银行个人理财业务发展论文

摘要：随着我国经济的快速发展，居民收入的不断提高，人们理财的观念也在逐步增强。最近几年，我国一些商业银行竞相推出了各种各样的个人理财业务，但是，随着理财产品的发展，一些与理财产品相关的问题也日益突出。在本文中，笔者根据目前个人理财业务发展的问题进行分析，并结合实际提出相关的对策。下面是小编为大家整理的《银行个人理财业务发展论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

银行个人理财业务发展论文 篇1：

我国商业银行个人理财业务发展现状研究

摘 要：本文主要围绕我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了分析，并结合问题有针对性的提出了强化商业银行拓展个人理财业务的对策和措施。

关键词：商业银行；个人业务；理财业务；理财产品

随着银行业间的相互竞争日益激烈，为了提升业务量，我国商业银行将重心转向中间业务，目前我国个人理财业务已逐步成为商业银行中间业务的核心。由于我国自改革开放以来，综合经济实力不断增强，个人收入一直处于稳步上升态势，随着居民物质生活水平的提高，个人可支配收入的逐年增加，个人手中有了闲置资金，个人的投资意愿和理财观念随之也逐步增强。商业银行个人理财业务的发展适应了人们的需求需要，也破解了商业银行竞争激烈的现状，为商业银行的发展提供了良好的契机。由于个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置，怎么才能更好发挥个人理财业务的最大化发展，还需要银行业专家对个人理财业务的发展不断研究，以确保银行和个人实现双赢。

一、我国发展商业银行个人理财业务的特点

1.起步较晚，和国外相比，处于较低水平。我国发展的商业银行理财产品，目前主要以发行以信贷、股票、商品类等普通类为理财产品主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。

2.商业银行的理财产品以稳健型为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。

3.商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。代客理财业务将由灰色地带被银监会明文规定“放行”。

4.受传统观念的影响，广大居民对个人理财业务并未得到广泛认可，致使发展缓慢。

二、影响我国商业银行个人理财业务发展的因素

1.理财产品。目前个人理财产品功能相对单一，复合性产品相对较少。而且理财产品间的界限分明，相互间缺乏联系，产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够强，还不能形成合力。

2.经营机制。由于过来时期，我国银行银行、证券和保险业都是严格分开经营的。这样的经营模式虽有利于规避金融风险，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，给银行带来较高的不确定性。

3.市场监管。我国利率并未完全市场化，银行控制成本、收益和抗击风险的能力较弱，在运营中难以界定投资者的收益和风险，理财业务的操作风险较大。此外，我国在个人理财市场的监管方面还存在着许多的问题，特别是在资金门槛、业务限制等方面的监管标准还不统一，各类金融机构在理财业务竞争条件上不平等，从而引起了金融秩序的混乱。

4.专业人才。商业银行个人理财业务业务性比较强，它对业务、政策、涉及面、服务质量等方面都有着较高的要求，对理财师的掌握证券银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识要求比较高。

5.金融风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生，就会影响银行的流动性。

6.市场营销观念。缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。

7.金融体制、法规。金融业分业经营体制对银行业个人金融业务拓展的空间有很大的限制作用，也给个人理财业务发展道路设置了一个无法逾越的制度障碍。一直以来我国针对商业银行为客户提供理财服务行为的法律法规制定都比较滞后，从而致使我国商业银行个人理财业务的发展开始便陷入无序混乱。

三、我国保障商业银行发展个人理财业务的对策及措施

1.在开展个人理财产品的开发过程中，为了确保个人理财产品的可行性，开发产品的商业银行要认真分析客户需求，并对目前的个人理财业务产品进行分析，然后根据分析结果对新的个人理财产品进行定位，以确保为客户提供优质的理财产品。

2.加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质，同时结合银行理财人员的素质情况，组织学习市场营销学、心理学等知识，通过专业的知识培训，促使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全面人才，使之更好地适应个人理财的需要。建立符合我国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范，以规范个人理财师的职业道德、执业行为。

3.建立科学完善的风险评估制度，建立在资产、负债、中间业务并重的前提下突出中间业务的新模式，加强银行个人理财业务管理，科学有序地规范业务操作，确保个人理财业务运作符合国家法律、法规的相关规定。

4.要依据银行的个人理财业务发展目标与资源优势，合理定位目标客户。端正客户关系管理与营销理念，促进商业银行与客户间的合作关系协调化。在金融市场竞争日趋激烈的现实情况下，目标客户的合理定位，对于实现商业银行的可持续发展具有重要意义。

5.加强个人理财业务环境培育。当前由于政策、法律的限制，我国金融机构的经营范围受到了一定的限制，目前只能分业经营，还不能涉及证券、保险业务。同国外相比，我国的个人理财业务相对比较窄小，有待拓宽。

6.创新理财产品营销渠道。为了能在市场竞争中与外资银行相抗争，我国商业银行须加大对理财服务营销渠道的创新，充分运用信息技术拓展个人理财服务电子渠道，加快对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行的改进及开发，使其与传统银行柜台业务紧密结合，最大化的延伸银行的服务空间，将银行的服务通过各种方式提供给客户，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。

四、结束语

随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，个人的财富积累不断提升，个人理财业务已经成我国银行的主要业务，为银行的发展也带来了前所未有的机遇，面对机遇商业银行必须加快理财产品的创新，力争产品设计多元化，完善风险管理，增加科技投入，培养高素质人才，才能实现我国个人理财业务的历史性跨越。

参考文献：

[1]钱枫.刍议商业银行发展个人理财业务的策略[J].武汉金融，2011（5）.

[2]商太山.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师，2012（6）.

[3]王臣.商业银行个人理财业务现状及其战略[J].武汉金融，2009（6）.

[4]江红燕.商业银行个人理财业务发展的几点建议[J].经济师，2011（5）.

作者：陈小玲

银行个人理财业务发展论文 篇2：

浅析商业银行个人理财业务发展

摘要：随着我国经济的快速发展，居民收入的不断提高，人们理财的观念也在逐步增强。最近几年，我国一些商业银行竞相推出了各种各样的个人理财业务，但是，随着理财产品的发展，一些与理财产品相关的问题也日益突出。在本文中，笔者根据目前个人理财业务发展的问题进行分析，并结合实际提出相关的对策。

关键词：商业银行；个人理财2005年9月29日，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并且在2005年11月1日开始实施。根据该办法条例，商业银行在个人理财业务方面，可以向特定的目标客户群销售理财计划。个人理财业务指的是商业银行运用金融知识，专业知识和资金信贷的专业优势，基于客户财务状况和特定需求，为客户提供财务分析，财务规划，投资顾问及资产管理服务。如今，更丰富的金融产品，更多的个人理财市场需求，各个商业银行竞相推出了种类繁多的个人理财产品和自主品牌。个人理财服务作为我国的商业银行的新兴业务，具有非常广阔的发展空间。

一、我国商业银行个人理财业务发展的现状

从理财市场发展趋势看，2005年以后，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，并且越来越规范化。2004年以来，我国理财业务增长率已经达到18%，2011年的前三季度规模已经达到300亿美元。根据Wind资讯统计，在2011年上半年一共有83家银行发行理财产品10239种，与2010年同期相比增长了101.95%，就整体而言，我国理财产品市场发行增长速度十分迅迅猛。

从理财产品种类看，2005年之前，我国商业银行理财业务相对来讲比较简单，理财产品种类比较少，而目前，理财的主要形式了是相对简单的储蓄、购买债券、基金产品等。现在我国商业银行理财产品种类大幅增加：货币性理财产品，债券，股票，和其他产品；期限有1月以内，1-3个月和3-6个月等；从币种的角度看，以前是单一的人民币理财产品，而现在发展成了以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种理财产品并存的局面。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财产品种类少，同质化现象严重

我国个人理财产品仅局限于储蓄、保险、基金等简单组合，各商业银行之间的产品大同小异，产品创新能力不强。如建设银行的“乐当家”，工商银行的“理财金账户”，农业银行的“金钥匙”，交通银行的“圆梦宝”，民生银行的“钱生钱”，招商银行的“金葵花”、农业银行的“金钥匙”，中信银行的“理财宝”。它们是重新组合现有业务，而这此业务却不能与客户的独特需求相一致，因为它们不是个性化设计，没有与市场需求相匹配。客户不管是在哪家银行进行个人理财，服务基本相同，不存在本质层面上的差异。商业银行没有很好地考虑客户的收支状况，风险承受能力，这无疑是为有差别的客户提供了无差别的服务，造成客户内在需求不能够得到很好的满足。

（二）分业经营体制的限制

目前，中国的金融部门监管的方法采取的是分业经营和分业监管，银行、证券和保险业是被严格分开经营的，它们的业务不能相互交叉，这使得我国商业银行不能涉足于保险和证券。与此同时，中国的银行法规定中国商业银行不能用自有资金投资股票和金融衍生品，这些限制都影响了我国商业银行个人理财业务的发展。

（三）理财产品信息不透明，披露不充分

2005 年，银监会颁布了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，它规定了商业银行在向投资者提供投资服务时，应该对投资者进行评估和分析，而且评估和分析要包含相对应的风险揭示内容。部分商业银行在推行个人理财产品的过程中依然没有及时、充分地披露相关信息，使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确，这种信息的不透明，影响到了市场公开、公平和公正。

（四）专业理财人员缺乏

商业银行个人理财业务是一种综合性业务，它不仅对于工作人员的专业知识要求甚高，而且要求具有良好的公关、协调和社会交往能力。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，具有丰富的工作经验，沟通服务和组织协调能力。可是国内这种高素质的专业人士普遍缺乏，一些理财人员了解理财产品知识，但是不精通，不能为客户提供专业化、针对性服务，他们对所从事业务相关法律法规和监管规章也不了解，这样容易引发不规范的销售行为。

三、我國商业银行个人理财业务发展建议

（一）加大创新力度，拓展理财业务品种

商业银行应该分析客户的收入和风险承受能力，其中包括客户分类管理，个人理财产品设计和创新，以满足不同层次客户的理财需求。增加与基金公司、信托公司、证券公司等的交叉性金融业务，不断提高产品的整合和开发能力，加快个人理财产品创新。培育理财产品品牌，应对行业间的激烈竞争，提高银行的声誉和金融产品的附加价值，例如，中国工商银行的“工银财富”、中国光大银行的“阳光理财”等。

（二）建立正确监管机制，加强风险管理

随着个人理财业务在银行利润中的比例继续增加，商业银行应该对个人理财业务中隐藏的风险控加强控制，设置个人理财业务相关的风险管理制度，在销售的程序方面，要严格按照银行的程序进行操作，业务人员在推荐理财产品的时候，要对可能出现的风险进行充分详细的提示。政府方面，应该注重对个人理财产品市场的风险监管，发挥良好的监管作用，提高执法力度。

（三）培养专业性人才

各商业银行制订满足自身需要的人才培养战略至关重要。中国已经建立了中国金融理财师标准委员会，同时成立了理财规划师资格培训和认证体系，但只能依靠认证是不够的。因此，商业银行有必要对从业人员进行专业性培养，并且引进人才、储备人才，这些人才要了解各种理财产品，他们应该是行业中的专精尖人才，以加强复合型理财从业人员队伍建设。（作者单位：武汉理工大学经济学院）

参考文献：

[1]李志强，赖劲宇，熊松.商业银行个人理财产品风险防范问题浅析[J].会计之友（上旬刊），2010，（7）：48-49.

[2]孙莹莹.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析[J].财经界（学术版），2013，（4）：57-59.

作者：龙锦锦

银行个人理财业务发展论文 篇3：

互联网金融视域下的商业银行个人理财业务发展策略

摘 要：在商业银行中，重要的利润来源之一是个人理财业务，在银行业的互相竞争中，它发挥着十分重要的作用。在互联网金融的环境中，商业银行的发展受到了影响，当下的个人理财业务表现出一些发展问题，以下分析个人理财业务的发展问题，并提出互联网金融背景下的个人理财业务发展策略。

关键词：个人理财业务;互联网金融;商业银行;发展策略

引言：早在2004年时，国内商业银行进行了首支理财产品的发行，而在国民经济增长的这十多年来，国民收入水准逐步提升，其投资理财的观念也趋于成熟，为银行理财业务的发展奠定了基础。而在近年中，基于互联网金融的个人理财业务迅速发展，新型业务模式如货币基金等在市场内广泛流通，和以往的银行理财业务相比可知，它存在了门槛更低、方便快捷等优势，因此大大影响了银行理财业务的发展。而商业银行在互联网金融背景下，积极反思业务问题，并结合时代发展改良业务，便有利于其应对愈发激烈的理财市场竞争。

一、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展问题

（一）宣传销售的渠道问题

在传统模式下，商业银行要完成理财产品的销售，一般借助于自助银行或银行网点[1]。而在互联网金融影响下，虽商业银行将线上销售的强度加大，在渠道建设中重视手机银行及网上银行，但银行在产品的宣传推广中，仍旧以实体网店为中心，以该类渠道开展的理财，也多为业务迁移的影响。部分银行的互联网营销效果不佳，则其产品在推广上难度偏大，信息覆盖面、传播速度未能得到有效提高。

（二）综合服务水准的问题

在商业银行的个人业务中，理财业务是一个重要构成，且对银行全方位的金融服务有所依赖。客户在理财产品选择中，除要对产品性质做考虑外，还会被服务综合体验所影响。商业银行在长期的发展中，它曾处于优势较大的地位，但在金融市場化、自由化程度的影响下，行业竞争力度增长，客户有着更多选择权，此时市场主动权发生了逐步转移，但对商业银行而言，其综合服务的水准却无法和市场要求相满足，服务的个性化、人性化偏低，影响了客户的综合服务体验，拉低客户忠诚度。

（三）产品的创新程度问题

在现阶段中，在商业银行的零售业务内，均将个人理财业务视为一个发展重心，进行了各自理财品牌的推出[2]。但分析可知，虽市面上的银行理财产品类别多样，但其同质化现象却较为严重，产品的个性化、特色不足，无法在竞争市场内脱颖而出。在部分银行中，其对理财目标客户进行的分级管理欠缺一定精细化，在设计理财产品时，市场调研也不够深入，没有充分认识不同客户的需求，导致产品及客户需求间的配合度有限，降低产品吸引力。此外，在互联网金融背景下，虽商业银行尝试和基金公司等不同机构进行合作，进行了货币基金类理财产品的推出，但也因产品的相似度问题，导致产品的核心竞争力不足。

二、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展策略

基于互联网金融所诞生的不同理财产品，它导致会流入银行的资源被分流，虽商业银行也迅速紧抓互联网金融趋势，推出了不同的理财产品，但在业务流程、监管等方面局限下，在挽留客户时也导致银行资金成本上涨，降低了银行利润。在互联网金融的剧烈冲击下，商业银行应对经营思路合理调整，以个人理财业务的新型发展策略制定，构建更坚实的客户基础，保障银行发展。

（一）优化宣传销售的渠道

在现阶段中，部分商业银行在理财产品的宣传销售中，仍依赖于网上银行、实体网点等渠道，为实现该类状况的改善，商业银行可从以下几点做起，对宣传销售的渠道作优化。首先，是对直销银行品牌的继续开发。作为一类新型的银行形态，直销银行存在着成本低、人员少且机构精简等优点，因此在以此销售理财产品时，会有着收益率、渠道等优势[3]。但它也存在着自身缺点，即独立性偏低的缺点，一般由总行的下属事业部完成运营，且所受的监管约束较大，业务品种相对单一。在理财面签、利率市场化等监管的逐步放松下，直销银行拥有了更广阔的发展空间。银行可对营销方案做优化，使其联系总行至分支行，将直销银行的目标客户群、定位明确，保障产品推介的个性化，对客户线上体验逐步改进，以此保障直销银行平台的功能发挥。

其次，是对技术开发投入的加大，对手机应用的推广，对移动互联网渠道的拓展。在设计移动客户端时，银行应首先对市场需求深入了解，并加强对用户体验的重视，将软件的下载登录路径简化，在具体功能的设置中，在保障基础业务办理功能的同时，也可增加投资咨询等服务。

最后，是和信誉度高、国民认可的互联网平台开展合作，以此开发嵌入式、规范化的理财产品销售模式，该方式的应用，能弥补银行客户端用户使用率偏低的缺点。

（二）对客户服务进行改善

和互联网金融相比可知，商业银行存在着公信度强、业务全面等不同优势，但同时也存在产品销售等劣势。在理财产品中，产品的高收益虽是保障产品吸引力的重要因素，但要提高客户忠诚度，也需要银行对客户体验进行优化，将综合服务水准逐步提升。首先，在理财业务开展中，银行应将服务意识增强，对服务规范、服务内容逐步完善。其次，银行应对业务办理的流程进行简化，提升其便利度及自主性。最后，银行应对业务品种继续梳理，做好柜台业务的迁移，将后台处理的能力提升，在客户非现金业务的办理中，做好银行自主化的普及建设，保障金融服务提供的便捷全面性。同时，银行应对客户需求及时关注，了解其动态变化状况，以此将产品更新的速度提高，利用口碑及品牌达成维护客户、吸引资源的目标，保障理财业务的发展。

（三）做好理财产品的开发

首先，要保障理财产品的开发效果，便应将市场细分工作做好，在细分市场时，银行可选择多个角度，将市场分作不同类别，为各类别提供各有差异的需求服务，从市场出发找准产品定位。此外，商业银行可从自身优势、特点出发，定位不同市场，为其提供对应的产品及服务，以此保障产品开发的科学性。在市场细分上，可利用地理区域为细分角度，或例如年龄、收入水准、用户风险偏好等做好细分。当下的金融环境变化多端，要在竞争市场内争得地位，银行便需保障理财产品的辨识度，以互联网技术保障市场细分有效性，进而为产品品牌策略、产品组合策略提供一定的数据参考优势，保障理财产品的竞争力。

（四）优化理财风险的管理

在个人理财产品的不同环节中，如研发设计、售后服务等内，商业银行均需进行风险防范系统的全面构建，为用户进行产品真实数据的披露，以此为客户带来掌握投资走向的参考信息。同时，监管部门应对商业银行提高监管，监管其理财产品，而商业银行也要将内部管理强化，以此对风险全面防控。在现阶段中，我国对互联网金融的监管不够全面，部分互联网金融业务处于监管的真空地带中。互联网金融不仅有着传统金融业风险，同时也有其特有风险，但我国在上述风险管理上仍不够全面，进而消费者在互联网理财产品的购买时，会面临着更大的风险问题，当互联网金融平台出现倒闭等问题时，消费者利益便会受到直接影响。因而商业银行在利用互联网金融实现自身发展的同时，也应管理好因互联网金融导致的风险。

（五）做好理財人员能力培养

在商业银行中，互联网金融和个人理财业务的渗透结合逐步增长，在个人理财业务内，银行对其服务质量管理等也更为重视，了解了理财团队能力对银行发展带来的不同影响。但在现阶段中，国内的理财人员综合能力偏低，高素质、专业人才数量较少，且银行在理财人员的培养上，培养模式也相对老旧，基于此，银行可结合以下几点做好人才培养。首先，银行应筛选专业人才，使其担任理财专家，将专家团队的建设做好。其次，银行可改革用人机制，在公平前提下构件并落实人才竞争机制，以科学全面考核体系的构建，以奖惩明确的考核体系建立，实现员工积极性的激发。最后，银行可对不同理财规划知识逐步吸收，系统化、专业化培训个人理财经理，使其提高综合素质及专业水准，以此为理财业务的开展打好人才基础。

结束语：结合以上，在互联网金融的影响下，虽商业银行的长期地位被撼动，但商业银行在金融市场内，仍旧起着不可替代的重要作用。要实现健康平稳的发展，商业银行便应正视互联网金融带来的挑战，做好产品开发，对服务理念进行转变，在保障银行优势得到发挥的同时，对互联网优势灵活利用，结合互联网金融，进一步开拓个人理财业务的市场，实现银行地位的巩固。

参考文献：

[1]张伟丽.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].商情，2017，000（040）：14，16.

[2]周里.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的机遇和挑战[J].时代金融，2017，000（006）：107-108.

[3]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融，2017（18）：71-72.

王煜迪，杭州青少年活动中心，浙江嘉兴市南湖区东菱天官坊2幢 13819450442

杭州青少年活动中心 王煜迪

作者：王煜迪