信用担保行业的发展

信用担保行业的发展（精选6篇）

篇1：信用担保行业的发展

2013年融资性担保行业的发展

全国融资性担保行业发展速度较快 共有法人机构8402家

2011年融资性担保行业总体运行基本平稳，发展速度较快。机构和业务增长较快，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39.3%。在保余额总计19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1%。资本和拨备增多，截至2011年末，融资性担保机构资产总额9311亿元，同比增长57.2%。净资产总额7858亿元，同比增长63.8%。

此外，支持中小微企业融资的作用进一步增强。截至2011年末，融资性担保贷款余额12747亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款)，同比增长39.8%。其中，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40.5%，占融资性担保贷款余额的77.3%。融资性担保机构在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题。

融资性担保机构与银行业金融机构合作进一步加强。截至2011年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15997家(含分支机构)，同比增长32.6%。

全面完成规范整顿 监管制度体系不断完善

2011年融资性担保行业完成全面规范整顿，监管制度体系不断完善，风险防范化解力度不断加强。通过融资性担保机构规范整顿，提升规范了融资性担保行业的准入门槛，一批相对较为规范的融资性担保机构取得经营许可证，一定程度上净化了行业环境、规范了经营行为、明确了监管对象、锻炼了监管队伍，行业地位和形象有所提升，银担合作的基础和环境有所改善，促进了融资性担保行业的规范有序发展。

文海兴介绍表示，2011年联席会议进一步完善以《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《办法》)为核心的融资性担保行业规章制度体系，就融资性担保机构跨省设立分支机构、再担保机构管理、保证金监管、资本金运用等问题进行深入调研和论证，已下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》，从制度上消除客户保证金被挪用的风险隐患，进一步完善制度建设，促进融资性担保机构健康发展。

篇2：信用担保行业的发展

2011全国中小企业信用担保发展报告

2012年12月11日—12日，第十三届全国中小企业信用担保再担保机构负责人联席会议（以下简称联席会议）在江苏南京举行。工业和信息化部党组成员、总工程师朱宏任财政部企业司司长刘玉廷及全国各省、市、自治区的380多家担保再担保机构派人参加会议。

朱宏任总工在致辞中指出，近年来，中小企业信用担保体系在一系列财税扶持政策、各类投资者的共同支持下逐步完善，现已成为中小企业融资服务体系中的重要组成部分。特别是国内外经济形势复杂多变，部分企业经营困难的情况下，担保行业服务小微企业的特点更加突出，在为中小企业提供服务的同时，一大批担保再担保企业也取得了快速成长，各地涌现出一批严格规范、热情服务、创新模式、效果显著的担保企业。

对于2013年的工作，朱宏任总工希望全国担保行业要认真贯彻落实即将召开的中央经济工作会议的精神，加快转变经济发展方式的步伐，抓住新的发展机遇，在支持中小企业健康发展的同时，统一思想、形成发展合力，争取担保工作再上 新合阶。

刘玉廷司长在发言中指出，自金融危机之后又面临欧债危机，在这一过程当中，中小企业、小微企业迫切需要得到外部环境的支持。担保行业通过撬动银行资本，对小微企业支持，取得的成就功不可没。当前更需政府及有关部门雪中送炭，未来的发展需要继续跟进。财政对担保行业一直都比较支持，希望担保行业能进一步支持实体经济为企业发展做出更大贡献。

联席会议发布了支持中小微企业健康发展《南京宣言》；来自全国各地的13家担保再担保机构负责人开展了广泛而深入的行业交流，介绍了各自服务中小微企业、实现可持续发展的经验做法。

国家工业和信息化部中小企业司发布了《2011全国中小企业信用担保行业发展报告》。报告介绍了2011中小企业信用担保机构发展运行情况，公布了行业最新数据，通过近两年相关数据的对比，分析出当前中小企业信用担保机构发展呈现出的主要特点。报告还指出了在推进中小企业信用担保体系建设中亟待解决的问题，并提出了下一步工作的重点及展望。

1．2011中小企业信用担保行业总体情况 截止2011年底，全国中小企业信用担保机构数量4439家，比上年减少378家。全年服务新增受保企业38万户，年末在保企业42万户；新增担保总额1.56万亿元，同比增长59.28%；担保余额2.6万亿元，平均单笔担保额385万元。2011年全年担保总笔数66.9万笔，其中单笔100万元以下的占57.9%；单笔800万元以下的占61.5%；单笔1500万以下的占81.3%，中小企业信用担保机构为缓解中小企业特别是小微企业贷款难方面发挥了不可替代的作用。

2．中小企业信用担保行业取得的主要成绩

一是实力增强，梯队形成，结构进一步优化。近两年来，各地严格执行《融资性担保公司管理暂行办法》，中小企业信用担保机构实现整合、整体优化：2009年底为5547家，2010年底为4817家，2011年底为4439家。在机构减少的同时，担保机构的资本金总额、户均资本额及担保贷款业务量均明显增大：2011年底全国中小企业信用担保机构实收资本已达4591亿元，同比增长17.2%；担保机构户均注册资本额2009年为6109万元，2010年为8129万元，2011年达1.04亿元，同比增长29%，第一次实现户均资本金超亿元。

在全国4439家机构中，注册资本10亿元以上的担保再担保机构已达35家；注册资本1亿元以上的担保再担保机构共计2196家，占比已近半壁江山。目前行业梯队格局已基本形成，资本金过亿元担保机构引领作用凸显，其户数占比49.47%；资本占比79.01%；业务占比84.38%。一批资本规模大、服务水平高、抗风险能力强、信用记录好的中小企业信用担保再担保机构正在形成，在公司治理、功能创新、风险管控、银担合作、团队建设等方面正在发挥着重要引领作用，担保行业整体结构得到进一步优化。

二是体系形成，风险可控，企业和社会效益显著。近年来中央出台了一系列财税扶持政策，在有效激励地方各级政府建立省、市、县三级政策性担保机构的同时，也吸引了大量的民间资本投资设立中小企业信用担保机构，初步形成了政策性担保与民营担保互补、直接担保与再担保联动的中小企业信用担保体系。2011年底全国4439家中小企业信用担保机构中，国有及国有控股共计1072家，占比24.15%，实收资本1380亿元，占比30%；民营担保机构3367家，占比75.85%，实收资本额占比70%。我国担保行业正由试点初期的以财政出资为主，向以政策性担保为主导、民营担保为主体的格局转变。与此同时，目前全国已有15个省（区、直辖市）建立了省级再担保机构，实际覆盖了18个省市，再担保在信用增进、风险分散、产业导向和行业整合等方面均发挥着越来越重要的作用。3．中小企业信用担保体系建设进程中面临的亟待解决的问题

一是担保能力普遍较弱，盈利模式亟待调整。中小企业盈利能力较弱，信用能力和意识均较低，因此，中小企业信用担保业务面临高风险、低收益困境。目前，我国担保行业资本来源多元化，包括各级财政、国有企业、民间资本、外资等，资本诉求不一。但不论是民营担保机构还是国有担保机构均面临盈利模式问题，各类担保机构不得不在实现政策目标、资产保值增值和风险管理中艰难寻求平衡。担保机构法定盈利渠道只有两个：一是保费收入不得高于同期贷款基准利率的50%；二是投资收益，投资额需在净资产20%以内，且投资方向严格受限。与此相应，作为高风险行业，担保机构要按年末责任余额1%计提赔偿准备；按当年保费收入50%计提未到期责任准备。由此可见，收益与风险失衡甚至形成制度性亏损，是担保机构面临的最大的制度性障碍，为此，担保机构的商业及盈利模式亟待调整。

二是部分地区担保业务增速放缓与代偿骤增同步发生，应引起高度重视。部分地方反映，受银行提高合作门槛、缩减授信额度、降低放大倍率，以及宏观经济下行等诸多不利因素影响，担保业务增速放缓。有些省市多年来首次出现解保大于新增现象；个别省市今年新增担保业务量骤减；一些省市代偿额与代偿率明显上升。2011年全国担保机构代偿率平均为0.42%，而2010年为0.16%。从2012年中小企业信用担保专项资金结构上分析，补助担保机构的代偿额同比已增长51.2%。随着经济下行，中小企业风险加大，第一还款来源不佳，加之银保风险分担机制长期缺失，担保业风险总体将呈上升趋势，一些机构已进入代偿高峰期，应引起高度关注。

三是个别机构存在业务不规范甚至违法违规行为。一是直接或变相抽逃资本金并违规运用；二是超收、挪用、占用客户保证金甚至贷款牟利；三是实际控制人与关联交易等问题频发；四是以委贷方式掩盖代偿风险。个别担保机构的风险事件给行业带来极坏影响，损坏了担保业整体的公信力。为加强对担保机构的监督管理，融资性担保业务监管部际联席会议下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发[2012]1号）和《关于部分融资性担保机构违法违规经营的提示和开展风险排查的函》（融资担保函[2012]3号），要求各地加强机构监管，切实防范行业风险。

四是担保机构在银担合作中始终处于弱势地位，难以平等开展业务。一是银行提高担保机构准入门槛。特别是2011年下半年以来，部分银行大幅提高准入门槛，降低授信倍率，提高保证金比率，甚至暂停新增业务。个别银行甚至提出所有制歧视政策，这对目前以民营担保机构为主体、融资性担保业务为主业的中小企业信用担保造成极大影响，直接波及在保中小企业。二是银行收取担保机构保证金，从源头上增加了担保机构的经营成本，影响其即时清偿能力。现行政策仅强调担保机构少收或不收企业保证金，但对银行收取担保机构保证金却未予制止或有所约束。地方反映，多数银行向担保机构收取10%-20%的保证金，有的甚至将收取担保机构的资本保证金、基础业务保证金作为银担合作签约的先决条件。由于担保机构特别是民营担保机构自身资本金原本就不足，银行收取保证金比例过高，致使担保机构自身的杠杆功能严重受限，也降低其承保与代偿能力。与此同时，多数担保机构又必然将保证金负担转嫁受保企业，从而变相加大中小企业融资成本，也给个别担保机构挪用客户保证金、高负债经营，甚至以保证金名义从事非法集资、高利揽存借贷等违法行为提供可乘之机。三是担保代偿风险几乎全部由担保机构独自承担。除极少数政策性担保机构外，几乎所有担保代偿损失均由担保机构独自全部承担。与此相应，银行的利率却并未因担保机构提供担保转移部分风险而降低利率幅度，这种制度安排既有失权责对等原则，也在一定程度上平添了中小微企业的融资成本。此外，作为从事信用增进的担保机构，长期以来难以进入银行的征信系统以分享企业的信用信息资源，从而增加了担保机构的信用风险，银担合作中的信用信息共享也迫在眉睫。

五是部门协调与政策保障不到位。一是抵质押登记不到位。部分担保机构反映，办理反担保物抵质押的登记机关，如国土、房产、工商、公证等部门，对担保机构不认可，对担保业务认知度不高，影响担保机构的反担保措施到位。二是队伍建设需加强。担保机构经营的是信用，管理的是风险，创造的是价值，承担的是责任。担保业主要资产是“人脑”、“电脑”，对人力资源的德才素质要求很高。但目前，多数担保机构成立时间不长，中高层管理人才奇缺，相关部门应加快培训及资质认证，以从速提高担保人才的能力建设。三是财税政策应保持。有些政策如最近下发的有关担保机构准备金税前扣除政策，地方和机构反映十分强烈，政策出台的时机与初衷很好，但理解与执行存在歧义，需尽快深入沟通才有利于文件执行、实体受惠。四是法律地位应明确。在法律诉讼中，担保机构从事的是金融业务，但不能享受金融机构的诉讼地位和权益。司法实践中，担保机构的逾期利息、违约金等得不到保障，担保债权劣于金融债权。此外，政策性担保涉及诉讼往往按刑法，而民营担保则按民法调整，法律地位不平等。在会议开幕式和闭幕式上，联席会议召集人张利胜作了报告。他指出，我国信用担保业的发展，任重道远，联席会议的下一步工作，一方面要积极反映中小企业信用担保业的诉求，包括现今在政策、制度上存在的障碍，以及在哪些方面需要得到哪些支持；还要制定科学完善的行业发展规划。目前行业发展中出现的一些问题要求业内要清醒地认识自我，要在积极规范治理的基础上，站在战略高度规划定位发展目标。他还向大会报告了联席会工作情况，号召全体担保人继续努力，承担起中国第一代担保人肩负的历史责任，为中国担保业的崛起而努力奋斗。

本届联席会议紧紧围绕“凝聚体系力量、情系中小企业、推动行业发展”这一主题，在各级政府、主管部门的关心支持下，在承办单位的精心筹办下，在与会代表的共同配合下，在社会各界的关注与期待下获得了成功。

2011年中国融资性担保机构增长近四

成

http:// 2012年06月28日 09:48 中国经济时报微博

新华网北京6月26日电中国银监会26日公布的数据显示，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39．3％；在保余额总计19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39．1％。

据银监会融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人介绍，8402家融资性担保机构中，国有控股占18．7％，民营及外资控股占81．3％，民营及外资控股机构占比同比增加5个百分点。

该负责人说，2011年，中国融资性担保机构资本和拨备增多，与银行业金融机构的合作进一步增强。截至2011年末，融资性担保机构资产总额9311亿元，同比增长57．2％，其中净资产总额7858亿元，同比增长63．8％。未到期责任准备金余额184亿元，占担保业务收入的51％。担保准备金合计560亿元，较上年末增长34．1％；担保责任拨备覆盖率为607．5％，较上年末增加100个百分点。

该负责人还说，融资性担保机构在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题。截至2011年末，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40．5％，占融资性担保贷款余额的77．3％。

该负责人表示，目前中国融资性担保行业总体运行较平稳，但担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，对此将启动《融资性担保公司管理暂行办法》修订工作。

该负责人说，近期出现的中担、华鼎、创富等个别融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题。目前，联席会议正协调处置化解风险，相关省、市人民政府正在积极开展风险处置化解工作。

该负责人说，下一步将启动《融资性担保公司管理暂行办法》修订工作，并进一步研究分支机构管理、再担保机构发展、资本金运用等问题，完善有关制度措施。

篇3：信用担保行业的发展

一、国际先进的信用卡风险管理经验

国外先进的信用卡风险管理模式代表了未来信用卡风险管理的方向, 目前正被许多国家借鉴和引用。同样, 这些先进的模式也应成为我国信用卡风险管理学习的楷模, 为我国信用卡风险管理水平的提高指引方向。目前在国外运用得较为广泛的一个风险管理模式便是将信用评分模型应用到信用卡的生命周期管理中。根据信用卡产品的生命周期, 可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段, 在每一个阶段都可根据不同的信用评分来进行风险管理。开拓新客户、提高市场份额和扩大发卡规模是信用卡经营管理的第一步, 是实现规模经济、提高竞争实力的重要一环, 是市场营销的核心目标。这一阶段需要做出的管理决策包括:确定目标客户、给目标客户提供产品和激励、产品定价 (包括利息率、年费和其他收费) 。主要应用的信用评分模型有:信用风险评分、信用收益评分、信用破产评分、市场反应评分、余额转移评分。银行在做出拓展客户期的各种决策以后, 下一阶段面临审批客户的各种问题。比如, 信用卡公司经过对目标客户群的分析和决策, 主动给目标客户寄信, 推荐或提前批准该公司的某信用卡产品, 并提出相应的定价水平;消费者主动向银行提出信用卡的开户申请。这时信用卡公司就进入审批客户阶段。具体来说, 这一阶段需要做出的管理决策包括做出审批决策、确定信用额度、制定交叉销售策略。在审批客户和决定信用额度高低时, 最重要的决策依据是申请者的风险高低, 可以通过申请风险评分模型和信用风险评分模型来衡量。另外信用风险评分模型和信用收益评分模型也是很有价值的决策工具, 与申请风险评分模型具有互补性, 可以组成二维或三维矩阵来进行信贷审批决策。

从上面的阐述中可以看到, 在信用卡生命周期的三大阶段中, 各个阶段均面临着一系列重要的风险管理决策。为了制定正确、科学的管理策略, 需要发展、应用各种信用评分模型, 对与决策效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确地预测。以信用评分模型作为管理决策的主要依据, 是贯穿信用卡生命周期管理的核心技术手段。

二、美国信用卡分析

分析美国信用卡部分使用的数据是2004年和2005年维萨和万事达两大银行卡组织的发卡商的信用卡数据, 剔除了运通等其他发卡机构发行的信用卡。分析我国信用卡部分所采用的数据是占我国信用卡市场16%左右份额且处于我国信用卡业务中等水平的A发卡行2004年、2005年和2006年的数据, 涉及到我国整体信用卡规模的数据根据A行规模放大6.3倍而得。

(一) 规模的比较

从2005年银行信用卡数量来看, 美国约为5.5亿, 我国约为0.2亿, 美国约为我国的27.5倍;从信用卡的平均透支余额来看, 2005年美国银行信用卡的平均透支余额为6056.6亿美元, 而我国只约有95亿元, 考虑汇率因素后, 美国约为我国500倍。也就是说, 剔除发卡量的影响, 美国的平均透支余额为我国的18.2倍。这说明我国和美国信用卡规模之间最大的差别不在于发卡量, 而在平均透支余额的规模。

(二) 资金成本和坏账成本的对比

从资金成本来看, 我国的资金成本是比较低的, 资金成本占消费额和占平均透支余额的比例分别为0.15%和0.93%, 而美国为2.3%和4.5%。资金成本占平均透支余额比例低的主要因素是目前我国资金成本比较低, 这是很有利信用卡业务盈利的;而资金成本占消费额较低主要是因为我国的持卡人虽然使用信用卡支付但是并没有使用透支消费或者是在免息期满前就还款, 提前还款虽然有利于减少信用卡的资金成本, 但是这样银行也无法从持卡人身上赚取较高的利息收入。

从坏账成本来看, 我国的坏账也是比较低的, 2004、2005、2006每年新增的坏账只占平均透支余额的0.84%、0.86%和0.47%, 低于美国4.50%左右的水平, 说明目前我国现有的信用卡贷款质量良好。但是过低的坏账率违背了信用卡业务高风险的特点。目前我国信用卡透支余额中, 循环贷款额只占44.5%, 其余的都属于将在免息期到期前就会被还掉的贷款。

综合资金成本和坏账成本来看, 虽然我国这两部分的成本较低, 但是却体现出我国的信用卡更多的只是被当作支付工具, 而利用循环贷款的透支不足, 并不利于我国信用卡的盈利。

(三) 运营和营销成本的比较

运营和营销成本根据其是否随当年信用卡业务规模的变化而变化可以分为变动运营成本和固定运营营销成本。我国目前各银行都没有关于固定运营营销成本的统计, 因此无法知道这部分成本到底有多少, 但是根据A行目前还没有实现盈利的情况来看, 该行2006年新增加的及前几年发生在2006年摊销的固定成本不小于5.6亿, 占平均透支余额的18%以上, 再加上l%的变动运营成本, 运营和营销成本占平均透支余额的比重至少在19%以上, 而美国只有4.5%, 差距非常的大。

所以我国现阶段的运营和营销费用虽然是影响信用卡盈利的一大因素, 但是信用卡规模经济的特点决定了在信用卡发展前期的运营营销费用是非常巨大而且难以降低的, 商业银行难以通过改变它来实现信用卡盈利。要降低运用和营销费用对信用卡利润率的影响, 只能通过提高平均透支余额的规模来实现。

三、我国信用卡行业的发展

(一) 加强细分客户群挖掘透支人群

商业银行应当把信用卡的持卡人按他们使用信用卡的原因和习惯的不同分为四类:第一类人属于非理性消费者, 他们本不打算用成本较高的信用卡透支消费, 但是后来发现自己有时还是这样做了, 并且他们在绝大多数情况下都能够偿还贷款;第二类人是理性的透支者, 同时在绝大数情况下也能偿还贷款, 他们使用信用卡的原因主要是因为信用卡便利的循环借款方式不需要担保、抵押、中请等, 客户随时都可以得到信用额度之内的贷款额, 他们借贷的原因主要是出于融资理财的需求, 以解决目前消费的流动性约束问题, 如为保持较高的储蓄比例或者是自有资金流入股票基金市场赚取更高的收益;第三类人也是理性的透支者, 但是其透支的原因主要是因为其信用不佳, 缺少成本其他更低的借款渠道, 虽然他们的透支额很高, 但是其坏账率也高;第四类人是信用卡工具使用性客户, 他们基本不会使用信用卡循环信用, 银行只能从他们身上获得商户回佣收入。

(二) 提高风险管理能力保障收益

目前坏账成本已经成为各成熟信用卡市场的主要成本, 而我国坏账率的原因并不是因为我国信用卡风险管理水平高, 实际上我国信用卡风险管理水平和成熟市场相比还有很大的差距。强化我国信用卡业务的风险管理基础与能力, 除了建立健全有关信用卡业务的法律法规, 建立我国个人征信体系, 营造良好的个人信用社会氛围外, 我国商业银行还需立足自身, 强化内功, 提升自己的风险控制与管理能力。

(三) 构建我国个人信用制度

篇4：担保行业发展的几点思考

融资性担保业务，是指担保公司与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保业经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，具有金融和中介两重属性，是高风险行业，其核心竞争力不但取决于自身的资本实力，而且在很大程度上决定于风险管控能力。我国融资性担保机构和业务从上世纪90年代开始逐步建立和发展壮大起来，在国家有关部门和各级地方政府的高度重视和积极扶持下，取得了较快发展，成为一个全新的行业，在缓解中小企业特别是广大小企业、微小企业融资难和促进地方经济发展方面发挥了重要的作用。

二、担保行业存在的问题及对策

从1993年中国经济技术投资担保公司作为专业担保机构出现至今，国内担保公司的数量已经从1家发展到6000多家，快速增加的数量背后，隐藏着担保行业的先天不足。

(一)担保机构规模小，担保能力弱

在积极的政策推动下，各地各级政府都纷纷成立了自己的担保机构，来扶持地方企业的发展。且不说省一级、县一级的中小企业担保公司，连有的街道都有自己的担保机构。有些注册资本金只有2000万元，进入不了银行的门槛，像这些自有资金很小、专业实力不足的担保机构，根本就不具备从事专业担保业务的能力。

（二）担保机构信用缺失与信用过度

担保的作用在于提供信用支持。担保公司凭借自己的信用，为缺乏信用能力的多家企业和个人融得银行贷款。信用担保额的放大倍数是担保机构信用能力的标识，正常的应在自有资金的5～12倍。注册资本和信用额放大倍数，直接决定了担保行为的风险级别，也是监管机构必须监管的重要内容。然而在国内，绝大多数担保公司自身信用度低，全国几千家担保公司的平均信用额放大仅1倍左右。一些担保公司只得以自己的资产全额质押于银行，为被担保企业贷款；而有的担保公司又走向另一极端，放大倍数高达30倍。这都说明，担保业正面临双向的信用危机。

（三）风险控制能力弱，信用度差

担保公司之所以叫信用担保，核心就在于其自身拥有专业的风险控制能力，可以实现信用增级，拥有放大功能。担保的核心作用在于信用增级，从而增加双方交易的机会。目前国内的专业性担保公司，绝大多数从事的都是融资担保业务，即为本身资质不够从银行直接获得贷款的法人或个人提供担保，提升其信用级别，使得他们能够获得商业银行的贷款，担保公司则从其中收取担保费用。如果缺乏银行的信任，银行不认可担保公司提供的担保，会直接影响到担保公司的业务量和收入来源。因此，作为从属于银行贷款一部分的担保业务，银行的认可程度直接关乎担保公司的“饭碗”。

但目前担保行业从业人员素质差，风控能力差，于是，一些银行便提出了极为苛刻的要求，甚至让担保机构在银行存入1∶1的保证金，这样，担保的作用完全没有实现。此外，还有一些担保机构因为寻找不到合适的担保业务或者得不到银行的认可，便将资金用于投资房地产甚至股票，或者直接贷给企业，自己做“二银行”。这显然大大偏离了担保公司的正常经营业务，加剧了自身的风险和相关领域的风险。尤其是一些地方成立的小型担保机构，由于是依靠政策而生，从人员素质、管理能力到专业水平都有缺陷，很难按照正常的市场主体方式来生存。结果是，政府让给谁担保就给谁担保，让担保多少就担保多少，没有一点分散风险的意识和控制风险的手段。最终出了问题、贷款无法归还时，也是政府让还就还，不让还就算了。哪里有什么信用可言

（四）行业监管失当

海外资料显示，无论在欧洲还是日本，担保业都明确归属于金融业并依此管理。在我国，从1998年开始，担保机构监管数度变迁，频繁更换主管机构，难以形成系统的行业法律规范。如今由银监会牵头的部级联席会议正式成立，成为担保机构最新的“婆家”。而这个涉及七八个部位的联席会议，并没有根本改变多头管理的实质，不少担保从业人员认为，多头监管最后是谁都没有明确责任，将出现“多个和尚没水喝”的局面。由此直接导致的结果，就是各自为政，没有人对担保业的整体发展进行规划设计，全行业缺乏明确的准则和规范。

（五）政策性、商业性担保机构界限不清

担保业生存危机的核心问题就是没有搞清楚政府推动的政策性担保与市场客观需求的商业性担保的区别。政府成立的担保机构到底是贯彻政策、扶弱济贫，还是盈利？在这个问题上一直界限不明。

政策性担保机构应该是执行一定的公共政策，帮助政府解决弱势群体的贷款问题，就如同公共交通，要按照预定的线路前进，哪怕一路上没有几个乘客，而出现损失则由政府来承担。但是国内多数政策性担保公司在享受着政府资源的同时又不自觉地去追逐商业利益，而商业性担保机构却如同出租汽车，没有既定的线路，在不违反法律法规(交通规则)的前提下，可以随心所欲地开，寻找认为最挣钱的线路，如果亏损了，也没有人给你补贴。这种政策性、商业性担保机构的界限不清，带来了进一步的麻烦，即“裁判员、运动员一同下场比赛”。由于脱胎于政府机构，因此地方政府习惯于对担保机构指手划脚，甚至直接干涉。更为棘手的是，商业银行如果使用政府资金做了商业性担保，对方一旦没有归还贷款，担保风险有可能转化成财政风险。

事实上在担保业发展相当成熟的美國，有两种担保机构。一是专门为妇女、少数民族等弱势群体和微型企业提供的担保支持，由美国联邦小企业局出资，通过各社区的银行发放贷款，每笔的贷款量也比较小。二是商业担保机构，规模都比较大，每笔业务量也很大，主要业务集中在以工程担保为代表的合同担保、以企业发债担保为代表的金融衍生产品担保等领域。相对于融资担保而言，这些担保业务的风险要小。

总之，政府担保机构应该主要负责维持弱势群体获得公平发展的机会，并为此提供保障。其余的“蛋糕”，应该归商业性担保机构所有。政策性担保机构趋利色彩过于浓厚，有违其维护公平的天职。

（六）中小企业信用不足制约担保行业发展

我国中小企业的迅猛发展为信用担保公司的发展提供了坚实的生存与发展基础。但中小企业财务不规范，信息不透明，抵押不足、风险高，综合素质不高，所从事的行业风险大、回报低等等问题，也给担保公司担保带来了极大的风险。如何解决好这些问题，是担保行业面临的主要课题，也是中小企业融资难急需解决的问题。

以日本模式为例，日本采取的商业化和政策化并重的思路较好解决了融资难问题。日本构建了解决中小企业融资难的三大体系，即中小企业咨询服务体系、中小企业短期融资体系、中小企业长期融资体系，正好是对应解决了中小企业的三大天然属性。比如日本解决第一个难题的中小企咨询服务体系。日本首先有一个中小企业信用评价体系，由信用评价局把有关中小企业以及中小企业所有的信息汇集并记录，终身在案，中小企业信用违约成本会很高。同时还有一个中小企业咨询诊断体系，在日本有一个相当成熟的行业叫中小企业咨询诊断行业，有中小企业咨询诊断事务所，也有中小企业咨询诊断师这个职业。日本法律规定任何中小企业从注册开始起，必须请一个诊断师来提供咨询服务。日本政府规定，中小企业到银行贷款，要担保机构担保，投资机构来投资，都需要那个为该企业提供服务的中小企业咨询的人签署推荐意见函。咨询师长期跟着一家企业，对该企业的情况非常熟悉和了解。如此，就解决了信息不对称的问题。另外，中小企业短期、长期融资体系则分别解决了抵押不足和回报低的问题。日本模式下，中小企业获得短期融资途径一个是第三方担保，一个是应收账款抵押，其中第三方担保即相当于国内目前的担保体系。

篇5：农村信用社的行业发展现状分析

我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。

一、农村信用社发展现状SWOT分析

截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。

（一）农村信用社的发展优势（strength）

1、客户资源优势

农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: 业务员网: ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。

2、机构网点资源优势

农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。

3、品牌资源优势

农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。

4、市场资源优势

农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。

（二）农村信用社的发展劣势（weakness）

1、体制和机制不适应发展

目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。

2、人力资源管理基础薄弱

受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。

3、金融产品创新能力弱

农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。

4、风险管理整体滞后

一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段，对风险的认识主观性太强。

5、科技支撑体系严重落后

农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的复合型人才。目前不少地区农村信用社科技应用率很低，虽然计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。还有不少农村信用社内部网络未形成，与人民银行、各商业银行未联网，结算渠道不畅。金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有涉及。

（三）农村信用社的发展机会（opportunity）

1、巨大的市场需求

社会主义新农村建设为涉农金融带来巨大的发展空间。据初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元人民币。按过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大投入的情况，新农村建设资金需求中的很大部分仍将由金融机构来提供。我国农村信用社源自农村，遍布乡镇，其经营结构与新农村建设的金融需求有着很高的匹配度，完全可以发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业和农村金融网点众多的综合优势，在这项宏大的经济社会建设事业中大有作为。

2、逐渐公平有序的竞争环境

随着城乡一体化进程的加快、城乡对接的法律法规不断健全，农村市场的管理将进入依法管理的新阶段，这为农村信用社的发展创造了减少外部干预和逐渐公平、有序的竞争环境。随着政府的管理归位，其经济职能将发生根本的转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本官营化”的弊病，取得完全的经营管理权，为灵活贴近市场经营创造了机会。

3、国家政策优惠扶持

国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专项贷款等一系列优惠政策；各级政府也相应地废止歧视性规定，减免、拨付省（市）级联社开办费用，创建良好发展环境等，为农信社解决部分历史包袱，更好地全力支农提供了优惠的政策扶持。

4、农村征信系统建设加快 央行的个人征信系统建立了符合中小企业特色的信用评定体系，并逐步建立和完善了社会信用体系的建设。同时，国家制定和完善了各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不公平竞争，切实改善了农村金融环境。

（四）农村信用社的发展威胁（threats）

1、激烈的市场竞争

随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。二是农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新的竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大的网络优势，加剧了农村存款市场的竞争。这一变化，对于准备不足的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、优质客户和市场份额的流失

随着农村金融市场上金融服务提供者增多，竞争日益加剧，业务、客户和市场逐渐走向细分。一是资金实力雄厚的大银行逐渐在县域龙头企业客户中占据有利位置，把大量的优质客户吸引过去，使一些过去主要依靠农村信用社信贷支持成长起来的优质客户流失；二是灵活机动的乡村银行将利用更加贴近农村的“便利店式”经营方式占领和瓜分农村微型金融业务客户；三是邮政储蓄银行利用其网络优势瓜分农村金融存款。客户和市场份额的流失对农村信用社在农村金融市场长期的主导地位造成了很大的威胁。

二、农村信用社的市场发展趋势

1、实施规范管理战略，建立科学的内部管理体系 应尽快完善农村信用社的法人治理结构，使股东（社员）代表大会、董（理）事会、监事会能真正做到各司其职、各负其责，形成决策、执行、监督相互制衡的有效内部约束机制；其次，应进一步建立健全内部管理规章制度，完善内部管理制度体系，彻底解决农村信用社目前存在的风险管理激励约束机制欠缺、褒奖力度小、惩罚措施轻的现象；加强风险控制制度建设，建立严格的授权授信管理制度，特别是内部责任制度，对信贷决策实行问责制；强化规章制度的执行力，使其规范化、系统化，真正把责任落实到具体的责任人，形成正向激励与制度约束相结合的经营机制。加大科技装备的投入力度，建立专门的科技信息部门，出台激励措施，推进科技创新，同时加强与其他金融机构和区域之间的合作，提高与各中、外资银行的抗衡能力。

2、实施市场扩张战略，积极开拓城区市场

农村信用社应充分发挥其密切联系农户的长处，采取一切措施来巩固农村市场。首先，通过如送贷下乡、服务上门等方式，拓宽服务领域，广泛参与农户的生产经营活动；其次，推行公开办贷，把贷款条件、程序、利率等向社员公开，对贷款计划、额度、收回情况等向群众公布，接受群众和社会监督，取得农户的信任和支持；第三，根据农村经济发展的特点、农户对金融的需求，打破常规，与有关金融机构联合，向农户提供适用的、丰富的金融产品。农村信用社还应积极研究农村经济发展的新趋势，开拓城区市场。要把握机遇，积极向城区渗透。以在县城城区创建精品网点为手段，以集中资金支持中小企业贷款为发展方向，针对社区居民、个体工商户、国家公职人员、企业等金融服务对象的不同需求，开设特色业务网点、专柜或超市，拓展业务内容和范围，获得更多的优质客户群。

3、实施聚焦战略，树立品牌意识，加快业务创新步伐

创建金融品牌，必须有先进的营销理念和高质量的金融服务。农村信用社应根据需求及时开拓相应的新业务种类，如推出人民币理财、房贷理财等理财产品；根据客户不同的实际需要，实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式等；不断提高服务质量，简化业务程序和手续。同时，通过对客户的收入、消费、需求偏好等行为特征分析而提供差别化、个性化服务，根据市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段。

三、农村信用社人力资源管理发展趋势分析

要保障农村信用社的快速发展，不仅要关注市场和经营方面的发展，更要加强和完善农村信用社的人力资源管理，构建全方位人力资源管理体系，在规范内部管理的基础上，推动农村信用社市场和经营活动的顺畅发展。

1、建立科学的管理制度

建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，体现企业宗旨和价值观。当前农村信用社管理要进行的工作主要有：一是进行合理的组织设计、科学分工、职责分明，要建全企业法人治理结构，形成权、责、利一致的组织体系。二是建立科学的人才选拔机制，要给内外人员提供平等的竞争机会，在选人上坚持公开、公正、公平的原则，从而吸引到真正的人才。三是要依法建立劳动用工制度，依法签定劳动合同，严格按合同办事，改善员工的工作环境，依法缴纳员工的社会保险。

2、制定科学的人力资源规划

企业的人力资源规划分为战略发展规划、组织人事规划、制度建设规划和员工开发规划。因此农村信用社的人力资源规划，一是做好岗位设计，因事设岗，对所有岗位进行科学描述。岗位的名称、劳动活动的程序、职责、工作条件和环境，担任该岗位工作的员工所必须具备的条件，如经验阅历、能力、技能，同时还需说明岗位工作任务的动态特征，以此制定工作说明书、岗位规范等反映岗位要求的人事文件，用以实现农村信用社员工的招收、选拔、任用、考核、晋升、培训、奖惩、报酬等项劳动人事职能，其目的就是保证事（岗位）得其人，人（人员）尽其才，人事相宜。二是核查现有人力资源。对农村信用社现有的人力资源数量、质量、结构及分布情况进行核查，按技能清单和管理能力清单建立人才信息库，以便对员工进行配置、培训、调整等工作。三是依据农村信用社各的企业目标，社会环境的变化情况等，做好农村信用社的人员供、需平衡分析。四是做好人力资源管理费用的预算。五是依据以上基础工作作出前四类规划，其中在岗位描述过程中一定要突出企业岗位职责要求的特点，以防再沾上传统的行政岗位色彩。

3、抓好人员的招聘与配置

人员招聘是为了发展的需要，依据人力资源规划和工作分析的要求，选拔和录用组织所需的人才，实现所招人员与待聘岗位的有效匹配。招聘分为内部招聘和外部招聘。配置则是指人与事的配置关系，目的是通过人与事的配合以及人与人的协调，充分开发利用员工，实现组织的目标。

农村信用社在具体的招聘与配置中，一是依据工作说明书汇同各岗位突出人员，确定关键胜任能力因素和胜任特征，以此对内部现有员工从人与事总量配置、人与事结构配置、人与事质量配置、人与工作负荷是否合理状况以及人员使用效果方面进行分析，以发现现有员工是否存在使用不当、配置不合理等现象，以便通过内部调整解决问题，在内部配置、调整仍难满足需要时，就要招聘。二是注重内部招聘（提拔），农村信用社在需要招聘人员时，特别是需要管理人员时，应注意内部招聘与外部招聘的优缺点，内部招聘的优点是对人员了解全面、选择准确性高、了解本组织、适应更快、鼓舞士气、激励性强、费用较低。其缺点是来源少、难以保证招聘质量、容易造成“近亲繁殖”、可能会因操作不公造成内部矛盾；而外部招聘的优点则是来源广、有利于招到高质量人员，带来新思想、新方法、树立组织形象。缺点是筛选难度大，时间长、进入角色慢、了解少、决策风险大、招聘成本大、影响内部员工积极性。因此，当前我国农村信用社在人员招聘上，应结合企业文化，以内部招聘为主。另留以10%中上层岗位供外部招聘。这样既可以给内部员工更多的发展机会，也可以促使外部新鲜血液的输入。三是依据农村信用社人员需求情况，运用科学的专业技能和策略，做好各个时期的人才招聘配置工作。四是按照人力资源规划的组织人事规划做好各阶段招聘与配置工作的评价，以不断改进、完善招聘配置工作。

4、建立科学的激励机制

从目前来看，在农村信用社建立科学的激励机制，首先要提高员工的工资、福利待遇。工资仍是员工的第一需要，员工到农村信用社工作的目的之一就是获得相应的报酬。另外报酬的高低也是衡量员工价值的标准之一。较高的工资不仅能使员工物质需要得到满足，同时也可满足员工的心理需要，对员工有很大的激励作用。在物质激励的同时，要注重员工的精神激励。要建立一种多维化的激励体系，如员工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表扬、奖励等。培养和增强员工的组织归属感。通过激励机制来增强人的求胜欲和进取心，让员工不断为企业贡献。同时也要注意在支付高薪激励时应合理掌握薪酬管理的原则：一是对外具有竞争力；二是对内具有公正性；三是对员工具有激励性；四是对成本具有控制性。

5、设计科学完善的绩效管理系统

绩效考评就是对人与事进行评价。即对人及其工作状况进行评价，对人的工作结果通过评价，体现人在组织中的相对价值或贡献程度。在具体考评中，主要以特征性效标、行为性效标、结果性效标来进行考核，以衡量员工或部门的绩效水平、产生问题的原因、解决问题的途径等。通过绩效考评可以促进农村信用社的绩效改进、员工培训、人事调整、薪酬调整、激励以及确定员工的横纵位置。而对员工而言，可以加深了解自己的职责和目标、成就和能力获得领导的赏识、获得说明困难和解释误会的机会、了解自己在单位的发展前程等。

农村信用社的绩效管理一是根据农村信用社的目标确定绩效管理的参与人员。二是依据先结果再行为后特征的原则分别确定相应的绩效考评方法。比如对门市人员运用行为导向型客观考评法，而信贷人员则选用结果导向型评价法。三是科学确定各类人员绩效考评要素（指标）和标准体系。四是收集信息与资料积累进行考评。五是进行绩效沟通。在目标制定、计划订立、监督设施、实施过程等阶段均要进行沟通，以增强员工的信心，鼓励其斗志。六是考评结果反馈。七是对绩效管理的总结和开发，也就是对每次考核结束后进行总结分析，完善考评组织体系、方法、标准、过程等方面的不足，为下一次考核进行改进。

在绩效管理中，需要注意的一是设立员工绩效评审系统，以监督评审考评结果；设立员工申诉系统，给被考评者提供一个发表意见的通道。以此确保绩效考评的公正性。二是注重测评分析员工的潜力。因为相对其它的指标而言，员工个人发展潜力不易测评。因此要从员工过去、现在、将来等三个方面的表现结合360度测评，寻找员工的发展潜力，让每位员工都能做到人尽其才，才尽其用。总之，绩效管理的最终目标就是为了促进农村信用社与员工的共同提高和发展。

6、建立科学的培训与开发体系

企业员工培训教育工作是企业新的利润增长点，因此，农村信用社在全方位构建现代人力资源管理体系中应特别加强员工的培训与开发。

一方面，要完善各类培训及与培训相关的制度、依据绩效考评所反映出来的员工情况和农村信用社自身发展需要，制定培训规划。有针对性的选择各类培训项目、教师、教材、方法对员工进行不断的培训提高，其中心就是让员工不断的适应当前和未来岗位的要求。其次是为每位员工做好个人发展规划。根据每一位员工的专业、爱好、特长、能力、潜力、品质等结合农村信用社自身的发展目标，从员工进入单位起为每位员工的成长为其制定详细的发展规划。在不断提高员工素质，让员工更多的为企业贡献的同时，进一步增强员工的凝聚力和向心力，增强员工的价值认同感。

篇6：信用担保行业的发展

一、非公担保行业发展基本情况

国务院“非公经济36条”和省政府“非公经济32条”发布后，各级政府及部门都相继出台了许多鼓励支持和引导非公经济发展的意见和政策，同样也出台了一系列鼓励和支持非公担保行业发展的意见和政策。非公担保行业得以快速发展，地位和作用日趋提升。

截止2012年底，全市共有担保投资机构50余家，注册资本金6.9亿元。2012年为全市786家企业提供融资担保总额达17.1亿元。全市50余家担保机构中90%以上为非公担保机构，市直7家担保机构除一家为国有外（注册资本金1000万元），其余全是非公担保机构。可见非公担保机构在我市担保行业中占主导地位，为解决中小企业融资难、贷款难、担保难问题发挥了积极作用。

二、非公担保行业存在的问题

市非公担保机构始建于2009年，总体看发展较快，运行良好，但与发达地区相比，存在起步晚、发展慢、业务规模小、经营业务单

一、抗风险能力弱等缺陷。全市50家担保机构注册资本金6.9亿元，平均每家只有1380万元，其中市直7家担保机构，注册资本金2.7亿元，平均每家不到4000万元。全市注册资金超5000万元的担保机构只有5家，没有一家超亿元担保机构。远不能满足中小企业快速发展对担保市场发展的需求。尽管造成上述现状的原因是多方面的，调研后发现政策不完善、政策不配套、政策执行不到位是影响担保行业快速发展和壮大的主要原因之一。

1、政策不完善。尽管国务院和省政府都有大政策出台，地方政府也相继出台了实施意见，但往往是生搬硬套，没有制订明确的可操作的政策措施，以致有关政策成为一纸空文。如浙政办发[2010]93号《关于加强中小企业担保体系建设的若干意见》明确规定：市、县政府应当安排一定的专项扶持资金，通过参股、资助、补贴等方式，支持担保机构的设立和发展。而我市及县政府都没有明确规定措施办法，故我市没有一家担保机构得到政府的资金注入，加之自有的资本金不足，以致造成我市担保机构普遍规模小、实力弱。又如浙政办发[2010]93号文件还要求各地在继续做好以企业房产、土地等为主的原有担保物的同时，要努力挖掘各种合法有效的担保资源。而各市、县文件都未作明确规定，因此目前我市的实际情况是只有房产和土地才能作为担保物。而且担保行业要求同一抵押物在银行抵押贷款的基础上，余值部分经担保机构（第二受益人）担保再贷款时，相关部门应给予办理二次余值抵押登记的问题也一直未能得到解决。

2、政策不配套，以致造成有政策难落实。究其原因是相关部门政策不

一、要求不

一、认识不一所致。一是担保机构与银行合作的准入门槛较高，合作的前提是要求担保机构成立并运行3年以上，经评审合格经省行批准授信后才准予介入货款担保。而我市非公担保机构的建立2009年开始起步，因而在2011年以前均不具备合作条件，也就无法与银行开展货款担保业务，相关优惠政策自然也不能惠及；二是，浙政办发[2010]93号文件要求：支持银行业金融机构与风险控制能力强、信用好的担保机构建立风险比例分担机制，促进中小企业信贷融资业务健康发展，而银行出于自身风险和利益考虑，不愿意也不支持与担保机构建立风险分担机制，因此到目前所有担保机构只有独自承担担保贷款风险。三是担保机构无法享受与银行同等的债权待遇。如一旦被担保的企业发生财产纠纷案件，其依法登记给担保机构的抵押物将往往视为无效，就有可能丧失优先受偿权，而同类案件发生在银行身上，则将受到较大程度的保护；又如中小企业向银行贷款发生失信行为时，银行则可在征信系统中将该企业列入黑名单，从而丧失在任何银行获得信贷支持，而担保机构发生同类事件就无法将该企业列入征信系统黑名单，对企业失信的震慑作用大大减弱，则担保企业无法共享银行的企业征信咨询系统。四是部门间的配合度不够，使政策落实大打折扣。如根据建设部《关于在建设工程项目中进一步推行工程担保制度的意见》之精神，担保行业应该准予进入招投标担保和工程履约担保的业务领域，由于建设和国土部门没有参与有关文件的制定过程而造成认识上的偏差，使得上述业务一直未能开展；又如在省内发达地区，担保业务已向诉讼财产保全担保等非融资领域拓展，而我市未得到法院部门的认可而一直无法开展。因此我市担保行业目前还只限于为中小企业向银行贷款提供担保的单一业务，经营业务空间受到极大的制约。

3、政策执行不到位，制约担保行业的发展。担保行业自产生起就带有强烈的化解中小企业融资难题的政府背景，是中小企业服务体系的重要组成部分，是政府强力推动发展的行业，同时由于担保行业收入低，风险高，因此为推动担保行业的健康快速发展，各级政府相继出台了许多扶持政策，如我市出台的丽政办发[2010]47号《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，就明确规定了专项扶持资金资助和补贴、风险准备金资助、风险补偿及税收优惠等一系列扶持政策，而实际执行过程中，真正落实到位的却寥寥无几。扶持资金资助、补贴政策由于没制定明确的可操作性办法，故至今我市担保行业没有一家得到过政府的资金注入；而由于政府制订的标准过高、条件苛刻和担保机构自身管理存在的不足，使得年终评估考核时符合享受风险补偿和税收优惠等政策的担保机构为数不多，使得上述扶持优惠政策可见不可得。

上述问题的存在与我市开展的国务院“非公经济36条”和省政府“非公经济32条”贯彻落实情况调查问卷统计结果是一致的，认为现有法律法规和政策不配套造成障碍的占52%，要求制订配套的实施细则的占70%；与部门或地方有冲突，执行不力的占56%，要求对执行情况进行监督和检查的占64%；认为市场准入条件苛刻、程序烦琐的占52%。因此强化政策完善、配套和落实是进一步优化非公经济发展环境的关键。

三、优化担保行业发展环境的几点建议

1、统一认识、政府引导、政策推动。担保机构利用本身具有的放大与杠杆功能，并以低收入、高风险的代价为解决中小企业融资难尽了努力，同时为扩大就业、培植税源、繁荣经济和稳定社会作出了积极的贡献，并且在一定程度上为政府承担了服务企业的责任。因此为担保行业创造良好的发展环境是政府义不容辞的责任。各级政府及相关部门要充分认识担保行业的地位与作用，明确职责、协调配合，制订和完善相关的扶持优惠政策，并强化服务、落实到位，以引导和推动担保行业健康快速发展。

2、完善相关配套政策、确保扶持优惠政策落到实处。一是要注重政策实施的可操作性。通常情况国家和省级出台政策往往讲原则、讲框框，要使扶持优惠政策具有可操作性、更需要地方各级政府及部门结合本地情况制订切实可行的实施意见，明确扶持优惠政策的具体事项、享受对象、享受条件、享受额度和操作办法。否则就会形成有政策，无法操作的状况，使政策成为一纸空文。二是要注重政策实施的可行性。制订享受条件和考核标准时，要符合当地担保机构规模、实力、自身管理等实际情况，使企业经过努力多数能享受到扶持优惠政策。否则过高的标准，过严的考核，只能使扶持优惠政策可见不可得，本市绝大多数企业享受不到扶持优惠政策就属此类情况。三是要注重政策实施的协调性。一个政策的实施往往需要多个部门的配合和支持才能完成，因此在制订扶持优惠政策时，应有相关部门参与，充分听取意见，统一认识、协调配合，只有这样才能使出台的政策能够落到实处。

3、业务创新，为担保机构开辟更加广阔的业务空间。目前我市担保机构还局限于为中小企业提供融资担保的单一业务，业务空间十分狭小，而事实上进一步拓宽担保机构的业务范围还大有空间，而且也是十分必要和有意义的。如根据建设部《关于在建设工程项目中进一步推行工程担保制度的意见》精神，全面推行工程招投标担保和工程履约担保制度，既能扩大担保机构的业务空间，又可有效解决工资和工程款拖欠及出现烂尾楼问题；又如许多发达地区的担保机构已介入财产保全担保业务，这既解决了诉讼企业缴付保证金的问题，也拓宽了担保机构的业务；银行金融机构还可积极创新与中小企业信用担保的合作方式，努力拓宽合作领域，推出更多适合中小企业融资需求的金融产品和服务项目等等。担保机构业务空间的拓宽，必须得由政府牵头，金融机构、城建、国土、法院等相关部门协调配合，制订相应的配套政策，为担保行业开拓更加广阔的市场空间。