金融生态环境

金融生态环境（共6篇）

篇1：金融生态环境

金融生态环境与金融法制建设

近些年，人们清楚地看到国家经济发展与金融生态环境建设有着密切的关系。当下如何在法治的大背景下，建立健全政银企三方沟通协调长效机制，进一步促进政银企密切合作，使国家的法律、法规、规章制度等能有效地为国民经济建设服务，是我们当前工作的切入点。

一、金融法制建设是金融生态建设的重中之重

金融生态环境通常可以理解为金融组织赖以生存、竞争和发展的各种外部政治、经济、法律、社会、文化环境因素在相互联系和动态演化中形成的有机整体，其中法律环境是金融生态环境建设的关键之一。

金融法制建设的作用是创设金融活动主体的行为规则，保障金融生态环境的健康发展。首先，法律构建金融组织市场准入、退出和公平竞争机制，使金融组织优胜劣汰，保持金融生态环境的良性发展和动态平衡。其次，法律确立金融生态环境的自我调节机制，通过对金融监管、金融组织自律和金融创新等方面的规范，防范和化解金融风险，保护投资者利益，增强金融生态环境的稳定性和适应性。再次，通过对不同类型的金融组织、金融产品和金融活动的立法，创造各种金融组织和金融活动的发展空间，保持金融生态环境的物种多样性，鼓励金融创新。

金融法制建设也为金融生态环境在政治、经济、社会、文化等方面的改善提供保障。以法律的形式将金融政策规范下来，不仅能够强化政策的执行力并减少执行成本，还可以一定程度上防止不利金融生态健康发展的政策出台；法律对产权、投资人权益、金融产品法律关系等的保护和确认，对金融违法行为的打击，可以优化金融生态的经济运行环境；法律还可以在很大程度上引导和促进积极向上的金融文化的确立和发展，这在构建良好的信用环境、良好的金融机构内部文化和金融活动行为模式等方面表现得尤为突出。

二、当前我国金融法律环境的几个问题

改革开放以来，特别是随着近年来金融改革的不断深化，我国的金融生态法律环境已经得到了很大的改善。但是，我国金融生态环境中的一些重要问题还未从法律制度的层面加以解决，金融生态环境自身不断发展完善与个别金融领域法制建设相对滞后的矛盾仍然存在。当前，我国金融生态法律环境面临以下几个方面的问题。

（一）规范的金融机构和其他企业市场退出机制缺失

规范的金融机构市场退出机制是金融生态法律环境的核心内容之一。当前，我国规范的金融机构市场化破产机制尚未建立。一方面，对金融行业的过度保护，导致经营不善乃至严重资不抵债的金融机构无法及时退出市场。由于金融机构破产法律制度缺失，中央银行和各级财政又不得不采取非市场化的救助手段，使得问题金融机构的风险继续沉淀累积，从而最终影响到整个金融体系的资产质量和经营水平。另一方面，即便是少量采取市场退出措施的金融机构，其关闭仍主要通过行政手段完成，带有明显的政策性特征。并且，由于缺乏有效的存款人和投资人保障机制，金融机构的债务（尤其是个人债务）往往还是由政府兜底，隐含着很大的道德风险。

一般企业的市场退出也面临着《企业破产法》调整范围有限、有效的破产程序和相关制度没有确立、政策性破产普遍化等问题，导致债权人特别是银行债权人的权益无法得到充分保护。

现行《企业破产法》仅适用于全民所有制企业。就其中的制度构建而言，国际上普遍采用的破产管理人制度没有建立起来，清算组往往漠视债权人的利益；就破产程序而言，在破产案件的管辖与受理、债权人会议、监督制度等方面的规定也不很健全。而实践中政策性破产的扩大化也进一步削弱了法律对破产企业债权人保护的力度，造成了银行债权人的经营风险。

规范的金融机构和其他企业市场退出机制的欠缺，导致当前我国金融生态环境负担沉重，制约了我国金融机构和金融业务的发展。

（二）金融法治力度薄弱

对金融违法犯罪行为的有效打击是金融生态环境自我调节、自我净化机制的基础。现行《刑法》的有关规定不能满足打击金融犯罪行为的要求。《刑法》关于挪用资金罪的规定仅适用于金融机构的工作人员挪用客户资金的行为，而不适用金融机构挪用客户资金、资产（如国债）的行为；对操纵金融机构挪用客户资金、资产的单位和个人，也很难根据《刑法》加以制裁。

（三）金融执法环境不佳，行政干预严重

执法环境对金融生态环境各项功能的充分发挥具有重要意义。当前我国金融执法环境的缺陷主要是执行时间长、程序复杂、成本高昂，地方保护主义和行政干预比较严重。

三、如何改善金融生态环境制度建设和执法环境

现阶段，我们应当从制度建设和执法环境建设两方面着手，构建合理高效的金融生态。

一是全面提高地方政府对区域金融生态环境建设工作重要性的认识。

各级地方政府尤其是金融生态环境较差的地方政府部门要从“金融是现代经济的核心”这一高度重视金融业的发展，进而提高对加强和改善生态环境建设重要性的认识，利用地方行政主管这一权力优势，主动承担起建设区域金融生态环境的领导职责，将区域生态环境建设列入政府的主要工作之中，认真安排、周密部署，指定专人抓好各项建设措施的落实。同时，协调金融机构、司法机关、税务等部门共同加强和改善金融生态环境，形成“以政府为主导、人行（或银监部门）为主体，相关各方共同参与”的建设格局。

二是重视解决中小企业融资问题，促进中小企业持续发展。

中小企业是影响金融生态的重要力量，是创造良好金融生态环境的关键，因此，必须把提高中小企业诚信标准、解决融资问题作为金融生态环境建设的重点。要树立多元化的融资理念，坚持直接融资与间接融资相结合，不断优化企业的融资结构，缓解资金紧张状况。继续发挥货币市场融资功能，进一步增加信贷投放额度。金融部门要正确处理信贷集中与支持地方经济发展的关系，适当逐级下放贷款审批权，努力为非公有制经济、中小企业创造平等竞争的金融政策环境。

三是修改《企业破产法》，建立市场化的企业破产机制。

首先，建立破产管理人制度，完善债权人会议、破产重整、破产申请和受理以及债务人财产清算等制度，给予有物的担保的债权绝对优先的清偿顺位。作为金融机构破产法律制度的补充，应当建立有关存款保险机制和证券投资者保护机制的法律制度，降低金融机构破产的社会成本，防止系统性金融风险。其次，地方政府有关部门要带头严格执法，防止个别地方政府部门以政抗法、以政代法，搞地方保护主义。企业破产的债务清偿要首先依法考虑债权人的利益，而不要借保护这个那个为名搞行政干预，这样往往给债权人利益造成巨大伤害。

四是修改《刑法》，强化对金融欺诈行为的打击力度。

只有严厉惩治挪用金融机构客户资金、资产的违法犯罪行为，追究相关责任人的刑事责任，才能有效维护社会秩序和金融稳定，发挥金融生态环境的自我调节和自我净化功能。应进一步扩大金融欺诈犯罪主体的范围，建立健全修改有关委托理财、金融衍生产品、金融结构性产品和金融控股公司等的法律规范。同时，要加强执法环境建设，提高执法效率。

五是改善区域信用环境：一是优化社会征信体系建设，重点加快中小企业和个人信用体系建设步伐；

二是加大对逃废银行债务行为的打击力度，发现一起，处理一起，决不姑息迁就，使失信者无处可逃，难于立足，净化社会信用环境；三是扎实开展多种形式的“信用工程”创建活动，使守信者真正享受到诚信所带来的附加值效应；四是开展“诚信光荣、失信可耻”的宣传教育活动，营造“人人争当诚信模范”的浓厚氛围。

篇2：金融生态环境

浮梁农商村镇银行

诚信是一个重要的社会道德范畴，也是一种行为规范。它是人们在社会活动与经济交往中所必须遵循的最基本的行为准则，是一个社会正常运行的重要基础。尤其是以信用为主要特征的金融业更是其生存和持续发展的生命线。近年来，在各级政府和金融界的共同努力下，金融生态环境已发生了很大的转变，法制环境日益改善，诚信建设不断加强，投资环境逐步得到优化，一个功能较为完善、市场主体较为发达的金融体系正逐步形成。但也必须清醒地看到，当前金融诚信建设还有许多薄弱环节，甚至诚信缺失问题依然相当突出。诚信缺失、不讲信用，致使“赖帐经济”恶性循环。这不仅在一定程度上影响了金融安全运行，而且危害整个社会经济发展，破坏市场和社会秩序，损害社会公正，损害群众利益，妨碍民族和社会文明进步。因此，加强金融诚信建设优化金融生态环境的问题必须引起全社会的高度重视。

一、发挥政府的核心和主导作用，打造金融诚信良好的外部环境，构建良性金融生态。加强金融诚信建设，是优化金融生态环境，建设和谐社会的重要组成部分，需要全社会共同努力。这就需要充分发挥政府的核心主导作用，加强金融诚信建设的领导与调控。一是要大力推行诚信环境建设，展示诚信政府形象。要 1

通过加强政府自身的诚信建设，推动全社会的诚信建设。二是加强企业信用信息的沟通与披露，规范企业信用行为。工商、财政、税务、技术监督等有关部门，应就各自的相关信息、资料，建立数据库与商业银行共享。三是摒弃地方保护主义，从地方经济发展的长远利益出发，不充当失信行为的保护伞，减少行政干预。大力支持金融机构通过经济，法律等手段，处臵抵贷资产，保全债务，维护自身合法权益。严厉打击恶意拖欠借款，逃废和悬空银行债务行为，确保银行贷款安全，促进经济与金融的良性互动，相互发展。四是要加强信用宣传教育，把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓，充分利用广播，电视，报刊等各种新闻媒体，大张旗鼓地抑浊扬清，净化社会空气，大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统，造成一种以讲信用为荣，以不守信用为耻的浓厚舆论环境。

二、以现代企业制度建设为重点，重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本，是市场经济的准入证。从实质意义上讲，企业卖的不仅是产品，还有企业信用。因此，诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识，内强素质，外树形象，才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革，明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制度的要求，完善法人治理结构，健全内控机制和财务审计、社会监督机制，使企业的会计核算合法透明，准确地反映企业经济活力及资产、负债、盈亏情况。三要

建立健全企业内部信用管理机制。四是建立金融诚信企业制度。资信评估机构应对借款人偿还银行贷款的历史记录和影响借款人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。充分运用已正常运作的银行信贷登记咨询系统，发挥其应有的预警、防范信贷风险作用。奖惩并举，规范企业信用行为。对于诚实守信的企业和个人，在信贷、利率、结算等金融服务方面给予支持和优惠，使他们享受守信的便利。对不讲信用的企业和个人，要切实采取措施进行整治，着力构建以诚信为本的新型银企关系。

三、以法制信用建设为保证，规范金融诚信行为。金融诚信建设离不开法律的规范。对逃、废金融机构债务的行为，司法机关要对其进行严厉处罚。在所有涉及金融机构债务权人利益的债务重组中，应坚持债权人主导的原则，以利于保护债权人利益。对不守信企业除了应受经济处罚外，企业实权人物也要受到法律惩罚和道德谴责。要加大执法力度，严厉打击破坏信用秩序的违法犯罪活动。金融机构要协同司法机关加大金融案件执行力度，强化抵贷资产的处臵，最大限度地保全金融债务。

四、切实加强金融系统的诚信文化建设。金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体，是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者，其各项业务都是建立在诚信的基础上的，诚信质量的好坏非常重要。金融机构的领导决策层首先就要牢固树立“诚信为本”的经营理念，把落脚点放之于依法合规经营上来，正确处理好短期效益与长期效益，经济效益与社会效益，局部与

全局，竞争与规范以及改革创新与防范风险之间的关系，培育诚信的企业文化。一方面，要注重加强高级管理人员对各项政策法规的把握能力，带头培育诚信理念，在本单位本部门内部形成学政策法规，懂政策法规，用政策法规的浓厚氛围。另一方面，要在员工层面广泛开展诚信教育活动，把诚信观念与职工的社会道德教育结合起来，把诚信观念与职工的职业道德教育相结合，将诚信观念贯穿到改进工作作风，干部廉政建设中去，将诚信观念贯穿到党的建设的各项工作中去，使诚实守信成为每一位银行员工的道德规范和应尽义务，树立商业银行良好的企业形象。

五、健全和完善征信体系，提高征信水平。一是完善法律法规建设。建议国务院尽快出台《征信管理条例》，确立信息征集、使用、披露、保护和监管的主要原则。《条例》应明确人民银行在中小企业信用体系建设中的牵头组织职能，同时明确工信、财政、工商、税务、质检、社保等各有关部门的法律责任，明确职责分工。二是启动中小企业信用体系试验区建设。建议各地人民银行充分发挥社会信用体系联席会议办公室的作用，加强对中小企业信用体系建设工作的组织领导，探索中小企业信用体系建设模式及其治理机制。三是加大对中小企业信用体系建设的政策支持力度。尽快修订中小企业划型标准，出台与信用挂钩的金融、财税、社会服务支持措施。整合各部委有关中小企业的担保奖励、财政贴息、专项资金扶持、企业评优等方面的扶持政策，逐步构建起信用激励与惩戒机制。四是加快建立信息共享服务平台。依

托人民银行企业和个人信用信息基础数据库，突破部门和行业壁垒，实现联合征集，促进信用信息在政府部门、银行、企业间顺畅交换和使用。

篇3：金融生态环境与金融法制建设

一、金融法制建设是金融生态建设的重中之重

金融生态环境通常可以理解为金融组织赖以生存、竞争和发展的各种外部政治、经济、法律、社会、文化环境因素在相互联系和动态演化中形成的有机整体, 其中法律环境是金融生态环境建设的关键之一。

金融法制建设的作用是创设金融活动主体的行为规则, 保障金融生态环境的健康发展。首先, 法律构建金融组织市场准入、退出和公平竞争机制, 使金融组织优胜劣汰, 保持金融生态环境的良性发展和动态平衡。其次, 法律确立金融生态环境的自我调节机制, 通过对金融监管、金融组织自律和金融创新等方面的规范, 防范和化解金融风险, 保护投资者利益, 增强金融生态环境的稳定性和适应性。再次, 通过对不同类型的金融组织、金融产品和金融活动的立法, 创造各种金融组织和金融活动的发展空间, 保持金融生态环境的物种多样性, 鼓励金融创新。

金融法制建设也为金融生态环境在政治、经济、社会、文化等方面的改善提供保障。以法律的形式将金融政策规范下来, 不仅能够强化政策的执行力并减少执行成本, 还可以一定程度上防止不利金融生态健康发展的政策出台;法律对产权、投资人权益、金融产品法律关系等的保护和确认, 对金融违法行为的打击, 可以优化金融生态的经济运行环境;法律还可以在很大程度上引导和促进积极向上的金融文化的确立和发展, 这在构建良好的信用环境、良好的金融机构内部文化和金融活动行为模式等方面表现得尤为突出。

二、当前我国金融法律环境的几个问题

改革开放以来, 特别是随着近年来金融改革的不断深化, 我国的金融生态法律环境已经得到了很大的改善。但是, 我国金融生态环境中的一些重要问题还未从法律制度的层面加以解决, 金融生态环境自身不断发展完善与个别金融领域法制建设相对滞后的矛盾仍然存在。当前, 我国金融生态法律环境面临以下几个方面的问题。

(一) 规范的金融机构和其他企业市场退出机制缺失

规范的金融机构市场退出机制是金融生态法律环境的核心内容之一。当前, 我国规范的金融机构市场化破产机制尚未建立。一方面, 对金融行业的过度保护, 导致经营不善乃至严重资不抵债的金融机构无法及时退出市场。由于金融机构破产法律制度缺失, 中央银行和各级财政又不得不采取非市场化的救助手段, 使得问题金融机构的风险继续沉淀累积, 从而最终影响到整个金融体系的资产质量和经营水平。另一方面, 即便是少量采取市场退出措施的金融机构, 其关闭仍主要通过行政手段完成, 带有明显的政策性特征。并且, 由于缺乏有效的存款人和投资人保障机制, 金融机构的债务 (尤其是个人债务) 往往还是由政府兜底, 隐含着很大的道德风险。

一般企业的市场退出也面临着《企业破产法》调整范围有限、有效的破产程序和相关制度没有确立、政策性破产普遍化等问题, 导致债权人特别是银行债权人的权益无法得到充分保护。

现行《企业破产法》仅适用于全民所有制企业。就其中的制度构建而言, 国际上普遍采用的破产管理人制度没有建立起来, 清算组往往漠视债权人的利益;就破产程序而言, 在破产案件的管辖与受理、债权人会议、监督制度等方面的规定也不很健全。而实践中政策性破产的扩大化也进一步削弱了法律对破产企业债权人保护的力度, 造成了银行债权人的经营风险。

规范的金融机构和其他企业市场退出机制的欠缺, 导致当前我国金融生态环境负担沉重, 制约了我国金融机构和金融业务的发展。

(二) 金融法治力度薄弱

对金融违法犯罪行为的有效打击是金融生态环境自我调节、自我净化机制的基础。现行《刑法》的有关规定不能满足打击金融犯罪行为的要求。《刑法》关于挪用资金罪的规定仅适用于金融机构的工作人员挪用客户资金的行为, 而不适用金融机构挪用客户资金、资产 (如国债) 的行为;对操纵金融机构挪用客户资金、资产的单位和个人, 也很难根据《刑法》加以制裁。

(三) 金融执法环境不佳, 行政干预严重

执法环境对金融生态环境各项功能的充分发挥具有重要意义。当前我国金融执法环境的缺陷主要是执行时间长、程序复杂、成本高昂, 地方保护主义和行政干预比较严重。

三、如何改善金融生态环境制度建设和执法环境

现阶段, 我们应当从制度建设和执法环境建设两方面着手, 构建合理高效的金融生态。

一是全面提高地方政府对区域金融生态环境建设工作重要性的认识。各级地方政府尤其是金融生态环境较差的地方政府部门要从“金融是现代经济的核心”这一高度重视金融业的发展, 进而提高对加强和改善生态环境建设重要性的认识, 利用地方行政主管这一权力优势, 主动承担起建设区域金融生态环境的领导职责, 将区域生态环境建设列入政府的主要工作之中, 认真安排、周密部署, 指定专人抓好各项建设措施的落实。同时, 协调金融机构、司法机关、税务等部门共同加强和改善金融生态环境, 形成“以政府为主导、人行 (或银监部门) 为主体, 相关各方共同参与”的建设格局。

二是重视解决中小企业融资问题, 促进中小企业持续发展。中小企业是影响金融生态的重要力量, 是创造良好金融生态环境的关键, 因此, 必须把提高中小企业诚信标准、解决融资问题作为金融生态环境建设的重点。要树立多元化的融资理念, 坚持直接融资与间接融资相结合, 不断优化企业的融资结构, 缓解资金紧张状况。继续发挥货币市场融资功能, 进一步增加信贷投放额度。金融部门要正确处理信贷集中与支持地方经济发展的关系, 适当逐级下放贷款审批权, 努力为非公有制经济、中小企业创造平等竞争的金融政策环境。

三是修改《企业破产法》, 建立市场化的企业破产机制。首先, 建立破产管理人制度, 完善债权人会议、破产重整、破产申请和受理以及债务人财产清算等制度, 给予有物的担保的债权绝对优先的清偿顺位。作为金融机构破产法律制度的补充, 应当建立有关存款保险机制和证券投资者保护机制的法律制度, 降低金融机构破产的社会成本, 防止系统性金融风险。其次, 地方政府有关部门要带头严格执法, 防止个别地方政府部门以政抗法、以政代法, 搞地方保护主义。企业破产的债务清偿要首先依法考虑债权人的利益, 而不要借保护这个那个为名搞行政干预, 这样往往给债权人利益造成巨大伤害。

四是修改《刑法》, 强化对金融欺诈行为的打击力度。只有严厉惩治挪用金融机构客户资金、资产的违法犯罪行为, 追究相关责任人的刑事责任, 才能有效维护社会秩序和金融稳定, 发挥金融生态环境的自我调节和自我净化功能。应进一步扩大金融欺诈犯罪主体的范围, 建立健全修改有关委托理财、金融衍生产品、金融结构性产品和金融控股公司等的法律规范。同时, 要加强执法环境建设, 提高执法效率。

篇4：金融环境因素对金融生态的影响

生态系统的概念是由英国生态学家Tansley于1935年首先提上来的，是指在一定的空间内生物成分和非生物成分通过物质循环和能量流动相互作用、相互依存而构成的一个生态学功能单位。

生态系统由生物系统和环境系统构成。其中，生物系统是由生产者、消费者和分解者构成，环境系统由无机元素、气候、物理条件等组成，生态系统是一个动态的、不断循环的系统。金融系统也是一个具有很多生态学特征的系统：系统是在不断的演进和发展；系统具有自我调节的能力；系统有一定的结构和功能特征；系统内的机构呈现出多样性且机构之间是相互竞争和相互依赖的关系。金融系统可以看作是经济大系统中的子系统，与其他相关联的系统所组成有机链条，与其他生态系统在特定时空间的有机组合。

然而，金融系统是由一定的社会组织和社会关系构成，它仅仅是一个仿生的生态系统，有着不同于自然生态系统的自身特性。

首先，“生物系统”是一个仿生系统，建立在一定的社会体系之上。社会组织由各类金融主体构成，以资产链代替自然生态系统中的食物链成为各主体之间的利润纽带，主体之间存在环环相扣的连锁关系。金融是依附于商品经济的一种产业，是在商品经济的发展过程中产生并随着商品经济的发展而发展的，其基本功能是金融主体通过提供融资产品、产品买卖、支付结算等满足经济发展过程中的投融资需求和服务性需求。金融不能脱离经济而追求自身的发展，是建立在社会体系之上，拥有很强的社会性。

其次，金融生态环境比自然生态环境更加复杂。在金融生态系统中，金融主体既是金融产品及服务的供给者也是需求者，同时，还会强烈地影响作为金融主体活动环境的经济制度、社会制度、法制环境、文化传统等。因此，在金融生态体系中，金融主体之间的划分及主体和金融生态环境之间的界限并不十分明晰，而且，它们之间的互动关系是立体的、多样化的。

第三，金融生态具有自我调整和自为调整的双重特性。不同的环境因素会对金融主体产生不同的约束，从而使得金融主体的行为出现不同的特征，呈现出多样性和相互依赖、相互竞争性。有效的监管制度则促使金融主体不断改善风险管理模式，建立良好的风险管理工具，使得金融环境得到不断的进化，使其拥有超越自然生态的自我调整能力。另外，为避免出现金融市场恶化，避免对实体经济的不良影响，金融机构通常会请求政府或者监管部门提供一些必要的担保和措施，使得金融生态又具有自为调整能力。

二、金融生态系统构成

金融生态系统可以认为由金融主体及其赖以存在和发展的金融环境构成，两者之间彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。详见图1。

金融主体，指的是金融产品和服务的生产者、消费者和分解者。生产者包括能够创造金融产品和服务的金融机构和金融市场，也包括那些以制定政策、进行监管为职能的金融监管机构；消费者包括政府、企业、个人以及金融机构等金融产品和服务的消费全体；分解者包括处分不良资产的各类资产管理公司以及企业发生并购、重组、倒闭、破产等重大变故时的裁决机构。

金融生态环境，则指的是金融主体在其中生成、运行和发展的政治、经济、社会、习俗等体制、制度和传统环境。

在金融生态系统中，环境因素提供了整个生态系统需要运转的基本资源，包括货币、科技、信息、人力、物力等物质资源和政策资源。环境因素通过决定各类资源的运转方向，决定着生产要素资源的配置，由此形成了职责和运作方式截然不同的金融机构和金融市场。各类金融机构和金融市场则通过吸收、配置和交换资源，满足各类资源的消费群体的需求，这些金融机构和金融市场通过各类资源在同业之间的横向流动和本系统之间的纵向流动，形成一种相互竞争和互不共生的关系。金融生态模型见图2

从生态学的观点来看，环境因素对维护生态系统的稳定发展起到决定性作用。同样，金融生态系统中，环境因素对金融系统平衡，促进金融主体的发展，稳固资金链具有重要作用，因此，通过改善金融生态环境来提高金融效率和管理金融风险，具有更为重要的意义。

三、金融环境对金融生态系统的影响

第一、政治环境对金融生态的影响

在金融体系的建立和发展过程中，政府的力量发挥着重要的作用。政府一方面是制度的提供者，通过政策制度确定金融体系的基本运行准则，建构金融运行的外部大环境；另一方面，为了培育和发展金融体系，促进实体经济的增长，政府又作为一个特殊的金融实体，进入金融体系获取金融资源，通过买卖金融资源如国债，直接或者间接控制和协调其他金融主体。政府既是立法者，又是制度的推动执行者，这样，政府的干预程度、扶持程度以及透明程度对金融生态的状况和发展的方向将产生重大影响。

第二、经济环境对生态的影响：

经济环境是最重要的金融环境，直接影响金融资源的产生和配置。金融机构是通过提供产品与服务使资源转化为投资效益，引导和优化配置金融资源。而经济环境能够从经济结构、发展水平、开放程度等方面来影响着金融机构职能的发挥。

经济结构是经济资源在不同部门之间流通、转化的结果，经济结构的优化程度决定了资源使用效率的高低与经济发展的方向、速度和潜力。不同的经济结构使得金融产品和服务的结构不同，面对特定风险的特征不同，防范和化解金融风险的能力也就不同。

不断发展的实体经济，则能够为创造更多的金融资源提供货币基础，促进金融业的发展，同时由于实体经济对金融产品和服务多样化的需要，促进了产品和服务的多样性，增强金融业的盈利性。另外，经济规模的扩大，使得实体经济的抗风险能力和再生产能力增强，可以有效抑制不良资产的产生，提高了金融业的安全性。

经济的开放程度和活跃程度，是该经济系统及其环境具有活力的表现，对金融主体的经营环境及其发展有重要影响。一个区域内实体贸易和投资活动的活跃程度及其开放程度，可以影响金融体系的运行效率及资源配置效率，影响金融体系自身机能的发展和完善。

经济市场化程度，可以代表一个地区金融管制程度，经济市场化程度高，有利于商业诚信的建立，并且有利于保障金融機构的独立性。

第三、法律环境对金融生态的影响

金融法治，即依法治理金融，是根据国家法律、法规以及规范性文件来规范和调整金融行政管理行为、金融机构经营行为等一切金融活动以及随之而产生的各种关系。金融法治环境就是法律环境，完善的法律环境是一国金融生态健康发展的保障。主要表现在以下几个方面：

首先，金融法治是实现金融生态良性循环的保证。一个行之有效的法律制度能够作为金融生态的保护者，通过法律的引导和裁决，实现金融生态的良性循环、维护金融稳定发展。如通过制定金融法律、准则，有效防范事前违规、违法经营，通过事后制裁，有效控制违法犯罪行为等。

其次，金融法治影响着金融生态的构建。金融生态的每一个位置都需要具备最基本的条件，而法治影响着这些条件，通过制定金融机构的准入和退出标准，让符合条件的主体加入到金融生态，将不符合条件的主体剔除出去。法治指引着金融生态中各主体的行为，规范着金融服务和金融产品的提供，使其行为模式和经营范围严格符合法律法规的要求。

第四、诚信环境对金融生态的影响

诚信可以理解为是广义的信用，是对承诺事项的遵守和履行。人无信不立，商无信不兴，一个地区是否恪守诚信、文明经商，会对该地区经济的可持续发展产生深远的影响，可以说诚信是经济环境的命脉。在金融行业，诚信则主要指的是狭义的信用，是债务人到期不能偿还债务的可能性，诚信环境好的地区，金融资产的坏账率普遍较低，合约违约率普遍较低，金融环境更加健康，体系更加安全，反之亦反。

四、金融环境的解释指标及分析方法

根据以上环境因素对金融生态系统的作用，可以确定衡量金融环境的指标体系。见下表：

每一类都是由一系列最具有代表性和包容力的基层指标构成，基层指标既相互独立又有关联，分为定性指标和定量指标。

由于金融是一个复杂的巨大系统，其指标数量非常多且具有较强的相关性，因此，在划分指标权重时时常有较大的主观性和重复性。为此，应当采用因子分析法分析各个指标。所谓因子分析法是一种把一些错综复杂的彼此之间有机联系的变量归纳为少数几个公共因子的多元分析方法，当几个公共因子的累计方差和贡献率达到80％以上时，就说明公共因子集中反映了研究问题的大部分信息。分析时对原始数据进行分析，定性指标要按照一定分值转换成具体分数，通过因子分析法算出经济环境、法律环境、诚信环境、政治环境的得分，然后再用层次分析法方法得出环境因素的总得分，将基层指标（包括定性和定量指标）对金融生态的影响量化为具体数值。

目前，我国处于经济高速发展时期，人民的生活水平持续得到提高，但随着经济的发展带来很多的问题：经济持续发展的压力大；由于经济开放程度、政府扶持程度以及地理环境的影响，地区之间发展不平衡问题逐步扩大；政策法律体系不健全，部分财富集中到少数人手中，造成收入的不平衡和不稳定；市场规则不够成熟，征信体系不够健全等。这些环境因素对金融系统的稳定性和安全性产生很大的影响，我国金融机构的不良资产率高，经营管理效率低、成本高，资产收益率相对较低，中小企业融资困难，证券市场价格有悖于市场规则剧烈波动，与金融环境变化有着直接的联系。因此，采用因子分析方法分析我国金融环境对金融生态系统的影响，对优化我国金融运行环境、改变经济发展不平衡、健全法制环境和征信体系具有十分重要的意义。

篇5：金融生态环境

2015年，是我市灾后重建三年任务两年基本完成的决胜之年，也是“十二五”规划收官之年。在市委、市政府的坚强领导下，各县（市、区）金融生态办和市级各金融生态环境建设成员单位服从和服务于灾后重建与经济振兴大局，不断增强共识与合力，持续抓好金融和金融生态环境建设知识普及宣传，强化政府主导职能，全力推进金融创新，清理规范融资性担保机构，扎实开展农村信用工程和“金融生态示范县”创建工作，维护辖区金融稳定与安全，各项工作取得了明显成效，全市金融生态环境建设实现了新的重大跨越。

一、创建工作主要特点

一是金融生态主体快速稳健发展，以银行、保险、证券、融资性担保为主体的现代金融体系初步形成，服务经济功能显著增强。

1、银行业各项存款稳步增长。年末，全市银行业各项本外币存款余额达到1394.98亿元，比年初增加176.13亿元，增长14.45％，其中，人民币存款余额1388.03亿元，比年初增加173.81亿元，增长14.31%（其中城乡居民储蓄存款685.49亿元，比年初增加91.24亿元，增长15.35%）；外币存款1.05亿美元，比年初增加0.35亿美元，增长50%。

2、全辖融资总量当年新增超过220亿元。2014年，我市全辖融资总量比上年增加227.41亿元。一是银行业本外币各项贷款账面余额617.16亿元，比上年增加115亿元，增长23.1%。其中，人民币贷款账面余额605.8亿元，比上年增加107.7亿元，增长21.62%；外币（折合人民币）贷款余额11.37亿元，增加7.30亿元，增长79.36%； 二是银行表外信贷业务余额达到180.8亿元，当年新增40.6亿元；三是异地22家银行机构在我市共为104户企业（项目）发放贷款，年末余额93.88亿元，比上年增加11.14亿元；国有商行省级行共对我市重点企业贷款21.63亿元，当年新增20.08亿元；四是全市4家上市企业直接融资47.98亿元，当年新增28.31亿元；五是信贷资产转让及信托贷款10.76亿元。

3、银行业资产质量和盈利能力创历史最好水平。2014年，全市银行业资产质量持续改善，不良贷款绝对额较上年下降6.33亿元，不良资产占比为5.9%，比上年净下降2.6个百分点，全年实现结余21.42亿元，比上年增加7.71亿元，增长56.28%。

4、保险、证券业快速发展。2014年，全市保险机构达到25家，其中：产险公司11家，寿险公司14家，全年累计实现保费收入35.2亿元，增加7.57亿元，增长27.39%，其中：产险保费收入8.78亿元，增长14.62%；寿险保费收入26.42亿元，增长32.29%。全年累计理赔金额7.02亿元，与上年基本持平。全市七家证券交易机构年末开户总数达到21.42万户，当年增加1.8万户，全年交易额达到1288.83亿元。

5、融资性担保公司担保贷款规模突破80亿元。截至年末，全市39家融资性担保机构已累计为811户中小企业、近7万户个人提供贷款担保82.61亿元，当年新增19.55亿元，增长31%；在保余额达到46.68亿元，当年新增3.73亿元。

二是金融运行外部环境达到历史最好时期。主要表现在政府行政、金融执法和社会信用环境持续向好；企业重大逃悬金融债务行为已得到根本遏制；金融历史遗留问题大部分得到妥善解决；辖内已连续多年未发生金融大要案件。

三是“诚信德阳”已成为提升整体竞争力的名片，资金聚集洼地效应凸显。经过长达7年多的诚信宣传和集中清退，到2014年，国家公职人员信用卡超期透支和担保贷款逾期现象基本得到控制。已有22家外地银行业金融机构向德阳投放贷款，余额93.88亿元。

四是金融生态示范县（市、区）创建工作取得重大突破。2014年12月，什邡市在全市六县（市、区）中第一个被人民银行成都大区分行授予“金融生态示范县”称号，什邡也是全省第9个获得此殊荣的县级市。

五是德阳与成都、绵阳、遂宁、乐山、雅安、眉山、资阳等8个地市于2014年12月正式缔结为成都经济区金融合作伙伴关系。未来将在金融发展上进行深度合作，这标志着德阳金融将进入更加开放、合作发展的新阶段。

二、全年开展的主要工作

（一）坚持政府主导，扎实做好工作总结及工作安排。一是3月12日组织召开了全市2014年金融暨金融生态环境建设工作会议，对上的工作进行了全面回顾总结，表彰先进集体23个、先进个人19个；二是市政府印发了《2014年全市金融生态环境建设工作意见》（德办发[2014]24号）及《德阳市2014年金融生态环境建设工作目标责任考核办法》（德市金融[2014]2号）对全市金融生态环境建设工作进行了全面部署，各县（市、区）政府根据市政府《工作意见》结合本地实际情况制定了当年工作目标任务，保障了全年创建工作整体有力有序推进。

（二）营造创建氛围，抓好金融知识普及宣传。为了进一步提升社会公众的金融意识，增进金融机构和社会公众的沟通联系，提升金融机构服务水平，巩固和发展金融生态环境建设成果。市政府印发了《关于开展德阳市2014年金融知识宣传月活动的通知》（德办函[2014]9号）。从1月中旬开始，在近60天的宣传活动中，市金融生态办、市人行、银监分局密切配合，充分发挥组织协调功能。六县（市、区）政府相关部门、主要金融机构、媒体单位积极参与，宣传活动覆盖了六县（市、区）所有城镇街道和农村集镇，接受宣传的人数超过100万人次。据不完全统计，全辖金融业共印发成套宣传册6万余套，单型宣传资料8万余份，悬挂大型气球宣传标语50余幅，现场接受宣传咨询的社会公众超过4万人次,《德阳日报》及市、县两级广播电视台进行了大量跟踪报道,各县（市、区）金融办及市级金融机构共编发宣传简报信息30余份；在整个宣传活动中银行、保险机构共制作宣传展板200余张，500余处金融营业网点悬挂或制作滚动电子屏幕宣传标语600余幅。市县两级协同动作，通过各种丰富多彩、深入浅出、喜闻乐见的方式，把整个宣传活动推向了高潮。通过开展金融知识的普及宣传，提升了社会公众金融、诚信意识，增强了全民金融风险和金融法制观念，对预防和打击金融犯罪，维护金融安全和社会稳定，促进金融生态环境全面改善，起到了巨大的推动作用。

（三）突出创建重点，引导金融全力支持灾后重建。为了确保灾后重建三年任务两年完成，市、县两级把金融生态环境建设与灾后重建紧密结合，突出创建重点，引导金融机构全力支持灾后重建，一是重民生、保工业。两年多来累计发放灾后重建贷款402.68亿元，其中：发放城乡居民住房重建贷款103.24亿元、发放产业重建和基础设施贷款299.44亿元。二是金融支持中小企业和“三农”贷款增长快。近年来，各银行业金融机构不断改进服务，将有限的资金尽力向中小企业和“三农”倾斜。截至2014年底，全市金融机构已累计为4185户中小企业提供信贷资金余额218.31亿元，累计为34.44万农户投放“三农”贷款余额137.36亿元。三是支持重装企业、重点建设项目投入大。截至2014年底，全市各银行业金融机构累计为275户重装企业和重点建设项目提供贷款余额达167.46亿元，为加快国际重装基地建设作出了积极贡献。

（四）加大创建力度，优化金融运行环境。一是继续开展国家公职人员拖欠金融债务和持信用卡透支超期的清退工作；帮助协调解决金融个案,防止逃悬金融债务行为，维护金融部门合法权益；引导金融机构加大不良资产处置力度,提高信贷资产质量，增强风险防控能力，截至2014年末，全市银行业金融机构不良资产率已下降到5.9%，较上年净下降2.6个百分点。二是在全市农村继续深入开展信用乡（镇）、村、信用农户的评定活动，进一步优化农村信用环境。三是创新推进德阳金融诚信建设工作，7月27日，组织全市19家银行业金融机构现场签署了《德阳市银行业金融机构诚信服务公约》，向社会作出以“诚信服务”和“保护金融消费者合法权益”为主要内容的郑重承诺，对我市社会信用体系和金融诚信文化建设起到了积极的推动作用。

（五）开辟创建思路，全力推进金融服务与创新。一是建立了金融创新督导、激励机制，对金融机构下发了当年新增贷款指导性计划目标和奖励办法。二是全力推进金融创新工作。上半年组织我市金融机构、各县（市、区）政府、市级有关部门负责人赴资阳学习考察，并组织召开了德阳市金融创新工作会，结合工作实际制定了《德阳市金融工作“五项制度”》。三是金融机构金融产品创新步伐加快。近两年，全市银行业为支持灾后重建，不断改善金融服务，大力创新金融服务与产品。推出了“中小企业信贷中心”，“汽车流动银行”、“背包下乡上门服务”、“村镇电话银行”、“中小企业和农户专用POS”、“‘三农’金融示范基地”、“金融咨询服务中心”、“送金融知识下乡”等12余种新的服务方式；研发出“公司+农户—联保贷款”、“按揭下乡—产权抵押贷款”、“惠农卡—新农居贷款”、“中国幸福家园—惠农循环贷款”、“中国幸福家园—安居乐贷款”等服务城乡统筹和“三农”以及“动产质押第三方监管”等金融新产品40余种。2014年，德阳金融服务与产品创新广汉模式和罗江模式已得到省委省政府领导充分肯定，并在全省范围引起了广泛关注。四是组建了“德阳市中小企业信贷服务中心”。去年，根据市政府主要领导的要求，花了近两个月时间组建了“德阳市中小企业信贷服务中心”，并于2014年4月28日正式开业，该“中心”由市商业银行首家入驻，经过几个月运行，已接待中小企业及个体工商户业务咨询200余次，现场办理贷款47户，金额7536万元。五是各银行业金融机构不断改进服务。邮储银行德阳市分行7月设立了中小企业信贷中心。农发行构筑信贷绿色通道，金牌服务支持汉旺镇灾后重建，通过总行和省、市、县行四级联动，特事特办，用不到20天时间就完成4.7亿元8年期县域城镇建设信用贷款申报审批的所有流程。全年，该行新增贷款超过10亿元，增量创历史最好纪录。

（六）搭建创建平台，推进银企和银政合作。一是2月4日市政府召开了德阳市重点企业（项目）融资对接会，市发改委、市经委和市商务局向金融机构推介2014年全市重点企业（项目）113个，总投资896.7亿元；工业技改企业（项目）155项，总投资343.76亿元；农业产业化项目9个，总投资6850万元。金融部门向各县（市、区）推介金融信贷产品100多个（类）。二是市政府5月28日召开了2014年农业产业化龙头企业金融对接工作会，金融机构专门推出了支持农业产业化龙头企业的金融产品，并现场为27户企业签订了11.53亿元的信贷及银企合作协议，有力支持了农业产业化龙头企业的发展。三是积极协调全市金融机构继续加大灾后农户和城镇居民永久性住房建设贷款力度，当年新发放城乡居民住房重建贷款18.6亿元。截至2014年底，全市城乡居民永久性住房重建贷款累计发放17.3万户，贷款余额78.1亿元。

（七）勇担创建责任，搞好融资性担保机构清理规范。担保业的发展对于破解中小企业融资难十分重要。根据国务院有关文件精神，经过一年多时间的清理规范，我市融资性担保业基本达到了“四个一致”的要求。截至年末，全市以商业性和会员制形式为主体而发展起来的各类融资性担保机构已达到39家，注册资本27.19亿元，成为我市金融体系中的重要成员。这些担保机构累计为811户中小企业、近7万户个人提供贷款担保82.61亿元，当年新增19.55亿元，增长31%；在保余额达到46.68亿元，当年新增3.73亿元。其中，会员互助式担保机构21家，注册资本达3.3亿元，已累计为529家中小企业提供了51.8亿元的贷款担保，在保贷款余额27.07亿元。

（八）注重创建质量，促进地方法人金融机构健康发展。一是支持农村信用社深化改革，增强服务“三农”功能。截至2014年末，存款达222.39亿元，贷款余额达168.36亿元，实现利润3.91亿元，分别比2005年存款79.50亿元，贷款53.50亿元，利润3702万元，分别增加1.79倍、2.15倍、9.56倍。二是支持市商业银行改革，成功实现跨区域经营。2014年4月德阳市商业银行成都分行正式挂牌营业，6月经中国银监会批准更名为“德阳银行”。截至年末，存款达265.17亿元，贷款余额达128.29亿元，利润4.55亿元，比2005年存款41.08亿元，贷款26.90亿元，利润488万元，分别增长5.5倍、3.8倍、90倍。

（九）完善创建机制，提高金融生态环境建设水平。一是历经4个多月的调研和广泛征求意见，编制了德阳建市27年来第一个金融业发展规划，即《德阳市金融业发展规划（2014-2015年）》；二是研究制定了《德阳市金融工作五项制度》，使政府服务与协调金融工作的长效机制得以建立。

（十）坚持部门配合，促使辖区金融生态环境建设再上新台阶。2014年，全市金融生态环境建设成员单位密切配合，采取各种行之有效的举措，优化金融执法环境，打造诚信德阳，维护区域金融稳健安全运行，促进辖区金融生态环境再上新台阶。旌阳区在开展农村信用环境建设和化解中小企业融资难工作中，什邡市在创建金融生态示范县工作中，绵竹市在协调金融支持灾后产业恢复和农房重建工作中，广汉市在深化农村信用社改革和打造诚信广汉工作中均成效显著。市人民银行和市银监分局充分发挥参谋助推作用，引导银行业加大信贷投入，支持灾后重建，组织开展全辖金融生态县（市）测评工作和金融知识普及宣传，密切配合公安部门打击和处置非法集资等工作中取得显著成绩。市公安局在侦破各类非法集资和假币案中成绩显著。市、县两级人民法院着力打造优良金融执法环境，开展集中清理金融积案工作取得新的成绩。市工商局在全力推进企业信用建设和企业动产抵（质）押解决中小企业融资难、市发改委、经委在向金融部门推介灾后重建重点企业（项目）、市财政局在鼓励金融部门支持灾后重建和支持融资性担保机构发展、市监察局在配合清退国家公职人员不良贷款和信用卡超期透支、市审计局在完成有关金融审计等一系列事关金融运行外部环境改善工作中发挥了重要的桥梁和纽带作用。市级其他成员单位均结合各自工作职能在金融生态环境建设中做出了新的成绩。

三、存在的主要问题

一是金融生态环境尚不适应加快发展的新要求。社会诚信意识、法律意识、风险意识亟待加强，依法保护金融债权方面还存在机制、体制性障碍，适应市场要求的新型银企关系尚未进入良性发展阶段。目前灾后重建农房贷款本金逾期率26.80%，欠息率达13.80%。

二是金融业整体发展水平不高。多元化的金融组织体系不健全，目前尚无外资银行、农村商业银行、财务公司、小额贷款公司、本土证券交易机构等。存贷比仍相对较低，2014年全省63.28%，而我市43.95%，排列全省市（州）第16位。

三是农村信用社接收基金会的遗留问题尚有3.60亿元未能得到妥善化解。目前，农村信用社抵御风险能力较弱，离银行监管新要求还存在较大差距。据统计，2014年底，全市农村信用社尚有不良贷款20.88亿元，占全市36.46亿元的57.27%，占比12.40%，比全市5.90%高出6.50个百分点。

四是金融服务与创新尚不能完全满足城乡统筹发展需要。征信体系不健全，企业个人信用信息管理公共服务平台建设滞后，中小企业融资难仍需努力破解。

五是涉及与金融相关的中介服务尚需加强规范。金融诚信自律约束机制尚待建立和完善。

篇6：金融生态环境

一、金融宏观调控背景下，县域金融生态环境建设中存在的问题

1、县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。农村经济发展缓慢，农民增收渠道狭窄，基础产业对地区生产总值贡献率低，企业经营整体上仍未摆脱低迷状态，第三产业规模小，县域有效信贷需求不足等经济发展中的不平衡现象仍存在。

2、社会诚信文化建设滞后，信用体系不健全。实体部门中的企业在与金融机构打交道时机会主义倾向严重。表现在企业负债率高，对银行的依赖性大；借款人还款意愿不强或根本就没有还款意愿，逃废、悬空金融债权；会计审计及信息披露的标准化、规范化不够，财务信息的准确性、真实性较差；借款人对银行的贷后监督检查持抵触情绪，任意改变贷款用途，使银行难以落实贷款“三查”制度，加大贷款风险损失。

3、地方政府的积极作用没有得到有效的发挥，有时甚至起负面作用。政府职能定位不准确，仍未从微观经济领域完全退出，借款人仅凭领导批示或部门意见到银行申请贷款的情形仍不同程度存在，政府干预金融的潜在隐患仍未彻底根除。同时，由于司法不能真正独立，法院判决执行难，维护金融债权任务艰巨。

4、县域金融机构自身建设落后，金融服务水平有待进一步提高。一是金融机构自我创新能力和竞争能力明显不足，业务发展仍以传统的存、贷款为主，中间业务发展缓慢。二是资金价格定价能力不足，不能依据资金供求和风险状况形成自我定价机制。三是金融电子化建设步伐缓慢，不能适应经济社会发展的需要。四是金融系统文化建设滞后，没有形成具有特色的服务理念、服务品牌。五是农村金融改革、机构建设不能完全适应“三农”经济发展需要。六是金融监管的调节不到位，国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的市场经济竞争规则，经营不善的乃至失败到严重资不抵债的金融机构无法及时退出金融市场，一定程度上恶化金融生态体系。

5、担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全。担保制度没有真正建立，借款人担保难问题不能得到根本解决，一定程度上影响了银行与借款主体的关系。缺乏完善的评估、中介体系和中介服务人才，金融机构无法根据客户的真实信用状况做出准确的经营决策。

二、金融宏观调控对金融生态环境建设带来的机遇

金融宏观调控可能会带来县域金融机构贷款压缩，部分企业资金供给总量缺口加大。同时，国家宏观经济调控也可能会使部分中小金融机构面临较大的政策性风险、流动性风险、信息不对称风险、行政干预风险等。一定程度上增加了县域金融生态环境建设的复杂性和工作难度。但金融宏观调控不等同于紧缩，更不是全面紧缩。事实上，金融宏观调控本身就包含了限制与发展，紧缩与扩张，后退与前进几方面的内容。金融宏观调控与发展的关系，体现在金融宏观调控既有直接刺激促进经济、金融发展的措施，也有通过限制一些领域的过度扩张，优化银行信贷结构，提高信贷质量，从而为整个经济、金融创造良好发展环境的措施。所以说,金融宏观调控的立足点是为了更好地发展，金融宏观调控给县域和谐金融生态环境建设带来更多的还是发展和机遇。

1、金融宏观调控服从服务于国家整个宏观经济调控政策，主要调控的是经济发展中的结构问题而不是总量问题，通过“冷热”兼治，一些短缺部门将成为新的经济增长点，为银行信贷结构优化、信贷质量提高奠定基础。如农业水利、生态环境、社会事业等目前过“冷”的领域，正是县域经济比较薄弱的方面，这将为县域经济新一轮增长提供广阔的空间和潜力。同时，固定资产投资项目审批从紧、严控过热行业发展、生产要素供应趋紧等促使县域经济自觉优化产业结构，转变经济增长方式，大力发展第三产业，这些都将给县域经济提供一个非常大的发展空间。

2、国家宏观调控政策带来农林牧渔等“弱势行业”升温，极大地调动了农民从事农业生产的积极性，有助于加快农业发展缓解城乡发展不平衡的矛盾。长期来，农村金融供给存在农村资金大量外流、农业产业贷款结构性矛盾突出、农村金融服务品种单一，金融服务的时效性和连续性缺乏有效保障等。这种状况如果得不到有效遏制，势必会造成“三农”经济衰退，甚至会形成金融阻碍“三农”经济发展的恶性循环。金融宏观调控将优化农村金融资源配置，最大限度地理性发挥现有金融资源功能，运用市场机制实现“三农”发展的金融理性支持和良性循环。

3、金融宏观调控暴露一些企业长期存在的弊端，如盲目、过度投资，融资渠道狭窄、过分依赖于银行贷款，内部管理不善、市场应变能力差、投入产出关系严重不协调、缺乏持续竞争力等。金融宏观调控客观上将促进企业调整自己的发展思路，增强政策应变能力，学会科学理性决策。反省融资观念，拓宽融资渠道，增强市场应变能力。加强公司治理，建立现代企业机制，树立正确的发展观和风险观，摒弃不顾风险和自身承受能力的盲目扩张行为。

4、金融宏观调控对银行现行经营理念是一次强烈冲击，迫使银行反省自身的管理水平、管理行为和管理理念，更加注重市场原则，注重对企业风险、行业风险的分析和调研，注重贷款的分散性，增强政策的敏锐性，利于加强银行信贷管理。同时，金融宏观调控明确给出了国家鼓励和限制发展的信号，为银行信贷决策指明了方向，有助于金融机构在贯彻宏观调控政策时，采取有保有压的策略实现调整、优化信贷结构，降低经营风险。

5、金融宏观调控通过机制、工具创新和制度规范，消除信贷市场分割和流动性约束，调整不同经济领域、产业和行业、企业和社会群体获得资金支持的可能性、便利度和规模。利于农业等基础产业相对薄弱、国有企业改革存在资金瓶颈、中小企业融资难矛盾突出、社会贫富悬殊加大等金融生态环境中薄弱环节的改善，使金融生态环境的多个组成部分得到相对平衡的发展，既有利于金融生态环境和谐稳定，也有利于金融生态环境整体水平提升。

三、抓住金融宏观调控契机，促进县域和谐金融生态环境发展

（一）自觉服从金融宏观调控，确保经济持续健康发展。

树立全面、协调、可持续的发展观，关注宏观经济中出现的各种不均衡现象。县域经济发展相对滞后，过热现象不明显，在加强调控、防止过热的同时，注重引导支持，防止过冷，做到治“冷”与防“热”并重，区别对待，调控适度。正确认识和处理金融宏观调控政策措施的统一性和差异性，坚持实事求是的科学态度，既保证金融宏观调控的政策到位、措施得力，也要兼顾地方和行业的承受能力，准确分析判断县域经济形势和各行业景气状况，积极支持非公有制经济的发展，促进个体、私营经济的快速增长。充分利用比较资源优势，加大招商引资力度，解决发展的资金瓶颈问题。为经济全面持续健康发展提供有力的金融支持。

(二)地方政府要把加强和改善金融生态环境作为一项基础性工作来抓，为金融业发展创造公平、公正的环境。

改善地方政府的行政行为和工作作风，做好县域金融生态环境建设的统筹规划，明确建设金融生态环境的指导思想、工作目标，坚持依法行政，建设“诚信政府”并发挥其良好的示范效应。通过加强公共金融教育，保护金融机构，特别是地方金融机构的依法自主经营权，把支持金融机构加快改革和为金融机构发展创造良好的生态环境作为工作重点。加快社会信用建设步伐，建设“诚信社会”，支持金融机构依法维护金融债权工作，打击逃废金融债务等违法行为。从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化中介机构的健康发展，如律师事务所、会计师事务所、评估机构、评级机构等，提升中介机构的专业化服务水平。

（三）金融机构要进一步做到科学、规范、严格管理，增强自我调节功能。

一是加强人力资源建设，培养高素质的人才队伍，正确理解贯彻落实金融宏观调控政策与实现银行稳健经营、防范风险的关系，找准未来经济发展的关键环节并予以大力支持。解决金融机构在宏观调控中暴露出来的对宏观形势判断水平不高、对行业形势与行业风险缺乏可持续性研究、对地方政府支持或主办项目的风险状况评估不全面、对关联企业与集团企业贷前调查不够深入、仔细等弊端，改进信贷管理体制，健全风险防范和控制机制。二是以金融宏观调控为契机，建立支持企业和经济发展的长效机制。正确处理防范风险和业务拓展的关系，在加强风险防范的前提下积极拓展信贷业务。改进工作方式，加强金融服务，深入调查研究，切实解决银企信息不对称的问题。调整信贷经营策略，创新信贷运行机制。通过机构创新、机制创新等解决矛盾和问题。在坚持信贷原则的基础上，转变“唯大是从”观念，以评估借款人的未来盈利能力、企业管理能力、市场发展前景来指导信贷决策行为，对产品有市场、有效益、有优势和有潜力的中小企业和民营企业作为新的信贷增长点。三是加强中间业务拓展产品，理顺和落实中间业务的内部利润分配机制。通过加强对中间业务的精细化管理，创新中间业务产品和服务、优化中间业务考核和激励办法、增强中间业务的整体营销，规范服务费用，增加中间业务收入。逐步降低贷款利息收入本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆查看在各项收入中的比重，减轻绩效挂钩考核对贷款投放的压力，分散或降低经营风险。四是重视对县域金融生态环境的研究和利用。既要研究微观，即对客户、产品和市场营销等方面的研究利用，关注金融经济法律制度，社会信用状况，企业改制和发展，以及社会中介服务体系的建设和发展。又要研究宏观，即对宏观调控政策、产业政策，国家制定的中长期发展规划，以及国内外经济社会发展趋势等。只要商业银行能够积极主动地运用研究成果来使金融生态环境为自己所利用，就能够趋利避害，在市场竞争中占据主动，保持各项业务稳健发展。

（四）继续加大“三农”信贷投入，进一步提高农村金融运行效能。

目前，县域农村资金外溢、金融法制环境缺失、征信体系建设滞后等问题导致农村金融生态失衡现象严重。需要进一步加大对农业的信贷投入，支持农村经济的发展，改善农业生产条件和生态环境。以提升农村信用社竞争意识为突破口，营造竞争性农村金融市场。剔除农村信用社的官办色彩，体现民治思想，还经营权于民，促使农村信用社按照市场规律经营，进而促使其他各类农村金融机构也能主动由行政主导转变为市场主导，最终建立一个竞争性的农村金融市场。同时，建立农村贷款保险制度，提升农村资金自我创造能力。

（五）基层央行应把保持经济发展良好势头，作为贯彻落实金融调控政策措施的结合点。

1、提高基层央行的宏观经济金融分析水平。通过认真学习现代经济金融理论知识，深入开展调查研究，加强信贷运行监测，坚持进行宏观经济金融分析实践，从理论与实践的结合中提高宏观经济金融分析水平，加强对区域经济金融运行情况、货币政策实施效果的监测、分析和评价，落实好、传导好货币政策，提高货币政策的有效性。

2、做好稳健货币政策的宣传。通过召开金融形势分析会等形式，引导金融部门准确理解稳健货币政策意图，着眼于实现提高金融运行的社会经济效益，加大对县域经济的信贷投入，全面支持地方经济发展，实现经济、金融的良性互动。

3、加强窗口指导，灵活有效运用各种货币信贷政策工具。引导金融部门在贯彻宏观调控政策过程中，密切结合当地实际，区别对待，松紧适度，保持信贷投放的连续性、稳定性，推动辖区经济平稳较快发展。