商业银行信贷产品

2022-07-16

第一篇：商业银行信贷产品

银行信贷产品调研报告

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

2012年10月9日--10月12日

二、调研对象

北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

(1)银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(2)银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

(5)**银行

3.个人消费贷：

(1)北京农商银行只做出国留学贷;

(2)渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

5.适宜人群：

(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

第二篇：华夏银行开发新型“三农”信贷产品

华夏银行定位于“中小企业金融服务商”，通过长期实地调研，为“三农”企业“量身定制”了多种信贷模式。截至2012年末，该行服务三农产业小企业贷款余额超过50亿元。从地区分布来看，以常州为代表的江浙地区、以济南为代表的中部城市、以昆明为代表的农业特色产业聚集区三农产业小企业客户尤为集中。

“批量开发贷”：该贷款是该行与北京养鸡协会建立合作关系，依托该协会引入北京农担公司，以“农担公司+两级养鸡协会(农民专业合作组织)+龙头企业+农户”的担保模式，对该协会250多个会员单位，10000余户养殖户给予了融资支持。“批量开发贷”主要是针对成熟的商品交易市场、商业街区、物流园区、农业合作社等平台客户推出的小微企业贷款服务，通过简化申请资料，在业务受理与调查、审查审批、授信后管理等环节进行集中化、批量化处理，让平台小企业客户能快速办理融资。

循环贷：棉花、玉米等农产品以及农机设备等的生产和销售有着周期性的淡旺季，涉农企业对于资金的需求也有一个明显的“循环”周期。华夏银行针对涉农小企业的这种特点，推出了“循环贷”服务：一次审核，多次提款，授信期限最长可达3年;还款方式也很灵活，可以逐笔归还、分期归还，或者一次性还款，为企业主减少了融资成本。

第三篇：邮政储蓄银行信贷产品设计调查

金融视界邮政储蓄银行信贷产品设计调查◎张掖银监分局课题组邮政储蓄银行自2008年开办个人贷款业务以来，根据自身运行特点和业务发展方向，确立了“服务‘三农’，服务社区”的市场定位。经过3年的运行，对地方经济的支持作用明显增强，各项业务得到了长足发展。但是，由于邮政储蓄银行机构遍布全国城乡广大区域，各地经济环境和市场需求差异较大，在部分区域的运行实践中，也表现出一些产品设计与市场环境契合度不足、产品定价缺乏竞争力、业务拓展方向偏离市场定位等问题，制约了邮储银行信贷业务的有效拓展。为了解掌握邮政储银行贷款定价基础及产品设计对本地市场环境的适应性，课题组以张掖邮政储蓄银行2010年信贷业务运行状况及其产品成本分布情况为蓝本，在对各类信贷产品进行成本测算的基础上，对其信贷产品设计、计价及其影响进行了调查分析。

邮政储蓄银行信贷产品种类定价政策及其影响邮政储蓄银行初创之时，受到人力资源、管理经验等因素制约，对信贷产品实施了高利率政策，并在全国实行统一定价，主要信贷产品及其要素具有利率较高、额度较小、还款方式单

一、贷款期限较短等特点。据调查，邮储银行实行高利率定价策略有其特殊http:///考虑，其初衷：一是要契合自身因管理经验欠缺带来的高风险补偿要求，提高风险补偿预期;二是希望以高利率排除部分贷款客户，减轻贷款管理压力，积累信贷管理经验;三是统一实行分期还款制度，更加有利于信贷风险的早期暴露。

但是，邮政储蓄银行3年运行情况表明，虽然其定价策略和产品设计有积极的一面，但也暴露出与本地相对落后的经济环境契合度差等问题：一是高利率政策带来的“逆向选择”效应凸现，一些不符合其他银行信贷准入条件的客户大量涌入，导致其客户资源质量降低，信贷风险高于同业;二是提前还款比例较高，贷款成本分布与利润来源匹配程度降低，导致银行成本上升，盈利能力下降;三是产品设计、定价与自身市场定位存在矛盾，不利于自身业务拓展;四是缺乏市场竞争力，不利于促进市场规范，改进金融服务水平。

邮政储蓄银行信贷产品成本结构为便于成本归集和分配，根据邮政储蓄银行资金管理模式和贷款成本构成特点，按照地市级分行对成本要素的可控程度，将信贷产品成本划分为资金成本、间接或维持性成本、作业成本三部分，根据成本动因不同，采取相应的归集和分配原则：对有明确动因且直接相http:///zjzclw/关的费用(成本)支出，按照成本动因直接归集;对有多种成本动因或难以直接归集和分配的费用(成本)支出，按照作业成本计算模式，采取以“访问法”调查，以“工作讨论会法”和“作业抽样法”进行验证的方式，按工作量确定分配比例，对各类产品成本进行分类测算。

(一)资金成本计算在资金管理方面，邮政储蓄银行根据自身管理模式，对存、贷款实行全额转移计价管理，即各类负债业务吸收的存款全额上存，发放贷款所需资金按照不同贷款种类，全额从上级行借入，分别实行转移计价管理。调查中对资金成本按照不同产品资金转移价格直接计入贷款成本。

(二)间接费用或维持性作业成本归集和分配银行成本中，由于部分成本支出难以直接分配到银行服务或产品当中，为便于成本归集，将此类间接费用或成本进行单独研究，对于可以确认导致间接费用发生或支出因素的间接或维持性成本，按照成本因素进行分配;对于不能确认成本因素(或多因素影响且难以准确界定和分配)的，视主要成本因素进行简单分配。

为此分为两个成本中心(第一类成本中心)进行成本归集，并按照相应规则将成本分配到信贷部门。

第四篇：信贷产品2

农户小额贷款

什么是农户小额贷款?

农户小额贷款是指贷款机构按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色?

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款;一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中汇小贷公司有关规定为准。

农村个人生产经营贷款什么是农村个人生产经营贷款?

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

农村个人生产经营贷款有哪些特色?

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款;一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

常见问题解答：

1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款?

农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：

(1)年龄在18周岁以上(含),且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年(含)，在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

(2)收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力;

(3)从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策;

(4)须提供合法、有效、足值的担保;

(5)借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计6期以上的逾期记录。

2、借款人需提供什么资料?

(1)借款人有效身份证明的原件及复印件;

(2)涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件;涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明;

(3)已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

(4)贷款人要求的其他材料。

工薪人员消费贷款

什么是工薪人员消费贷款?

工薪人员消费贷款是向符合条件的县域党政机关、财政统发工资的事业单位、优势行业企业单位正式在职职工发放的，以其工资性收入作为主要还款来源，具有特定消费用途的贷款业务。

工薪人员消费贷款有哪些特点?

1.可以发放信用贷款。只要符合规定条件，我司可给予客户发放信用贷款。

2.贷款方式灵活。除信用方式外，还可采取抵押、质押、自然人保证及公司保证担保，既可单独使用，也可组合使用，方式灵活，选择多样。

3.贷款用途广泛。贷款可广泛用于购车、装修房屋、出国留学和旅游等各类合法消费用途。

个人综合性消费贷款

什么是个人综合消费贷款?

个人综合消费贷款是指贷款机构向借款人发放的限定具体消费用途的人民币贷款。其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。

有哪些特点?

1、用途多样，涵盖多种生活消费用途，帮您解决各式生活难题。

2、多角度核定可贷额度，帮您获得最大贷款额度。贷款额度的核定可以依据信用、质押、抵押、保证方式中的一种，也可以组合使用上述四种方式分别为您核定可贷额度并进行加总。

3、使用方便，随借随还。获得的贷款额度既可一次性支取，又可与我司约定进行授信，在确定的授信总额和有效期内循环使用。

个人经营性贷款

业务简述

个人经营贷款是贷款机构向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。产品特色

1. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式;

2. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。

申请条件

1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--60周岁(不含)之间;

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明;

3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照;

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

5. 具有良好的信用记录和还款意愿;

6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保;

7. 我司规定的其他条件。

申请资料

1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;

2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;

3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入等;

4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;

5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人)同意抵押的证明文件。

6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料;

7. 我司要求提供的其他资料。

个人汽车贷款

什么是个人汽车贷款?

个人汽车贷款是贷款机构向个人客户发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。

个人汽车贷款主要有哪几类?

个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。

个人汽车贷款有哪些还款方式?

个人汽车贷款通常采取等额本息的贷款方式，即在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。也可以根据借款人的实际情况来设立分期还款等方式。根据借款人的家庭收入情况，我公司可灵活的设定贷款期限，但通常不超过3年。

常见问题与解答

1、在办理个人汽车贷款时，应办理哪些保险?

个人汽车贷款所购车辆必须在保险公司办理车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等保险，同时在保单附加条款内注明贷款机构为第一受益人。保险期限原则上不得短于贷款期限，如保险期限短于贷款期限的，须在协议中约定续保事项。

个人房屋抵押贷款

产品简介

个人房屋抵押贷款是贷款机构向客户发放的以客户本人(含配偶)名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。

产品特色

1. 贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途;

2. 抵押物范围广：客户本人(含配偶)名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押;

3. 贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%;

4. 具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷。

申请条件

1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)-65(不含)周岁之间;

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);

3. 具有良好的信用记录和还款意愿;

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

5. 有明确的贷款用途;贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目;

6. 能提供我司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押;

7. 贷款机构规定的其他条件。

申请资料

1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明原件及复印件;

2. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等;

3. 贷款用途证明或声明;

4. 抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供;

5. 贷款机构要求提供的其他文件或资料。

企业流动资金贷款

产品定义：

流动资金贷款是贷款机构向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。

办理流程：

1.提出书面申请。

2.提供如下资料：

(1)注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明;

(2)经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;

(3)企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明;

(4)人民银行核发经年检有效的贷款卡;

(5)公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件;

(6)近三年财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。我司认为有必要的，应提供经审计的财务报告;

(7)印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样;

(8)采取担保方式的，还应提供担保相关资料;

(9)生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件;

(10)其他资料。

经营性物业抵押贷款

产品定义

经营性物业贷款是指贷款机构向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。经营性物业是指已竣工验收并投入运营，经营管理规范、经营收入稳定、现金流充裕、综合收益较好的商业营业用房、办公用房、宾馆酒店、SHOPPING MALL(大型购物中心)、酒店式公寓、工业和仓储用房等物业形式。

功能和特色

经营性物业抵押贷款可用于物业在经营期的资金需求。对于自行建造的物业，可用于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金;对于购置的物业，可用于置换购置款。

经营性物业抵押贷款可根据物业所有权人的需求、物业租金收入和物业价值来确定贷款期限和贷款金额。

存货融资业务

产品定义

存货融资业务是指基于贷款人委托监管人对借款人合法拥有的原材料和产成品等非静态存货进行监管，以存货价值作为主要还款保障为借款人办理的结构性贸易融资业务。按对提货或换货管理的不同，可分为静态融资和动态融资。

功能特色

1、按照存货价值为借款人进行债项授信;

2、重视存货本身变现能力，借款人信用等级准入较低;

3、存货种类丰富，既有大宗商品，又有其他区域性产品;

4、融资品种涵盖短期贸易融资、承兑汇票、保函等业务品种。

办理流程