农村金融生态系统分析论文

[摘要]构建和谐农村金融生态，对推进我国农村金融改革和建设社会主义新农村具有重要的意义。本文分析了农村金融生态的现状，用系统科学的理论分析农村金融生态问题。构建和谐农村金融，最为重要的是要有促使“和谐农村金融”系统运行的各种农村金融机制。以下是小编精心整理的《农村金融生态系统分析论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

农村金融生态系统分析论文 篇1：

我国农村金融生态体系优化对策探讨

摘 要：农村金融生态系统关系到我国农业发展，关系到我国“三农”问题的解决，关系到我国全面建设小康社会目标的实现。在我国农村缺乏一个完整、有序和活力的金融生态体系，构建一个良好的的农村金融生态体系需要从多方面、多角度综合进行。

关键词：农村金融；财政；货币；生态

文献标识码：A

某种程度上，可以说农村金融体系是解决我国“三农”问题的重点，一直以来，我国农村金融体系发展落后，直接影响农村经济甚至是国民经济快速健康发展。近年来，党和国家高度关注农村金融体制改革和创新问题，要求深化农村金融改革，提高政府政策支持力度，完善农村金融治理结构，把优化我国农村金融生态体系作为重要的突破口。目前我国农村金融发展过程中问题和弊端众多，长期以往，必将对农村经济发展产生极为不利的影响，只有追根溯源，才能有针对性的发挥农村金融对经济发展的积极作用。

1 提高我国农村财税支农、惠农政策力度

在农村应建立由公共财政来承担农村的非营利性公共支出。基层政府在农村金融体制改革中真正具有财政权，才能为农村桥梁、水利和道路等公共设施建设提供重要的物质保障，为农业生产顺利进行、农村经济发展和农村金融市场成长创造良好的基础条件。加大农村公共医疗和教育事业等投入是建立健全农村社会保障体系的重要内容。而农村低保、医疗等福利事业的积极发展和推动，最终有利于农村金融摆脱财政化，为农村金融市场的发展提供健康、良好的环境。

充分发挥农村金融机构作用，实施以扶持性为主的财政政策。各级政府应创造各种条件支持和鼓励金融机构在农村建立分支机构，并对他们新设立的机构和服务网点给予税收财政等减免措施。为降低农村金融机构支农的风险并提高它们的积极性，可尝试通过由中央和地方财政共同出资建立农业贷款风险补偿基金，并提供财政补贴，通过政策性诱导，来调动农村金融机构为农业、农村和农民服务的积极性。农村信用社在农村的作用不可轻视，改革中应围绕提高农村信用社支农实力为主，废除禁止社保基金、农村合作医疗基金、住房公积金等存入农村信用社的相关规定，引导这部分资金优先存入农村信用合作社，以壮大其资金实力。对于农村中一些非正规化金融机构，亦可通过政策、法律、法规来引导和规范其朝正规化方向发展，促进我国农村金融事业发展。

通过财政贴息等各种政策来满足农村中低收入和弱势群体金融需求。面对农村中低收入、贫困人口和弱势群体的一些分散和小额金融需求，虽然可以通过小额贷款的方式来解决，但是毕竟其性质还是商业信贷，商业信贷的利率对于这部分群体来说太高，甚至无力承担。这就要求政府给予这部分信贷群体以扶贫性信贷利息补贴或每年划拨一定比例扶贫贷款资金，再通过银行等农村金融机构以低息或无息的方式投放。当然在扶贫信贷中，还要建立贫困人口和弱势群体的甄别机制，制度严格的制度，确保扶贫信贷资金能够物尽其用。

2 推行积极有效的货币金融支农、惠农政策

（1）为降低农村金融风险，并激发农村金融机构积极性，应建立城乡有别的存款准备金政策，使农村金融机构的存款准备金设定比城市金融机构低，以支持和鼓励农村金融机构把更多的资金用来支持农村建设，更好的服务我国三农事业。近年来，我国曾采取过这种做法，取得过积极效果，遗憾的是没有作为一项长期政策坚持和固定下来。（2）目前我国大部分信贷资源还是主要集中在城市，对农村信贷资源协调配置有待进一步加强。央行在对愿意向农村提供信贷支持的金融机构给予存款准备金率降低的同时，还可制定贷款和业务准入批准优惠政策，以支持农村农业产业化和乡镇企业发展。涉及三农贷款的比例一旦确定不能随意更改，比如农业银行存贷比在农村不能低于75%，以体现其服务三农的宗旨。对一些涉及到三农问题中风险较大的贷款项目，可以通过央行统一协调多家农村金融机构来共同承担，以分散风险。（3）正规金融机构固然在中小企业融资等方面具有不可代替的作用，但是仅依靠这些力量还不足以解决农村金融问题，农村多种小型金融机构数量有待进一步增加。比如可以试行发展村镇银行和小额贷款公司，一方面可以增加农村金融服务网点覆盖范围，加快金融服务不足的农村地区发展步伐。另一方面小额贷款公司由于船小好调头，灵活性好，更贴近农村中小型企业，在解决企业融资方面具有独特的优势。另外，近年来农村民间借贷发展迅猛，已成为农村金融体系的重要补充力量，但有待进一步规范。可尝试立法建立一个合法的借贷平台，以保护和规范正常的民间借贷行为，并将其正规化和制度化。对民间借贷要加强登记管理和监测，只要规范和监测到位，完全可以允许民间具有实力的资本入股，包括地方性商业控股金融机构都可以纳入到正规金融体系中。（4）我国农村小型金融机构经营环境有待进一步改进。要切实加快我国农村金融市场利率市场化就必须在原有利率报备基础上，提高农村金融利率上限和农村金融贷款利率下限，并实现两个数据库的对接，即农村小型金融机构数据库和农民个人信用数据库。数据库的建立可以更加扩宽央行信息的纳入范围，通过采取相应的措施把农村小型金融机构接入到央行的账户管理系统，包括反洗钱网络，从而进一步拓宽支付结算渠道。

3 改善和优化我国农村金融生态环境

（1）改善和优化我国农村金融生态环境，首先离不开政府在其中的主导作用。政府可以通过新闻媒介，借助舆论宣传，开展诚信教育，为开展农村信用村，农村信用家庭评比，在农村倡导诚信、有序、守法等活动营造良好的社会氛围。其次政府的协调作用显得日益重要，为银行与政府、银行与企业、银行与农村等之间进行合作，促进银行与企业融资创设良好环境。最后要加快农村信用村镇的管理与建设，对农户和农村企业等进行严格的信用评级，将它们一起纳入到农村信用体系建设的范围。

（2）改善农村金融生态环境建设过程中，法治是核心，立法是關键，而广大农户，包括农村企业、金融机构员工，则是农村金融生态环境的实施和维护主体。要规范这些人的行为，除了思想和道德上加强他们关于诚信教育和道德教育外，最根本的是加强信用立法，从法律层面来规范和约束他们的信用行为，只有这样才能使我国农村金融生态环境得到根本改善。

（3）农村信用担保体系建设是农村金融生态环境建设的重要内容，农村担保体系建设涉及到政府与市场，以及官民之间等多方面因素。一方面是要建立更多形式各异的信用担保服务机构和再担保机构。同时由政府牵头设立专项资金拨款的农村小型企业担保基金。另一方面風险甄别和分析评估系统要紧跟担保机构发展步伐，可以及时根据担保人信用风险等级来确定费率，完善内控制度，加强担保法规建设，成立专门的政府监督机构，来规范和管理农村各类担保机构活动。同时可以鼓励相关中小型企业进行互保和联保。

（4）影响农村中小企业发展和金融机构借贷偏好的主要原因在于农业的高风险性，要化解和分散农业风险最好的方法就是为农业发展提供风险保障。发展农村保险，开发一些适合和适应农村实际情况的险种，可以对其有力经营提供重要的保障。把保险业和银行信贷有效的结合起来，可以有效的降低农村信贷风险，促进农村信贷规模发展。在农村发展期货公司，开展农产品的期货交易，加快农村金融期货和期权的发展步伐，为农村与农业相关中小型企业发展提供良好的风险控制工具。

（5）积极推进我国农村直接金融发展，进一步拓宽农村直接融资渠道。首先是要实现农村商业信用发展为前提，依此来调节农村中小型企业之间的资金余缺，互通有无。在农村，中小型企业往往盈利能力略差，仅仅依靠内部生产经营所得积累资金能力有限，而商业信用是一种直接的融资方式，具有快捷和方便的优势。对中小型企业来说，由于商业信用的提供者目的在于销售产品而不是为了利息，所以比较而言这种方式比金融机构提供贷款的条件更加实惠。农村中小型企业经营具有非常明显的地域性，同一区域范围的企业之间联系较为紧密，这样一来，他们之间的商业信用接受具有更加良好的信用基础。其次，为了拓宽农村直接融资渠道也可以借鉴城市中一些中小型企业结合债的方法，在满足一定条件时，将那些风险控制能力强和盈利性良好的企业积聚起来，通过相关金融机构或自行集合公开发行债券。再次，尝试开发多种适应农村特点的基金品种，把城市中大量过剩的资金积极引导到农村，从而达到支持农村中小型企业发展的目的。最后，还应积极探索建立我国农村OTC市场。为我国农村中小型企业建立相应的OTC市场可以进一步拓宽融资渠道和促进其公司管理的规范化、制度化。

参考文献

[1]徐滇庆.制度创新与农村金融改革[J].武汉金融，2004，（9）.

[2]刘德春.农村金融生态问题研究[D].山东农业大学，2007.

[3]李含.我国农村金融生态优化对策分析[J].北京劳动保障职业学院，2010，（7）.

作者：孙立明

农村金融生态系统分析论文 篇2：

从系统科学原理构建农村金融生态系统

[摘 要] 构建和谐农村金融生态，对推进我国农村金融改革和建设社会主义新农村具有重要的意义。本文分析了农村金融生 态的现状，用系统科学的理论分析农村金融生态问题。构建和谐农村金融，最为重要的是要有促使“和谐农村金融”系 统运行的各种农村金融机制。

[关键词] 农村金融生态；农村金融体系；反馈系统

[作者简介] 张伟成，广东省河源广播电视大学讲师，研究方向为系统科学与经济学；(广东 河源 517000)

肖连斌，农行江西省分行经济师，律师，研究方向为金融法律与合规管理。(江西 南昌 330008)

一、引言

生态系统是指在一定时间和空间范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节的统一整体。金融生态是一个综合、整体的概念，它不仅包括金融生态各组成部分之间的互相关系，还包括影响金融生态的经济因素和社会因素。金融生态主要是组成生态系统的各部分之间的互相关系，农村金融生态是农村金融业运行的外部环境，主要包括与农村金融业产生与发展具有互动关系的农村经济环境、农村法制环境、农村信用环境、农村文化环境、农村市场环境和农村制度环境。农村金融生态系统是指在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的过程，各类金融组织的内部结构、互相关系及与农村经济系统中其他要素之间的互相作用共同构成的有机整体。

党的十七大报告指出：深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新，改革集体林权制度。坚持农村基本经营制度，健全土地承包经营权流转市场，有条件的地方可以发展多种形式的适度规模。因此农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程，营造良好的农村金融生态环境需要系统地推进，政府、金融机构、司法部门、村委会、乡村合作组织、农村企业和农户等相互配合，包括健全农村金融组织体系，发展农业保险，大宗农产品期货，建立农村存款保险机制，采取法律、制度创新、政策扶持和综合治理等各项措施，促进农村经济与金融良性互动发展，进而更好地推动新农村建设。

二、当前我国农村金融生态的现状

由于“三农”问题的长期存在，与城市区域相比，农村金融生态状况较差，问题较多。因此研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革和建设社会主义新农村具有重大意义。我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，这个瓶颈和短板使农村金融难以满足农村经济多层次发展的需要，也难以满足农村金融服务多样化的需求。

从资金的供给主体看，供给主体数量减少，农村金融供给渠道狭窄、金融服务品种匮乏的问题比较突出。目前，农村金融市场的供给主体主要为中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行。农业银行确立“面向三农，商业运作”的市场定位，其服务“三农”和县域的力度逐步加大。农业发展银行作为政策性银行，其在农村的业务范围主要为粮棉油收购等政策性业务。农村信用合作社，正在改革中艰难前行，但长期以来功能定位不明、产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差等因素制约了其支农信贷功能的发挥。刚刚组建成立的邮政储蓄银行，目前主要以吸收存款为主，小额贷款处于试办阶段。从资金的需求主体看，主要是農户、农村企业以及农村基层组织。信贷需求主体是多层次的，例如农户可以分为贫困农户、普通农户、产业化经营农户；农村企业有小型企业、规模企业和龙头企业。大多数信贷需求主体不能提供有效抵押物，很难获得抵押贷款，金融生态主体信贷功能弱化。主体各层次需求的方式和特征都有很大的差异，农户是农村金融最基本的需求主体，但由于其提供担保抵押物的局限性，很难从正规金融中获得信贷支持。农村基层组织具有农村基础设施建设和提供公共服务产品的金融需求，对融资的需求具有总量大、时间跨度长和明显的政策性金融及主要追求社会效益的特征，难以获得商业性金融的支持。

农村金融生态链中适用的金融产品供给不足，农村金融服务缺位，主要表现为农村金融服务体系不健全。中国农村地域广阔，自然环境、资源条件、市场经济渗透程度差别很大，农村经济基础薄弱，致使农村经济发展呈现出明显的地域性、不平衡性和多层性。同时由于农业本身的弱质性，交易成本高，金融机构经营上的高风险、市场竞争不足，在大部分乡村只有邮政储蓄机构和农村信用社。因此在乡村政策性金融、商业性金融支农作用减弱，农村金融产品供给单一化，作为农村金融主体的农村信用合作社“小马”难拉“三农大车”。生产性贷款多，消费性贷款少，短期贷款较多，中长期贷款基本没有；市场不完整、金融品种单一，基本只有农村货币市场，资本市场、保险市场极少。长期以来，偏向城市的金融政策形成了城乡分隔的“二元金融”结构，这在客观上制约着金融机构对农村提供金融服务。目前，我国对农业投入规模较低，在许多需要金融配套的环节比较薄弱，限制了金融配套资金的投入。此外，由于农民受教育机会较少，文化素质不高，一定程度影响农村社会信用，社会信用文化缺失，农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱，信用户、信用村、信用镇远未形成。农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况并作出准确的信贷决策。在部分农村地区，逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对债务人违约的制约，致使农村金融机构面临的信用风险、操作风险比较突出。

我国现行农村金融组织体系整体上不能满足“三农”的要求。由于农村产业风险的特殊性，对金融市场的健全发展以及农村金融组织的创新均产生了负面影响，因此发展具有适应性的农村银行是弥补“三农“资金匮乏的途径之一。从我国农村的现实情况看，农村金融生态系统在面对农村经济发展所形成的强大而多元化的农村金融需求时，并不能提供相应的农村金融服务，农村金融需求多样化与农村金融供给单一性的矛盾比较突出，农村金融生态系统与农村经济发展不适应。

近年，随着新农村建设的推进，农村金融服务从理论到实践上提到了一个前所未有的高度，农村金融体系建设将取得新的进展，国家对农村金融服务的鼓励、支持力度将进一步加大。从金融政策看，随着金融改革开放的深入，国家鼓励银行加快金融创新，逐步放松多年来的制度抑制，其中一些政策惠及到农村金融领域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和贷款利率上限；放松监管限制，允许成立以民间资本为主的商业信贷组织和小额信贷组织。2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放开农村金融准入门槛。国家制定了关于支持和鼓励个体私营等非公有制经济发展的若干意见，银监局出台了银行开展小企业贷款业务指导意见；鼓励试点建立政策性农业保险机构，作为商业保险机构的补充；全国个人征信系统的联网运行，使社会信用环境日趋优化。这些政策措施将有利于农村金融生态的改善。

三、系统科学的系统论

系统科学把系统作为研究对象，系统论认为，系统是一个由一系列要素或子系统构成的相互联系、相互影响、相互作用的体系。作为一个整体，系统是有序的和有目标的。系统依其不同的结构实现其一定的功能，而系统的特定功能的实现要具备一定的结构。因此，若要调整系统的结构，就有可能会改变系统的功能；而要改变系统的功能，就必须改变系统的结构。系统论的核心思想就是系统的整体功能大于各部分功能之和。系统科学作为现代科学技术体系中的一个大部门，是一门综合的、横断的新兴科学技术，一般公认以Von Bertalanffy提出一般系统论GST( generalsystem theory)概念为标志，20世纪40年代到60年代出现了系统论(systematology)、运筹学(operational research)、控制论(cybernetics)、信息论(informatics)等早期的系统科学理论；同期出现的系统工程、系统分析、管理科学则是系统科学的工程应用，70年代到80年代的发展主要是系统科学组织理论的建立，包括耗散结构理论(dissipative structure theory)，协同学(synergetics)、超循环理论(hypercycle theory)、突变论(catastrophe theory)、混沌论(chaos)、分形学(fractal)；80年代以后非线性科学和复杂性研究的兴起大大地推动了系统科学的前进步伐，包括复杂适应系统CAS (complex adaptive system)、遗传算法(genetic algorithm)、神经网络(neural net-work)。在结合了经济学与管理学的交叉学科研究处于不断向前推行的浪潮中，系统科学自身也得到了充实，其应用潜力得到进一步的发掘。

从不同学科领域表现出同构性和同型性的事实出发，Bertalanffy得到结论：“存在着适用于一般化的系统或者它们的子类的模型、原理及定律，这些模型、原理和定律与系统的特殊类别、组成元素的性质以及元素之间的关系或‘力’的性质无关。寻找一种不是关于或多或少特殊类型的系统的理论，而是一般地适用于系统的普遍原理，看来是合理的。”GST的任务“乃是确立适用于系统的一般原则”，它从有关生物和人的问题出发，不能沿用讨论无机界问题常用的机械论分析方法。因为现实是一个有组织的由实体构成的递阶秩序，在许多层次的叠加中从物理、化学系统引向生物、社会系统，因此不能把分割的部分的行为拼加成整体，必须考虑各个子系统和整个系统之间的关系才能了解各部分的行为和整体。

若干要素按照某种方式相互联系而形成一个系统，就会产生出它的组分和组分的总合所没有的新性质，叫做系统质或整体质。整体具有不同于各个要素的系统质或新功能，这就是系统的整体突现原理。整体突现性是系统思想的核心和灵魂，是系统科学的理论基石。所谓用系统的思想分析问题，中心之点就是考察系统的整体突现性。系统的整体突现性可用公式来表示如下：W≠∑PI(这里又分为两种。)

(1)整体大于部分之和。W>∑PI俗话“三个臭皮匠，赛过一个诸葛亮”就是这种情况。

(2)整体小于部分之和。W<∑PI俗话说“三个和尚没水吃”，说的就是这种情况。

一般系统论则试图给一个能描示各种系统共同特征的一般的系统定义，通常把系统定义为：由若干要素以一定结构形式联结构成的具有某种功能的有机整体。在这个定义中包括了系统、要素、结构、功能四个概念，表明了要素与要素、要素与系统、系统与环境三方面的关系。系统论认为，整体性、关联性，等级结构性、动态平衡性、时序性等是所有系统的共同的基本特征。这些，既是系统所具有的基本思想观点，而且它也是系统方法的基本原则，表现了系统论不仅是反映客观规律的科学理论，具有科学方法论的含义，这正是系统论这门科学的特点。

四、系统科学理论与农村金融生态结合

系统科学的中心概念是系统，福瑞斯特在《系统原理》一书中说：“系统是为了一个共同的目的而一起运行的各部分的组合”。从系统的一般定义出发，引出描述有组织整体(即系统)特有概念，如总体、整体性、有序性、动态性、开放性、方向性、目的性、等终极性(果决性)、演化、渐进机构化、中心化、渐进分异化、主导部分、生长、竞争等等。从结构角度来看，农村金融生态系统是由农村金融生态主体子系统与农村金融生态环境子系统构成的，农村金融组织体系、农村金融产品和服务体系及农村金融市场体系共同构成农村金融生态系统的主体子系统，农村金融生态环境依赖于宏观经济环境、地区经济发展，以及微观层面的金融环境。我国农村金融生态环境遵循金融生态环境的一般规律，则由法律、制度、文化、道德以及監管体系和征信、担保体系构成的。从功能角度来看，农村金融组织体系是该系统中金融产品和服务的供给者。在新农村建设过程中资金短缺是制约农村经济发展的重要因素，因此，农村金融组织体系具有非常重要的地位。所以，研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革具有重大意义。

改革开放以前国内农村金融体系有极具稳定的特点，其结果导致金融生态缺乏应有的活力。以后，随着国内农村发生了一系列的变化，农村金融系统也发生一定的变化，为了适应这种经济体制的变迁，保持农村金融系统稳定且持续的发展，农村金融领域进行了一系列的改革，这种改革我们在两个领域同时推进。一个是金融监管的改进，将正规金融和非正规金融都纳入金融监管范畴，另外一个领域非正规金融的创新。因为完全稳定的系统会失去变化、发展、创新的可能，而现实系统又不可避免地要受到来自自身、外部环境、甚至其他各种因素的扰动，象农村金融系统内部的矛盾、摩擦、冲突、风险，人、财、物的平衡协调，人与自然的有效空间的合理分配，人与农村金融的道德、规范、价值的沟通均会影响包括农村金融改革问题、农村金融创新问题、农村金融监管问题、农村金融政策问题等农村金融问题。通过上述分析，笔者认为和谐农村金融的稳定机制应是适度的稳定，既不会使整个农村金融进入失控，无约束的混乱状态，又要能在矛盾、冲突发生时，通过相关的政策、法律、经济、行政等手段进行协调、沟通后保持良性状态。

系统是由相互作用和相互依赖的若干组成部分相结合的具有特定功能的有机整体。系统必须遵循反馈原理的，同样农村金融生态系统也存在一个反馈现象，任何系统只有通过反馈，才能实现有效的控制，从而达到目的，因此构建农村金融生态系统必须注意前馈信息的收集以及使用后反馈评价信息的收集，我国当前的农村金融生态体系风险防范缺乏系统科学的管理，农村金融体系组织结构的三大体系包括执行系统、决策系统和监督反馈系统是保障农村金融风险控制有效实施手段。健全完善的农村金融监督反馈系统是农村金融生态系统平衡的基本结构要求。任何系统只有开放、有涨落、远离平衡态，才能走向有序，所谓有序是信息量走向增加，即熵走向减少，组织化程度走向增加，即混乱走向减少。结合我国农村的实际情况，由政府主导通过各种方式获取大量的信息，建立信用信息库以及农村金融机构间的信息共享和协调平台，建立符合我国农村特色的社会信用体系和档案制度，实行信用风险防范和信息披露制度，建立守信激励和失信惩罚机制，降低金融机构征信成本。

同时，系统只有通过互相联系形成整体结构才能发挥整体功能，建立有序的、开放的、多层次的、多主体的农村金融生态系统。农村金融生态系统无疑从其存在的社会环境中交换信息、物质和能量，同样农村金融生态系统显然是一个开放系统，其开放性包括内源开放和外延开放，内源开放是指农村金融与所在社会环境不断进行信息、物质和能量交换，不与环境交换物质、信息以及能量，此系统就不会长大，否则该系统就会崩溃。外延的开放是农村金融生态系统的边界逐步扩大向区域外开放。随着交通、运输、通讯技术的发展，特别是新农村建设的发展，以前孤立的农村金融生态子系统，越来越联结到一起，形成更大范围的有机整体。同样，农村金融生态是金融生态的一个子系统，当前失衡的农村金融生态系统严重阻碍我国金融经济的发展，因此必须探索符合我国农村经济发展所需的农村金融生态系统。

五、利用系统功能原理构建和谐农村金融

功能(function)是刻划系统行为、特别是系统与环境关系的重要概念，系统的任何行为都会对环境产生影响。系统行为所引起的、有利于环境中某些事物乃至整个环境存续与发展的作用，称为系统的功能。被作用的外部事物，称为系统的功能对象。功能是系统行为对其功能对象生存发展所作的贡献。凡系统都具有功能。系统的功能视角下和谐农村金融系统的重构，可以提高整个农村金融生态系统的运行效率。从宏观方面上讲，就必须对农村正规金融进行制度创新与管理再造，对农村非正规(民间)金融进行政策引导和行为规范，给农村金融生态系统带来适应性、效率性、稳定性和政策性方面的系统功能特征。

和谐社会的构建，“三农问题”是重中之重，而作为经济核心的金融，对农村经济的增长起着举足轻重的作用，在建设社会主义新农村中，农村金融组织系统起着至关重要的作用。农村金融生态系统注重人们之间的互动和参与，改变单个农民行为方式，以增强农村的凝聚力和组织性，发挥人们互助性和利他性，进一步提升人们的自主创新和合作创新意识。我们需要建设一个以政府引导、市场推动、农民自主创新“一体多元”的中国特色和谐农村金融生态体系。

如何实现和谐农村金融，最为重要的是要有促使“和谐农村金融”系统运行的各种农村金融机制。这些农村金融机制综合作用，自发地搜寻、发现影响农村金融和谐的因素，并发挥调节、矫治的作用。整合农村金融各部分及各种力量，使农村金融结构获得相对平衡，促进农村金融在良性的状态下正常运行，共同通过协同效应产生秩序。“和谐农村金融”的组织过程将通过各种农村金融协调管理机制来达成，包括开放的农村金融机制、有效的调控机制、统一的整合机制、完善的稳定机制、发展的创新机制等内容。各种农村金融机制的协调、合作，使农村金融系统自发形成自我约束、调节功能。从农村金融生态系统的功能产生来看，它内生于农业分工和农村金融交易的产生和发展，这一点可以从农产品交易、生产要素交易和农村金融市场约束下经济增长的要求及相应的交易制度变革中看出金融功能的演进过程。从农村金融机构自身经营管理、金融业务出发，从制度层面和培育市场主体、培育金融机构的“自身能力”角度解析不足。比如我们现在的管理，仍带有一种父爱主义、保护主义的特征，没有真正把它推向市场，不是从培育他的自身的市场能力角度出发的，要靠自身的两条腿在市场上去登的；农村金融体系构成要素中过多强调银行金融机构体系；非正规金融，忽视其存在合理性、无明确的非正规金融政策。

系统的功能视角下农村金融生态体系重构，需要理顺中央、地方政府、农村金融机构以及农户之间的金融关系，健全管理制度，基本满足农村金融机构的投资需要与农户的融资需要，最大限度地降低农村金融的整体风险。

六、展望

在农村金融生态系统中，没有一种单一的机构能满足农户、农村企业以及农村基层政府各种形式的金融需求，农村金融生态系统是由不同的金融组织所组成的一个有机的组织系统，这一生态系统是农村金融组织通过内在的多维联系构成的复杂有机体。面对新形势新任务，我们应该加大对农村金融生态的重视，进一步放松农村金融市场准入，构建多样化金融机构。在加入WTO以后的中国农村金融市场化、国际化进程中，有必要进一步放宽农村金融业和农村金融市场的限制，消除农村金融市场的进入壁垒，在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织发展，实现农村金融机构的多元化。深化农村金融改革创新。金融机构始终是农村金融生态的建设者和支持者。在优化农村金融生态过程中，改革创新是增强金融服务功能，强化金融支农能力的必然之路。随着我国农村经济产业化的形成，农村经济商品化、市场化、货币化、金融化程度的进一步提高，必然对农村金融产生强烈的需求，要求打破原有农村金融生态均衡状态，寻求新的利益均衡机制。我们有必要进一步变革我国农村金融生态，逐步解决农村金融缺口问题，改变当前农村经济落后的面貌，使得新的制度促进我国农村金融生态的共同發展。

从系统科学角度看，构建一个理想和谐的农村金融生态圈，必然是一个充满生机活力，各子系统联系紧密、和谐共存、协作整合、良性互动、高效运作的系统，为此，必须共同推进农村金融改革，积极探索新的农村金融组织和金融产品，健全农村金融体系，改进农村金融服务，不断改善农村金融生态。

参考文献：

[1]周小川.完善法律环境打造金融生态[N].金融时报，2004-12-07.

[2]彭兴韵.金融学原理[M].上海：三联书店，2003.

[3]贾仁安，丁荣华.系统动力学[M].北京：高等教育出版社，2002.

[4]许国志.系统科学[M].上海：上海科技教育出版社，2001.

[5]普里戈金.非平衡系统的自组织[M].北京：科学出版社，1986.

[责任编辑：杨承恩]

作者：张伟成　肖连斌

农村金融生态系统分析论文 篇3：

农村金融生态现状原因及对策

【摘要】文章认为，目前的农村金融生态状况抑制了农村经济的发展，必须在诊断当前农村金融生态难以改善的病因基础上，对农村金融生态加以改善，以推动农村经济持续快速发展。改善农村金融生态必须以建立农村信用体系为突破口，以改革农村产权制度为动力，以培育农村生态主体为基础，以完善农村金融政策为保证，建立自我发展、自我平衡和自我调节的农村金融生态。

【关键词】农村金融；金融生态；金融体系

对金融生态含义的阐述，目前有“比喻论”、“内外因素综合论”、“价值论”、“仿生论”等。“比喻论”着重金融业的运行环境；“内外因素综合论”强调金融业的发展与其外部因素间的关系；“价值论”关注金融业内外部因素间的价值关系；“仿生论”认为金融生态与自然生态类似，是一个有机的生态系统。在这四种阐述中，前三种实际上内含于“仿生论”中，他们只是局部释义，“仿生论”才更为全面系统。金融生态有如自然生态系统，各种金融机构及其关系如自然生态系统中动植物及其相互间的竞争合作关系，金融生态赖以存在和发展的经济、法制、传统习俗等环境如动植物赖以生存的土地、气候等自然环境。良好的金融生态应是和谐共存的金融机构主体与其所处的金融生态环境间相互影响、彼此促进、共生共长和良性循环的动态平衡系统。

一、农村金融生态现状

(一)农村及农户信贷有效供给不足

1　服务农村及农村经济的金融机构数量有限。表面看，有农业银行、农业发展银行和农村信用社等金融机构为农村经济服务，还有布局于县城的工商银行、建设银行和中国银行。实际上，多数地区只剩农信社对农户、农企发放贷款。根据中国银监会2008年6月《中国银行业农村金融服务分布图集》统计，截至2006年末，银行业金融机构营业网点共19，8万个，县及县以下农村地区的金融机构网点占全国网点总量的57％，每个乡镇的银行业网点平均不足3个，全国仍然有3302个乡镇无银行网点，绝大多数网点集中在县城，农村每万人拥有机构网点数才1，26个，城市已达到2个，县及县以下的金融网点的覆盖率很低，真正农村地区的金融机构主体单一，数量规模上同广大的农村地区和农户数量相差悬殊。

2　农信社等农村金融机构市场定位出现偏差，供需结构错位。商业银行县域分支机构实际上成为农村地区闲置资金的抽水泵，灌溉的却是高回报的产业和地区，导致农村经济发展所需资金的部分“失血”；农信社名义上标榜为“由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构”，但农村信用社支农服务水平和支农信贷规模小，对农户和中小企业生产经营的资金支持不足，而且很多情形下，涉农贷款演变成关系融资。据中国银监会2008年《中国银行业农村金融服务分布图集》，2006年末，县及县以下金融机构各项存款余额815万亿元，占全国银行业金融机构的26％；贷款余额418万亿元，占全国银行业金融机构的21％；各类农户贷款余额1万亿元，农村地区平均贷款额度只有5500元左右，而城市却达到4万元。农村成为城市建设和产业发展资金的“供血者”。

3　涉农金融产品单一。农村金融机构金融产品局限于存款、贷款和汇款业务，贷款主要以信用贷款和抵押贷款为主，由于缺乏必要的信用支持体系和有质量的抵押品，信用贷款体现为关系贷款和人情贷款，抵押贷款范围有限。

(二)金融生态环境不佳

1　农村生产力相对落后。经济发展水平与金融发展水平相互影响、互相促进，当前的农村经济发展水平一定程度上制约了农村金融的跨越式发展。农业资源短缺与持续提高农业综合生产能力的要求不相适应；农业生产力总体水平不高与支持农村经济平衡较快发展的需求不相适应；农村公共服务能力严重滞后与农村社会全面进步的要求不相适应；农业农村发展的体制性障碍与加快发展农村生产力的要求不相适应。

2　农村信用体系缺失。目前，基于农村特点的农户和农村中小企业信用体系尚未建立，农村信用信息征集系统、信用中介机构的建设尚未起步，农户及农村企业信用信息难以有效归集和准确评估，金融企业无法根据客户的真实信用状况进行准确的经营决策。

3　农村借贷市场不规范。农村地区广泛存在正规金融和非正规金融，通过民间借贷融通的资金远远超过正规农村金融机构，融资秩序比较混乱，对农村金融机构信贷资金的有效需求不足。

二、农村金融生态难以改善的原因分析

(一)二元经济结构导致农村金融生态种群难以培育形成

我国属于典型的城市现代工业与农村传统农业共存的二元经济结构，由此形成了城市资本高地与农村资本洼地的两极分化现象，不利于农村金融资本的聚集。随着农村经济的不断改善和发展。农村地区的金融需求虽然处于上升阶段，但是传统农业始终是弱势产业。农村是落后地区。农民是弱势群体，农村经济易受自然灾害和市场波动的影响，具有高风险低收益的特点。对于农村金融机构而言，城市经济机会比农村更多，经济收益远比农村要高，风险比起农村相对更低，农村地区无法形成对金融机构的有效吸引，农村金融机构向城市收缩聚集、农村资金向城市的流动集中加剧。从而使农村金融生态种群数量有限，在政府及政策呵护下仅存的农村金融机构难以为新农村建设提供有效的信贷供给，也难以形成有效竞争，最终走向垄断，不利于资金实现有效配置，发挥资源配置效率。

(二)信息不对称引致农村金融机构信贷资金的分流

农村经济发展越来越快，农户创业意识越来越强烈，对资金的需求自然也就愈来愈多，但农户或农村企业要受到农村信贷机构的青睐并取得资金融通并非易事，这并非这些资金需求者的信用不佳，农民的信用并不比城市居民的信用差，问题在于农户或农企的信用未能显性化，处于隐性状态，而金融机构掌握农户信用、发放贷款靠的是真凭实据，不能口说无凭，因此，导致一大批信用好的资金需求者由于其自身信用不能通过一定的途径和方式表现出来而得不到资金融通，金融机构也因此不能坐享其成。此外，对于一些信用不佳者，由于没有适当的途径让其真实的诚信状况显露出来，但其通过一些特殊的途径反而可以得到金融机构资金的融通，从而使得银行面临极大的风险。总之，农村金融机构由于很难掌握农户及农企确切的信用状况，资金需求双方信息的不对称，金融机构在信贷发放过程中极易导致逆向选择行为的发生，无论向谁发放，都面临极大的不确定性。由于资本的逐利性或高风险回避性，农村金融机构为确保高收益或至少保本微利，其资金最佳的投放地不是农村地区，而是城市，导致信贷资金的分流，农村地区信

贷资金的有效供给不足。

(三)民间借贷的存在挤压农村金融机构的生存空间

农村地区的资金短缺者融通资金时，亲朋好友始终是首选，向银行借贷是不得已而为之的最后选择。首先，这是受长期传统融资习惯的影响；其次，随着农村经济发展，资金盈余者越来越多，为取得较高的利息收益，宁愿承担一定的风险贷放给农户及农企，也不愿存于银行，而且资金需求双方经过简单手续，如借条，就可以成交，相比银行的放贷手续更灵活方便；最后，农村金融市场仍是一种卖方市场，农村金融机构身份高贵，农村地区的财神爷，农户及农企单凭顶礼膜拜也不一定受其垂青，交易成本上升。总之，由于信贷需求不足，农村金融机构难以得到长足发展。

(四)农村金融政策加重了农村金融抑制

农村金融机构的贷与不贷以及贷给谁，往往受到地方政府的过多干预，实际上由政府决定了外源融资的对象；政府指定有限的农村金融机构为农村及农村经济服务，将廉价的信贷资源导引至不同的银行机构，再以非均衡的低利率将资金用于对农户的信贷项目，降低了金融市场效率；金融抑制现象便由此出现。在金融抑制下，存款的实际收益低，储蓄低，银行由于不能根据风险程度决定利率，低的实际贷款利率适合低收益和低风险项目。对生产性、高风险项目，要么得不到贷款，要么借助于信贷配给，或求助于非正式或场外市场。农村非正式的信贷市场便由此产生。总之，农村金融市场的金融抑制，使储蓄难以达到最佳水平，储蓄不能有效地转化为投资，导致投资不等于储蓄，经济因而达不到合意的增长水平，金融抑制影响了经济增长，造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。

三、改善农村金融生态的对策

(一)建立和健全农村产权制度和体系，改善农村金融生态的经济基础

随着社会主义市场经济体制的实行和农村经济的持续发展，传统的农村集体经济组织共同共有的产权制度的弊端也日益显露出来，主要表现为产权不明、责任不清和管理不民主等弊端。由于缺乏有效的激励和约束机制，少数干部随意支配集体财产、侵害集体利益的现象时有发生，引发诸多矛盾和问题。集体经济制度不仅降低了集体经济组织对社员的凝聚力，影响了集体经济组织的活力和市场竞争力。农村城市化、农业产业化的目的就是解放农村生产力，而农村产权不明是此进程中的最大障碍和绊脚石。深化农村产权制度改革，一方面，可以促进农村生产要素的合理流动，提高资源配置效率，促进农村生产力的发展，改善农村金融生态经济基础，增强对金融资本的吸引力；另一方面，可以部分解决农户融资所缺少的抵押物或质押物的现状，实现资金需求双方的顺利交易。可以在坚持农村田地、林地以及宅基地集体所有的基础上，赋予农户有限产权(如规定适宜的使用年限)，盘活农村生产要素，提高农村资源的使用效率，提高农村生产力。

(二)培育由政府主导的信用评价体系，降低农村金融机构交易成本及风险

农村信用评价体系的建立是一项庞大的系统工程，投人大，需要协调的部门多，短时间难以产生回报，具有一定的公共产品性质。因此，在创建农村信用评价体系，特别是在初创阶段，应该由政府出资、协调和建设。随着农村信用体系的建成，可以极大地缓解农村信贷过程中的道德风险和逆向选择问题，降低资金需求双方的交易成本，减少农村金融机构的信贷风险，使农村金融机构信贷资金不再流浪四方，扎根于农村。

(三)引入新的金融生态种群，形成竞争有序的金融生态体系

良好的农村金融生态系统，必须要有一定数量的、相互竞争的生态主体，单一的、垄断的金融生态主体既不能满足农村经济发展日益增长的信贷需求，也难以避免资源配置效率的低下及权力寻租现象的发生。因此，培育农村适当数量的金融生态种群是改善农村金融生态、保持其良性循环的必要环节之一。一方面，继续深化对农信社的改革，调整清理其股权构成，变以农户为单位人股的股权单位为以自然村为单位人股，形成对农信社经营行为的真正约束监督；改善农信社的公司治理结构，形成高效的激励约束机制。另一方面，通过规范民间借贷行为，引导组建新的村镇银行或农村合作基金等，净化农村金融机构生存环境，满足多样化的农村金融需求。

(四)创新农村金融政策，实施农村金融深化改革

减少政府对农村金融市场和金融体系的过度干预，给予农村金融机构市场化经营的权利，实行商业化经营。逐步减少农村信贷配给。针对农村特殊情况，为减轻农户或农企融资的负担，扶持农村经济的发展，可以结合财政政策，改暗补为明补，直接给融资农户财政补贴或税收减免等。通过农村金融深化改革，经储蓄效应、投资效应、就业效应和收入分配效应，实现农村经济与金融的良性循环发展。

四、结论

不良的农村金融生态已难以担当推进新农村建设、加快农村城市化进程和促进农业产业化的重任，要实现农村经济的持续快速发展，改善农村金融生态是当务之急。农村金融生态的完善应以建立和健全农村信用体系为突破口，解决农村信贷过程中信息不对称带来的高成本、高风险问题，缓解农村信贷的有效需求与供给的矛盾；以完善农村产权制度为动力，加强农村金融生态经济基础，提高农村金融生可持续发展能力；以培育适宜的金融生态主体数量为基础，增强自我调节和平衡能力：以优化农村金融政策为保证。促进农村金融生态深度发展。

作者：罗四维