联保互保目标责任书

联保互保目标责任书（共11篇）

篇1：联保互保目标责任书

***煤矿技改井安全联保互保责任书

为加强我矿安全生产，落实岗位安全生产责任制，实现“人人讲安全，人人要安全”的安全工作氛围，从思想上，从根本上杜绝井上、下各类事故隐患与“三违”行为，形成“有保、互保、联保”全员参与的安全管理机制。

1工人之间形成联保小组，签订联保责任书，对对方的“三违”行为有权进行监督、警示、制止，发现不安全隐患有责任互相提醒，采取防范措施，防止事故的发生，对对方的作业区域内的任何违章行为有权进行警示、制止。有权拒绝违章指挥，并向上级领导汇报。

2、加强学习。联保人员有责任互相提示对方在工作中的不安全因素与不安全行为，及可能造成的安全事故。在思想上认识到，安全的重要性。

3、联保人员必须遵守博斯坦煤矿安全管理制度，遵守劳动纪律，遵守法律法规，联保人员要互相监督，互相之间有权制止、批评、指导。有个别习惯违章的工人，未能找到联保的，由队长负责联保。

4、联保人员发现对方有“三违”行为，而未加制止、劝阻，联保人员必须承担起与“三违”人员同样的连带责任。

5、联保小组成员由于违反矿井规章制度而受到处罚的，联保人必须承担起连带的全部责任。

联保互保人员签字：

队长签字：

2012 年12月日

篇2：联保互保目标责任书

为进一步加强安全管理，体现安全生产人人有责，人人有为的思想，杜绝铁路安全隐患和：三违“行为，为员工创造一个良好的生产环境，客服以往那种：“别人违章，与我无关”的思想，形成“自保、联保

互保“的安全管理机制，养成全体员工人人参与安全广利，在安全管理中互相监督、互相广利、互相制约、互相提醒、互相帮助，形成“人人事事讲安全，群策群力保安全的良好安全氛围，实现由”要我安全“向”我要安全“的本质性转变，经研究决定，制定本联保协议。

第一条：协议约定

所有在职在干必须总受安全生产房率、放归规章制度，依法遵章守纪，实现安全生产，对于职工在安全生产过程中出现的违章违纪行为，班组直接责任人及联保人员一并出发，第二条：安全联保目的实现安全上产目标，杜绝轻伤以上事故的发生

第三条：安全联保职责

1.互相监督、照顾对方按照安全技术操作规程操作，严格遵守各项规章制度，杜绝违章行

为

2.发现隐患，互相提醒采取防范措施，防止伤害事故的发生、3.互相检查设备、环境是否符合安全要求

4.互保双方有责任对任何违章作业人员进行警示、制止，有权拒绝、制止违章指挥，并向

上级有关领导汇报

5.凡发生事故和违章违纪行为，联保双方承担连带处罚

6.保质量标准，上标准岗，干标准活，干放心活，以质量保安全

7.保证完成生产任务和经营指标，圆满完成本岗的各项工作任务和领导交办的其它各项工

作任务

篇3：联保互保目标责任书

随着我国经济体制的改革, 中小企业的逐渐成为市场经济中的重要组成部分, 成为推动我国经济社会发展的主要力量。中小企业在发展壮大过程中, 需要充足的资金作为保障。但是, 由于中小企业发展历史较短, 资金积累难以满足自身发展的需要。能否筹集到足够的资金, 直接关系到这些企业的生存和发展。传统上, 银行鉴于中小企业规模较小, 资产实力薄弱, 不愿为其提供贷款。这种情况下, 互保联保贷款作为一种新型的贷款方式应运而生。所谓中小企业互保联保贷款, 是指由许多中小企业组成联保组织, 这个组织作为统一整体向银行贷款, 用于生产经营活动。这种方式不仅能够使中小企业获得贷款较为方便, 解决融资难的问题, 也使银行的客户由单一的企业变为许多企业的联合体, 抵押资产增多, 降低了银行的授信风险。

互保联保贷款从产生以来, 由于使企业融资获得便利而备受中小企业青睐。但是, 随着互保联保贷款的发展壮大, 有些中小企业成为多个联保组织的一员, 为很多组织的贷款提供了担保, 一旦某些组织中的贷款者还款存在困难, 这些中小企业就需要为其偿还贷款, 这样一来, 就会使很多企业陷入财务困境。企业因为互保联保而引发的多米诺骨牌危机, 不仅使企业的发展受到重创, 还严重影响地区经济的健康持续发展, 因此, 如何加强中小企业的互保联保贷款风险管理成为热点话题。

二、中小企业互保联保贷款风险分类及其产生原因

(一) 中小企业互保联保贷款风险分类

中小企业运用互保联保进行贷款的风险主要有:政策风险、行业风险和信用风险。这里的风险主要是指狭义的风险, 即中小企业互保联保贷款中能够导致损害的风险。政策风险主要是指由于国家出台对互保联保贷款不利的政策而导致的风险。国内外政局的动荡、经济形势的变化都可能导致这种风险的发生, 这种宏观的政策风险是中小企业难以预测的。行业风险主要是指联保组织内的企业由于同质性较强而导致的风险连锁反应。这是由于联保组织的成员大多来源于同一个行业, 受到行业经济波动的影响较大, 特别是随着经济一体化进程的推进, 市场经济发生剧烈的变化, 更容易导致行业风险的加大, 由于多米诺骨牌效应, 企业受到联保组织内部其他企业的影响也相应增大。信用风险主要是指贷款企业不能如期偿还贷款而使组织内部其他企业受到牵连的风险。这是由于中小企业的规模较小、资产存量不足, 自身的抵押物往往难以偿还贷款。如果贷款企业的经济不景气, 难以偿还借款、或者是本身就没有偿还借款的意愿, 那么组织内的其他企业就要承担偿还贷款的义务。

(二) 中小企业互保联保贷款风险产生原因

1. 中小企业的联保互保贷款的担保力度较弱。

虽然互保联保贷款有很多企业形成一个组织进行担保, 但是, 这种组织往往是相互熟悉的企业为了利益关系而缔结形成的, 并没有对各个企业的资产状况和资信情况进行详细的调查。由于组织内部的企业之间缺少足够的了解, 很可能出现有些贷款企业资不抵债而需要其他企业代为偿还贷款的情况, 使其他本来经营正常的企业由于担保而陷入财务困境, 甚至被拖垮。

2. 联保组织内部的企业互相担保造成了债务关系的混乱。

联保组织内部的企业可能并不在同一银行贷款, 或者某个企业可能同时隶属于多个联保组织, 银行很难对这种复杂的关系进行风险评估。如果贷款企业发生违约, 组织内部的企业和银行间会为复杂的债权、债务关系产生纠纷。

3. 贷款的集中度导致行业风险、区域风险加大。

联保组织内部的参与者往往处于同一行业或者是由联系较为密切的企业组成, 特别是在中小企业联保组织中, 这一点表现的尤为明显。一旦行业出现不景气的现象, 将会使联保互保企业遭遇到损失, 银行也会相应的受到损失。另外, 这种互保联保信贷危机的传导不仅局限于初始的联保组织, 还会传导给属于次级联保圈的企业, 这样一直延伸下去, 将会造成整个区域的经济发生损失。

三、加强中小企业联保贷款风险管理的建议

加强中小企业联保贷款风险管理, 需要银行、政府和企业自身的共同努力。

(一) 银行加强贷款控制, 从源头上杜绝联保互保贷款风险的发生

1. 银行在贷款发放之前, 应设计合理、科学的贷款形式。

贷款形式和条件的设计是风险管理的重要内容。对于信用风险较高的客户, 银行可以提高贷款利率, 增加其融资成本、缩小贷款额度防止造成巨额损失、增加保证金比例降低其违约的可能性, 通过这些措施可以防止贷款企业随意违约。为了更好的控制风险, 银行还可以在贷款协议中增加提前还款的条例, 约定在贷款以后如果企业没有按照协议中规定的贷款用途安排贷款, 发生对银行不利的行为, 银行可以提前收回贷款, 防止企业滥用贷款, 增加贷款风险。另外, 为了防止企业恶意违约, 银行还可以要求企业定期在该银行的账户中存入一定额度的资金, 并规定只有偿还完毕贷款以后才能支取这笔资金, 企业为了这笔资金能够及时赎回, 也会按时偿还银行贷款。

2. 银行在发放贷款时, 选择信誉较好的贷款对象, 并加强教育, 提高还款的及时性。

首先, 银行应该建立专门负责中小企业贷款的队伍。传统以来, 银行的贷款客户主要是大中型企业, 这些企业无论是资产规模还是信用记录都较好。但是面对中小型企业客户, 银行的信贷队伍还相对不足。因此银行应该选取经验丰富的信贷员, 建立专门负责中小企业贷款的信贷队伍。其次, 应该对企业互保风险进行分析, 银行信贷人员应该对互保企业的资产负债情况进行分析, 选取那些信用较好、资金实力相对雄厚的企业作为贷款客户, 并严格控制互保的范围、金额和比例等指标。再次, 银行应该加强内部员工和企业客户的教育, 防止违法职业道德现象的发生。一方面, 银行应该加强内部员工的教育, 防止他们为了自身利益, 将贷款发放给信用较差的客户;另一方面, 也应该加强对客户的教育, 告知他们不能偿还贷款将对自身信用记录造成负面影响, 在以后贷款时, 贷款额度、贷款利率、贷款时间等都会大打折, 严重时还会受到法律制裁。

(二) 政府应该为互保联保贷款风险控制保驾护航

1. 完善中小企业的信用担保体系, 加强中小企业的贷款信用。

银行在发放贷款时, 主要通过企业的抵押和担保来规避风险, 但是实际中, 中小企业由于资产规模有限而抵押物相当薄弱。政府可以为中小企业融资提供担保基金和担保机构, 主要包括财政出资、风险补偿和奖励补助等多种方式, 保证担保机构能够为中小企业融资提供足够的担保能力。另外, 政府应该加强对这些担保机构的监管, 规范并引导其健康发展, 切实为中小企业融资提供保障。

2. 加强对提供虚假信息贷款企业的惩处力度, 降低互保联保贷款过程中的信息不对称问题。

银行在将贷款发放给企业之前, 尽管通过很多途径对企业的资产状况和信用情况进行详细的调查, 可是仍旧存在企业为了获取更多更优惠的贷款而存在粉饰账目的情况, 造成银行和企业的信息不对称, 是银行在贷款过程中遭受损失。政府应该加强对贷款企业的监管, 督促监管机构作为银行之外的监管者, 并对提供虚假信息的企业进行严厉的处罚, 整顿行业中的不正之风, 塑造良好的诚信风气, 保证资源得到优化配置。

(三) 中小企业自身应该通过多种渠道降低互保联保贷款风险

1. 引入担保公司进行担保, 防止互保贷款导致的连锁反应。

中小企业联保组织内部的企业大多是通过相互熟知而结缔成的, 为了避免这种感性的担保, 中小企业可以在组织之外, 引入专业的担保公司对企业的贷款进行担保。担保公司能够对企业进行全方面的调查, 通过理性的分析和判断后对企业进行的担保更加理性, 银行也更能接受专业公司提供担保的企业贷款。

2. 对互相担保的企业进行考察, 保证互保企业经营状况良好。

如果企业要对其他企业进行担保, 应该对对方的资产状况和对外担保情况进行考察, 如果发现企业已经资不抵债, 则不能与其进行结对。对于已经对其进行担保的企业, 应该及时跟踪其经营状况, 如果发现企业存在经营状况恶化或者其他导致并不能如期偿还贷款的事宜, 应尽快通知银行, 使银行尽快处理贷款企业的核心资产, 防止贷款企业不能偿还银行贷款而使担保企业受到损失。

3. 企业陷入互保困境时, 应该主动寻求自救措施。

如果陷入互保困境, 企业首先可以对资产进行瘦身, 砍掉与企业主业联系不大的资产;其次可以通过引进战略投资者对企业进行投资, 实施战略重组, 保证企业能够如期进行生产经营活动;再次可以与银行保持良好的沟通, 以良好的态度争取使银行不要马上处置企业的资产。

摘要：互保联保贷款为中小企业融资提供了一种可行的渠道, 但是也存在很多风险隐患。本文首先分析了中小企业互保联保贷款中存在的风险, 并对这些风险产生原因进行了分析, 进而结合互保联保的现状提出了加强中小企业互保联保贷款风险管理的政策建议。

关键词：财务风险,互保联保,风险管理

参考文献

[1]王海燕.以财务管理为导向, 加强企业财务管理工作[J].科技致富向导, 2012 (35) .

[2]张静.企业财务管理中的问题及对策分析[J].现代商业, 2011 (06) .

篇4：“安全联保互保制”有感

安徽淮北矿业集团朔里矿去年以来在安全管理上积极推行“动态”安全联保互保制。他们采取班班指定联保互保人，真正让联保互保双方监督在现场、利责共担当，安全效果明显。目前，该矿杜绝了重伤以上人身事故的发生，轻伤人次和“三违”现象比上一年大幅度降低，安全生产已达千余天。“安全联保互保制”已确实发挥了应有的效果。

该矿为了强化安全管理工作，他们一改过去“固定”为“流动”的安全联保互保制。在每班的班前会上，由班队长根据岗位性质、工种特点及员工的素质，来划分动态联保互保人，确定联保组长和职责人。联保互保人在班组互相制约，相互监督，共同确保安全。如一人违章，均受株连，处罚共担。此举促进了该企业的安全管理，形成了“个人保班组、班组保全矿”的良好氛围。由此笔者想到，各行各业在所面临的安全工作中，也会遇到这样或那样的新情况、新问题，关键是我们的决策者、管理层如何去改革工作思路、创新管理思维，以新的模式去开创安全生产新的局面。就象上述矿山企业那样，他们以前在开展此项活动中，由于联保互保人员固定、活动周期时间较长，造成班次与班次、岗位与岗位、工种与工种之间监督互相扯皮，难以体现奖惩的公平公正性，使之联保互保的“互动”效果大大降低。在事实面前，企业决策者敢于创新，变“固定”为“流动”，从而达到班班联保、时时控制的目的。

篇5：员工自保、互保、联保责任书

为了加强安全生产工作，进一步贯彻落实“安全第一，预防为主，综合治理”的安全方针，增强员工的自主保安意识，保障员工人身安全，防止事故发生，区队与各班组及每位员工签定“员工自保、互保、联保责任书”以明确责任及义务。自保：员工上岗以后，要有自我保护意识，并严格遵守矿规矿纪

互保：员工上岗以后，除自己遵章守纪和自我保护意识外，还要保护上下岗位员工的安全。

联保：员工上岗以后，除自保、互保外，还要保护班组其他员工的安全。

1、上岗员工在工作期间发生人身或非人身事故，要追究班组及有关人员责任。

2、员工要对班组安全负责。

3、在安全生产活动中，要认真贯彻安全生产责任制，认真遵守各项规章制度，加强自我防范意识，做到“三不伤害”。

4、互保成员为相同岗位或相邻岗位成员组成，两人或多人互保，互保成员一方在工作期间发现有“三违”现象发生的可能时，要给予有效的劝阻和制止。

5、员工如发生严重“三违”，视情节给予本班班组（50-200元）处罚，对“三违”人员及班长给予（50-500元）罚款。

6、此协议由自保、互保、联保成员共同签订。

单位（盖章）：

区队负责人（签字）：班组长：

岗位工：

篇6：联保互保目标责任书

第一条：权利和义务

1、结对子人员在岗期间从事生产过程中行为进行互相监护，对互相的人身安全负全责。

2、结对子人员未起到监督作用，使对方在生产中造成损失发生安全事故负责。（根据事故类型、大小划分认定责任）

3、结对子人员互相交流岗位操作的各项安全技术要领。

4、结对子人员严格执行车间班组的安全管理要求。

5、结对子人员在岗位相互告知存在的危险源及其控制措施。

6、结对子人员互相监督对方正确使用、维护、保养劳动防护用品。

7、结对子人员有权对违章人员进行制止、举报。

第二条：本协议经双方协商车间审核，补充条款如下：

1、结对子人员期限为6个月，每月由班长对其工作状态进行确认表现突出的给予绩效体现。

2、结对子期间不认真履行协议要求，将按绩效考核办法考核绩效。

3、如结对子期间出现习惯性违章及发生安全事故，按相关安全管理考核制度及互保联保责任制，视情况考核当月绩效30%---100%。

4、如结对子人员不服从管理，不认真学习安全操作规程及操作标准，连续出现习惯性违章作业，考核当月绩效50%--100%。发生安全事故将予以辞退。

5、车间将在年底奖金中。对结对子人员表现突出的在绩效上给予一定的奖励。

6、班组长负责指定并监督签订《电解三车间 “一对一”结对子互保联保责任书》。

7、班组长负责对结对子人员的考评工作。

8、本协议一式二份，班组存档一份，交车间存档一份，本协议自签订之日起生效。

自年月日起，至年月日止。

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篇7：企业“互保联保”业务风险解析

企业“互保联保”业务风险解析

保证贷款由2 个企业之间对等承担保证担保责任，简称为“互保”，即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款，是指3 家或3 家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式，即3 家或3 家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然联保贷款解决了中小企业融资难题，担保难、缺少抵押物的短板，但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。

一、出现“互保联保”业务风险的原因

融银认为，从互保联保信贷模式上讲，产生风险的原因主要有以下五个方面：

一是企业互保、联保贷款名为担保贷款，实为没有担保的信用贷款，在企业出现危机之时，没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。

二是银行与联保互保企业间信息不透明，一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具，忽视了对企业现金流，也即第一还款来源的分析。

三是对贷款的资金用途缺乏有效监管，事实证明仅仅依靠用款协议很难真正约束资金流向，并且部分银行放松对单个企业的审核后，尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后，互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。

四是宏观经济和产业结构调整的影响。在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行和企业都有收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期，被掩盖的风险一旦兑现，商业银行和企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。

五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展，无法满足资金需求，阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制，创新金融工具，方能解决这一难题。

二、“互保联保”发展现状

（一）发展历程

联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体贷款需求，促进农村经济发展。引进之初得到了地方农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻找可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特色的联保贷款业务。2006 年，中国银监会还专门下发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》，为农信社开展联保贷款建章立制。2010 年开始，银行通过联保贷款套用中小企业、小微企业，只要三户抱团为其中一家担保就行。16 家上市公司银行推出的联保贷款，农信社、城商行也大多推进联保贷款。互保联保业务作为前两年银行火热开展的一项业务，一度成为银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试，成为解决中小企业融资难的一个重要突破口。互保联保业务在促使互相担保的企业主动择优组合、帮助银行筛选企业方面发挥了一定的作用，也成为银行所认可的风险控制模式。中国的商业银行给企业发放的贷款，基本上是担保贷款。担保有保证、抵押、质押、留置和定金等多种担保方式。商业银行发放贷款的一般担保方式是抵押，且多接受房产、土地作抵押。随着中小企业对中国经济发展的重要性在加大，再加上国际金融危机后，中国实行信贷扩张政策，商业银行需要提升业务量和收益业绩，不得不考虑给中小企业贷款。但中小企业一般没有房地产作抵押，很难获得商业银行贷款。《中华人民共和国商业银行法》第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。”法律和规章规定商业银行应当发放担保贷款，而中小企业又没有抵押物和质押物，于是可以帮助中小企业渡过难关的企业互保和联保贷款便应运而生。银行也鼓励中小企业参与互保联保，这在一定程度上降低了银行的风险。然而，由于当前经济运行的外部环境风向掉转，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼。

（二）发展现状

随着近几年的发展，国内大部分银行机构均逐步开始开展中小企业互保联保业务，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等。

三、“互保联保”模式分类

我国联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保，一般联保贷款是指由多个企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保是指由多个企业共同出资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放贷款。目前我国大部分民营企业联保采用的是特殊联保。从民营企业和金融机构间信贷沟通的载体大致可分为商会联保、行业协会联保和网络联保。也有一些区域性银行按照联保成员间的关系将其划分为亲情联保、生意圈联保、老乡联保等。目前在我国民营企业中运作比较成功并且影响较大的联保模式主要是商会联保、行业协会联保和网络联保。

（一）商会联保模式

商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再由金融机构核定其贷款资格和授信额度，并按授信额度交纳一定的保证金。比如十堰城区联社首推的商会联保贷款，重庆商业银行与重庆工商联（总商会）推出的商会联保贷款，上海、南京、北京等地兴起的钢贸商会联保贷款等。通过商会联保的主要优点在于有利于分散贷款行业的风险。单一的行业贷款会由于行业的兴衰导致一荣俱荣一损俱损的局面。商会的会员汇集不同行业的企业，不会因为某个行业的风险波动影响联保贷款的整体风险。此外，商会联保还能通过商务会展、商务考察、商务培训、商务座谈会、评选明星企业等多种形式引导商会会员规范企业管理，加强信用建设。通过对取得成功的商会联保案例进行分析可以发现，商会联保主要适用于当地经济发展呈多元化，民营经济比较集中，且大部分的企业以自身规模和经济实力独立融资不能完全满足资金需求。

（二）行业协会联保模式

行业协会联保模式是由行业协会牵头，组织行业内优质民营企业资源缴纳一定数额的联保基金存放到金融机构，共同承担联保责任，会员企业一旦发生了贷款需求，由行业协会向金融机构推荐贷款。由于同业间的合作更容易产生集聚效应，目前，各行各业的行业协会组织的同业联保融资模式正开始流行起来。湖北省宜城市的粮油行业协会，河南永城的面粉行业协会，长春轮胎经销行业协会等有效地实现了当地民营企业和金融机构的成功对接。这种模式不仅解决了当地民营企业的融资需求，而且带动了当地行业经济的迅速发展。这种模式最大的缺点在于，出现行业风险时，同业联保不易分散风险。所以，为避免同业联保的风险，行业协会还有必要在畅通购产销链条，鼓励技术创新等方面加大服务力度。行业协会联保模式主要适用于块状经济或产业集群发达的地区，以及具有区域特色的同行业或同产业。

（三）网络联保模式

在我国中小企业互助联保模式中，最成功的案例要数中国建设银行浙江分行以及中国工商银行和阿里巴巴合作推出的网络互助联保。网络联保模式是以互联网为沟通平台，由3 家或3 家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，联保企业之间互相承担无限连带责任。这种模式是由我国最大的电子商务网站阿里巴巴于2007 年5 月开始推出的，合作银行为中国建设银行和中国工商银行。据统计，到2008 年8 月，建设银行浙江省分行通过阿里巴巴已经为两百多家中小企业发放了5.84 亿元的无抵押、无担保贷款。网络联保因其门 槛低、零抵押、利息低、获贷额度高、手续方便等特点一经推出就备受民营企业的青睐。

四、“互保联保”风险点

（一）系统风险。联保企业众多，涉及范围广，互保联保协议一般在3 至5 家，相互之间承担连带保证责任，一旦出现纠纷就会牵涉多个企业，形成较大影响。

（二）贷款审查风险。互保联保担保形式单一，经营风险高。互保联保多为熟人之间的“人保”，一般不提供财产担保。业务过于依靠主观判断、抵质押品不足、较高的违约概率。金融机构在审查联保户履行能力时，因工作量大等原因，难以查清联保人的担保能力，审查上流于形式，为日后发生纠纷埋下隐患。

（三）成员的道德风险。诚信意识不高，示范效应坏。联保中贷款人的素质参差不齐，一些贷款人恶意骗贷意图明显，获贷后从不履行还款义务，恶意逃债，又没有得到应有惩罚，给其他联保贷款人作了反面示范，形成恶性循环，造成纠纷不断增多。

（四）贷款清收风险。贷款清收困难，矛盾隐患多。由于联保企业的连带责任，当一方企业难以满足银行还款要求，要求其他联保企业承担责任时，其他联保企业又相互比攀、推诿，清收贷款工作效率低、效果差。为完成清收任务，甚至出现雇佣社会闲散人员追讨欠款的情况，埋下矛盾隐患。

五、“互保联保”风险防范措施

融银建议银行加强贷前审查，风险控制关口前移，应当从以下六个方面着手：

1、掌握基本准入条件。一是确定单一联保体成员合理家数，单一联保体数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度、不同联保体特点合理确定家数。二要准确掌握相关规定要求，关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三要关注成员第一还款来源，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。

2、确定联保体的实际担保能力。联保贷款调查应关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信。对联保体成员间的互保额度要合理确定。对经营确有需求，有发展潜力，但目前还款能力有欠缺的企业，在扩大授信规模的同时，可以联保与抵押相结合，控制联保体信用过度放大。

3、要求参与企业缴纳保证金。目前该方法得到越来越多银行的认可，浦发银行的信用培养计划就是采取该模式，捆绑组池的企业必须缴纳一定保证金，所有企业缴纳的保证金总额须大于等于其中贷款金额最大的一家企业的贷款金额，即覆盖最大一笔贷款的风险。更重要的是，发生风险时企业只需以缴纳的保证金为限承担互相担保的责任，不需为捆绑在一起的其他企业偿还贷款本金。这种情况下企业最多损失保证金，可有效降低担保链条传递的风险。这一点与一般的联保联贷发生风险时具备偿债能力的企业需替无力还债的企业偿还所有贷款不同。但一旦信用培养计划中发生风险的企业达到2 家或者更多，则将造成银行的损失，这也可能是信用培养计划的模式未在业内大面积推广的原因。

4、引入第三方担保的机制。比如引入地方政府提供一定金额的风险补偿金，深圳的互保金模式就是采用该原理。在贷款发生风险时由政府风险补偿金补偿一定比例，从而达到给入池企业增级增信的效果，入池企业亦需要缴纳一定金额的互保金。

篇8：互保与联保困局之下

近几年，苍南印刷业整体遭困。走访期间，陈后强领着我去了不少地方，介绍一些逆势中发展还不错的企业。困难时期，他希望多传达一些积极的声音，也确实有奋进、智慧的企业探索了有效的转型路径。但我也总是能听到他的叹息，“苍南地区倒闭了不少企业，尤其是一些原本经营不错、规模也较大的企业出了问题，让人痛心。”

苍南不仅有一批企业倒下，还有更多企业挣扎在互保、联保出事的困局中。

贷款风险由企业之间对等承担，称为互保，而联保是指三家或三家以上中小企业自愿组成担保联合体，其中一家企业向银行申请贷款后，联保体所有成员都需承担还款连带责任。温州地区，互保、联保是企业普遍采用的贷款方式，据说企业向银行申请贷款时，将自身所拥有的厂房作为抵押物评估后，只能以评估金额的50%取得贷款金额，不足部分，银行要求企业提供1至5家企业进行保证担保。这是银行过分依赖担保，以降低自身风险。

可以想见，温州每倒闭、跑路一家企业，就有更多企业被拉下水，卷入可怕的互保、联保漩涡。我走访的企业中，就有两家遇到这样的问题，陷入与银行拉锯的僵局。

在温州，企业主对谁情绪最大？是银行。一些印刷厂的老板拍着桌子骂银行。我也听说，不少企业担保、互保，并不是自愿。有的是经过银行动员，有的则是被迫，万一自己也需要贷款呢？也还得指望着别人的担保。

企业主们说银行只会锦上添花，从不雪中送炭，指责它们只顾自身风险把控，不管其他人死活。一旦因企业倒闭、跑路出现还贷危机，银行采取的措施是让担保企业先行偿还。

“2008年金融危机后，国家为了刺激经济，搞货币宽松，放出来4万亿。那个时候，银行可都在动员企业多贷款啊，也是因为这4万亿，参与互保、联保的企业越来越多。”一位印刷厂老板说。国家政策2014年突然转向，银根收紧，那些雄心勃勃正扩张的企业被抽贷，资金链断裂。

担保危机也源于过度投资和投机。很多企业因为主业利润太低，把融资资本投向了主业以外的投机领域，炒房、炒股、炒矿……“苍南踏踏实实做印刷的企业，是不会倒闭的，出问题的都是那些投资房地产、矿产，搞多元化、异地经营的企业。”陈后强说。

银行与担保企业各有立场，企业寄望于政府能够多作为。又有人反问，“政府部门在其中有话语权吗”？

那些深陷互保、联保困局中的企业，他们希望银行能暂时搁置互保、联保企业的连带责任，让倒闭企业进入破产还债程序，先由倒闭企业的自有资产偿还债务。“出了事，我不是不想认，但银行不能不清算倒闭企业，就先行让担保企业偿还。”一位老板这样说。

篇9：互保、联保法律制度的危机及救济

摘要：2012年初浙江民营企业资金链断裂，引发了企业间火烧连营式的金融灾难，给浙江省的经济和金融发展带来严重的危害。悲剧倒逼着我们去反思曾经备受好评的互保、联保贷款模式怎么了？本文分析了企业间互保、联保贷款模式的种类和性质，探究酿成悲剧的原因，在此基础上，提出破解“互保链”危机的可行方案。

关键词：互保；联保；担保模式；大规模违约

一、2012年初浙江民企互保、联保危机之痛

2011年12月20日，因浙江TY建设有限公司下属的江苏分公司非法集资，法院冻结了TY建设的账户并查封了其全部的房产。2011年年底，TY向东阳市基层人民法院提交了破产申请。TY在银行贷款共计1.4亿元。JY集团和HZ集团为TY提供共同担保，担保数额9000万元。

2011年年底，受TY建设破产的影响，JY集团出现1.2亿元贷款逾期。

2012年3月，因和JY集团互保6000万元，浙江RS基业集团有限公司被银行收回到期贷款5250万元，资金链濒临断裂。紧接着浙江HH控股因替RS担保而被银行收回到期贷款1.35亿元，HH控股资金流动性告急。

同年4月份浙江HH控股下游的ZB水电被银行收贷1.05亿元，资金链紧绷。

2012年7月16日，杭州600家知名民营企业联名上书向省政府紧急求助，请政府帮助渡过因银行催贷、抽贷而面临的难关。

因互保、联保引发的火烧连营式的灾难给浙江省的经济带来了严重的破坏。企业“互保链”断裂危机倒逼着政府、银行、法院、学界重新审视互保、联保贷款模式。此种背景之下，深入探讨互保、联保贷款模式的法律性质、悲剧成因，寻求“互保链”困局的破解之道，有着极其重要的意义。

二、互保、联保贷款模式的法律性质探析

（一）互保、联保贷款的种类

根据我国《商业银行法》的规定，商业银行发放贷款需要客户提供担保，根据我国《公司法》的规定，公司可以对外提供担保。这样恰好的“需和求”关系使得企业之间逐渐演变为企业间的连环担保，进一步形成企业间的互保、联保网。所谓企业间互保贷款，是指企业A要贷款，企业B也需要贷款，A贷款时B为A做担保人，而B贷款时A为B做担保人，那么A和B就是贷款互保了。所谓企业间联保贷款，则是以联保体存在为前提的担保模式，即是由3家或3家以上企业自愿组成联合担保体，联保体中成员之间协商确定授信额度，向银行联合申请授信，每个借款人均为联保体其他所有借款人以多户联保形式向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。由担保衍生成的互保、联保，可以分为以下几种情况：一是简单互保；二是由简单互保组成的链状担保；三是由关联担保组成的复杂担保网；四是由企业自发形成的联保圈。

（二）企业间互保、联保贷款的法律性质

《担保法》规定了保证和定金的担保方式，《物权法》规定了留置、质押、抵押三种保证方式。其中保证是人保，抵押、质押、留置、定金则是物保。本文提到的企业间互保、联保贷款是不需要债务人或者第三人提供抵押物的担保，属于人的担保。

依据保证人的人数的不同，保证划分为单独保证和共同保证。在互保关系中，简单互保、链状互保、关联担保形成的担保圈，可能存在多个相借保证合同，但是，从法律性质上来看，他们属于单独保证。共同保证是两个以上的保证人担保同一债权，保证人依据合同约定的保证份来承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任的保证。企业间的联保，根据央行制定的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》的规定“联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任”，由此可见，企业间的联保属于共同保证的情形。

根据《担保法》第12条规定，共同保证分为按份共同保证和连带共同保证。如果企业组成联保小组时，在担保协议中自由约定了担保份额的话，该联保小组的保证责任则为按份共同保证。根据《意见》的规定“联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任”，结合《担保法》的规定，没有约定担保份额的联保小组的联保贷款的性质为连带共同保证。这就意味着联保小组任何一个成员不分份额地对全部债务承担清偿责任。

根据保证责任方式的不同，保证又分为有一般保证和连带责任保证。根据《意见》中的规定，其并没有直接说明联保贷款是属于一般保证还是连带责任，但是通过分析联保贷款的性质可以发现，联保贷款是一种信用贷款，是人保，在不提供抵押物向银行申请贷款时，银行一般会要求担保人提供连带责任担保，在实践中也是没有任何一家金融机构会接受一般保证，赋予保证人先诉抗辩权的。所以在没有直接约定为一般保证或担保合同没有出现“债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”的字样时，法院一般会认定联保小组的联保贷款属于连带责任保证。

三、企业间互保、联保的法律危机

尽管根据我国法律的规定，互保、联保贷款模式是合法的担保模式，但是法律的规定也不是尽善尽美的。其法律制度的危机表现在一下几个方面：

（一）《公司法》立法漏洞。在公司对外担保的问题上，公司法第16条采取了强制性规定和任意性规范相结合的模式。在禁止董事、经理作出对外担保决议，允许关联担保等问题上采用强制性规定。但在具体决议机关以及担保数额方面采用任意性规范，允许公司可以在公司章程中对以上问题根据实际情况做出具体规定。然而公司章程中是否必须明确规定股东会、董事会审批对外担保的审议权限和责任追究制度，我国《公司法》对于公司章程必须载明的事项对此并未规定。因此，关于对外担保的决议机关和责任承担属于公司的自治范畴，所以，在司法实践中，并非所有公司章程对公司担保问题都有明确的规定。由于立法的缺失导致在司法实践中出现以下几个问题：首先，在公司章程对公司对外担保的各种事项没有作出明确规定时，公司对外提供担保的效力如何？其次，公司决议机关、决议行为、担保数额等违反公司章程的规定时，公司对外担保的效力如何？最后，债权人是否具有对公司提供担保的审查义务？

（二）大规模违约对现行合同法中违约责任制度的挑战。在此次的互保、联保贷款危机中，涉及企业600多家，存在着大规模违约现象。大规模违约对于合同法中违约责任的承担提出了挑战。其主要表现在：

1、现行法中的违约责任制度无法解决大规模违约的纠纷。现行《合同法》中规定的违约责任制度，是一种事后救济。在此次的互保、联保大规模违约发生后，政府、法院、银行试图用现行的违约责任制度来结局此次危机，但发现这种事后的救济方式在面对大规模违约时根本无能为力。因为事后的救济将会引发更大规模的违约，从而造成更多企业的倒逼、工人的失业。其造成经济和社会的后果是不敢想象的。当出现大规模违约时是无法按照现行的违约责任制度来进行责任分配的，当事人按照意思自治原则签订担保合同，但承担不了违反担保合同的法律后果，其违约责任无法自负。

2、大规模违约导致担保链上的众多企业资金链断裂，甚至破产。违约责任制度功能的充分发挥以资能抵债为其潜在前提。但大规模违约因其损失巨大，连锁违约等原因而往往资不抵债①。在2008年的美国的次贷危机中，美国众多的金融企业发生大规模违约，导致大量企业倒闭。同样，在此次我国互保联保贷款的大规模违约中，又导致大量企业倒闭。企业倒闭之后，债权人的债权难以实现。

如此，《合同法》规定的违约责任制度就形同虚设了。

（三）互保、联保贷款监管缺失。我国的《商业银行法》对银行的监管义务规定过于笼统，导致银行未能履行尽职调查、监管的义务。银行对担保合同和担保企业的消极审查导致企业融资担保疯狂增长；银行对企业贷款用途缺乏有力的监督，导致担保资金用途发生偏离，流出实体经济；银行基于资金风险防范的需要和内部考核的重压，银行提前收贷的行为如同催化剂，加速了企业资金链的断裂，对危机的蔓延起到了推波助澜的作用。

四、互保、联保法律制度危机的应对策略

浙江省各级政府在应对此次的大规模违约危机中采取了一系列的举措，并取得了一定的积极作用，但化解互保、联保风险，让企业摆脱困境是一个复杂的系统的工程，不仅需要政府的鼎力相救，还需要法制的完善，银行的配合。

（一）完善的法律制度为互保、联保制度助力

1、完善公司对外担保制度。首先，应当对债权人的审查义务作出明确规定。我国商业实践长期形成的商事习惯是对于担保问题只需凭借法定代表人的签字及加盖公司公章便足以判断公司代表权成立，而对于签约人是否有具有有效代理权限则没有予以关注。在交易中，债权人在接受对方提供的担保时，应当养成注意审查担保人公司章程以及股东会决议的习惯，而且应当为担保人提供更为简便的提醒其注意的方式。其次，防范公司担保风险。公司担保风险，特别是上市公司，主要是因非理性担保行为而引发的。这种担保风险一旦转化为现实债务，就可能导致公司承担连带清偿责任，使公司财产遭受不必要的资产查封，进而影响公司正常运转。因此，《公司法》“应当对公司的担保业务建立严格的授权批准制度，明确公司决议机关人对担保业务的授权批准方式、程序和相关控制措施，保证决议机关在授权范围内对公司对外担保业务进行审批”②。

2、填补大规模违约责任承担漏洞。金融领域的违约具有系统性、集群性、捆绑性的特点，这要求法律要根据金融市场的需要，在违约责任承担上作出创新，即建立大规模违约责任承担制度。如有必要，法律还应当对互保、联保这种特殊的担保制度作出规定，做到防患于未然。

（二）银行应当加强监管和监督，切实履行社会责任

1、积极审查公司的对外担保行为。银行对于提供担保的公司应当进行积极的审查，银行应该要求担保公司提交公司对外担保的决议记录，审查公司对外提供担保是否违反决议程序，而导致担保合同无效。同样银行还应该要求担保公司提交公司章程，审查公司章程对公司对外担保的限制。

2、加强对贷款资金使用情况的监督。银行应该对企业是否根据贷款合同约定的资金使用用途而使用贷款资金，一旦发现贷款资金偏离合同约定的用途，银行应该及时警告贷款企业。如果贷款企业不听从银行的警告，银行可以贷款企业不按约定履行合同行使撤销权，让风险降到最低。

（三）企业要勇于担当，规范公司管理，用真诚和法律来化解危机

1、依法运用破产、和解、重整程序，化解危机。一方面，破产程序暂时豁免企业债务，企业就可以有喘息的机会；另一方面，在破产中，企业可以申请破产重整，通过重整减免债务，剥离不良资产，以求重新轻装上阵。在制定重整或和解计划中，企业负责人应拿出最大诚意，努力提高债权清偿率，获得债权人对重整或和解计划的认可。

2、善于利用公司章程，完善法人治理结构。公司应当在公司章程中对公司的担保业务建立严格的授权批准制度，明确公司决议机关人对担保业务的授权批准方式、程序和相关控制措施，保证决议机关在授权范围内对公司对外担保业务进行审批。

五、结论

互保、联保贷款模式在浙江引发的金融海啸，并非互保或联保贷款模式本身的问题，互保联保风险之所以能够形成如此巨大的负面影响，和法律制度的不完善不无关联。因此，加强立法的完善，让法制为互保、联保制度添上飞翔的翅膀，助力浙江企业度过难关。（作者单位：浙江师范大学法政学院）

注解：

① 陈淳：《金融领域的大规模违约对违约责任制度的挑战》，载《法治研究》2014年第7期。

篇10：班组安全生产联保互保制度

一、安全生产互保制度

1、互保结对子的原则：两人及以上配合作业形成的安全相互保障责任共同体。

2、班组必须实行安全互保制，互保对象要明确，有图表或文字确认。

3、工作前，班组长应根据出勤情况和人员变动情况，明确当天的互保对象，不得遗漏，在每一项工作中，工作人员形成事实上的互保，并履行互保职责。

4、作业中，互保双方要对对方人员的安全健康负责，做到四个互相，即：

（1）互相提醒：发现对方有不安全行为与不安全因素、可能发生意外情况时，要及时提醒纠正，工作中要呼唤应答。

（2）互相照顾：工作中要根据工作任务、操作对象合理分工、互相关心、互创条件。

（3）互相监督：工作中要互相监督，严格执行劳动防护用品穿戴标准，严格执行安全操作规程和有关制度。

（4）互相保证：保证对方安全生产（检修）作业，不发生人身事故。

二、安全生产联保制度

1、联保原则：班组各互保对象之间，班组与班组之间，在作业过程中形成的安全联系保障责任共同体。

2、联保主要内容如下：

（1）在工作中发现互保成员以外的人员有不安全行为与不安全因素、可能发生意外情况时，要及时提醒纠正，工作中要呼唤应答。

（2）在工作中要互保对象以外的人员要互相照顾、互相关心、互创条件。

篇11：联保互保目标责任书

【作者/来源:后勤服务】 【更新时间:2008-6-11】 【点击次数:1302次】 【关闭】1 班组必须实行安全互保制，即每伙之间结成互保，班组人员变动时要及时调整。2 结成互保人应遵循以下原则：

2.1 能力互补（师傅与徒弟、技术水平高的人与技术水平低的人、老工人与新工人等）；

2.2性格互补（粗心人与细心人、胆大人与胆小人、鲁莽人与谨慎人等搭配）。工作前，班组长应根据出勤情况和人员变动情况明确当天的互保对象，不得遗漏。4 在每一摊工作中，工作人员形成事实上的互保（联保），应认真履行互保、联保职责。5 工作中互保人员之间要对对方人员的安全负责，做到四个互相：

5.1 互相提醒：发现对方有不安全行为与不安全因素，可能发生意外情况时，要及时提醒纠正，工作中要呼唤应答；

5.2 互相照顾：工作中要根据工作任务、操作对象合理分工，互相关心，互创条件；

5.3 互相监督：工作中要互相监督、互相检查，严格执行劳动保护穿戴标准，严格执行安全规程和安全规章制度，共同做到尊章守纪；

5.4 互相保证：保证对方安全作业，不发生各类大小事故。班组互保，每作业组与每作业组之间，在作业过程中要实行联保。联保的主要内容有：

6.1 在工作中发现互保对象以外的人员有不安全行为与不安全因素，可能发生意外情况时，要及时提醒纠正，工作中要呼唤应答；

6.2 在工作中对互保对象以外的人员要互相照顾、互相关心、互创条件；

6.3 在工作中与互保对象以外的人员要互相监督，共同严格执行劳动保护用品穿戴标准，严格执行安全操作规程和有关制度。对互保、联保对子实行同奖同罚。岗位确认：

8.1 电工组：彭忠、汪长生与江根平；

8.2 管道组：阎德俊与黄志红 ；

8.3 电焊组：黄志红与江根平；