联保贷款协议书

联保贷款协议书（共9篇）

篇1：联保贷款协议书

联保贷款协议书

甲方：

银行

分行

乙方：a、b、c等6家企业

为建立良好的银企业合作关系、促进银企双方的共同发展和长远合作，甲、乙方本着“相互支持、共同发展、诚实信用”的宗旨，经友好协商，达成以下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。

一、甲方把乙方列为重点、优先支持的客户，在法律、法规和金融政策允许的前提下，优先为乙方提供全方位、优质、高效的金融服务。

1、贷款授信业务：甲方将根据有关法律、法规、金融信贷政策以及信贷规定和程序，积极支持乙方的建设，给予乙方总计授信敞口9000万元人民币

(每家企业1500万元)，用于开立银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、信用证以及贷款。乙方根据需要在授信额度内可分次向甲方申请，办理银行承兑汇票和商业承兑汇票贴现业务的保证金比例按甲方有关规定执行。

2、银行结算业务：甲方以优质高效的服务质量，为乙方办理银行承兑汇票、电汇、本票、汇兑、转帐、托收等结算业务。

3、甲方有义务为乙方的财务数据、经营信息、存贷款情况等给予保密，并依法不得向其他单位或个人提供上述数据信息。

二、乙方把甲方作为办理存款、贷款、结算业务的经办行，并在甲方开设结算帐户。

1、乙方要合理使用贷款，并保证甲方贷款安全。

2、本次甲方授信由****等6家企业和6家企业法定代表人共同提供连带保证担保。

3、每家企业严格执行资产负债比例管理，资产负债率控制在70%以内，若有对外担保必须征得甲方同意。

三、保证金制度

1、乙方推荐的每家企业需提交授信额度的30%--50%资金作为风险保证金，风险保证金存入在甲方开立的风险保证金专门账户中，作为风险防范的储备，并对风险保证金统一管理和使用。

2、如有其中任何一家企业信用出现问题，不能按时还本付息或出现承兑垫款时，我行可无条件在风险保证金中扣款，若风险保证金余额不足，联保企业中的任何一家或多家须承担连带保证责任，另外，联保企业必须在一个月内补足我行的风险保证金;

四、在建立银企全面合作关系过程中，甲乙双方应积极沟通、恪守信用，努力建立起良好的银企合作关系。

五、本协议在执行过程中，如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充时，由双方友好协商解决。

六、本协议经甲、乙双方签字盖章后生效。协议一式陆份，双方各执壹份。

甲 方(签字或盖章)：

乙 方(签字或盖章)：

法定代表人：

法定代表人：

年 月 日 出处

篇2：联保贷款协议书

为了发展经济，提高社会效益和个人经济效益，本着互相促进、互相联动、互相督促的原则，经充分协商，等位自愿组成凑合担保小组向南靖县农村信用合作联社奎洋信用社贷款，共同承担联保小组成员在该联保借款额内的连带偿还责任。

一、贷款额度、期限贷款总额万元，其中：申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元，以上贷款期限年。

二、贷款责任：联保小组成员取得贷款后，必须专款专用，不得转移用途，必须恪守信用，按期还贷，一旦联保小组中成员贷款不能按期归还，其他成员负有连带清偿的责任；

三、联保协议期限：本联保小组的有效期直至联保小组成员全部归还信用社结欠的贷款本息为止。

四、联保小组组长应协助信用社信贷员管理贷款，报告借款人生产经营情况和贷款使用情况。

成员签字：

联保小组组长签字：

协议签订日期：年月日

附件一

联保体贷款授信申请书

信用社（分社）：

兹有等户，为了发展家庭经济，本着互相促进、互相联动、互相发展、互相督促的原则，自愿组成贷款联保体（小组），向信用社申请贷款额度授

信，其中：申请万元、申请万元、申请万元、申请并共同推选为本联保体（小组）组长，在贷款授信额度内，本联保体成员共同承担连带还款责任。

特此申请

联保体（小组）成员：（签章）

联保小组长：（签章）

篇3：网络联保贷款模式研究

1.1 充分利用社会资本弱化银行贷款风险

贷前, 依次经过企业间审核, 阿里巴巴审核, 银行审核三重环节。贷中, 贷款联合体成员可以通过互联网和线下实体业务互相监督, 随时向金融机构提供企业信息, 有效弥补了银行信息监控的空隙。贷后, 违约时的“网络信息披露”, 极大提高了企业违约的成本, 有效实现了对贷款企业的约束。

1.2 网络联保彻底解决传统贷款两大障碍

1.2.1 用联合体成员的共同承诺取代抵押

网络联保的联合体是一个利益共享、责任共担的团体, 企业不再需要抵押、质押自己的资产, 只要缔结联合体协议即可。

1.2.2 降低单笔贷款交易成本

网络联保联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任, 甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。这一定程度上免去了部分银行调查工作, 从而降低了银行的风险控制成本。

1.3 降低中小企业融资成本

一方面, 免去抵押程序可以帮助企业节省抵押评估费用。另一方面, 网络联保贷款利息远低于民间无抵押借贷。此外, 网络联保贷款采取:一次授信, 周转使用, 按实际使用天数计息利率。彻底消除了企业“还款容易借款难”的后顾之忧。不再出现过去企业为了保证生产, 资金归流后宁可闲置多付利息也不愿及时还款的现象。

2 网络联保贷款可能存在的问题

2.1 排除最困难的企业

由于贷款联合体的组建基于自愿的原则, 按照多元博弈中的个人收益最大化原理, 有贷款需求的企业在组成联合体时相互考察, 在排除了与自身企业规模差异大和信誉不佳的企业的同时, 也一并排除了那些运营状况最差的企业。而这些企业一旦资金链断裂, 随时面临破产的危险。

2.2 恶意集体骗贷逃债事件

网络这一虚拟平台的介入, 贷前审核不严或者贷中监督不足都可能导致骗贷事件的发生;连坐制度下, 一家企业的违约可能带来联保体内其他成员的集体逃债。待到这一金融创新在更大范围内推广之时, 集体骗贷、逃债风险不可不防。

2.3 企业配对难问题依旧

笔者从阿里贷款官方网站的企业配对信息平台了解到:仍然有数量巨大的企业徘徊在贷款门口而不能进入。尤其是该业务在全国范围内大范围实施之后, 分散在各地区各行业的企业如何从数量庞大的待配对企业中甄选出适合自己的企业成为企业的当务之急。

2.4 联合体内利益与风险不对称性

作为联合体的成员企业, 其最大的利益就是自身贷款的份额, 其他成员企业利用贷款创造的利润不能分享;与此同时, 需要承担联合体内其他成员企业违约代为偿还本息的风险。这一事实造成了利益与风险的不对称。

3 网络联保贷款发展建议

3.1 政府主管部门立法与社保工作两手抓

政府需要加强中小企业兼并破产立法, 加速企业的优胜劣汰。同时建立“扶贫”性质的专门贷款机构, 对有成长潜力但急需资金的企业发放贷款。最后, 政府要注意对破产企业员工的社会保障工作, 加强对失业工人的职前培训, 组织专场招聘会, 实现下岗工人的再就业。

3.2 建立整体信息管理体系和风险预警监测机制

银行需要和作为网络第三方的阿里巴巴的紧密合作, 确保无监督死角。贷款的前期调查摸底, 企业经济档案的建立, 企业信用级别的评定, 授信额度的核定都需要网络的介入。违约时网络信息披露的严格执行可以起到很好的警示作用, 帮助中小企业增强信用意识, 降低违约率。

3.3 网络介入, 提高贷款企业配对效率

作为拥有广大申请贷款企业历史交易数据和企业信息的阿里巴巴网站应当第一时间从数据库中初步搜索合适配对的待选企业。撮合同一地区、同一行业的企业可能是解决问题的方法之一。同一地区的企业, 彼此接触的机会较多, 方便贷前走访和贷中监督, 容易建立信任关系。同一行业的企业, 一旦发生违约事件, 哪怕企业恶意逃债, 逃债企业的机器设备等硬件设施适合自己企业使用的概率大, 这也给企业吃了颗定心丸, 有利企业配对。

摘要：网络联保贷款作为一项基于B2B电子商务应用和全新风险管理理念的无抵押无担保低息贷款业务, 为解决中小企业融资难提供了新方法。在试运行中, 网络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本, 解决了传统贷款中小企业抵押难之苦。然而, 网络联保也存在诸如排除最困难企业、恶意逃债、企业配对难以及联保体内利益与风险不对称等问题, 需要我们认真研究解决之道。

关键词：中小企业,网络联保贷款,信息不对称,网络信息披露

参考文献

[1]　陈刚.互助联保介入模式下信贷交易效率的实证分析.金融发展研究, 2008, (9) :23～25.

[2]　唐红娟, 李树杰.农户联保贷款的运行机制及其实践分析.金融理论与实践, 2008, (6) :28～31.

[3]　杨慧宇.从“联保”业务的关系网络看小企业融资的“嵌入型”.浙江金融, 2008, (6) :48～49.

篇4：小企业联保贷款抱团御寒

尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人。

尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。

当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。

不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。

联保贷款

张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。

浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。

而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。

简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。

“联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。

据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。

而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。

多以专门行业出现

除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。

钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。

而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。

由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。

网络联保贷款

自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。

但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业一种无抵押免担保的贷款方式。

浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万元贷款。

据了解，网络联保贷款是建行与阿里巴巴联合主要针对融资难的中小、微型企业及个体户推出的贷款产品。只要满足工商注册时间满18个月，或企业主本人从事本行业5年以上，上年经营无亏损．都可以来申请该种贷款，最重要的是这个贷款不需要抵押品，不需要第三方担保。不过，要想获得贷款的企业还要符合一个重要的条件，需要3家或3家以上的企业组成一个联合体，贷款主发起人为阿里巴巴诚信通会员，且具有良好网络信用，便可在网络上以联合体名义共同申请贷款。比如，在由三个企业组成的联合体中，每个企业获得贷款是50万元，但是每家企业承担的责任都是150万元，如果一家企业到期无法归还贷款，则需要另外几家共同替这家企业还款并付息。

而联合体的形成，可以是在互联网上做生意的中小企业通过从亲朋好友之间、生意伙伴之间甚至陌生企业之间取得互相信任，捆绑而成。但是这些企业之间不能是关联企业，即互相之间未有股权关系，以及非三代直系、两代旁系亲属。联合体中，每家企业最高可获得贷款200万元。由于联保的形式加上阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，企业最快七天可得到贷款。

篇5：联保贷款共同还款协议

共同还款人：(以下简称“甲方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人/主要负责人：

电话：

传真：

开 户 银 行：

账号：

借款人：（以下简称“乙方”）有效身份证件名称及号码：

通 讯 地 址：

邮 政 编 码：

电话：

贷款人：中国某某 银行股份有限公司(以下简称“丙方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人／主要负责人：

电话：

传真：

乙、丙双方于年月日签订了编号为《借款合同》（下称原合同），根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，甲、乙、丙三方经协商一致，达成协议如下：

第一条甲方对乙方在原合同项下的全部债务（包括但不限于乙方应偿付的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用）承担连带责任。甲方承担的连带责任直至乙方在原合同项下的全部债务还清时为止。

第二条丙方同意甲、乙双方对原合同项下的全部债务承担连带责任，原合同项下的债务履行期限届满（包括正常到期及提前到期），丙方可要求甲方、乙方中任何一方履行还款义务。

第三条 甲方在丙方开立账户用于归还原合同项下的借款本息，户名为：，账号为：。

第四条为确保原合同及本协议的履行，甲方授权丙方在原合同约定的债务履行期限届满时，在本协议第二条约定的账户中扣收相应款项用于归还原合同项下的借款本息。债务履行期限届满之日包括乙方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括丙方依原合同宣布债务提前到期之日。

第五条甲方对乙方在原合同项下的还本付息义务承担连带责任，乃基于甲、乙双方存在合法有效的债权债务关系。乙方不得违反《中华人民共和国公司法》的有关规定，藉本协议抽回在乙方的出资，损害乙方及乙方债权人的利益。

第六条甲方保证：

6.1甲方是依法成立并有效存续的法人，拥有充分的民事权利能力和民事行为能力

订立并履行本协议，并已取得了签订本协议所需的一切必要的许可、批准、登记及备案；

6.2 甲方为签署本协议所需的全部内部授权手续均已办理完毕并充分有效。甲方签署本协议、履行其在本协议项下及原合同的义务，均不会与其现行章程和内部规章或对甲方具有约束力的任何合同、协议及其他文件相抵触；

6.3本协议签署时，未发生也不存在任何针对甲方提起的、可能令甲方履行本协议产生重大不利影响的诉讼、仲裁、行政程序、司法或行政机关的执行程序，或其他潜在的重大纠纷；

6.4甲方不存在任何未向丙方披露的重大债务或或有负债；

6.5甲方保证其提供给丙方的全部资料是真实、完整和准确的，甲方未遗漏和隐瞒任何重要的事实；

6.6甲方将积极配合丙方对其有关生产、经营及财务状况的调查、了解及监督；按时向乙方提供资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表的副本；

6.7甲方如发生对其正常经营构成危险或对其履行本协议项下还款义务构成重大威胁的任何事件（包括但不限于本条第6.3款约定的事件），应立即书面通知丙方；

6.8甲方如进行合并、分立、兼并、股份制改造、承包、租赁、联营、投资、申请停业整顿、申请解散、申请和解/重整/破产，或转让或以其他方式处臵其任何重大资产，以及进行其他足以引起本协议之债权债务关系变化或影响丙方权益的行为时，应事先通知丙方，并经丙方书面同意，否则不得进行上述行为；

6.9 在本协议有效期内，甲方变更住所地、名称，或甲方公司法定代表人及其他高级管理人员发生人事变动时，应在变更后七日内书面通知乙方。

第七条 甲方作为原合同项下的共同还款人，除受本协议约束外，原合同对于借款人应遵守的义务和责任适用于甲方。

第八条如果甲方在本协议项下发生违约，视为乙方在原合同项下发生违约，丙方有权按照原合同的约定采取违约救济措施。

第九条 本协议与原合同具有同等法律效力，自甲方法定代表人签字/盖章、并加盖公章、乙方签字、丙方主要负责人签字/盖章丙加盖公章之日起生效。

甲方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

乙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

丙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

篇6：联保贷款讲义

一、定义

联保贷款是指我行向各类所有制和组织形式的中小企业及个体工商户作为借款人发放的，有三个或三个以上借款人组成的联保小组，用于联保小组内各借款人流动资金周转的短期贷款。

中小企业联盟采取的是“自愿组合、双向选择、自愿互保、诚实守信、风险共担”的原则成立。

在办理联保贷款时应遵循“择优扶持、集中授信、控制风险、注重效益”的原则，实行“综合授信、多户联保、责任连带”的管理模式。※重点在“择优扶持和集中授信”上，择优扶持就是各支行在办理联保贷款时，应认真审查借款人的借款条件资料，择优选择信誉良好，产业政策符合国家规定的借款人。咱银行就是晴天里的一把伞，下雨了就收伞了，企业正处于成长期，业务蒸蒸日上，产品有市场，符合国家产业政策的都是我们要择优扶持的对象。

特点：中小企业“联保贷款”实行贷款最高授信额内循环发放，分户定额，一年一审，随贷随用，按期偿还。中小企业“联保贷款”是将每个参与会员捆绑在一起，互相承担连带担保责任。每个参与成员在我行存入一定金额的风险保证金，如果有会员在贷款到期时不能还本付息，我行就从风险保证金中扣收，或由联保成员员代为偿还，从而降低银行风险。

作用：

1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。

2、方便快捷的满足客户资金需求。

二、产生背景和现状

1、起源

联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得 2006年诺贝尔经济学奖。

在中国最初开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，后来随着我国经济的强势发展，中小企业渐渐成为经济大潮中的一支生力军，同时融资难的问题也逐步显现，融资难是制约中小企业生存和发

展的瓶颈。在当前经济形势下，中小企业面临的融资问题更为严峻。因资金链紧张，部分中小企业已陷入困境。中小企业融资难的主要原因是经营风险大，可抵押资产少，企业信用度较差，信用体系不完备、企业间缺乏互信，同时相互间了解的企业往往还有实际关联关系，为了规避风险这样的业户不能进入联保体。

联保贷款可有效解决这一问题。联保贷款的核心是“联合担保、无限责任、准备基金、分批办理”。通过多家企业联合担保，中小企业的担保能力和信用度得以集中起来，解决了单一企业抵押资产及信用不足问题，有效降低了银行贷款的违约风险。

三、联保贷款的优势和风险

优势：

一是组成联合担保小组。五户以上中小企业自愿组合，以书面协议方式约定联保相关事宜，组成规范运作的联合担保小组。

二是无限保证责任。联保小组内任何企业在银行取得的贷款，其他成员及最终实际控制人都承担无限保证责任。将担保责任拓展至实际控制人个人财产，可有效防止恶意逃债现象。

三是建立共用的贷款风险准备金。各成员企业按协议提供相应贷款风险准备金，存入银行专户。准备金合并使用，当组内任一成员不能按期偿还贷款时，银行有权直接冻结组内所有成员的风险准备金用于还贷。

四是限额操作、分批受理。为进一步控制风险，联保协议约定小组同一时段最高贷款额度及贷款企业家数，并错开融资时间与融资银行，避免集中还贷风险。贷款额度循环使用，企业申请贷款次序由小组内部自主调配。

联保贷款不仅能有效解决融资难问题，对培养中小企业信用意识以及社会资源的优化配臵也有重要作用。

风险：

我行对联保贷款实行严进宽出的流程，联保贷款本身的风险就在于虽然相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户会

不会产生连锁反应，也不按期还款。主要体现在：

客户经理一定要做到深入企业进行详细的实地调查，对企业生产资金需求、经营项目及销售等情况，进行全面了解。联保贷款不能“拉郎配”。更不能大搞突击组建、任意撮合、等

不能让联保贷款成为违规贷款的掩体。一定要注重联保小组成员的信用，不能注重成员数量，使联保小组组建流于形式。二是关联企业加入联保体系，形成一户多贷现象；就像一家人一样，有的是父子关系有的是亲戚关系等同在一个联保小组，实际只是家庭中一个成员借贷。

四、风险的防控和措施

咱们银行就是经验风险的，联保贷款的风险我们已经揭示过了，通过我们已经办理的几笔联保贷款结合平时的工作，我想和大家分享一下我总结的防范联保贷款的风险的几道防线，联保贷款有四道关键的风险防线提高风控能力：

联保贷款的担保人同时也扮演借款人的角色，担保人的资质是第一道防线。联保贷款的贷款人并不限定必须为本地居民，（府东支行办理的六户联保贷款中就有三户为浙江商会的会员单位）但对担保人的资质要求相对严格一些。“作为本地银行，我们对担保人的情况非常熟悉。联保贷款模式意味着要想获得银行支持，贷款人首先要从主观上重视自己的信誉。否则，银行、担保人不认可他的信誉，贷款就成为一种虚妄。”另外“鉴于民营企业一般公私资产不分的客观事实，以企业名义担保的民营企业，我们均要求企业法人提供个人连带全额担保责任。因此，贷款发放后，担保人成为我们的义务贷后管理员，能连续监督借款人，及时发现借款人异常情况，及时向我行报告，以便我行及时采取防控措施，联保贷款的担保人与贷款人之间通常具有较长时间的生意交往或个人交往关系，且他们彼此之间属于义务担保，不涉及任何佣金和金钱关系。因此，贷款人按期还款的积极性很高，否则也对不起自己的朋友。

第二道防线是细化客户经理的工作标准，强化我们的意识。由于中小企业欠缺规范的报表和固定资产，需要客户经理有较高的水平和能力识别客户的风险。我们长治地区近年来发展迅速，资金需求量大。客户经理只有具有较高调研和分析能力，才能比较准确地测算客户运营资金的实际需求量，从而降低贷款资金转入民间金融业

”第三道防线是创新授信机制，推行阳光放贷，降低道德风险诱因。一方面不允客户经理向客户吃拿卡要；另一方面，实行客户经理轮换机制，客户经理针对具体客户的授信权限逐年调整，降低了其吃、拿、卡、要的环境诱因。更为重要的是，在扁平化管理体制和流程银行建设环境下，全行对客户的服务标准和效率具有明确的规定，实现了客户和银行之间的高度互信。

第四道，贷款上会审批机制。对于所有贷款都要上会研究审批，坚持集体决策。”正是这种模式，促进了该行不断细化其联保贷款产品的调研方案，促进了全行客户经理队伍能力的提升；也保证了管理层及时了解市场需求信息及其变化，提高了该行战略规划的可执行性和创新力。

银行的措施

切实调动商业银行的积极性，随着股份商业银行陆续进驻我市，未来的金融市场的竞争将会越来越激烈，把握好中小企业，为中小经济提的发展创造良好的金融环境，是我行未来持续发展的关键。一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。

一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。

二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽子”综合信贷服务。根据目前个体私营经济发展情况差异较大的现状，应区别对待，分类支持，对具有一定经济规模、资金状况良好、有一定抵押资产的个体工商户或私营企业，可提高其授信额度，特别是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的民营企业，除以联户联保贷款支持外，还应提供集流动资金短期贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主使用资金的综合授信业务。三是不断完善联户联保贷款，强化贷款风险控制。

加强对联保小组成员的经营、资信等情况的审查，随时掌握贷款人使用资金情况，控制风险苗头。

四是建立科学的激励机制和约束机制，以提高信贷人员营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销力度，培育优良客户。

五、联保贷款模式的一些启示

第一，联户联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。

实践证明，联户联保贷款设臵的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将各种行业的不同客户的组织和我们行有机地结合在了一起，对客户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在企业相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。

第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。联户联保贷款通过发展，以市场内的中小企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。通过上网查询，长治市有98%以上是中小企业、个体工商户，其市场交易额2009年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是的许多中小企业积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。

第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。近年来，长治市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的商业银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行

篇7：联保贷款操作流程

第一章 总 则

第一条 为推动商户融资业务的开展，规范联保方式，防范和控制授信风险，根据《中国民生银行授信业务担保管理办法》等相关规定，特制定本操作指引。

第二条 本办法所称联保（即联合担保），是指是由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。

联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员均须为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保。

联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实行日常动态监管，授信一旦出现逾期，可要求联保体的任何一方清偿全额债务。

第三条 联保管理实行“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”的原则。

第二章 联保体基本条件

第四条 联保体基本条件：

（一）联保体成员不得少于3户，一般控制在5-10户，其成员及所控制企业均在我行开立结算账户；

（二）联保体成员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于200万元；

（三）同一借款人只能加入一个联保体；

（四）所有联保体成员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务的能力和意愿；

（五）所有联保体成员之间不得为关系人，具体指：

1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；

2、主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；

3、其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。

（六）联保体内部建立银行授信额度的使用管理办法（具体可参考我行法律文本《联保体章程》），并获得我行认可；

（七）其他授信管理办法要求的相关规定。

第三章 授信要素

第五条 授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。

第六条 授信额度：联保体整体最高授信额度不得超过2000万元，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和；联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。

第七条 授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事国家法律法规明确禁止的经营项目。

第八条 授信期限：联保体授信额度有效期最长为1年（含），额度下各成员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期。

第九条 授信定价

（一）授信利率的确定：本担保方式下授信利率原则上不得下浮，具体标准按照授信指引有关规定执行。

（二）利率调整方式：按人民银行有关规定执行。第十条 还款方式

授信额度下的单笔贷款可采取按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本付息以及总行认可的其他还款方式。

第十一条 担保责任

（一）联保体成员必须在我行存入不低于授信使用余额10％的自有资金作为保证金。

（二）所有联保体成员应为联保体所有成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须代其履行相应义务；如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。

（三）联保体成员及其所控制企业为联保体成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保体全体成员和我行书面同意，否则我行有权宣布授信提前到期。

（四）联保体如要解散，联保体成员应在我行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章 联保体操作流程

第十二条 联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，具体操作流程如下：

（一）客户经理双人贷前调查，收集授信资料，联保体提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》；

（二）客户经理就联保体整体情况及联保体各成员情况撰写联保授信调查报告（详见附件），业务部门负责人出具明确意见；

（三）评审经理就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见，并依照授权管理规定上报有权人审批；

（四）根据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》，并参照住房按揭项目额度管理方式,将联保体授信额度录入个贷系统进行项目管理。

（五）联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署借据和借款合同。联保体成员申请单笔贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人借款合同》；联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》。

《中国民生银行商户联保申请书》、《联保体章程》、《最高额保证授信合同》等法律文本及文本使用说明由法律与合规事务部另行下发。

（六）分行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款；

（七）客户经理按规定开展贷后管理，分行贷后管理人员不定期组织检查和抽查，定期报告检查情况；

（八）授信到期还款；

（九）如单笔授信逾期，分行贷后管理人员协同客户经理对联保体任一成员进行追偿，并向上级行反映相关情况，并停止对联保体的授信使用；

（十）如追偿未果，分行采取措施收回所有联保体成员授信。

第五章 授信调查、审查和审批

第十三条 联保体授信调查要点

(一)联保体成员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限；(二)联保体成员从业经历、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财务状况；

(三)联保体成员所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；

(四)联保体成员所在区域经济状况和信用环境；(五)联保体成员及所控制企业信用记录；(六)联保体成员间是否存在关系人关系；(七)联保体成员间是否对彼此的经营和品行熟悉；(八)联保体的组建是否为自愿联保。第十四条 授信审查审批要点

（一）联保体成员间是否存在关系人关系，是否具备良好信用记录；

（二）联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；

（三）联保体成员及所控制企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信额度和用途是否合理；

（五）还款来源是否充足。

第十五条 联保体成员额度支用审查要点

（一）借款申请人是否属于联保体成员，是否保持良好信用记录；

（二）联保体中可支用额度是否充裕，有无不良授信；

（三）保证金是否符合我行要求；

（四）资金流向监控：单笔授信流向是否符合我行授信要求并有明确的授信用途证明资料。

第六章 授信后管理 第十六条 现场贷后检查频率：客户经理及分行贷后管理人员应定期组织检查和抽查，具体按照贷后管理指引有关规定执行。

第十七条 授信后管理重点

（一）联保体成员及所控制企业生产经营情况是否正常运转；

（二）联保体成员有无将授信资金挪作他用；

（三）联保体成员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保；

（四）联保体成员及所控制企业是否发生了不利于我行债权安全的重大变化。

第七章 附则

第十八条 本指引由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。第十九条 各分行可依据实际情况及本办法制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

篇8：贸易联保贷款防范措施探讨

(1) 部分客户财务报表存在“水分”。部分贸易类联保客户为满足借款条件, 通过进行关联交易来随意调节会计报表的相关数据, 粉饰借款人的财务报表, 使各项财务指标符合银行借贷条件, 由于不同银行对财务指标要求不尽相同, 部分贸易联保客户为在多家银行贷款而制作多套财务报表。

(2) 关联贷款错综复杂。贸易联保客户一般都有2家以上关联公司, 部分关联公司实际控制人在1家银行的贷款金额往往超过银监部门监管规定, 由于关联公司和关联交易的复杂性, 加上银行信贷客户经理业务水平参差不齐和缺乏可靠的信息来源以及调查手段, 很难全面掌握关联公司的各种情况, 造成难以准确判断关联客户经营与财务信息的真实性, 致使对关联企业的贷款额度和风险无法准确把握。当前, 银行之间竞争激烈, 互相都在抢“优质”客户, 造成有些客户“多头授信”、“多头贷款”, 部分客户采取关联公司之间相互开票增加资金流和虚增收入的手法来套取银行信款资金。目前关联公司之间在不同银行间借款相互担保现象较为普遍, 看似担保手续合法规范, 但由于关联公司之间利益相互联系, 实则掩盖了贷款风险, 部分客户对外担保金额远大于公司净资产。

(3) 贷款资金监控不到位。贸易联保贷款发放后, 部分客户经理未严格按银监部门“实贷实付”要求对贷款资金进行监控, 一些联保客户通过关联公司账户资金往来方式将贷款资金转出, 用于与贷款用途不符的关联公司增资、收购股权、成立小额贷款公司、流入房地产行业等其他用途。

(4) 票据贴现套取银行资金。当前, 各商业银行为完成存款任务, 都竞相推出增加授信规模、降低手续费等各种优惠政策, 鼓励信贷客户开具银行承兑汇票。由于银行承兑汇票业务低于贷款融资成本, 使越来越多的公司进入票据市场, 以获取低成本的资金。尽管办理票据业务要求必须具有真实贸易背景, 必须是交易性票据, 但部分客户利用关联公司优势, 虚构交易背景, 对开银行承兑汇票, 通过贴现套取银行资金。

(5) 贷前调查与调后检查不到位。部分客户经理风险意识不强, 贷前调查不细致或者流于形式, 仅凭借款人口述及借款人提供的相关资料关门撰写贷款调查报告, 未对借款公司提供的资料特别是财务数据的真实性进行实地调查。在贷后管理方面, 部分客户经理没有严格按照贷后管理要求上门了解借款人经营状况、资金回笼情况等, 只是走形式地制作贷后检查报告或贷后检查表让借款人签字盖章就完事, 未能真正掌握借款人生产经营状况和信贷资金使用情况。

针对上述风险点, 笔者认为应从以下方面加强防范, 减少和避免信贷资金风险。

(1) 认真落实贷款“三查”制度。贷款“三查”工作是银行信贷资产质量管理的基础, 是确保信贷资产质量的一个重要条件。客户经理在贷前调查中要全面深入地了解借款人资产负债及经营情况, 充分掌握借款人、关联人情况, 对借款用途的真实性要认真予以核实, 对保证人的保证实力要认真分析, 作出客观正确的估计, 全面摸清借款人的“家底”和真实现金流状况, 并作出客观分析评价。贷中审查要严格审批程序, 加强监督管理, 做好贷款的真实性, 安全性和可行性的审查, 发挥审查岗的风险提示功能。贷后检查要严格监测公司资金流向, 坚持实贷实付制度, 按贷后管理相关规定做实做细贷后管理, 努力减少和避免资金风险。

(2) 建立“关联公司贷款信息平台”。银行之间应建立信息沟通共享机制, 为防范和控制关联企业风险提供统一的信息平台, 对承担较大担保责任或者直接贷款额度的联保客户予以重点关注, 尽量避免与担保额度较大或者贷款额度较大的联保客户发生直接的担保或者债权债务关系。

(3) 完善贷款担保措施。银行在注重企业第一还款来源的同时, 要强化第二还款来源, 尤其要完善关联企业贷款担保措施, 在依法合规办理联保手续的同时, 增加借款人和联保客户的资产抵押担保, 如增加联保客户拥有的存货、相关股权等担保, 最大限度降低贷款风险。

参考文献

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[2]李志华, 张银顺.人民币升值对我国外贸企业的影响[J].北方经济, 2008, (02) .

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[4]陈海军.我国中小外贸企业在国际贸易中融资策略分析与研究[J].财经界 (学术版) , 2008, (01) .

篇9：农户联保贷款创新风险带来的思考

农户联保贷款高风险和业务萎缩的原因

虽然产业相同、自愿组合、技术互助、贷款互保等原则组建农户信用联合体并申请贷款，在一定程度上降低了金融机构的信息监督成本，提高了贷款人的信用等级，但农户联保贷款仍积聚了大量的风险，业务持续萎缩，而这主要是由于社会经济形势变化、产品设计、政策支持及金融机构管理等方面的原因造成的。

（一）现代农村信贷环境发生变化，农户联保贷款失去生存“土壤”

一是农户联保贷款不适应现代农业的发展。随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局对贷款授信、期限提出了更高要求，通过联保解决农户大额贷款难的设计初衷已经很难实现。二是与其他新型农村金融产品相比，农户联保贷款竞争力不足。三是农户联保贷款受社会急剧转型时期冲击较大。目前，我国农村普遍出现空心村现象，农户相互监督的社会条件逐步解体。各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生了消极影响，农民的诚信意识下降，加大了联保贷款的清收难度，在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。

（二）联保贷款制度设计存在缺陷，在发展的道路上遭遇“梗阻”

一是联保小组成员存款账户资金缴纳难。根据银监会《指引》第五条规定，具备开立存款账户条件的借款人才可自愿组成联保小组。由于该《指引》没有存款账户的具体额度限定，农村信用社一般执行人民银行《指导意见》第四条“借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款”的规定，无形中增加了农民的融资成本。二是联保贷款风险控制难。一般来说，联保小组成员通常是同一村庄的农户，相互之间经营产业相同或相近，一旦出现产品价格波动或遭遇自然灾害，联保小组成员会一起蒙受损失，影响农户联保贷款的正常运行。并且联保贷款为互保贷款，一旦出现不良清收的难度大，极易引发一连串的不良反应。三是联保小组构建难。银监会《指引》第六条规定“联保小组一般不少于5户”，实际情况是农户普遍存在联强不联弱、联亲不联疏的心理，而弱弱联合又会增加贷款风险，因此在同一信用社服务区域内很难找出符合条件、自愿组合的5户农户。为了完成任务，就会出现“拉郎配”或一人有贷款需求，动员亲友包装组建的不正常现象。

（三）国家相关配套措施不足，联保贷款持续发展缺乏“保障”

首先，国家政策支持不够细化。中国银监会自2005年以来，先后下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》等10余项政策文件，分别从授信、统计制度、服务机构等各个方面支持小企业信贷业务，相比较，农户联保贷款的政策支持没有如此细化。其次，国家政策支持不够全面。因为缺少相关操作意见的支撑，没有实际推行，国家在税收、费用补贴以及风险补偿等方面的支持还有待加强。

对农村金融产品创新的启示

（一）立足本地实际，科学谋划创新项目

农村金融产品创新需要根据农村经济的特点，结合本地资源优势，打造特色品牌，为金融支持经济发展提供良好的载体。以农户联保贷款为例，监管部门应尽快修改《指引》，从贷款对象、授信管理、存款账户、成员户数、结息方式等方面进行完善和补充；各省、市部门应进一步细化，制定与本地实际相符、更具操作性的实施细则。开展金融产品创新，还必须引入人民银行征信机制，对借款主体进行信用评价，根据具体信用等级授信并发放贷款，这样既解决了广大农村客户缺乏贷款抵押物的问题，又有利于改善农村地区的整体信用环境。

（二）遵循自愿原则，真正让农民得实惠

农民应对风险的能力较差，一旦经受损失就会影响生产、生活。同时，强扭的瓜不甜，误导、强制农户参加的创新项目，只能“昙花一现”。开展农村金融产品创新，必须尊重农民意愿，保护农民的利益不受损失，“农民自愿”、“农民受益”才是一项创新产品的生命源泉。

（三）加大政策支持，建立风险补偿机制

农村金融产品创新牵涉部门广，涉及环节多，国家政策的支持、地方政府的指导和相关部门的配合至关重要。一是探索建立涉农贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的涉农贷款损失进行补偿。同时涉农金融机构应加大对各种拨备资金的提取力度，努力通过良性的体内循环消化涉农贷款的损失。二是建立涉农贷款保险制度，国家应尽快设立不以盈利为目的的政策性保险机构，为涉农贷款提供互助性的保险保障，切实增强农业和农户的风险承受能力，为农户和银行解决后顾之忧。

（四）完善激励机制，提高机构创新能力