农户联保借款合同

2024-05-10

农户联保借款合同（精选7篇）

篇1：农户联保借款合同

甲方：身份证号：家庭住址：

乙方：组织机构代码证：经营地址：

甲乙双方经充分协议，就甲方协助乙方办理“三户联保”贷款一事，协议如下：

一、乙方愿意甲方配合办理“三户联保”贷款，甲方同意协助乙方办理“三户联保” 贷款，且保证不损害乙方的利益。 “三户联保”贷款办理的时间、额度、还款方式由双方协商。

二、甲方承诺

1、向乙方申请“三户联保”贷款的银行或银行认可的机构提供符合要求的资料。

2、合理妥善经营乙方转让给甲方的经营店面，且能够依照乙方制定的经营方案进行营业。

3、甲方须将贷款所得全部款项及时交付乙方使用。

4、甲方在经营乙方转让店面期间，不得擅自将店面转租、转让。

5、甲方须合理使用、保管乙方提供的各类资产。

三、乙方承诺

1、乙方提供甲方办理“三户联保”贷款所需的.经营门店、场所并依照贷款资料审批要求相关手续。

2、乙方承担甲方办理“三户联保”贷款手续中收取的各类费用。

3、乙方为甲方提供合理的经营方案及相关物资。

4、甲方经营门店期间，乙方须及时协助甲方解决营业中出现的问题。

5、乙方每年为甲方提供门店营业利润的20%作为分红。

四、本协议以甲方向贷款银行申请“三户联保”贷款获得批准为正式生效条件。如果贷款银行认为甲方的借款申请不符合条件而不予批准，则甲、乙双方可以解除本协议。若因甲方恶意不配合而导致贷款失败，则甲方应承担一半办理贷款产生的前期费用。

五、如果贷款银行批准的贷款金额不足申请贷款额度的70%，则乙方有权利决定是否实行本协议。若停止协议，则办理贷款所需前期费用由乙方承担，否则，甲乙双方应继续履行本协议的有关规定。

六、违约责任

1、如果甲方违约，擅自将经营门店转租、转包或不按乙方经营方案实施，因向乙方赔尝因此受到的损失。

2、如果乙方违约，贷款成功后未向甲方提供应有的支持，则应向甲方赔偿因此受到的损失。

七、本协议的定立、履行、接触、变更和争议的解决适用中华人民共和国法律。

八、本协议自双方签字或盖章之日起生效。

九、本协议壹式肆份，双方搁执壹份。有乙方交律师事务所或其认可的机构壹份。

十、特别约定：

甲方：

乙方：

年月日

篇2：农户联保借款合同

对于农村信用社农户联保借款合同你不太了解吗接下来是小编为大家收集的农村信用社农户联保借款合同，供大家参考，希望可以帮助到大家。

(农户/农村个体工商户)

编号：____________

特别提示：借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。

联保小组成员：1.______ 2.______ 3.______ 4.______ 5.______

贷

款

人

：____________________________________________

根据国家有关法律、法规和规章，经联保小组成员(即借款人、保证人)、贷款人协商一致，特订立本合同，共同遵守。

第一条本合同各借款人为(市、县)乡(镇、农场)村(连队)村民(农工或个体工商户)共人，已了解并自愿遵守农村信用社联保贷款的所有规定，在自愿的基础上结成贷款联保小组，而且均为借款人、互为保证人，对联保小组各成员在下列约定的期限和额度内，从贷款人处发生的贷款业务实际形成的债务共同互相承担连带保证责任。

第二条借款人的借款种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以每个借款人借款凭证记载为准。借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款人发放的贷款无需逐笔办理担保手续。

第三条放款

放款的先决条件为联保小组成员未发生违反本合同项下所述相关应尽义务或违约责任内容的情形。否则贷款人没有义务向借款人发放或继续发放贷款。

借款人授权贷款人依据本合同约定的贷款额度内，在贷款发放时划入本合同约定的借款人在贷款人处开立的账户内，贷款利息自实际放款日起计算。

第四条还款

借款人与贷款人约定按以下第种方式还本付息：

A.利随本清还款方式，到期一次性归还借款本息。跨年度借款，借款人要在每年12月20日结清借款利息。

B.按(月/季/年)结息，到期还本方式。结息日为每(月/季末月/年末月)的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。

C.其他还款方式：

借款人可以到贷款人处柜面还款，也可以按双方约定的时间从本合同约定借款人还款账户中直接扣收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理;贷款人划收的，不足部分作逾期处理。

在每期还款日前，借款人应向本合同约定还款账户中足额存入应偿还的借款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户扣收;借款人有未偿还的借款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时扣收。

若借款人还款账户发生挂失、冻结、止付、注销或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人处柜面还款，导致未按期足额清偿到期借款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。

借款人未按照约定偿还本合同项下到期(包括被宣布提前到期)借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人、联保小组成员在贷款人处开立的所有账户中扣收相应款项用以清偿全部借款本息、违约金、补偿金及相关费用。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序，但是贷款人应当通知借款人、联保小组成员(从约定还款账户中扣划本合同项下已经到期的借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的除外)。扣款通知发出后3日即视为送达，借款人、联保成员对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向贷款人提出。

贷款人扣收借款人、联保小组成员未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息;需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由借款人、联保小组成员承担。

第五条作为借款人的联保小组成员的权利和义务：

A.有权按照本合同约定取得贷款。

B.按期偿还贷款本息。

C.按约定使用贷款，不得擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用。

D.应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户社(行)、账号及其他资料。

E.接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督。

F.为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款。

G.借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

H.借款人同意，借款人所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由贷款人(或商请其他行、社)在借款人的任何账户内扣收。

I.联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

J.如果贷款人要求，借款人应办理小额信贷借款人意外伤害保险，保险期限不应短于借款期限，保险金额应不得低于贷款金额，并指定贷款人为该财产保险的第一受益人，保险单据原件交贷款人保管。

第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务(保证条款)：

A.保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，相互联保。

B.保证期间为每一笔借款到期日(含展期到期日)后二年。

C.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费、贷款人实现债权的其他费用,及借款人所有其他应付的费用。

D.不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任。

E.因借款人违反本合同或借款凭证约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带责任。

F.主合同借款合同全部无效、被撤销或被解除，所有保证条款仍然有效，保证人仍对债务人应履行的义务承担连带责任。

G.督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人。

H.保证人同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由贷款人(或商请其他行、社)在保证人的任何账户内扣收。

第七条贷款人的权力和义务

A.在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第一条的规定向借款人提供贷款;

B.贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表、文件、资料等信息。

第八条借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，须征得贷款人的同意。

第九条违约责任

借款人违约

A.不按期归还借款本金又未获准展期。从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息(逾期贷款罚息利率按合同利率加收 %计算);若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率计收利息。

B.不按合同规定用途使用借款，从未按合同规定用途使用借款之日起按未按合同规定用途使用借款罚息利率计收利息(未按合同规定用途使用借款罚息利率按合同利率加收 %计算);若贷款展期后未按合同规定用途使用借款的，从未按合同规定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率计收利息。

C.不按期偿还贷款利息，贷款人依据人民银行规定计收复利。

D.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。

保证人违约

保证人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款人造成的损失。

第十条保密

贷款人应依据有关法律规定，对借款人为订立和履行本合同向贷款人提供的有关非公开信息保密，但下列情形除外：

贷款人有权依据有关法律法规或其他规范性文件的规定或金融监管机构的要求，将有关本合同的信息和其他信息(包括但不限于借款人身份、性别、职业和居住地址等个人基本信息、在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息以及其他相关信用信息)提供给人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构或个人查询和使用，贷款人也有权为本合同订立和履行之目的，通过人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库查询借款人的相关信息和信用报告，借款人、保证人同意对贷款人作上述授权。

借款人、保证人在本合同项下发生违约行为时，贷款人有权视违约情况公开违约信息，或为催收之目的将有关信息提供给催收机构。

法律法规或其他规范性文件规定的其他情形。

第十一条通知方式

除信函方式外，借款人、保证人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留

电话的真实性负责，预留联系电话的接听人视为借款人、保证人本人;借款人、保证人联系电话号码变更后，应及时通知贷款人，如因住址、联系电话变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人和保证人承担。

第十二条权利保留

一方若未行使本合同项下部分或全部权利，或未要求另一方履行、承担部分或全部义务、责任，并不构成该方对该权利的放弃或对该义务、责任的豁免。

一方对另一方的任何宽容、展期或者延缓行使本合同项下的权利，均不影响其根据本合同及法律、法规而享有的任何权利，也不视为其对该权利的放弃。

第十三条变更、修改与终止

本合同经各方协商一致，可以书面形式进行变更或修改，任何变更或修改均构成本合同不可分割的组成部分。

除法律、法规另有规定或当事人另有约定外，本合同在其项下权利义务全部履行完毕前不得终止。

除法律、法规另有规定或当事人另有约定外，本合同任何条款的无效均不影响其他条款的法律效力。

第十四条争议解决

本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决;协商不成，可向人民法院提起诉讼。

第十五条其他事项

第十六条本合同一式份，当事人各持一份，经各方当事人签字之日起生效。

贷款人已提请联保小组成员(借款人、保证人)对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应联保小组成员的要求对相应条款作了说明，联保小组成员确认对本合同不存在误解或疑义。

贷款人：(公章或信贷业务合同专用章)

联保小组成员(签字、手印)：

负责人或授权代理人：(签字)

签约日期：

年月日

篇3：农户联保借款合同

农户联保贷款是20世纪70年代起源于孟加拉国, 由吉大港大学经济系教授尤纳斯创立的以降低对抵押品的依赖。尤纳斯在1976年发起一项实验研究项目, 以小组联保的方式, 向42位贫困妇女发放贷款, 这个项目就是孟加拉国乡村银行的前身。联保贷款在孟加拉国的成功让多个国家引进联保贷款的贷款方式, 包括印度、印尼、尼泊尔、菲律宾和中南美洲等国。

1994年, 我国开始引进农户联保贷款, 期望解决农户贷款难等问题。2000年央行颁布的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和2004年银监会发布的《农村信用合作社农户联保贷款指引》加快了农户联保贷款在本国的发展进程, 以解决农户与金融机构之间的的信息不对称的问题。农户联保贷款是由没有直系亲属关系的农户自愿联保小组, 每位小组成员对其他成员承担连带保证责任的一种联保互助贷款, 小组内成员互相监督贷款使用情况和履行信用情况, 有利于降低贷款风险。

但是, 在实际运行中, 并没有达到预期的效果, 农户贷款难的问题并没有得到有效的改善。信息不对称问题依然存在, 不仅包括金融机构与农户之间的信息不对称, 同时在借款人与联保人之间的信息不透明会对小组的组建造成一定的困难。银监会要求:农户联保贷款小组成员至少要五户联保。一般情况下, 如果农户没有借款需求, 是不会参加联保贷款的, 以免因为连带责任而承受损失。因此, 能够组成联保小组的成员在经济状况、信用程度、信贷需求等方面是相似的, 但是能够在一个村内或者几个村内找到合适的联保人是困难的。面对难以选择合适的联保人的问题, 民间借贷、担保和抵押贷款成为了农户融资的选择渠道。所以贷款发起人与联保人之间的信息问题是自愿组建小组的关键, 也是农户联保贷款能否有效改善农户借贷难等问题的关键。

二、国内外文献综述

联保贷款的出现促进了贫困居民在资本资产方面的积累, 有效地扶持了当地的农户, 是国际上典型的范例, 被多个国家借鉴。M ainsah (2004) 表示孟加拉乡村银行已经拥有了超过320万的借款人 (其中95%是妇女) , 为4.1万多个村庄提供了服务, 并拥有超过30亿美元的资产。对联保贷款中两种制度-团体联保和互相监督有着很多的文献研究。斯蒂格利茨 (1990) 、范里安 (1990) 认为联保贷款有利于降低借款人的违约风险, 减少了金融机构的监督成本, 这种收益可能会使借款人和联保人获得更高的贷款金额。由于早期研究提出的理论与现实状况有较大区别, 很多学者对现实生活中联保贷款的最优性提出不同的看法, R ai和Sjostrom (2000) 认为如果相对于组外成员组内成员拥有更丰富更真实的信息的假设不成立, 那么联保贷款理论相比其他贷款模式, 并没有创新性和改革性。

同时, 国内也有很多文献分析了联保贷款的现状、效果及问题等。刘峰 (2006) 认为农户联保贷款风险较小, 不良贷款率相对稳定在较低值, 不随贷款投放量的增加而上升。对于存在的问题, 可归结为以下几点:由于相互之间缺乏信任感, 在联保贷款发放过程中存在着联保小组难以自愿形成 (何广文, 2002;熊学萍, 2005) ;组建联保小组难, 联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任, 因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。农户普遍存在联强不联弱的心理, 没有一定的共同利益关系的农户很难组建联保小组 (刘峰, 2006) ;存在贷款额度难以满足有效需求、贷款期限不合理、手续繁杂等制度性缺陷 (何广文, 2002) 等一系列的问题。

已有文献的评述自农户联保贷款引进中国, 已有20多年的成熟期并在一定程度上促进了农村金融的发展, 但是农户借贷难的问题依然存在, 制约联保贷款的因素包括农户、农商行和金融环境等多方面。农户很难在农商行获得满足其资金需求的联保贷款, 甚至因和联保人组合、利率、还款期限等问题未能如愿获取贷款。以上研究大多局限于对农户联保贷款现象的总结与归纳, 而忽视了对农户联保贷款获得情况的研究和对信息不对称等实际问题的改进研究。本研究以山东省威海市农户为调研对象, 在获得原始数据的基础上, 对农户联保贷款的获得情况和影响农户联保贷款的若干因素进行了统计分析, 最后根据统计进行判断和推测, 指出改进建议和对策。

三、理论分析

(一) 信息不对称理论

“信息不对称”是指双方在整个交易是不透明的情况下进行交易的。信息不对称会导致收集信息的成本上升, 从而导致逆向选择和道德风险两个问题, 进而影响金融系统的稳定状态和效率。

信息不对称问题一直是影响农户联保贷款有效进行的关键, 农户联保贷款过程中的风险包括逆向选择和道德风险, 逆向选择是指在在金融交易发生前, 一方拥有较多的信息而故意对另一方隐瞒相关信息, 从而获得额外利益, 会导致市场分配不合理。在金融市场中, 最可能导致逆向选择的一方往往是最积极寻找贷款, 甚至是最可能获取贷款的人。道德风险是指拥有较多信息的一方为了获得更高的利润故意隐瞒相关信息, 从而导致对方承担损失的行为。道德风险是导致金融风险的主要因素, 尤其是获得贷款后借款人没有按照借款合同履行义务。

(二) 农户联保贷款中信息不对称产生的原因以及负外部性

信息不对称包括两个内容, 第一个过程是逆向选择, 贷款发起人需要找到合适的联保人, 要在贷款前对联保人的信用程度、经营状况、资产情况、经营方法等方面有着详细的了解。虽然农户联保贷2016年第5期下旬刊 (总第625期) 时代T im es款的贷款对象集中在一个区域内, 对彼此的信用程度, 经营情况有所了解, 但是随着农村城镇化的进行, 村民之间的联系疏远, 同时, 随着农户经营项目的多样化程度加深, 贷款发起人与联保人之间对彼此经营方式、家庭负债资产情况、经营状况未必会有着透彻的了解。但是在农村商业银行审批的过程中存在信息不对称的问题, 尤其是农户可能会对家庭负债情况和家庭还款意愿等方面进行隐瞒, 导致农村商业银行和其他联保人无法获得该农户详细真实的信息。同时, 由于不同农村金融机构之间的信息不流通, 农户可能会隐瞒贷款业务状况。导致小组内其他成员无法获得该农户的实际情况, 从而导致小组内成员获得的贷款金额和承担的风险不一致。

第二个过程是道德风险, 小组内的成员获得借款资金后, 需要将资金投入按照规定的经营项目中。虽然农村金融机构会定期对资金流向和使用过程进行核查和监督, 农户联保贷款本身会借助团体监督和社会压力减少道德风险, 但是道德风险依然存在。农户可能将资金投入高风险经营项目中, 如果该项目获得收益, 则只有该农户获得收益, 对小组内其他成员获得没有影响。如果该经营项目失败, 需要小组内其他成员承担连带责任。小组内成员所得到的收益和所承担的风险不一致, 会增加其他小组成员压力, 甚至会导致小组内全部成员放弃偿还贷款, 对农村金融机构的长期持续发展产生不利影响。

由于信息不对称而产生的负外部性是:因为担心承担连带责任, 难以寻找到合适的联保人从而使农户失去进行农户联保贷款的动力, 增加农户融资的难度, 不利于农户开展经营活动, 不利于农村金融体系和农村经济的发展。同时, 农村金融机构可能因为金融风险, 导致经营结构失衡, 无法弥补损失进而退出市场, 会进一步损害广大存款人的利益, 缩减社会信用规模。

四、实证分析

(一) 样本选取

本课题样本数据来源于课题组2015年8月对山东威海乡镇的两次抽样调查, 分别是对已有贷款记录的农户和没有贷款记录的农户进行调查。样本分布在港西县, 在21个村内随机抽取10个村, 在10个村根据每个村的人数数量以及以往贷款人数数量进行不同数量的问卷调查。同时并在农村商业银行营业厅随机对进行贷款的人进行问卷调查。所以, 总数是102份, 无效样本是15份, 有效样本是88份。其中已进行贷款的问卷数量是41份, 未进行贷款的问卷数量是47份。

(二) 描述性分析

1. 本课题所有样本的基本情况。

本课题共收集88个样本, 样本的基本情况可以从下表可以看出。样本的年龄集中40~60岁之间, 样本农户主要是中年人;性别方面农户主要是以男性为主;在受教育程度方面, 农户的教育水平基本集中在“初中”和“高中”阶段, 教育水平处于中等水平, 大专及以上的高等教育人数较少;样本农户的年均家庭收入集中在3-10万, 基本能够满足农户日常花销, 基本能保证对农户联保贷款的按期偿还。样本农户的经营项目除了工作外, 主要集中在海产品养殖、个体商户和果农业。主要与当地的地理位置有关, 靠近海边, 海产品养殖相关经营项目较多。

金融2.贷款发起人和联保人之间相关情况分析。

Finance (C um ulativety N O.625) (1) 从表2看出, 在总体样本中超过80%农户认为在发起贷款时, 有困难寻找到合适的联保人。同时, 在申请过和未申请过农户联保贷款中认为选择合适的联保人有困难的农户也超过80%。所以结果显示无论是否申请过农户联保贷款, 找到合适的联保人都是困扰农户的一个问题, 改善难以选择合适的联保人的困境, 会对贷款发起人产生积极的影响, 可能会增加农户申请农户联保贷款的意愿。

(2) 对申请过农户联保贷款的农户的调查问卷得到图1, 从贷款发起人与联保人的关系可以看出, 半数的农户与联保人的关系是“邻居、朋友”, 其次是“亲人”。可以得到:超过80%贷款发起人会在周围环境寻找联保人, 局限在一定区域内, 虽然理论上农户联保贷款可以通过社会约束、熟人之间的了解减少信用风险。但是, 局限在固定较小区域内会影响贷款发起人寻找到合适的联保人, 农户难以在狭小的区域内找到经济实力相当、信用程度相当和信贷需求相当的联保人。

(3) 研究结果显示大部分 (65%) 的农户是通过“自己平时的了解和考察”。只有不到22%的农户通过专业的金融机构内部人员的评级和信用等级, 剩余13%的农户是通过他人的介绍了解联保人的。可以看出大多数农户对联保人的选择很大部分取决于主观因素, 缺乏客观科学有效的评价, 这也是导致农户难以找到合适的联保人原因之一, 通过自己的主观判断, 无法真实获得联保人的信用状况和经济实力等信息, 增大逆向选择的风险。

(4) 研究发现59%以上农户认为因为对联保人情况的不了解, 多承担了部分还款金额, 对联保人信用状况和经营状况的不了解以及无法有效对联保人使用贷款资金的监督, 往往会使小组内的其他成员承担过额外的还款负担;结果还显示73%以上农户认为和联保人承担的风险和获得利益不对等, 农户可能因为联保人多承担部分风险却没有享受应有的权利, 小组内成员虽然经营项目、经济实力、信贷需求以及信用状况的不相同, 但是获得贷款金额和承担的风险是相同, 这就对经营项目风险小、信用状况较好的成员不公平, 会降低申请农户联保贷款的积极性。

3. 未申请农户联保贷款的原因。

本课题未进行农户联保贷款的样本中排除选择其他原因的农户, 未申请农户联保贷款最多的原因是条件未达到标准。其次是难以选择合适的联保人, 从表2中的结果也可以看出, 多半农户认为无法选择合适的联保人, 因为农户联保贷款有连带责任的特征, 农户对于往往对联保人的选择很谨慎, 担心由于小组内其他成员的信用和经营问题而增加还款负担。第三大原因是对农户联保贷款政策的不了解, 不熟悉。农村商业银行对农户贷款宣传途径较为单一。所以改善难以选择合适联保人的困境以及增加对贷款政策的宣传, 有利于促进农户选择农户联保贷款这条途径进行融资。

四、结论与建议

(一) 本课题根据描述性统计结果, 分析贷款发起人与联保人之间的关系, 可以得到以下结论

第一:多数农户对联保人的考察方式基本上是自己的主观了解, 无法从专业的机构获得关于联保人有效的、真实的信息。农户选择联保人局限在较小的区域内, 一般是邻居、朋友和亲人, 虽然居住地点接近, 但是随着农户经营项目的多样化、复杂化, 对联保人经营项目、资产负债情况、资金使用情况和还款意愿等并没有透彻详细的了解, 联保人可能为了获得贷款金额刻意地向小组内其他成员和农村商业银行隐瞒真实情况。

第二:样本无论是否申请过农户联保贷款难以选择合适联保人的比例都高达80%, 都存在难以选择合适联保人的问题。对于申请过农户联保贷款的农户来说, 因为对联保人的信息不透明, 难以选择合适的联保人, 使得贷款发起人以及小组的其他成员增加了还款负担。选择不合适的联保人会增加小组内其他成员的风险, 对其产生不利的影响, 甚至会打消再次申请农户联保贷款的积极性。对于未申请过农户联保贷款的农户来说, 难以选择合适的联保人是位列未申请农户联保贷款主要原因的第二位。难以找到合适的联保人, 又担心由于连带责任而多承担还款金额不敢于申请农户联保贷款, 会阻碍农户筹集资金, 从而影响经营项目的持续发展。

(二) “软信息”逐渐在中小企业信贷中被广泛应用, 在一定程度上降低信息不对称产生的影响

“软信息”的收集渠道相比“硬信息”更为广泛, 包括政府机关 (税务、水电等) 、竞争对手、亲戚朋友、上下游企业合作伙伴、新闻媒介 (网络、电视、报纸等) 等。这些信息收集渠道具有很强的地域性, 农村商业银行对当地的环境很了解, 因为它长时间在当地服务和发展, 相比其他金融机构能够有更低的成本进行收集软信息。同时, 农村商业银行的信贷员多为本地人员, 对当地的风俗习惯了解透彻, 了解当地的经济情况, 容易与当地农户建立深入密切的关系。所以结合软信息的应用对农户联保贷款提出以下建议:

第一:加强“软信息”在信贷中的应用。不仅仅需要调查村委主任和邻居对农户的评价, 还需要结合与税务、水电、政府机关等管理相关者建立密切的联络网, 定期了解农户的经济状况和信用程度。金对于从融事海产品经营、果农业经营和个体经商等方面N的O农.户5往, 2往01会6i有n供an货c商e、销货商和行业竞争者, 可 (定C期um和u这l些at人iv员et沟y通N了O解.6农25户) 的经营状况、资产负债情况以及信用状况等。

篇4：农户联保贷款创新风险带来的思考

农户联保贷款高风险和业务萎缩的原因

虽然产业相同、自愿组合、技术互助、贷款互保等原则组建农户信用联合体并申请贷款，在一定程度上降低了金融机构的信息监督成本，提高了贷款人的信用等级，但农户联保贷款仍积聚了大量的风险，业务持续萎缩，而这主要是由于社会经济形势变化、产品设计、政策支持及金融机构管理等方面的原因造成的。

（一）现代农村信贷环境发生变化，农户联保贷款失去生存“土壤”

一是农户联保贷款不适应现代农业的发展。随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局对贷款授信、期限提出了更高要求，通过联保解决农户大额贷款难的设计初衷已经很难实现。二是与其他新型农村金融产品相比，农户联保贷款竞争力不足。三是农户联保贷款受社会急剧转型时期冲击较大。目前，我国农村普遍出现空心村现象，农户相互监督的社会条件逐步解体。各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生了消极影响，农民的诚信意识下降，加大了联保贷款的清收难度，在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。

（二）联保贷款制度设计存在缺陷，在发展的道路上遭遇“梗阻”

一是联保小组成员存款账户资金缴纳难。根据银监会《指引》第五条规定，具备开立存款账户条件的借款人才可自愿组成联保小组。由于该《指引》没有存款账户的具体额度限定，农村信用社一般执行人民银行《指导意见》第四条“借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款”的规定，无形中增加了农民的融资成本。二是联保贷款风险控制难。一般来说，联保小组成员通常是同一村庄的农户，相互之间经营产业相同或相近，一旦出现产品价格波动或遭遇自然灾害，联保小组成员会一起蒙受损失，影响农户联保贷款的正常运行。并且联保贷款为互保贷款，一旦出现不良清收的难度大，极易引发一连串的不良反应。三是联保小组构建难。银监会《指引》第六条规定“联保小组一般不少于5户”，实际情况是农户普遍存在联强不联弱、联亲不联疏的心理，而弱弱联合又会增加贷款风险，因此在同一信用社服务区域内很难找出符合条件、自愿组合的5户农户。为了完成任务，就会出现“拉郎配”或一人有贷款需求，动员亲友包装组建的不正常现象。

（三）国家相关配套措施不足，联保贷款持续发展缺乏“保障”

首先，国家政策支持不够细化。中国银监会自2005年以来，先后下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》等10余项政策文件，分别从授信、统计制度、服务机构等各个方面支持小企业信贷业务，相比较，农户联保贷款的政策支持没有如此细化。其次，国家政策支持不够全面。因为缺少相关操作意见的支撑，没有实际推行，国家在税收、费用补贴以及风险补偿等方面的支持还有待加强。

对农村金融产品创新的启示

（一）立足本地实际，科学谋划创新项目

农村金融产品创新需要根据农村经济的特点，结合本地资源优势，打造特色品牌，为金融支持经济发展提供良好的载体。以农户联保贷款为例，监管部门应尽快修改《指引》，从贷款对象、授信管理、存款账户、成员户数、结息方式等方面进行完善和补充；各省、市部门应进一步细化，制定与本地实际相符、更具操作性的实施细则。开展金融产品创新，还必须引入人民银行征信机制，对借款主体进行信用评价，根据具体信用等级授信并发放贷款，这样既解决了广大农村客户缺乏贷款抵押物的问题，又有利于改善农村地区的整体信用环境。

（二）遵循自愿原则，真正让农民得实惠

农民应对风险的能力较差，一旦经受损失就会影响生产、生活。同时，强扭的瓜不甜，误导、强制农户参加的创新项目，只能“昙花一现”。开展农村金融产品创新，必须尊重农民意愿，保护农民的利益不受损失，“农民自愿”、“农民受益”才是一项创新产品的生命源泉。

（三）加大政策支持，建立风险补偿机制

农村金融产品创新牵涉部门广，涉及环节多，国家政策的支持、地方政府的指导和相关部门的配合至关重要。一是探索建立涉农贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的涉农贷款损失进行补偿。同时涉农金融机构应加大对各种拨备资金的提取力度，努力通过良性的体内循环消化涉农贷款的损失。二是建立涉农贷款保险制度，国家应尽快设立不以盈利为目的的政策性保险机构，为涉农贷款提供互助性的保险保障，切实增强农业和农户的风险承受能力，为农户和银行解决后顾之忧。

（四）完善激励机制，提高机构创新能力

篇5：农户联保借款合同

借款人

住址

借款金额

人民币

（大写）

百

十

万

千

百

十

元

角

分

借款用途

借款种类

利率（月息）‰

借款期限

从一九九年月日起至一九九年月日止

还款记录

借款人签章

（预留印签）

年

月

日

还本金额

还息金额

经办员

经借贷双方充分协商，愿根据《借款合同条例》和中国农业银行的有关规定签订本合同，共同遵守。

1．贷款利率按现行银行贷款利率计算，如国家调整利率，按调整后的新利率和计息方法计算。

2．上列借款，借款方保证按指定用途使用，如转移用途，贷款方有权进行加收利息、提前收回贷款等信贷制裁。

3．上列借款，借款方保证按期归还。未经批准延期或未办理延期手续，从逾期之日起，由贷款方按规定加收利息。

4．上列借款，借款方如无力偿还时，贷款方依照法律程序和有关贷款办法，有权处理借款方的资产，以此收回贷款本息。

5．本合同经双方签章之日起生效。本合同一式__________份，借贷双方各持正本一份。

6．本合同经各方签章之日起生效。本合同一式__________联，借款、保证人各持一联，贷款方持联。

篇6：农户联保承诺书

本人，系乡(镇) 村人;

自愿为借款人担保。借款期满后，借款人无力偿还贷款，本人愿意承担连带担保责任，为其偿还全额贷款本息、滞纳金(1‰)、违约金及其他实现债权全部费用等。

附：本人身份证复印件

联保人签字：联保人签字：

年月日

篇7：农村信用合作社农户联保贷款指引

（银监发[2004]68号）

第一章总则

第一条为提高农村信用合作社的信贷服务水平，进一满足社区居民在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，制本指引。

第二条本指引所称农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条本指引所称贷款人是指农村信用合作社。本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人。

第四条农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:

(一)具有完全民事行为能力；

(二)单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；

(三)具有贷款资金需求；

(四)具有合法、稳定的收入；

(五)在贷款人处开立存款账户。

第六条联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。

第七条设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日设立。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。

第八条联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:

(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；

(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；

(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

(五)民主选举联保小组组长；

(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部清偿的，经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后，该成员可以退出联保小组。

第十条经联保小组成员一致同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所有欠款。

第十一条联保小组成员变更后，必须与贷款人重新签署联保协议。

第十二条出现下列情况之一的，联保小组解散:

(一)联保小组成员少于贷款人规定的最低户数；

(二)根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

（四）联保小组严重违反联保协议。

第十三条联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。

第三章贷款的发放及管理

第十四条联保小组成员应分别填写个人借款申请书，报贷款人审查通过后，与借款人签订贷款合同，并附联保协议。

第十五条贷款人应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第十六条贷款用途:

(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

(二)加工、手工、商业等个体经营贷款；

(三)消费性贷款；

(四)助学贷款；

(五)贷款人同意的其他用途。

第十七条贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。

对单个联保小组成员的最高贷款限额由各省级信用合作管理部门根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。贷款人可根据借款人还款情况调整贷款额度。

第十八条在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。

第十九条联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定。但最长不得超过联保协议的期限。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金。

第二十条联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。农户联保贷款按季结息。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

第二十一条贷款人要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应严格按照贷款合同约定归还贷款本息。

第二十二条贷款发放后，联保小组组长应负责协助贷款人管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。

第二十三条借款人必须按规定用途使用贷款。

联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

第四章附则

第二十四条本指引未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第二十五条各地可根据本指引，结合当地实际情况制定具体办法，并报上级联社和中国银行业监督管理委员会当地机构备案。

第二十六条农村合作银行和农村商业银行办理农户联保贷款适用本指引。

第二十七条本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释、修改。

第二十八条本指引自颁布之日起执行。凡与本指引不一致的规定以本指引为准。

设立联保小组申请书及联保协议（范本）

农村信用社：

我们人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，向贵社申请成立联保小组，保证遵守《县（市）农村信用社联保贷款实施办法》的各项规定，并约定如下联保协议：

本联保小组每一成员向农村信用社借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为贵社在年月日至年月日期间向联保小组的其他成员发放的，最高额为人民币（大写）万元的贷款提供担保，并承诺：

1、保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；

2、保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；

3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

4、不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

5、因借款人违反合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带保证责任；

6、督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；

7、保证人同意，保证人所应支付的一切款项，可由贷款人(或商请其他行、社)在保证人的任何帐户内扣收。

申请人（联保小组成员）签章：

年月日

信用社意见：

年月日

联保小组成员借款申请、审批表（范本）

借款人姓名小组编号成员编号

住址

身份证号码联系电话

申请借款

金额用途期限

家庭总人口家庭年收入

申请理由

借款保证人（其他联保成员）

在信用社存款帐户号

在信用社贷款余额在他行贷款余额

申请人保证所有填写的表格和提供的资料均为真实，并愿就此承担法律责任。

申请人（签章）：年月日

调查意见：

年月日审查意见：

年月日

审批意见：

年月日

联保贷款合同(范本)

联保小组成员（借款人、保证人）：

贷款人：

根据有关法律、法规、规章和《农村信用合作社农户联保贷款指引》的规定，经联保小组成员（即借款人、保证人）、贷款人协商一致，签订本合同。

第一条从年月日起至年月日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，对任一联保小组成员在最高贷款余额人民币(大写)内分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的最后到期日不得超过年月日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

第二条作为借款人的联保小组成员的权利和义务

(一)有权按照本合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款；

(二)按期偿还贷款本息；

(三)按约定使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用；

(四)应贷款人的要求及时提供真实的相关表报及所有开户社(行)、帐号及其他资料；

(五)接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督；

(六)为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款；

(七)借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

(八)借款人同意，借款人所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由贷款人(或商请其他行、社)在借款人的任何帐户内扣收。

(九）联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

第三条贷款人的权利和义务

(一)在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第一条的规定向借款人提供贷款；