汽车信贷风险控制论文

摘要：汽车最为我国的支柱性产业为我国的经济发展做出的极大贡献，随着社会的发展，汽车已经深入到了百姓的生活之中，对于汽车的需求也在持续地增长，因此，对于商业银行来说，发展汽车信贷能够扩展自身业务，增加内需消费，同时由于汽车信贷的短期性，其信贷风险也较小，汽车信贷业务是商业银行的竞争高地，同时，我国的汽车信贷仍有一些问题需要逐步解决。今天小编为大家精心挑选了关于《汽车信贷风险控制论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

汽车信贷风险控制论文 篇1：

汽车信贷的利弊分析

在今天这种“金融”主宰的社会中，恐怕无人不知晓“汽车信贷”这个事物，并且在日前这种家家户户有车的状况下，可以说，汽车信贷与我们息息相关。自从1995年汽车信贷进入中国以来，我国的汽车市场一路飙红，从1995年的民用汽车1040万辆，到今天的私家车过亿，甚至超过日美，这说明汽车信贷对于拓展我国的汽车市场起到了巨大的促进作用。而且在思想日益开放、金融日益发达的今天，用汽车信用贷款买车已成为一种时尚。但是，即便是汽车信贷很普遍了，它也可能存在一定的问题或弊端。所以有必要针对汽车信贷进行进一步剖析介绍，使广大汽车消费者真正了解它的利与弊，并能够根据自身经济条件制定合适的理财方案。

一、汽车信贷的发展阶段

（一）起始阶段（1995年——1998年）

汽车信贷是1995年进入中国的，由于当时信贷水平低、起步晚，再加上国有商业银行管理控制水平不高、没经验，导致汽车信贷在中国曾一度遭禁封。这种状态一直延续到1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止。当然，汽车信贷当时中国发展不起来，跟中国传统的消费观念脱不了干系。中国跟美国不一样，中国的老太太是攒了一辈子钱最后住上了新房子，而美国老太太是贷款买房住一辈子房子，虽然还一辈子贷款。中国传统意义上的这种保守消费观在当时对经济有一定制约作用。

（二）发展阶段（1998年——2002年）

继《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月央行又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。同时国有商业银行对汽车信贷也有了进一步的了解与认识，将其作为拓展业务、优化资产结构、提高信贷资产质量的有力工具。消费者的消费观念受大势所趋，也越来越开放了，私家车拥有量日益增高。这时，汽车信贷进入了快速发展时期。

（三）竞争阶段（2002年——2003年）

该阶段最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额。由于汽车信贷的茁壮发展，银行家看到了汽车信贷背后隐藏的巨大利润，开始与汽车经销商、保险公司争夺市场份额，这就形成了汽车信贷的银行直客模式。但是由于该阶段缺少相关法规建设，市场无秩序，难免会出现恶性竞争，这在一定程度上制约了汽车信贷的发展。

（四）有序竞争阶段（2003年——至今）

无序竞争必然导致两败俱伤，随着不斷的改革与创新，银行、保险公司、汽车经销商之间达成了一种平衡，它们各司其职、分工专业，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量，银行成为上游资金提供者，汽车经销商成为汽车产品及服务的提供者。这就大大的促进了汽车信贷市场的有序发展。产业趋于成熟，平均年增长率为5%--8%。产品设计更具适应市场，风险控制在较低水平。

二、汽车信贷的现状

据调查，目前主要有四种购车方式：分期付款、一次性付款、银行贷款、向他人借款。但是经过调查分析发现，分期付款并不占大多数，相反，一次性付款却占了上风。

三、汽车信贷的劣势

（一）汽车资产被处理，给消费者带来损失

若信贷者后期无力偿还贷款，资产被银行或汽车金融公司处理，这会给购车者带来巨大损失。因此，在进行汽车贷款时，应该考虑清楚，日后是否有能力偿还贷款，最好选择自己能负担得起贷款水平，以免以后汽车被收回给自己造成不必要的损失。

（二）承担多重风险

一般来说，汽车信贷需要承担市场风险、利率风险、通货膨胀风险、操作风险等等。车价下降不仅会给购车者带来风险，同样也会给银行或汽车金融公司带来风险，而且这种风险远远大于给消费者带来的风险。

（三）手续繁杂

据了解，消费者抱怨办理汽车信贷手续繁杂是最多的。办理汽车信贷需要提交借款申请书、本人及配偶的身份证、本人及配偶的收入证明、结婚证、已付首期款证明、担保所需的证明文件或材料，等等。有些手续与消费贷款是没有太大关联的，但是却是申请汽车信贷必须的手续，比如说结婚证，这就会给购车者带来很多不必要的麻烦。

（四）信息泄露导致财产或人身隐患

在当今的信息时代，信息泄露的案例并不罕见，广大消费者一定要提防这种情况，当提供自己的个人信息时一定要保证信息接收方能够为信息保密，甚至有必要签一份信息保密协议。

四、汽车信贷的优势

（一）实现有车梦想，并在一定程度上减轻购车压力

现在生活水平提高了，有车似乎成为每个人的生活标准。所以，汽车信贷就起了很大作用，汽车信贷为广大消费者提供了一种工具，使人们在没钱的情况下照样买得起车，开得上车。对于因为手头现金不足，或因为股市等投资占用了大量现金存款，不得不推迟购车计划这一类消费者而言，贷款买车是一个不错的选择。

（二）是一种较为合理的理财方式

汽车信贷也就是汽车按揭贷款，它能够把消费者的负债后移，移到未来的每个月，将其分散化。这就保证了消费者当前的资金畅通。因此，贷款买车是一种比较合理的理财方式，能够在满足自身需要的前提下，保证资金畅通。

（三）刺激群众的消费欲望，扩大消费需求

目前，全球汽车销售量中，70%是通过汽车贷款销售的，但在各个国家和地区的比例是不同的，美国最高，达到80-85%，中国目前大约在20%-30%，因此汽车信贷在中国有很大的发展空间。根据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润约占整个集团利润的36%左右。但是汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱的机器，更重要的是它能为整个集团的运作提供金融支撑。

五、完善汽车信贷的建议

通过上述对汽车信贷的优势与劣势的分析，笔者提出一些建议，希望消费者能够权衡利弊，做到扬长避短，趋利避害，正确运用汽车信贷，达到适合自己的理财目的，制定正确的理财方案，使自己的财富达到效用最大化。

（一）选择合适的贷款期限

购车者应根据自身经济情况，如目前资金情况及未来现金流状况等因素，制定信贷计划。选择符合自身经济能力的贷款期限能够缓解经济负担，降低利率风险，避免多余的支出。

（二）将各种汽车信贷产品进行比对

消费者在购车时，应该多找几家汽车金融公司或4S店进行对比，比较一下各种信贷产品在同样计息方式下的利息，以及手续费的高低。

（三）专业分工，避免恶性竞争

一个稳定、发达、平衡、协调的市场需要各个参加者都各司其职，各自在自己的专业领域做贡献，互不干涉，不做恶性竞争。银行是上游资金提供者，汽车经销商是汽车产品及服务的提供者，保險公司只是承保保险事故。各主体在各自的职能范围内运转，这样才能为汽车信贷的进一步发展营造良好的市场氛围。

（四）信贷产品透明化、简单化

在实际的销售中，有些汽车经销商打出“零息贷款”的口号，却免去了给购车者的优惠金额，实际上还不如带息贷款合算，这就是汽车经销商使的一个花招，一种“陷阱”，它看上去让广大消费者以为占了便宜，其实反而会让人们多付出更多。因此，银行和汽车经销商应该将车贷产品透明化，要让消费者真正了解各个产品，保证消费者的知情权。

（五）完善法律法规，为汽车信贷的发展提供良好的环境

政府应该进一步完善个人信息保护法，确实保护贷款申请人的信息安全。只有在这种健康良好的大环境下，人们才能放心的提供资料申请贷款，汽车信贷才得以有序健康的发展。银监会以及其他金融管理当局和市场主体应进一步规范对汽车信贷实施方面的法律规定，确保各主体有序可循，有据可依。

（六）建立完善的征信机制

目前我国的征信机制还不够健全，信用机构也不够规范，并不是每个人都有规范的信用记录，所以在审批汽车信贷的时候难免会出现偏差，比如给一些信用不良的人放贷了，这就会给银行或汽车金融公司带来损失，影响汽车信贷市场的有序的、健康的发展。我们需要大力拓展征信业务，强化信用体系建设，将我们每个人都系于信用的网络中，使消费者信用信息透明化、网络化。 （作者单位：中国社会科学院研究生院）

作者：张莹

汽车信贷风险控制论文 篇2：

我国汽车信贷业务发展方向探讨

摘要：汽车最为我国的支柱性产业为我国的经济发展做出的极大贡献，随着社会的发展，汽车已经深入到了百姓的生活之中，对于汽车的需求也在持续地增长，因此，对于商业银行来说，发展汽车信贷能够扩展自身业务，增加内需消费，同时由于汽车信贷的短期性，其信贷风险也较小，汽车信贷业务是商业银行的竞争高地，同时，我国的汽车信贷仍有一些问题需要逐步解决。

关键词：汽车；信贷；商业银行

1. 我国商业银行的发展

我国居民收入逐年升高，这使得人们有更多的经历与钱财去改善生活质量，提升生活品质，同时，汽车作为我国的支柱性产业，近些年来也得到了国家的大力扶持，这使得我国的汽车的市场竞争日益激烈，产品质量与产品的价格也更加合理，人们对于汽车的消费需求猛烈增长。对于消费者与汽车销售商来说，达成汽车商品的交易是核心问题，那么这就是汽车信贷业务的发力点，然而，我国的汽车市场发展仍有许多不足，这些不足和问题严重制约着我国汽车产业的发展，同时也侵害了消费者的权益，因此在我国的商业银行在大力发展汽车信贷业务的同时，还必须努力建立完善先关的制度，这样才能有效合理合法地带动汽车市场的发展，扩大人民需求，促进经济协调发展。

纵观我国的汽车信贷市场的发展过程，依据这样的发展的过程和阶段的不同可以主要分为三个阶段：起步阶段时期、发展阶段时期、竞争阶段时期和有序竞争阶段时期。

（1）起步阶段时期

汽车消费信贷能够很大程度上促进消费者对于汽车的购买行为，能够提升消费者的购买能力，将潜在的需求转变成为现实的购买力。中国的汽车市场起步较晚，在1995年时，中国在最初地区对于汽车消费信贷进行探讨。另一方面，在这个时期，我国的汽车市场较小，也不成熟，这也是我国发展汽车信贷业务较晚的又一重要原因，部分合资车企为了扩大市场，动用联合了国有商业银行开展汽车的消费信贷业务，这也可以看做是我国的商业银行对于汽车的信贷业务的开展的一个最初的尝试。在这个时期，由于经验的缺失以及相关的政策法规的不够完善，使得汽车的信贷业务暴露出了众多尴尬问题，这些问题，让中国人民银行在1996年下令暂时停办了汽车信贷业务，这些措施不得不让人深思。

综上所述，这一阶段的特征为： 银行的汽车信贷业务主要由银行推动，但是受制于传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。同时，国有商业银行对于汽车信贷业务的开辟与重要性认识都不够。

（2）高速发展阶段

在这一阶段我国的汽车消费能力逐步的增长，同时消费者的群体数量也在逐步增长，北京上海等一线城市对于汽车的需求激增，在这个阶段，私人的汽车消费购买比例已经超过了50%，这种环境下，保险公司在开始着手扩大自身的市场份额的同时，并开始推出了汽车消费信用保险，在这种模式下，汽车销售商、银行与保险公司以合作的方式共同退出了消费信贷。

这一阶段的主要特点是：市场之中信贷消费购车的比例大幅度增长，同时汽车消费信贷主体由基本的四大国有商业银行，逐步的发展扩展到股份制商业银行；保险公司的作用和影响在整个汽车信贷市场中达到巅峰的地位，甚至发展到一些地区汽车信贷能否顺利开展，取决于保险公司是否参与其中。

（3）激烈的竞争阶段时期

自2002年开始，我国的汽车消费进入井喷时期，在这个时期，消费者对于汽车的消费开始大幅度增长，同时将汽车销售商能否提供优质的汽车信贷服务作为了是否进行在此购买汽车的条件，因此，银行对于汽车信贷业务的重要性也得到了充分对的认识，但是激烈的竞争也使得汽车信贷业务的资金安全性与部分银行的服务质量难以得到有效保证。

这一阶段的主要特点是：

商业银行为了赚取更多的利润，获得更多的市场份额，不断的推出新的营销策略。比如，降低貸款利率和首付比例或者是延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等等方式。这些举措中有些是带有恶意性质的行业竞争，是属于不正当的竞争。这些商业银行的不正当竞争如果恶性的发展下去会致使整个行业的平均利润水平下降，甚至会使得风险控制环节趋于弱化，最终潜在风险不断积聚，使得整个企业面临奔溃，这并不是危言耸听，是需要我们不得不正确处理和面对的事情。保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

（4）有序竞争

从目前的情况来看，在一些地区长期以来积聚的信贷风险已表现出集中爆发的态势。从整个中国汽车信贷市场的方向来看，汽车信贷正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

目前我国相关消费的法律法规正在逐渐建立健全当中，使得我国的汽车信贷市场能够充分的发挥其作用，由于汽车生产商旗下的金融公司也开始为消费者提供信贷业务，这使得商业银行保险公司的竞争趋于缓和，再有民间资本的借贷公司的发展，我国的汽车的消费信贷业务得到了平稳发展，并向着合理竞争优质服务的方向发展。

2. 我国汽车信贷业务的发展方向

随着经济的发展，人民购车的欲望也逐渐变强，人们开始愿意借助信贷购买汽车了，从而影响我国汽车产业的发展。然而贷款消费这种新型的消费方式在我国的发展时间还并不长，人们接受起来也需要一定的时间，从地域来看有一个接受梯度；信贷制度还是个舶来品，在具体实行中还需要结合我国的消费实情进行制定，要在实践中不断摸索总结合适我们的经验，对于存在的问题要用于解决和承担。

综合全文，我们可以发现，由于金融服务的多样化和居民消费水平的提高，汽车消费已被大家所接受。但是在市场经济下，供需关系难免平衡，商家和金融机构都还需要不断做好自己的服务。相信随着汽车消费的增长，汽车消费信贷业务会有更大的发展。当然，由于本人的个人水平有限，论文中还存在很多的不足，有待在以后的学习和研究中不断完善。（作者单位：沈阳师范大学）

参考文献

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[7]万娜. 浅析我国商业银行汽车消费信贷风险的成因及其应对策略[J]. 商业文化（上半月）. [1]邓军：我国汽车消费信贷发展研究[J]，西南财经大学学报，2012（05）

[8]朱轶诚. 我国消费信贷发展前景分析——基于消费信贷结构发展的视角[J]. 江苏商论. 2011（12）

作者：杨贺媛

汽车信贷风险控制论文 篇3：

我国汽车金融服务业信用风险的管理对策

近几年来中国汽车金融服务业在经营理念、产品设计、服务水平、市场开拓等方面取得了显著发展,但在汽车信贷信用评估及风险管理体系建设上,仍停留在较低的水平。信贷机构(汽车金融公司、商业银行、汽车经销商)应从外部、内部两方面采取切实措施,互相配合,以建立适合我国国情的汽车信贷风险管理体系,加快推进汽车金融服务业的发展。

一、健全和完善汽车信贷法律制度,积极改善汽车信贷的制度环境

开展汽车信贷业务需要有完善的法律制度作为保证,目前我国还没有针对汽车消费信贷设定的完整的法律制度,汽车信贷的发展缺少有力的法律支持。亟需健全和完善汽车消费信贷法律制度,主要从以下几方面着手:

(一)完善汽车金融业务的法律法规

要将汽车消费信贷列入国家整个法律体系特别是金融法律体系中,从总体上加以规范和完善,尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中有关汽车信贷的条款进行相应修改、完善和补充,尽量简化手续、降低费用、放宽条件。

(二)建立起良好的社会信用秩序

让居民有参加汽车信贷的积极性和还贷的约束性,让贷款机构有开办汽车消费信贷业务的动力和责任感,形成“居民对贷款机构有信心,贷款机构对居民能放心”的良好格局以及“有借有还,再借不难”的信用秩序。

(三)确立汽车消费信贷风险管理的法律地位

《商业银行法》应本着充分发挥风险管理功能的原则,从风险管理组织架构、内部风险评级、风险管理信息系统、信贷决策系统、授信后检查系统、授信资产组合管理及不良资产管理等方面,规范商业银行信用风险管理行为。

(四)健全抵押担保制度

一方面,在现行《担保法》的基础上尽快增补、修订有关汽车消费信贷的条款和内容,便于贷款机构实施规范性操作。另一方面,应加强担保法的执法力度。进一步完善汽车抵押制度和车辆管理制度,积极培育和发展二手汽车市场,使汽车消费信贷业务有法可依,有章可循。

二、完善我国个人信用制度

汽车消费引入信用制度也是消费结构升级的一种表现。个人信用制度在汽车信贷业务中发挥作用需要两个支点:即完善的个人信用调查制度和规范的个人信用评估制度。完善个人信用制度应该从以下几个方面入手:

(一)创建有利于建设个人信用制度的法律环境

1.尽快建立我国个人信用征信机制,出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。2.建立相应的惩罚机制,提高个人守信意识。3.完善配套制度建设。进一步完善个人储蓄存款实名制,为个人信用制度奠定基础;完善个人财产申报制度,保证个人的财务数据完整;建立个人基本账户制度,保障个人征信能及时进行;建立个人破产制度,允许个人在一定条件下进入破产程序,豁免其剩余债务,保障个人信用制度良好运行;建立个人信用担保、保险制度,以分散和共担个人信用风险。

(二)完善个人信用调查制度

调查内容主要有两个方面:一是借款人的贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息;二是与借款人信用有关的资料,包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等,这些资料也是信用评估的基础。

(三)规范个人信用评估制度

评估标准应由个人信用管理局制订颁布,各贷款机构统一实施,以保证评估方法和结果的基本一致。评估在采用计算机评分的同时,应结合主观评价,对“支付能力”做出评定,以提高授信的正确性和效率。

(四)成立全国性个人信用数据交换中心

随着征信市场商机的不断显露,在我国一些地区出现了若干家以服务汽车信贷业务为目的的民营征信公司。建议国家成立一个全国性的个人信用数据交换中心,实现全国信用数据的联网服务,使得各地区征信公司之间可以通过数据交换中心有偿调用对方所掌握的有关信息,从而做到在低成本条件下实现资源共享。

三、建立合理的信贷风险管理模式

合理的汽车信贷风险管理模式对规避信贷风险至关重要,该模式必须能够适应汽车信贷市场的发展规律,能够有效的控制信贷风险。

(一)完善信贷主体的内部控制制度

为实现贷款风险管理目标,做到风险损失最小化和收益最大化,必须建立起健全有效的内部控制制度,它是风险管理的一项重要内容,主要包括以下几方面:

1.设立专门的信贷风险管理部门。直接向行长或董事会负责。在风险管理过程中,风险管理部门应与内部审计、财务、数据处理部门密切合作,全面搜集信息,对各类风险进行系统的识别、分析、估价和控制。

2.加强制度建设,健全风险约束机制。首先,制定个人汽车信贷岗位责任制度。其次,贯彻贷款发放的第一责任人制度。再次,实行审贷分离。最后,建立不良贷款催收制度。对已形成风险的贷款,发动各方面力量实施清收工作,积极与有关部门沟通,争取支持。

3.加大人员培训力度。为适应个人汽车消费信贷业务发展的需要,各贷款机构要加大对员工的培训力度,组织专门的学习和研究,努力提高信贷人员及有关操作人员的业务水平及操作熟练程度。

(二)运用数量风险管理模型建立风险防范机制

目前的信贷风险管理中,对风险的识别与估价主要以主观判断为主,存在较大的随意性,模型中所用到的基础数据大多来自于信贷人员的定性判断,不能够达到风险管理的理想效果。在未来的业务操作中,贷款机构应提高信贷风险管理的技术水平,以量化指标为主,建立以贷款风险度模型和行为评分模型为工具的风险控制机制,运用数理统计模型来计量和分析风险,实现风险的合理抵补。

(三)建立风险转移机制

在汽车信贷业务中,贷款机构应建立有效的风险转移机制,通过车辆抵押和汽车消费保证保险两种方式来转移风险,将风险损失减少到最低程度。

1.建立担保转移机制。(1)担保方式应以法人保证担保为主。法人担保与目前所普遍采用的质押、抵押等担保形式相比,具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。(2)按规定办理抵押登记手续。在没有法人担保的情况下,贷款机构应要求借款人将所购汽车或自有房屋等资产设置为抵押物,所有抵押物必须产权明晰、易变现。(3)合理选择评估机构。要根据评估机构的信誉度、技术力量以及政府有关部门的评价等综合条件,从当地选择2-3个评估机构作为合作伙伴开展评估工作,并建立评估机构的准入退出机制。

2.建立保险转移机制。汽车消费保证保险业务的推出对四方关系人,即贷款机构、保险公司、购车人和经销商均有益处。目前,各大保险公司因承担的风险超过预期收益而纷纷退出汽车信贷市场,并对现有的经营状况进行清理整顿。为了鼓励保险公司重新回到汽车信贷市场,运用汽车消费保证保险来转移风险,贷款机构自身应做到以下两点:(1)转变保险方式。(2)规范业务流程,把握关键环节。良好的业务流程可以有效的防范风险,促进业务发展。

四、完善我国商业银行汽车信贷风险管理的具体措施

由于我国目前的汽车金融服务主体仍是商业银行,商业银行占据了绝大部分的市场份额,本节主要讨论我国商业银行如何改善汽车金融风险管理。

(一)加强银行内部管理,制定有效的监督检查制度

首先,制订切实可行的岗位责任制,贷款管理部门要强化风险责任,拟定风险管理的对策与目标,坚持第一责任人制度,层层分解,落实到人。会计、计划、财务、信贷管理、风险、审批各部门要各尽其责,密切配合。

其次,建立或引进先进的风险管理技术积极防范风险,在经过分析鉴别后,针对不同的客户等级采取不同的风险管理措施。建立科学合理的指标体系,对授信额度、期限、利率进行量化及动态管理。

再次,建立严格的个人汽车消费贷款户的档案管理,加强贷前调查和完善贷款签订手续。

最后,建立贷款风险预警机制,强化贷后管理,实时监测贷款人的还款能力和还款意思,使风险在萌芽初期就被化解。完善不良贷款催收制度,对已形成风险的贷款,发动全方位力量加强清收工作,做好欠款催收工作和催收记录。

(二)与保险公司合作,建立有效的抵押贷款保险体系

财产抵押贷款虽然有抵押物又有担保人担保,但我国目前财产的抵押权缺乏流动性,银行若拥有大量这样的资产,无疑会恶化其资产结构;即使能将抵押物拍卖掉,银行也花费了大量的人力、物力和财力,得不偿失。为了避免这种情况,需要建立一套国际银行通用的财产抵押贷款保险体系,包括财产保险、信用保险、责任保险、人寿保险等系列险种。

(三)加强银行同业之间的信息交流

加强银行之间的协作、交流和相互制衡约束,可以有效避免商业银行间“囚徒困境”式的无序竞争,堵塞个人资信评估操作不规范的漏洞。目前可以通过银行同业公会的协助,共享购车借款人的负面信息,以免借款人同时在多家银行贷款,同时拒绝为贷款不良记录者继续提供贷款业务。

(四)与相关单位进行合作,推出更多汽车金融服务项目

通过与信誉好、有实力的汽车厂商、汽车经销商、汽车金融公司合作,推出更多方式的汽车金融产品。通过与汽车金融公司合作,结合商业银行本身的资金优势和汽车金融公司的专业优势,在商业银行和专业的汽车金融公司之间进行合理分工,将是今后我国汽车金融业发展的趋势。

(五)加强对汽车经销商的考核

对于一些无固定资产抵押,风险较高,纯粹依赖银行贷款运转的经销商要采取退出机制;对有些经营不善,利用消费贷款进行诈骗、侵占、挪用债务人还贷款项的经销商,应动用一切手段,及早介入,采取行政和法律的手段催收,最大限度减少资产损失。

(六)密切关注国家汽车政策变化,避免汽车金融的政策风险

商业银行应该密切关注国家对汽车工业政策的调整变化,以及各地区对汽车行业的政策性变化,避免由于政策调整所引起的借款人还款能力等变化影响贷款的按时偿还。

(七)增强对相关业务人员的风险知识教育,增强员工的风险意识

通过提高员工的风险意识,可以有效地识别并对可能出现的风险提前进行防范,通过全员的风险管理,从而大大降低银行所面临的风险。

五、建立专业的汽车金融服务机构

在全面建设小康社会的发展阶段,作为拉动经济增长的汽车业,现在迫切需要得到金融服务业的支持。商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构,约占全部贷款量的95%。而国外成熟的汽车消费市场中,专业汽车金融服务公司是市场主体。根据入世承诺,外资汽车金融服务公司有望很快进人国内市场,这对我国汽车信贷服务质量的提高和汽车金融服务业务的多样化、个性化都有积极意义。因此,建立专门的汽车金融服务机构,不仅关系到汽车消费,关系到金融业的拓展,也直接影响着宏观经济的运行,这是一个亟需解决的问题。

作者：徐晓辉