企业巧借银行理财论文

[摘要]金融科技的发展成就了互联网金融新模式，这对传统的银行业造成了很大的影响和挑战，对商业银行未来的新出路提供了方向。目前，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技发展的十分迅速，它们的出现为城市商业银行加强创新之路、提高抗风险能力等方面提供了支撑。今天小编给大家找来了《企业巧借银行理财论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

企业巧借银行理财论文 篇1：

中小企业实用理财方法探析

摘 要:理财活动是市场经济条件下企业最基本的管理活动，搞好理财活动不仅可以保证企业生产经营活动的正常进行，而且还可以提高企业的经济效益。如何更好地运用资金、提高资金的使用效率在日趋激烈的市场竞争中显得尤为重要。文章从五个方面对中小企业的理财方法进行探讨，以便为中小企业的日常理财提供借鉴。

关键词:中小企业 理财 质押融资 货币市场基金 预收货款

中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在企业理财与企业经营并举并重的今天，如何通过多种手段理财，提高资金的使用效率对中小企业有很大的现实意义。“企业理财”，简单地讲就是资金安全性、流动性与收益性的有机结合。下面笔者介绍几种中小企业常用的理财手法，以便为中小企业的日常理财提供借鉴。

一、巧借金融工具拨千斤

企业理财首先是保证资金安全、规避资金风险。中小企业可以利用金融工具达到理财和规避风险的目的，比如可以选择银行的掉期业务及远期结售汇业务。

选择人民币与外币掉期业务。所谓掉期，包含两次交易，第一次交易，境内机构用外汇按照约定汇率从银行买入人民币；第二次交易，该机构再用人民币按照约定汇率从银行买回外汇。例如，某出口企业收到国外进口商支付的出口货款50万美元，该企业需将货款结汇成人民币用于国内支出，但同时该企业需进口原材料并将于3个月后支付50万美元的货款。此时，该企业就可以与银行办理一笔即期对3个月远期的人民币与外币掉期业务：即期卖出50万美元，买入相应人民币，3个月远期以人民币买入50万美元。通过上述交易，既能满足企业的资金需求，又能达到规避风险的目的。掉期业务尤其受到有进出口业务的企业欢迎。

利用远期结售汇业务。远期结售汇业务指外汇指定银行与境内机构协商签订远期结售汇合同，约定将来办理结汇或售汇的外汇币种、金额、汇率和期限，到期外汇收入或支出发生时，即按照该远期结售汇合同订明的币种、金额、汇率办理结汇或售汇。作为企业锁定当期成本、保值避险的首选金融工具，它较好地满足了企业的各类需求。

二、善用闲钱生财

企业理财在保证资金安全、规避资金风险的同时要促使资金最大限度地升值，即“钱生钱”。理论上讲，企业的资金只要闲置一天（含一天）以上就可以理财了，如何让闲置的资金充分利用起来，又不影响正常的周转使用，手法有很多。比如可以投资于有“准储蓄”之称的“货币市场基金”，即投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。货币市场基金有以下优势：可以用基金账户签发支票、支付消费账单。货币市场基金通常被作为进行新的投资之前暂时存放现金的场所，这些现金可以获得高于活期存款的收益，并随时撤回用于投资，还能保持资金极高的流动性，该类基金近期的年利率远高于0.50%的银行活期储蓄存款利率。以1000万闲置资金为例，投资货币基金每天收益大约在500元左右，而在银行每天的存款收益仅为140元左右。

让闲置资金充分利用起来还可以选择通知存款业务，企业通知存款是单位客户在办理存款时不约定存款期限，自由选择存款品种，支取时提前一天或七天通知银行，约定支取日期和支取金额的一种大额存款方式。这种存款业务利率水平高于活期存款，在不妨碍单位客户使用资金的情况下，可获得稳定而较高的利息收益，一般情况下的收益额是当前活期存款收益额的3倍还要多。而且，在已开通对公通存通兑业务的城市，单位客户可通过银行同城各分理处以上联机网点，办理存取款业务，极大地方便了单位客户资金调拨和周转。这种方式下，可以让资金时刻处在增值的过程中，并且不会耽误企业的资金运转。通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的企业。

三、巧用政府扶持资金

在融资成本日益高涨的今天，企业不妨从政府方面获得融资支持，充分利用产业扶持政策获得企业急需的资金。如科技型中小企业技术创新基金等，还有众多的地方性优惠政策。科技型中小企业技术创新基金通过无偿资助、贷款贴息和资本金注入等方式，对创业初期、商业性资金进入尚不具备条件、最需要由政府支持的各种所有制类型的科技型中小企业的技术创新项目或为中小企业技术创新活动服务的公共服务平台给予资金支持，主要有贷款贴息和无偿资助两种方式。

贷款贴息主要用于支持产品具有一定水平、规模和效益，银行已经贷款或有贷款意向的项目；项目新增投资在3000万元以下，资金来源基本确定，投资结构合理，项目实施周期不超过三年；创新基金贴息总额一般按贷款额年利息的50%~100%给予补贴，贴息总额一般不超过100万元，个别重大项目不超过200万元。

无偿资助主要用于科技型中小企业技术创新活动中新技术、新产品研究开发及中试放大等阶段的必要补助。新增投资一般在1000万元以下，资金来源基金确定，投资结构合理，项目实施周期不超过两年等。

从实际应用的效果来看，由于该基金具体由各企业向各省市科技主管部门申报，所以企业在申请到创新基金的同时，往往还能获得各省市相应的配套政策和资金支持，对于符合条件的企业来说如果成功申请往往意味着企业即将进入发展的快车道。

四、利用应收账款抵押融资

應收账款一般占中小企业50%～60%的资产规模，对于中小企业来说，土地和房产资源有限，以应收账款出质，可以扩大企业担保财产的范围，并可借应收账款付款人较高的信用弥补自身信用的不足，获得银行贷款。应收账款若能盘活，将为中小企业融资难的解决提供很好的途径。

应收账款抵押是企业以应收账款为担保品，预先从银行融得资金，等收到客户支付欠款时再如数转交给金融机构作为部分借款的归还。如果客户拒绝付款，金融机构有权向企业追索，企业必须清偿全部借款。银行还有无追索权保理业务，就是相当于应收账款的让售，企业等于是将应收账款出售给了金融机构以取得资金，售出的应收账款无追索权。客户还款时直接支付给金融机构，一旦发生坏账，企业不须承担任何责任。这项业务可以完全地将全部风险转移。只要企业财务状况良好，产品质量稳定，应收账款具备真实、合法的赊销贸易背景，已履行对应合同项下的交货义务，并能够提供相应证明且债权凭证完整、无权利瑕疵，付款人并非销售方关联企业，均可申请办理保理业务。

中小企业可通过银行为自己的应收账款理财，取得现金，解决由赊销形成的应收账款越积越高问题，加速自身的发展。不少中小企业在其年销售额中，约一半为应收账款，数额较大，严重影响了公司的正常生产经营。企业可以申请银行对其应收账款进行无追索权“购买”，为其注入现金。这样加速了资金周转，优化了财务结构，促进了企业经营规模的扩张。

应收账款保理业务资金成本高于贷款，但是没有银行规模的限制，对于资金紧缺的企业来说是一种很好的筹资方式。

五、善用预收货款理财

预收货款是销货方按照合同或协议规定，在发出商品之前向购货方预先收取部分或全部货款的信用行为。即卖方向买方先借一笔款项，然后用商品归还，对卖方来说，也是一种短期融资方式。通过市场，每个企业都可以公平地赚取利益，利益不会平分给每个企业，而是靠企业的理财人运用科学合理的方法去取得。比如不同的收款政策决定着合同双方在市场中盈利的分成比例。利用预收货款结算方式便是一种很好的理财方法。

预收货款通常是买方在购买紧缺商品时乐意采用的一种方式，以便取得对货物的要求权。此时买方对商品没有选择的主动权，卖方市场的存在使卖方企业可从中赚取尽可能多地利润。例如，某企业年收款量为1亿元，如果采用预收款结算方式，款到签订合同，合同生效后半个月后发货，同时收取的承兑汇票要求期限在三个月之内。如此处理，一方面可以占用对方资金半个月，并且可以缓解资金的缺口；另一方面收取的三个月到期的承兑汇票可以办理票据置换，票据到期托收转现后办理定期存款，可以获得定期存款利息。预收货款融资，信用形式应用非常有限，仅限于市场紧缺商品、买方急需或必需商品、生产周期较长且投入较大的建筑业、重型制造等。

从某种意义上讲，企业理财比生产经营更为重要。中小企业在实际生产经营活动中要把理财摆在首位，将企业资金安全性、流动性与收益性有机结合，不断提高企业的效益，实现企业的目标。

参考文献：

1.陈庆宝.中小企业如何运用商业信用融资.财会月刊，2006，05

2.靳如全.对完善中小企业融资担保体系的建议.财务与会计，2010，03

3.傅晓春.中小企业融资问题研究[D].江苏大学学校，2007（5）

（作者单位:辽宁经济职业技术学院 辽宁沈阳 110122）

（责编：若佳）

作者：解建秀

企业巧借银行理财论文 篇2：

金融科技对城商银行发展的挑战及对策

[摘 要]金融科技的发展成就了互联网金融新模式，这对传统的银行业造成了很大的影响和挑战，对商业银行未来的新出路提供了方向。目前，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技发展的十分迅速，它们的出现为城市商业银行加强创新之路、提高抗风险能力等方面提供了支撑。最近几年，商业银行加快了金融科技的应用，促使中小城商银行生存空间在多重挤压下日趋狭窄，城市银行如何利用金融科技发展势在必行。文章主要讲述在金融科技发展的视角下，通过列举城商银行运用各种技术来展现利用好互联网金融科技，来解决其发展转型道路所遇到的挑战，最后给出相应的对策。

[关键词]金融科技;城商银行;挑战;对策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.022

1 引言

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019—2021年）》，指明到2021年全面健全我国金融科技未来发展的“四梁八柱”，更好地增强科技在金融业的应用，使金融与科技高度融合，成为银行业发展的新动力。国内学者在科技对银行的影响早有研究：邓晴（2007）认为计算机和信息技术可以在银行领域进行广泛应用， 是以后金融创新的主要方法。所以商业银行应抓紧时间认识了解科技现状， 提高科技在金融中的利用， 方能在时代的潮流中保持住本身地位。段世德（2011）认为科技金融的发展既能为商业银行打造新的业务内容和提高利润，更为商业银行发展思路提供新的契机。因此，金融科技的应用与发展就是商业银行的未来趋势。王在全（2018）认为如今金融科技发展下，我国银行业必将遭受惨重打击，要想在以后生存，必须要在金融科技中找到适合自己发展的对策，进行转型升级。周志刚（2020）认为商业银行尤其是中小商业银行，应该依托技术进步，进一步加强金融科技投入与应用，加速实现创新驱动。不仅在国内，国外对此也有很多研究看法：Anjan V.Thakor（2020）认为金融科技在银行业的支付系统、信贷市场（包括P2P贷款）、保险市场都进行了创新。Hernandez-Nieves， Elena（2020）认为金融科技在为银行提供实体产品时为客户提供更加个性化的东西有更高的安全性、透明度和降低了实体管理成本。从近些年的研究可以看出，商业银行的未来将会变革，而金融科技在商业银行的发展中将会起至关重要的作用。本文从金融科技的角度出发，分析银行将受到的挑战并提出一些想法给银行提供新的出路。

2 金融科技的发展概况

金融科技在我国虽然起步较晚，但是发展速度迅速。其含义本质上就是金融与技术的结合。但并不是简单地组合在一起，而是通过一些技术手段的加入使传统的金融业更好地创新发展提升效率并有效降低运营成本。其主要分为人工智能、大数据、互联网技术、分布式技术中的区块链与云计算等。

金融科技的出现颠覆了传统金融模式，而且金融行业随着技术的发展势必迎来新一轮的热潮。云计算和大数据可以进行金融监管，区块链技术的发展去中心化储存，投资信息的安全度得以提高。且数字货币的快速发展使传统纸币受到排挤，对银行业更是一次打击，传统银行目前必须要对传统的产品与服务进行创新。

截至2019年5月，设立金融科技方面子公司的银行已达到8家，开始在金融科技方面布局。此外，工农中建交五大行陆续获批设立理财子公司，通过自主科技研发和创新金融产品：一方面助力银行数字化、智能化转型，促进智慧银行的创新升级;另一方面加快业务创新与产品换代。

3 金融科技对城商银行的挑战

金融科技的迅速发展使互联网金融其对市场的占有度不断扩大，大型国有商业银行为保住其地位也纷纷开始转型升级。目前，多家国有商业银行建立了自己的电子商务平台，相关业务范围得到了扩展，更使客户的使用体验提升了档次。在这样的发展情况下，城商银行本来面对区域性金融更加受打击，未来发展状况面临着严峻的挑战。

3.1 城商银行的地位受到挑战

目前我国互联网金融发展迅速，由于通过互联网可以突破交易介质、时间、空间的限制，并且门槛低，服务便捷吸引了很多中小客户，使得很多客户开始转变交易方式，所以这一过程便打破了以往城商银行的区域地位。如今，第三方支付的模式已经深入人心，人们越来越习惯使用支付宝、微信等平台来代替以往的银行支付手段。第十八届中国互联网大会互联网协会发布的《中国互联网发展报告（2019）》中2018年第三方支付金额数已达208.07万亿元，非银行支付机构网络支付业务达5306.10亿笔。这表明，2018年网络支付市场结构中，81.70%是通过第三方支付完成的，而银行仅占16.70%。而2013年，移动支付业务仅16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。而时隔5年后，2018年移动支付业务已达605.31亿笔，金额高达277.39万亿元，增长超过27倍。通过2018年与2017年的对比可以清晰看出发展趋势。银行业与非银行业业务概况见表1。

不仅是支付方式的变革，基金、保险、证券等理财项目以往都是通过银行进行代销，但是代销情况并不理想，很多人因不能完全理解或者是找不到适合自己的产品而不去选择。但是由于互联网金融的优势，更多的理财公司选择通过更加便捷的网络来展现产品，这就导致以前散布在各地的小客户有了更多的选择，并能通过金融科技找到自己适合的项目，这就导致区域银行的固定客户也大幅度缩水。这些都对城商银行的盈利能力和地区金融地位造成冲击。

3.2 城商银行收入和發展的挑战

因为银行中间业务慢慢开始转向互联网，致使银行的中间收入连年降低。不仅如此，城市银行最大的获利方式——贷款业务也受到了影响，贷款业务增速较慢且盈利减少。主要原因是银行的模式限制，由于线下单一模式，客户资料获取途径很少，而且传统的金融服务和严格的风险防控机制导致除了大企业有良好的信贷信息，大多中小企业和个人很难通过银行的系统去贷款，这就从源头失去了很多客户。但互联网金融业务模式的成熟，能够避免城商银行贷款业务高门槛、严审核、周期长的缺点，而且可以提供手续简便的“无抵押、期限长、随借随还”的小额贷款，因此迅速遍及了中小微企业的贷款市场。城商银行中邯郸银行2013—2018年业务概况见图1。

《中国互联网发展报告（2019）》显示，2018年P2P网贷全年累计成交量达到17948.01亿元。目前，有很多的网贷平台正不断兴起，更多的单体中小企业可以通过网络便捷地进行小额借款和购买金融产品。甚至存款业务都会受到影响，如支付宝中的余额宝吸引了大量的散户资金，银行的活力能力不断受到排挤。城商银行的发展更是缓慢，由于其区域定位导致产品单一，没有特色和亮点，人们没有其他的选择，和网上的根据产品找合适的客户形成了反差。人们更倾向于选择互联网中更加符合自身情况，更加个性化的产品。多元化的金融服务，导致商业银行客户流失严重，客户基础被动摇，城市银行未来的发展受到了阻挠。

3.3 转变中自身条件的限制

我国以城商银行为主体的区域性中小银行面对这样的外部情况显得十分无力。因为城商银行自身定位是为方便城市的中小微企业、个体商户和本地住户办理金融业务。但是大多数城商银行的贷款结构上与大型国有银行并无太大区别，但是其市场占有率较低、传统业务占比较高、业务品种单一，这些方面与国有大型商业银行相比完全没有优势。而且面对区域，导致人才匮乏，资金短缺，网络环境落后，科技技术水平低下，数据来源及完整性较差，难以形成成熟的金融科技战略。

4 城商银行利用金融科技发展的对策

城市银行必须要明确自身发展定位，转变陈旧思想，不断地进行学习应用，慢慢转化升级自身服务经营模式，瞄准科技前沿，通过应用大数据、云计算、人工智能等新型技术，推动转型和升级。

4.1 立足于自身群体，应用大数据

相比互联网金融，城商银行的数据更加贴近生活，更加细致准确，如基本信息学历、职业、资产与征信等，这些数据变动比率不大;而互联网所收集的数据为消费、采购、交际、搜索、位置等数据，更新度较大。两者在这些方面能够有效地互补，大数据在两者之间的运用是势在必得的。

目前互联网金融中大数据运用得很广泛，但是数据的真实性与可靠性存在着较大的风险。他们获取数据的途径单一，且网络虚假度更高。就贷款来说，网贷都是小额，很难从网络获得大量准确的信息，这就会错误判断从而加大风险出现。他们真正需要的则是能够提供更权威更贴近客户生活的真实信息。而如城商银行在长年积累中有客户基本资料、银行借贷及信用卡还款等金融信息，而且有最权威的征信系统的个人信用报告。所以城商银行利用大数据不仅可以改善以往缺乏中小企业客户的情况，并且在关于个人的金融数据、社交数据及搜索数据等的获得中，通过数据模型处理这一大数据技术特色，尽可能地降低交易风险并且能吸引更多的客户，改变以往区域性特点。大数据技术实现对商业银行的“赋能”，要吸收国有银行的经验。像“工商小白”数字银行，就是工行与京东开创的，建行与京东也联合推出了“快贷加”数字银行，银行网点通过互联网将移到电商平台，将网上交易数据与银行客户信息有效地结合起来，最大限度地获得银行沉睡客户的价值，这样数据的共通创造了更大的利润。

这样的数据进行结合，不仅可以不断拓宽数据来源，还提升数据价值，实现网上网下数据的全面挖掘，打通银行内部数据的封闭性，外部互联网实时的客户行为数据、交易数据及高频数据的汇总可以让公共数据更好的交换和共享。而且商业银行一旦贯穿了大数据便可以与互联网金融所接轨，可以统一整个行业的规则，更好地构建基于客户、区域、行业的风险数据库，降低行业风险。

4.2 摆脱单一旧模式，融入区块链技术

互联网金融最大的特点就是通过大数据、云计算等降低了信息的不对称性，去中介化的方式使金融交易更加简单。商业银行作为交易中介虽已根深蒂固，但是信息对称性十分低，客户了解不到符合需要的金融产品，而且银行也很难匹配符合条件的客户。

在利用区块链融入银行的过程中，区中心化、开放性、不可修改等特点都是很好的切入点。就像银行的主要利润来源贷款业务为例，以往该业务进展需要大量的信息支持，如客户的信用情况、资产负债、财务现状等，仅仅在进展初期就要花费大量的人力、物力及财力。并且客户为了获得贷款有意识地对不利的情况进行隐瞒，银行不能获得完整真实的资料，存在较大的信用风险。若在此银行利用区块链开放性和不可修改等特色，可以以最短的时间最大的效率获得最真实可靠的客户资产信用信息，客户无法隐瞒或修改一些不利条件，保证了贷款信息的可靠完整性，信贷业务的风险得到了有效的控制，去中心化的特点也帮助银行更好地定位有所需要的客户，能够为银行提高客源，增加收入。区块链技术不仅可以降低银行业务成本提高效率，并且还能降低业务风险，获取客源，提高业务服务范围。在利用这项技术上微众银行与华瑞银行率先开发了“微粒贷”，在个人小额贷款产品的跟踪、核查和清算等方面应用区块链，取得了十分好的效果。相比互联网金融区块链技术在商业银行中更加有利，因为商业银行有政府部门做背书和法律制度的规范，有良好的信用度，能够更好地利用该技术。

4.3 巧用人工智能技术，提供更好的服务

人工智能的发展，减少了金融交易中的人力物力，使单纯的线下“一对一”变成了“一对多”，能够给客户提供更加优质的回复与金融服务，而且更加准确地判断人们的各种信用条件、金融意愿等方面的信息，为人们提供贴身的产品。所以说这一事项对商业银行的发展十分必要。以移动互联网和云计算技术为基础的智能化银行是形势所趋。

传统的城商银行以业务人员作为核心要素，在拓展客户渠道时以面对面的交流建立起信任感，这样使获客成本较大，且服务人员较少，仅有少数达到一定金额的VIP客户才能享受不排队的一对一的产品顾问的服务，服务的不周到使客户流失严重。要使银行产品最大化的开拓，必须要进行根据客户不同进行私人定制这种独特的营销方式。金融科技时代的到来，手机移动银行与物理网点相结合的体系是中国城市商业银行发展的必经之路，目的就在于提高金融服务的数量与质量，最大限度地通过线上、线下两种不同模式不同体验为客户提供更加舒适的一站式、无盲点的24小时金融服务。人工智能融入商业银行中，实现大规模低成本的个性化服务，在银行对客户的沟通、发掘、服务过程中提高服务效率，变革传统的服务，降低运营成本。在银行的管理方面，可以更加安全准确地处理和利用数据，提高管理水平，降低管理成本。在面对客户时，通过人工智能的數据处理可以加强数据管理、提高数据的利用率，降低业务的信用风险，给客户更好的体验，城商银行可以由此重塑核心竞争力。

5 结论

金融科技的迅速发展对商业银行既是挑战也是机遇，其中城商银行必须抓住机遇加强自身与科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能顺应时代的发展，赶上商业银行发展的变革。城商银行一定要把握自身原始定位以及在区域中的优势，根据自身特点，探索与自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差异化、特色化和不可替代的经营模式。在众多的城商银行中想要脱颖而出最重要的就是更好地优化电子银行的建设，务必在满足客户需求为出发点的基础上来扩大业务范围，提高收益。在适量削弱物理网点重要性原则上，充分利用金融科技强大的网络功能重新制定网点策略。通过发展金融科技实现服务升级与打开未来发展新道路。

参考文献：

[1]朱永扬，葛蒙.区域性中小银行金融科技创新痛点及解决之道[J].中国银行业，2019（8）.

[2]姜林静.中小银行金融科技创新路径与策略[J].征信，2019（8）.

[3]韩佳峻.金融科技对中国城市商业银行的影响与对策研究[J].上海管理科学，2018（5）.

[4]马柔.金融科技在商业银行信用风险智能化管理中的应用研究[J].农村金融研究，2019（4）.

[5]木梦娜.浅析区块链技术对金融发展的影响[J].科技传播，2019（9）.

[6]刘夏，武靖凯.人工智能在中小银行转型发展中的应用研究[J].数字经济，2018（8）.

作者：蒋旭东 周子寒

企业巧借银行理财论文 篇3：

盘点普通家庭常见理财误区 华丽转型“定存控”

每月固定收入1万元，除去7000多元的支出，还要想方设法存下近6000元？这是近日一名网友在理财论坛晒出的2013年家庭理财计划。短短一周内，该计划已引来了超过2万的浏览量，被许多网友夸赞“好厉害”。该网友采用的定存理财法，正是许多市民青睐的理财方式，那麼，这一理财计划，是否值得市民参考和效仿？

每月定存资金近5935元

近日，网友“花满落水色”在一个理财论坛发帖讲述称，去年11月，她经历了一次因提前还贷引起的家庭经济危机，“用15元生活了15天后，痛定思痛，开始学习理财”。随后，她制定了一份2013年家庭理财计划，内容详细分为节约清单、定存清单和固定支出三部分。在节约清单部分，她通过让家庭固定电话停机、让老公其中一张手机卡停机的方式，再加上房贷利率下调而剩下的部分月供额，算出了今年可以固定节省2028元。

在定存清单方面，她的每月计划是：缴纳135元保费；零存整取5000元，作为家庭成长基金，存满一年后再存5年期的定期，然后继续新一年的零存整取；将公婆给小孩的1000元抚养费，存为教育基金；如当月有结余，转为3个月定期，这样3个月后可以将每月结余合并结转下一个定期存单；每年过年经费预算为1万元，每月采用零存整取方式预存800元。由此，她算出，每月她和老公的定存资金为5935元。

在固定支出方面，她统计列出每月有房贷、夫妇两人的手机套餐话费、孩子抚养费、家庭固定支出、生活费等支出项，共计7700元。每月的可支配收入为她老公的月收入1万元，此外，她本人做兼职，每月获得不固定的收入。

由此，用每月固定收入，减去每月固定支出，再减去每月定存额，她算出，自己每月兼职收入至少要达到3635元。目前，这一理财计划已坚持执行了3个月。

专家把脉：方式过于传统

昨日，信息时报记者就此理财方案，采访了广州创必承理财研究发展总监、国际金融理财师布卓君。他指出，从该理财计划可以看出，这个家庭肯存钱，且有计划地进行定存，是值得肯定的理财态度。像这样主打定存的理财方式，在普通家庭中具有很强的代表性，不过，这样的方式过于传统。

布卓君认为，“她有一定的计划，但计划得不够科学”。理财不是每天都要省吃俭用，由花销去决定该赚多少钱，这是错误的观念。合理的方式应该是：用努力工作赚来的钱，减去必要花费，用余额进行科学的、兼顾收益和风险的配置。上述案例中，家庭固定月收入1万，月支出却达到了7700元，“有点奢侈，家庭压力太大了”，不合理。如果主妇可以找到固定工作，就能有效达到开源的作用。

该理财计划如何改良？

布卓君支招，制定家庭理财计划，首先要找准理财目标，即要先算出将来要存下多少钱这个数值，比如，对孩子未来的学费、生活费的计算，还要考虑通胀的因素。如果像上述案例的计划，只依靠定存和保险将难以完成理财目标，因为这样所获得的收益注定会输给通胀。既想完成理财目标，又想跑赢通胀，那麼自己必须明确，即将承担一定的理财风险。

那麼，上述理财计划应如何改良？布卓君建议，在现金存款方面，由于存款所获得的收益在多种理财方式中是最低的，只留3个月的支出额即可。然后，建议配置一定比例的股票，该比例可用最普遍的算法算出，即用100减去自己的年龄，如果风险承受能力很弱，可再进一步缩小该比例；在个股的选择上，布卓君认为，对普通家庭来讲，配置一些蓝筹股是比较稳妥的做法，还可考虑公共事业股、房地产股及其他优质企业股；如果实在不懂得挑选个股，不妨考虑选择股票基金。在保险产品方面，不建议配置分红险，因为其流动性、收益均较低；建议买定期寿险，相对其他险种，其保费低、保额高。布卓君提醒，除了定期寿险，意外险也属于必买的险种，它便宜、不可省，可以保障医保不负责的范围的风险；要建立家庭风险防范机制，如果可能，最好还得再配置重疾险，其缺点是保费较贵。

盘点普通家庭常见的理财误区

和上述案例相仿，许多家庭在资产配置过程中，都有走入理财误区的状况，记者采访总结出如下三种常见误区：

1、“月光”style

此类家庭没有明确未来的理财目标，简言之，就是没仔细算出需要存下多少资金。后果是容易走向两种极端，什麼钱都不敢花，或者什麼钱都花光。

2、“死存钱”style

此类家庭对风险的认识较浅，不清楚自己能承受的风险有多大，一味地“存钱”，而“存钱”往往只是指银行存款，过于保守。布卓君提醒，资产中现金的比例越大，其增长潜力就越小。

3、“收集房子”style

许多家庭是“房产控”，一有闲置资金就投入房产中，不断地买房、供房。布卓君告诉记者，他接触过一些家庭，他们都把财产的90%投入在房产上，这样的理财方式有巨大的风险。合理的方式应该是将资产分散配置到不同市场。

用信用卡“溢缴款”取现怎样少出手续费

近日，广东的孙律师摊上一件“不大”的事儿，但让他很纳闷。孙律师本来想去银行把自己的信用卡销户，但银行方面称因其信用卡中有9分钱余额，必须取现之后才能销卡，但若要取出这9分钱，则需缴纳10元钱的手续费。在孙先生发微博吐槽自己遭遇后，银行道歉并退还10元钱，称是柜员操作失误。虽然孙先生的事情得到圆满解决，但信用卡中多还的钱要想取出来还真不容易。据记者了解，信用卡持卡人在还款时，多存的钱被称为“溢缴款”，目前大部分银行会收取“溢缴（存）款”取现手续费。那麼，哪些银行免收取款手续费？用信用卡“溢缴款”取现怎麼省钱呢？

华夏银行等免收手续费

据了解，目前华夏银行、广发银行、北京银行取信用卡中的自有存款是完全免费的。据华夏银行客服称，客户取信用额度之外的自有存款，不管是在异地还是跨行都不收手续费，并且ATM和柜台均可办理。而广发银行虽然取自有存款不收额外费用，但在其他银行的柜台则无法取现。

另外，有些银行虽有免收手续费的政策，但需满足一些条件。例如，中国银行的中银系列信用卡在柜台取“溢缴款”，只要单笔不超过5万元就免收手续费，但在ATM机上取现则按取现金额的1%收取手续费，最低8元。而建行、工行等规定在本地本行取现免收手续费，异地跨行则要收取相应的手续费。

但是，有免收手续费政策的银行只占少数，有媒体在对12家银行调查后发现，只有3家完全免手续费。像交行、中信、光大、招行等就没有免手续费政策。对于信用卡中多存的金额，招商银行按照预借现金标准收取手续费，“境内人民币预借现金按每笔预借现金金额的1%计算手续费，最低收费为每笔10元；境外（含港澳台）预借现金按每笔预借现金金额的3%计算手续费，最低收费为每笔30元或3美元”。而其他各家银行的收费标准也从0.5%到3%不等。

异地取现巧省钱

其实，巧用银行信用卡“溢缴款”取现，也能达到省钱的目的。如果需要在异地取现，信用卡“溢缴款”取现可能会比储蓄卡取现还划算。

以建行为例，如果在异地取2万元现金，使用信用卡“溢缴款”取现比储蓄卡取现少交近一半的手续费。记者致电建行客服了解到，用储蓄卡在建行ATM机异地取款的话，“手续费是交易金额1%，最低2元/笔，最高100元/笔”，而跨行异地取款，手续费为每笔交易金额的1%再加2元，所以，取2万元手续费最低100元；而信用卡“取现手续费为取现金额的0.5%，最低2元，最高50元”，取2万元手续费则为50元。但各家银行“溢缴款”手续费收取的标准不同，所以在办卡之前最好预先了解清楚收费政策，“货比三家”不吃亏。