消费信贷产业分析论文

摘要：近年来，我国互联网消费信贷市场蓬勃发展。互联网消费信贷以其方便快捷、门槛低等优点，吸引了大批大学生的使用，并在潜移默化地改变着大学生的消费行为和消费方式。本文以江苏省常州高校为研究对象，调查研究互联网消费信贷对不同大学生群体的消费行为产生的影响，以发现其中的问题，并提出相应的对策建议。下面是小编整理的《消费信贷产业分析论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

消费信贷产业分析论文 篇1：

消费信贷对我国经济的影响

摘要：众所周知，影响国家经济的三驾马车是投资、消费和进出口贸易。而随着经济的发展，消费拉动经济增长的作用显得特别重要，而消费信贷越来越受到政府的鼓励，在拉动经济增长方面起到很大的作用。本文着力从消费信贷的规模、结构、环境来研究消费信贷的现状，从而逐步分析消费信贷与我国经济的关系及影响。

关键词：消费信贷;消费信贷结构;消费信贷规模;经济

1.消费信贷概述

消费信贷即消费者信用贷款，是商业银行创办的一种贷款，主要是由于存在部分消费者可能购买价格高昂物品时没有充足资金时但又有极大购买欲望的时候，可以通过商业银行或者其他可以进行消费信贷的金融机构进行贷款。

2.消费信贷现状

消费信贷经历了从起步到发展壮大的过程，在发展前期，我国经济增速缓慢、法律法规尚不健全，商品市场经济发展滞后，并且人们的消费观念单一，导致消费信贷在我国发展缓慢、起步较晚，起步时的消费信贷金额还不足1万亿元。但是近年来，我国经济发展迅速，使许多国家都望尘莫及，并且人们的生活水平不断提高，伴随而来的就是人民日益增长和变化的消费需求，导致消费结构日趋多元化，人民的消费重点从最开始的满足衣食住行到现在的吃得好、住得好等更高消费需求，这些改变的消费需要与消费结构都意味着人们需要更多的金钱来满足自己，而虽然经济发展、人民的收入有所上升，但是整个社会的物价水平也随之上升，二者同时增长就会导致很难有足够的金钱再去满足自己所有的需求，当没有钱的时候一般人都会进行民间借贷，但由于其利率高、借款期限受到严格控制，并不是人们满足高层次消费需要的最优选择。因此，消费信贷逐渐成为大家满足消费需要的第一选择，从而促进了消费信贷的发展壮大。

显然只有经济发展、人民的消费需要是不够的，一个事物想要持续不断的发展壮大，必须有国家的支持以及在相关方面的优化。我国为了更好的刺激内需、发展经济，鼓励支持发展消费信贷，并善相关的法律法规，给予了消费信贷政策上的支持;同时我国的金融业发现消费信贷这个发展的机遇，也不断提高金融服务水平，优化相关资源的配置，持续努力在消费信贷产品上进行创新，助力消费信贷的发展。在以上一系列因素的共同推动下，消费信贷逐渐发展壮大起来了，截止我国2019年底，我国消费信贷余额达到43.97万亿元。

接下来，从消费信贷的规模、结构、环境三方面来分析消费信贷的具体现状。

2.1消费信贷规模

消费信贷增长速度较快，规模不断扩大。

我国经济的不断发展且国家支持以消费信贷拉动内需，因此国家制定相关政策促进消费信贷的逐步发展，因此我国的消费信贷规模呈扩大的趋势，增长速度大幅度提高。根据调查显示，近12年来我国消费信贷余额不断增长，由最初的不足5万亿元到2018年的接近40万亿元的质的飞跃，这说明人民越来越偏好于消费信贷，消费信贷的发展前景还是很不错的。

2.2消费信贷结构

2.2.1消费信贷以中长期为主、短期增长速度快

消费信贷规模扩大，越来越受到人民的喜爱，同时想要保持现在的地位，消费信贷额品种肯定是不断多元化的。从古至今，住房都是人们必不可少的，所以人们在住房上的需要肯定是越来越高的，也因此我国的住房贷款起步相对较早，发展时间也长;另外人们的出行在受到经济发展和交通创新的影响，汽车越来越成为人们梦寐以求的东西。而住房和汽车的金额都很大，人们想要迅速满足自己的要求，就会进行消费信贷，因此住房和汽车在消费信贷中的比例非常大，且通常以中长期为主。根据一些数据，可以清楚的看到，中长期消费信贷占比非常大，但是其增长的速度很慢，相反，短期消费信贷占比比较小，但是增长速度高于中长期消费信贷。

2.2.2消费信贷的种类多元化，结构日趋完善

我国消费信贷发展迅速，消费信贷的种类不断增加和扩展，其结构也趋于完善。当前，我国的消费信贷种类主要包括住房贷款、综合消费贷款、汽车贷款等，而且近些年由于淘宝和京东的发展壮大，其开展了“花呗”“白条”的消费信贷业务，更加丰富了消费信贷的种类。可以说是越来越能极大程度上满足人们的需求。其中个人住房、汽车贷款在近些年的消费信贷中占比很大，由此可知我国的消费信贷发展速度是不同的和不均衡的。

2.2.3消费信贷环境

消费信贷发展地区不平衡。

不同地区的经济发展水平是不同的，并且根据消费信贷的相关规定，金融机构发放的一些贷款是有地区局限性的，这些都最终导致了消费信贷存在不平衡发展的趋向。从消费者贷款的种类来看，地域差别也很大，西部的一部分地区还没有开设全国助学贷款业务，相当数量的学生没有得到助学贷款。以前农村消费信贷是空白的，但是由于信息化的来临，新的产品像“白条”、“花呗”的问世，已经大大开拓了农村消费信贷的市场，在一定程度改善了地区发展不平衡的现象，但是此种现象并未消失。

3.消费信贷对我国经济的影响

3.1刺激消费心理，扩大内需，直接拉动经济增长

消费信贷可以用于调节宏观经济。我国经济增长中比较大的问题之一就是消费需求不足，而利用这一点，发展消费信贷可以充分发挥和刺激居民消费的心理，扩大内需。随着消费信贷的发展，我们认为每个人的消费额的增加和积累与个人收入是有关系的，故会形成整个社会的消费需求，从而带动总消费额的增长。消费需求增加，各产业就会增加产品数量，从而拉动产业的发展;消费信贷给消费者提供资金支持，而消费者的需求不斷增加或创新，因此各产业必定会根据消费者的需求来改善产品、增加种类，有效推进产业结构的调整，实现经济结构优化，使经济增长进入良性循环。由数据可知，城镇居民关于耐用消费品的购买直线增加，虽然数据只到2011年，但足以证明人们的购买力正逐步增加，表明由于消费信贷的发展，人民的消费需求增加、购买的产品呈大幅度的上升，可以很清楚的说明消费信贷拉动内需，从而促进了经济增长。

3.2提高社会信用水平，间接拉动经济增长

发展消费者信用贷款，可以提高社会信用水平，有机地结合债权债务，使二者更加的紧密联系起来，避免或者减少不必要的风险，从而有可能提高全社会信用水平。消费信贷的发展可以在一段时间内增加居民的资产，当然也会同时增加负债，但消费信贷可以将居民的收益和风险结合起来。

发展消费信贷可以将居民的储蓄间接的转化为企业或者其他投资，为企业提供研发生产资金。因此转化为投资之后，部分企业就会有资金进行生产运营，且人民的消费心理已被激发，他们还有消费信贷支撑，从而企业就可以增加订单和提高利润，间接的推动经济增长。

另外，消费信贷的发展将货币和信贷政策的作用扩大，甚至超过其应有的作用和领域，而货币、信贷政策都是可以在发展不足的经济中发挥作用而去促进生产发展，而通过消费信贷可以扩大消费者金融市场，将货币、信贷政策的作用延伸到消费领域，从而确立消费主导型经济增长模式，起到消费间接促进经济增长的作用。

3.3消费信贷的抑制作用

消费信贷在国家正确引领、人民遵守法律法规、社会保障和金融体系健全和完善的情况下，必然会起到积极的作用。但是随着消费信贷的发展，其种类虽日益增多，但很有可能在某些方面存在不足;比如现在很多学生党都选择用“花呗”、“白条”，原因是他们想要购买的东西很多，可其生活费不足以满足他们的需求，他们便会选择这类消费信贷，但很有可能面临的就是越花越多、无法承担还钱的后果，最终很有可能导致他们另辟蹊径来偿还贷款，这样就有很大的几率导致他们犯罪违法;在这种情况下，消费信贷并没有起到它应有的作用，它很有可能影响一个以后能够为国家贡献的人或者影响他的一生，这样有可能间接的影响某一领域或某一产业的经济。

如果消费信贷的发展不能适应其他行业的发展，即虚拟市场与实体经济相分离，那么这种分离将会有可能抑制甚至是阻碍经济的发展，导致经济泡沫的发生。如果不能有实质的控制，将会和次贷危机的危害一样，不断蔓延，甚至最终使全国或全球陷入经济危机中。

4.结语

任何事物都是有两面性的，消费信贷也不例外。但消费信贷促进经济增长的作用是值得肯定的，国家应当积极引导和鼓励消费信贷的发展，使其合理有序的发展和发挥其应有的作用，积极推进消费信贷拉动经济增长。

参考文献：

[1]李婷.中国消费信贷现状研究[J].经济研究导刊，2011.

[2]任金政、陈宝峰、席爱华.消费信贷与经济增长关系研究[J].全国商情-经济理论研究，2006.

[3]沈建美、齐雪松.我国消费信贷发展促进经济增长的作用分析[J].经济与金融，2007.

[4]解家赓.消费信贷对我国经济增长的影响研究[D].辽宁大学，2016.

[5]魏义俊.我国個人消费信贷的现状分析及其对策研究[J].消费经济，2005.

[6]张凤元，符建华，黄倩.消费信贷对经济发展的影响分析[J].工业技术经济，2012.

[7]赵爱玲.论消费信贷与收入、经济增长的关系[J].财经问题研究，2000.

[8]蒋琳枫.我国消费信贷对消费需求的影响研究[D].长沙：中南大学，2013.

[9]赵莎莎.中国消费信贷对经济增长的影响研究[D].大连：东北财经大学，2011.

[10]王瑾.消费信贷发展与经济增长关系实证研究[D].成都：西南交通大学，2007.

作者简介：

周文杰（1999-），女，汉族，河北承德人，会计学专业本科在读;

王一（2000-），女，满族，河北承德人，会计学专业本科在读。

作者：周文杰　王一

消费信贷产业分析论文 篇2：

互联网消费信贷对大学生消费行为影响的实证研究

摘 要：近年来，我国互联网消费信贷市场蓬勃发展。互联网消费信贷以其方便快捷、门槛低等优点，吸引了大批大学生的使用，并在潜移默化地改变着大学生的消费行为和消费方式。本文以江苏省常州高校为研究对象，调查研究互联网消费信贷对不同大学生群体的消费行为产生的影响，以发现其中的问题，并提出相应的对策建议。

关键词：互联网消费信贷 大学生 消费行为

1 研究背景

1.1 近年来互联网消费信贷市场发展迅速

2009年银监会分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务后，大学生消费信贷市场走向空白。互联网消费信贷以快捷、门槛低、贴近用户需求等优点迅速占领了这一市场。跟据艾瑞咨询检测数据显示，在2013年，互联网消费金融放贷仅为60亿元，在2016年增长到4367.1亿元，2017年互联网消费金融放贷规模达43847.3亿元，互联网消费信贷市场持续走热。

目前可供大学生选择的互联网消费金融市场主要有两种：其一是专门定位于大学生市场的大学生消费金融，如分期乐、趣分期、爱学贷等，因其是针对大学生市场而开发的信贷产品，会更符合大学生用户的消费需求和特点；另一种是综合性的大型电商支付系消费金融，如京东白条、花呗等。因绝大多数大学生都在使用这些综合性的电商平台，在其平台上使用互联网消费信贷也很方便。互联网交易平台降低了经营者和消费者的交易成本，提高了交易的匹配率和效率，并且随着电商购物的蓬勃发展，大学生的信用数据也在逐渐的完善，为互联网金融的发展提供数据支撑，互联网消费信贷市场也将逐渐变得更加规范化。

1.2 大学生对互联网消费信贷需求旺盛

2016年1月中国高校传媒联盟调查发现，由于大学生收入来源单一且其消费需求与消费能力不成比例，有78%的学生会出现资金短缺现象，有62.77%的学生使用网络分期贷款平台来满足消费需求。大学生的收入来源较少，但其支出项目多、消费需求旺盛，并且喜欢尝试新鲜事物的大学生更容易接受超前的消费观念，所以会对互联网消费信贷有很大的需求。且与助学金、创业贷款相比，互联网消费信贷门槛较低，更没有技术壁垒，受到了大学生群体的欢迎。

然而，在大学生的互联网消费信贷中也出现了不少问题。有的大学生为满足自身攀比的欲望，不考虑自身的偿还能力和信用担保无计划的贷款消费，造成了到期无力偿还欠款的局面。截至2015年4月初，大学生互联网消费信贷拖欠还款现象严重——逾期罚息占欠款总额的32.2%，大学生逾期欠款中5.77%沦为坏账。

2 研究意义

2.1 为发现大学生互联网消费信贷中存在的问题，引导大学生理性消费提供依据

通过调查研究互联网消费信贷下不同群体大学生的消费心理、消费方式和习惯的特点，分析互联网消费信贷对大学生消费行为的影响，从而发现大学生在互联网消费信贷中出现的问题。使大学生更加清楚地认识到互联网消费信贷可能对自身消费行为产生的不利影响，在充分衡量其利弊的条件下，有目的有计划的使用互联网消费信贷进行理性地消费。

2.2 为互联网消费信贷市场的健康发展提供理论指导

据前瞻产业研究院检测的数据显示，我国网络分期购物规模约占网购市场规模的15%，互联网消费信贷市场是个近千亿的市场。然而大学生中过度负债和多重负债的问题依然严重。研究互联网消费信贷对大学生的消费行为的影响，有助于互联网消费信贷企业更好地了解大学生的消费行为特点，并认识到其中存在的问题，从而可以制定出更合理的消费信贷策略，做到在更好地为大学生服务的同时，减少逾期欠款及坏账的出现，让互联网消费信贷市场更加健康地发展。

2.3 为政府制定互联网消费信贷市场相关政策法规提供依据

目前互联网消费信贷市场的相关法律法规还不完善，通过调查研究，从中发现在互联网消费信贷市场中存在的问题，为政府制定相关政策法规提供依据。

3 调查结果分析

3.1 基本情况介绍

本次调查共发放问卷2000份，实际收回有效样本1683份。本次调查样本主要包括常州地区所有高校的大学生，同时根据大学生的性别、年级、家庭及个人背景等进行了分类分析。

3.2 互联网消费信贷对大学生消费心理的影响

调查结果显示，42.3%的大学生认为互联网消费信贷能够增强大学生的经济独立性，20.1%的大学生认为使用互联网消费信贷是一种潮流的消费文化，能增加自己的时髦感以及使用互联网消费信贷能够增加自己的独特性和个性。20%的大学生认为使用互联网消费信贷进行超前消费优于先赚钱再花钱的消费观，而认为这两者没有优劣之分的大学生占到50%以上。

大学生消费心理本来就具有冲动、从众的特点，同时伴随着物质攀比的心态，在没足够的现金去购买又不愿意向家长开口的时候，互联网消费信贷的出现直接使部分摇摆不定的年轻人选择了消費。由于互联网信贷的方便快捷以及最重要的因素——门槛低，大学生只需要提供一个身份证号和一个学号就可以获得3000左右的贷款。再加上有着大型的电商平台作为保障（如淘宝、京东、苏宁等），大学生的消费就更加坚定了。互联网信贷给消费能力不足的大学生消费一注强心剂，让大学生更加倾向于选择消费，然后在以后的日子里还上自己按揭的款项，同时也刺激了大学生的攀比和虚荣心理。

在调查中发现，认为使用互联网消费信贷进行超前消费优于先赚钱再花钱的消费观多是来自村镇的女生，这与我们一开始的猜测完全相反，这可能是由于大学大多位于经济相对发达的地区，这类人群进入这类地区后，消费心理受到了相对较大的冲击，同时同学们的消费水平对该类人群的消费心理也产生了很大影响，可能一定程度上刺激了该类人群的虚荣心理，因此他们更倾向于用互联网消费信贷提高自己现在的消费水平和生活质量，而不是先赚钱后花钱。

3.3 互联网消费信贷对大学生消费习惯的影响

调查结果显示，38.5%的大学生表示愿意使用互联网消费信贷购买高价值物品提高生活满意度，60%的大学生表示需要视情况而定。72%的大学生认为互联网消费信贷增加了自己的消费支出。在使用互联网消费信贷的人群中，主要使用互联网消费信贷以满足享受资料消费需要（如旅游、娱乐）占94%，而多使用互联网消费信贷以满足生产资料消费需要（如吃、穿、住、行）以及多使用互联网消费信贷以满足发展资料消费需要（如接受培训、考证）加起来只占了6%。

大学生日常的消费，正常情况下，部分是在线下完成的，如吃饭、交通、购买学习用品、生活用品等，而且由于生活水平的提高，对大部分大学生而言，自己的生活费完全可以负担这部分的支出，因此使用互联网消费信贷以满足生产资料消费需要（如吃、穿、住、行）的大学生很少。至于享受资料的消费支出一般金额较大，在线上完成的也比较多。互联网消费信贷向大学生传递了这样的信息：“花吧，这不需要你掏钱”“花吧，现在不需要还钱，下个月再还，也不给利息”，在这样的情况下，大学生更加倾向于网络消费，并且渐渐习惯了超前消费。并且原来很多在线下完成的消费也搬到了线上，原来在资金短缺时就不会产生的消费，现在由于互联网消费信贷的刺激，大学生们更加倾向于选择通过不用马上付现的网络消费来实现自己的欲望，而这些需要大额支出的欲望往往是享受层面的，而不是促进自我提高的发展资料层面的。由此可以看出，互联网对大学生消费习惯的影响在于更加偏向于采用互联网支付；更加习惯于超前消费。

3.4 大学生的互联网消费信贷还款情况

92.8%的大学生表示他们使用互联网消费信贷时，从未出现逾期还款的行为。28.6%的大学生表示在互联网消费信贷还款过程中，会感到较大的还款压力。只有7%的大学生表示自己曾较多次因互联网消费信贷逾期还款而被罚款。

这个调查结果说明尽管现在大学生倾向于超前消费，但真正发生无力支付的情况还在少数。但是很明确的一点是，大学生的消费信贷都是他们的家庭在承担，而不是现在没有经济实力的大学生，尽管他们自己并没有还款压力，也有可能他们的家庭承担了相应的压力。因此大学生还是应当树立理性消费的观念，量力而行，而不是一味的追求享受。

4 结论与建议

互联网消费信贷对大学生的消费行为产生了巨大的影响，许多大学生的消费习惯从之前的“量入为出”转变为“超前消费”，从以“线下消费”为主转向更多的使用“线上消费”。并且逐渐对互联网消费信贷产生了依赖心理，在即使不缺钱的情况下也会经常使用互联网消费信贷。大多数互联网消费贷款都用于高档产品及享受类产品，這在一定程度上提升了他们的生活水平。但要指出的是，消费习惯符合棘轮效应，在形成后具有不可逆性。人们在一般情况下都很难从较高的消费水平降到较低的消费水平，正如《训俭示康》中所说的“由俭入奢易，由奢入俭难”一样，如果大学生们都习惯了较为奢侈的生活方式后，将会很难在短期内改变，可能会产生过度消费的问题，给自己和家庭带来较重的负担，甚至可能产生失信的不良后果。根据上述研究，本文提出以下建议。

4.1 大学生应提高诚信意识，培养理性的消费观

大多数大学生对消费缺少规划，容易被“先消费，后付款”所吸引，且互联网购物平台的便利性进一步刺激了自身的消费欲望，造成冲动消费和过度消费的局面。尽管在调查中发现的因逾期还款而被罚款的大学生占少数，但有较多的大学生在还款时会感到压力，在他们无力偿还欠款时可能会求助家庭，增加家庭的经济负担。并且逾期还款可能会对自身的信用度产生不良的影响。对此，大学生更应树立理性消费观，做到有节制有计划的使用互联网消费信贷。杜绝因攀比追新心理产生冲动消费，最终难以偿还欠款，导致失信的悲剧。

4.2 学校应加强教育宣传力度，引导大学生树立正确的消费观念

经济合作与发展组织在2005年11月发布的名为“提高金融素养：问题分析与政策”的报告中明确指出，金融市场的复杂性使得家庭承受了更多因财务决策引发的风险和责任，个人的金融教育不仅对确保自身财务状况很有必要，并且也有助于金融市场的整体良性发展。绝大多数大学生在大学之前的经济及消费活动都由父母掌控，进入大学后，大学生在经济上获得了一定程度的自由，但由于缺少正确的消费观，极易被享乐主义的消费欲望所控制，造成过度消费和过度负债的局面。对此学校应该加强对学生的思想教育工作，引导大学生理性消费，建立理财观念，开展适度使用互联网消费信贷的相关专题讲座，特别要对刚入大学的大学新生加强思想教育，以培养大学生健康的消费观。

4.3 互联网消费信贷企业应加强风控能力建设，规范互联网消费信贷体系

互联网消费信贷企业作为大学生网络信贷服务的提供者，在追求营利性之外更需要注意其社会责任的有效引导。企业是互联网消费信贷风险的最终承受者，逾期欠款问题都需要企业自身消化，所以更应规范完善互联网消费信贷体系，预防风险的发生。互联网消费信贷企业可以适当提高“门槛”，同时规范消费信贷审核制度，避免冒名顶替现象的出现。

参考文献

[1] 朱琳.大学生消费信贷的互联网衍生及其规制逻辑[J].金融发展研究，2016（7）.

[2] 李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查[D].西南财经大学，2016.

[3] 赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].现代经济信息， 2015（23）.

作者：李秒 张昊旻 蒋逸秋 史怡 徐晗雨

消费信贷产业分析论文 篇3：

对消费信贷“热”背后的几点思考

[摘 要] 金融危机肆虐全球,而中国经济能够独善其身,一枝独秀,应该说政府刺激消费的政策是卓有成效的,消费信贷在其中扮演着十分重要的角色,对经济恢复增长作用巨大。然而,我们也应清醒地认识到,消费信贷热的背后也暴露一些问题,正确剖析我国消费信贷发展中存在的问题,并相应地提出进一步发展和完善我国消费信贷市场的建议,对促进我国消费信贷市场,以及经济健康发展意义重大。

[关键词] 消费 信贷 风险 对策

一﹑消费信贷的概念

消费信贷是指为了生活消费的需要,金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用,消费者在将来的某个时期予以偿还的一种信贷行为和信用体系。

由于我国消费信贷发展时间短,规模不够大,法律政策制度不健全,市场不够成熟和完善,消费者信用状况不佳等问题极为普遍。因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析,并对存在的问题提出政策性的建议,这对于保证我国消费信贷市场长期健康发展,促进经济恢复和快速增长具有积极意义。

二﹑我国消费信贷发展的现状

我国消费信贷起步于20世纪80年代中期,但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期开始的。1997年底,我国消费信贷规模仅有172亿元,1999年全国贷款总额达到1 396亿元,到2006年更是达到了2.4万亿元。据银监会统计,2009年一季度,中国居民消费信贷余额3.94万亿元,占全部贷款比为1.29%。其中住房贷款3.49万亿元。上半年新增个人消费贷款6508亿元,同比增长3917亿元。在信贷规模扩大的同时,信贷结构也日益变化和完善,消费信贷品种呈现多元化发展趋势,已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种:个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。其中,个人住房消费信贷由于几个战略机遇期而获得迅猛发展:第一,我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点。1998年,个人住房贷款规模仅为427亿元,到2006年就已经达到1857亿元,增加了40多倍。第二,2008年,金融危机导致全球经济衰退,政府为了刺激经济增长,反周期调节房地产市场,列入十大振兴产业之列。另外,汽车消费信贷近年来发展迅速。据中国汽车工业协会2009年10月14日发布数据显示,截至2009年9月,国内销售汽车量达700余万,其中,9月单月销售达133.18万辆。

三、我国消费信贷存在的问题

1.消费信贷法律体系不完善。自央行1998年出台消费信贷政策以来,我国的消费信贷已经有了很大程度的发展,与此相对应的是,我国相关的法律建设还一片空白,目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。

2.提供消费信贷的机构不合理。提供消费信贷的机构主体是国有四大商业银行,他们几乎垄断了我国消费信贷市场,1999年国有商业银行占消费信贷市场份额的99.2%,到2005年,这个比例依然在70%以上。这种情况不利于市场竞争机制的形成,同时也限制了消费者个人在进行消费信贷时的选择范围。从长远看,也不利于消费信贷市场的健康发展。

3.消费信贷的品种单一。我国消费信贷业务品种少,品种功能单一,消费信贷业务的发展重点集中于住房消费信贷和汽车消费信贷,一些新兴的消费信贷品种发展乏力,发展十分缓慢。从20世纪90年代中期到现在,住房消费信贷一直占消费信贷总额的80%以上。

4.个人信用制度亟待完善。我国在启动消费信贷的过程中,尚未建立起完善的个人信用体系制度。这主要体现在两个方面:一是征信数据库覆盖面有限,信息迟滞或者不正确,从而影响金融机构的融资决策行为。二是居民的收入尚未完全货币化,贷款机构无法征信确切计算和查证居民收入的实际水平,消费信贷机构不能准确地了解居民的资信。

5.信用风险管理与转移体制不完善。在我国,信用风险管理与转移体制很不完善,这主要体现在两个方面,一是缺乏必要的消费信贷担保和保险制度:我国现行的《担保法》,以及有关的担保法律法规只有生产性信贷规范,没有针对消费信贷的相关规定,致使许多消费者在申请消费信贷时难以获得消费信贷发放机构要求的担保。二是缺乏消费信贷风险的防范机制:我国未建立信贷保险制度,二级信贷市场还未形成,一旦消费者无力还贷,银行实际上很难把抵押物变现,所有风险将由银行自身承担。

6.消费信贷发展占比不均衡,风险凸显。房市泡沫,房贷比重过大,行业恶性竞争,业务发展和风险管理相悖,道德风险和操作风险因素增多。消费信贷市场风险与机遇并存。

四﹑防范消费信贷风险,完善消费信贷市场的对策

1.建立良好的消费信贷法制环境。首先,要完善现有人行个人信用信息基础数据库,扩大征信覆盖面,对个人所有相关的信用信息进行汇总,建立信息共享机制,消除银行与消费者之间的信息不对称。其次,建立起一套完善的用于评价个人信用的指标体系,并设立独立的第三方专业的中介机构来评价个人信用,并对中介机构的评价行为进行监督。

2.加大消费信贷业务的监管力度,提高风险防范意识。消费信贷业务点多面广,风险点较多,要向标准化和流程化方向发展。技防和人防结合,以保证此块市场健康快速发展。

3.消费信贷主体多元化,增加消费信贷的品种。我们应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务,如积极鼓励民间资本和金融机构合作,设立小额贷款公司,村镇银行等,给消费者一个更广阔的选择空间。另外,我们还可以鼓励城市商业银行外资银行、保险公司、非金融机构等积极参与消费信贷业务。

另外,商业银行必须在消费信贷业务和产品方面加大创新力度,改变目前个人消费信贷品种同质化较高的局面。开发更多的金融产品,以提供更加广泛的消费信贷服务。

参考文献:

[1]金融理论和实践,2009(3)

[2]中国金融, 2009(6)

[3]金融时报,http://www.financialnews.com.cn

[4]哈维尔·弗雷克斯,让·夏尔·罗歇著.刘锡良主译.微观银行学[M].四川:西南财经大学出版社,1999.109-112

[5]张为文:汽车不良贷款率超过50%[N].经济观察报,2004年7月28日第5版

[6]刘 萍:个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究 ,2002(8):105-110

作者：夏九洲