农村商业银行信贷管理与风险防范

2023-02-26

1 引言

研究农村商业银行的信贷管理与信贷风险防范问题, 不仅有助于维护社会经济建设发展, 同时也能够为确保农村商业银行的系统稳定性添砖加瓦。下面就结合实际的发展状况, 以农村商业银行为例对现阶段的商业银行经营过程中常见的一些信贷管理与风险防范方面的问题展开讨论, 希望本文的发表能够为广大的金融服务业从业人员带来一定的参考帮助。

2 农村商业银行信贷风险管理所存在的问题

2.1 资产负债率问题

现阶段中国农村商业银行的信贷管理首先看重的是资产负债比率问题, 由于受到体质、历史遗留问题以及社会宏观的金融经济发展水平等条件影响, 农村商业银行信贷管理工作存在较多急需解决的问题, 例如资产负债结构的不科学。很多农村商业银行由于自身的造血功能较差、信贷结构过于单一, 个别农村商业银行的总资产70%以上都是来自于居民存款与单位流水, 由于农村商业银行对金融债券的发行能力较低, 最终导致了农村商业银行的资产结构很难做出较大的调整。

2.2 信贷手段跟不上企业发展

中国的商业银行、特别是农村商业银行现有的管理手段相对落后, 具体体现在如下几个方面:

第一, 缺少完善、系统而又科学的客户信用评价制度。农村商业银行对于信贷客户所做的资产信息状况调查, 还停留在利用简单的报表数据分析、主观的经验判断上面, 而非利用系统、科学、细化的信用评级标准所得出, 这种主观判断随意性与准确性都不尽如人意, 严重的还会为整体的评级结果带来负面影响。

第二, 信贷人员对于信贷投放政策变化掌握不够及时, 特别是对于一些稀缺领域的政策变化一知半解, 这就为农村商业银行的信贷投放无形中提升了风险。另一方面, 由于担保方义务的失效所带来的风险, 现阶段的企业融资渠道中, 互保与连环保现象的产生已经将原有的债权关系变得复杂化, 一旦发生了信贷危机与还款危机, 便会导致了信贷担保的悬空形成了“担而不保”的局面。

第三, 客户借款审批程序不科学, 现阶段的农村商业银行的审批程序通常都是延续了很久的流程管理办法, 很少有农村商业银行能够结合自身情况来进行与时俱进的调整, 所以这一做法无形增长了徇私舞弊、以权谋私行为的发生概率、增加了信贷活动的风险。

2.3 信贷人员风险意识不强

农村商业银行信贷人员的素质相对较低、风险防范能力不足, 这主要是因为:一是部分信贷人员对于工作的责任心不强, 没有对客户的各项资质与报表数据真伪进行充分研究与调查, 而在审批环节更是极易出现人为的“放水”行为;二是部分信贷从业人员自身业务水平不高, 对于贷款的投放工作没有建立良好的风险意识;三是少数的信贷人员缺少应有的职业道德, 利用制度漏洞来公报私囊、最终出现了农村商业银行资金的流失。

3 农村商业银行信贷风险的防范

3.1 提升农村商业银行的风险防范措施

各大农村商业银行的信贷业务中都必须要对可能出现、即将出现的金融危机以及相关领域的政策变动提高警惕, 特别是对于一些国家宏观经济发展速度放缓的内在复杂性进行高度预判, 同时还应当对资产的营利性与流动性进行兼顾, 抛弃一些地方农村商业银行利用经验来单纯判断风险的信贷手段, 选择科学、合理、宏微观兼顾的数据分析来进行评审。

3.2 建立科学、严密的信贷管理制度

农村商业银行的发展离不开信贷管理制度的完善与革新, 我们必须要在农村商业银行的内部来搭建科学的信贷管理体系, 以此来增强信贷与风控部门之间的相互制约性, 其次要在加强信贷风险预警机制的完善上面提升信贷防线的准确性与实用性, 以此来有效的规避信贷风险、提升农村商业银行自身的经营能力。

除此以外, 农村商业银行还应当最大限度地避免贷款资金的限制, 特别是要对“贷放分控”“实贷实付”机制继续贯彻, 对于一些人为出现的不良信贷风险隐患, 真正地做到发现一例严惩一例。

3.3 强化信贷人员队伍建设

信贷从业人员作为农村商业银行经营的中流砥柱, 我们必须要通过规范管理人员的准入机制来展开工作。首先, 要组织定期的考核与培训, 在提升信贷管理知识的同时也要加强员工的综合政治觉悟建设;其次, 要定期展开专业的技能培训, 强化从业人员对于信贷风险的规避水平;再次, 要制定一套有效、可行的人才约束与激励政策, 将信贷管理与绩效、考核紧密相连, 鼓励信贷从业人员在强化个人能力建设的同时提升个人的社会认可度, 最终形成一种良性循环。

4 结语

综上所述, 农村商业银行的信贷管理与风险防范在实际的工作中遇到的阻力是多方面的, 同时伴随着社会经济的发展更是导致了其成因发生的多元化, 在这种局势下各级的农村商业银行都通过不断提升信贷管理、提升信贷风险防范意识来强化信贷流程中的宏观调控, 特别是在强化信贷从业人员队伍建设的时候, 更是要结合新时期下的信贷发展, 来对操作流程进行调整与修正, 最终实现农村商业银行信贷业务的持续发展与健康经营。

摘要：作为现阶段社会发展的核心支撑点, 商业银行的出现很大程度上缓解了金融困境。农村商业银行的建立, 解决了中小企业以及村镇企业的资金发展问题。然而作为最大的金融风险, 农村商业银行也毫不例外地受到了信贷危机的困扰。如何做好信贷管理工作、做好风险管控已经成为现阶段商业银行, 特别是农村商业银行急需思考的问题。

关键词：商业银行,信贷管理,风险防范