我国商业银行信贷风险管理

2022-09-12

1 商业银行信贷风险管理的重要性

1.1 提高信贷资产质量, 避免银行挤兑

商业银行高负债的经营特点使得商业银行比普通的企业面临更多的风险, 信贷风险又可谓是其中风险的集中体现, 我国商业银行的大部分资产都来自于吸收的个人和机构的存款, 而这部分资金具有流动性高、期限短的特点, 一旦信贷资产出现问题, 会拉大商业银行资产和负债在期限和流动性之间的差距, 甚至可能发生挤兑的风险。提升商业银行信贷风险管理意识有助于提高信贷资产质量, 有效避免银行发生挤兑。

1.2 提高商业银行核心竞争力

对于商业银行而言, 信贷风险是一把双刃剑, 风险也是利润的可能性, 良好的信贷风险管理能减少商业银行的资产损失, 提高资产的流动性, 另外对客户信贷信息管理, 能优化商业银行的信贷结构, 从而给商业银行带来可观的经济效益, 提高其在金融系统的竞争力, 同样, 如果信贷风险扩大, 严重时也会造成金融界的经济危机。

2 我国商业银行信贷风险管理现状

2.1 信贷风险管理组织框架不完善

虽然有些商业银行已建立了全面的风险管理机构, 例如交通银行在总行层面由全面风险管理委员会来管辖风险管理工作, 与之下的专业风险管理委员会和业务审查委员会之间建立了垂直领导关系, 但到了省分行层面则实行全面风险管理委员会、贷审会和风审会的风险管理体系, 既向分行报告, 也向总行报告。很多时候省分行层面的风险管理会总领导由副行长担任, 而之下风险管理部门的负责人担任委员, 由此就形成了省分行“自我监督管理”的局面。由此可见, 目前我国商业银行的风险管理流程多、层次较多, 各个部门的风险管理分散, 至今尚未形成较为完善的、垂直的风险管理模式。

2.2 信贷过程操作不规范

首先, 贷款前期商业银行如不能准确确定借款机构的信用等级, 所估计的借款机构所投资的项目预期收益和风险情况也将有所偏差, 这就为以后信贷风险的发生埋下了隐患。其次, 商业银行在贷中容易因为利益的诱惑而把本应分次发放的贷款一次性发放出去, 但这无疑也加大了商业银行的信贷风险。最后, 贷款发放后商业银行倘若没有及时跟踪贷款的使用情况, 做到有效的监督管理, 信贷风险也会由此加大。

2.3 信贷风险管理技术方法落后, 风险量化水平不高

我国商业银行对于风险的度量方法大致可以分为定量分析和定性分析两种, 但目前商业银行信贷风险测度的研究以定性分析为主, 如5C要素分析法等, 这种方法对于风险的测量比较主观和模糊。

就定量分析方法来看, 各商业银行采用的也是传统的比例分析方法等静态分析方法, 而定量分析只在概率意义下, 从随机不确定性的角度, 定量地衡量了信贷资产最大预期损失程度, 缺少建立在统计工具和现代科学技术之上的信贷风险定量测量工具。

3 商业银行加强信贷风险管理措施

3.1 调整优化信贷结构

每一个行业都有特定的风险, 在一定程度上行业风险属于系统性风险, 信贷行业不能过于集中, 尤其集中于是高风险行业, 对此商业银行可以通过制定信贷政策指引, 明确行业限额, 成立客户名单制管理等方式, 对信贷业务发展形成制约, 在结合公司生命周期特点的基础之上, 合理地整合客户优质资源, 及时、科学地预测宏观政策和行业发展变化情况, 不断调整信贷资产存量结构和信贷配置行业选择方式, 以增强信贷业务发展的抗周期性, 降低商业银行信贷风险。

3.2 强化信贷风险全程管理

信贷风险管理流程应该体现为包含贷前、贷中、贷后的全过程风险管理:贷前管理是基础, 在贷前商业银行应建立相应的风险识别机制, 降低由决策失误造成的风险, 有效规避风险;贷中管理是关键, 各管理部门应做到有效衔接, 建立规范标准的管理模式, 消除贷中操作风险;贷后管理是保障, 可以通过及时的贷后检查、信息支持和法律支撑, 来化解市场变化带来的风险。尤其应重视贷后检查, 成立贷后检查中心, 通过对贷款企业的交易信息及变动情况的监测, 达到对银行负责的信贷业务实行多种检查的目的。

3.3 创新信贷风险管理方法

近年来商业银行出现了贷款剥离、债券转股、打包出售和资产证券化等创新不良资产处置方式。尤其是在2012年资产证券化重启后, 商业银行可以对不良资产进行“打包”处理, 这是商业银行提高流动性、控制信贷风险的又一重要途径。其次把处置不良资产与企业的结构调整结合起来, 将信贷业务与投资银行业务相结合, 同样为不良资产的回收开辟了新的路径。

摘要：风险是现代经济的基本特征, 一直以来我国商业银行以传统的存贷款业务为主, 由于历史和现实的原因, 普遍存在着较为严重的信贷风险。面对利率市场化, 国家着力解决中小企业融资难的政策形势, 未来商业银行将面临更多的信贷风险。本文通过分析商业银行信贷风险管理的重要性, 对我国商业银行信贷风险管理现状进行阐述, 对我国商业银行优化信贷结构、信贷风险管理制度、处理不良资产手段等防范信贷风险措施方面提出相应建议。

关键词：商业银行,信贷风险,不良贷款