银行信用卡产品分析

第一篇：银行信用卡产品分析

一、信用卡分期付款产品分析

1.账单分期概况

2.产品价格

二、渣打银行现代派产品报告

1.产品介绍 1.1产品特色

1.2申请条件

(1)22—60周岁;

(2)具中国国籍(不含港、澳、台居民);

(3)具有稳定的职业，税前月收入三千以上，在现单位工作满3个月;

(4)在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活;

1.3贷款用途

本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。

1.4申请材料

(1)中国居民身份证;如有共同借款人，另须提供结婚证; (2)本人近三个月金融产品对帐单(如：信用卡)或公用事业缴费单或房产证或居民户口簿;非本市户籍另须提供居住证或暂住证(暂不适用于深圳地区);

(3)本人银行发薪记录(如：存折)以及近三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单。

1.5还款：

还款日为每月的贷款发放日，如果还款当月无贷款发放日的对应日，则相应还款在该月的最后一天支付。

2.相关报道

目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年5月，时间都不长，但都迅速占领一部分细分市场，并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。

花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，正计划在广州等城市推出。

如渣打“现贷派”的年利率在7.9%-9.9%之间，其中半年至1年期利率为7.9%，比1年期贷款基准利率上浮近49%，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。平均法计算是22%的年利率

花旗银行的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，即最高为10.12%，比基准利率上浮90%多。

渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户，只要不是买房、炒股等股本权益性投资，不限行业类别，只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理，可以贷到个人月收入的6—8倍，最多50万。最快两个工作日即可办完，受理完毕当时即可放款。

中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但深耕程度相比外资行差之甚远。“大多数中资行，尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种，但意义不大，在个贷业务中占比普遍在5%以下，有的有名无实，比如仍需要提供房产等作为抵押;有的罗列了很多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。”一位股份制银行

人士指出。

“个人无抵押贷款利率虽较高，但仍然低于中小企业贷款，而且单笔审批成本较大。”

外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。渣打一位人士介绍，每隔一段时间该行就会推出利率打折，比如4月15日之前，20万以上的贷款打八五折，20万以下的打九折。因而，“现贷派”推出两年多来，每年以15%-20%左右的速度增长，其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。

“外资行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。”

目前，已有包括上海、深圳、北京、苏州、广州、成都和重庆七大城市的消费者体验到这一创新金融服务。

第二篇：兴业银行信用类贷款产品信息 2

南山区小微企业集合信贷产品

准入门槛

节能环保、生物医药、高端服务业等)

产品特色

收费

补贴方式

贴。

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

注册地位于南山区企业 属南山区重点支持的战略新兴产业(软件和信息服务、新材料及具有自主知识产权 最近一年完整会计报税销售收入低于3000万元无抵押、纯信用(仅需股东提供个人保证) 单笔贷款上限为500万元 银行利率上浮最高不超过30% 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费2.1%企业归还贷款之后，政府相关部门给与企业贷款金额3%的利息补6*1.3+2.1-3=6.9

准入门槛

知识产品质押贷款 注册地位于南山区、福田区的企业 具有自主知识产权、专利、著作权等

仅需股东提供个人保证并质押企业的知识产权 作为反担保

产品特色

措施，不需要企业提供房产等固定资产作为抵押。

收费

补贴方式

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

单笔贷款上限为500万元 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费3.5%企业归还贷款之后，保费及评审费补贴一半;利息补贴3%。6*1.3+3.5-4.75= 6.55 按银行利率上浮20%测算 6*1.2+3.5-4.75= 5.95

第三篇：农行个人理财产品银行理财产品分析

【http:///beijingjfapiao/ 北京开发票】

[基础学问银行产品先容

§1银行理财关键词剖释

保本

利益——保证本金的安好

短处——收益不高

不论是哪品种型保本产品，含义都是持有到一按期限才可以保本，例如说两年期的保本产品，可能是到两年期快闭幕时材干保证本金，2012理财投资黄金。若是提早赎回就不保本。所以在采办之前，投资者肯定要查询保本前提和赎回条款

另外要指挥想采办票据类安稳收益产品的投资者，这类产品也有肯定的风险，若是在存续期内，百姓银行进步放款利率，理家当品的预期年收益率不随市场利率飞腾而进步，投资理财。投资者将遗失将资金配置于放款时收益进步的机缘

打新股

银行打新股的上风：

规模上风，进步收益。银行发行的打新股理家当品大凡募集资金能达数亿元乃至上百亿元，相比人较小的资金规模，大大进步了中签率;部门打新股理家当品投资于网下申购，而人投资者自身只能投资于网上申购

庄重的投资战术，理财规划师报名时间。低落风险。理家当品由银行和信托公司/券商商定明了的投资战术，例如网上申购的理家当品，大凡商定当天必必要卖出通盘中签股票;而人投资者可能因生理身分变化招致当天没有卖出而接连持有，最终担当了较大的二级市场风险;此外，银行还可依据行情变化及时调整投资工具，以扩大投资收益

投资门槛绝对较低。个人理财产品。与人打新股需求数百万元乃至上千万元相比，银行打新股理家当品大凡门槛为5万元，知足了更大范畴的投资需求

银行打新股的短处：

政策性风险。如我国暂停出售新股或新股发行制度革新，将间接影响该类产品收益率

市场风险。新股取得正收益泉源于新股上市后贯通价值高于发行价，国税查发票真伪。如上市后跌破发行价，则打新股理家当品可能吃亏。银行理财产品。

债券型

风险低：以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，诺言等级高，市场风险低，本金及收益都有保证

收益稳定：由中国指派有厚实投资履历的专业投资经理举行理家当品资产的运作管理，收益率高于同期储蓄放款

§2看懂银行理家当品说明书躲开四种“猫腻”

有很多人不去当真研究银行的理家当品说明书，理财产品。一味信赖它传播鼓吹的“高受害”，产品买到手后，现实受害并不像说明书所说的那样高。那么，1。结局是理财说明书在撒谎，还是我们自身的“段位”不高，想知道投资理财。疏忽了一些不该漏掉的新闻?

风险提示不能不看

非论哪种理家当品，只消有收益，就肯定有风险。而一些理财单的“风险提示”时常容易被忽视，原由很简便，由于这些提示时常是以更小的字体、更浅的神色，你知道湖北国税。出现在说明书不起眼的角落的

所以，在阅读说明书时，请控制以下准则

由后及前要真正看懂说明书，可以先看后头再看后面，由于风险提示大多出现在说明书的结尾

由浅及深先看浅色字，再看黑体字，你知道招商银行理财产品。由于浅色字是被蓄谋淡化的，商家进展制止被你过度关怀

【http:///fapiaozixun/北京开发票】

【http:///beijingjfapiao/ 北京开发票】

由小及大先看小字，再看大字。农行个人理财产品银行理财产品分析。多半境况下，潜在的风险和可能发作的吃亏会被藏在小字说明里

不自觉信赖“收益率”

有许多投资者怀恨：“明明传播鼓吹的收益率有20%，为什么到手时惟有15%呢?”这是由于理财繁多般所提到的只是“预期收益”。分析。

所以，投资者在端相说明书中的诱人数字时，必需多几个心眼

———预期最高收益率不代表现实收益率，跟踪市场上以往的体现可以看到，抵达“预期”的概率并不高

———属意看理财单上的收益率能否是年化收益率。例如，一款3个月期的理家当品，理财产品。年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，由于这个“4%”是12个月的收益率。相比看个人理财。于是，纵然预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的报答。

———须将投资币种惹起的汇率损失计算在内。事实上湖北省国税发票。例如投资美国市场的产品，纵然告终了理财单上预期的收益，现实收益也将随着百姓币的可能贬值而缩水。 警戒晕轮效应

美国生理学家爱德华·桑代克于20世纪20年代提出的晕轮效应，事实上。现正普遍应用在理财单上。它的重点思想是：人们对事物的认知和判决时常只从局部启航，由分散而得出满堂印象。这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体———投资3年，美元年化均匀报答率28%、澳元33%.

这种营销霸术正是诈骗了人们的认知生理———只看见他们认同或追求的，而对其他题目视而不见。1。商家会在有些产品说明书的醒主意处所写上“零手续费”“零管理费”等字样，但却会在不显眼的处所标注需收取费用。

于是，阅读理财说明书时，千万记住：不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼。

遵循“白马非马”的逻辑命题

在研究理财单时，可以借用中国现代逻辑学家公孙龙的“白马非马”说。农行。本来这个逻辑命题钻探的是同一性和分歧性的题目，而目前，异样的道理可以帮手你避开认识误区：构造性放款不是放款，而迷你债券也绝非债券。

理家当品提供商为了抵达更好的传播鼓吹成就，通常会为产品取个众人化的名字。。一来，让投资者容易接受;二来，产品一旦出现争辩，想知道浦发银行理财产品。还有合同文本为其免责———这是有些金融机构现在遵循的一条潜规则。

所谓构造性放款，是指银行向私人出售的、在普通外汇放款的基础上，嵌入某种金融衍生工具，议决与利率、汇率、指数等的摇动挂钩或与某实体的诺言境况挂钩，使放款人在承受肯定风险的基础上取得更高收益的外汇放款。相比看理财规划基础知识。显然，这和我们知道的“放款”有着较大的区别，农行个人理财产品银行理财产品分析。至多它不完全本金无忧的特性。

还有一种“双利放款”。依据产品阐明，看看理财产品。这是一种和外币挂钩的迥殊按期放款，可取得按期利钱和期权费收益。想知道银行。也就是说，双利放款性子上是按期放款加外汇期权。显然，这一产品与放款相比，收益率有可能会高于放款利钱，但同时遗失了放款的保本特性，其实个人。必需担当更高的风险。

若是只看到“双利放款”的放款，而不作它想，那就又回到了“白马是马”的逻辑老路上了。 误区四，自觉跟风，推进感激采办。在最抢手的时间进入，国税局发票真伪查询。时常是最高定挣钱多。

【http:///fapiaozixun/北京开发票】

第四篇：农业银行信用卡的分析

农业银行信用卡商业问题的分析

一、关于农行信用卡的调查问卷以及评分标准 调查问卷：

您好!首先感谢您对农业银行的信赖与支持。我行正在开展客户满意度、忠诚度的调查活动, 您的意见对我们非常重要，请您根据对本地农行整体服务做出中肯的评价，将您的真实意见反馈给我们。这对我们的工作非常重要，谢谢您的合作! 1. 您的职业是：

A.私营业主 B.办公室职员 C.高级管理人士 D.退休人员 E.农民 F.农民

2.您的月收入： * A.5000元以下 B.5000-10000元 C.10000-30000元 D.30000-50000元 E.50000元以上.

3. 您目前持有的是农行哪种卡：(单选) * A白金卡 B金卡 C普通卡

.4.你使用我行信用卡的年限是：* A不到一年 B一到三年 C三到五年 D五年及以上

5. 您对我行信用卡工本费，年费，账户管理费的收取政策? A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

6..我行信用卡对客户隐私保护是否满意? A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

7.请问您对我行信用卡提供的所有额度方面的服务是否满意? A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

8. 您会一直使用您正在使用的银行业务，而不更换吗?* A.肯定 B.可能会 C.可能不会 D.肯定不会

9. 您觉得会是什么原因导致您更换经常使用的银行?* A.对服务水平不满 B.办理业务不方便 C.收取费用不合理

D.其它银行有更好更优惠的产品活动

F.其他

10.您认为银行的信用卡服务还有以下哪些方面需要改进(多选题) A.提高信用额度

B.提升信用卡人工服务质量 C.增加刷卡优惠的商户数量 D.改进还款方式(如延长免息期) E.增加积分兑换的礼品种类 F.其他 11.您认为提供的服务中哪些让您最满意或最不满意?请提供您宝贵的意见或观点。 评分标准：

1、文化程度 总分90 研究生或以上 ，90分; 大学本科(含双学历)， 60分; 大学专科， 40分; 高中中专及以下， 20分。

2、职务 总分80 (本人注：副厅局级认同为厅局级，下同) 厅局级以上，80分; 处级，70分; 科级，60分; 一般干部，50分; 其他，40分; 总经理级，80分; 部门经理级，70分; 职员，60分; 其他，40分。

3、个人年收入 总分150 10000元以上，50分; 10001-20000，60分; 20001-30000，70分; 30001-40000，80分; 40001-50000，90分; 50001-60000，100分; 60001-70000，110分; 70001-80000，120分; 80001-90000，130分; 90001-100000，140分; 100000以上，150分。

4、额度的问题

卡种

评分

人民币信用额度普卡

510分

2000

600分

5000

700分

15000

750分

20000 金卡

760分

21000

800分

25000

900分

40000

910分

41000

1000分

50000

外币信用额度

200

500

1500

2000

2100

2500

4000

4100

5000

5、年龄 总分90 16-20岁，30分; 21-25岁，40分; 26-30岁，50分; 31-35岁，70分; 36-40岁，80分; 41-45岁，90分; 46-50岁，60分; 51-55岁，50分; 56岁以上， 40分。

二、关于农行信用卡所存在的问题

1、信用卡客户热线不易拨通，形同虚设。

农业银行的客服电话不易拨通，往往在等待几分钟后得到：“客服忙，请稍后再播”的回答。

2.农行的信用卡活动偏少，在一定程度上影响了该行信用卡对用户的吸引力。

3.农业银行申请信用卡的条件偏高，符合人群较少，也一定程度上影响了该行信用卡的发行量。

4.农行信用卡分期付款手续费太高。账单分期不足就是不能免手续费，所分的期数越长，手续费越高。而且全部由持卡人自己承担。 5.农业银行信用卡的透支额度相对于其他银行较小。

6. 异地跨行业务成功率、使用率偏低，影响持卡人的用卡信心。

三、关于农行的商业问题分析

农行信用卡业务在近两年的发展较快，其中也存在很多的不足之处： 第一：农行信用卡的业务起步晚，市场竞争力差。以工商、招商为代表的其他股份制商业银行在信用卡业务上起步早，并且在进入市场之初就迅速明确了发展规划，因此迅速在市场上确立了领导者地位。同时，注重品牌战略，已经建立一定的品牌形象，形成了良好的客户认知度。相比较农行行动较慢，初期缺乏足够的战略准备，发展相对落后，已经处于弱势地位，没有形成良好的品牌认知度，市场竞争力差。 第二：产品开发不能够适应市场需要。对市场需要的反应决策链太长，不能做到贴近市场。在产品的设计和开发上，产品功能开发缓慢，始终处于市场追随者的角色。产品定位差别化不明显，围绕目标客户群体有准对性地开发产品刚刚起步，不能区别高、中、低等各层次、各类型客户群体。

第三：营销手段单一，市场推广能力薄弱。目前，农业银行在新颖卡业务营销手段非常单一，主要是通过将信用卡业务和传统业务捆绑式销售来对外推广，缺乏有效的策略，没有建立适应市场的价值传播和价值传递的手段。

第四:组织模式和体制性弊病严重，经营资源不能得到有效配置。 那么农行信用卡该如何发展?

1、市场开发：首先提高对客户群的分类剖析能力，把握未来客户营销目标。比如：研究、开发大学生群体对信用卡的市场需求，拓展大学生这一非传统市场，扩大农行信用卡的市场空间。

2、产品开发：研究市场上是否还有其他未被满足的需求。这是开拓新产品的良好机会。比如：开发公务卡与政府公务消费政策相结合，利用政府阳光消费的需求开发与政府内部会计核算系统的数据接口，满足产品需求。

3、市场渗透：要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌因素，保持良好的企业形象和声誉。一是，鼓励现有持卡人使用农行信用卡，增加消费额和使用频率。二是。为现有持卡人提供更加贴心、满意、周到的服务。三是。对现有农行信用卡持卡人推销其他农行信用卡产品。四是，利用农行丰富的借记卡客户群向其推销贷记卡产品。

第五篇：我国招商银行信用卡营销SWOT分析

班级：金融0701姓名：朱琳学号：07302139

一、我国招商银行信用卡营销的优势分析

1、具有自身的经营理念和经营特色

2002年4月9日，招商银行作为我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行在上海证券交易所正式挂牌上市。经过不断发展，招商银行己从区域性银行成长为全国性股份制商业银行。招商局轮船股份有限公司以及控股母公司招商局集团有限公司都是多元化综合性企业集团，在发起设立招商银行之前都未曾介入过金融领域。成立股份制商业银行之后，该行董事局大胆引入专业经营管理人员，依靠服务和金融产品的不断创新，培育和发展长期稳定的基础客户群，初步确立以技术领先型银行优势，不断创新产品和服务，逐步建立现代商业银行风险管理制度实现发展与风险平衡下稳健增长，个人银行业务凸显市场竞争优势的经营特色。该行始终坚持以客户需求为导向，以高效的管理机制和先进的技术手段为依托，通过为客户提供全面和个性化的服务，扩大经营规模，提高盈利能力的经营理念。

2、最早涉足信用卡市场，经验丰富

招行于1995年率先推出借记卡“一卡通”业务，极大地促进了个人银行业务的发展。依靠“一卡通”产品功能和服务手段的不断创新，在国内银行业形成了鲜明个人银行服务特色，为该行获得了大量稳定的资金来源。2002年12月3日，招行全线挺进信用卡行业，率先在国内大规模发行符合国际标准的双币信用卡。2007年的1月23日，招商银行国际标准双币信用卡则顺利达到了1000万张，再次在国内同业中率先突破千万大关，占据超过中国内地国际标准信用卡三分之一的市场份额。

3、创新能力强，品种多样

凭借“因您而变、不断创新”的经营理念，四年来招行发行了从YOUNG卡、普卡、金卡到白金卡，从近20款联名信用卡，到Hello Kitty粉丝信用卡等各项创新产品，覆盖了完整的生命周期和众多的细分市场，成为国内信用卡产品线最为系统和成熟的银行。

4、信用卡收入可观，市场占有率较高

按国际经验，信用卡发展之初，所有收入要覆盖风险损失、资金成本、催收成本、营销成本和渠道成本等，所以惯例上前5年发卡行很难赚钱。但按国际惯用的会计准则计算，招行信用卡中心在2005年底，也就是发卡的第三年就达到了当年损益两平，在2006年更是实现了较好的盈利业绩，打破了5至8年开始盈利的国际惯例。同时，凭借科学的系统支持和优质的服

务平台，招行信用卡的资产品质仍然保持呆账率低于1%的良好状况，大大低于国际同业4%至6%的平均水平。基于招行国际标准信用卡三分之一的市场占有率，其客户表现数据能够在很大程度上代表着国内信用卡支付方式在行业和区域上的消费趋势分布。

5、服务质量好，特色鲜明

招商银行推出了24小时免费服务热线，客户通过拨打这一电话，可以得到专业化的问题解答。另外，商业银行通过信用卡所提供的附加服务也越来越多，涉及到了生活的各个方面，如招商银行的信用卡可以使持卡人在苏宁电器等商场购买家电时享受免息分期付款等。

二、我国招商银行信用卡营销的劣势分析

1、市场细分效率较低，导致市场定位不明确

目前我国信用卡市场也进行了一些细分，但是效果却并不明显。当前的市场细分还只是把一个具有共同特征的消费群体单独拿出来，为他们开发出一种信用卡，而不是把整个的客户群体按照一个统一的因素来细分心。银行在进行市场定位时总是希望能够兼顾各个地区的客户群体，把高、中、低端客户全部揽入，并且信用卡中心在发行新卡时会制定一个具体的营销策略，忽视了沿海经济发达地区和中西部经济相对落后地区的不同，不同层次客户的需求不同。实行同一策略的后果往往是银行无法有效的确定自己的目标市场，从而无法稳定的占领该市场，而客户也无法对该行的信用卡产品记忆深刻，最终导致营销效果的不明显。

2、拼价格、重数量导致恶性竞争

对于信用卡这个新兴市场来说，价格战是市场发展初期各行占领市场的一个重要手段，各行为了扩大自己的发卡量，增加自己的市场份额，纷纷提出了办卡不收年费，并且办一张信用卡还赠送礼物。招商银行也不免在发行信用卡时以发卡量作为衡量员工业绩的一个标准。在银行工作的人把周围的朋友都发动起来，拿着朋友们的身份证复印件来给每个人申请一个信用卡，至于有没有人使用这张卡就不得而知了。并且由于办理信用卡的门槛降低，对申请者的资信审查不严，也为今后产生大量的不良贷款风险埋下了“定时炸弹”。

3、过度重视信用卡发行，忽视信用卡知识的普及

招商银行在营销信用卡时不断通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量，但是与此同时却不能及时跟进对消费者和持卡人信用卡知识的普及和刷卡消费的推动。信用卡销售人员在营销新客户时往往一味地强调信用卡的透支消费功能，由于中国人历来的消费习惯是量入为出，因此很多消费者不接受这种理念，这是导致银行无法进行系统的市场细分的一个重要原因。

三、我国招商银行信用卡营销的机会分析

伴随着全面开放银行业务，旨在保护中国部分行业的入世五年过渡期也随之终结。回顾入世五年来，中国银行业发生了很大的变化。由于战略投资者的形成，中国银行市场的竞争立即国际化和全国化了。与此同时，中国银行业获得了长足发展，不良资产大幅度下降，资本充足率提高，盈利水平大大提高。按照市值计算，工商银行、中国银行和建设银行全部进入全球前十大银行之列。不仅规模巨大，而且快速成长。由于银行产品种类仍然较少，因此具有广阔的利润深化发展空间。以目前中外资银行激烈竞争的住房抵押贷款和信用卡为例，住房抵押贷款在中国只占GDP的12%，在美国则占79%;中国平均每100个人中只有两张信用卡，而美国一个人就有2.2张。从收入构成来看，国际领先银行的非利息收入占总收入的比例约为40%一50%，而国内银行平均水平为10%左右。和国际水平的差距表明中国的信用卡市场具有巨大的发展潜力。

四、我国招商银行信用卡营销的威胁分析

我国招商银行面临的营销威胁主要来自内外两个方面。一方面入世后金融业的全面开放既给我国的商业银行发展带来前所未有的机遇，也给我们的发展带来了巨大的挑战。招商银行是国内最早的一家股份制商业银行，但是比起外国银行的先进经验还是有很过需要学习的地方。外国银行凭借其自身先进的经营理念和不断创新产品的能力，成为招商银行发展信用卡业务，开拓信用卡市场的主要威胁。另一方面，招商银行在国内商业银行中是最早开办信用卡业务的，其信用卡创新品种一度处于同行业的领先水平。但是近年来，国内其它商业银行的信用卡产品品种也在不断丰富，各行都争相在原有信用卡的基础上推出新的信用卡并不断丰富其功能。品种如此之多，使消费者可以根据自己的需要选择不同的信用卡，不但增大了选择的余地，更使消费者可以从中享受到各具特色的优惠服务。无形之中，这些国内其它发展较快的商业银行也会为招商银行的信用卡营销带来威胁。