信用社发展工作总结

时光流逝着，岁月沉淀着，在众多个日夜中，我们辛勤的工作，换来了一份份工作佳绩。回首看每个阶段的工作，都有着独特的成长点，应当写一份工作总结，作为自己工作路上的前进参考。下面是小编为大家整理的《信用社发展工作总结》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

第一篇：信用社发展工作总结

农村信用社支持地方经济发展情况总结

近年来，市农村信用社紧紧围绕市委、市政府实施“赶超型”发展战略和“全力主攻两区，推进三大建设，三年确保财政收入翻番，五年实现全面进位”的发展思路和奋斗目标，全面落实省联社“推进规范化、提升竞争力、作出新贡献”的工作部署，狠抓资金组织工作，做强做优小额农贷，不断加大支农支企力度，为市

经济发展作出积极贡献，促进了全市农业产业化、城镇一体化、工业现代化进程。至今年6月底，全市农村信用社存款余额为70.23亿元，贷款余额54.78亿元，存贷款总量均居全市金融机构首位。

强化信贷支农支持新农村建设

为了更好地为三农服务，全市农村信用社不断完善服务手段，与城乡居民生产生活消费互动。上半年，全市农信社累放各项贷款13.63亿元，为城乡居民特别是广大农民生产生活提供了优质的金融服务，为全市45.6万多农户提供了信贷服务，占辖内农户总数的70%。提升小额农贷品牌，与支持新农村建设互动。通过拓展对象、拓宽用途、扩大授信、利率优惠、阳光办贷、发放“文明信用农户”贷款等措施，继续做大农户小额信用贷款，上半年累放小额农贷1.58亿元，余额达到8.73亿元;通过试办和完善大额农户信用贷款、农产品质押贷款、农户联保贷款、农村能人“双带”贷款，上半年累放农户和农业经济组织贷款8.08亿元，有力地促进了农村经济发展，支持了新农村建设。同时，还累放了蜜桔贷款5000万元、烤烟贷款1574万元、白莲贷款742万元、西瓜贷款376万元，支持了特色农业的发展，加快了市农业产业化进程。落实扶持“三农”等政策，与构建和谐社会互动。为促进国家粮食补贴、计划生育奖励扶助政策的落实。全市农信社站在讲政治的高度，严肃纪律，自担费用，顾全大局，克服困难，努力做好国家扶持政策落实到位工作。上半年，为农民开设存款账户71万多个，代付粮补等资金7210万元。以扶持弱势群众为已任，开办扶持贫困学生的助学贷款，已发放下岗失业工人再就业小额贷款1447万元。稳步开展贫困村、移民新村的帮扶工作,对广昌文会村、崇仁各移民村、乐安邹乐等村发放救困和扶贫贴息贷款600多万元。

与此同时，办事处还着力做好挂点帮扶工作，建好新农村建设示范村。今年，办事处挂点乐安县公溪镇芜头村邹乐自然村。通过领导重视，专人负责，加强与镇党委政府联系，制定帮扶方案，落实帮扶事项等措施，目前，3万元新农村建设帮扶资金已经到位;同时，充分发挥农村信用社的信贷优势，提高金融服务水平，对该村加大信贷投入力度，实行信贷倾斜，形成帮、促、引的合力。目前正在帮助该村修建一条120米长的硬质路面，制定统一规范的思想道德、文明公约、科普文化宣传牌，树立良好的村容村貌。

服务工业园区支持城镇建设和全民创业

为了响应市委“主攻工业、决战园区”战略，全市农村信用社不断创新信贷产品，实行信贷倾斜，探索有效担保机制，加大对园区工业的信贷投入。在信贷投入的同时，建立并完善授信机制，简化贷款审批环节，实行“一企一策”，切实解决企业融资难问题，并提高对工业园区和个私民营经济信贷投入效益。临川联社对钟岭工业园区一家企业发放了林权质押贷款;南城联社为县工业园区注入信贷资金300多万元，用于园区基础设施建设，为园区当年引进46家企业、创税1300多万元打下基础。近两年，全市农村信用社重点支持了35户工业园区企业，先后为宏宝药业公司、钧天公司、和氏米业发放贷款亿多元，增强了工业园区聚集效应和辐射带动效应。

选“龙头”，加快以工促农。通过扶持省、市政府确定的农业龙头企业，做到信贷资金与产业结构调整相结合，与“一县一业、一村一品”相结合，与创新完善“公司+农户”、“龙头+基地”、“订单+产业”生产形式相结合。到6月底，农村工商业贷款2800多户，余额为7.38亿元，当年累放1.67亿元，满足了一大批工业园区企业和农业龙头企业的信贷资金需求。积极促进和谐创业。近四年，全市农信社累放个人住房、汽车消费、农村市场建设、个私经济等其它贷款共计18.7亿元，其中已发放再就业小额担保贷款3088万元。临川、城郊等联社将富余资金向精品楼市和集贸市场倾斜，发放房地产贷款2.3亿元，支持了建鼎华城、翰海龙蟠、财富广场等一大批房地产项目，促进城镇一体化，打造了城市亮点。

评选“文明信用农户”打造诚信

创评“文明信用农户”活动是省委、省政府贯彻落实中共中央《公民道德建设实施纲要》，加快农村三个文明建设，构建农村信用体系，打造诚信江西，建设社会主义新农村的重要举措，是破解“三农”难题，促进农民增收的新途径。全市农村信用社在市委、市政府的领导下，精心组织、周密安排，积极参与并推进“文明信用农户”创评活动，取得了较好成效。截止7月底，市农村信用社各项贷款余额55.11亿元，其中农户小额信用贷款余额8.74亿

元，“文明信用农户”贷款余额1.38亿元。今年1-7月累放农户小额信用贷款1.65亿元，累放“文明信用农户”贷款5225万元，新增农业贷款占比57.68%。全市共评定“文明信用农户”30477户，占总农户4.53%。如今，“文明村镇”、“文明信用农户”证书(牌匾)成为农村干部、群众争抢的“黄金招牌”。全市农村信用社通过发放农户小额

信用贷款，满足了农户的生产资金需求，为实现农业增产、农民增收提供了资金保障，全力支持了新农村建设。

据统计，近两年全市农信社积极为“信用社”、“信用农户”发放贷款，扶持了奶牛、鸡鱼、羊、猪、蔬菜、花卉、饲草等种养殖业，培植各类种养专业村120多个，有2万多农户依靠信用贷款走上了致富路，扶持农副产品加工、运输销售资金3亿元，“一乡一业”、“一村一品”的农业规模化经营得到快速发展，农民收入明显提高。创评活动化解了“惜贷”和“贷难”的矛盾，进一步融洽了社农关系，使农村信用社找回雄厚的群众基础。农村信用社把小额农贷作为农村信贷业务的一个“知名品牌”和“拳头产品”推广，不仅支持了农村经济发展和农民增收，同时也拓宽了农村信用社的发展空间。金溪浒湾是一个以蔬菜种植为主的乡镇，过去农民停留在一般规模种植上，蔬菜品种单一，经济效益低下。近年来，通过评定“信用户”和“文明信用农户”活动，全镇共评出“信用户”120户，“文明信用农户”50户，信用社对他们加大资金扶持力度，累计发放贷款500万元，扩大了蔬菜种植规模，发展了大棚蔬菜的种植，蔬菜的品种多样化，种植户的效益得到明显提高，每户同比增收元。通过推广农户小额信用贷款，帮助了农户解决实际困难和问题，得到了各级政府、农民群众和社会各界的良好评价，树立了良好的社会公众形象，从而真正掀起了一个“讲文明、树新风、求发展”的热潮。与此同时，“文明信用农户”创评更是一道防范金融风险的“安全阀”，为达到文明信用村、户条件，全市已有6000多户农户主动到信用社还清陈贷，有一些是十七八年的“死账”。

第二篇：改革开放30周年市农村信用社发展成果总结

改革开放30年，我市农村信用社抓住历史机遇，以科学发展观为指导，在竞争中拼搏、在困难中发展，在前进中壮大，不断加快改革与创新，加大对地方经济的支持力度，取得了经济和社会效益双丰收，现已成为市内服务群体最大、服务机构最多、服务网络最广的股份合作制社区性银行机构，成长为xx农村金融名副其实的的主力军。

一、经营理念取得新升华。2006年初，联社新班子从落实科学发展观入手，针对我市农村信用社发展不够、员工士气低落的实际，鲜明提出了“发展第一”和“规范发展”的经营理念;发展策略是与商业银行错位发展，做到人无我有，人有我新，人新我特;工作措施是立足“三农”求发展、依托城区抓发展、主动营销快发展、防化风险稳发展、优化服务促发展、安全运行保发展;经营原则是始终坚持发展速度、规模质量以及经济社会效益三者和谐统一;企业精神集中体现在“发展、规范、竞争、服务、团队”十个字，发展目标是经过5至10年的努力，把xx农信社建成资本充足、管理规范、运营安全、机制灵活、优质高效、具有核心竞争力的现代金融企业。

“发展第一”和“规范发展”理念的提出与实践, 使全社上下对“大发展小困难，小发展大困难，不发展就越来越困难”有了清醒认识。在全社上下铸造出一种“艰苦奋斗、雷厉风行、敢于负责、实事求是、开拓进取”的优良工作作风,成为推动xx市农村信用社发展壮大的宝贵精神财富。《湖北日报》农村版以《办法总比困难多》为题对我市联社克服困难、锐意进取、扭亏增盈进行了详细报道。

二、支农工作取得新成效。我市农村信用社在贯彻“以农为本，为农服务”办社宗旨的同时，坚持“立足社区、面向三农、面向中小企业、面向市域经济”的市场定位，大力实施“铺天盖地”和“顶天立地”两大工程。一是支农力度不断加大。将小额农贷基础工作作为一项政治任务，把农户调查建卡、评级授信工作与农户资金需求调查、存款组织、信贷营销、福卡发行等业务经营工作有机结合，确保了农业、农民和农村经济发展的合理资金需求。二是支农领域不断拓宽。在信贷营销上“遵循扩大视野、伸长触角、主动出击、引客进门”“十六字”方针，对全市有规模、信誉效益俱佳、有发展潜力的“农”字号龙头企业以及市域内中小企业和民营企业、招商引资回归企业实行“一次核定、分次发放、到期收回、有效再投”的信贷管理办法，促使企业进一步发展壮大。同时，还把从事农产品加工、运输、销售的个体工商大户纳入了信贷视野，有力推动了农业产业化进程和新农村建设。三是支农功能不断完善。围绕“增量扩面延伸”创新服务方式，开展信用工程创建活动，实行信贷品牌对接服务，开展文明优质服务活动, 参与银企对接联谊活动， 建立健全工作联系点制度、信贷员背包下乡驻企制度，推出了仓单质押贷款、林权抵押贷款、商铺抵押贷款、微小客户贷款等多个金融产品,树立起“社区银行”、“零售银行”良好形象。2006年，中共xx市委在内部参阅件上刊发了《信用社是如何支持地方经济发展的》署名文章，我市农信社的作法获得省、市主要领导的充分肯定。

近三年来，全市农村信用社累计发放贷款x亿元，其中累放农业贷款x亿元，累计发放救灾贷款x亿元。建立农户经济档案x万户，占全市总农户x%，共发放小额农户贷款证x万户，占全市有资金需求总农户数x%;对社区居民公开授信x万户，授信总额达x亿多元;为全市x家“农”字号龙头企业以及x家中小企业和民营企业、招商引资回归企业累计发放贷款x亿多元，私营企业、个体户投放贷款x亿多元。截至2008年6月末，各项贷款余额x亿元,比2004年底增加x亿元，增长x%，年均增长率x%。其中：“三农”贷款余额x亿元，绝对额比2004年底增加x亿元，增长x%，年均增长率x%。我社支持的张港“和玉”牌花菜现已形成产业链，畅销全国并远销俄日韩越等国家，年创产值过亿元。已培育“亿元企业”“小巨人”x个,其年销售额过x亿元,利税达x亿元。

三、综合效益取得新突破。面对深化农村信用社改革带来的全新机遇和挑战，我市农村信用社响亮提出了“总量就是实力，份额就是地位”的口号，坚持依法合规、规范管理，建立和完善了以市场为导向的现代银行管理架构，采用现代化手段，业务经营已步入良性发展轨道。 目前，我市联社内设x个部门，辖x个营业部、x个基层信用社，在岗职工x名。截止2008年6月末，各项存款x亿元，占本地7家金融机构市场份额的x%;各项贷款x亿元，占本地x家金融机构(不含政策性银行贷款)市场份额的x%，存贷规模超过x亿元，位居全市金融机构前列;股本金余额x万元。三年前，我市农村信用社从年经营收入不足x万元到2007年超过x万元;各项拨备余额从x万元增加到x万元。近三年实现各项收入x亿元，考核利润x万元，消化完毕历年亏损x万元，消化历史财务包袱x万元，累计清收和化解风险资产x亿元。今年1-6月我市联社存款净增x亿元，同比增加x亿元;累计发放各项贷款x亿元，收回x亿元，净增x万元;实现各项收入x万元，账面利润x万元，各项工作再创历史新高。

四、深化改革取得新进展。2004年以来，按照党中央、国务院加快农村信用社改革步伐的总体要求，我市农村信用社以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革思路，加快管理体制和产权制度改革，自愿取消原市联社和x个基层信用社法人资格，合并为以市为单位的统一法人社，将原“xx市农村信用合作社联合社”更名为“xx市农村信用合作联社”，使市联社职能由“管理型”转向“经营型”，将信用社办成了由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的股份合作制社区性地方金融机构。2006年11月21日召开了xx市农村信用合作联社创立大会暨首届社员代表大会，选举产生了新一届理事会、监事会。2007年7月12日，全市第一家“以市为单位统一法人社”正式挂牌开业，标志着xx市农村信用社进入了一个全新发展时期。

实践证明：改革后的我农市村信用社产权更加明晰、法人结构治理更加健全，发展规模更加雄厚，服务范围更加广泛，服务对象更为众多，服务设施更加完善，服务质量更加优良。同时，我市农村信用社于2005年9月成功获得中央银行专项票据x万元，现在已进入申请兑付阶段。通过改革，我市农信社资本充足率从x%提高到x%，总体抗风险能力有了质的变化;不良贷款率从x%下降到x%，不良贷款余额和比例实现了大幅“双下降”，资产质量明显改善;结束连续x年亏损，扭亏为盈，经营效益显著好转。央行专项票据的发行和资产规模的有效扩大标志着我市农村信用社深化改革工作取得了实质性成果，也标志着经营管理水平和防范风险能力上了一个新台阶。

五、竞争能力取得新提高。我市农村信用社改革工作启动以来，面对竞争对手较多、资金实力较弱、历史包袱较重、服务手段较少、网点形象较差等诸多不利因素，全社上下以队伍建设为核心，以创新为动力，以企业文化为灵魂，不等不靠，自加压力，艰苦奋斗，努力提高核心竞争力，实现了改革发展的新跨越。

主要表现在：一是队伍建设有新气象。近年来，我市农村信用社广泛开展了以学习各项规章制度的法纪法规教育、以强化全员规范意识和案防意识的法规和案例警示教育、开展了以提升业务素质为目的全员业务知识培训教育、开展了人生观、世界观的理想信念教育，为全市信用社依法合规、稳健经营打下了坚实基础。通过各类活动的开展，截止2008年6月末，大专文化以上人员x人，占比x%;中级职称x人，初级职称x人。二是科技建设有新步伐。多年以来，汇路不通一直是制约我市农信社发展壮大一个“瓶颈”。2005年，全市综合业务系统上线运行与全省信用社实现对接。2006年12月，银联福卡正式发行。2007年2月，在全国首批开通个人卡折通存通兑业务，同年11月，首批实现全国跨行通存通兑，我市农信社成功跨入电子银行时代，与商业银行处于一个起跑线上。三是文化建设有新成就。1997年省农金体改办授予x信用社优质服务优先支农先进集体;1998年人行x省分行、中国金融工会x省工作委员会授予联社营业部“四讲一服务”活动先进单位;1999年人民银行x分行授予x市信用社先进单位;2002年省信合办授予x信用社“百日盘活攻坚战”先进社;2003年xx市人民政府授予x信用社文明单位，同年x市联社授予x信用社综合效益先进单位。1984年中国人民银行总行授予x信用社李x全国农村信用社系统支农先进个人;1997年中共中央宣传部、中华人民共和国公安部、中华见义勇基金会授予黄潭信用社x全国人民群众见义勇与犯罪分子作斗争先进分子;1998年农业银行总行授予x信用社x农村金融系统优秀会计员。受省级政府、部门表彰的人员有30多人。 “雄关漫道真如铁，而今迈步从头跃”。在新的征途上，我市联社将秉承“诚信务实、优质高效、扎根农村、服务社会”的经营理念，与客户共发展、与员工共成长、与社会共进步，竭诚为市域经济跨越发展作出新的、更大的贡献。

第三篇：农村信用社发展设想

农村信用社积极参与新农村建设的几点设想

2003年6月，做出了深化农村信用社改革的决定，国务院在《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》中指出，“加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好的支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。”2005年2月，中共中央、国务院又出台了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，意见明确了国家全面贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”的方针。当前，全国各地的农村信用社正处在深化改革的进程中，“意见”的出台，为农村信用社的改革和发展创造了良好的政策环境，农村信用社可以乘着这一强劲的东风，经济参与新农村建设，进一步发展壮大。

一、积极参与农业结构调整，促进农业生产发展。农业生产发展是解决农村问题的根本出路。中经济国是有着几千年农业传统的大国，我国许多地区农业生产方式比较落后，加之信息不畅、农民文化水平不高、创新意识不强等原因，使得农业科技推广进展缓慢，一些新特优农产品不能发挥应有的效益，针对上述情况，信用社应大力支持发展特色农业、绿色食品和生态农业，积极支持农业科技推广，参与农业结构调整。一是加大新特优良种普及推广。信用社可以在放贷时按照高产、高效、生态、安全的要求，明确规定将支农贷款放给经农业部门认定的新特优产品种植。也可以按市场价格直接发放新特优种子产品以物抵贷充分发挥资金的拉动作用，扶持新特优产品的普及推广。二是扶持畜牧业包括特种养殖业的发展。积极争取相关部门的支持和配合，将国家发放的畜禽良种补贴综合使用，推广健康养殖方式，安排专向投入扶植标准化畜禽养殖小区建设，也可以积极引进优良品种，以畜禽抵贷，同时积极参加农业保险，降低农户和信用社的风险，实现发展上的双赢。

在农业科技的推广过程中，信用社可以加大扶持力度发挥资金的聚集效应，培养典型户，充分发挥典型的示范带头作用，包括召开典型总结表彰会，进而以点带面推动全局。

二、积极参与农村基础设施建设特别是能源建设。“意见”指出，“要加快农村能源建设步伐，在适宜地区积极推广沼气、秸杆气化、小水电、太阳能、风力发电等清洁能源技术。从2006年起，大幅度增加农村沼气建设投资规模，有条件的地方，要加快普及户用沼气，支持养殖场 建设大中型沼气。以沼气池建设带动农村改圈、改厕、改厨。”结合当前农村实际情况，信用社可以有所选择的参与能源建设，专项发放能源建设贷款。一是沼气池项目，与农业、科技等部门协调，积极争取国家的扶持资金配套使用，通过发挥补贴和贷款的综合效益，加快农村能源建设步伐，建设文明乡村。人畜的粪便、垃圾都是人类社会的抛弃物，处理不当还有碍卫生。人们将粪便、秸杆、杂草、垃圾等有机物，置入沼气池内，在厌氧菌的作用下发酵产生沼气，沼气是以甲烷为主体的混合可燃气体，它可以像天然气一样由管道传输，可以用来烧饭、电灯、发电，是一种理想干净的能源。发展沼气不但可以变废为宝，提取能源，而且可以净化环境，将粪便和垃圾加以集中处置，从而大大减少传染病的流行机会。同时，办沼气还是优化生态环境，形成一种最佳的生物链的先决条件。沼气池里排出来的肥渣可以喂蚯蚓，蚯蚓长大了可以用来喂猪和鸡，猪粪和鸡粪又可做生产沼气的原料，肥水还可当肥料，增加农业产量。沼气已受世界各地的重视，无论是工业发达的国家，还是发展中的国家都十分重视沼气。即使包括美国这样经济发达国家在内，也都积极发展沼气，甚至在积极发展大型沼气工厂。美国俄克拉何马州一家沼气工厂饲养了七万五千多头牲口，每天用二百吨动物粪便作为产沼气原料，大量生产沼气并通过地下管道将沼气和天然气一起输送出去，作为工业动力能源。据调查，2005年兴安盟突泉县推广沼气项目1250户，按使用煤电换算，年可创造效益近千元，收到良好效果，可以说这一技术已经成型，可以大量普及推广。二是太阳能项目。太阳能利用是比较成熟的技术，但在农村推广力度不大。太阳能热水器可广泛用于洗浴，焖米饭，洗碗，洗菜，洗衣，饮用等。经过

科学测算，使用太阳能热水器每年可节煤0.5-1.0吨，节电400-600度，节燃气2-4罐，用户在1-2年内可收回成本。兴安盟已有商家在从事农村太阳能产品的普及和推广。信用社可与商户进行合作开发太阳能项目，同时积极争取国家的政策扶持。三是节能住宅项目。随着生产的发展，生活水平的提高，农村住宅的建设水平在不断提高。但是由于采用传统施工技术，新型材料及节能技术没有得到很好的应用，推广节能建筑也是农村发展的方向。所谓节能建筑，是指通过提高建筑围护结构(通常指外墙、屋面、外门窗和楼板)的热工性能，同时提高采暖、空调能源利用效率，使节能建筑的耗能比普通建筑降低50%。这往往要通过科学的设计、采取新型材料来达到目的。胡锦涛总书记在2004年中央经济工作会议上明确提出，要大力发展节能省地型住宅，全面推广和普及节能技术，制定并强制推行更严格的节能、节材、节水标准。据了解，我国已经执行了推广节能建筑的时间表，到2010年，全国新建建筑争取1/3以上能绿色建筑和节能建筑标准，全国城镇建筑的总耗能要实现节能50%。到2020年，使全社会建筑的总耗能能够达到节能65%的总目标。随着城镇一体化步伐建设的加快，农村推广节能建筑大有可为。信用社也可以通过与建设、房地产开发等部门开展合作，在农村建立节能样板住宅，通过节能技术的推广，建设低能耗与高适度相结合的新型农村住宅。

三、参与发展循环农业，建设节约型社会。农村信用社在参与农业投资的过程中，要积极支持发展节地、节水、节肥、节约、节种的节约型农业，支持农户生产和使用节电、节油农业机械和农产品加工设备，努力提高农业投入品的利用率。同时也可考虑设置节约机械项目贷款，通过贷款的引导促进农业节约设备的推广应用。

四、积极参与发展农村服务业。为切实服务农村，服务农民，信用社可安排一定的资金投入到农业实用技术培训、劳动力转移培训、农民科技书屋建设以及农村文化活动的开展，包括引进土壤分析仪、种子静电处理器等设备为农民提供测土配方施肥等项服务，并将服务贯穿产前、产中、产后全过程，打造信用社“为农、爱农、亲农”的“信”字牌金融服务。

此外，信用社还可以在培育竞争力、带动力强的龙头企业等方面做文章，推广龙头企业、合作组织与农户有机结合的组织形式支持农业产业化经营，引导企业和要素集聚，提供优质金融服务，让农民从产业化经营中得到更多的实惠，进而增强信用社的服务功能，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，实现信用社的进一步发展壮大。

农村信用社 支持 新农村建设

社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资 金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农 村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开畅通的、覆盖全国甚 至全世界的资金汇兑结算网络;广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义 新农村建设对金融服务的需求是全方位的。

一、 农村信用社支持新农村建设的主要内容

1.支持农业龙头企业。 农业生产经营精细化程度的提高，扩大了农业对资金的需求。因为人们对农产品需求 的质量要求不断提高，这就要求农业生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产 品 销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销，而 这些工作大部分由农业龙头企业来承担。所以要支持农业龙头企业的生产经营。

2.支持农业园区建设。 农业结构的战略性调整产生了许多农业园区和生产基地，这些农业园区和生产基地需要 大量的资金，要求农村信用社来支持。

3.支持农村中小企业。 农业现代化对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移 出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办 实体过程中对资金的需求面广、量大。

4.支持种养业规模户。 现代化农业的种植业和养殖业 ，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使还是一家一户的生产经 营，已经形成了农产品的集中产出区域，成为农业规模化生产经营。所以支持新农村建设必 须支持种养业规模户的生产经营。

5.支持加速资金周转。 农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款结算难，随着国有商业银行网点纷纷从 乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，而不具备 跨省等异地汇兑结算功能，这就为农产品的大量外销在资金结算上设置了障碍，影响了农 产品的流通和销售。所以要支持农村加速资金周转。

6.支持农民改善生活。随着农民生活水平的提高，为了 进一步改善生活质量，农民已经尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同 时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，也是现代化的重要标志 。农民要更好地享受生活必须改善生活环境，农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设 施和配套设施建设;农村住房的小、低、散局面必须改变，都有很大的资金需求空间。

7.支持农村环境建设。城镇化是农业现代化的一个必然过程，没有城镇化作前提，农村和农业的现代化就不 可能达到。在城镇化过程中对资金的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷 款目前都已经发放。

二、农村信用社支持新农村建设的主要手段

1.资金手段。 新农村建设中需要大量的资金，可以说资金是农村信用社支持新农村建设最重要的手 段。离开了资金支持，尽管可以从其他方面体现一定的支持，但是其他支持是无法代替 资金支持。

2.利率手段。 利率也是比较重要的手段，因为利率是资金的价格，也是资金的使用代价。如果利率 高，即使投入新农村建设的资金量大，农村、农业、农民使用资金的价格和代价也大，所以 支持的效果就相对差。反之就大。

3.信用手段。 农业贷款方式传统意义上只有担保贷款和抵押贷款，如果仅仅以这两种贷款方式服务 农业，那么就远远不适应农业现代化发展的要求。

因为担保贷款涉及担保者的信用问题，目 前对农村自然人的信用没有人能作出正确的评判，所以农村中的自然人作担保缺乏信用支持 ，法人大多是私人企业，大部分不愿意为别人担保而承担偿还债务的

义务。同时，抵押贷款 涉及到农民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物权属证明难的问题。如，农民的房产大部分 没有“三证”(房产证、土地证、契税证)，所以不可能作为合法的抵押物。因此，抵押贷 款的开展就比较困难。所以农村信用建设也是支持新农村建设的一个重要手段。

4.理财手段。 农民在投资理财方面金融知识缺乏，而农村信用社既熟悉农村情况又有相对丰 富的金融知识，完全可以在理财方面为农民出谋划策。

5.结算手段。 农村资金汇划、汇兑相对还是比较难。所以推进农村信用社资金清算系统建设，尽快 解决农村资金汇划、汇兑难问题，这是农村信用社支持新农村建设的一个重要手段。

6.信息手段。 农村信用社相对来说在信息的掌握方面有较多的优势，纵向来说既掌握国家的金 融宏观政策信息，又掌握基础农村实际情况，可以说顶天立地;横向来说既掌握整个金融业 的情况，又掌握当地经济运行的情况。因此，农村信用社政策信息和实务信息都比较充分地 掌握，完全可以把信息作为新农村建设的一个重要手段。

三、农村信用社支持新农村建设的主要方法

确定了农村信用社支持新农村建设的主要内容和主要手段，那么方法就显得比较重要 了。运用适当的方法就可以使手段发挥最大的效应，从而使支持对象更好地受益。就泽州市 农村信用社来说，支持新农村建设可以用以下几种主要方法。一是 在对象上：一般支持和重点支持相结合。 二是在时序上：季度支持和支持相结合; 三是在方式上：常规支持和创新支持相结合; 四是在数量上：结构支持和总量支持相结合。

四、农村信用社支持新农村建设的主要措施

有了支持对象、支持手段、支持方法还不足以达到支持的效果，最后必须有支持的措施 作保证。从泽州农村信用社来看，必须采取以下措施以保证支持新农村建设的效果。

1.加大筹资力度，满足资金支持的需要。 农村信用社支持新农村建设目前最重要的手段是资金手段，所以农村信用社自身必须有 强大的资金实力才能承担起支持新农村建设的职责。要增强自身的资金实力，必须加大筹资 力 度，扩大资金总量。除此以外，政策上要保证农村资金用于农村，这样农村信用社就有资金 实力。

2.改善经营管理，保证利率支持的开展。 利率支持新农村建设必须有一定的经营管理水平作保证，因为大部分情况下要求农村信 用社让利于新农村建设，如果农村信用社本身经营管理不善，让利以后就要亏损，就没有办 法让利了，也没有让利的能力。所以，只有农村信用社在经营管理水平提高的前提下，才有 可 能发挥利率手段的作用。同时，只有经营管理水平提高了，才会灵活运用利率手段，发挥利 率的调节作用。

3.提高人员素质，承担信用支持的责任。 信用手段、理财手段、信息手段的发挥都需要农村信用社从业人员素质的提高。因为这 些手段的发挥需要人的主观能动性，需要人掌握相当程度的知识。如信用手段的发挥需要人 掌握一般的信用知识，掌握信用评估的知识，掌握担保抵押的知识，掌握信用法律法规的知 识。理财手段的发挥需要人掌握基本的财务知识，掌握证券投资的知识，掌握最前沿的金融 知识。信息手段的发挥需要人掌握基本的经济金融动态，掌握经济金融的政策变化，掌握当 地当时的经济社会的一般动态。只有这样才能担当起信用支持、理财支持、信息支持的责任。

4.完善支付体系，确保结算支持的成效。 农村信用社要加快自身信息系统建设，提供现代化支付清算服务;加入区域性票据交换 中心建设，扩大票据使用和流通范围，结算功能;尝试组织推广农民工银行卡特色服务项目 ，为农民工提供更加周到的服务;加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形 成新的支付习惯，逐步推进农村信用社结算服务现代化;不断推进结算工作的创新与发展， 开发适合农村实际、农民喜欢的结算服务品种，真正方便农民的非现金支付;加大非现金支 付结算工具在农村

的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化 。只有这样才能发挥好结算手段在支持新农村建设中的作用。

5.加强内部管理，提高支持方法的效果。 农村信用社支持新农村建设的方法主要有：在对象上，一般支持和重点支持相结合;在 时序上，季度支持和支持相结合;在方式上，常规支持和创新支持相结合;在数量上， 结构支持和总量支持相结合。这些方法要提高效果必须加强内部管理。因为这些方法需要工 作的协调性，需要工作的重点性，需要工作的统一性，需要工作的主动性，需要工作的创新 性。而要做到这些内部管理是否完善就显得十分重要，只要内部管理完善了，工作上的协调 性、重点性、统一性、主动性、创新性才能体现出来

第四篇：农村信用社发展史

1954年5月，3.4万家信用社;

1954年年底，12.6万家信用社;

1956年5月，16万家信用社，在全国实现了信用合作化;

1956年年底，合并为10万家信用社;

1957年年底，进一步合并为88368家信用社。

1982年10月，农业银行提出要恢复“三性”，把信用社办成集体所有制性质的金融组织; 1984年1月1日，中央提出要把信用社办成群众性的合作金融组织;

1984年6月，农业银行提出建立县联社;

1986年8月，国家体改委和人民银行决定信用社进行“脱钩”试点;

1990年10月12日，人民银行明确指出“信用社是实行自主经营，独立核算，自负盈亏，自担风险的企业法人”。

1997年9月15日，人民银行印发了《农村信用合作社管理规定》、《农村信用合作社县级联合社管理规定》(银发〔1997〕390号);1997年11月11日，印发了《农村信用合作社章程(范本)》、《农村信用合作社县级联合社章程(范本)》(银发〔1997〕474号)。

1999年4月9日，人民银行召开《全国农村信用社工作会议》，对两年来的信用社改革进行了总结，指出在如下方面取得进展：一是完成了信用社与农业银行的“脱钩”工作;二是人民银行内部自上而下建立了农村合作金融机构管理部门;三是按合作制原则规范信用社取得初步成效。四是人民银行暂时承担了行业管理职能，促进了信用社改善经营和服务;五是对资不抵债信用社，通过合并、降格手段，减少法人机构5953家，化解了部分风险。

2000年7月，经国务院批准，江苏省政府进行信用社新的改革试点：在县(市)联社入股基础上组建省联社，由省联社统一管理信用社和县联社。同时，分别将常熟、江阴、张家港三个县的信用社以县联社为单位改制为农村商业银行。

第五篇：探寻农村信用社改革发展之路

作为农村金融的主力军，农村信用社如何通过持续的改革发展，更快地提升自身整体素质和服务功能，更好地适应社会主义新农村建设对农村金融的新要求，带着这些问题，银监会组织专门力量，先后深入到东中西部九个省(区)，地方政府、银监局、信用社和农户、农村小企业等多个层面，开展了广泛的调查研究。通过九省调研，得出一个基本认识：这几年来，农村信用社改革的方向和路子是对的，面貌变化是大的，发展前景是好的，农村金融主力军的作用越来越突出。与此同时，当前农村信用社也确实存在一些亟待研究和解决的问题，尤其是产权改革不彻底，管理体制不通畅，机制转换不到位，历史包袱和潜在风险比较大，适应社会主义新农村建设的服务意识与创新能力还有待提高。实践使我们认识到，改革发展是我们解决所有问题的根本出路和不二法宝。我们已经取得的成绩，靠的是改革发展;要解决存在的问题，说到底还是要靠改革发展。下一步农村信用社改革发展之路应该怎么走，着力点应该放在哪些方面，又如何通过改革发展的进一步推进，谱写新阶段农村信用社的新篇章，为破解“三农”难题，建设社会主义新农村建设作出新贡献，九省调研给我们以很大的启迪和启发——着力点之一：进一步推进产权改革

这几年来，农村信用社产权制度改革迈出的步子是大的，九省(区)农村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但从实际情况看，这项工作仍然不够到位、不够彻底。股份合作制虽然比合作制有进步，但社员分散、股金不稳、所有者缺位等痼疾并没有根本解决。目前，股份制为主导的改革方向已明确，但推进的深度和广度还远远不够。首先是认识上还不统一。一些地方政府担心股份制改革会使农村信用社偏离支农方向，思想上还有一些不必要的顾虑。二是行动上还有阻力。基层社的一些高管担心股份制改革可能损害个人利益，因此态度消极，行动迟缓。三是操作上还有难度。相当数量的农村信用社历史包袱还很沉重，对社会资本吸引力不强，资格股短期内转化为投资股或普通股的压力不小。改到深处是产权。按照市场原则推进改革，回避不了产权问题。不触及产权的改革不是真正的改革，没有建立清晰的产权制度，改革成果就难以巩固，公司治理、体制机制、服务创新也就不可能取得实质性的进展。为此，下一步改革必须紧紧抓住产权这个核心，继续向改革的纵深大力度推进。

坚持股份制改革方向，实际工资中有这样几个问题需要正确认识、很好把握：第一个问题是坚持股份制改革方向，并不排斥农村合作制金融的发展。作为一种有效的产权安排，合作制在国际上有很多成功的实践，事实上，国内各种类型的合作制也正在迅速发展。第二个问题是，对农村信用社实行股份制改造，既是市场本身的选择，也是多年来改革探索的结果。实践证明，以行政力量推动的合作没有生命力，长期“官办化”而偏离合作宗旨的农村信用社也不能再回到合作制的轨道上，股份制应该是深化农村信用社产权改革的主导方向。第三个问题是，经过股份制改造的农村金融机构是可以做好服务“三农”工作的。事实是，一些经过股份制改造的机构，支农力度不是减弱了而是增强了，支农服务水平不是降低了而是提高了。以江苏为例，近两年，改制后的农村商业银行农业贷款都保持了17%以上的增长速度。因此，只要从监管政策上作出安排，在强调农村信用社经营社区性的同时，给予相应的政策激励和引导，农村信用社股份制改革后信贷资金不外流、支农力度不减弱、服务方向不改变的目的就能够达到。

这次调研发现的另一个重要问题，就是目前农村信用社股权改造中的资格股问题。发达地区农村信用社资格股占比已经很低了，江苏、浙江等东部省份正在尝试全部取消资格股;而东北、西北地区资格股还占绝对比重，如甘肃占比高达92%，辽宁、黑龙江占比也都在80%以上，而且还面临着三年期限届满后的退股压力。为此，要尽快明确农村信用社股权改造工作分类指导的总体原则，根据不同地区、不同机构的具体情况，提出有针对性的工作要求：符合条件的，一步到位改制为股份制机构;暂时不具备条件的，实行股份合作制，但要以省为单位制定规划，设定过渡期，逐步压缩资格股比例，限期达标;目前确实有难度的，按合作制原则把重点放在规范上。同时，在股改过程中，注重建立健全以下三项配套机制：一是分散小股东的权益保护机制，可以借鉴美国等成熟市场经济国家的经验，以共同持股基金或持股会等形式，按照委托代理原则集合和保护分散股东意志;二是大股东和关联股

东的控制防范机制，严格按照公司法要求，对大股东、关联交易股东的持股比例和权利分配实施严格监管，防止大股东利用其地位侵害分散农户和企业股东的利益;三是股权流转交易机制，建立科学合理的股权定价机制，规范股权流转交易，逐步发挥“以脚投票”约束作用。与此相配套，在制度安排上，可以把资格股转化为长期次级债，计入附属资本，以增强农村信用社加快股权转化的压力和动力。对历年挂亏较多、盈利分红能力较低的机构，要在切实加强管理和提高自身盈利能力的同时，进一步争取政府的政策支持。

着力点之二：进一步深化省联社改革

省联社的改革问题是近年来各方面关注和争议的一个焦点。调研中了解到，各方面对加快推进省联社改革的认识是一致的，但在如何推进改革特别是如何界定省联社的职能定位上存在不同看法。政府的同志认为，既然中央要求省政府承担风险责任，作为省级政府管理平台的省联社，其管理权力就不能受到过分限制和削弱;省联社的同志认为，辖内农村信用社的管理权力来自于政府授权，鉴于这样一种管理体制和目前农村信用社自我管理能力普遍不足的现状，省联社的这种管理不能受到制约，一定意义上还要进一步强化;银监局的同志认为，现阶段对农村信用社加强管理是必要的，但这种管理应当是一种行业管理，而不是行政化的人财物直接控制，同时应当加强和改进对基层社的服务;基层法人社的同志认为，省联社应更多地注重服务，而不能将履职重点放到管理上，等等。应该看到，目前省联社实际履职过程中存在的重管理、轻服务的现象，以及将行业管理实际操作为行政管理的问题，根源在于前期改革的制度设计和安排。在目前四部委已经联合下发个人债权收购办法，存款保险制度即将建立的大背景下，对其管理职能进行适时的研究和适当的调整是需要的。当然，由于涉及管理体制机制这样的重大问题，调整过程必然是复杂的，其推进也应该是逐步的、稳妥的。从农村信用社的现状看，我们要更多地依靠和调动地方政府的积极性，推进采取更多措施化解农村信用社的风险，推进规范约束省联社的管理权力，推进出台优惠政策支持农村信用社的改革发展，进而为全面理顺体制关系创造条件。

省联社的改革之路不管怎样走，都必须牢牢坚持这样三个原则：一是改革要求上，要坚持稳定县域原则。“稳定县域”是中央的明确要求，深化省联社改革必须按照中央关于“维护和保持县(市)级联社的独立法人地位”的精神稳妥推进，并按市场原则构建省联社与基层法人社之间的股权连接关系，增强基层社服务县域和“三农”的能力。现在许多省份都有搞全省统一法人的要求，对此，要全面分析，科学把握，正确引导。除服务半径小、城乡一体化程度高的省份可以尝试外，至少在现阶段，大多数省份不宜采取这种模式。当然，适应城乡统筹发展的趋势，对于城区机构，特别是城乡一体化程度较高、经济比较发达的大中城市，可以探索机构的有效整合。二是在改革模式上，要坚持因地制宜原则。由于各地经济发展差异大，省联社的改革模式也不能搞一刀切，要坚持解放思想，实事求是，充分发挥当地的积极性，鼓励大胆探索创新。只要有利于增强农村信用社“三农”服务功能，有利于化解农村信用社风险，有利于提高农村金融市场活力，应该说各种模式都要允许试验。三是在改革步骤上，要坚持积极稳妥原则。深化省联社改革涉及面广、情况复杂、政策性强，态度上要积极，措施上要周密，推进上要稳妥。改革的总体进展要与政府职能转化的进程相协调，与辖内机构“四自”能力培育相适应，与市场退出机制特别是存款保险制度建设进度相衔接，与“三农”发展的阶段性特点相配套。当前，应以规范完善现有省联社管理体制为重点，在此基础上，在东中西部各选择少量省份先行试点。着力点之三：进一步健全政策扶持体系

从调研了解的情况看，各方面对农村信用社前期改革中出台的各项扶持政策及其实施效果，都给予了充分肯定和积极评价。但同时也普遍反映，由于过去风险意识薄弱、财务管理混乱、贷款分类不科学等原因，原有的历史包袱没有得到真实反映，许多农村信用社在政策落实时吃了亏。另外，国家扶持政策的设计，方向是正确的，但力度还显不够，主要是所得税政策持续期限较短，差别准备金政策优惠幅度有限，信贷风险转移分担机制缺失。农村信用社要实现更大发展，从根本上讲，要靠深化改革，靠自身努力。但从现实情况看，还有相当部分农村信用社仍没有摆脱历史包袱的困扰，还不具备自我发展的能力，甚至有走下坡路、回头路的可能，如果没有相应的扶持政策，实现更大发展是有

困难的。这种情况在东三省尤为严重，辽宁、吉林、黑龙江监管评级在6级以下的高风险农村信用社分别占51%、38%和37%，不良贷款率都在30%左右，化解风险、维护稳定的压力很大。不论是从巩固改革成果的角度，还是从支持“三农”发展的角度，对这些机构再给予适当的政策扶持，扶上马再送一程，确实是非常必要的。当然，扶持政策要做到导向明确、激励有效、约束严格，特别要注意防范道德风险。要以增强支农服务能力和调动支农服务积极性为出发点，完善扶持政策体系，切实解决“不想贷”和“不敢贷”的问题，确保农村信用社支农业务的持续发展和支农信贷投入的持续增长，更好发挥农村信用社的支农主力军作用。基层普遍反映，健全政策扶持体系，当前最重要的是这样几个方面：

化解历史包袱。可以有两种方案选择：一是延续2003年国发15号文件精神，对按原有资金政策应支持而未支持的部分予以追加支持，主要是对隐性不良和历年挂账亏损部分按一定比例给予消化;二是集中解决中西部地区、粮食主产区以及国定贫困县农村信用社的历史包袱问题，加大对这些地区农业和粮食生产的金融支持力度。

建立正向激励机制。综合运用财政、税收、货币政策等多种手段，紧紧围绕支农这一核心，切实加大政策的正向激励和引导作用，使支农金融服务成为一种能盈利、可持续的业务领域，促进农村信用社安于支农、乐于支农、主动支农。财政政策上，重点要建立农业贷款贴息制度。如宁夏推行了设施农业贷款补贴，浙江对禽蛋养殖等需要重点发展的行业给予贷款补贴。从实施下来的情况看，这种贴息投入不大，但效果很好，确实发挥了“小补贴撬动大资金”的杠杆作用。对这些做法要认真总结，积极推进。考虑到财政资金安排贴息涉及利益调整，这一块资金也可以从每年的增量中安排，开始的时候补贴范围可以小一些，补贴比例可以低一些，重要的是要建立起这样一种运作机制，之后再逐步完善。货币政策上，重点要将差别存款准备金、支农再贷款政策用好用足。差别存款准备金要与涉农贷款挂钩，谁的涉农贷款比例高，谁的存款准备金率就低，增加的可用资金要用于“三农”，从而形成良性循环。支农再贷款的规模要适当增加，期限要适当延长，利率要适当降低，使其真正成为补充支农资金供应便捷有效的政策渠道。税收政策上，重点要将所得税政策长期化、制度化，在中西部全免、东部减半的基础上，对东部地区的产粮大县也可以实施全免政策。营业税政策可以进一步加大力度，全额先征后返，用于弥补拨备缺口和增加附属资本。

健全风险转移分担机制。这个方面各地都开展了很多有益的探索，如浙江开展了农房贷款抵押试点，这个省的长兴县五四村自发组建了具有担保功能的土地股份合作社，宁夏同心县农村信用社开展了土地使用权抵押贷款的探索，都取得了较好效果。建立农村贷款风险的转移分担机制，可以参考借鉴城市领域的相关经验，但关键还是要紧密结合农村经济运行和农民财产结构特点来探索。现阶段，核心是要在农村土地流转抵押上寻求突破，解决其合规性问题，允许设定抵押，撬动农村信贷。同时，要加快发展农业保险，实现农业生产经营和农业信贷风险的可控化，切实解决农村信用社“不想贷”、“不敢贷”的问题。

着力点之四：进一步激活基层的创新实践

分析农村金融服务存在的差异，可以得出这样一个基本认识，就是凡是农村金融服务水平比较高的地方，都是创新工作搞得比较活跃的地方。近年来，基层农村信用社结合当地实际，重点围绕提高贷款的可得性、服务的便利度和成本的最小化，开展了很多有益的探索，取得了政府满意、农民高兴、自身效益提升的多赢效果。与此同时，各地的创新工作开展得还很不平衡。浙江等农村经济较为发达的地区，农村信用社的创新意愿强，创新力度大，创新实践非常活跃，在抵押担保创新、产品工具创新、服务方式创新等许多方面都进行了大胆尝试，较好地满足了当地多元化、多层次的农村金融服务需求;相比较而言，中西部和东北等农村经济欠发达地区，农村信用社虽然也围绕信贷产品开展了一些创新活动，但总体上业务品种还比较单一，服务质量和效率还有待提高。农村金融是一个大有可为的领域，创新的空间很大，关键是要依靠基层，引导、调动和激发基层的创新积极性、内动力。要强化鼓励创新的政策导向。重点是加快建立健全以金融机构为主体、市场需求为导向、政策激励为支撑的农村金融创新体制和机制，鼓励和支持各地农村信用社创新适合当地实际、操作性强的金

融产品和服务方式。作为监管部门，一方面，要强调创新必须做到风险可控、成本可算、利润可获、信息披露到位;另一方面，又要强化创新激励，营造创新环境，支持和指导创新活动。凡是有利于改进支农服务的产品和方式，都要鼓励探索和试验;凡是有利于构建适度竞争农村金融市场的工作，都要积极支持和推动;凡是创新成效显著的机构，都要在业务准入上开绿灯，在扶持政策上多倾斜。要认真总结推广创新成果。树立和宣传创新典型，及时总结基层创新实践的经验和做法，推广那些适应性强、可复制、易推广的创新产品和手段。深入研究和借鉴国外在普及农村金融知识、建立流动服务机制等方面的先进经验，进行本土化改造，选择有条件的地区和机构开展试点。

着力点之五：进一步构建多方面参与的监督机制

这些年来，农村信用社监管力度持续加大，特别是分类监管和纵向进步度考核通报制度的实施，对省联社和基层法人社的触动很大，促进了守法合规意识的增强和经营稳健程度的提高。但由于农村信用社机构分散，点多面广，又各为独立法人，要按照“管法人”理念和“属地监管”原则来实施监管，目前在监管机构设置、监管人员配备和监管技术手段等方面还存在诸多不适应，有限的监管资源难以有效覆盖星罗棋布的法人机构。当前，农村信用社陈案众多、新案也不少，这种情况虽然与机构自身经营管理和内部控制薄弱有关，但监管力量不足，监管工作难以做细做实，也是一个重要原因。一些案件尽管作案手段非常简单，但如不进行认真的现场检查是很难被发现的，而仅靠现有的监管力量，要做到这一点显然是有难度的。现在来看，做好农村信用社这类机构的监管工作，必须抓住监管重点，优化监管资源，发挥多方合力。做到这一点，重要的一条是必须发挥目前体制下省联社的稽核检查功能，加强行业自律约束。吉林、黑龙江省联社成立了专门的稽核检查大队，定期抽调各农村信用社的专业人员组织开展各种检查，这种做法效果很好，对监管工作是一个有益补充，可以在更大范围内探索推广。优化监管资源，就是说监管力量和资源的摆布也要“有保有压”，进一步向县域倾斜，向高风险的农村机构倾斜。抓住监管重点，关键是要抓住重点人员、重点岗位、重点业务，尤其是“一把手”。在现阶段，要特别注意选配好农信社的“一把手”。经验告诉我们，一个好的“一把手”能把差的农信社治理好，一个差的“一把手”能把好的农信社折腾坏。要严格把好高管人员特别是“一把手”的准入关，严格履职监督，严格问责制度，坚决将那些不具备合规意识、职业操守和敬业精神的人员拒之门外、清出场外，这样才能从根本上提升机构的整体风险管控能力。

此外，对于农村信用社这种经营范围局限于县域、经营规模比较小的金融机构，要特别重视督促其加强自律管理，密切关注和控制风险。在内部，要通过进一步深化产权改革，建立一个股权相对集中的股权结构，产生真正代表股东利益的董事会和监事会，实现自我监督和自我约束。在外部，要完善信息披露，强化外部监督。当前，农村信用社已经开展了信息披露工作，但农民社员普遍反映，披露的信息内容太复杂，而想知道的东西披露得又不多，利用价值不高。农村信用社有别于城市金融机构，要针对农村实际，及时调整一些披露项目，真正使农民社员看得懂、用得上，进而更好发挥外部监督作用。