家庭发展财产保险论文

摘要 家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、进行保险精算、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。今天小编为大家精心挑选了关于《家庭发展财产保险论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

家庭发展财产保险论文 篇1：

对我国家庭财产保险发展的几点思考

【摘要】家庭财产保险是我国保险发展比较早的一个险种，自投放市场以来，取得了良好的社会效益，但在发展过程中出现了系列问题。本文分析了我国家庭财产保险发展面临的问题，在此基础上，提出家庭财产保险在自身宣传、市场营销、产品创新及提高投资能力等方面的建议对策。

【关键词】家庭财产保险 创新 发展 对策

家庭财产保险是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的一种保险，具有费率低的特点，对于防范家庭财产风险，降低财产损失，保障家庭财产安全有着极其重要的意义。

一、我国家庭财产保险存在的问题

家庭财产保险在居民生活中，离居民比较近，但在投保率上，却比不上机动车辆保险和人寿保险等业务。家庭财产保险业务在近几年的发展过程中出现了发展规模不大、同期占比不高、居民投保率较低等问题。以2012年家庭财产保险业务为例，我国财险保险市场保费规模为5331亿元，家财险保费规模仅28.47亿元，保费占比仅0.53%。为什么和国民生活息息相关的家庭财产保险竟受到如此待遇，笔者认为如下：

第一，保險公司缺乏对家财险发展的重视程度，在政策上给予的优惠少，对各级管理人员、销售人员缺少激励机制，缺乏经营的积极性，没有将家财险归入到整体业务范畴里。比如同是个人业务，家庭财产保险的保单费用不到车险的保费十分之一，但做成的保单时间成本和难度，却不相上下，家财险保单多、保额小，经营成本相对其他财产保险来说比较高，家财险费率低，保费少，赔付率又高，因此一些财产保险公司发展家财险积极性不高，也是情理之中。

第二，保险公司缺乏对家财险市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施。我国家庭的收入千差万别，生活水平、财产结构存在很大的区别，针对家庭的不同状况，家财险产品理应当多样化。但家庭财险的保险标的范围比较狭窄，仍停留在传统范畴，缺乏对新保源、新需求的研究；产品设置不尽合理。险种结构不尽完善；保险公司提供险别与客户需求相脱节等，尤其是针对不同建筑类型、社区服务水平费率差异度不高。保险的产品无法满足市场、客户的需求，也不能有效吸引客户投保。

第三，家财险销售渠道有限，缺少吸引力，不适应市场需求。家财险在保险公司的众多险种当中仅是一个小险种，整体业务比重不足1%，不是公司主推的险种。销售渠道不畅家财险每单保费金额小，提成少，营销员主动推销家财险的热情不高，家财险的销售渠道很不通畅，这在相当程度上制约了我国家财险的发展。

第四，展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高。家财险配套服务不足，服务不够，跟不上时代的发展。家财险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而家财险配套客户服务项目几乎为零。如客户在出险后，需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当客户受损财产需要评估时，由评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法，已经远远不能满足客户的服务需求，且承保理赔手续的繁琐，更让客户烦恼，这一系列的弊病，多方面制约了家财险业务发展。

第五，保险公司对家财险宣传不够到位，家庭财产保险的展业力度不够。家庭财产保险数额分散，据有关部门统计，我国有80%以上的个人和家庭不知道如何投保家财险，85%的人对家财险不熟悉，居民的保障知识缺乏，保险意识淡薄。居民不知家庭财产保险应投哪些险种，怎样投保，投保后居民得到哪些保障以及出险后如何申请理赔等。

第六，在调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

二、我国家财险改变目前被动现状的对策建议

（一）更新观念，开拓思路，适应市场需求

保险公司要有战略眼光，提高对家财险的认识，加大资源整合力度，大胆创新，利用新的技术和方法来处理业务工作。对职工管理引入竞争机制，进行人事制度改革。实行工资制度改革，个人收入一律与个人业绩挂钩，实行多劳多得，不劳不得，以便促进家庭财产保险业务的发展。

（二）不断进行家庭财险产品创新，迎合家庭财险需求

通过客户分类，提供个性化定制方案，保险公司应认真分析本地的风险状况和客户的需求，研发出具有广泛保障范围、符合市场需求、适销对路的家财险产品。保险公司在设计和推出家庭财险险种时，通过对投保的宣传，险种的推荐，为客户提供合适的品种，以刺激客户的消费需求，让家庭财产保险这一险种能为客户熟知，能真正成为其生活中不可缺少的组成部分。

（三）制定合理费率，开发投资型产品

保险的风险大小，与保险费率成正比例关系，风险越大，费率越高，交纳的保费就越多，制定出适合保险市场的费率，投资型家财险兼具保险保障、投资理财双重功能，有利于产险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾年度的偿付能力。

（四）渠道创新，打开销路

网络营销交互性强，节省了投保人的时间和交通成本，也降低了保险公司的经营成本，并可以为客户提供每天24小时的销售服务，并将客户范围拓展至全国甚至全球范围，网销是非常适合于分散型家财险销售的代理渠道。

（五）提高家庭保险从业人员素质，加强保险工作力度

家庭保险从业人员素质高低代表保险公司的形象。加强从业人员的思想观念转变，引入市场竞争机制，跟上市场的发展变化。对家庭保险从业人员加强培训学习，加强形势教育，才能使其在竞争中求生存、求发展。

（六）加大宣传推广的力度，提高居民的保险意识

宣传推广家庭财产保险的手段多种多样，召开新闻媒体发布会；利用电视电台、广播等新闻媒体宣传报道；到社区、农村开办家财险知识讲座；到商场、学校、车站等人群集聚的地方开展发宣传但，建立家庭财产保险网站等，建议保险公司与电视台联合在黄金时间推出《家庭与保险》等栏目，介绍家庭财产保险的知识，加大宣传力度，提高居民家庭财产保险意识。

参考文献

[1]孙素英.我国家庭财产保险发展现状与对策建议.经济管理.

[2]王和.我国家庭财产保险问题研究.保险研究，2008（3）.

[3]赵勃，彭钢，孙晓骏.探索网络营销新模式.大力拓展分散型家财险，中国保险，2009（8）.

[4]朱志忠，彭喜峰编著.《保险学概论》.学苑出版社，2000.

作者：丁向昕

家庭发展财产保险论文 篇2：

浅谈家庭财产保险的精算

摘 要 家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、进行保险精算、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。

关键词 家庭财产保险；设计条款；保险精算；防灾理赔

一、基本概念分析

家庭财产保险是财产保险中的传统业务，能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障，社会效益好，经营效益佳。然而家财险这样一个保障全面、为每个家庭提供必备安全保障的险种，在保险市场上却一直都不怎么受人关注。

家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。

二、家庭财产保险的现状

相对于整个财产保险市场的持续快速发展而言，我国家庭财产保险的发展存在市场规模小、业务比重小、投保率偏低等问题。以2012年为例，我国财险保险市场保费规模为5331亿元，家庭财产保险保费规模仅28.47亿元，保费占比仅0.53%；[1]另据调查，在上海、北京和广州等大城市中，家庭财产保险的投保率仅为7%左右，中小城市家庭财产保险的投保率更低。然而，在发达国家，家庭财产的投保率平均在70%以上，德国家庭财产保险投保率高达75%，是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种，美国甚至高达95%，在其非寿险业务中的占比相对较高，早在2002年美国非寿险业保费总额就为3997亿美元，其中，屋主保险为430亿美元，占11%，已成为非寿险业务的重要构成[1]。这样一个在国外备受重视，其产品本身又有着切实需求性的保险产品在我国却陷入了发展困境。

据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到 10%，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

三、我国家庭财产保险的对策

1、提高认识 加强重视

虽然，目前我国家财险发展现状不容乐观，但发达国家的经验预示家财险未来的发展潜力巨大。我国家财险面对的是一个有着4亿户家庭的潜在市场，若以投保率30%计算，投保家庭户数将上亿户，按照每户200元测算，保费规模将超过200亿元，后续拓展空间巨大。从长远看，家财险业务因其盈利特性，办好不但会为公司带来可观的经济效益，起到优化业务结构和提高竞争力的作用，同时，以家财险为载体，随着居民保险意识的增强，可以为意外险和责任险等其他个人分散性业务的发展提供良好基础。

为此，保险公司要有战略眼光，提高对家财险的认识，加大资源整合力度，实施差异化的考核激励机制，长期实施针对不同产品、不同渠道的专项财务考核办法，加大对管理人员和销售人员的考核力度，发挥考核导向作用，切实推动管理人员和业务人员去主动关注并积极推动家财险发展，以家财险业务发展为平台真正占领未来个人市场制高点。

2、产品创新，迎合需求

认真分析本地的风险状况和客户的需求，对传统的家财险产品进行改良或称为微创新，进一步扩大家财险的承保范围和保障程度。一是取消保险标的空间限制，打破传统产品仅承保保险财产在保单载明地址房屋内遭受保险责任的损失才负赔偿惯例，把财产受损地域扩展至房屋外，如附加险中的现金盗抢可以包括房屋内及房屋外被盗抢；二是增加保险财产保障范围，开发邮票、字画、古玩、艺术品、玉器等珍贵财物受损或被盗的专项附加条款； 三是进一步优化费率结构，如城市地区的居民住房可按建筑结构甚至楼层及小区安全状况等实行差异化费率；四是进一步丰富附加险条款，将场地修理费、假币、损失评估费用，玻璃及安全安装费用等纳入可选择范围，通过传统产品微创新，满足不同客户群的需求。

针对房屋租赁市场，开发针对性的出租房屋组合保险，分别从出租人和承租人角度来定制方案，保障内容包括财产损失和法律责任等风险；针对消费习惯的改变，网上交易活动的频繁，开发针对性的信用卡类组合保险，负责账户资金安全、账户盗刷风险甚至用该卡所购物品的损坏赔偿责任；针对经常出差旅行的客户，开发旅行类的家财险组合产品，保障旅行期间因航班延误、行李延误、机票退订、酒店退订等费用损失，同时保障其旅行期间的家庭财产损失。通过客户分类，提供个性化定制方案，为其提供全面的家庭风险保障。

3、渠道创新，打开销路

通过银保进行销售。借鉴国际的发展经验，银行保险业务经过一定的整合，它将从寿险业务跨入非寿险业务。早在1991年，荷兰的银行销售非寿险产品的比例已经达到10%。在法国，几乎所有的大型银行都设有非寿险部门[3]。银行网点多、范围广、现代化程度高、资信高，由其代理销售家财险可快捷有效的进入目标消费群。

网络营销交互性强，节省了投保人的时间和交通成本，也降低了保险公司的经营成本，并可以为客户提供每天24小时的销售服务，并将客户范围拓展至全国甚至全球范围，生动体现了“销售无极限”[2]，简言之网销是非常适合于分散型家财险销售的代理渠道。

通过行业中介进行销售。将其他服务行业的专业销售队伍培育成家财险的某类单一产品的独特销售队伍，利用房屋中介专推针对出租人和承租人的家财险；利用装修公司或者大型家具城来专推装修家财险；利用商场超市、甚至燃气、电力等公共部门的工作人员能够上门直面客户的便利条件来销售家财险。

4、服务创新 提高粘性

在服务流程上，可以开通微信二维码投保，取消理赔时提供暴雨等事故证明及盗抢3个月或90天侦查期等，简化流程，提高服务效率，尽最大可能方便客户。在服务内容上，如为投保高保额的现金、金银珠宝的客户提供保管箱服务，为投保管道破裂及水渍保险的客户提供管道疏通服务，为集体投保客户提供家庭风险管理咨询，甚至为城区家庭提供开锁、清洁、维修等各类家政服务。

四、小结

总之，我国家庭财产保险的改变是一个系统工程，需要经营者予以高度重视，同时要加大产品、渠道、服务的创新力度，同时配套抓好宣传，一定能够实现改变家财险业务规模小、投保率低的发展现状，真正实现家财险又快又好发展。

参考文献

[1]王珺、张启文.我国家财险为何惨淡经营，商业经济，2014（4）：116

[2]王和.我国家庭财产保险问题研究[J]，保险研究，2014（3）：34

[3]童元松.论我国家庭财产保险的创新，哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2014年第5期：27

作者：韩良

家庭发展财产保险论文 篇3：

我国家庭财产保险现状分析及策略研究

【摘 要】文章简要介绍了我国家庭财产保险发展的现状与面临的挑战，分析了造成当前国内家庭财产保险发展受阻的内在原因，并从险种设计、营销策略、服务手段与思维创新等多个方面就家庭财产保险的进一步发展提出了合理化建议。

【关键词】家庭财产保险；现状；创新

家庭财产保险虽然在我国现有整个财产保险业务领域所占市场份额不多，但无疑是其一个重要组成部分。自实行经济体制改革以来，早在上世纪80年代，国内就已经开展了对家庭财产保险业务的探索。它主要包括自然灾害保险、盗窃抢劫附加险和第三者责任保险等，覆盖面较宽，发展也较迅速，在我国市场潜力很大。据了解，国外的家庭财产保险覆盖率已达70%—80%，但在我国，这一数字还不到10%，而且有很大一部分是各企事业单位作为职工福利发放的，保障范围窄、保额低，起到的保障作用极为有限，无法满足实际需要。在实务上，许多保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确，一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放以来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求稳定，规避风险的意识也日益加强。在这样的宏观背景下，家庭财产保险将越来越具有发展潜力。

1 家庭财产保险发展现状与特点分析

自国内保险业务恢复以来，家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年人保家庭财产险保费总收入10.16亿元，同比下降了7.25％，仅占全部财产保险业务的2.41％。比重也在下降；产险储金59.30亿元，比去年同期下降40.21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升。据悉，江苏徐州某县支公司1998年家财业务保费收入仅为49.2万元，同比减少73％，其赔付率也由14.17％上升为50.41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

深入分析起来，出现这些问题的原因既不是家庭财产保险需求不足，也不是产品价钱过高，而主要在于社会公众对家庭财产保险了解的深度和广度还远远不够，究其成因，主要涵盖了一下几点：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高，理赔不够通畅；三是险种过于陈旧，设计不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

2 家庭财产保险的发展思路与对策

为了适应 改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真 新情况， 新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。（1）适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行 分类，比如按城镇、 进行分类。居民家庭装潢、家用电器，甚至包括现金、珠宝首饰、第三者责任等均可纳入保险标的范围。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。当前，多年期/多险种组合（MMP）是保险产品发展的方向，使用该类产品能更贴近市场需求，真正为客户个性化定制家庭财产保险产品，提供全方位的保险保障服务；三是灵活厘定费率，不可一概而论。居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这将激起人们投保的积极性。四是对连续投保3年、5年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖或保费优惠。（2）调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取各种必要措施加强与保户沟通，在一定限度内减免保险费，提高续保率。四是努力寻找新的代理途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心等代理业务，实践证明是行之有效的方法。

（3）搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付、送赔款上门等 ，千方百计提高服务质量，取信于客户。与此同时，还要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。（4）不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务 。为了适应市场 的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和 来处理业务工作。人保等多家公司已经实现将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，促进家庭财产保险业务的 。据统计，广州市人保分公司推出网上投保业务以来，其方便快捷的现代化购买方式特别受到白领阶层的喜爱，消费者通过网络购买的保险产品中，90%以上都是家庭财产保险。

总之，面对家财险市场需求的迅速变化，财险公司必须增强创新意识，加大新产品的开发力度，努力调整产品结构，提高服务水平，创新展业方式，加强与外资保险公司的相互学习，尽快与国际保险市场接轨，从而促进家财险的健康发展。

参考文献:

[1] 崔志娟. 家庭财产保险发展的现状与创新[J]. 山东商业会计,2004,(2)

[2] 史先超. 家庭财产保险的现状及发展策略[J]. 保险研究,2001,(5)

[3]陈琦. 我国家庭财产保险产品发展现状简析[J]. 上海保险,2005年(2)

(责任编辑：饶 湘)

作者：王鸿屹