停跟车贷业务密切关联的车贷险。有些专家认为只有建立起一个完善的国民信用体系, 才能发展壮大汽车金融市场。当前汽车信贷市场的一项重要任务就是对市场进行规范, 建立起个人信用制度, 提高消费者的资质。

3.2 建立和维护消费者个人信用记录

第一, 培育个人信用文化。个人信用的信用品种风险比较高, 只有在良好的社会信用制度环境下, 才能保证其可持续运作及发展。因此在个人信用观念的形成中, 社会信用环境的作用非常重要。

第二, 建立并创新信用评估体系。在我国当前的国情下, 个人信用信息机构的组建应该依靠政府和中央银行作为主导, 将会员制作为核心, 采用股份有限公司的模式。政府要对世界上其他国家成功的个人信用制度建立经验进行借鉴, 然后采取有效的措施, 制定具体化的政策, 跟有关部门进行协调, 组织构建起数据检索平台, 从而促进个人信用体系的发展。在最短的时间内花费最低的成本构建起个人信用管理体系, 并制定相应的制度进行保障。政府在建设个人信用制度的同时, 要对自身的职能进行明确, 采用渐进式的方法, 首先在各项条件都比较完善的大城市投资监理资信公司, 然后在其周围布设区域性的辐射网络, 一步步的按照计划构建起全国性的个人信用体系。