中小企业联保贷款分析

中小企业联保贷款分析（精选九篇）

中小企业联保贷款分析 篇1

联保贷款指的是数个中小企业借款人,在自愿的基础上组成联保小组,小组成员协商确定贷款额度,最终以小组名义向银行申请获得无抵押贷款的形式。在联保贷款中,企业间存在连带保证责任,若一家企业出现违约,其贷款本金及利息由其他担保企业进行偿还[1]。

联保贷款在中小企业融资中广受青睐,其优势不可忽略。对于中小企业而言,首先,联保贷款通过企业间的互保进行信用贷款,拓宽了融资渠道;其次降低了中小企业融资成本。在传统的抵押贷款模式中,中小企业获得贷款往往需要复杂的流程,其中会产生多种费用[2],联保贷款则减少了这类费用。此外,相比于民间借贷10%左右的利率,联保小组内企业每年的贷款利率有显著的降低。对于商业银行而言,联保贷款使其风险与收益对称。传统贷款中,银企之间是“一对一”,若企业违约,银行将承担全部贷款损失;而在联保贷款中,银企是“一对多”的关系,若联保小组中有企业违约,则由承担连带责任的企业偿还。

然而,联保贷款的创新虽然缓解了银行所面临的贷款风险,却也加剧了违约风险的传染。

2 中小企业联保贷款违约传染机制博弈分析

首先,提出几项假设作为分析前提。

假设a:联保贷款小组成员一共有2人且均为理性经济人,联保贷款模式中,只存在全部还款与完全不还款两种情况。他们各自向银行申请1单位的联保贷款,借款周期为1,通过贷款所获投资收益为E,贷款到期后联保贷款人需各自向放贷银行偿还本息r(r>1)。

假设b:当联保小组到期无法偿还贷款时,银行对其惩罚可表示为:f=b(E),该函数表现的是银行对贷款人的经济惩罚,与E的变动呈正相关。

基于以上两个假设,在一个完整的周期过后,如联保贷款人履约还款,则其收入为E-r,如联保贷款人违约,则其收入为E-b(E)。当r>b(E)时,那么贷款人就会选择违约以获得更大利益,反之则选择履约偿还贷款。

基于以上结论,进一步提出其他假设。

假设c:联保小组成员代号分别为1号和2号,其已获投资收益为E1和E2(E1、E2相互独立)。当违约发生时,除了经济惩罚b(E)外,新增社会惩罚机制S(与企业投资收益正相关)。

如果联保贷款人履约还款,用Y表示,若其违约,则用N表示。分两种情况进行讨论。

首先,当小组两位成员对于履约与否的选择相同时,其结果有以下两种情况:同时履约,则最终收益为[E1-r,E2-r];同时违约,收益为[E1-b(E1),E2-b(E2)]。

当小组成员关于是否偿还贷款的选择不同时,又可根据还款成员是否愿意承担连带责任代为还款细分多种情况讨论:以1号为例,若1号履约偿还自己的债务,并且它愿意帮助违约的2号进行贷款偿还(履约方愿意协助偿还贷款用A表示,不愿意则用UA表示),则双方均不会受到银行的经济惩罚,但是2号会因为违约受到社会惩罚S,最终两人的收益情况为:[E1-2r,E2-S(2)];如果1号在偿还贷款后拒绝为2号还款,则1号会受银行经济惩罚,2号则受经济惩罚与社会惩罚,最终收益为:[E1-r-b(E1),E2-b(E2)-S(2)]。

根据实际收益情况,一共有6种不同的收益情况,如表1所示。

资料来源:博弈分析计算而得

根据博弈分析,当S>r,联保贷款还款率提高;当S<r,联保贷款还款率降低。

为了分析验证违约传染机制,进一步进行分析。在一个由两个成员组成的联保小组中,在其中一名成员违约的情况下,另一位成员有三种选择,分别是:(1)策略性违约;(2)部分履约(承担自身还款责任但不承担连带责任);(3)完全履约。针对这些情况,提出假设。

假设d:在1号违约的情况下,若2号债权追索能力高,则其从1号处获得补偿r的概率为p(h),若2号追索能力低,则从1号处获得r的概率为p(l)。

根据上述表格,讨论1号违约情况下2号不同选择中的收益情况。若2号策略性违约,则其收益为:E2-b(E2);若2号部分履约,则其收益为E2-r-b(E2);若2号选择完全履约,且其债权追索能力高,则其收益为:E2-2r+p(h)r;若其债权追索能力低,则收益为:E2-2r+p(l)r。

根据上述收益,知r>S(2),策略性违约收益高于部分履约收益,故部分履约情况排除。

进一步,在2号完全履约且追索能力高的情况下,将此时收益与违约收益相减,E2-2r+p(h)r-E2+b(E2)=b(E2)-r-r(1-p(h))。同理,追索能力低时为:b(E2)-r-r(1-p(l))。可以看出,联保贷款人是否违约取决于以上式子与0的大小关系。若大于0,则会完全履约,违约传染较弱;若小于0,则会违约,违约传染机制有效。

根据假设,b(E2)指的是银行对于联保贷款人违约的经济惩罚,这一惩罚的金额很难大于原始的本金与利息之和r,因此,b(E2)-r≤0。以上两个减法所得式最终小于0。

通过博弈,最终的结论是联保贷款具有违约传染性。因此,企业在实际运营中所出现的故意违约行为也就有了一定的理论基础。

3 中小企业联保贷款违约风险防范

面对联保贷款所具有的高违约传染性,银行及中小企业就有提前预防的必要。综合来看,双方有以下三点可行措施。

3.1 加大银行对联保违约企业的经济惩罚

根据上文博弈分析可以发现,联保贷款违约传染率高,其中一个原因便是银行对联保贷款人的经济惩罚较小,因此适当增加银行对违约人的经济惩罚有助于联保贷款的还款,如强制对联保违约企业的资产拍卖等。银行可以通过经济惩罚减小贷款人故意违约的概率。

3.2 加大联保违约社会惩罚

博弈分析显示,当联保贷款违约的社会惩罚S大于联保企业所要偿还给银行的本息r时,联保贷款还款率便能得到提高,客观来讲就形成了联保贷款还款激励机制。因此,加大企业联保贷款违约时社会惩罚也是抑制违约传染的有效途径之一。首先,银行可以对违约企业的法人做诚信记录,并且向所有银行公开;其次,社会群体可以对违约者进行公示,若今后涉及相关业务往来,则要对其诚信做更加细致的考究。

3.3 增加联保小组人数

家族联保往往容易出现联保小组合谋违约的风险。通过增加小组人数,尤其是加入非家族成员就可以有效的防止小组合谋。另外,联保贷款发生违约的直接原因往往是某企业无法偿还贷款导致小组整体还款压力过重,使得联保小组集体出现违约。通过合理增加联保小组人数,可以把企业难以还款的个人风险转化为联保小组的集体风险,从而提升整体还款能力。

4 结语

总体而言,联保贷款作为贷款模式的创新在中小企业的发展中起着关键作用,如何将这一模式进一步的完善使之利于银企双方,对于今后银行、企业的发展均具有重要意义。无论是企业还是银行,都应承担自己的责任,从而构建出一个更有利于中小企业发展的融资环境。

摘要：联保贷款作为中小企业融资的重要渠道之一,对企业的发展有着重要影响。但是,随着发展进程的加快,联保贷款也出现了不可预期的风险。本文主要以联保贷款违约传染风险为主,运用博弈论的知识进行理论验证,并对联保贷款的进一步发展完善提出了多种预防措施,以期在实际运行中,可以减少企业在联保贷款模式中所遭受的威胁。

关键词：中小企业,联保贷款,违约传染

参考文献

[1]姚益龙.中小企业融资问题研究[M].北京:经济管理出版社,2012.

中小企业联保贷款分析 篇2

第一章 总 则

第一条 为规范小企业信贷业务行为，防范信贷风险，提高***省农村信用社(含农村合作银行，下同)小企业金融业务市场竞争能力和盈利能力，根据中国银行业监督管理委员会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》和《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》等有关规定，制定本细则。

第二条 本细则所称的“小企业”是指各类所有制和组织形式的非金融性小型企业。其划分标准按照《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》的标准执行。

第三条 本细则所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。

第四条 本细则所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

一般联保贷款是指由多个小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的小企业发放的贷款。

第五条 农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款业务应按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。

第六条 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

第二章 贷款条件、用途、期限与利率

第七条 申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《***省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应符合以下要求：

(一)在农村信用社开立基本存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;

(二)主要营业场所在农村信用社服务的辖区范围内;

(三)产权关系明晰。

第八条 借款人申请信用贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：

(一)不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账户;(二)具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%;

(三)主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录;

(四)已开业并正常经营1年以上;

(五)信用评级为AA级;

(六)不是农村信用社的关系人。

第九条 借款人申请联保贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：

(一)联保小组成员不得少于5户;

(二)借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%;

(三)联保小组成员年销售收入归社率不低于30%;

(四)单一借款人只能加入一个联保小组;

(五)所有联保小组成员信用等级在A+级(含)以上;

(六)联保小组成员不是关联方。

一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。农村信用社应参照《企业会计准则第36号--关联方披露》的规定，认定联保小组成员的关联方关系。

第十条 小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。

第十一条 除第十条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：

(一)设备的技术改造;

(二)购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权;

(三)购建、维护固定资产。

第十二条 小企业信用贷款期限(含展期)不超过1年,小企业联保贷款期限(含展期)不超过3年。

第十三条 小企业信用贷款和联保贷款的利率确定，应严格遵循风险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。第三章 授信管理

第十四条 小企业信用贷款和联保贷款遵照“先评级、后授信，再用信”的操作流程。

第十五条 小企业授信总额的确定按照《***省农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法》的有关规定执行。但最高不得超过下列标准执行：

(一)计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%;

(二)对单一小企业信用贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的20%;

(三)对单一小企业联保贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的25%;AA-级小企业，为综合授信总额的20%;A+级小企业，为综合授信总额的15%;

(四)特殊联保贷款小组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的3倍。

第四章 联保小组的设立、变更

第十六条 联保小组的设立

(一)设立程序

设立联保小组应当向农村信用社提出书面申请，并提供各成员基础资料，由经办信贷人员逐一审核小组成员资格，形成联保小组成员情况报告及受理意见，经县级联社核准后，所有成员出具小企业联保贷款成员联保承诺书(附件1)，并共同与县级联社签署联保协议书(附件2)。联保小组自联保协议签署之日起设立。

特殊联保贷款的联保小组应由所有成员共同出资设立风险基金，在经办农村信用社开立存款专户。并由联保小组成员与经办农村信用社共同订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议。风险基金以联保小组成员各自名义存入经办农村信用社，由经办农村信用社专户管理，联保小组成员贷款未还清之前不得动用。

联保小组成员通过民主选举的方式选出联保代表。联保代表对内负责联保小组有关事项的协调、组织;对外负责与农村信用社接洽联保小组的有关事项。

(二)小组成员职责。联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:

1.按照借款合同约定偿还贷款本息;

2.督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农村信用社;

3.在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损企业财产;

4.对联保小组成员借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，联保小组其他成员代为偿还贷款本息;

5.按月向农村信用社上报相关的财务报表，并确保内容真实、合法;

6.共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第十七条 联保小组的管理。联保小组成立后，农村信用社可以要求联保小组定期召开小组成员会，农村信用社信贷管理人员必须列席会议，小组成员应对各自经营管理情况进行通报，认真解答其他成员和信贷管理人员对有关可能影响贷款偿还事项的询问。

第十八条 联保小组的变更、终止

(一)联保小组全体成员偿还所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。

(二)经联保小组成员和农村信用社一致同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所有欠款，并继续承担联保责任。

(三)联保小组成员变更后，必须与农村信用社重新签署联保协议。

第五章 操作程序

第十九条 小企业信用贷款和联保贷款的受理、调查、审查、审批、发放按照《***省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的有关规定执行。

第二十条 贷后管理按照《***省农村信用社贷后管理暂行办法》的有关规定执行。并重点关注以下内容：

(一)审批意见落实情况;

(二)主要投资者及管理人员是否稳定，个人资信状况、健康状况是否良好;

(三)企业资产及负债总量、结构变化是否正常;

(四)企业与农村信用社的合作态度上是否发生变化;

(五)联保小组及成员情况。

第二十一条 贷款的本息偿还方式按照“协商议定、灵活多样、方便客户”的原则确定。

第二十二条 县级联社要严格小企业信用贷款和联保贷款的重组操作程序，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态。

第二十三条 小企业信用贷款和联保贷款的档案管理。按照《***省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的有关规定执行。

太和县农村信用社商户及微型企业

联保贷款管理暂行办法

第一章

总

则

第一条 为规范商户及微型企业联保贷款管理和操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《商业银行法》、《担保法》、“三个办法一个指引”等有关法律法规以及内部信贷管理基本制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称商户及微型企业联保贷款，是指在农村同一乡镇（集镇）范围内的个体工商户及微型企业、城关范围内的安徽华源医药股份有限公司医药经营户依照本办法自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条 本办法所称贷款人是指太和县辖内农村信用社。本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的自然人或微型企业。

第四条 商户及微型企业联保贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，实行“个人申请、多户联保、一次核定、随用随贷、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。

第二章 贷款对象及条件

第五条 太和县乡镇（集镇）范围内的个体工商户及微型企业均可向当地信用社申请办理商户及微型企业联保贷款，城关范围内的商户仅限于在安徽华源医药股份有限公司从事医药经营户。

第六条 商户及微型企业联保贷款的联保小组成员，应当符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力，在当地工商部门依法办理注册登记，持有合法有效身份证件；

（二）常住户口在本地，有固定的商品销售场所和住址；具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

（三）在经办信用社开立个人存款帐户，无不良信用记录，无担保贷款和本人借款；

（四）从事符合国家产业政策的商品销售活动；

（五）信用等级为较好（含）或85分（含）以上；

（六）遵守联保协议；

（七）符合经办信用社要求的其他条件。

第三章

联保小组的设立、变更和终止

第七条 凡符合第二章要求的借款人可以自愿组成联保小组。联保小组成员最低不少于3户，最多不超过5户。

第八条 设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议，并根据所需资金的多少存入一定比例的保证金。联保小组自联保协议签署之日设立。

联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。

第九条 联保小组成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

（一）按照借款合同约定偿付贷款本息；

（二）督促联保小组其它成员履行借款合同，当其它借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；

（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、损毁用贷款购买的物资和财产；

（四）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

（五）民主选举联保小组组长；

（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第十条 联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部还清的，经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后，该成员可以退出联保小组。

第十一条 经联保小组成员一致同意，可以劝退违反联保协议的成员，并责令被劝退者在退出前还清所有欠款。

第十二条 联保小组成员变更后，必须与贷款人重新签署联保协议。

第十三条 出现下列情况之一的，联保小组解散：

（一）联保小组成员少于贷款人规定的最低户数；

（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

（四）联保小组严重违反联保协议。

第十四条 联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。第四章 贷款的发放及管理

第十五条 联保小组成员应分别填写个人借款申请书，分别提交营业执照、税务登记证、完税发票、经营存款帐户证明、借款人夫妻双方身份证、户口本和结婚证等其他有关材料，报贷款人审查通过后，与借款人签订借款合同，并附联保协议。

第十六条 贷款人应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第十七条 贷款用途：借款者本人在商品流通交易过程中所需的流动资金。

第十八条 贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定每个联保小组成员的贷款限额，联保小组的贷款总额不得超过所存 保证金的10倍。每个联保小组成员贷款最高限额农村集镇单户不得超过15万元，安徽华源医药股份有限公司医药经营户联保组单户不得超过50万元。

第十九条 在联保协议有效期内，借款者本人在核定的贷款额度内可周转使用贷款。未退出联保小组之前或已退出联保小组但联保小组其他成员贷款未还清之前，不得支取保证金。第二十条 联保贷款最长授信期限不得超过3年；联保小组成员任何一笔借款期限不得超过1年。

第二十一条 联保贷款利率根据太联发【2010】129号文件执行标准确定。

第二十二条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助贷款人管理贷款，及时了解借款人的商品销售情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。

第二十三条 借款人必须按规定用途使用贷款，不得以任何方式将贷款转让、转借给他人使用。

第二十四条

贷款到期后，借款人应积极主动地归还贷款，对经信用社多次催收不还的逾期贷款，信用社有权从借款人、保证人的活期存款帐户和定期到期存款帐户中直接扣收。

第二十五条

商户及微型企业联保贷款年检及授信管理

（一）商户及微型企业联保贷款的有效期根据审批的期限综合确定，实行一年一检。

（二）客户经理在联保期限满一年后主动到客户家中年检或借款人主动提出年检，年检时客户经理要及时深入客户家中调查了解贷款使用情况，收支状况，并根据借款人的还款记录、还款能力及抵押物的变化确定下贷款额度或授信额度； 联保小组整体信用较好（联保成员均能做到按季结息到期按时还清）给予利率优惠同时，可以提高授信额度。

五章

附

则

第二十五条 本办法未尽事宜按《商业银行法》、《担保法》、“三个办法一个指引”及相关信贷管理制度执行。

第二十六条 本办法由太和县信用联社负责解释、修订。

小企业联保贷款抱团御寒 篇3

尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人。

尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。

当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。

不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。

联保贷款

张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。

浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。

而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。

简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。

“联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。

据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。

而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。

多以专门行业出现

除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。

钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。

而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。

由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。

网络联保贷款

自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。

但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业一种无抵押免担保的贷款方式。

浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万元贷款。

据了解，网络联保贷款是建行与阿里巴巴联合主要针对融资难的中小、微型企业及个体户推出的贷款产品。只要满足工商注册时间满18个月，或企业主本人从事本行业5年以上，上年经营无亏损．都可以来申请该种贷款，最重要的是这个贷款不需要抵押品，不需要第三方担保。不过，要想获得贷款的企业还要符合一个重要的条件，需要3家或3家以上的企业组成一个联合体，贷款主发起人为阿里巴巴诚信通会员，且具有良好网络信用，便可在网络上以联合体名义共同申请贷款。比如，在由三个企业组成的联合体中，每个企业获得贷款是50万元，但是每家企业承担的责任都是150万元，如果一家企业到期无法归还贷款，则需要另外几家共同替这家企业还款并付息。

而联合体的形成，可以是在互联网上做生意的中小企业通过从亲朋好友之间、生意伙伴之间甚至陌生企业之间取得互相信任，捆绑而成。但是这些企业之间不能是关联企业，即互相之间未有股权关系，以及非三代直系、两代旁系亲属。联合体中，每家企业最高可获得贷款200万元。由于联保的形式加上阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，企业最快七天可得到贷款。

中小企业联保贷款分析 篇4

在这样的市场形势之下, 政策调整和市场调节的推动给中小企业的融资问题提供了一个行之有效的调节之道。联保贷款的出现使得中小企业能够结合自身的具体情况吸收资金、快捷融资, 满足自身的发展需要, 另一方面, 它也能实现社会效益、企业效益、银行效益、政府税收的多方共赢。然而, 联保贷款在具体的实施过程中也表现出不少的问题, 一些企业依旧是贷款难。违约贷款的出现也使得联保贷款陷入两难的境地, 难以实现多方的利益均衡。而要解决这一问题就要认真对待联保贷款的信誉博弈, 认真建构联保贷款的分析框架, 在银行、企业、政府的共同努力下发挥联保贷款应有的作用。

一、对中小企业的违约信用成本有清晰的把握, 强调信誉成本的重要作用

联保贷款赖以生存的关键是企业的信誉成本, 它依靠对企业信用成本的牢牢把握而进行贷款。企业的信誉成本也是一个企业得以长期存在和发展的重要支撑, 企业的未来发展很大程度上要取决于企业自身的信誉条件, 也因此, 信誉成为一个企业的无形资产。信誉是企业履行承诺和义务的水平以及它在日常经营中所表现出的行为在社会公众心目中的可信任程度。没有良好信誉的企业很难获得联保贷款的机会, 也难以有未来的长足发展。

银行在实施联保贷款时, 要对企业的整体结构有充分的了解, 对它的信誉成本有细致的把握, 只有拥有良好信誉记录的企业才允许贷款, 必须在此方面实现联保贷款的高门槛准入。中小企业只有在净化内在信誉环境的基础才有可能获取贷款, 有效的信誉成本是开展中小企业联保贷款的基础, 企业一旦违约就会丧失联保企业集团内部交易资格所引起的机会成本。信誉的缺失导致的不仅仅是资金的短缺, 更是更多的发展机会和未来的发展前景。

二、加强对联保贷款内部成员企业的监管, 在内部发展信贷保障

银行在实施联保贷款时, 要对内部成员企业有详细的了解, 不仅要在单方面对单个企业的信誉进行把握, 更要从整体上进行对比和联系, 对他们的整体联系和态度有清晰的认识。

要全面考量联保贷款所有成员的具体情况和特点, 分析结构构成, 要从整体的监督协作力和运作经营的能力以及还贷的整体信誉上进行分析。企业需要与具有不同核心能力的位置相对分散的伙伴进行合作, 如此才能在企业发展中互补, 达到优势互补的效果。此外, 银行要对联保贷款的成员规模进行合理的限制, 要把数额根据合适的信誉成本博弈进行确定。

最为关键的是银行如何通过设置信誉成本将银行与企业之间的还款博弈转变为联保贷款内部成员企业之间的信誉博弈来降低信誉风险。内部成员企业由于共同的利益需求而联合起来获得共同的发展机会和资金, 共同承担着还贷的责任, 相互之间是一种连带的同进同退的关系。在这种关系中, 内部之间的相互监督就显得意义重大了。联保贷款内部的成员之间了解的比较清楚, 更能体现出透明、坦诚的贷款态度。

三、采用多种形式的监督, 增强信息透明

企业信誉的博弈不可能仅仅依靠企业的道德自制力, 更要通过多种渠道的监督才能加大信誉博弈的砝码, 实现经济利益各方的共赢。企业出现违约的现象多是由于机会主义的倾向, 而有效抵制企业机会主义倾向的方式就是多层面多角度的监督, 使得企业加强自律, 不会纵容自身的机会主义倾向。

加强企业内部的横向监督, 这包括企业个体自身的监督和联保小组成员之间的相互监督。联保小组的监督是联保贷款的显著特征, 内部成员之间相互熟悉彼此的经营状况、信誉等信息。由于连带责任的压力, 无论是贷前还是贷中贷后, 小组成员都会主动将其他成员的信用状况、资金使用、项目运作和盈利前景等具体情况告知银行。外部纵向监督则是协助银行通过信用评级、询问借款者、现场检查等传统手段进行项目评估。利用这种双向的监督机制能够增强信息的透明度和对称性, 降低联保贷款的信用风险。另外, 还要通过立法, 完善法制法规, 保障信誉的平衡博弈。

中小企业在国民经济中的比重越来越大, 发挥的作用也日益显著, 中小企业有序健康地向前发展将会产生巨大的社会、经济效益。构建中小企业联保贷款信誉博弈的分析框架将会使中小企业的发展趋于平稳有序, 也必将实现我国经济结构的顺利转型。

参考文献

[1]王慧聪, 封朝议.解决中小企业贷款难问题的新思路[J].经济研究导刊, 2009 (20) .[1]王慧聪, 封朝议.解决中小企业贷款难问题的新思路[J].经济研究导刊, 2009 (20) .

中小企业联保贷款分析 篇5

作为国民经济中最活跃的因素, 小微企业一直受到社会各界的广泛关注。根据国家工商总局2013年发布的《全国小型微型企业发展报告》, 截至2013年底, 我国共有小微企业1169.87万户, 占企业总数的76.57%, 如果再加上4436.29万户的个体工商户, 小微企业所占比重达到94.15%。从就业人口看, 仅小微企业主自身一项就解决了几千万人的就业问题, 再加上企业雇佣的员工, 已解决了我国1.5亿人的就业难题, 并且新增就业和再就业人口的70%以上集中在小微企业。近几年, 随着城市化以及农业现代化进程的不断加快, 涌现了一批农村小微企业, 其规模增长非常迅速。农村小微企业与城市小微企业相比有一定的区别, 广泛分布在农村, 主要以农产品的种植加工、养殖为主要经营方式的小规模企业。这些企业已成为提高农民收入、增加农民就业、加快农村城镇化进程的重要因素。

然而, 农村小微企业在迅速发展的同时也面临着很多问题, 其中最突出的就是创业融资难问题。从实际情况看, 在整个创业期间, 农村小微企业普遍存在规模小、底子薄、粗加工等特征, 由于其可供抵押资产少、生产成本高, 银行等正规金融机构出于“收益—风险”关系考虑, 都不愿意提供此类贷款, 使得农村小微企业的发展受限。在这种背景下, 联保贷款作为一项对没有抵押品的借款人提供信贷支持的制度安排得到了各方的认可, 为解决农村小微企业创业融资难创造了重要途径。

随着近几年联保贷款危机的爆发, 传统联保贷款模式受到了挑战, 如何完善和发展联保贷款成为专家学者和企业普遍关注的问题。

联保贷款的内涵与运行机理

1.联保贷款的定义与特征

(1) 联保贷款的定义。传统意义上的联保贷款是指若干个有借款意向的企业根据某种筛选机制组成一个联保小组, 然后以小组名义向银行申请贷款。小组内的企业享有相同数额的贷款, 并且相互提供担保, 即一个企业既为其他企业提供担保, 同时其他企业也为它提供担保。如果小组内有某些企业出现违约的现象, 小组内的其他企业就必须帮助违约企业还清欠款, 否则整个小组就算违约, 失去以后的贷款资格。

(2) 联保贷款的特征。就贷款对象而言, 联保贷款主要针对的是农户、小微企业以及其他一些难以从正规金融机构借到款项的借款人, 只要符合相关条件便可自愿选择联保对象组成小组。小组成员一般以同行业企业或者同一产业链的企业为主, 这样便于组员相互了解、相互监督。联保贷款的主要特征就是“联”。小组内的成员共同享受银行提供的资金, 同时也要相互承担连带责任。任何一方在贷款到期时出现违约现象, 其余组员都必须按照合同规定帮助其偿还剩余借款。联保贷款还是一种信用贷款。农村小微企业在创业期间特别是创立初期, 缺乏抵押物以及第三方担保, 但是借用联保贷款这种方式就有可能获得资金, 并且贷款利率较一般借款要低, 迎合了农村小微企业的融资需求。

2.农村小微企业联保贷款运行机理分析

农村小微企业联保贷款主要由自我筛选机制、连带责任机制、横向监督机制以及社会惩罚机制组成, 这四个机制相互联系, 构成一个有机整体。

(1) 自我筛选机制。简单说, 自我筛选机制就是指农村小微企业在组成联保小组时, 会根据其他企业的情况, 调整自己的策略, 最终的结果就是同质企业形成联保小组, 也就是低风险的企业只会选择和低风险的企业在一组, 而不会与高风险的企业在一组。这是由于联保小组的成员大都来自同一地区, 经营项目、人际交往上存在着很多联系, 相互之间的了解也比较多。对联保贷款来说, 客户自我筛选是第一步, 也是联保贷款区别于其他类型贷款的显著标志。

(2) 连带责任机制。连带责任是指联保小组内的每家小微企业都必须为组内其他企业提供担保, 如果小组内有企业出现违约现象, 小组内的其他成员需要共同为其还款, 直至还清为止。这种连带责任机制, 也是联保贷款最鲜明的特征之一。如果单个企业自身履约, 但是不帮助其他违约企业还款, 即使自己还款, 小组还是算违约。一般来说, 银行会对违约的小组采取相应的惩罚措施, 比如, 在小组成员贷款还清之前, 拒绝为其再次提供贷款。

(3) 横向监督机制。横向监督机制是连带责任机制的必然结果。在各组员利益相挂钩的情况下, 小组成员会更加积极地去监督同组的其他企业, 从而降低银行与企业信息不对称而导致的道德风险。从银行方面来说, 对贷款去向的监督重要性不亚于贷款的审批, 如果农村小微企业挪用贷款资金进行投机活动, 那么资金就面临着收不回来的风险, 从而也将使整个小组陷入困境。但是银行自身去收集这些信息不仅成本高, 而且难度大, 因此, 让小组内的其他成员进行监督不失为一个比较好的方法。

(4) 社会惩罚机制。在联保小组内有成员出现违约时, 它一方面要遭受到银行的惩罚, 比如对其信用造成损害, 影响其以后向银行申请贷款;另一方面, 它还要遭受小组内其他履约成员的惩罚, 即社会惩罚。因为联保小组的企业大都位于同一地区, 相互之间联系比较密切, 这种惩罚机制虽然更多的是出于道德层面, 但对联保企业来说还是具有较大的约束力的。同时, 社会惩罚的程度也视违约成员对其他成员造成的危害程度而定, 危害越大, 惩罚越重;危害越小, 惩罚则越轻。

农村小微企业联保贷款案例分析

1.民生银行联保贷款模式

针对农村小微企业融资难的问题, 民生银行也推出了联保贷款产品。该产品有两个特色:一是申请便捷, 二是融资门槛低。前者主要指借款人不需要提供抵押担保品即可获得资金;后者主要体现在对联保成员的资质要求比较低上, 从业经历三年及以上、企业规模相近, 在所在分行范围内有固定的住所, 经营状况良好的企业就可组成联保小组。

民生银行的这种联保贷款产品的申请流程也非常简单, 大致可分为六步, 具体如下图所示:

申请民生银行的这类联保贷款的资料有三部分:一是个人资料, 包括有效身份证件、资产证明等。二是企业资料包括有效的营业执照、税务登记证、近期公司对账单或者个人对账单等。三是担保公司出具的担保承诺函。在民生银行的这种贷款模式中, 单个联保小组的授信额度以3000万元为限, 单个企业的授信金额以300万元为限, 授信期限一般为一年。同时, 企业的还款方式也非常灵活, 可采取按月付息、到期一次还本, 或按月还本付息等, 避免了企业一次还本付息的压力。此外, 为了降低违约风险, 民生银行对贷款用途也有所规定, 贷款只可用于原材料采购、营业场所租赁、日常费用开支等流动性需求。

2.民生银行农村小微企业联保贷款案例分析

临安是我国竹子之乡, 大部分小微企业以竹笋、山核桃产业为生, 技术附加值低、利润薄, 向银行等正规金融机构贷款困难。田锋萍是临安市太湖源镇龙须山村的种笋大户, 2011年成立了一个家庭作坊式的小公司。不过令田锋萍最头疼的还是资金问题。当季笋的销量没有反季节笋的销量好, 但是种植反季节笋又需要大量资金, 另外从其他农户手中收购竹笋更是离不开资金的投入。在获悉民生银行的联保贷款产品后, 田锋萍又碰到了意想不到的问题。由于田锋萍的企业刚创立不久, 规模相对较小, 一些企业都不愿意与他组成联保小组。鉴于这种情况, 杭州民生银行城东支行又将原有的联保贷款模式进行升级, 在新的模式中小组成员不限于本行业, 成员数量也由原来的4个增加到现在的50个, 成员企业除缴纳保证金外还要缴纳一部分的风险准备金组成互助成长基金, 企业以其认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险, 有效地避免了企业的互保链风险。如今, 田峰萍的企业加入了联保小组, 曾经的融资难问题得到了有效的解决。

3.改进后的联保贷款优势分析

民生银行推出的此款联保贷款模式与传统的联保贷款模式不尽相同, 升级后的联保贷款模式风险更小, 门槛更低, 更符合农村小微企业的融资需求。企业除了缴纳保证金外, 按贷款金额还要缴纳一部分风险准备金, 这些资金就形成了一个资金池, 为企业出现意外情况做准备。其优越性具体表现在:

(1) 改进后的联保贷款模式更容易组建联保小组。田锋萍的企业由于处在创业成长初期, 规模较小, 资金实力较弱, 如果在传统联保贷款的模式下, 寻找联保小组成员是非常困难的。然而在新模式中, 每家企业以其认缴的出资额为限承担风险。当小组内其他成员出现经营困难或者破产而造成违约的情况下, 好的企业不用替其承担全部的欠款, 这不仅使得风险大大减少, 而且也增强了企业组建联保小组的积极性。

(2) 改进后的联保贷款模式使企业获得贷款更加安全便利。联保贷款新模式采用基金管理人托管的方式, 相当于企业将互助基金作为质押品向银行进行借款, 联保企业的信用记录里就没有对外担保信息, 也不会增加其已有负债。在互助基金的模式下, 农村小微企业所得的资金较传统模式的资金要多, 还款期限要长, 满足了企业对资金的长期需求。

建议

联保贷款虽然在一定程度上解决了农村小微企业创业融资难问题, 但是在实际运行过程中还存在着一些不尽如人意之处。完善联保贷款制度, 需要农村小微企业、银行、政府三方共同努力。

1.农村小微企业

(1) 加强自身建设, 提升企业竞争力。农村小微企业有其自身的局限性。一是经营管理制度不规范, 财务报表不健全甚至没有。二是生产技术落后, 技术附加值低。如案例中的龙须山村的企业, 单个企业根本不具备整套的加工工艺, 只能加工成半成品。鉴于此, 农村小微企业应不断完善经营管理制度和财务制度, 提高企业的市场竞争力。

(2) 恪守信用, 积极履约。有些企业一开始虽然得到了银行贷款, 但是在后期还款过程中, 或是逾期不归还, 或是骗贷, 这些都记入了银行的征信系统。如果企业再次向银行申请贷款时, 银行会毫不留情地拒绝, 银企难以建立长期的合作关系。大部分情况下, 企业与银行是一次性博弈, 企业只尝到眼前违约给自己带来的甜头, 却没有看到企业未来发展之路。

2.银行

(1) 严格把控联保小组客户的准入关。一是银行要选择合适的行业, 对于那些即将被淘汰的行业应不予贷款。二是银行在选择联保贷款的对象时, 应选择那些比较熟悉的企业。这是因为联保贷款是没有任何抵押的信用贷款, 如果联保小组出现违约的情况, 又没有可供拍卖的资产做抵押, 那么银行将损失惨重。

(2) 对不同类型的客户实行差异化策略。由于不同行业的农村小微企业以及同一担保小组内的企业, 无论是在规模还是在资金实力上都存在着较大的差别, 银行应该针对不同的情况, 实施差异化的策略。例如, 可以对投资期较长的行业适当延长还款期限, 相应的企业也可以选择分期还款, 避免期末一次还款的资金压力。也可以对资信良好的企业, 或是国家重点支持行业的企业实行利率优惠, 适当扩大贷款额度, 以资鼓励。

3.政府

(1) 完善农村小微企业的征信体系。农村小微企业融资难的最直接原因就是企业与银行等正规金融机构之间的信息不对称。农村小微企业处在偏远的农村或者乡镇, 银行对其审查极不方便, 再加上企业内部管理制度不完善, 财务制度不规范, 也加大了银行对其授信的成本。而如果建立了完善的征信系统, 就可从根本上解决这个问题。

(2) 搭建起农村小微企业与银行之间的桥梁。政府虽然并不直接参与农村小微企业联保贷款的过程, 但是却在联保贷款中发挥着重要作用。一是政府可采取一系列措施, 扶持农村小微企业的发展, 同时给予开展此类贷款的银行一些利好政策, 这样就同时激发了银行和企业的积极性, 使联保贷款更加顺利地开展。二是在联保贷款开展过程中, 政府可定期组织一些座谈会, 方便银行与企业进行交流, 及时掌握资金的使用状况与企业的经营状况, 在企业出现还款困难时立即采取措施, 降低违约风险。

参考文献

[1]全国小型微型企业发展报告.国家工商总局门户网站:www.saic.gov.cn.

[2]夏凌.重庆市涪陵区农村小微企业融资问题探讨[D].重庆:中南林业科技大学 (硕士学位论文) , 2013.

[3]王钦广.农村小微企业融资难——成因及对策[J].理论与改革, 2014, (3) :84-87.

[4]吴江雪.我国联保贷款在小微企业融资中的运用研究[D].南宁:广西大学 (硕士学位论文) , 2013.

[5]常海伦.浅析中小企业联保贷款风险控制[D].成都:西南财经大学 (硕士学位论文) , 2013.

[6]张晔.农村小微企业融资难现状分析与解决对策探索[J].现代经济信息, 2012, (4) :189.

[7]徐闯.农信社农户联保贷款研究——以江苏省泗洪县为例[D].南京:南京农业大学 (硕士学位论文) , 2011.

[8]刘斌, 李曙光.企业间互保、联保贷款模式困局及其解决——以浙江企业“互保链”危机为例[J].法律适用, 2014, (7) :96-100.

中小企业联保贷款分析 篇6

小微企业是我国经济发展、市场繁荣、就业扩大的基础,在我国国民经济发展过程中发挥着越来越重要的作用,是推动大众创业、万众创新潮流的主力军。但是,由于小微企业自身条件的限制和外部环境的影响,其发展过程中面临着诸多的问题,小微企业融资时出现的贷款需求“短、频、急”的特点以及企业财务管理制度不完善、缺少抵质押物的情况让融资难问题成为了小微企业发展过程中的最大障碍。针对小微企业的融资难问题,泰安市在近几年结合自身实际及信用工程建设情况推出了小微企业联保贷款业务,通过该业务在一定程度上解决了借款人抵押不足,担保难、贷款难的问题,对泰安市小微企业的大发展起到了重要作用。

本文通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状进行调查研究,发现该业务发展过程中存在的问题,对当前联保贷款模式进行创新研究,并提出相应的意见和建议,以促进泰安市联保贷款业务的进一步发展。

一、泰安市小微企业联保贷款业务的现状及问题

(一)联保贷款业务的现状

近几年来,随着泰安市信用工程建设的不断发展,联保贷款业务获得了大力推广,在联保贷款业务中,泰安市农村中小金融机构扮演了重要角色,为小微企业联保户提供了大量贷款。截至2016年6月末,泰安市农村中小金融机构各项贷款余额420.5亿元,其中小微企业贷款余额107.8亿元,贷款户数1 630户,占企业贷款余额的50%,占各项贷款余额的25.6%,共组建信用共同体89组,贷款余额18.5亿元,个人联户联保1 700组,贷款余额10.03亿元。同时,泰安市联保贷款业务的发展呈现出了区域性特征,对于泰安市联保贷款业务开展较多的地区,比如泰山区、岱岳区,小微企业主对于通过此种方式进行贷款的认可度较高,联保户的数量较多;相比之下,对于联保贷款业务开展较少的地区,比如宁阳县、东平县,小微企业主则不太认可此种联保方式,参与联保体的积极性较低。

(二)联保贷款业务的问题

1. 联保体内部缺乏有效的自我约束和监督。

调研发现,有的联保体成员之间沟通较少,个别联保体成员甚至对其他成员的经营状况了解不详细,更谈不上有效的监督。个别企业加入联保体仅考虑可以享受到的优惠政策,而不考虑其应当承担的连带保证责任。在办理完贷款手续后,各自为营,不主动了解其他成员的生产经营状况,缺乏一种相互监督、相互制约的意识,违背了泰安市农村中小金融机构为解决信息不对称等问题而办理联保贷款业务的目的。

2. 部分联保体联保机制执行存在较大偏差。

部分农村中小金融机构为完成任务指标,任意撮合申请贷款的企业组建联保体,存在“拉郎配”现象。另外,在组建联保体时,只重视联保体成员的数量而不注重质量,使联保小组的组成流于形式。同时,保证金缴纳制度也未得到很好地执行,一旦出现风险则完全依靠联保小组企业成员。虽然联保小组能够相互制约,但缺乏足够保障,假如其中一户出现问题,其他几户很有可能产生连锁反应,也不按期还款,甚至个别客户还互相攀比,一户不还,其他几户也不还。一旦出现这一极端情况,联保贷款不仅起不到防范风险的作用,反而放大了信贷风险。

3. 贷后的管理不完善。

一些农村中小金融机构认为联保体内获得贷款的企业资信好,能够按时归还贷款,认为将款项借给企业以后就万事大吉了,对贷后的管理不重视。而问题恰恰就出现在这个时候,部分获得借款的小微企业因为缺少了金融机构的后续监督,对于按时还款的问题不再重视,泰安市农村中小金融机构联保贷款情况导致归还的日期一拖再拖,影响了生产效率的提高。

数据来源:泰安市农商行。

通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状和问题研究可以得出,近几年,泰安市小微企业借助联保贷款业务,获得了农村中小金融机构的资金支持,促进了自身的快速发展。但是,在泰安市联保贷款业务的实行过程中仍然存在较多的问题。通过对当前泰安市经济环境的分析,我们认为,将信用联盟和联保贷款相结合,推广小微企业信用联盟下的联保贷款模式是解决泰安市联保贷款业务弊端的有效途径。

二、泰安市小微企业联保贷款模式的创新

(一)信用联盟的概念

信用联盟是由一定地理区域或组织空间范围内从事相同、相似或相关联特质行业的企业自愿组成,遵循“自愿入会、自我管理、自我约束、自我发展”的原则,为会员提供行业服务和管理的非营利性社会团体。信用联盟会员贷款时,在缴纳贷款风险互助保证金对全部会员提供担保的基础上,可根据具体情况,采用联盟内联户联保、联盟外担保、房地产抵押、存单或动产质押等多种贷款方式。鉴于常规的企业联保贷款业务存在弊端,采用以信用联盟为平台,在组建信用联盟的基础上发放联盟内联保贷款的模式,可在一定程度上解决原联保贷款业务存在的某些弊端,有效防范常规联保贷款存在的风险点,是一种有益的尝试。

(二)信用联盟下联保贷款模式的必要性和可行性分析

1. 信用联盟下联保贷款模式的必要性。

提高办理联保贷款效率和业务发展需要。借助信用联盟将分散的客户有效组织起来,有利于解决信贷业务成本高、管理难度大的问题。信用联盟连接的小微企业客户具有相同或相近的行业或产业特点,根据这些特点开发出相应的金融产品,在联盟内统一实施,在一段时间内集中处理,由一对一变为一对多,将零散、差别化的零售业务变成集中、标准化的批发业务,实现由“零售”向“批发”转变,有利于降低服务和管理成本,有效提高业务效率。同时,小微企业信用联盟的创建,能够吸引一大批市场发展前景广阔、辐射带动能力强、产品销路好、经济效益高的小微企业的参与,引导其积极到农村中小金融机构办理贷款、存款、结算等业务,有利于支持泰安市农村中小金融机构各项业务发展。

2. 信用联盟下联保贷款模式的可行性。

(1)产业集中化的发展为泰安市农村中小金融机构创建信用联盟提供土壤。近几年来,泰安市经济发展较快,政府大力发展工业园区,鼓励、支持企业自主发展,各类产业不断发展壮大,如钢材贸易行业、专业市场及各县市区政府力推的工业园、科技园、物流仓储园等。较高的行业集中度,容易形成规模化生产、打造品牌产业,提高了市场竞争力和占有率,为信用联盟的成功创建提供了有利条件。(2)商会、协会等自律组织不断增多,为信用联盟的成立奠定了基础。这种信用联盟下的联保贷款模式,可以让部分信贷风险消化在联保小组内部,实现了“联盟自治、会员自律”“利益共享、风险共担”“信息互通、会员互助”“信用增进、风险控制”“相互制约、相互监督”的机制,提高了信用的风险防控能力,降低了信贷风险。

三、泰安市小微企业信用联盟下联保贷款模式的建议

在组建信用联盟的基础上推行联保贷款的模式,是对原有联保贷款的改进。推广这一模式的重点是严格按照要求,组建合格的信用联盟,在此基础上根据会员实际情况,积极引导无抵质押物的会员组建联保小组。为确保其成效,在推广信用联盟过程中需要政府、金融机构、小微企业三个主体的共同努力。

(一)政府层面

政府是经济政策的制定者,其对经济的调控在很大程度上影响了小微企业信用联盟下联保贷款业务发展的外部环境,从经济的大方向上决定了小微企业的生存与发展,对政府的建议如下:

营造良好的金融法律环境。出台有利于信用联盟下联保贷款业务发展的相关法律法规,在制度上为其发展打下坚实的基础。同时,还要出台对联保体内小微企业监控监管的法规,加强金融法制建设,做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究,形成良好的信用风气。对违约行为制定严格的惩罚措施,增加企业的违约成本,让企业主树立良好的法律意识,从而对小微企业的按时还款起到正向激励作用,减少企业违约情况的发生。

(二)金融机构层面

金融机构是信贷市场的核心,是推广信用联盟下联保贷款模式的中坚力量。对金融机构的建议分为以下几个方面。

1. 稳步实施,确保推行有效。

要根据当地实际情况,梳理主要贷款行业、产业,深入分析信用联盟建设的可行性,充分发挥商会内聚力强、组织规范和在商户中有较高影响力的优势,采取农村中小金融机构、商会、会员三方共同参与的模式。借助信用联盟的力量扩大信息渠道,及时、详细地掌握客户信息,并据此拓展业务。

2. 落实措施,严防各类风险。

严格按照信用联盟操作流程办理。重点关注信用联盟组建过程中的风险点,例如会员入会资格审查、信用等级评定、授信额度确定等。在前期的贷款调查方面,要对联保小组成员实施全面的信息调查,不能只重视企业的申报材料,还要进行实地考察;机构可以自制成员的资产负债表,重视非财务因素对企业经营的影响,解决信息不对称问题。在中期的贷款监控方面,提升小微企业贷款的精细化管理水平,加强对信贷资金整个流程的管控,确保信贷资金投向明确。在后期的贷款控制方面,对企业的资金回流情况进行调查,防止企业到期无法偿还欠款情况的发生。同时,加强和企业相关的上下游公司的调查,防止“明星企业”的过度授信。

3. 优化结构,提高资产质量。

调整贷款行业结构。关注行业风险,及时准确掌握行业风险的变化情况,严格限制行业贷款占比过高企业的贷款业务。进一步提高抵质押占比,目前泰安市农村中小金融机构抵质押贷款余额为151.6亿元,占各项贷款余额的37.2%。为优化贷款结构,进一步提高抵质押占比,在信用联盟推广过程中应加大宣传力度,积极吸纳有抵质押物的优质商户参加联盟,多办理抵质押贷款,大额贷款以抵质押为主,使联盟客户享受更加方便、快捷、实惠的贷款新模式。

(三)小微企业层面

小微企业是泰安市实体经济的重要组成部分,同时也是信用联盟下联保体的主力军,对小微企业的建议如下:小微企业主要努力提高自身综合素质,增强自己的法律意识、监督意识、团队意识和保护自身权益的意识,在信用联盟内部形成一人违约、集体追偿的局面,注重信用文化的培养,形成规范经营的良好氛围。小微企业主要积极了解信用联盟下联保贷款方面的知识,利用好政府、金融机构的优惠政策,同时及时提出对政策的意见和建议,以促进优惠政策的落实到位。另外,企业主还要注重诚信经营,树立大局意识,不要只看重生产经营利润而忽视了相关的社会责任。

参考文献

[1]马晨凯.中小企业联保贷款的违约传染机制博弈分析[J].中国商论,2016,(9).

[2]赵丙奇,郑旭,韩立栋.基于最优连带责任的中小企业互助联保贷款风险防范分析[J].农业技术经济,2016,(3).

[3]冯江涛.中小企业联贷联保业务的问题与对策[J].中国市场,2015,(12).

网络联保贷款模式研究 篇7

1.1 充分利用社会资本弱化银行贷款风险

贷前, 依次经过企业间审核, 阿里巴巴审核, 银行审核三重环节。贷中, 贷款联合体成员可以通过互联网和线下实体业务互相监督, 随时向金融机构提供企业信息, 有效弥补了银行信息监控的空隙。贷后, 违约时的“网络信息披露”, 极大提高了企业违约的成本, 有效实现了对贷款企业的约束。

1.2 网络联保彻底解决传统贷款两大障碍

1.2.1 用联合体成员的共同承诺取代抵押

网络联保的联合体是一个利益共享、责任共担的团体, 企业不再需要抵押、质押自己的资产, 只要缔结联合体协议即可。

1.2.2 降低单笔贷款交易成本

网络联保联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任, 甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。这一定程度上免去了部分银行调查工作, 从而降低了银行的风险控制成本。

1.3 降低中小企业融资成本

一方面, 免去抵押程序可以帮助企业节省抵押评估费用。另一方面, 网络联保贷款利息远低于民间无抵押借贷。此外, 网络联保贷款采取:一次授信, 周转使用, 按实际使用天数计息利率。彻底消除了企业“还款容易借款难”的后顾之忧。不再出现过去企业为了保证生产, 资金归流后宁可闲置多付利息也不愿及时还款的现象。

2 网络联保贷款可能存在的问题

2.1 排除最困难的企业

由于贷款联合体的组建基于自愿的原则, 按照多元博弈中的个人收益最大化原理, 有贷款需求的企业在组成联合体时相互考察, 在排除了与自身企业规模差异大和信誉不佳的企业的同时, 也一并排除了那些运营状况最差的企业。而这些企业一旦资金链断裂, 随时面临破产的危险。

2.2 恶意集体骗贷逃债事件

网络这一虚拟平台的介入, 贷前审核不严或者贷中监督不足都可能导致骗贷事件的发生;连坐制度下, 一家企业的违约可能带来联保体内其他成员的集体逃债。待到这一金融创新在更大范围内推广之时, 集体骗贷、逃债风险不可不防。

2.3 企业配对难问题依旧

笔者从阿里贷款官方网站的企业配对信息平台了解到:仍然有数量巨大的企业徘徊在贷款门口而不能进入。尤其是该业务在全国范围内大范围实施之后, 分散在各地区各行业的企业如何从数量庞大的待配对企业中甄选出适合自己的企业成为企业的当务之急。

2.4 联合体内利益与风险不对称性

作为联合体的成员企业, 其最大的利益就是自身贷款的份额, 其他成员企业利用贷款创造的利润不能分享;与此同时, 需要承担联合体内其他成员企业违约代为偿还本息的风险。这一事实造成了利益与风险的不对称。

3 网络联保贷款发展建议

3.1 政府主管部门立法与社保工作两手抓

政府需要加强中小企业兼并破产立法, 加速企业的优胜劣汰。同时建立“扶贫”性质的专门贷款机构, 对有成长潜力但急需资金的企业发放贷款。最后, 政府要注意对破产企业员工的社会保障工作, 加强对失业工人的职前培训, 组织专场招聘会, 实现下岗工人的再就业。

3.2 建立整体信息管理体系和风险预警监测机制

银行需要和作为网络第三方的阿里巴巴的紧密合作, 确保无监督死角。贷款的前期调查摸底, 企业经济档案的建立, 企业信用级别的评定, 授信额度的核定都需要网络的介入。违约时网络信息披露的严格执行可以起到很好的警示作用, 帮助中小企业增强信用意识, 降低违约率。

3.3 网络介入, 提高贷款企业配对效率

作为拥有广大申请贷款企业历史交易数据和企业信息的阿里巴巴网站应当第一时间从数据库中初步搜索合适配对的待选企业。撮合同一地区、同一行业的企业可能是解决问题的方法之一。同一地区的企业, 彼此接触的机会较多, 方便贷前走访和贷中监督, 容易建立信任关系。同一行业的企业, 一旦发生违约事件, 哪怕企业恶意逃债, 逃债企业的机器设备等硬件设施适合自己企业使用的概率大, 这也给企业吃了颗定心丸, 有利企业配对。

摘要：网络联保贷款作为一项基于B2B电子商务应用和全新风险管理理念的无抵押无担保低息贷款业务, 为解决中小企业融资难提供了新方法。在试运行中, 网络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本, 解决了传统贷款中小企业抵押难之苦。然而, 网络联保也存在诸如排除最困难企业、恶意逃债、企业配对难以及联保体内利益与风险不对称等问题, 需要我们认真研究解决之道。

关键词：中小企业,网络联保贷款,信息不对称,网络信息披露

参考文献

[1]　陈刚.互助联保介入模式下信贷交易效率的实证分析.金融发展研究, 2008, (9) :23～25.

[2]　唐红娟, 李树杰.农户联保贷款的运行机制及其实践分析.金融理论与实践, 2008, (6) :28～31.

[3]　杨慧宇.从“联保”业务的关系网络看小企业融资的“嵌入型”.浙江金融, 2008, (6) :48～49.

贸易联保贷款防范措施探讨 篇8

(1) 部分客户财务报表存在“水分”。部分贸易类联保客户为满足借款条件, 通过进行关联交易来随意调节会计报表的相关数据, 粉饰借款人的财务报表, 使各项财务指标符合银行借贷条件, 由于不同银行对财务指标要求不尽相同, 部分贸易联保客户为在多家银行贷款而制作多套财务报表。

(2) 关联贷款错综复杂。贸易联保客户一般都有2家以上关联公司, 部分关联公司实际控制人在1家银行的贷款金额往往超过银监部门监管规定, 由于关联公司和关联交易的复杂性, 加上银行信贷客户经理业务水平参差不齐和缺乏可靠的信息来源以及调查手段, 很难全面掌握关联公司的各种情况, 造成难以准确判断关联客户经营与财务信息的真实性, 致使对关联企业的贷款额度和风险无法准确把握。当前, 银行之间竞争激烈, 互相都在抢“优质”客户, 造成有些客户“多头授信”、“多头贷款”, 部分客户采取关联公司之间相互开票增加资金流和虚增收入的手法来套取银行信款资金。目前关联公司之间在不同银行间借款相互担保现象较为普遍, 看似担保手续合法规范, 但由于关联公司之间利益相互联系, 实则掩盖了贷款风险, 部分客户对外担保金额远大于公司净资产。

(3) 贷款资金监控不到位。贸易联保贷款发放后, 部分客户经理未严格按银监部门“实贷实付”要求对贷款资金进行监控, 一些联保客户通过关联公司账户资金往来方式将贷款资金转出, 用于与贷款用途不符的关联公司增资、收购股权、成立小额贷款公司、流入房地产行业等其他用途。

(4) 票据贴现套取银行资金。当前, 各商业银行为完成存款任务, 都竞相推出增加授信规模、降低手续费等各种优惠政策, 鼓励信贷客户开具银行承兑汇票。由于银行承兑汇票业务低于贷款融资成本, 使越来越多的公司进入票据市场, 以获取低成本的资金。尽管办理票据业务要求必须具有真实贸易背景, 必须是交易性票据, 但部分客户利用关联公司优势, 虚构交易背景, 对开银行承兑汇票, 通过贴现套取银行资金。

(5) 贷前调查与调后检查不到位。部分客户经理风险意识不强, 贷前调查不细致或者流于形式, 仅凭借款人口述及借款人提供的相关资料关门撰写贷款调查报告, 未对借款公司提供的资料特别是财务数据的真实性进行实地调查。在贷后管理方面, 部分客户经理没有严格按照贷后管理要求上门了解借款人经营状况、资金回笼情况等, 只是走形式地制作贷后检查报告或贷后检查表让借款人签字盖章就完事, 未能真正掌握借款人生产经营状况和信贷资金使用情况。

针对上述风险点, 笔者认为应从以下方面加强防范, 减少和避免信贷资金风险。

(1) 认真落实贷款“三查”制度。贷款“三查”工作是银行信贷资产质量管理的基础, 是确保信贷资产质量的一个重要条件。客户经理在贷前调查中要全面深入地了解借款人资产负债及经营情况, 充分掌握借款人、关联人情况, 对借款用途的真实性要认真予以核实, 对保证人的保证实力要认真分析, 作出客观正确的估计, 全面摸清借款人的“家底”和真实现金流状况, 并作出客观分析评价。贷中审查要严格审批程序, 加强监督管理, 做好贷款的真实性, 安全性和可行性的审查, 发挥审查岗的风险提示功能。贷后检查要严格监测公司资金流向, 坚持实贷实付制度, 按贷后管理相关规定做实做细贷后管理, 努力减少和避免资金风险。

(2) 建立“关联公司贷款信息平台”。银行之间应建立信息沟通共享机制, 为防范和控制关联企业风险提供统一的信息平台, 对承担较大担保责任或者直接贷款额度的联保客户予以重点关注, 尽量避免与担保额度较大或者贷款额度较大的联保客户发生直接的担保或者债权债务关系。

(3) 完善贷款担保措施。银行在注重企业第一还款来源的同时, 要强化第二还款来源, 尤其要完善关联企业贷款担保措施, 在依法合规办理联保手续的同时, 增加借款人和联保客户的资产抵押担保, 如增加联保客户拥有的存货、相关股权等担保, 最大限度降低贷款风险。

参考文献

[1]陈海军.我国中小外贸企业在国际贸易中融资策略分析与研究[J].新西部 (下半月) , 2008, (03) .

[2]李志华, 张银顺.人民币升值对我国外贸企业的影响[J].北方经济, 2008, (02) .

[3]高杉.我国外贸企业应谨防国际贸易欺诈[J].黑龙江对外经贸, 2005, (09) .

[4]陈海军.我国中小外贸企业在国际贸易中融资策略分析与研究[J].财经界 (学术版) , 2008, (01) .

中小企业联保贷款分析 篇9

一、农户联保贷款的风险特征

本文以J市辖内三家农联社农户联保贷款为研究样本, 分析当前联保贷款的发展现状和风险特征。

(一) 农户联保贷款规模下降

截止2014年6月末, 三家农联社农户联保贷款余额18亿元, 比年初减少0.6亿元, 比2010年末减少2.1亿元;农户联保贷款占全部贷款26%, 比年初下降4个百分点, 比2010年末下降13个百分点;农户联保贷款5.8万户, 比年初下降0.2万户, 比2010年末下降0.3万户。

(二) 农户联保贷款风险上升

2013年末和2014年6月末, J市三家农联社农户联保贷款综合不良率分别为7%和8.2%, 分别高于同期平均贷款不良率1和1.3个百分点。2014年6月末, 三家农联社农户联保不良贷款率分别为6.3%、7.1%和7.4%, 分别高于同期平均不良贷款率0.2、1和1.4个百分点。

(三) 联保体中贷款成员越多, 不良贷款几率越高

2013年末和2014年6月末, 三家农联社农户联保体中贷款成员占比25%以下的, 不良贷款率分别为5%和6%;贷款成员占比25~50%的, 不良贷款率分别为6.5%和6.8%;贷款成员占比50~75%的, 不良贷款率分别为7%和8.1%;贷款成员占比75%以上的, 不良贷款占比分别为7.1%和8.4%。呈现农户联保贷款不良贷款率随着联保体贷款成员占比增大而增加趋势。

(四) 联保体规模越大, 不良贷款几率越高

从三家农联社发放的联保体规模看, 联保体规模在3~5人和5~10人的占主要比重, 分别占全部联保贷款的76%和18%。2013年末和2014年6月末, 三家农联社农户联保体规模3~5人的, 不良贷款率分别为6.4%和6.8%;联保体规模5~10人的, 不良贷款率分别为7.1%和8.1%;联保体规模10人以上的, 不良贷款率分别为7.2%和8.4%。

二、农户联保贷款的风险形成因素

(一) 联保体缺乏实际担保能力

按照联保贷款产品设计, 农户联保小组成员在法律上对小组内每个借款人的债务承担连带保证责任。联保体成员必须具备相应条件:一是在同一个信用社服务辖区内的农民;二是家庭经济条件好, 有保证担保能力;三是对每个成员的人品信用相互认可, 有相互担保的意愿;四是有共同的资金需求。但在实际发放联保贷款中, 真正符合联保体条件的比例较低。一旦发生贷款不能偿还时, 其他联保体成员往往相互推诿, 拒绝承担担保责任。

(二) 联保贷款诉讼难度大

联保体规模越大, 贷款诉讼涉及担保人越多, 债权保全难度就越大。例如J市某县法庭受理该县信用社起诉的农户贷款案件, 通过邮政特快专递向贷款人和担保人等100多人送达诉讼文书后, 除少部分确实不能当面签收外, 大量当事人通过各种方式逃避当面签收, 实际签收率不到40%, 严重影响案件审理进程。

(三) 担保人责任难追究

目前, 如果因某人出现不良贷款而追究其他成员的连带责任, 不仅很难追究, 而且影响其他联保成员贷款正常归还。J市某县农联社自2010年以来, 累计诉讼农户 (含担保人) 300多户, 金额1000余万元。其中诉讼担保人1000余户, 是借款人的3倍多, 通过追究担保人责任收回的贷款仅占30%左右。如J市某县信用社通过诉讼追究的65笔农户不良贷款, 仅有9笔是担保人代借款人偿还。

(四) 联保贷款违约出现“羊群效应”

联保体内一户不能按时偿还贷款, 其他成员相互观望、攀比, 认为别人不还自己也不还, 出现不按时还贷的情况, 造成不良贷款越积越多。如2011-2013年间辖内某乡镇信用社为煤贸商户发放贷款25笔, 金额185万元, 2013年底贷款到期;商户因经营不善而无法偿还贷款, 仅有两笔28万元为正常贷款, 其他均已形成不良。据统计, 其中相当一部分属有钱不还、恶意欠贷。

三、基于logistic模型的农户联保贷款还款率影响因素分析

(一) 因素分析

1. 联保小组规模。

只有农户联保贷款才会在农户之间形成小组, 也才会涉及到联保小组的规模, 因此联保小组的规模是影响联保贷款的独特因素。随着联保小组规模的不断扩大小组成员间的横向监督成本会上升, 当横向监督成本大于横向监督带来的收益时, 小组成员就会放弃监督, 这对于提供贷款的机构而言也是不利的。由于联保小组的同质性, 可以认为联保小组的成员将会将贷款投入相同或相近的投资领域, 因此投资的系统性风险会随着加入人数的提高而提高。若联保小组规模缩小, 即小组成员数量减少。一方面, 会加大代偿的负担;另一方面, 随着小组成员的减少, 当有人违约时, 承担代偿责任的人也会减少, 也就是说违约人“得罪”的人也在减少, 因此其社会惩罚也将减少, 相对的违约成本就会下降。由以上分析可以看出, 联保贷款小组规模对还款率影响是双向的也是复杂的。

2. 小组成员户口所在地。

在联保贷款中, 户口所在地成为是否可以进行长期贷款合作的关键因素之一, 显然只有以本地为户口所在地的人才有可能进行循环式的联保贷款。另外, 一个“本地人”在当地的社会资本通常要远远大于一个外地人在当地所拥有的社会资本。也就是说, 当同样的违约发生时, 本地人的社会惩罚要远远大于外地人, 这同样有利于避免违约。本文选取了J市作为调研对象进行数据收集和深入分析。在调研过程中, 我们发现一些农户由于失去了自己的耕种土地而流转到其他附近乡镇, 这些农户尽管已经在附近乡镇生活了4~5年, 却仍然很难和当地人形成联保小组。最终的结果是本地人和本地人形成联保小组, 外地人和外地人形成联保小组。

3. 地区信用史。

地区的信用史也会在很大程度上对农户联保贷款产生影响。如果一个地区普遍还款率比较低, 那么也就是说当地人相对来说不重视自己的信用, 因此他们在联保贷款违约时他们的社会惩罚很低, 这将不利于他们按时还款。在调研中我们发现, 地区信用史的好坏对联保贷款影响是显著的。

四、结论与建议

通过以上的分析, 我们可以知道, 农户联保贷款作为近年来为支持农民致富而推出的重要措施, 在解决农户贷款“担保难”问题方面发挥了积极作用。但是由于联保体缺乏实际担保能力、联保贷款诉讼难度大、担保人责任难追究以及联保贷款违约出现“羊群效应”等因素的影响, 造成了当前农户联保贷款规模下降、风险上升, 并且已制约该项业务健康发展。

(一) 增强农户的信用观念, 增强“信任”因素

加快推进农户信用档案电子化建设, 将其信用信息纳入到人民银行个人征信系统中, 形成长期、持续、稳定、规范信息积累和动态更新机制, 提高“信用户、信用村、信用镇”评定科学性和有效性。同时, 采取贴近农村实际、农民喜闻乐见的方式, 加强信用知识宣传, 提高农户诚信守法意识。对于不讲诚信的恶意欠贷农户和不承担担保责任的农户, 应在道义劝告的基础上, 通过法律手段、借助地方政府行政力量保全和收回贷款。

(二) 完善支农信贷产品设计, 实现联保替代

引导银行业机构进一步加大信贷产品创新力度, 完善农户贷款品种设计。对为农产品加工企业提供农产品的农户, 可以考虑发放“订单贷款”;对信用社的一些长期客户, 可以尝试发放小额农户信用贷款;对有担保能力的农村专业合作组织, 可以考虑发放由农村专业合作组织担保的农户贷款。

(三) 加强内部控制机制建设, 加大农户违约成本

督促农村信用社针对联保贷款中出现的问题, 进一步健全内部控制机制;加强联保贷款管理, 严格审查联保体成员的还款能力和担保能力, 开展联保体成员法律责任教育, 增强联保体对联保成员的约束力。对于形成的不良贷款, 要在查清原因、分清责任的基础上, 对违规放贷者进行严格的责任追究。

(四) 建立惩罚机制, 强化连带责任的有效性

理论上, 在联保制度模式中如果某位成员恶意违约, 便会遭到其他小组成员的监督与谴责, 从而促使其还款, 降低金融风险。实际操作中单纯依靠道德观念与人际信任博弈形成对违约行为的制约与惩罚并不十分可靠。某些情况下, 有力的社会性约束和惩罚机制往往更有效, 对此可借鉴小额信贷领域广泛推行的小组基金、强制储蓄等办法。小组基金是在发放贷款时预先扣除的一定比例的贷款本金, 是一种贷款保证金, 若联保小组有违约现象出现, 则用小组基金冲抵;强制储蓄指每次还款时贷款户都要被强制存入一定数额的存款, 例如贷款总额的千分之一, 以促使贷款户及时还款。

摘要：农户融资难题是农村金融体系面临的核心问题。基于连带责任、信息对称和相互监督为设计基础的农户联保贷款是当前农户融资的主要途径。但由于实际担保能力缺失、违约的羊群效应和违约成本低等因素的影响, 造成了当前农户联保贷款规模下降、风险上升。本文通过logistic模型的农户联保贷款还款率影响因素分析得出, 联保小组的信息传导效果、地区信用状况等是影响联保贷款不良率的显著因素, 并以此提出有效提高联保贷款信贷质量、优化联保贷款模式的政策建议。

关键词：互助联保,农村金融,信贷配给

参考文献

[1]刘峰, 许永辉, 何田.农户联保贷款的制度缺陷与行为扭曲:黑龙江个案[J].金融研究, 2006年09期.