个人消费信贷问题管理论文

摘要 随着消费信贷的不断发展，大学生普遍的接受超前消费的观念，消费信贷也走入大学校园，虽然解决了大学生对资金的需求问题，同时由于消费信贷存在一系列风险，给大学生带来了很多问题，随着校园贷款在校园的普及，出现很多不良信贷，使大学生消费信贷问题越严重化。今天小编为大家精心挑选了关于《个人消费信贷问题管理论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

个人消费信贷问题管理论文 篇1：

当代大学生消费信贷存在的问题及对策

【摘要】随着金融市场的发展，消费信贷日益发达，且近年来开始向高等院校推进扩张进程，并受到大学生群体的热力追捧。消费信贷在解决当代大学生的收入与消费需求之间的矛盾的同时，也产生了不少日益严重的消费问题。本文从大学生消费信贷的现状入手，对大学生消费信贷存在的问题进行分析，并提出针对性的对策建议，以期引起社会关注。

【关键词】大学生 消费信贷 对策

2016年3月，河南一名在校大学生坠入“信贷魔窟”，负债百万跳楼自杀的新闻震惊了无数国人。据新闻媒体报道，该同学在不同的借贷平台办理网络贷款，种类达到了数十种之多，并冒用28名同学的身份信息非法借款达到了六七十万，最终导致债台高筑，走上绝路。类似这样的校园信贷悲剧还有很多，惋惜之余，何如解决不良信贷套牢大学生的不良倾向，提出针对大学生消费信贷问题切实有效的应对策略值得我们深思。

一、消费信贷概述

（一）消费信贷的内涵

消费信贷是金融创新的产物，是金融机构向消费者提供资金，用来满足满足消费需求的一种信贷方式，消费信贷的贷款对象是个人，它是以刺激消费，提高居民生活水平为目的，用居民未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款[1]。我国的消费信贷是1979年之后才逐渐兴起，它在刺激消费、拉动经济发展方面发挥了积极作用，并获得政府的支持，不断发展壮大。

消费信贷是信用消费的主要形式，它具有以下特点：一是先消费后付款，商品买卖与资金借贷相结合；二是以自然人贷款为对象；三是以个人信用为基础[2]。

（二）大学生消费信贷的内涵

大学生消费信贷，指的是信贷平台把在校大学生锁定为目标客户，将他们作为核心信贷主体，开办信贷业务。当代大学生崇尚个性，追求时尚，易于接受新鲜事物；他们有着强烈的消费需求和消费欲望，消费观念也比较超前，对于信贷平台推出的“享受高品质生活，让梦想触手可及”的宣传理念也十分认可。因此，在消费信贷日趋流行的大背景下，许多金融机构着力开发以大学生为核心主体的校园信贷。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资，纷纷强食着高校信贷市场。

二、大学生消费信贷的现状

（一）大学生消费信贷的主要形式

大学生消费信贷主要有两种形式：一是大学生信用卡，由商业银行提供一定的信用额度；二是近两年新兴起来的大学生分期贷款。

1.大学生信用卡。由于我国信用卡的发展与西方国家相比较晚，大学生信用卡市场起步更晚，2002年招商银行推出首张针对大学生的信用卡。随后国内各大银行开始面向大学生发放各种形式的信用卡，并受到大学生群体的热力追捧，发展迅猛。据2009年的调查结果显示，大学生信用卡在大学生中的普及率为36.7%，在这36.7%的信用卡使用者中，人均拥有信用卡数量达到1.9张[3]。

虽然信用卡市场在高校校园蓬勃发展，但由于大学生收入的不稳定、消费的不理性以及缺乏家长的监督等原因，导致了大学生因信用卡过度消费而无力还款的事件时有发生。据苏宁金融研究院高级研究员薛洪言的调查，2009年底，银行业信用卡不良率高达2.83%，大学生信用卡不良率则在4%左右[4]。2009年8月，我国银监会向各大银行下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，在该通知中明确不得向无固定收入的在校大学生出售信用卡。至此，信用卡业务在高校范围内搁浅。

2.大学生分期付款。大学生信用卡逐渐淡出校园之后，大学生消费信贷进入低迷期。但是，伴随着互联网金融的发展，大学生消费信贷出现了新形式。蚂蚁花呗、趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，不断涌现出来；一些民间小额贷款公司将业务范围拓展进高校校园，并在校园里张贴广告以吸引大学生。这些不同名目的分期付款，手续简单，方便快捷，深受不少在校大学生的热捧，因为无需任何信用评级，只提供身份证和学生证就能办理。而大学生经常逛的天猫的很多商家，以及唯品会、京东、亚马逊，甚至支持所购商品3000元额度以内无息分期，这无疑大大激发了大学生的购买欲望。

（二）大学生信贷消费的领域

大学生作为新时代特殊的消费群体，他们易于认同新兴的消费形式，张扬个性，追求时尚，有着旺盛的消費需求。研究表明，大学生信贷消费主要用于满足购物、娱乐及创业等方面的需求，大学生信贷消费主要集中在以下领域：

1.数码电子产品消费。随着科技的不断进步，越来越多的电子产品逐渐涌入我们的生活。在互联网时代，智能手机凭借着不断丰富的个性化功能、高效率的信息传递、价位高中低不等的优点，成为大学生的“闺中密友”；由于学习及生活娱乐的需要，电脑也慢慢成为大学生的必需品；追逐时尚的大学生们喜欢晒美食、晒风景、晒自拍，所以一部专门用来记录生活点点滴滴的数码相机也变得十分必要。这些数码电子产品更新换代的速度越来越快，在大学生中间流行和认可的品牌价格也不菲，使得这些种类的产品消费占大学生信贷消费的比重最高。

2.考试考证消费。大学生们为了应对逐年增大的就业压力，增强自己在就业时的竞争力，往往在校期间会选择考取各类语言证书、计算机证书、职业资格证书、专业技术证书等，这些证书的考试报名费、教材费、培训费等，本身就是一笔较大的支出。另外，大学生在择业时期，辗转在不同的城市应聘面试，这些费用对于无固定收入的大学生而言，无疑加重了他们的经济负担。不少大学生在面对考试考证的经济压力，会通过消费信贷来解决。

3.休闲娱乐消费。当代大学生除了“学习生活”的主旋律以外，还比较注重休闲娱乐，他们年轻又富有朝气，虽经济条件有限，但依然追求高品质、高质量的生活方式。现在中西方的各种节日都在校园里盛行，聚餐、送礼物也就必不可少；假期外出旅游，毕业旅行已经成为一种趋势；部分大学生攀比心重，服装、化妆品都刻意追求名牌；部分大学生沉溺于网络游戏，不惜重金购买各种点卡、装备。这些项目远远超出了一般家庭家长所提供的生活费用。

4.创业消费。2015年，我国政府开始鼓励创新创业，并提出把“大众创业、万众创新”作为经济发展的助推器，许多高校在修订人才培养方案时，也将“创新创业教育”加入进来。然而作为创新创业新生力量的大学生在开展创业活动时，却遇到了资金瓶颈。大学生初入社会，经济、人脉都很有限，很难及时找到投资人提供资金支持；很多商业银行鉴于大学生未来偿债能力不足也不愿意办理贷款业务。这样一来，不少创业大学生无奈之下只好选择手续简单、放款迅速校园信貸。

三、大学生消费信贷存在的问题

（一）助长了不良消费风气，不利于大学生养成健康的消费观

虽然大学生群体观念超前，易于接受新鲜事物，消费信贷尤其是分期购物在一定程度上满足了大学生的购物需求，但是他们取得的资金或者分析付款所购买的商品大都与学习生活无关、并不是学习生活中的必需品。另外，大学生作为年轻人，攀比心重，消费时缺乏理性，导致他们常常盲目消费、过度消费。校园贷款方便快捷地为大学生提供了资金，进一步刺激了大学生的购买欲望，为他们的不良消费奠定了基础。而各大网络平台为抢占消费市场，所推行的分期购物免息、打折等促销手段，也在一定程度上助长了大学生盲目消费、跟风消费等不良消费观念的形成。

（二）门槛低手续便利，信用违约风险突出

针对大学生群体的各类校园信贷，通常只需要一张身份证一张学生证，没有信用评级，也无需财产抵押。当一笔债务到期而大学生无力还款时，往往会采取向另外一家平台贷款去偿还上一家的债务，诸如此，大学生很容易陷入“连环债”。负债连同滞纳金如雪球一般越滚越大的时候，信贷机构的工作人员便会电话催债，上门围堵，严重影响大学生的心理健康及生活学习，部分同学甚至被逼走而无奈放弃年轻的生命。如果拒不还款，信贷机构就会把违约大学生的相关信息上报给金融机构，使大学生终身背负不良信征的污点，严重影响大学生的个人信誉。

（三）校园金融监管不力，侵害大学生的利益

健全的监管体系是行业健康发展的重要保证。然而目前，我国并没有专门出台相应的法律措施来监管校园信贷，对为大学生提供贷款金额的机构以及分期付款的网络平台也缺少法律约束。这就导致校园信贷机构及其分期付款平台缺乏门槛，在与大学生匆忙签订贷款合同时，并没有清楚的披露违约利息及其责任，在一定程度上损害了大学生的切身利益。例如，2016年的3月份发生的一起大学生一纸状书告银行的案例中，大学生张某因为7年前信用卡透支399元，如今连本带息却要偿还3万余元，而且银行在这中间没有任何提示，另广大网友不禁感慨“大学生信用卡，坑你没商量”[5]。同时，国家相关部门对一些不法信贷机构惩罚力度不足，致使这些信贷机构违法成本较低，通过向贷款学生收取高额的贷款利息的方式攫取暴利。

四、关于大学生消费信贷问题的应对策略

我国法律对于大学生消费信贷方面的监管漏洞，导致了消费信贷对于大学生而言就是一把“双刃剑”，在轻松购买商品、获得资金的同时，也存在着许多负面问题。面对近年来频频发生的校园信贷套牢大学生事件，如何应对大学生消费信贷问题就显得尤为重要。

（一）引导大学生形成科学的消费观

俗语说“习惯是最好的老师”，一个科学合理的消费观念，会让大学生受益良多。各类校园信贷机构在助长大学生不良消费风气的同时，也因大学生最终无力偿债而让自己身陷财务困难的泥潭。因此，我们应高度重视大学生科学消费观念的培养。首先，信贷机构应设置合理的信用额度，充分进行风险评估，不应该为追求眼前的经济效益而盲目授信[6]。其次，学校应开设相关的课程、讲座、主题班会，向广大大学生宣传科学的消费知识，引导他们养成良好的消费习惯；最后，大学生应努力强化个人的责任意识，避免盲目跟风，铺张浪费，逐渐形成科学的消费观。

（二）树立信用意识，培养信用文化

人无信则不立。大学生信用意识淡漠是我们中华民族的悲哀。树立大学生的信用意识，培养信用文化，要做好以下三点：第一，信贷及银行机构要完善贷款手续，在签订贷款合同之前对贷款大学生的资信进行评级，信用等级越高的学生取得的贷款数额越高，而对资信差的同学不予发放贷款；第二，学校及家庭要常常对大学生进行诚信教育，努力弘扬中华民族的诚信作风；第三，大学生自身也要高度重视诚信问题，要了解到不良信用记录将会给未来的人生留下污点，影响未来分期买房、分期购车甚至职业生涯的发展[7]。通过以上方法，信贷机构、学校、家庭及大学生本人共同努力，多管齐下，帮助大学生成为新时代的诚信人。

（三）完善校园信贷监管体系

校园信贷业务涉及的大学生数量众多，影响很大，必须建立健全校园信贷的监管体系。第一，建立校园消费信贷的相关法律法规，从法律层面上规范信贷机构及大学生的行为，并且努力确保大学生消费信贷有法可依，有法必依；第二，逐步建立追偿机制和惩罚机制，打击披着校园消费信贷的外衣，却在行高利贷之实的非法机构，维护大学生的合法权益；第三，通过建立行业协会来增强校园信贷机构的自律性，行业协会作为信贷监管体系的组成部分，对大学生消费信贷的监管起着十分重要的作用。

近年来，大学生消费信贷迅猛发展，它解决了大学生消费与收入之间的矛盾，虽然存在的问题重重，但我们并不能就此而全面否定消费信贷的积极意义，而应该采取积极的态度，正视问题，并努力解决问题，使消费信贷在大学生中间尽可能多的发挥积极作用。

参考文献

[1]陈晓静.中国消费信贷研究[D].上海：复旦大学，2009.

[2]曾霄翌.浅析当代大学生消费信贷存在的风险与防范[J].教育教学，2016（11）.

[3]我爱卡新闻频道.大学生人均拥有信用卡数量1.9张.[N/OL].（2009-12-27）：http：//news.51credit.com/guonei/225306.shtml.

[4]薛洪言.校园信贷市场调查：大学生信用卡不良率4%左右[J].清华金融评论，2016（03）.

[5]华商报.大学生信用卡何以坑你没商量.[N/OL].（2016-04-12）：http：//news.sina.com.cn/0/2016-04-13/doc-ifxrcizu4089862.shtml.

[6]陈鹏.消费价值观对于大学生信用消费影响的实证分析[J].技术与创新管理，2013（16）.

[7]赵娟，何波.高校学生信贷消费与诚信思考的教育[J].中国市场，2009（48）.

作者：吴媛媛

个人消费信贷问题管理论文 篇2：

大学生消费信贷风险分析

摘 要 随着消费信贷的不断发展，大学生普遍的接受超前消费的观念，消费信贷也走入大学校园，虽然解决了大学生对资金的需求问题，同时由于消费信贷存在一系列风险，给大学生带来了很多问题，随着校园贷款在校园的普及，出现很多不良信贷，使大学生消费信贷问题越严重化。通过对大学生信贷的风险分析，给出适当的建议，树立大学生合理的消费观念和必要的信贷消费，促进大学生消费信贷市场的规范化。

关键词 消费信贷；风险；信贷；大学生；消费

一、大学生消费信贷现状

据了解，到2016年我国在校大学生在3200万左右，大学生的资金来源父母所给生活费和部分兼职所得、奖学金等，2013年大学的年人均消费就达到11347元，但是大学生普遍接受超前消费、追求时尚和精神方面的娱乐性等消费，同时存在很多非理性消费，盲目追求高价电子产品消费，对资金的需求越来越大，大学生的消费信贷市场非常巨大。众多大学生信贷平台为了抢占这一市场，纷纷放宽信贷标准，仅学生证就可以贷款，大学生为了满足自身的需求，根本不考虑自身的还贷能力就贷款，导致大学生消费信贷过度膨胀，市场恶性信贷事件频发。

二、大学生消费信贷风险及原因

1.信用风险

信用风险主要表现在到期无法偿还还本付息，还贷能力不足的风险。大学生在追求时尚和个性上对产品品牌、品质同时，还表现在分期贷款消费、贷款消费等消费方式。然而，大学生的收入主要来源于父母等亲朋所给的生活费和兼职所得、奖学金等，透支生活费、省吃俭用等方式仍然无法还清贷款额下，还贷负担还是转移到学生家庭上，或者学生再次以贷款偿还旧贷款，造成还贷负担增大的恶性循环。2016年1月，中国高校传媒联盟针对分期贷款面向20余所高校进行问卷调查，结果显示：62.77%学生进行过分期贷款，其中40.7%的学生贷款额在1000元以下，40.12%学生的贷款额在1000～2000元之间，仍有5.23%的学生贷款额超过5000元。武汉小额消费贷款服务平台粗略统计，有2万多学生办理办理过贷款业务，总额超过1.6亿，其中有将近100名学生逾期不还贷款。可见，大学生缺乏其他收入来源，还贷能力不足，造成的信用风险，使得借贷成本增加，平台用“高利贷”来弥补这部分损失。

2.借贷信息不足

我国的消费信贷起步晚，缺乏高素质人才，并且没有一套健全的体制，因此消费信贷的管理水平不高，对风险管理和控制不足。大学生由于没有房屋、固定收入等作为信贷抵押物，因此只要带着身份证和学生证，填写些资料就可以办理信贷了，在填写资料中，调查显示，84.86%的学生不愿意填写父母的资料，并且部分同学填写虚假信息，由于信息不足，增加了金融机构的风险，这部分风险以服务费的形式有借贷学生承担。另外，由于众多信贷平台没有排他审查，可能大学生在多个平台进行多笔信贷，造成其巨额债务而无法偿还信贷额。

三、措施

1.完善立法、加强监督

虽然我国出台了《个人贷款管理暂行办法》等管理办法和指导意见，但是我国目前没有一部统一规范大学生消费信贷活动和调整大学生消费信贷关系的全国性法律。我国应该尽快完善消费信贷法律体系，保护大学生的合法利益。大学生的消费信贷主要两种信贷方式：互联网金融和民间借贷，这两种借贷方式不同于传统的借贷，监督信贷措施无法监管到。国家应当加强互联网金融民办信贷监管，使得大学生消费信贷市场化、规则秩序化。

2.学校应该加强理财和消费信贷教育、培养钱财概念

现今，大学教育已经进入大众化阶段，大学生在接受专业课程教育同时，应该对大学生进行理财和消費信贷方面的教育，比如：第二课堂、课外教学、事件解说等，使其认清信贷的性质和培养良好的信贷品性，从源头上做到有贷就还的品德。在淘宝、京东等电商的推促下，支付宝、微信支付等快速支付方式的推动下，大学生普遍接受这种快捷方便的支付方式，但是同时弱化了大学生的钱财概念，只认为其是手机上的数字，使其消费越加频繁，很多不必要的消费也购买了，增大了支付，增加对消费信贷的可能性和削弱了还贷能力。因此，学校应该加强大学生对钱财的看重教育，强化钱财概念。

3.信贷平台加强自律，开发信贷保险投保

大学生信贷问题的社会化很大部分原因在于消费信贷平台放贷的宽松化，大学生凭借身份证、学生证很容易的就可以借到贷款，审查的不严格和虚假宣传信贷导致部分没有偿还能力的学生借到信贷。信贷平台应该加强自律、对大学生的信贷信息进行确认，对于大额贷款进行告知家长确认，并且禁止因行业竞争而盲目宣传虚假的信贷消息。保险是一种对风险的很有效的规避措施，协助保险公司研发一种消费信贷的保险，用于弥补大学生不良信贷的损失。

4.家庭应该从小建立学生的金钱规划、使大学生树立正确的消费观念

大学生的前半生是在学校中度过的，从小学生的生活用品，包括衣物等都是家人帮助购买的，学生很少有着自己规划自己生活用度的打算，从而进入大学，大学生首次完成自主的支付的自己的生活，造成大学生无规划，有钱大用没钱少用或借贷的消费习惯，并且盲目的跟从消费，看见时尚的东西，盲目的购买，根本不考虑自己的需要情况和购买能力，造成大学生消费逐年递增和大学生信贷消费市场巨大，不良信贷也多。因此，家庭应该从小给予学生自主消费的权利和金钱自我保管的权利，树立起良好的消费观念。诚信是为人之本，在生活中大学生应该严格要求自己做到诚信，诚信信贷，做到有贷必还，是律己的表现。

四、结语

发展大学生消费信贷，一定程度上可以拉长经济，方便大学生需求，解决大学生资金来源不足问题，但是也要充分考虑大学生消费信贷不良影响。合理引导大学生进行信贷消费、规划消费信贷业务，对于大学生消费信贷的健康发展有着重大意义。大学生也要树立合理的消费观念，建立必要的消费计划，适当的进行必要的消费信贷，而不是为了满足自身物质享受，盲目的扩大自己消费需求。

参考文献：

[1]何展，李富昌.我国大学生信贷消费现状与产品设计优化对策.现代商业.2016，（15）.

[2]李红艳.当代大学生个人消费信贷现状与对策探析.陕西广播电视大学学报.2016，（4）.

[3]刘雪.浅析大学生消费信贷. 常州信息职业技术学院学报.2016.

[4]王瑜，范伟源.大学生消费信贷现状分析.河北软件职业技术学院学报.2016，（2）.

[5]朱琳，郑昊楠.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析.商场现代化.2016，（25）.

作者：陈二康　涂宇轩　宋启富　王亮　程肖驹

个人消费信贷问题管理论文 篇3：

互联网消费信贷为何偏爱年轻人

【关键词】消费信贷 大学生 流动性约束 非理性消费

互联网消费信贷问题已经由个体问题变成了社会问题。无论是豆瓣中拥有32000多名成员的负债者联盟，还是蛋壳公寓事件中的租金贷，甚至是最近几年被监管的非法校园贷，都表明互联网消费信贷已经和年轻人紧紧地捆绑在一起了。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》显示，在消费金融公司的客户中，“80后”和“90后”占比达到90%以上。互联网消费信贷已经成为年轻人的一种生活方式，也成为他们实现消费欲望的重要途径。

在传统金融供给制度下，年轻人由于资产抵押不足或缺少信用担保而被认为是借贷市场上的高风险人群，是存在流动性约束的人群。这类在资本市场上存在融资困境的群体被称为“长尾群体”。近年来，互联网消费信贷作为新兴的金融模式，在解决“长尾群体”的流动性约束方面发挥了重要作用，其优势体现为：一是价格优势，相对于传统金融在信贷资金配置上的垄断性，其可以为消费者降低贷款利率，更具竞争性；二是信息优势，可以通过大数据准确评估消费者的信贷风险，并进行个性化的风险防控；三是创新优势，其可以根据消费者特征创新金融产品，如京东白条的12个月无息还款、蚂蚁花呗的本月借次月无息还、携程的拿去花、字节跳动的满分、美团的月付、百度的有钱花、苏宁的任性付、小红书的分期、腾讯的分付等。

互联网消费信贷更偏爱年轻人中的大学生群体，将其作为重要的目标人群：一是大学生群体是伴随着互联网成长起来的，易受互联网传媒广告的影响，敢于接受新消费理念，乐于嘗试新消费产品；二是大学生群体是未来具有较高人力资本的群体，把握住了在校大学生市场，就等于把握住了大学生毕业后的信贷消费市场。因此，当大学生的消费欲望因当下财力不足而不得不延迟满足时，互联网消费信贷便为大学生提供低门槛、低成本、灵活多样、足不出户就能获得的贷款支持。
互联网金融平台、商家和消费者之间存在博弈关系，博弈的最终结果带来了集体的非理性

长期使用消费信贷会导致消费者的消费欲望增加、消费逐渐超出正常范围。随着消费信贷越来越多，欠下的“债务”也越来越多，最终陷入“恶性循环”。有些人未能及时还款，产生额外利息时便想着退出消费信贷，这又带来逾期行为。如果大量消费者都选择逾期行为，将产生严重的后果：一是消费金融平台坏账过多，危及互联网金融安全；二是消费者减少消费，给商家带来库存积压，进而影响商品供给侧的生产和就业；三是既影响消费者的个人征信，也给社会的信任机制带来负面影响。

参与消费信贷的三个经济主体，即互联网金融平台、商家和消费者之间存在着博弈关系，互联网消费信贷公司的策略选择是贷款与不贷款，商家的策略选择是销售与不销售，消费者的策略选择是还贷与不还贷。当互联网消费信贷公司愿意贷款给消费者、商家愿意销售商品、消费者愿意且有能力按时还贷时，这是一个理想的三方合作状态，被称为“纳什均衡”；然而，当消费者没有能力按时还贷且其理性选择是违约不还款时，互联网消费信贷公司的理性选择是不贷款，商家的理性选择是不赊账销售，这种博弈结果最终导致了“囚徒困境”。所谓“囚徒困境”，是指参与博弈的各方都从自身利益最大化出发进行理性选择，使得博弈的最终结果出现了集体非理性的情形，给全社会带来了风险。

第一，从互联网消费信贷方来看，自2016年以来，各互联网巨头纷纷布局，将消费信贷从零售延伸到租房、旅游、教育、装修、美容等多个领域。随着互联网信贷平台用户体量的快速扩张，其背后隐藏的信用风险开始显现。然而，互联网消费信贷方为了追求高位用户渗透率，并没有足够重视这些信用风险及危害，也没有采取有效措施加以防范控制，导致坏账层出不穷，极大地阻碍了互联网金融的发展步伐。

第二，从大学生来看，其是一个容易产生欲望的群体，也是一个容易被欲望创造者瞄准的群体。当一些大学生的欲望因流动性约束得不到满足时，互联网消费信贷便起到了推波助澜的作用。随着流动性约束的不断放松，一些大学生的延迟满足能力不断下降，越来越陶醉于借贷消费带来的快感，却忽视了这种生活方式对他们人生理想的透支。由此造成的逾期还款或违约行为不仅给他们未来的工作和生活带来了危害，也给社会带来了风险。

第三，从商品生产者和销售者来看，将商品的销售寄托于通过刺激消费者的欲望来实现是不可靠的，因为一旦消费者的欲望刺激不起来，或者刺激起来却因为流动性约束得不到满足，将会极大地阻碍实体经济的可持续发展。对此，只有加强供给侧结构性改革、促进技术创新，才能降低生产领域的风险。
加强对年轻人的金融风险教育以及对互联网金融的监管与风险防控

近期，一些消费信贷领域的乱象损害了消费者的合法权益，对行业的健康发展产生了不利影响。因此，加强对消费者的金融风险教育、加强对互联网金融的监管与风险防控，成为重中之重。

一要加强对消费者权益保护意识的教育。消费者权益保护的重要内容之一就是使消费者清晰地了解金融信贷产品的全部信息，知晓每一份签字的风险及法律意义。然而，事实上，不少大学生对互联网消费信贷的认知并不全面，对违约的认知也仅仅停留在会产生手续费和违约金上，而对具体的利率知之甚少，甚至不完全清楚逾期、不还款的后果，潜在地增加了其信用风险。因此，加强对消费者权益保护意识的教育很重要。消费者要格外警惕借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

二要加强对年轻人理性消费的教育。那些标榜无抵押、无担保以及较高授信额度的互联网消费信贷，容易让心智不成熟以及无收入来源的大学生产生与自身经济承受能力不相匹配的非理性消费，从而在超前消费的泥沼中越陷越深，不知不觉地背上巨额债务。因此，加强对年轻人的理性消费教育非常重要。理性消费教育的核心是加强对消费者自控能力（对外界诱惑及自身行为习惯的一种控制能力）的培养，而自控能力的培养一部分来自于家庭教育，另一部分来自于学校教育。家庭教育方面，家长要在消费（包括信贷消费）、理财等方面与子女保持沟通，向子女传递家庭责任与正确消费观念。学校教育方面，要进一步增强社会主义核心价值观教育以及金融与信贷方面的知识教育，培养大学生科学的消费观念和较高的金融素养，增加其对消费信贷的了解。

三要加强对年轻人法律意识的教育。网络交易的虚拟性容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。在信贷平台不断扩张的同时，大学生消费信贷违约率也在大幅增加，危及了互联网金融市场的安全和发展。在消费信贷中，除了要关注借贷营销背后隐藏的风险或陷阱，还要提醒大学生遵纪守法。多项调查发现，有些大学生存在不愿还款、恶意欠款的行为，侥幸地认为在消费信贷中的违约行为并不会被录入央行征信系统，对个人信用影响不大。个人信用记录是消费者的“经济身份证”，大学生如果不能清晰地认识信用的重要性，产生信用污点，势必会给其未来的工作和学习带来诸多不便。还有些年轻人曾偷偷从事过消费信贷套现的中介服务，或是直接充当非法套现的商家。这些互联网消费信贷套现交易属于欺骗行为，会破坏社会信用，变相加大信贷投放，扰乱金融市场秩序。

四要加强对互联网消费信贷的金融监管。我国互联网消费信贷市场的潜力巨大，2019年，蚂蚁的微贷业务营业收入为418.85亿元，占总营业收入的34.7%；2020年的1—6月份，这一比例接近40%； 2020年6月，约5亿用户通过微贷科技平台获得了消费信贷。消费金融的创新模式主要依托于金融科技的发展，而一些科技互联网巨头实际开展的是金融业务，回避了相应的金融监管，容易造成风险隐患，既不利于金融市场的公平竞争，也不利于消费者权益的保护。2020年7月，中国银行保险监督管理委员会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确提出商业银行对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系；金融服务必须满足特定资质要求，坚持持牌经营原则，严格准入和业务监督管理。在金融科技与金融创新快速发展的同时，必须要处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。既要鼓励金融创新、弘扬企业家精神，也要加强金融监管、有效防范风险。除此之外，还要推动互联网企业的社会责任建设。互联网金融机构应主动承担社会责任，注重营销诚信与道德，避免夸大宣传与虚假宣传，引导年轻人合理使用消费信贷。

五要加强对互联网机构的内部风险防控。互联网消费信贷的风险来自于多个方面。其一，借款用途方面的风险。贷款安全与借款用途的真实与否紧密相关，借款人在借款之前需要保证借款用途合法真实，要有良好的信誉支撑。其二，市场扩张的风险。在市场拓展时期，需要慎重选择目标市场，当经济中的不确定性增强时，要相应调整授信额度，避免授信中隐藏的风险。其三，内部人员的风险。贷款机构从业人员自身可能存在的道德风险，或从业人员在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都认真仔细，造成信息不完整、关键环节的处理不够细致等情况，从而提高放贷风险。其四，政策和法律方面的风险。我国现有的消费贷款法律适用对象是有抵押物、质押物或担保人的消费者，对于没有任何抵押、质押和担保的大学生而言，倘若在消费信贷方面出现问题，很难实行司法操作。

如何对个人消费信贷业务进行风险监控呢？其一，构建完善、科学的个人信用评级体系，根据信用评价发放贷款。其二，贷款环节要严格把关，放贷前要明确贷款的用途真实合法；此外，放贷机构还要根据大数据跟踪贷款的用途，以对市场风险进行衡量。其三，加强完善准入控制、贷款额度控制和担保控制等风险控制手段。其四，健全完善消费贷款的内部管理机制，加强对从业人员专业技术的培养，特别是资格审查人员和客服人员的技术培训，只有这样才可以让消费信贷机构的利益得到更好保障，才能规避因个人消费信贷业务而产生的风险。

（作者为清华大学社会科学学院教授、博导）

【注：本文系北京市社科基金重点项目“非理性消费问题研究”（项目编号：20155550015）阶段性成果】

【参考文献】

①陈纯、史福厚：《大學生蚂蚁花呗消费信贷产品信用风险调查》，《征信》，2019年第10期。

②贺斌：《膨胀的消费贷市场》，《中国新闻周刊》，2021年1月11日。

③《报告称90后实质负债率12.52% 网购分期受欢迎》，人民网，2019年11月14日。

④《新型网贷诈骗套路多 目标指向年轻人》，新华网，2020年8月12日。

⑤《90后成短期消费贷款主力军》，《中国青年报》，2020年9月11日。

责编/孙渴 美编/杨玲玲

作者：孙凤