城区银行经济发展论文

摘要：对以创新为核心驱动力的创新型城市而言，有效的金融支持必不可少。在分析重庆市金融支持沙坪坝区建设“国家创新型试点城区”的现状和不足的基础上，从政策性金融、银行信贷支持、资本市场和公共服务四个方面提出了加快“国家创新型试点城区”建设的金融支持措施。下面小编整理了一些《城区银行经济发展论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

城区银行经济发展论文 篇1：

湖北县域经济效率及差异研究

摘 要：在我國金融体制改革逐步深入背景下，中小城镇的各大银行正蓬勃发展，成为银行业乃至国民经济发展不可或缺的重要组成部分。本文通过研究武穴市各大银行的竞争优劣势，分析各大银行存贷款总额、风险控制能力、收入结构、规模能力、顾客满意度及行业政策，以因子分析方法建立模型得出结论，并对其现有发展状况进行探讨。对各大银行及当地政府提出相关建议，促使银行持续金融创新，服务县域经济发展。促其加强管理、提高服务，满足客户多样化需求，改善不足及所遇到的瓶颈，以适应经济社会发展。促进当地银行业的良性竞争，使其在竞争中进一步提升和完善自身优势，从而带动当地经济发展。

关键词：经济效率 银行业支持 优劣势差异 金融创新

1 武穴市各银行的基本情况简介

1.1 基本业务

武穴市城乡分布的银行有中、农、工、建四大国有商业银行，除此之外还有武穴市农村商业银行这家地方银行。政策性银行有中国农业发展银行武穴支行。由此可以看出像招商银行、广发银行等全国性的股份制银行还未进入，其原因既有可能是设立成本的考虑，也有可能是不太看好当地的发展。通过调研，我们所获取的数据显示：全市各商业银行存贷款余额约188亿元，同比增长16个百分点；其中存款146亿元，贷款75亿元，存款同比增长16个百分点，而贷款同比增长也约为16个百分点，由此可以看出经济发展速度较为平稳且投资领域较为单一。从贷款结构来看，短期贷款额约占一半，为38亿元。从放贷银行结构来看，武穴市存贷款主要集中在农村商业银行、农业银行和建设银行，再次印证了武穴市的经济发展主要集中在第一产业和基础建设产业上。而中国银行和工商银行以及农业发展银行的存贷款总额占比相对较少。

1.2 各商业银行对于业务的控制

作为湖北黄冈市下辖的县级市而言，武穴市整体各产业经济发展还较为单一和相对集中，产业广度和深度还未充分发展。其结果之一：各大银行不良贷款率都相对较低，各大银行不良贷款较少。其中农业银行这两年来没有出现呆坏账贷款。农业是武穴市的主要产业之一，投向农业银行和农业发展银行的贷款需求较多，因此农业银行和农发行设有严格准入条件，要求良好的信用状况和现金流量、有充足的抵押物等，且对贷款管理实行终身责任制。其他商业银行也制定出符合本行发展的举措来控制不良贷款的金额，降低不良贷款率，使资金得以充分利用，促进银行稳步发展。由于武穴市经济发展还相对落后，因此各银行分行业而治之。导致的结果之二是各银行专注于各自侧重领域。通过调研我们可以发现：（1）农行、建行和中行：近年来，武穴市坚持发展工业化，秉持加强武穴市龙头企业的理念，积极构建“以工业园区为载体、以加工企业为支撑、以招商引资为引擎”三驾马车，着力创建一流工业园产业，提高武穴市龙头产业的信贷额度，这对农业银行、建设银行及中国银行的发展而言是良好的机遇。（2）工商银行：工商银行严格遵守国家相关规定，对不符合国家产能要求的单位不予发放贷款。像水泥、药业等这些高污染、高耗能产业是不可能在工商银行取得贷款的。调研之时只发现武穴市龙头企业之一的祥云集团达到工商银行贷款标准。而华新水泥、广济药业等都无法获得授信。个人认为尽管这在很大程度上抑制了工商银行业务的开展，但对于武穴市的产业升级转型有一定促进作用，不能因为自身经济发展层面而不加取舍地去承接落后产业。（3）农村商业银行：武穴市经济总体上农业还占有相当大的比重，作为地方商业银行理应优先服务重点产业，除此之外国家对“三农”的重视和政策上的倾斜使得武穴市农村商业银行在存贷款业务的限制较少。比如减少层层审批环节，简化繁琐贷款手续，缩短贷款等待期限，相应提高贷款额度。当然农发行也依据中央一号文件精神相应加大了对农田水利、农业科技和现代种植业的金融支持，保障了国家粮食及主要农产品的生产安全。

1.3 商业银行网点和人员结构与盈利能力分析

（1）武穴市各商业银行营业网点布局区别较大。武穴市农商行设立之初的主要目标就是服务地方经济，所以营业网点最多，共有三十多个，基本覆盖所有城区和乡镇。而中、农、工、建四大国有商业银行营业网点数量区别不大，都主要集中在城区和大型乡镇，主要原因是在2008年的银行业股份改制中武穴市各国有银行为追求自身利润，保证银行继续发展普遍收缩乡镇网点，导致银行县域网点和乡镇网点的数量存在一定差距。农业发展银行真正意义上的网点只有市区一个。

（2）武穴市各大银行收入主要包括存贷款利差收入、代理业务收入和中间业务收入等传统业务收入。业务范围狭小。而作为现代银行业主要收入之一的理财产品收入我们可以看出地方金融机构理财产品单一，只有“天天利滚利”。当然原因主要是武穴市经济不发达，金融创新能力不足以及普通老百姓对创新型金融理财产品的认可程度较为落后有关。同时正是因为经济和金融观念的相对落后导致武穴市各银行网点的工作人员年龄普遍偏大，有些银行的工作人员平均年龄在40岁以上。并且知识结构普遍相对偏低，有的银行甚至没有一名研究生以上学历的工作人员。

（3）对于各银行工作人员的年龄和知识结构的不合理之处，我们在此次调研中通过调查客户对商业银行的满意度也能充分反映这种不足。通过随机询问和发放调研问卷，我们可以看到储户对农村商业银行的打分最高，而储户对中国银行的打分最低。其他银行的打分居中且相差不大。对此次打分我们只是作为一种变量来进行建模，对于分值的区别我们持谨慎态度。主要原因在于农商行的业务相对单一以及储户的诉求度相对偏低。而中国银行的业务相对更趋于国际化，且储户的诉求度相对较高。这也从另一个侧面反映了银行工作人员的知识结构和知识储备的不足。但不管怎样，我们认为从整体上还是要加强银行口碑建设，树立银行良好口碑，提高客户对银行的满意度。

2 模型分析及相关结论

2.1 基于SPSS軟件的模糊因子模型分析

基于SPSS的运行结果我们选取了两个公共因子，这两个公共因子的累计贡献率大于80%，可以作为解释度变量，我们将其记为F1，F2。公因子F1与银行整体竞争力成正相关，表明得分越高其竞争力越强；公因子F2与银行整体竞争力成负相关，表明得分越低其竞争力越强。因子得分见表1。

2.2 对数据的逐项综合分析

（1）存贷比和不良贷款率方面。通过数据对比我们发现工商银行、建设银行和中国银行这三家银行都存在这一优势，数据结论和调研的直观结论较为一致。从侧面反映了武穴市的经济整体活跃度相对较高，武穴市位居整个黄冈市发展前列。调研期间发现武穴市的基础建设方面发展较为迅速，尤其是地产行业和相关行业，这与政府的支持有一定关系。农业银行的存贷比则较低，一方面反映出农业银行有较好的风险控制能力，但另一方面说明农行的资金使用率不高。同样农商行也存在存贷比和不良贷款不足。原因可能是农业发展银行相对挤占了农行和农商行的空间，因此这两家银行应当要积极加大增收创收途径，扩大投融资渠道。

（2）服务竞争力角度。工商银行、建设银行和中国银行这三家银行的得分较低，与调研结果较为一致。可能与这三家银行的服务对象和历史有关，说明人员结构和服务意识改革还未落到实处。而国有大行之一的农行得分相对较高，说明服务意识的改革相对较为成功，当然也与上述较低的存贷比的业务压力有一定关系。当然从服务竞争力角度最好的是农商行，可能与地方性质的银行有一定关系。

（3）农业发展银行不同于一般商业银行，它是一家政策性银行，原则上不允许吸收存款。因此在各个指标方面有着其特殊性。我们将其纳入模型的主要原因是考察其对地方经济发展的贡献度。从数据结构显示农发行的存贷比较高，这是应当的。截止到调研时为止，农发行贷款总额约为10亿，体现了政策性银行对当地经济的贡献。

3 建议

本文的立论重点在于通过调查研究银行业的数据及数据模型结论，考察银行业对县域经济的贡献，并以此说明县域经济的发展效率和差异化问题。县域经济的发展离不开银行金融业的发展和大力支持，从某种程度上来说，银行业发展的好对于县域经济的跨越式发展有一定帮助。但也从另一个角度讲，县域经济发展的效率对银行业的发展有一定的激励或者制约效果。因此本文建议部分将从两大方面展开。其一是银行业自身对资金的使用效率方面。其二在于考察当地政府对于经济发展的思路上面，从资金安全的角度来看，没有前景的产业发展布局得不到银行支持，更谈不上经济发展的效率。这两者是相互促进和制约的。

3.1 各大银行

中、农、工、建四大国有商业银行：首先要定位准确，即要服务当地经济发展。其次要改革服务意识，资金的提供者和需求者是银行的衣食父母。最后要优化内部控制，提高资金的使用效率。具体来讲即四大国有商业银行都需要：（1）扩大服务覆盖率，优化网点布局，提高工作人员素质，强化服务态度，为当地居民服务，及时沟通交流使当地居民能够放心开心的办理各项业务。（2）提高资金流动性，增强资金使用率。依实际情况扩大服务对象并适当降低放贷准入门槛，简化贷款审批程序，在控制风险的条件下，服务更多的中小企业，让更多中小企业及个人享受到该项业务，充分利用资金。

农村商业银行方面：（1）以现有的多网点为基础，深化业务开展，适时扩大中间业务发展，满足不同储户对银行业务的需求，发展特色金融产品，架起农业产业化的桥梁，为三农服务。（2）想方设法提高存贷款比例，缓解资金借贷压力，与此同时也要加大风险防范力度，降低信用风险。

农业发展银行：由于是政策性银行，因此建议以政策为导向，能够更多的深入农村，真正的为农村居民考虑，简化审批手续，服务广大农民。

3.2 地方政府

县域经济的发展应当结合当地实际，走可持续发展的特色道路，而不是以短期提升GDP的发展道路为主。当地政府应该积极化解产能过剩矛盾，实施宏观调控、出台相关指导性政策等，促使该市金融机构加强和改进信贷管理，调整信贷结构。通过调查问卷数据，我们不难看出，超过一半的居民对医药化工产业的发展持悲观态度，同时祥云集团也存在磷肥产能过剩问题。因此为了促进当地经济协调可持续发展，政府应该在政策上引导该市金融机构信贷结构的调整，并给予支持。

加大对污染较大企业的监控，提高企业进入本市环境保护方面的门槛。通过调查走访，该市存在较严重的空气污染和水污染，而主要根源在于该市存在污染较严重的企业，这严重影响了当地居民的正常生活。对此，当地政府要加大监控力度，确保该市的环境健康。

3.3 基于金融业的湖北县域经济发展建议

本文通过对湖北省武穴市的银行业调查，发现湖北县域经济发展离不开银行的大力支持。银行业应当充分发挥银行的自身特点，遵照经济学分工理论，加大优势业务投入力度，为县域经济的发展保驾护航。

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作者：孟心炜

城区银行经济发展论文 篇2：

重庆金融支持沙坪坝区“国家创新型试点城区”建设研究

摘要：对以创新为核心驱动力的创新型城市而言，有效的金融支持必不可少。在分析重庆市金融支持沙坪坝区建设“国家创新型试点城区”的现状和不足的基础上，从政策性金融、银行信贷支持、资本市场和公共服务四个方面提出了加快 “国家创新型试点城区”建设的金融支持措施。

关键词：创新型城市；金融支持；政策建议

一、引言

为贯彻落实党中央、国务院关于增强自主创新能力、建设创新型国家的战略部署，加强国家创新体系和区域创新体系建设、推动城市创新发展，2010年国家科技部在各省（区、市）人民政府推荐申报的基础上，根据基础良好、特色鲜明、示范性强、体现层次性等原则，确定了20个国家创新型试点城市（区），沙坪坝区作为“重庆代表”位列其中。首批入选“国家创新型试点城市（区） ”是重庆市沙坪坝区转变经济增长方式、提高区域核心竞争力、促进创新发展的历史机遇。因此，整合和协调各种创新要素、探索和建立功能完备、优质高效的创新体系，是当前重庆市沙坪坝区“创新型试点城区”的建设面临的主要任务。

创新型城市（城区）是以知识创新和技术创新为核心驱动力、以自主创新为主导，以创新文化为基础，通过聚集和配置各种创新资源驱动城市可持续发展的城市形态。建设国家创新型试点城市（城区）是一项综合性、高度集成的系统工程，涉及科技、知识、人力、资本、文化、管理、体制、基础设施等诸多创新要素，以及各要素之间的有机整合和协调。在影响创新型城市建设的各种创新要素中，金融体系具有推动性支撑作用。因为金融作为现代经济的核心，具有筹集资金、分散风险、资源优化、信用约束等功能，这些功能的发挥能高效地聚集和分配社会闲散资金、分散创新过程中的各种风险、减低创新活动中的信息获取成本和交易成本、优化资源配置，推动持续的创新和迅速产业化，从而促进创新发展。一些发达国家和地区的创新发展历程也表明，金融支持是增强地区自主创新能力、促进科技进步与经济发展的关键性因素。譬如，美国加州硅谷是举世瞩目的高技术产业中心，引领世界科技革命和技术创新的潮流，其成功的经验主要有三点：一是硅谷的产业集中度高；二是硅谷的风险投资体制；三是纳斯达克资本市场作为孵化器。后两点本身就是金融支持问题，第一点的真正形成同样也离不开金融支持，有效的金融支持促进了美国硅谷高技术产业的发展。

因此，对于以创新为核心驱动力的创新型城市而言，拥有高效的金融支持必不可少。加强与完善金融支持体系的建设，对于培育高新技术产业和战略性新兴产业、建立区域创新体系、加速创新型城区建设等具有重要的意义。然而，金融支持创新型城市建设需要融资制度的支持以及资本的大量投入与积累，这些仅依靠一个区县的金融力量是难以实现的，因此就需要重庆市乃至国家层面的金融力量来推动沙坪坝区“创新型试点城区”的建设与发展。

二、重庆金融支持 “国家创新型试点城区”建设的实践

（一）发展金融业奠定金融基础

一个城市或地区金融的总体发展规模在很大程度上影响着创新型城市（区）建设金融支持度的高低。重庆金融业稳健发展，社会融资总量稳定增长，金融支持经济发展的可持续性稳步提升。重庆统计信息网的数据显示，2005-2010年重庆市金融业增加值持续增长，金融贡献度虽略有起伏，但总体上呈增长趋势，并在2010年达到6.1%（图1），金融业已成为重庆市第五大支柱产业。截止2010年底，重庆市金融机构（含外资）存款余额13613.97亿元，贷款余额10999.87亿元，较2005分别增长了1.85倍和1.91倍，存贷款平稳较快增长。

与此同时，重庆保险业平稳健康运行，在支持城区创新发展方面也做出了相应举措。譬如，重庆市于2007年开展科技保险试点工作，截至2011年3月已有113家企业参保，累计投保额192亿元，保险产品也日渐丰富，承保范围逐步扩大，投保企业快速增加，为科技领域开展自主创新提供了有力的风险保障。

此外，重庆还积极开展科技融资担保服务，依托重庆科技资产控股有限公司出资1亿元，成立不以盈利为目的、国有独资的重庆科技融资担保有限公司，以政府信用实现5～10倍的担保放大效应，撬动和聚集信贷资源支持科技创新，帮助科技型中小企业降低融资成本、加快发展步伐。

总之，重庆金融业的快速、创新发展，为金融支持沙坪坝区“国家创新型试点城区”建设奠定了良好的金融与资本基础。

（二）加大科技创新资金投入力度

近年来，重庆在城市创新发展方面的资金投入增长迅速，尤其是科技活动投入得到进一步提升。统计数据显示，2009年重庆市科技活动投入指数较上年上升了1.94%，增幅在全国31个省市中位于第6位。

R&D（研究与试验发展）经费投入特别是其与GDP（国内生产总值）的比例，是评价一个国家或地区科技竞争力及自主创新能力的重要指标。近年来重庆市R&D经费投入快速增长，2009年重庆市 R&D 经费投入达到 79.46 亿元，从2000年以来年平均增长25.7%。其中，2009年沙坪坝区R&D经费投入总量达12.41亿元，在全市各区县中位列第一，占全市总量的15.63%，是2000年的8.95倍，年平均增长率为27.6%；特别是工业企业R&D经费支出高达7.36亿元，占总量的59.3%，工业企业的科技创新投入在沙坪坝区科技创新活动中占据主导地位。

政府扶持资金对于地区自主创新能力的提升也具有重要的引导作用。近年来重庆市地方财政科技拨款总额呈逐年递增趋势，2009年达到历史最高水平，为15.6亿元，比2005年增长了1.6倍。同时，为促进重庆市科技创业风险投资体系建设，2008 年重庆市政府决定出资10亿元设立科技创业风险投资引导基金。到目前已吸引众多社会资本和国内外优秀的创投机构聚集重庆，成功组建创业风险投资基金18支，其中7支已开始投资项目，规模达35亿元，引导基金出资7.13亿元，以1：4的杠杆效应吸引近28亿元社会资本。此外，重庆市自1995年开始实施的科技型中小企业创新基金，到2011年已经累计投入5个多亿，支持500多家中小企业在初创期立足并稳定成长，主要涉及光机电、电子信息、生物医药等行业。这些资金的投入对推进科技成果转化，发展高新技术产业起到了重要支撑作用。

（三）优化金融生态环境

其一，在信用制度建设方面，重庆坚持用市场的方式和制度的手段引导金融发展，积极建立信贷风险分担补偿机制，推动企业信用文化建设，完善金融信用环境考核制度；在全国开创小贷公司一口接入征信系统的“重庆模式”，促进小贷公司稳健发展；商业银行强化信贷风险管理，提升信贷质量，降低不良贷款。金融信用环境的进一步改善促进了沙坪坝区金融风险的防范和化解，维护区域金融稳定，更好地发挥了金融支持城市创新发展的作用。

其二，在科技金融政策方面，重庆市近年来出台了一系列科技金融政策（表1），就加强科技金融结合、促进科技创新和高新技术产业发展出台了具体的政策措施，为充分发挥金融在助推经济转型升级中的积极作用，转变经济发展方式，发展创新型经济提供政策依据。

其三，在融资服务方面，重庆市聚集各类投融资要素为科技创新搭建综合服务平台。2009年启动“重庆市科技金融服务战略”，旨在推动科技创新、支持科技型企业发展。2010年重庆市科委全力打造科技金融“投、保、贷、补、扶”五位一体的服务体系，在重庆生产力大厦建立了“一站式”的投融资服务中心。2010年重庆市科技创业投资协会成立，致力于资源整合，为创投、银行和企业投融资活动提供专业化服务，并通过“重庆创投”网、电子期刊等形式大力宣传科技金融政策、营造良好投资氛围。

其四，重庆市沙坪坝区政府积极助推金融支持进社区，对于辖区内发展潜力好的企业，由区金融办协调金融机构提供资金支持，并推荐其到重庆股份转让中心托管，逐步打造成为上市公司；对于辖区内的微型企业，金融办积极争取优惠政策，为企业提供资金补贴。

以上政策举措对于促进科技资源和金融资源的紧密结合，提高了“国家创新型试点城区”内企业的自主创新能力，同时也为沙坪坝区创新发展提供了宽松而畅通的金融环境。

三、重庆金融支持 “国家创新型试点城区”建设中的问题

（一）金融支持的总体规模相对较小

构建创新型城市建设的金融支持度评价指标体系，对创新型城市建设金融支持度进行科学评估，可以把握金融对创新型城市建设的支持程度，及时发现金融支持创新型城市建设过程中存在的问题，为政府和有关部门制定创新型城市建设的金融支持策略提供参考。

基于可操作性的原则，我们选取了存款总额、贷款总额、存贷比、金融业贡献度、上市公司数量和风险投资资本额占全国风险资本额的比例6个指标来横向对比重庆与北京、上海、深圳等城市的金融支持规模。表2显示，重庆在相关指标值上均低于北京、上海和深圳，重庆金融支持创新型城区建设的总体规模、创新能力与北京、上海、深圳相比存在很大差距。

（二）科技创新经费投入不足

虽然近年来重庆市及沙坪坝区的科技创新经费支出持续增加，沙坪坝区的工业企业自主创新意识及自主创新能力均有所增强，但与需求相比，仍存在政府投入较少、企业R&D经费投入强度不足等问题。根据沙坪坝区2009年科技活动经费筹集情况统计显示，沙坪坝区科技投入以企业自筹为主，企业资金为7.03亿元，占95.5%，政府投入资金0.32亿元，仅占4.6%，这样，一些企业由于资金不足而在技术创新的速度和水平上受到制约。

企业R&D经费投入强度，即区域内企业R&D经费支出占销售收入的比重，是衡量区域内企业研发水平和研发能力的重要指标。据国际上有关研究显示：当这一比例小于1%，企业难以生存；2%可以勉强维持；达到5%以上，企业在市场上才具有竞争力。而2009年重庆市沙坪坝区工业企业R&D投入强度仅为1.65%，以该标准来衡量，沙坪坝区工业企业尚未达到勉强维持阶段，这从一定程度上说明沙坪坝区作为“国家创新型试点城区”其研发水平和创新能力还相当薄弱。

（三）信贷市场结构失衡

由于高科技创新投入的高风险问题，重庆的金融机构贷款占重庆市科技活动筹资总额的比例一直偏低，热情不高。从2005年到2008年，重庆市科技活动经费筹集总额增长快速，其主要资金来源为企业自筹资金，金融机构贷款占科技活动筹资总额的比例一直不足10%，所占比例极其微小。此外，金融机构的贷款发放较多集中于大企业、大机构，而中小企业融资比较困难，特别是初创期企业、微小企业贷款有效需求满足程度较低。并且贷款发放偏好于生产经营性贷款，投入到创新领域的贷款较少。表3显示，重庆的金融机构贷款总额快速增长，到2008年末达8102亿元，较2001年增长1599.27亿元；而2008年末重庆的金融机构对科技活动贷款额为13.58亿元，仅占当年金融机构贷款总额的0.17%；且从2005年至2008年，基本上是在0.1%左右徘徊。

显然，与企业自筹资金和政府投入资金相比，金融机构贷款对科技创新的支持作用较差，信贷结构失衡、金融机构贷款渠道不畅使得重庆金融支持沙坪坝区“国家创新型试点城区”建设的力度有限。

（四）风险投资机制尚不健全

风险投资在世界范围内促进了各国高新技术产业的发展，它不仅在高科技企业创建初期提供创业所需的天使资本，成熟的风险投资公司还为创新企业提供信息咨询、管理咨询、战略决策等多方面的服务，极大地提高了企业效率和质量。因此，风险投资通常被认为是高新技术企业成长的催化剂。重庆市的风险投资起步于1992年，是国内发展风险投资较早的地区之一，但其发展缓慢，尚未建立完善的风险投资机制。具体表现在：

首先，重庆市风险投资的规模小，截至2009年重庆市风险投资机构管理资本额仅占全国风险资本总额的0.21%，新募集风险资本额仅占全国总额的0.36%，比例极其微小。

其次，风险投资主体相对单一，当前成立的风险投资公司主要是由政府出资创办的国有控股公司，民间资本利用率太低，其结果不仅直接导致风险投资资本不足，而且在资金来源单一的情况下难以建立起有效的风险约束机制。

再次，风险投资服务中介机构不健全，缺少如投融资咨询机构、项目评估机构、高新技术企业标准认证机构、知识产权估值评价机构这类以风险投资企业为重点服务对象的中介机构，服务于风险投资的体系还不完善。

最后，风险投资退出困难，目前，重庆市风险投资退出机制还不完善，这会使得一些潜在投资者因惧怕无法收回投资而望而却步，从而限制了风险投资业的发展。

四、强化金融支持“国家创新型试点城区”建设的政策建议

重庆金融支持沙坪坝区建设“国家创新型试点城区”的主旨和目标是重庆的金融体系与结构有利于从总体上帮助沙坪坝区的创新发展，有利于沙坪坝区的创新企业、创新技术与项目、创新人才队伍、创新科研群体、创新项目推广与创新市场的健康发展。基于重庆金融支持沙坪坝区建设“国家创新型试点城区”的现状和问题，提出以下四个方面的政策建议：

（一）完善政府金融支持平台，优化财政投入结构

首先，优化财政支出结构，加大财政资金对自主创新和科技进步的支持或保障力度。在基础研究环节，充分保证R&D经费的投入，同时进一步加大财政拨款的科技三项经费投入。各级政府部门应充分发挥财政政策的导向功能，通过加大对高新技术企业和其他鼓励发展的创新产业的财政投入，来调整沙坪坝区经济结构，促进行业创新均衡发展。

其次，实施更有利于科技创新的财政税收政策。譬如，运用财政资金对沙坪坝区高新技术企业及向其发放贷款金融机构提供利息补贴，从而降低高新技术企业的融资成本，同时撬动信贷资金的投入；改进和完善对自主创新和科技进步的税收优惠鼓励政策，对高新技术产业、传统产业技术改造等予以必要的税收优惠，以鼓励沙区创新产业的发展，特别是对国家重点支持的高新技术领域内的企业，要允许其研究开发费用按一定比率抵扣税款。

再次，加快推进重庆长江上游地区金融中心建设，优化金融投资环境。坚持用市场的方式和内陆开放的手段引导重庆市和沙坪坝区金融发展，发挥区域性金融中心的功能，完善信贷风险补偿制度，推动金融信用文化建设，改善金融生态，为支持沙坪坝区建设“国家创新型试点城区”营造良好的金融环境。

（二）推动重庆金融机构的创新，加大对创新金融的政策支持

首先，鼓励商业银行积极参与支持沙坪坝区创新产业发展。鼓励在渝商业银行通过创新适合“创新融资”需求的金融产品来加大对创新产业、高新技术企业和科技创新项目的信贷支持力度，在风险可控的前提下，增加信贷规模，向高新技术企业和科技创新项目提供更多有担保的贷款。同时，开展多种形式的担保方式，探索以知识产权质押的信贷支持方式，不断深化金融机构与创新企业的合作领域、加强合作力度、探索合作渠道、开发合作产品。此外，鼓励商业银行建立适合高新技术企业的授信政策和程序，提高贷款审批效率。

其次，完善中小金融机构体系。政府部门应努力发展中小金融机构，如建立社区银行、独立民营中小银行、专门的中小企业合作性金融机构和融资机构、或其他旨在为中小企业服务的贷款性民间金融机构，缓解沙坪坝区创新型中小企业的融资困难。

再次，充分发挥政策性银行对高新技术产业的支持作用。对于符合《支持国家重大科技项目政策性金融政策实施细则》的重大科技创新项目和科技开发项目，政策性银行应积极提供贷款，重点支持。政府部门应充分利用政策性金融机制，积极争取政策性贷款，建设完善地方科技投融资体制，引导社会资金，加大对高新技术企业和科技创新项目的融资支持力度。

最后，探索建立科技银行。科技银行指专门为高科技企业提供融资服务的银行机构，在国外被称为风险银行。由于科技银行在我国尚处于摸索阶段，建立具独立法人地位的科技银行尚有些困难。可以参考杭州银行科技支行的经验，允许商业银行试行下设专门为科技企业服务的信贷专营机构和特色支行，鼓励采用“银行+担保+额外风险收益补偿机制”的运作模式，即银行对科技企业提供基准利率贷款，由担保机构对科技企业实行优惠的担保措施，政府最后给予风险补偿和激励。

（三）完善风险投资体制，建立多层次金融要素市场体系

其一，加快建设完善风险投资体制。一方面，从政策上对风险投资加以激励与引导，优化风险投资环境，调动民间风险投资的热情。另一方面，拓宽风险投资的资金来源渠道，扩大资金规模。政府应引导鼓励企业资本、民间资本、海外资本和其他各种社会资金进入风险投资领域，从而有利于风险投资规模的扩大和结构优化。同时，应引导面向创新型企业的中小型投资机构发展，制定相应政策，降低创办风险投资机构的门槛。此外，还应完善风险投资退出机制，构建并完善多层次、互为补充的资本市场，疏通风险投资退出渠道。

其二，推动高新技术企业在证券市场融资。如重点推荐一批高成长性的高新技术企业在中小企业板和创业板上市融资交易，推动有条件的创新企业在香港或海外二板市场上市。

其三，大力发展金融要素市场。遵照中央关于重庆统筹城乡改革与发展的战略部署，把发展金融要素市场作为创新发展的“制高点”。为此，重庆市应进一步推动重庆联合产权交易所、重庆农村土地交易所、重庆农畜产品交易所、重庆股份转让中心、重庆药品交易所、重庆内河航运交易所、重庆金融资产交易所等七大要素市场的改革和建设，鼓励研究和探索金融要素市场对创新型城区建设与发展的支撑作用。

（四）完善投融资公共服务功能，加强对创新产业的服务支持

其一，搭建投融资信息服务平台。应完善信息共享机制，完善高新技术企业相关动态和资金供求情况等信息的供求机制，为创新搭建信息平台，促进资本与创新产业的有效对接。

其二，改善金融中介服务。政府应鼓励发展金融会计、政策法律、知识产权以及科技项目评估、资信评级、信息服务、信用担保等各类中介服务机构，加强对各类中介机构的规范和监督，完善金融中介服务支持体系；同时，应加强对高新技术企业信用担保体系的建设。

其三，推进高新技术企业信用环境建设。重庆市应进一步推动和完善社会征信体系建设，加快非银行信息采集工作步伐，推动沙坪坝区高新技术企业数据库建设，促进信用信息共享，帮助金融机构了解企业信用状况，防范金融风险，保证金融支持功能的有效发挥。

其四，建立科技投融资集团。整合重庆市现有科技投融资机构、产品和资源，形成集贷款、股权投资、保理等全方位的综合经营，为沙坪坝区高新技术企业发展提供全方位、全程化的投融资服务，成为支持创新型城区创新发展的科技金融综合服务平台。

参考文献：

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（编辑：王露）

作者：彭小兵 蒋怡嘉

城区银行经济发展论文 篇3：

农村信用社城区业务发展的难点与对策

【摘要】本文以曲阜联社为例，查找、分析了农村信用社城区发展的难点，探讨了城区业务发展的对策，旨在提高农村信用社城区业务发展水平。

【关键词】农村信用社 城区业务发展 对策

农村信用社已经走过了整整60多年的发展征程，经过几代信合人的摸索和努力，现已发展成为支持地方经济建设、服务“三农”发展的中坚力量，在金融服务领域的地位也日益提升，特别是在农村金融服务领域，更是发挥着巨大的作用。然而，在县域城区金融市场，农村信用社面临着国有政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制银行、村镇银行和民间金融等机构的激烈竞争，存在市场拓展乏力，业务发展缓慢的现象。为了查找、分析农村信用社城区发展的难点，探讨加快城区业务发展的对策，通过对曲阜市农村信用合作联社（以下简称曲阜联社）所辖的城区、曲阜信用社和曲阜联社营业部进行了深入调研。

一、基本情况

（一）城区内信用社基本情况

曲阜联社辖内共有营业网点31个，其中，综合营业机构14个，分社17个，是目前曲阜市从业人员、营业网点最多、服务范围最广、资金实力最强、贷款规模最大的银行类金融机构。截至2012年3月末，曲阜联社各项存款余额41.04亿元，市场占有率23.72%；各项贷款余额26.53亿元，市场份额34.87%。

曲阜联社城区营业网点共有城区信用社、曲阜信用社和联社营业部三家分支机构，在经营管理出现了网点多、人员多与市场拓展乏力、业务发展缓慢的诸多“不和谐”因素，三家基层信用社共设营业网点13个，占全辖网点总数的41.9%；员工124人，占全辖员工总数的30.3%，而各项存款余额只占全辖的1/5，各项贷款余额还占不到全辖的1/3，没有很好地发挥出人员优势、网点优势和区位优势。

（二）调研情况

本次调研活动，曲阜联社以内设部室为单位，组成14个调研小组，通过发放调查问卷的方式，每组调研10个商户或居民，并分别与信用社主任和客户经理座谈，以获得调研内容所需的第一手资料，调研结果如下：

一是在银行开户方面。在被调查人群中近82%的客户选择在国有商业银行开户（见图一）。由下表可以看出，客户更倾向在国有商业银行开户，农村信用社的开户率占比偏低。调研过程中，更有客户片面认为农信社仅服务于“三农”，客户主要针对农户、农民，与城区居民关系不大。

城区信用社银行开户情况（图一）

二是在业务办理方面。在被调查人群中55.6%的客户只在农信社办理过存取款和汇款业务（见图二）。如表中所示，代理业务（缴话费）、电话银行等业务在被调查的客户中无一人办理。

农信社城区业务办理情况表（图二）

三是信用评定及三大联盟建设方面。在被调查人群中仅9%的客户了解信用评定及三大联盟建设（见图三）。调查结果显示，在91%的客户里面，有46%的客户有贷款需求，却不清楚信用社贷款业务。

城区信用评定及三大联盟建设宣传情况表（图三）

四是新业务品种宣传及综合营销方面。如图四所示，有近一半的客户表示知道农信社的新业务，例如网上银行及财富在手卡业务，但部分表示已在其他银行办理过了，对该业务并不感兴趣。

新业务品种宣传及综合营销情况表（图四）

从以上调研结果可以看出，农村信用社在城区市场的业务开展情况不容乐观，曾在农村信用社办理过业务的客户表示对农村信用社服务满意度较差，一是网点破旧，硬件设备、服务功能跟不上；二是业务品种较少无法满足客户的需要；第三对于信用社开办的新业务并不熟悉；第四办理业务的过程中，排队的时间过长。根据客户的反映的结果可以看出，城区在业务开展中存在较多的难点。这也充分说明，城区的3个单位危机意识、竞争意识不强，业务宣传力度和产品推介力度明显不够。

二、城区业务发展面临的困难

（一）网点硬件建设差，结构不合理

曲阜信用社的网点产权都属于信用社，而城区信用社的网点都属于租赁，装修改造需经房主同意。其中曲阜信用社的西关分社、有朋路分社，房屋简陋、面积狭窄、功能不全、设施极差。在不足3公里的有朋路上，有5个金融机构的网点，而农村信用社的网点就有3个。3个单位的自动存取设备装机率也落后于其他银行，13个营业网点中仅有5个网点安装了ATM自动取款机。

（二）业务品种单一，难以适应客户需求

城区内的3家基层信用社现有金融工具仅局限于传统的存款、贷款、结算业务，中间业务主要开展以代收代付为主的代理业务，能分散业务风险的中间业务占比甚微，真正意义上的投资理财、信息咨询、信用卡业务等尚未破题，当前的服务方式仅限于各营业网点的人工服务、电话银行，不能适应现代社会快节奏、高效率的金融服务需求。

（三）经营理念落后，服务水平有待提高

国有商业银行已逐步调整经营战略，在城区范围内不断占领和扩大市场份额，有的甚至已经下延到城乡结合部和乡村，这些机构势必对农村信用社的业务经营形成强力冲击。而目前的农信社的城区网点经营理念仍处于滞后、陈旧位置，多数还在按照传统的经营思想发展业务，沿用过去的老办法、老方式、老模式接待客户，存在着钱不错、账不乱，接待客户态度好与坏无关紧要的想法，尤其对代理业务和新业务的开展处于被动、消极的状态。4月初曲阜联社进行规范化服务导入前的暗访记录中，可以明显看出与附近商业银行相比，城区单位的网点在服务礼仪、手段、程序等方面仍处于低水平，行为仪容、仪表、仪态失去规范，日常服务、特事处理缺少技巧。

（四）市场宣传不到位，工作作风不扎实

城区信用社员工在思想上还没有真正形成新的市场营销理念，墨守成规，尚用过去传统的思维方式来处理问题，普遍存在着故步自封、“坐店等客”的被动营销思想观念。自去年以来，曲阜联社按照省联社济宁办事处的要求，加强农户、商户和中小企业信用联盟建设，地处城区的单位应发挥区位优势，积极组建商户联盟、中小企业联盟，但由于有些单位认识不到位，工作作风不扎实，没有积极、深入地宣传“联盟”的条件、标准，致使联盟组建的速度与质量都不尽如人意。在调研过程，针对街边商铺的走访中，大部分个体工商户老板表示对信用社的业务并不熟悉，没有接受到信用社员工的正面营销。

三、加强城区信用社业务发展的对策

与商业银行相比，农村信用社在城区开展业务的困难显而易见，因此，农村信用社在开展城区业务中，只有扬长避短，从机制、产品、入手，对经营管理进行全面规划、整合，提高同业竞争力。

（一）面对激烈竞争，切实提高认识

随着市场经济的发展，金融业的竞争日益激烈，农村信用社作为一个区域性、地方性的金融机构要处于不败之地，必须扬长避短，在发挥自身优势的同时，加大弱势项目的发展力度。多年来农信社城区业务一直发展不快不优，目前还存在着单一、粗放、传统的经营管理特点，这导致其发展方式还存在着许多问题，外延式的增长方式、粗放式的管理手段长期得不到根本扭转，业务发展更多的是依靠一种惯性，难以依靠体制、机制等深层次改革所释放出的活力推动发展。尤其是今天的金融同业都在发生着日新月异的变化，如果农村信用社不及早转变发展方式和方向，就有被竞争对手甩下的可能。城区是各家金融机构的必争之地，也是农信社利润的主要来源，要提高农信社竞争实力，必须发展城区业务，坚持城区业务、乡镇业务同步发展，城乡两个市场同时占领，使整体作用得到全面发挥。另外，随着城乡一体化的发展，商贸流通的搞活及农村资金的流向，要充分发挥区域性银行的作用，更好地支持地方经济发展，农信社必须大力发展城区业务。

（二）明确工作重点，调整营销策略

随着城乡一体化发展步伐的加快，城区覆盖面不断向农村延伸，城郊区域中股份制企业、私营企业、个体工商业等多种经济成分并存，经济发展活跃，具有很强的活力。城区范围大了，大量农户进入城区居住，打工、经商的外来农户不断涌进城区，资金的投入也随之向城区转移。因而，位于城区内的农村信用社必须清楚地洞察其发展趋势，在金融服务于业务发展上必须因势利导，顺应形势发展，明确工作重点，将中小企业、商户、高端客户作为主攻方向，实行定向营销，由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变，由挤占传统市场向培育新市场转变，由争夺传统客户向挖掘新客户转变，实施“走出去，请进来”的策略，积极展开存、贷款营销，努力拓展市场，做到存量客户万无一失，优质市场寸土必争，优良客户积极公关，最大限度的寻找市场，寻求客户，扩大规模。尤其要充分利用城区专业市场集中、个体经济兴旺的优势，大力发展商户联盟。同时，随着金融体制改革的逐步深化，客户对金融产品和金融服务的要求将更高，城区机构要及时调查客户的需求，掌握其他银行产品研发的信息，吸收他行的经验，开发自身的业务品种，培植高效信贷载体，挖掘高质黄金客户，发掘新的利润增长点，使农信社做到稳健长足发展。

（三）加快网点建设，改善服务设施

城区内农村信用社应同时加强网点软、硬件建设，塑造良好社会形象，提高竞争力。一是全面改造现有网点。改变目前“整体一个服务模式”的问题，实行客户城乡人性化、差别化对待。按照竞争、效能、安全、发展的原则，整合网点。对于地处偏僻、房屋简陋、设施极差、业务量小、安全隐患大等难以改造的城区网点，进行撤并，如曲阜有朋路分社。二是努力打造精品网点。舍得投入，高标准打造硬件“过硬”、设施和功能齐全的精品网点，实现集约经营，极大地提高信用社社会形象和知名度。通过对精品网点改造升级，提升服务功能，增强对社会公众的吸引力，提高存款自然增长份额，抢占城区经营市场。三是推行规范化服务。要在辖内挑选学历高、素质高的年轻员工调整、充分到城区网点，强化对他们的服务意识教育、“窗口”意识教育和技能培训，在此基础上，全面推行规范化服务。

（四）发挥资源优势，强化绩效考核

相对来说，城区内的信用社员工有一定的人脉关系和社会资源优势，如果充分利用和挖掘他们的优势，就可以取得事半功倍的效果。要积极探索并构建激发员工最大潜能的考核机制，使个人报酬与个人贡献挂钩，最大限度调动员工积极性，做到人尽其才。一是严格按有效收入计酬。实行以绩效为主要内容、全员营销的考核办法。营销的存款、贷款、清收盘活、中间业务以及其他业务所创造的有效收入扣除成本后，按一定比例计算效益工资，上不封顶。二是强化市场占有率指标考核。城区内农村信用社的人员、网点数量不比辖内其他金融机构的少，要把存款、贷款、中间业务市场份额增长率作为重要指标，纳入对其的年度绩效考核。同时，与领导班子业绩挂钩考核。

（五）加强沟通协调，改善经营环境

县级联社如果把把城区业务搞好，使之充分发挥龙头作用，就能达到“得城区则得天下”的目的。联社要积极争取地方政府支持，加强与地方政府的汇报、联系与沟通，落实好各项优惠政策，提高城区涉农资金到社率。要加强与有关部门的沟通，建立系统大户“总对总”的分级沟通机制，争取系统大户存款和优质贷款。加强与人民银行、银监等部门联系，尽早改善资金结算与清算环境，争取购销基金、第三方存款等业务代理资格。

作者：孟彬