联贷联保信贷风险论文

中小企业融资难问题主要集中在中小企业无法向银行提供抵押等银行认可的有效担保，在这种情形下，不少地方政府引导企业或企业自发组织采取互助担保的模式向银行融资，这种模式一定程度上受到了银行的认可，并在一定程度上解决了中小企业的融资问题。今天小编为大家精心挑选了关于《联贷联保信贷风险论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

联贷联保信贷风险论文 篇1：

从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展

［摘 要］面对我国经济形势低迷和其他诸多社会因素影响,对于中小型企业的融资难问题,直接或间接的导致了部分企业停业或者减产歇业等情况。所以,在对于网络联保和中小型企业融资之间的探讨,对于破解中小型企业的融资难问题有着重要的意义。

［关键词］中小企业融资；网络联保联贷；信用风险；风险管理

［

1 互助联保体系内生机理分析

11 制度经济学的视角

Bourdieu认为社会资本是实际的或潜在的资源的集合体。Nahapiet 和Ghoshal将社会资本看做是能获得的嵌入在个人或社会群体拥有的关系网络中的现有和潜在的资源的总和。Coleman 和Putnam等认为社会资本的核心在于社会网络、信任与规范,是类似于惯例、习惯或约定的一种非正式制度安排。企业的社会资本以社会结构为载体,有助于企业主体整合相关资源。电子商务信用信息涉及有关资料和信息,是企业与银行信贷风险的重要信息,客户评价体系中纳入的客户商业信用和网络信息披露的制度设定,更是社会资本和信息技术的有效结合。

1.2信息经济学的视角

基于自我甄别机制与内部相互制约机制分析。Stiglitz 和Weiss以信息不对称为基础建立了一个解释模型。该模型证明信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给不当的基本原因。金融机构当面对的贷款要求没有办法分辨单个借款人的风险时候,银行为了防止避免逆向选择,在对于利率方面不会以为进行提高,而会采取在一个地域竞争性均衡利率,但是能够使得其自身预期收益达到最大化的利率水平对所需贷款人实行配合。联保联贷就是根据相应的经济理论信息,运用有效的信息约束和制度约束机制,针对联贷责任和网络信息披露要求,在原有域上加入两类博弈域,这也便是联合体成员内部博弈域和外部博弈域,使得原先信贷模式当中的银行企业从单方面的博弈域形式有效的转化成关联博弈域的博弈形式。联保联贷便构成了一个三位一体的关联博弈结构,联合体内部博弈—银企间博弈—联合体外部博弈。

1.3 市场拓展的视角

面对联保联贷的优势方面,我们主要可以从以下两个方面进行有效分析：①有效的将商业信用和银行信用进行相互绑定,这样可以降低贷款调查和对管理成本的跟踪。运用联保联贷业务是将银行和企业之间的不对称信息全面转化为企业之间的相互监督,从而可以将企业来自经营方面的压力和市场风险有效的转移到整体团体局势上,使得企业的商业信用和大量的电子商务信息有效的成为企业进行贷款的有效的“砝码”。这种有效模式的进行,是在不需要银行降低贷款利率的前提下进行的,企业贷款业务的发起和结束完全都是通过互联网进行完成的,这样就直接将整个业务流程变得快捷迅速而又简单化；②进行有效的激励相容和采取多方共赢的战略,明确的促进网络信用体制的建立和电子商务的快速发展。我国目前的联贷联保业务已经逐步成为了部分商业银行的主要网络信贷业务。

2 联保联贷业务发展中所面临的机遇和挑战

(1)影响联保联贷业务发展的原因有很多方面,其中多半是由于交易信用的缺失和对于风险管理的水平偏低造成。主要是由于银行在对第三方交易平台所形成的交易记录存在着不信任,还有就是中小企业存在先天的信用不足,与联保联贷业务之间存在不适应性,对于联保联贷业务的全面发展从而形成了制约的影响。

(2)联合体内的利益和所存在的风险形成了不对称性,造成了信息披露机制得不到保障贷款回收的不安全性。主要体现在网络存在的信息和经济同质性比较强,容易导致风险连锁反应。

(3)网络联保,其本身所体现的参与要求的比较低的,只需要是网络公司的会员都可以进行参加,那么针对这一现象就直接导致了一些不管是没有良好信用还是没有正确经营理念的企业不断地往里加入,如此一来就影响了联保体中优秀企业的融资水平。

3 优化联保联贷业务发展建议

31 合理选择联保成员,杜绝系统性风险

企业联保体将成员控制较少的话就会产生担保能力较弱,就会发生资金链断裂的现象,而且还会影响到企业的抗风险能力。所以,对于合作企业的数量还是需要适当选择,尽量选择可靠和信用好的企业合作伙伴。一般联保企业考虑到组团的成功率和沟通率的有效性,企业还是以5~7家为宜。中小企业合伙进行联保联贷,可以选择同行企业也可以选择在同一区的上下游客户,这种方式可以有效地解决银行在前期的调查难题,而且在一定程度上可以帮助银行监督企业资金流向和经营状态,对于银行的贷款管理成本就非常有效地给予降低。

如果企业的规模在市场还处于小企业,一般要求还贷的方式是贷款放发后逐月还贷,让企业体会到还贷的压力,这样的方式可以看清哪些企业的信用比较差,也给银行方面提供了预防措施。保证金制度依旧需要严格落实,银行在发放贷款前,企业应该将自己所拥有的资金缴纳一定的保证金。在企业联保联贷模式中,银行与企业之间应当达成一种共识,任何一个企业在联保联贷业务中发生了违约了事项,那么银行将有权处理所有的保证金,以便能够更好的将企业责任感进行有效提高。

32 加强社会信用,培育合格的市场主体

要将联保联贷业务的合作群体加以全面的扩大,不仅仅是与一些大型的商业银行之间的合作,还可以和一些经营运作较好以及业务管理能力较强等各方面都比较综合的中小型金融机构之间开展合作,不断地将服务业务的目标客户群体加以拓展。目前,我国经济市场中,类似阿里巴巴一样有着雄厚实力和掌握着社会中大量中小企业经营信息的交易中介还有很多,那么,政府部门应当针对这些企业在政策和资金方面给予一定的支持和鼓励,让他们也能够更好地加入到中小企业融资体系当中,为联保联贷业务提供更好的外部发展环境。

33 加快网络业务创新,提高联保联贷的服务效率

①对于网络业务创新进行有效的加强,能够将联保联贷和市场之间的契合度整体的进行提高。应当将汇票承兑和保理以及贸易融资等信贷品种进行全面增加,在分析和预测企业第一批还款来源和网络信用的基础上,针对网络信用较好的电子商务客户给予一定比列的信用高贷款,又或者在风险可控的前提条件下,对于专业市场中的集群客户可以采取企业和个体工商联保,或者将市场担保形式进行有效的展开,对于市场中有些企业在一定程度上难以加入联保体,而且又没有其他办法提供相应足额的抵押,也需要满足这些中小企业的信贷需求；②操作系统的创新需要进一步的进行加快,将信贷业务的办理率进行有效的全面提高。银行应当针对电子商务模式所体现出来的特点,进行有针对性和有目标的开发类似于“联保联贷系统”,进而能够在网上实现申请贷款和签订合同以及支用甚至还贷业务等全流程操作优化。还可以在网络流程中针对客户信息进行填报和贷款支用以及还贷申请等诸多自助设置,如此有效的进行优化,可以使银行工作人员和客户经理的工作量进行有效的减少,将有利于联保联贷业务的便利性和失效进行相对提高；③电子商务在市场更需要进行积极的加以拓展,这样将可以提高贷款企业的配对率。针对农村环境中,中小企业金融市场依然还是处于一种不够发达的状况,那么它所具有的社会资本和金融市场发达的地区相比较有着完全不相同的特点,银行在贷款方面就可以依据这些社会资本特点进行相应有效的创新金融模式,在金融发展比较好的城市和地区进行网络联保试验点,然后面向全国范围推广,最终将城市和乡村所有中小企业都全面的覆盖在内,形成整体的网络联保模式,全面破解中小企业融资难问题。

34 优化网络流程,提高抗风险能力

加强各级政府和行业协会以及专业市场等各管理机构的对口衔接,针对联保联贷企业的经营和财务指标以及信用情况做好严格把关,重点还是需要明确申请贷款企业以及其法人的信用情况。

加强业务量和业务风险的方面的考核,对于联保联贷申报材料也要加强质量把关,对于材料质量可能产生的问题进行有效的消除,以免在后期导致申报进度延误等问题的产生。要能够运用利率优惠和差别授信以及罚劣奖优等一系列有效方式完善对于客户的激励,全面引导客户积极创收和按时还款以及培育企业信用意识等。

35 加强基础管理和风险监控,促进联保联贷稳健发展

基础管理和风险监控的有效加强,笔者认为可以从以下两个主要方面进行深入研究。

(1)对于基础性管理进一步进行加强,夯实联保联贷发展基础。这一点主要包括：①将内部机制的建设所存在的问题方面进一步进行完善和健全,使得联保联贷业务能够真正的可以做到有章可循；②从事联保联贷业务的工作人员,需要具有尽责尽职的责任心,对于网络监控更是需要加强监控预警防范；③银行对于中小企业负责的客户经理,需要做到定期或者不定期的登录网站,对网络客户交易行为和诚信记录以及投诉处理等内容做好信息监控,需要第一时间及时的进行掌握和控制。

(2)引入有效覆盖银行贷款利率风险的定价机制。根据中小企业的贷款风险程度和筹资成本以及管理成本等诸多方面因素进行自主有针对性的确定贷款利率,银行通过对风险进行有效的定价制,需要及时地了解市场信息和掌握客户的需求,并且对于产品的创新和流程公共进行有效的处理,有目标性的结合当地电子商务客户的特点,对于不同信用等级和风险程度的客户进行不同的差别化定价,真正有效地可以全面实现以收益覆盖风险。

4 结 论

综上所述,中小企业若要在当前激烈竞争的经济市场中不断开拓市场,仅针对其融资方面而言,上文所阐述的联保联贷业务是中小企业在发展过程中遇到金融危机时必要的选择,随着科学技术的不断发展,联保联贷业务机制不断完善,后期我国的中小企业必然会有一个新的发展空间和前景。采购与供应链采购与供应链

杨菊洪：我国贸易条件变化的进出口需求价格弹性分析

作者：龚克凡

联贷联保信贷风险论文 篇2：

石狮中小企业互助担保融资问题研究

中小企业融资难问题主要集中在中小企业无法向银行提供抵押等银行认可的有效担保，在这种情形下，不少地方政府引导企业或企业自发组织采取互助担保的模式向银行融资，这种模式一定程度上受到了银行的认可，并在一定程度上解决了中小企业的融资问题。福建省石狮市为我国著名的服装产业之都，拥有如富贵鸟、劲霸等一批知名的服装企业，同时也集聚了一大批生产服装的中小企业，而近几年的融资难问题同样也困扰着石狮市的许多中小企业，在这种情况下，部分中小企业积极探索解决融资问题的新途径，其中相当一部分无法提供足额抵押进行银行融资的中小企业通过互助担保的模式解决了融资问题。由于中小企业的这种融资模式在最近几年才真正发展起来，且鉴于这种融资模式的优势、特点，在将来可能会成为解决中小企业融资问题的一个重要渠道，同时鉴于石狮市服装产业集群互助担保融资的典型性，因此，本文围绕互助担保融资的主要模式和优势特点对石狮市服装产业集群的中小企业互助担保融资进行了分析。

互助担保融资的主要模式与优势

互助担保融资的主要模式

一是联保联贷模式：若干借款人组成一个联合体，共同向银行申请贷款，在银行没有要求抵押或其他担保的情况下，每个借款人在联贷额度内对其他所有借款人承担连带责任担保的一种融资模式。联贷联保的重要特征在于，联保体成员互相对各借款人提供连带责任担保，当某一联保体成员债务到期，债权人可以向债务人及其他保证人要求偿还债务，债务人及所有保证人需履行债务，不可以保证人或债务人为由进行抗辩不偿还债务或部分偿还债务。如债务人无法偿还，保证人在清偿完债务后，保证人可向债务人追偿，不足部分由联保体保证人按约定比例分担。债务违约后，如果没有全部偿还，则所有的其他团体成员将无法从银行获得再贷款。

二是基于担保公司的互助担保融资模式：以集群企业为主体设立担保公司，担保公司不以盈利为目的，遵循“自愿组合，诚实守信，风险共担”的原则，将“推动股东经济效益，扶持与促进股东健康发展”作为服务宗旨，实行“会员制”贷款。即由会员企业缴纳会费，设立“企业互助基金”作为担保公司的资本金，然后由担保公司对会员企业提供担保向银行进行放大性的担保贷款。在这一模式下，如果贷款企业在经营过程中出现违约情况，导致贷款到期无法偿还，则由担保公司动用“企业互助基金”还贷，并承担相应的责任和风险。

中小企业互助担保融资的优势

第一，获取信息优势。互助担保融资模式是一种基于企业间信息共享、风险共担的融资方式，会员企业在形成统一贷款单位时会对其他成员进行充分的联系和了解。由于贷款成员处于同一产业链中，因此相互间比较容易获得对方的资料，有利于信息的扩散和传播，减小风险发生的概率。

第二，降低信贷风险。由于产业集群的根植性，集群内部存在社会惩罚机制和信誉机制，从而对企业形成一种约束。企业一旦违约，其声誉在该行业中将受到极大影响，而且还会连累其他互助担保成员，这将严重阻碍企业未来在集群中的业务发展。除此之外，当个别企业存在经营困难时，由于存在风险共担的机制，其他企业处于自身因素的考虑，会在能力的范围内提供各种形式的帮助，比如延期收取货款等，从而使困境中的企业获得各种支持。

第三，获得规模经济。从信贷成本上来看，由于互助担保组织内部信息共享，而且有互助基金进行担保，因此，银行对中小企业的调查成本以及贷后监督的成本都大大减少，基本上都由互助担保机构内部化了。

第四，互相监督作用与互相激励作用。互助担保模式下，企业必然重视和关注互保体内其他成员的经营变化、履约能力的变化及契约执行情况，互保体内将形成成员间的互相监督机制，从而将传统信贷模式下以“银行监督企业”为主的监督模式进行转化和升级，进一步演进为“银行监督企业”的纵向监督机制与“企业监督企业”的横向监督机制有机结合起来，从而提高了监督效率，并减少违约概率。

第五，降低银行操作成本。传统信贷模式下，企业的筛选和贷后监督主要由银行执行，但在互助担保模式下，互保体内成员间受担保责任的制约，必然相互慎重选择联保体成员，并形成体内成员间的横向监督机制，这有效地减少了银行筛选及监督成本，并增加信贷的安全性。

联保联贷模式在石狮布料市场的应用

石狮市鸳鸯池面料市场位于市区鸳鸯池公园的西侧，占地面积500余亩，创建于1995年秋。近年来，石狮市委市政府高度重视，采取了一系列措施大力扶持，凤里街道办事处成立了市场管理处并进行规范管理，使市场迅速扩大发展。目前，该面料市场已形成中心市场、德辉文化大厦、金石大厦、南环路市场、莲花苑、元兴花园以及南北一路面料市场等六大中心区。辖区内1000余个店面分别由600余家业主经营，规模为全国四大面料市场之一。

石狮鸳鸯池面料市场以中小企业为主，这些小企业的健康发展为石狮经济增添了活力，但与中小企业对经济增长的贡献形成反差的是，中小企业融资渠道狭窄，融资困难长期困扰着中小企业的发展。因属贸易行业，石狮布料市场众多经营户都没有足够的固定资产，因而不具备开展银行信贷业务的条件。

为了解决这一问题，泉州银行石狮支行于2007年初与行业协会密切配合，确立以3～8家中小企业为单位的“联保式”信贷方式，主要授信额度在200万～500万元，其服务的主要对象为行业协会推荐的56家优秀经营户。此外，石狮支行当年拟继续确立近百家中小企业递交总行进行审批，计划新增1亿元左右的贷款支持联保联贷模式的推广。该模式的主要操作结构如图1所示。

该模式下，联保体内的任意一家企业若出现还款违约，其他企业将共同承担还款责任。为了较好地保证联保体内部企业的信用质量，石狮支行根据企业规模和纳税情况限定贷款额度，并根据市场宏观形势判断总体放贷规模。实施联保联贷模式后，服装纺织面料行业的贷款占各行业贷款总体的50%左右，其中联保贷款的金额基本满足中小企业所要求的资金缺口，这部分贷款还款期限一般为半年至一年，贷款利率在基准利率的基础上上浮30%～50%。

联保联贷的推出缓解了石狮市中小型服装企业对资金的需求，但在监督管理和风险控制上仍然不是很成熟。石狮兴业银行也曾在布料市场开展了“联保式”贷款，但未使此项业务完全开展起来，一是因自身业务多，二是因对民营中小企业的贷款风险感到难以控制。

石狮中小企业互助担保融资的现状分析

石狮市服装产业集群联保联贷的发展概况

我国最早的联保联贷是作为扶贫项目在1997年开始在农村地区试点和推广的。在2000年以前，联贷联保模式主要提供低息、免息的农村扶贫项目，提供借贷的主体主要是多边或双边项目成立的专门机构、民间机构、政府部门成立的专门机构，参与联保联贷的金融机构主要是农村信用社、农业银行，资金来源主要为外援资金和政府扶贫贴息贷款，服务的群体主要是贫困地区的农户。

福建省于2007年开始试点中小企业联保联贷业务，当年石狮三家中小企业从建行获得了2155万元的“联保联贷”贷款，成为福建省发放的首笔“联保联贷”贷款。

服装产业是石狮市主要经济支柱，目前这一产业集群企业在3000家左右，其中大部分为中小企业，企业融资难一直是困扰服装行业中小企业的难题，联保联贷业务虽然已经于2007年在石狮市开展，但近年来未能取得大的进展，无论在贷款总额以及笔数上占比均较小，这一融资形式还未能发挥其应有的作用。纵观这一现象的原因，主要有：一是银行基于风险与收益的考虑，未主动作为。二是外部环境不利联保联贷业务的发展。三是石狮服装企业联保体内缺乏风险平衡机制。

基于担保公司的互助担保融资的发展概况

1999年福建第一家信用担保机构成立。至2008年末，已有185家中小企业信用担保机构在省经贸登记备案登记，累计注册资本达到162.42亿元，为大约1.7万户中小企业提供了贷款总额为1045亿元的担保服务。在市场需求不断增长、政府政策有力支持的情况下，已经形成多种所有制形式和多种机构层次的信用担保体系，有效地改善了中小企业融资环境。

从目前担保机构的特点来看，注册规模差别较大，初步统计注册资本在1亿元以上的担保公司占总数的1/4，注册资本在3000万元以下的担保公司占1/3，部分担保公司规模偏低，制约了担保业务的开展及抗风险能力的提高。此外担保公司存在同质化现象，非政府性质的担保机构上升势头较快。总体而言，福建担保行业的发展处于稳步向上的状态。

2006年，石狮第一家担保公司注册成立，担保行业在石狮开始起步。当时对担保公司的政策规定，准入门槛比较低，几万元就可以注册一家担保公司。随后几年，担保公司呈现快速发展状态。至2009年初，石狮有15家担保公司注册成立，经营范围包括融资性和非融资性等担保业务。但是随着担保公司在数量上的爆发式增长，国家以及地方也逐步出台政策进行行业规范。2009年2月3日，国务院办公厅发布《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，决定建立融资性担保业务监管部际联席会议，同时明确由地方政府负责对融资性担保业务加强监管。2010年3月8日，国家有关部委经国务院批准，制定并公布《融资性担保公司管理暂行办法》，规定设立融资性担保公司注册资本不得低于500万元，资本金达不到这个门槛的将出局。2010年8月，《泉州市融资性担保行业试行意见》出台，对有关担保公司的设立提出了更加严格的条件。

随着最近一两年随着国家及地方有关担保行业政策的出台，石狮市担保行业也逐渐步入正轨，整个行业经营也逐渐规范。发展至今石狮市共有担保机构30多家。从石狮市现有担保公司的经营服务范围来看，主要为中小企业提供流动资金贷款担保、履约担保等多种担保业务。随着石狮市尤其是服装产业集群的众多中小企业在缺乏抵押的情况下，越来越多通过互助基金建立起来的担保公司或行业组织的担保公司等担保的形式向银行融资，石狮担保业也取得了较大的发展。但是，石狮市整个担保业在当前也面临一些发展问题，主要有：一是银行信贷规模的压缩阻碍担保业的发展。二是专业人才缺乏导致服务水平无法跟上。三是非法经营使石狮担保业陷入“信誉瓶颈”。

作为担保公司，根据有关法规既不能吸收公众存款，也不能放贷。但是，这几年因民间借贷有着高额利润，有些担保公司受利益驱使，冒政策之“不韪”，以担保为幌子，将主营业务转移至民间吸存及放高利贷上，而在货币政策紧缩的情况下，部分担保公司因资金链断裂陷于倒闭，从而影响到银行的资产安全，也影响了石狮担保行业的整体信誉。基于这种情况，银行开始更加谨慎选择担保公司的担保融资业务，这也影响了其他合规经营的担保公司的业务发展。

关于中小企业互助担保融资的政策建议

政府应加强对企业的引导

在互助担保融资模式中，政府应引导企业加强自律，提高道德责任意识。一是在联保联贷模式中，企业要切实承担起对其他联保体成员的连带担保责任，在选择联保体组合时要充分调查和考虑其他联保体成员的资信和偿债能力，在这方面政府相关部门可帮助企业调查和提供其他联保体成员的有关信息，企业经过审慎选择加入联保体后，应切实负担起将来的或有负债的偿还责任，增强贷前的责任意识，一旦联保体成员出现违约现象，应偿还违约债务，提高联保体在社会及银行方面的信誉，提高联贷联保模式在银行的接受程度。二是企业自发组织的担保公司要加强自律，切实按照国家有关法律法规进行经营，坚决杜绝在担保公司的幌子之下进行非法吸收公众存款及发放高利贷等行为，切实提高担保公司的社会信誉度，提高银行的接受程度。

政府应加强对银行的引导

在银行方面，由于受信贷规模、风险偏好及对互助担保融资的企业的信誉顾虑等因素，银行尤其是国有及全国性股份制对互助担保融资模式接受程度低。在这方面，政府在提高企业自律及道德责任意识的前提下，应加强对银行的引导，并配合银行对企业资信的调查，协助银行获取更加充分的信息，并对违约后不承担连带责任的企业及违规经营的担保公司加大惩处力度，采取措施帮助银行对违约债务的追偿，从而提高银行对互助担保融资模式的信心，并对接受互助担保融资模式的银行采取激励措施，提高银行的互助担保融资模式的积极性。

政府应出台贴息政策

由于无法提供抵押，企业通过联贷联保模式进行融资往往利息成本较高，同时银行往往追加要求提供保证金担保，而通过担保公司担保的互助担保融资还需额外支付担保公司担保费，因此，企业通过互助担保模式融资成本一般较高。这种情况一方面增加了企业的经营负担，不利于企业自身的发展。另一方面也阻碍了企业通过这一模式进行融资的积极性。因此，地方政府应从扶持企业发展和发展地方经济的大局出发，通过减免税收或财政补贴等形式减少企业融资成本，切实推动互助担保融资模式的发展，帮助广大中小企业解决融资问题。

从以上分析可以看出，石狮市服装产业集群的互助担保融资模式具有一定的典型性，该模式是解决中小企业融资难的一个重要渠道，石狮市服装产业集群中小企业通过这一模式在解决融资上取得了一定的成效，但从这几年的情况来看，该模式并没有得以深入开展，其中既有外部的客观原因，也有企业自身的原因，因此，本文建议地方政府应通过对企业和银行的引导以及出台相关扶持政策，切实推动该模式的发展，帮助广大中小企业从银行获得更多的融资。

（作者单位：上海浦东发展银行股份有限公司泉州分行）

作者：王文坤

联贷联保信贷风险论文 篇3：

中小企业联贷联保业务的问题与对策

[摘 要]联贷联保业务是联合体成员相互承担连带责任保证，共同向银行申请贷款。由于联贷联保业务较好地解决了中小企业普遍存在的缺乏合格抵质押物的问题，市场反应强烈，深受中小企业客户好评。但在业务开展过程中，也暴露出一些问题，对中小企业融资产生了不利影响。本文着重分析商业银行开展联贷联保业务过程中存在的问题，并提出相关的建议。

[关键词]联贷联保；中小企业融资；风险防范

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 076

1 发展概况

联贷联保业务的核心是通过组建企业联合体来实现联合贷款、联合担保，通过联合担保起到相互支持、相互监督、分散风险的作用，通过横向约束解决企业与银行之间信息不对称的问题。通过联贷联保业务，银行可以拓展业务规模，迅速提高市场占有率并带动各项业务的快速发展。因此，近年来各家商业银行相继推出联贷联保业务。

但受实体经济增长乏力、长三角、珠三角等地区钢贸行业集中风险暴露等不利因素影响，商业银行普遍对联贷联保业务持审慎态度，甚至不少商业银行暂时叫停了该项业务。中小企业在经营压力增大，急需银行信贷支持的时期，商业银行却普遍选择暂停办理门槛较低的信贷产品，造成中小企业融资困难，与国家相关政策导向不符。

2 存在的问题

2 1 商业银行在经营活动中，缺少全面充分的规划

商业银行在开展业务之前，没有对本行的信贷业务经营能力进行充分的摸底和调研，导致有些经营能力较弱的分支机构也参与到业务推广中，极易引发区域性的系统风险。同时，商业银行在开展业务前，没有进行充分的试点工作，而是全面推开。在个别行业或区域不良贷款有所增长的情况下，又采用一刀切的方式暂停了全部业务，不仅自身丧失了大量优质客户，在社会上也容易产生负面影响。此外，商业银行间产品同质化问题严重，各家商业银行的联贷联保产品缺少核心竞争力或产品特色。因此，面临激烈的同业竞争，普遍采用降低客户准入门槛、打价格战等竞争手段，不利于业务的平稳顺利开展。

2 2 商业银行在贷后管理的能力有待提高

贷后管理是商业银行经营信贷业务的重要环节。对联贷联保等风险管理要求较高的产品，贷后管理显得尤为重要。目前，商业银行普遍存在重投放轻贷后管理的问题。主要表现在：一是信贷资金的流向监管不到位。应该采用银行受托支付的采用企业自主支付；采用受托支付的对贸易背景材料审核不到位，受托支付流于形式，导致信贷资金被企业违规挪用，形成风险。二是没有差别化的贷后管理方案。日常的各类贷后管理报告对企业经营活动的变化、外部环境对企业经营产生的影响、企业整体授信等关键信息缺失，没有针对企业形成差别化的贷后管理方案，贷后管理的规定动作没有全部落实到位。三是贷后管理频率过低。没有严格按照相关要求对企业开展实地贷后走访。甚至企业出现实际控制人跑路等重大风险事项，银行却仍不知情等现象。

2 3 国内信用体系不健全，企业违约成本相对较低，不利于业务开展

虽然近年来国家加大了对信用体系的建设，出台了多项政策完善国内信用体系。但目前，国内的信用体系仍不健全。联贷联保业务由于无须企业实际控制人提供合格抵质押物，导致部分企业主认为违约成本过低，恶意逃废企业债务，影响力业务开展。

3 对策建议

联贷联保业务是一项风险管理要求较高的信贷产品，这项业务在客户选择、联合体构成、业务操作、风险控制、内部管理以及定价和法律适用等方面已与传统的信贷业务有所不同。因此建议从以下几个方面加强管理：

3 1 加强联合体组建过程的调查

联合体的组建风险是联贷联保业务区别于其他业务品种最突出的风险点。因此，贷前调查应重点关注以下几方面。

第一，重点关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信，防止联合体成员联合骗取银行贷款。

第二，重点关注联合体的组建是否遵循自愿原则。联合体可以是企业自主结合，也可由行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组建，商业银行相关人员不得牵头、参与联合体的组建过程。

第三，确定单一联保体成员合理户数，单一联保体户数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度，不同联保体特点合理确定户数。

3 2 加强贷前审查，风险控制关口前移

第一，重点关注联合体成员第一还款来源，要求成员企业要有稳定的经营现金流，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。

第二，重点关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止成员企业或有负债过大可能引发的代偿风险。

第三，重点关注联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保方式。对在他行有大额负债或其他联保贷款的客户审慎介入。

3 3 坚持合规经营，防范操作风险

业务办理过程中，要严格落实客户准入、行业政策及相关产品要求。坚持双人实地调查，防范道德风险。对联保体授信额度超一定金额的项目，要求由商业银行基层经营负责人及经办客户经理进行项目沟通会，把控信贷风险。

3 4 增加多样化担保方式

针对联贷联保业务中存在的信息不对称问题，建议采用追加企业实际控制人房产抵押、专业的担保机构提供担保及行业协会等其他外部机构担保等方式，提高借款企业违约成本，降低商业银行信贷风险。

3 5 加强贷后管理，强化风险预警控制

定期开展客户评价，按规程要求的频率及时现场或非现场检查企业经营状况和财务状况，针对中小企业财务控制机制薄弱的问题，可通过调查银行流水、出货记录等原始凭证相互佐证，避免疏漏。同时，建议设定企业及实际控制人日均存款、水电费、资产负债率等数据阈值，一旦企业触碰预警数据，经办客户经理需马上开展现场调查，判断企业生产经营是否正常。要将风险管理渗透在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，在此过程中必须及时准确地反馈贷款风险潜在或实际的信息，真正控制风险。

4 结 论

商业银行通过联贷联保业务，可以顺藤摸瓜，通过同行业企业或行业上下游企业群体，由一户企业拓宽到一类企业、一系列企业，实现批量开发，扩展业务规模，迅速提高市场占有率。但是，由于商业银行往往会在市场拓展快，业务发展迅速的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。因此，在办理业务时，应该了解联贷联保业务的风险点，设定必要的准入条件，坚持合规经营，强化贷前、贷中及贷后调查管理，避免产生系统性风险，保证商业银行信贷资金安全，使联贷联保业务健康平稳发展，银企双方共同持续受益。

参考文献：

[1]亚当·斯密 国富论[M].北京：华夏出版社，2005

[2]曼昆 经济学原理[M].2版 北京：北京大学出版社，2000

作者：冯江涛