银行产品（精选8篇）
篇1：银行产品
中国建设银行
分类：
一．个人存款：人民币储蓄存款
外币储蓄存款
个人通知存款一户通
个人存款联名账户
个人存款证明
定期一本通、活期一本通、自动转存
提前支取、挂失、继承过户
假币的收缴与鉴定
二．个人贷款：个人住房贷款
个人住房贷款特色产品
个人消费类贷款
个人经营类贷款
三．电子银行：网上银行
电话银行
手机银行
短信金融
四．银行卡：龙卡借记卡
龙卡准贷记卡
龙卡痛
龙卡普通信用卡
建行理财卡
五．信用卡：世界旅行信用卡
Mylove信用卡
芭比美丽信用卡
冠军足球信用卡
变形金刚信用卡
欧洲旅行信用卡
六．便利服务：代发工资
速汇通 代收费 保管箱
代销保险
营业网点
理财计算器
七．证券代理： 凭证式国债
储蓄国债 记账式国债柜台交易
鑫存管业务 证券业务系统
八．房改金融： 住房基金个人账户
公积金个人住房贷款
公积金电子渠道服务
公积金委托提取还贷
公积金龙华卡
九．外汇服务：个人结汇 个人外汇汇款 个人国际速汇 个人外汇买卖
个人外汇期权
外汇理财产品
十．贵金属：个人实物贵金属
个人账户贵金属
代理上海黄金交易
十一.保险： 财产险 寿险 健康险
人身意外伤害险
养老险
团险
十二.基金：股票型
混合型
债券型
货币型
QDII型
十三.理财产品：
利得盈 ：信托贷款型
债券型
混合型
汇得盈 ：人民币产品、美元产品、港币产品、澳元产品、欧元产品 QDII ：开放式、封闭式
韩元：韩元赢系列、韩元享系列、开放资产组合型（按日）、开放资产组合型（按月）、韩元晋级系列 代理理财产品 ：平安理财
网银专享
下面以“利得盈”理财产品为例
“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。
1、信托资产型“利得盈”理财产品 产品简介：
信托资产型“利得盈”理财产品是基于信贷资产的信托理财，指以本行或外部信贷资产为基础资产，通过与信托公司制定信托计划，为客户开展的信托理财业务。期限多为半年、一年、两年等。
产品种类：保本浮动型理财产品和非保本浮动型。
产品特点： 产品收益较好、期限合理、投资方向明确。
服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。亦可通过建行行网上银行直接购买。
2、债券型“利得盈”理财产品
产品简介：
债券型“利得盈”产品以银行间市场的国债、央行票据、政策性金融债以及其他经监管部门许可的低风险金融资产为基础资产，以基础资产收益为保证，运用专业投资理财工具和风险管理方法，通过产品组合与创新，面向客户发行的人民币理财系列产品。产品种类： 保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。产品特点： 风险较低、流动性较强，是中短期闲置资金的良好投资品种。服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。您亦可通过建行行网上银行直接购买。
交易指南
3、IPO新股申购型“利得盈”理财产品
产品简介：
“利得盈”新股申购人民币理财产品所募集的全部资金指定投资于证券市场的首发新股、增发新股的申购，以及符合法律法规的货币市场工具和银行存款。
产品种类： 非保本浮动型。
产品特点： 预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长。
服务渠道： “利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。亦可通过建行行网上银行直接购买。
4、基金型“利得盈”理财产品
产品简介：
“利得盈”基金类理财产品是我行设计发行，将基金或基金组合（包括货币基金、债券型基金和股票基金等）纳入基础资产，可配置银行间市场上的国债、央行票据、政策性金融债以及其他金融资产，通过我行专业化的组合管理为投资者提供较高收益的产品。
产品种类：非保本浮动收益型、保本和非保本两联结构型
产品特点： 预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长。
服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。亦可通过建行行网上银行直接购买。
篇2：银行产品
现金管理/货币市场类产品
该类产品主要投资于银行间和交易所各类货币市场工具，具有流动性好、风险低、收益稳定的特点。
在突出良好的流动性特征之余，也为部分低风险偏好的个人投资者提供了一个稳定收益的投资品种，满足私人银行客户短期闲置资金的理财需求。
固定收益类产品
该类产品主要投资于银行间、交易所各类固定收益类工具，包括国债、投资于央行票据、金融债、公司债、企业债、可转换债券（含可分离交易可转债）、资产支持证券、银行信贷资产等，到期收益可通过固定的公式/方法计算得出，收益较稳定。
主要包括：储蓄国债（含凭证式、记账式国债）、固定收益类银行理财产品、债券型基金、保本型基金、固定收益类信托计划、固定收益类保险产品等。
权益类产品
该类产品主要投资于权益类证券和工具，包括股票和主要以股票为投资对象的证券类金融工具。具有风险、收益较高的特点。主要包括：股票型基金、混合型基金、股票指数基金、银行股票类理财产品、股票类信托计划、权益类保险产品等。
另类投资产品
该类产品是在传统3大类产品之外的金融产品，它通常运用衍生工具、杠杆交易、或套利交易等投资方式和策略，投资于商品、房地产、外汇、私募股权、艺术品等领域。
篇3：银行产品与银保产品:教你巧甄别
据笔者了解, 跟张先生有着同样经历的人并不在少数, 一些到银行存定期储蓄存款或购买银行理财产品, 不是买银保产品 (保险) 的市民, 最终让自己掉进了“陷阱”。其实, 按道义上讲忽悠“存款人”是一种不道德的行为, 当然这也是有关规定中所不允许的, 同时更有损银行形象。基于此, 为避免更多的不需要购买银保产品 (保险) 的“存款人”不小心被忽悠。笔者特把银行产品与银保产品的不同介绍如下, 以供存款人甄别:
甄别之一:销售人员不同。
如果是银行理财产品, 销售人员一般为银行的理财经理, 他们都佩戴有银行工作人员的上岗证或工作牌, 而如果是银保产品 (保险) 则销售人员一般都不会佩戴有银行工作人员的上岗证或工作牌, 且银监会已经下发了不得允许保险公司人员派驻银行网点的通知, 他们即使在银行从事销售工作, 也是偷偷进行。所以, 银保产品的销售人员多为穿着貌似与银行工作人员工作服相同的“山寨版”工作服, 不挂任何工作牌。
甄别之二:业务起点不同。
如果是银行储蓄业务, 活期储蓄存款起点是1元, 零存整取起点是5元, 定期储蓄存款起点是50元。1天、7天储蓄通知存款则起点是5万元;假如是银行理财产品起点比较高, 一般为5万元。而如果是银保产品 (保险) 则起点相对偏低, 但又高于多数银行储蓄存款的起点, 多为整数1000元或1000元以上。
甄别之三:业务期限不同。
如果是银行储蓄业务, 除活期储蓄以外, 定期储蓄存款的期限比较固定, 有3个月、半年、1年、2年、3年、5年, 另教育储蓄会有6年;假如是银行理财产品, 则期限一般都比较短, 少则几天多则一两年。而如果是银保产品 (保险) 期限一般都较长, 少则3年、5年, 多则6年、10年, 甚至几十年。
甄别之四:缴费业务期限不同。
如果是银行理财业务, 活期储蓄存款没有期限, 随时都可以往同一账户内存款, 定期储蓄存款则一般为一次性存入, 可以零存整取, 而教育储蓄则是按月固定存入;假如是银行理财产品都是一次性交清;如果是银保产品 (保险) 则有的需要趸交 (一次性交清) , 有的则需分期缴费, 分期缴费多为按年缴。
甄别之五:收益构成不同。
如果是银行储蓄业务, 都是固定利率, 且不会上浮;假如是银行理财产品, 收益一般分为保本收益和非保本收益 (对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益) ;如果是银保产品 (保险) 则一般都会分为固定收益加上分红收益, 同时还会附赠“保险”, 如果产品属于这种情况非保险莫属。
甄别之六:犹豫期不同。
如果是银行储蓄业务, 没有犹豫期一说, 随存随取, 不损失本金;假如是银行理财产品, 也同样没有犹豫期一说, 只是如果购买了银行理财产品还未进入存续期, 则可以赎回, 不损失本金, 一旦进入存续期银行则不开放赎回, 也就是说不能赎回, 必须等到到期日, 或自动赎回或人工赎回;而如果是银保产品 (保险) 则一般都会有10天的犹豫期。
所谓的犹豫期就是从收到保单正式文本签字算起10天内, 如果在“犹豫期”内退保, 则可以无条件申请解除合同, 并取回已缴纳的全额保费。一旦过了这个犹豫期, 且没有过了3年, 同样也还可以申请解除合同, 但已缴纳保费就会受到损失, 一般10000元, 最少会有几百元会被扣除。
甄别之七:相关协议不同。
篇4：银行保险是银行产品吗
“最近我想从股市中拿出一点钱来，去银行买点基金，可是银行理财柜台上的工作人员给我介绍了这款产品，说是一款最新的理财产品，又有基金投资功能，还有保险的作用，能帮我看看是怎么回事?买这种理财产品划算吗?”一位朋友的母亲打来电话咨询。
原来，这是一款新推出来的投资连结保险(平常简称的投连险)，我向她仔细介绍了一下这个产品的特点。而她这个经历，令我萌生了一个想法，就是在咱们这个栏目上和大家好好谈谈银行保险的问题。
谨防误导下的“存款变保单”
说起买保险，大家最熟悉的就是通过代理人渠道来“被推销着购买”，很少有人会专门跑到银行柜台去主动买保险。
也正是由于这样的保险消费，加上部分市民对保险还存在一些误解和“反感”，才经常会出现当市民跑到银行存款，或是选购各类理财产品时，银行理财柜台人员会向市民推荐保险产品的情况。
素质较好的理财人员，会根据客户的情况，适当推荐他(她)本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的理财人员，则可能出现“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”、“买基金的人却抱回来一张保单”，最终产生纠纷。
其实，存款、基金、银行理财产品和保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况，不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同，有所侧重。
“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，实在不是那么合理，甚至会加重消费者对保险的误解。
而从我们消费者的角度来说，我们自己也要对于银行保险(银行里代销的保险)有一些较清晰的认识和理解，至少有些基本概念要搞清楚，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员“忽悠”了。
银行保险不是银行产品
一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己初衷想要的理财产品，于是又要退保，如果在十天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了十天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。
事实上，目前我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，就像银行里卖的开放式基金只是银行帮助基金公司代为销售一样。保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接开发或经营保险产品。
因此，虽然消费者是在银行的营业场所里买的保险，签订的保险合同，但实际上，这份保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保，比如要理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。
银行保险还是保险
虽然银行保险是在银行里销售，其宣传单页等也经常和基金、各种理财产品放在一起，甚至银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，也总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一个保险产品。
“我自己到底想要什么?是想买纯投资的工具，还是要买理财保险功能都要的，还是要买单纯保障的产品?”面对银行保险时，消费者不妨这样反问自己。
也正因为银行保险终究还是一款保险产品，因此在选购时，要特别注意问清楚其中的保险功能具体细节。
比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔?乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障?又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病?什么情况下是属于除外责任?
此外，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。为此，我们在购买传统型的银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱?有没有每年对应的现金价值表可以提供看看?
学会计算收益
还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。
比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份5年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8％，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5％的。
又比如，这几年银行保险中还有一类常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率，细心的消费者可能会发现，最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3 35％左右提升到了5％上下。但是我们消费者一定要知道，这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。因此，可不要被某些推销人员“万能险收益率远高于银行存款”这样的说辞“迷惑”了。
而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。
当然，说了这么多，我们并不是否定银行保险，而是提醒大家，要对银行保险有一个初步的正确的认知，要根据自己的需求来选购，以免买错对象。
篇5：电子银行产品介绍
非证书客户可享受金穗借记卡、金穗准贷记卡账户余额、明细信息查询，账户密码修改，金穗卡挂失，漫游汇款兑付，电子工资单信息查询等服务。
个人网上银行服务具有以下特点：
全面账户管理：您可以把金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通四类农行账户注册到您的网银客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。
资金任我调度：农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。
全方位安全保障：不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。
外汇轻松理财：您可以轻松进行金钥匙外汇宝（个人实盘外汇买卖）的各种交易。外汇频道为您提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让您外汇理财更轻松。
便捷新体验：特别制作了全自动智能安装包，让您轻松开始网上银行之旅。
适合客户：
具有互联网上网条件的所有农行个人客户。
办理条件：
公共客户只要持有金穗卡无需申请即可使用公共客户功能。
注册客户需到农行网点办理注册，提交相应客户信息，与农行签署服务协议。
申请方式：
可选择网上申请或网点申请。
网上申请：登录我行首页（或或），点击“软件下载”——“智能检测安装程序”。
篇6：银行理财产品鉴别
近年来，火热的理财产品曾令各家银行收益颇丰，然而“成也萧何败也萧何”，一旦理财产品出现大幅亏损，银行声誉也将受损。近日，某银行员工私自销售的一款理财产品到期无法兑付引起争议，凸显了银行在向投资者出售产品过程中引发的信誉风险，更为广大投资者敲响了警钟，必须重视理财风险。
■现状
银行销售的理财产品不同于存款
今年以来，一些披着理财产品外衣的假PE或高利贷，让上钩的投资者损失惨重。目前仍有部分普通投资者存在这样一种错误心理，他们基于对金融机构的信任，认为金融机构所发行的投资产品不应该出现风险，不但要求保障本金不发生损失，而且对“承诺”的预期收益率得保证兑付。
尤其是商业银行，由于一直以来其储蓄烙印很深，老百姓会有意识地将银行理财产品与储蓄相挂钩，因此眼下的绝大部分银行理财产品具备“类存款”特性。但是不能说银行理财产品是没有风险的，其预期收益率并不等同于到期收益率。
普益财富研究员方瑞表示，这些“类存款”理财产品通常采取“资金池”投资管理模式，将发行银行的多款理财产品募集到的资金汇集起来形成一个大池子，整体上对大池子进行统一管理，所投资资产多种多样，利用资金与资产的期限错配赚取期限溢价，通过产品循环发行以力保大池子中资金的稳定性。由此可见，“资金池”模式带来的流动性风险不容小觑，一旦某个时点上产品新发量无法弥补到期量就有可能形成资金缺口。
工商银行北京分行的财富客户经理周芳表示，客户应当认清理财产品的风险，首先客户应该每年定时做风险承受能力评估，每个人在不同时期的风险偏好是不同的，应根据测试结果并结合实际资产情况及家庭结构的变化选择适合的理财产品；其次要选择一位让自己信赖的理财经理，进行深入的沟通，让他真正了解你和你的投资目标。第三，看清理财产品说明书，不要用消费的心态去投资。第四，每半年或一年对自己的投资产品进行梳理。最后，不要轻信那些“无风险高收益”的产品。
■辨别
八方面甄别银行和私募理财产品
银率网分析师指出，有限合伙基金目前在我国发展迅速。但存在很严重的监管漏洞，因为基金以合伙制企业形式存在只需要基金管理方成立一个有限合伙企业，投资者可以以有限合伙人的身份进行投资，而对于这个有限合伙企业的监管，主要由工商管理部门负责，没有相应法规对投资者的投资起到维权作用。而且由于有限合伙私募的性质，投资者没有办法从招募说明书中看到相应的投资风险。
由此，投资者在投资有限合伙私募基金时需要面临两个大的风险：一个是投资风险，也就是基金投资的项目是否具有盈利能力，基金到期后能否顺利收回本金和收益；另一个道德风险，也就是私募管理公司是否真实可靠，其对私募产品的描述是否真实，募集款项是否真的用于项目投资。
据悉，投资者在银行购买的产品从管理权责上分两类，一类是银行自己发行管理的产品。投资者接触最多的就是银行理财产品；另一类就是银行代销的产品。像基金、信托、私募、保险等产品，这类产品银行只是代理销售，产品的盈亏都由管理公司负责。通常普通投资者在银行购买投资产品时，如果客户经理描述模糊或刻意隐瞒，投资者一般分不清哪些产品是银行自己发行的理财产品，哪些产品是银行代销的产品。银率网分析师表示，事实上，从名称、发行机构等方面可以鉴别这些产品的区别(如上表)。
购买私募理财产品要做熟做老做硬
普通投资者在对有限合伙私募进行投资时如果不能分辨该产品是否存在道德风险，那么就不要再奢望获取产品承诺的高收益。对此，银率网分析师提供了三个注意事项：
一要做熟――私募管理公司是投资者熟悉的。任何人的保证或描述都不及投资者的亲身经历真实，如果投资者以前有做过私募并且本金和收益都有安全兑付，这样的公司对投资者而言更加真实可靠。
二要做老――私募管理公司在业内知名、或是有过很多类似产品运作经历，最好已经有成功的投资案例。这类私募公司发生道德风险的可能性也比较低。
三要做硬――基金管理公司有比较强的集团背景或是控股股东实力强劲。强劲的后台背景是私募管理公司真实存在的有力证明。
投资者在确保私募公司安全之后，就要面临另一个风险――投资风险。银率网分析师指出，这类风险的规避需要投资者做到一个“全”字。投资者在投资之前一定要仔细阅读产品说明书，特别要注意还款来源、风控措施和项目介绍这三个内容。
■支招
巧读理财说明书防忽悠
明确了私募产品的购买要点之后，那么如果买到的是银行的理财产品，又有什么注意事项呢？在购买银行理财产品之前，有很多人不去认真研究银行的理财产品说明书，专业理财人士提醒，投资者在阅读的时候需要小心一些重要但又容易被忽视的信息。
>>陷阱一“风险提示”写成小字
银行理财专家提示，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险；但是有时候我们看到的理财产品宣传单上只有大大的“收益”字样，风险提示则往往是以更小的字体、更浅的颜色，出现在说明书不起眼的角落的。
所以，银行理财专家提示，在阅读说明书时，要掌握由后及前、由浅及深、由小及大三个原则。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾；
而浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被过分关注；此外，多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。
>>陷阱二理财产品的名字≠实质
银行在宣传理财产品的时候，通常根据理财产品的特点，取一个比较大众化的名字。这种做法一方面让投资者容易接受，与自己熟知的产品相挂钩；另一方面，产品一旦出现争执，实际合同文本还可为其免责。
例如所谓结构性存款，是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上，嵌入某种金融衍生工具(主要是指各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和通常的“存款”有较大的区别，至少它不具备本金无忧的特点。
读懂理财产品说明书关键要三看
绝大部分投资者在购买银行理财产品时，首先会问产品的收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因不了解产品情况而投资失误。作为国际金融理财师和福布斯中国优选理财师的“双证理财师”，工商银行北京分行财富客户经理周芳认为，对投资而言，理财产品只是金融工具，只有适合的人持有适合的产品才是关键所在。投资前一定要有效、准确地读懂银行理财产品说明书，而读懂理财产品说明书关键要“三看”。?一看风险等级
周芳介绍，任何理财产品都会有投资风险，通常会面临流动性、信用、利率、政策等投资风险，理财产品说明书中会标明产品风险的高低，客户可以一目了然。?二看投资方向
投资方向简单说就是：钱去了哪里？去干什么？因为资金方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。?三看收益率
理财产品说明书上标注的收益率一般为“预期收益率”，它是由产品投资所带来的收益，所
篇7：工商银行产品分类
一、公司业务
（一）结算
单位结算账户收款业务现金管理代理业务账户管理
专用存款账户跨境贸易人民币结算业务代理现金业务
（二）贷款
营运资金贷款信用证项下打包贷款固定资产支持融资商用房开发贷款周转限额贷款国内保理住房开发贷款国内信用证项目贷款国际银团
（三）租赁
船舶租赁航空租赁设备租赁
（四）理财
法人理财产品柜台记账式债券交易代客黄金买卖
（五）存款
活期存款定期存款单位协定存款单位通知存款结构性存款外汇存款集团账户存款
（六）国际
品牌介绍进口信用证进口代付出口买方信贷出口信用证旅行支票打包贷款出口跟单托收进口押汇境外放债
（七）票据
商业汇票协议付息贴现业务商业汇票赎回式贴现业务
商业汇票转贴现（买断）商业汇票买入返售（回购）
电子商业汇票赎回式贴现电子商业汇票回购式转贴现
电子商业汇票买断式转贴现电子商业汇票协议付息贴现
代理银行承兑汇票查询代理委托收款
（八）金融市场
超短期融资券承销短期融资券承销中期票据承销外汇利率掉期中小企业集合票据承销远期结售汇人民币外汇期权人民币利率互换远期外汇买卖代理债券交易与结算
（九）网络融资
易融通网贷通网上商品交易市场融资电子供应链
（十）其它
网贷通易融通委托贷款委托代理业务公务开卡海外行业务介绍
二、个人金融
（一）个人贷款
个人家具消费贷款逸贷个人助业贷款直客式个人住房贷款个人信用贷款个人助学贷款个人经营贷款个人文化消费贷款二手个人住房贷款个人贷款卡贷通
（二）投资理财
凭证式国债账户原油“汇市通”个人外汇买卖基智定投
贵金属业务“利添利”账户理财柜台记账式债券交易开放式基金理财规划账户外汇
（三）便利金融
个人联名账户汇款直通车自动转账自动缴费代发工资保险箱代保管业务个人结算账户委托代扣代缴学费
（四）跨境金融
工银汇兑代理开户见证业务个人留学贷款境外金融服务
即期结售汇个人资信证明工银伦敦开户见证业务跨境汇入汇款代理境外消费退税境外保险业务
（五）存款服务
整存争取人民币定活两便个人通知存款挂失及密码重置定活通活期存款定期一本通人民币教育储蓄人民币零存整取
（六）银行卡
单芯片借记卡商友卡福农灵通卡理财金账户卡
嫣然天使基金灵通卡工银安盛联名卡·如意卡基金系列联名灵通卡杨澜·灵通卡宝贝成长卡携程灵通卡
（七）电子银行
篇8：银行产品
自2007年美国提出影子银行 (shadow banking system) 概念以来, 影子银行这一新的金融名词被广泛使用和进行了较多研究, 与此类似的概念还包括纽约联邦储备银行行长盖特纳提出的“平行银行系统”, 以及国际货币基金组织在全球金融稳定报告中提出的“准银行体系”。由于影子银行内涵和外延相对宽泛, 且影子银行的金融交易活动非常复杂易变, 金融创新日渐勃发, 并且随时根据市场需求和监管变动不断衍生变异, 更使影子银行的界定增加了难度, 至今业界和学术界对此无权威统一的定义。本文试图从影子银行的内涵和外延两个角度着手定义影子银行。
1.1 影子银行的内涵厘定
概念的内涵由体现概念特有属性的要素构成, 从影子银行的角度来说, 国内外学者对于影子银行的内涵概念界定给出了众多答案, 包括以列举方式和从功能角度列举的。
通过归纳总结, 影子银行的内涵主要包括以下几个方面:
(1) 从事银行业务。
金融市场上, 除传统商业银行外, 还有很多非银行金融机构具有类似属性, 与传统商业银行一样在信用创造、期限转化和风险分散中发挥作用, 其中也包括影子银行。即使影子银行包括各类金融机构和金融工具, 但其最基本的属性离不开“从事银行业务”这一要素, 它是影子银行的必要非充分条件。
(2) 不受监管。
影子银行之所以被称为“影子”, 主要是源于其不受监管的特性。在众多定义中, 均强调“无法获得央行流动性支持”和“游离于监管体系之外”, 但从美国和国内的实际情况看, 影子银行并非完全不受监管, 更多的是轻度监管或者由于监管者间协调不够造成的监管空白。同时, 由于影子银行的是不断变化衍生的, 监管步伐可能无法跟上其发展速度, 导致影子银行不受监管局面出现。
(3) 系统性风险。
自从2007年提出影子银行概念后, 影子银行受到世界范围的关注, 主要是因为影子银行蕴藏的巨大系统性风险。影子银行易造成系统性风险的原因在于其期限错配和高杠杆性。影子银行一般从事传统商业银行不愿意从事的高风险业务, 并通过高杠杆获取高利润。同时, 由于影子银行未受到严格监管, 无需像传统商业银行计提资本金和准备金, 不用为其高风险投入成本, 更加扩大了其产生风险后的影响。
(4) 信用中介体系。
需关注的是, 影子银行不仅仅是独立运营的法人机构, 还包括商业银行中的部门或使用了某一部分影子银行功能的职能单位。实际上, 大多数影子银行都不是独立的法人机构, 而是隐藏于传统商业银行和其他金融机构内部, 且大多数影子银行的操作也离不开传统商业银行的配合, 是内嵌于商业银行中的某个环节。因此, 在界定影子银行时, 应采取实质重于形式原则, 应关注其是否提供了类似影子银行的功能, 而不是外在表现形式。
1.2 影子银行的特点
根据影子银行近几年来的发展特征, 我们可知影子银行具有以下特征:
(1) 依赖批发市场。
传统商业银行的主要负债来源为储户存款, 资产运用也是对应单个法人或者自然人, 在业务办理过程中通过对单笔业务的风险信息收集而成。而影子银行则不同于传统商业银行模式, 依赖批发市场投融资, 在融资方面, 通过发行资产支持证券 (ABS) 、资产支持票据等在回购市场、票据市场、拆借市场等同业市场融资, 对象一般为机构投资者。在投资方面, 影子银行也是通过批发市场购买证券来支持持有资产, 与传统商业银行模式相比, 影子银行依赖批发市场在流动性充足时有筹资快、成本低等特点, 能获取较高收益, 但此模式容易忽视个体风险, 造成风险积聚, 给流动性风险和系统性风险带来严重隐患。
(2) 高杠杆率。
在资本金一定的情况下, 通过大量举债, 增加持有头寸, 可形成以小搏大的效果。根据巴塞尔相关规定, 传统商业银行需计提一定的资本金, 在8%的资本充足率要求下, 银行最大的杠杆倍数为12.5, 但是影子银行由于不受此监管指标约束, 可以随意放大杠杆倍数, 这也是美国影子银行盈利的主要方式。根据美国金融危机调查委员会 (FCIC) 的报告, 美国银行控股公司的杠杆率范围为10-20倍, 投资银行的杠杆率范围为30-40倍, 而资产证券化过程中的特殊目的实体的杠杆率则高达100倍。在流动性充足的情况下, 高杠杆率固然能带来巨大收益, 一旦流动性出现问题, 杠杆率带来的损失也将被成倍扩大。
(3) 缺乏透明度。
影子银行缺乏透明度体现在两个方面。一是在产品设计方面。美国影子银行通过证券化和衍生品等结构性设计和杠杆率的反复嵌套使用, 使得影子银行被过度包装, 使得投资者无法获得衍生产品对应基础产品的原始信息和风险, 仅凭借评级机构的评级购买, 而评级机构不负责任的评级使影子银行面临的风险进一步被忽视。二是在产品信息披露方面。由于美国的影子银行产品大多是场外市场进行, 场外市场的交易多为一对一进行, 双方凭各自认知和对风险的把握来选择, 而且由于产品本身较为复杂, 一般场外市场主要依靠自律监管, 缺乏明确的信息披露制度, 同时产品设计的不透明更加剧了信息透明披露的难度。
(4) 缺乏政府流动性支持。
传统商业银行通过存款准备金和存款保险制度等方式, 在危机爆发时, 能获得央行的流动性支持。而影子银行由于缺乏监管, 且发展速度过快, 相关部门缺乏对产品安全性的设计考虑, 在面临流动性风险时, 难以获得政府的支持。
2 商业银行理财产品概述的类型和特点
2.1 理财产品的定义
(1) 理财业务。
理财业务也被称为“资产管理”或“财富管理”业务, 理财业务最早源于美国, 美国理财师资格鉴定委员会对此定义为:个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标, 根本目的是实现人生目标中的经济目标, 同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。香港银行业对理财业务的定义为:商业银行利用其所掌握的客户信息资料, 通过分析客户财务状况, 了解并发掘客户需求, 制定客户财务管理目标和计划, 并帮助客户选择金融产品, 以帮助客户实现不同阶段的人生目标的一系列服务过程。
我国理财业务采取的是分业经营、分业监管模式。详见下表所示:
(2) 银行理财产品。
我国银行理财业务可分为个人理财业务、机构理财业务和私人银行财富管理业务。根据银监会截至2012年末的统计, 三类理财业务分别占理财业务总额的60%、33%和7%。其中, 个人理财业务还可进一步分为理财顾问服务和机构理财服务。理财顾问服务是指银行对客户提供咨询等服务, 不涉及资金往来。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。商业银行在综合理财服务活动中, 可以向特定目标客户群销售理财计划。
在理财业务中提供的产品则被称之为理财产品。本文所指的理财产品, 主要指由银行提供的理财产品。从外延来看, 理财产品属于资产管理的子集合, 从内容来看, 理财产品是各类投资产品的组合。根据银监会定义, 银行在向个人或机构提供综合理财服务时, 可以向特定目标客户群销售理财计划, 理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划, 即本文所指的理财产品。
2.2 我国商业银行理财产品的类型划分
目前, 国内商业银行的理财产品纷繁复杂, 如果要对理财产品进行深入了解, 有必要先对产品做一个科学合理的分类。本文可将理财产品按三种方式分类。
(1) 按获取收益模式。
按照客户获取收益模式的不同, 可将理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
保证收益理财产品, 是指商业银行向客户承诺支付固定收益, 银行承担相关风险, 或商业银行向客户承诺支付最低收益并承担相关风险, 额外收益由商业银行和客户按照约定分配, 并分担相关风险的理财产品。
非保证收益理财产品又可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
保本浮动收益理财产品是指商业银行向客户保证本金支付, 依据实际投资收益支付客户收益, 客户承担收益的相关风险。非保本浮动收益理财产品是指商业银行不保证客户本金支付, 根据实际投资收益情况向客户支付收益, 客户承担全部相关风险。
(2) 按投资方向。
按投资方向的不同, 可将银行理财产品分为七类。
(1) 货币类理财产品:投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具, 包括同业拆解、同业存款、央行票据、金融债、债券回购等、特点是投资期短、资金赎回灵活, 本金和收益的安全性较高。
(2) 债券类理财产品:投资于银行间债券市场、国债市场和企业债市场。产品结构简单, 投资风险小, 客户预期收益稳定。目标客户为风险承受能力较低的投资者。
(3) 资本市场类理财产品:通过信托计划投资基金、上市公司股票、非上市公司股权或股票收益权, 含私募股权类理财产品。通常来说产品的投资收益与投资风险都较高, 一般只面向具有相关投资经验、风险承受能力较强的高资产净值客户销售。
(4) 信贷资产类理财产品:通过信托计划或其他方式, 将银行发行理财产品所募集来的资金投向信贷资产, 有直接发放信托贷款、委托贷款、受让信贷资产、受让收益权等形式。
(5) 资产组合类理财产品:投资于多种基础资产组成的资产组合或资产池, 发行银行采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。
(6) 结构化理财产品:运用金融工程技术, 将存款、债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种金融产品, 回报率取决于挂钩资产的表现, 可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩及混合类等。
(7) 另类理财产品:理财资金投资于证券化资产、对冲基金、大宗商品、巨灾债券、艺术品、酒类等。此类理财产品目前的品种较少, 收益波动率较大, 销售渠道以私人银行为主。
(3) 按业务性质。
如果按业务性质来划分, 当前我国银行的理财业务可以分为以下四类:
(1) 代销业务。银行只作为销售渠道, 代理销售其他机构开发的金融产品, 按销售额一定比例收取佣金。比如代理销售的保险产品、各种基金、私人银行部分理财业务等。
(2) 销售自己开发的保本理财产品业务。如结构性存款等。这类业务是一种表内理财业务, 银行承担着风险, 实质是类存款业务。销售这些产品的资金已经列入货币供应量和存贷比的计量范围之内。
(3) 销售自己开发的非保本产品业务, 如非保本浮动收益理财产品等。是银行根据约定的条件和实际投资收益情况向投资者支付收益, 并不保证投资者本金安全。也不承诺收益水平的理财产品在这类理财业务中银行只负责资产运作并收取管理费, 但不承担盈亏连带责任。目前这类业务是银行理财产品的主要类型。
(4) 银行买卖产品业务, 如买卖外汇衍生产品及黄金等商品。这项业务的本质是行自己作为客户的交易对手, 通过一份买入或卖出合同来完成交易。它实质不是通常意义的银行管理业务。
综上所述, 在本文的分析中, 银行理财产品市场主要指银行自己设计销售的保本和非保本理财产品市场。此外, 商业银行理财产品还可按照币种、期限结构、运作方式、银行类型进行划分。
3 我国商业银行理财产品与影子银行的关系
3.1 银行理财产品与影子银行类似的关键特征
某种程度上来说, 我国商业银行理财产品已经具备了影子银行的关键特征:类信贷、依附性及货币银行信用创造。
(1) 完成了“类信贷”功能。
大部分银行理财产品在行内的操作方式基本可称之为“资金池对应资产池”, 资金池中资金的来源主要是分流的银行存款, 银行理财募集期间所吸收资金按一般存款记账, 资产池中则包括银行直接购买的标准类债券资产和通过信托公司、证券公司等购买的资产管理计划等。运作模式包括了直接购买资产管理计划, 或者借助第三方以受益权方式间接购买等, 这些资产管理计划则涵盖了大部分的信贷类资产, 或虽表面投向非信贷类资产, 实际上通过各类通道隐秘投向信贷类资产。数量庞大的信贷类理财产品可相当于国外简易型的信贷资产支持票据, 其他一些产品则具有私募基金的性质。同时, 银行机构与银行同业、信托、证券、基金、保险类机构之间的理财业务合作也已经全面展开。若理财产品为非保本性质, 则计入银行资产负债表外, 无需按巴塞尔的相关规定计提资本, 从而形成影子银行。
(2) 绕道监管。
银监会近年来颁布了一系列规章制度规范银行理财产品的会计记账方式和资金投向, 对于遏制影子银行的飞速发展起到了一定作用。但实际上, 影子银行不单指具备独立法人资格的金融机构, 还涵盖进一步细分的各种类似或替代传统银行业务的业务部门和金融工具。只有在具体账户或金融工具的层面上, 才可以更清晰地观察到错综复杂的影子银行活动如何横跨于金融机构与市场之间, 形成彼此交织渗透的金融结构。这种金融系统结构中的新特征给停留在机构层面上的、货币和金融监管相分离的监管体制带来挑战。在整个金融机构甚至一级业务部门的层面上, 它们所从事的业务仍然是中规中矩的银行业务。但是, 在金融工具或细分监管账户的维度上, 众多交易账户的性质都属于理财业务的范畴。通过这些交易账户, 银行内理财部门为客户提供代理金融交易, 甚至直接撮合成对手方交易。部分理财银行部门还未能达到监管要求的“一一对应”和“名单制管理”, 仍采用资金池形式;或部分理财产品表面上受监管约束, 但在监管规定出台后, 采取更为隐秘的办法, 通过绕道信托收益权、中小企业私募债等各类方式逃脱监管, 实际上游离于监管之外。
(3) 负债来源不稳定。
国外影子银行的负债来源非常不稳定, 其负债来源主要来自于同业, 同业资金庞大且具备内在脆弱性, 极易造成系统性风险。而国内的银行理财产品的负债来源不稳定则是源于负债期限相对于资产期限而言, 负债一般来源于短期的储蓄存款, 所投资产期限较长, 流动性较低, 存在较严重的期限错配问题。
(4) 不透明性。
通过观察四大行和股份制银行的理财产品信息披露, 内容非常含糊, 投资者无法了解具体投向, 如在中国银行网站上发行的“工银财富”资产组合投资型人民币理财产品说明书中投向为“本产品拟投资0%—80%的高流动性资产, 20%—100%的债权类资产, 0%—80%的其他资产或资产组合”;在银行内部的操作流程中, 通道类业务过多将使理财产品变成长中介链, 增加了流动性风险和信用风险, 银行通过信托、证券、基金公司等通道实现信贷资产的转移消失。
(5) 依附性。
由于我国理财产品没有独立的法律地位, 因此带来自托管的缺陷, 以及产品模式的缺陷 (将在后文论述) , 使得理财产品的基础资产的风险和收益并未传递给投资者, 才使得理财产品一定程度上成为银行的影子。尽管理财是表外的, 由投资者自负盈亏, 但投资者总认为银行会保本, 由银行信誉承担。任何存在隐性担保或是刚性兑付的金融产品都不可避免的带有影子银行的痕迹, 也无法摆脱银行自身资产负债表的约束。名义上, 多数理财产品投资风险由客户自担, 但实际上, 商业银行表外业务的大多数风险, 特别是其中的系统性风险, 最终都要回到商业银行表内。在此意义上, 影子银行业务也许会成为未来金融风险的策源地。
在中国的金融体系中, 与其他类型的金融机构相比, 商业银行拥有无可比拟的庞大的客户基础, 这使得股票、债券、信托、保险等非银行类金融机构的产品, 在许多时候需要借用商业银行的渠道和网络来销售。因此, 在商业银行的资产负债表外, 以理财产品为形式, 促成非银行类金融机构完成融资过程, 实现商业银行的渠道价值, 本来是顺理成章和十分自然的。这一商业银行表外业务的快速发展是自然和正常的, 能够带来中间业务收入的提高。但在过去两年多的时间里, 为了规避监管约束并提升信用供应能力, 商业银行开始主动地把越来越多的资产和负债转移到表外, 这一过程已经脱离了商业银行对渠道价值的追求, 成为本文所讨论的“影子银行”的主要内容。
3.2 理财产品与影子银行关系分析
由于理财产品使银行具备吸收市场化利率负债的能力, 使其承接表外资产成为可能, 而且其承接的信贷资产 (包括票据) 对于银行起到了风险资产出表、腾挪信贷资源、节约资本金的作用, 从实质上形成了标准的影子银行操作模式, 因此在风险监管方面引发一定的隐忧。银行表外信贷类理财产品在一定程度上已经具备影子银行特征。但与国外高度发达的影子银行体系相比, 理财产品在结构复杂程度、依赖批发市场程度和杠杆率等方面存在较大差别。首先, 我国理财产品的结构复杂程度要远低于国外的衍生产品, 我国的影子银行更多还是集中于传统银行融资业务, 很少有西方式的结构性金融创新。其次, 在依赖批发市场程度和杠杆率方面, 国内影子银行管理机构最根本的负债来源依然是居民储蓄资金, 并且杠杆的使用程度非常低, 与海外影子银行依靠机构间同业市场大量融资来维持资产运作有很大区别。