中小企业的市场管理论文

摘要：分析了目前中小企业的营销现状，提出了整合营销的创新策略。关键词：中小企业；营销问题；对策一、引言现代中小企业在国民经济和社会中占据着重要的地位和作用，有效地促进了社会经济的持续、快速、健康的发展，已成为经济发展重要的支撑力量。中小企业在发展中，面临许多问题和困难。今天小编为大家推荐《中小企业的市场管理论文(精选3篇)》仅供参考，希望能够帮助到大家。

中小企业的市场管理论文 篇1：

民营中小企业人力资源管理模式创新研究

【摘 要】民营中小企业的发展对于社会市场经济的发展有着不可小觑的作用。当前的民营中小企业的人力资源管理模式还存在一些的问题，民营中小企业人力资源管理需要创新和发展，从校应历界毕业生，以及农民工为对象实现人力资源新跨越；人力资源管理模式的创新能够有效地促进民营中小企业持续健康发展，其对于提高社会生产力的发展水平，提高人民的生活质量水平和改善社会和谐状况具有重要意义。

【关键词】民营中小企业 人力资源管理模式 创新

民营中小企业的力量不可小窥，我国99%的企业是中小企业，它们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗。在民营经济发展领先的浙江省，民营企业已经成为经济的发动机。浙江经济的统计数据显示，2008年“浙江60%的税收和投资、70%的出口、近70%的GDP及全社会捐赠的80%来自民营企业，解决了浙江省90%的就业率”。但是，民营企业相对于国营企业而言，在国家资金支持、社会声誉、产品竞争环境等方面都处于劣势，特别是民营小微企业在人力资源管理方面更处于劣势。本课题分析民营中小企业在人力资源管理上的特点和存在的问题；提成了如何实现民营中小企业人力资源管理模式创新的建议。

一 民营中小企业在人力资源管理上的特点

随着社会的进步和市场经济的不断完善，民营中小企业对市场经济的影响也越来越重要。由于原材料价格上涨、劳动力成本上升，特别是资金供给紧张和融资成本快速上涨使得许多中小企业举步维艰。在此背景下，浙江民营中小企业那种快节奏、高压力、强竞争的工作环境，使企业员工出现疲乏、焦虑、压抑、工作能力下降，甚至身心衰竭等一系列现象。在此背景下，实现民营中小企业人力资源管理模式的创新是一个值得研究的问题。

第一，管理层次少，管理权利集中。企业发展的过程中，人是最重要的因素，因此人力资源管理成为企业管理最重要的部分。民营中小企业的组织层次一般较少，这就使人的管理变得更加直接。民营中小企业的集权导致管理人员较少，能够提高管理效率，对市场环境的突然变化做出快速的反应。但是这类企业的集权往往使企业主事无巨细包揽各种事务，使得人力资源的管理部门成为摆设，很少能独立地行使并完成行驶人力资源管理的权利。

第二，企业品牌弱势，强调速度和效率。民营中小企业在运营上很讲究效率优先，在面临大企业和成熟的企业竞争时，因为在品牌上的弱势，民营中小企业必须要在效率和速度上得到优势才能在各种竞争中胜出。速度和效率是民营中小企业在社会主义市场经济竞争中的重要优势。

第三，忽视人才培养，追求短期结果导向。民营中小企业通过业绩的评判来追求短期结果的导向，因为大部分民营中小企业都还处在发展的时期，企业的基础没有夯实，抗风险能力较弱，各个方面的实力也不强，所以业绩的好坏不仅会影响到企业的发展，还可能决定企业是否能继续生存，从而导致了民营中小企业不愿意对人才进行长远的培养，而只重视对人才培养短期业绩的实现。

二 民营中小企业在人才资源管理上存在的问题

我国的民营中小企业在人力资源管理方面存在着诸多问题，主要表现在管理手段落后和不规范、员工文化水平低下、流动性大，高层次人才较少这几个方面。

1.人力资源管理战略规划欠缺

人力资源管理的战略规划没有办法和企业的目标联系，使企业没有完善的人才机构，从而导致人才的发展不能跟上企业的发展，以至于影响到企业发展。战略规划的欠缺主要表现在以下几个方面。

第一，在员工招聘方面，很多民营中小企业都不规范，往往是缺什么招什么，以至于不能及时为企业积累和储备各种人才，没有计划，而且比较单一，大多沿用过去的管理体制。同时，在用人方面，许多民营中小企业，思想观念保守、传统，排斥异己、任人唯亲，导致企业过分集权，不利于员工的发展与培养，不能充分发挥出员工的潜能。

第二，在员工的培训方面，企业对人才的培养缺乏足够的重视。在对员工的培训上，没有正确的培训观念，认为这是一种成本浪费，没有认识到这其实是一种投资，因此只愿意使用有经验的员工，而不注重人才的储备和积累，从而造成民营中小企业缺乏市场管理人才和优秀专业人才。此外，在许多民营中小企业中，还存在着这样一种问题，就是培训变得形式化，只重视过程而不重视结果。许多企业的员工培训没有固定时间和场所，更没有严格的培训目标和制度，没能建立起一个与企业发展方向匹配的连续的系统的培训机制。

第三，在员工的薪酬和绩效方面，也成了形式。在薪酬方面，许多企业沿用老一套的体制来约束员工，没有有效的奖励和约束机制，没有考虑到员工的多层次需求。薪酬太低，员工不满意，造成离职；薪酬太高，则会对员工造成很大的压力，不利于发挥员工的潜能，最终还是离职等。所以，企业在确定薪酬时要多方面考虑，才能让员工实现自己的价值。

2.民营中小企业的管理经营者缺乏管理意识

我国民营企业家缺乏系统的培训和管理理论教育，他们自身受教育的程度也不够高，往往没有正确的观念，缺乏对人才的信任，不能认识到在企业的成长中人才有多重要。所以他们容易把雇佣关系明朗化，从而导致员工的积极性、主动性和员工间的合作等都变消极，难以形成一个共同进退的团队，企业也难以做大。

3.民营中小企业缺乏企业文化

企业文化是一个企业的精神，一个企业的风格，它对员工的行为和思想能产生重大的影响，但是有些民营中小企业恰恰缺乏企业文化，没能充分认识到企业文化的重要性，因而导致大多数员工抱着打工的心态，不能发挥出他们的潜能和积极性，无法形成强大的凝聚力，限制了企业进一步的发展。

二 实现民营中小企业人力资源管理模式的创新

民营中小企业想要发展壮大，走出低层次运行，必须在管理模式上创新，改善人力资源管理，坚持以人为本，持续以人为本，因为人力资源是企业发展的第一资源。

第一，坚持以人为本，建立适合企业自身特点的人力资源管理体系。“以人为本”要求企业的领导者将人才作为最宝贵、最稀缺、最重要的资源来对待，不惟身份、不惟资力、不惟职称、不惟学历，把知识、能力、品德和业绩作为衡量人才最主要的标准，从吸引、选拔、任用、培训、考评、激励，到留住人才的模式，实现人力资源管理各职能模块的联系，以确定企业的人力资源管理制度，要让培训机会和发展机会变成吸引人才、留住人才的法宝。同时，要让人才的薪酬与企业的资产增值产生联系，与企业的发展相结合，建立以效益和业绩为基础的分配制度，提供有竞争力的福利和薪酬，来增强员工的积极性和主动性。

第二，企业经营者一定要有远景观，大局观。企业经营者自身不足时应加强学习，也可以与员工一起参加培训，既能补充自身不足，还能增进与员工之间的关系。企业管理经营者要增强管理意识，要做到以人为本，敢用、重用人才，用心管理，人性化管理，“以心换心”，尊重员工，让员工愿意聚集在企业中，与经营者一起奋斗。

第三，建立完善企业文化体系。企业文化的竞争是企业竞争中最高层次的竞争，一个企业要想成功就要把自身放到一定的高度，将自身提升到相应的层次。企业的经营管理者要像经营家庭一样去经营企业，去爱护员工、关心员工、信任员工、尊重员工、理解员工，建立人性化的制度，逐渐形成一种和谐的企业文化氛围，在此基础上建立起自身的企业文化。企业文化是企业的核心竞争力，通过建立自己的企业文化体系，能增强员工的责任感、荣誉感和归属感。这种无形的力量能将企业升华到另一个境界。要将这种企业文化融入到企业的日常发展中去，不能仅仅是形式主义，要增强企业的凝聚力，让团队合作变得简单，融洽，高效。

三 实现民营中小企业人力资源管理新跨越的建议

温家寶（2011）浙江考察时强调，要明确将中小微企业作为重点支持对象，提倡着力破解民营企业面临融资难、投资难、创新难、盈利难的“四难”问题。除政府政策引导外，民营企业还可以通过微观管理层面影响人力资源建设，提高中小企业创新立业的积极性。

1.以高校应届及历界毕业生为对象实现跨越

高校毕业生就业是一个社会性大问题，初次就业达成率已成为对高校考核的重要内容。鼓励高校毕业生到中小企业工作既解决了社会就业难题，同时也可以提高中小企业人力资源整体素质。整体素质提高以后，“以人为本、培训体系、奖励机制、薪酬管理、战略管理、企业文化”等方面的管理模式创新就易解决。除了鼓励高校毕业生到中小企业去工作之外，支持毕业生自主创业，成为中小企业主，也是实现民营中小企业人力资源管理新跨越的重要途径之一。

2.以新生代农民工为对象实现跨越

新生代农民工正在逐渐融合成城市不可或缺的一部分。新生代农民工在融入城市的过程中，对企业责任的诉求更高、更强。这就要求政府和企业改变用人陈旧的观念，共同进行专业人才培养。从培养人才入手来化解“技工荒”，分批分期有计划地选派农民工到大学升造，是培养新一代高技能、高水平技工队伍的有力之举，对公共治理而言，提供足够的良性资源来满足“80后”“90后”新生代农民工追求公平的心理需求，更能为城市和企业发展带来源源不断的“人才红利”。鼓励农民工到中小企业工作或自主创业也正为实现民营中小企业人力资源管理新跨越的重要途径之一。

3.以各种技能的下岗工人为对象实现跨越。

随着历史发展的进程，掌握各种技能的下岗工人渐渐淡出了人们的视野，他们以拥有技能、专长且为复合型人才的优势受到招聘企业的欢迎。一方面，技能下岗工人一般具有某项专业技能，不需要企业负担培训成本，能够迅速进入工作状态；另一方面，人才市场85%的用人单位对复合型人才的要求较以往有所变化，主要是在能力强度要求方面更为迫切，是更加强调理性与务实，已经从重视人才的学历转变为更重视人才的工作经历。中小企业要有针对性地组织这部分下岗工人参加进修，专业培训，这样可以实现企业快速拥有复合型人才的跨越。

四 结束语

目前我国中小企业已达1023.1万户，大量的中小民营企业是创业创新的活力之源，它们提供了65%的专利，70%的技术，和85%的新产品，以中小企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%。鉴于此，中小企业人力资源管理对企业发展创新的影响作用不可低估。为此，研究民营中小企业人力资源管理模式对于民营中小企业来讲是非常关键且必要的，民营中小企业人力资源管理模式的创新能够有效促进民营中小企业持续健康发展，能够有效提高人民的生活质量水平，对改善社会和谐状况具有重要意义。

参考文献

[1]史晋川.浙江民营企业怎么啦？[N].市场导报，2011.7.1

[2]章卉、高丽莎.2011CCTV中国经济年度人物杭州论坛昨举行[N].钱江晚报 2011.11.24

作者：张伟东

中小企业的市场管理论文 篇2：

从中小企业的营销现状谈营销策略的创新

摘 要：分析了目前中小企业的营销现状，提出了整合营销的创新策略。

关键词：中小企业；营销问题；对策

一、引言

现代中小企业在国民经济和社会中占据着重要的地位和作用，有效地促进了社会经济的持续、快速、健康的发展，已成为经济发展重要的支撑力量。中小企业在发展中，面临许多问题和困难。最突出的问题是管理理念陈旧、营销手段滞后、缺乏有效的管理策略和方法。这些问题严重制约和阻碍了中小企业的发展。因此，中小企业的管理理念革新与营销手段的整合和创新是必要的，可以对企业发展发挥重要的作用。

二、中小企业的市场定位

中小企业占国内企业总数的90%以上，中小企业占工业总产值的60%，占40%的税率，对国民经济发展起主导地位。中小企业还能有效刺激就业，但是，在激烈的市场竞争中，中小企业的规模难以扩大。许多小企业都只有很短的寿命，不能实现在市场中的可持续发展，保持自身的稳定繁荣。近几年来，中小型企业着重对产品的开发，使得中小企业的产品往往是市场的新兴产品。中小企业要实现可持续发展的战略，开始改变原有的营销方式，推行企业管理的新措施，不仅给中小型企业带来了丰厚的利润，也取得了可观的经济效益，赢得了良好的社会声誉，实现了中小型企业的可持续发展和增长。

1.市场背后的营销理念和营销方法。中小企业在人力资源、物质资源、财务资源、经营理念、管理水平和市场营销方面都远远落后于大企业。这是因为其管理方法缺乏市场竞争优势，他们的营销方法和认识水平存在误区，使中小型企业管理方法不能适应市场经济的需要。有些中小型企业不重视市场调研，缺乏产品销售的定量分析和动态分析，产品发售缺乏市场预测，产品的营销策划和决策不科学，存在盲目和主观的情况。

中小企业即使没有营销计划和营销策略，对于产品的销售仍然充满信心，不在乎事实情况的变化分析。在顾客需求变化和演变的情况下，企业应继续进行产品的技术创新和产品创新。营销需要更好的满足消费者的需求，中小企业要注重消费者的需求分析和发展趋势分析。营销策略不能随情绪而来。

2.主流产品销售。近年来，中小企业的累计销售量大幅下跌，主要是由于低价格的竞争战略本身造成的。许多企业管理者相信他们的产品具有价格竞争的优势，可是他们有着在广告和分销方面的劣势。因此，高品质的产品，低廉的价格是中小企业的市场定位，他们忽视了区域性销售的广告引导。中小型企业过分强调价格竞争，忽视了品牌效应的营销行为，不利于中小型企业的可持续发展，甚至可能导致中小型企业内部存在的恶性竞争。使得中小型企业成为价格战的受害者。

3.中小型企业要具备新的市场开发能力。要理解市场需求和消费者欲望作为营销目标的出发点，更好的为企业的产品和服务开拓市场。

4.中小型企业的市场管理体制存在缺陷。企业的组织结构、功能机制、内容过于简单，难以建立基本的工作流程、和有效的效率控制。

5.非专业化、低质量的营销团队，中小企业的营销团队能力很差，营销效果也差，在执行营销策略上。缺乏基本的营销技能，要分析和总结中小型企业的营销能力，中小型企业的营销团队具有较强的随意性，适应性和针对性较多，无法制定不同的策略符合市场的发展。

三、中小型企业整合营销创新策略

1.更新营销观念，建立科学实用的营销组织框架，更新中小企业的营销理念，企业各部门要密切合作，各部门要密切配合，以达到理想的目标。根据市场发展的需要，建立销售组织体系、市场信息管理系统、目标与方案管理系统、销售管理、销售管理系统。进一步完善中小企业的岗位工作职责、工作标准、工作流程、目标市场、目标市场。中小型企业的销售经理和销售人员、经销商，要组织市场信息的最佳方式，充分发挥中小企业的整体防御能力，争取占领市场的最大份额。因此，中小企业要对客户价值和营销效果进行认真对待。只有这样，才能保证中小企业正常发展和有效营销。

2.树立品牌意识。品牌意识是企业发展的动力，企业品牌在未来的产品销售和树立企业形象是非常有利的。企业要想在激烈的市场竞争中取胜，就必须树立良好的品牌意识和品牌形象。提高产品的广告、销售、客户服务和服务需求的质量，提高社会对企业的认识。此外，中小企业必须创造自己的企业文化，树立良好的企业形象和独特的经营理念。通过树立品牌意識和企业文化建设，不断创新，超越自我，创造出属于自己的产品，不断发展自己，提高公司的质量和利润。

3.整合营销创新模式。整合营销（即整合营销传播），这是企业和消费者之间沟通的核心概念，能更好地满足消费者的需求，确定统一的价值取向，对市场营销战略的各种传输模式的协调，能够有效的形成营销的多方配合，合理利用不同传播工具的优势。摒弃原有效率低、成本高的企业营销策略，从而形成另一种宣传手段。不过，整合营销的前提条件是优质产品和客户的信任。

整合营销的基本概念与现代战争相似。为了提升营销的基本目标，必须采用促销工具和开展综合活动，在现代经济战争中做好全面的准备，营销的广告战略实施，较大范围的影响了公共消费活动，对于企业的产品和包装整合，所有消费者都可以感受企业形象，产品的体验是消费者最快了解产品价值的方式之一。

整合营销是一种心理战的管理控制，目的是让消费者信任产品，商家和消费者对产品形成一种心理认同，最后自发的购买产品。认同是产品使用过程中的心理变化，完整的理解心理认同可以通过宣传，或者只能通过广告媒介来实现。因此，要想赢得消费者的认同心理，就必须使用现代信息系统加强产品形象塑造。企业要注重消费者目标的完成，提升他们对产品的体验，并不断地形成心理认同，这些情感会影响消费者的信息引导，提高他们对产品质量的理解。

“以人为本，以客户为中心”是市场营销的重要发展趋势。在知识经济时代，互联网作为全球分布式网络架构，具有低成本、多用户的广泛使用，具有高覆盖率的特质。因而，必须要采取有效措施，打开消费者的内心，要针对广告心理学，采用传统的广告和其他宣传广告相结合。优质的产品，是提升消费需求发展的有效营销。通过多渠道的宣传整合，有效的提升宣传效果，是整合营销是关键。应该牢牢把握消费者心理，开展立体、深入的宣传活动，实现传统营销的最大突破。

4.良好的客户服务和完善的售后服务。产品在使用过程中，不能每一件产品都会非常好。因而要努力做好客户服务。只有完善的客户服务，提高售后的客户服务质量，才能够赢得更多的客户、赢得潜在市场的客户。现在，人们的生活水平不断提高，客户对产品的服务需求也开始增多。更多的消费者不仅要享受优质的产品，而且还要享受优质的服务。公司的产品跟踪服务能能够产品的用户满意度。同时，对于企业发现问题的产品，要进行及时有效的解决，更好地提高企业的服务质量，为每一个不同性质的客户提供有效的服务，赢得企业可持续发展的机会。

四、结束语

在过去，区域市场的变化环境，国内和国际市场开始使用新媒体手段进行营销宣传，三维整合营销作为宣传的核心手段。中小企业产品立足于国内市场，面向国际市场，必须要建立属于自己的品牌。在互联网时代，经济的全球化加速，市场是没有国界的，这是市场发展的一部分。通过调整营销组合和营销手段，从根本上改变营销模式，能帮助中小企业逐步走出经营困境，加快发展的步伐。

参考文献：

[1]关青.经济危机环境下中小企业的网络营销策略研究[J].内蒙古科技与经济，2009，17：3-6.

[2]刘忠宏，邵奎.基于品牌经营的企业核心竞争力的提高[J].商业经济，2007，8：64-65.

[3]高兴佑.从凡勃伦效应谈奢侈品营销策略[J].商业时代，2010（11）.

[4]任常德.需求价格弹性理论在市场营销价格策略中的应用[J].河南农业大学学报，1999（2）.

[5]魏华飞，方文敏.我国零售型中小企业价格竞争策略探讨[J].价格理论与实践，2008（10）.

[6]逯春明.论市场营销中的价格策略、分销策略和促销策略-科泰新在非洲市场营销策略的实证分析[J].管理世界，2001（6）.

作者：严心贵

中小企业的市场管理论文 篇3：

担保方式、信息处理方式与小企业信贷技术创新

摘要：中小企业的迅速发展对我国经济具有很重要的作用，是我国市场经济的“经济细胞”。然而大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。“商贷通”的推出，缓解了我国中小企业贷款难的问题，引领了一系列小企业贷款产品的推出。本文通过将“商贷通”与传统贷款及其他银行产品进行比较，发现其在担保方式、信息处理方式存在创新之处。

关键词：商贷通；担保方式；信息处理方式；信贷技术

一、引言

银行信贷分为两大类：交易型贷款和关系型贷款。前者是基于企业的抵押物、财务信息等“硬”信息，而后者则是基于企业业主的道德品质等无法定量的“软”信息来影响贷款的决策。所以对于中小企业，通过关系型贷款能够较为容易的获得贷款，并与银行建立长期合作关系。

“商贷通”是中国民生银行推出的创新型金融产品，主要为中小企业商户进行贷款融资、专属银行卡、结算以及存贷款一体式账户管理等一揽子金融服务。它与传统信贷的一个区别就是：虽然是给中小企业贷款，但是却是以自然人的名义来发放人民币授信，并且以个人和家庭的财产为限来承担无限责任。另外，“商贷通”发放的对象通常是“衣、食、住、行”等受经济周期影响较小、贷款还款风险也较小的行业。比如超市、大宗农副产品批发交易市场以及百货经销商等。此外，商圈是“商贷通”合作的主要群体。

二、“商贷通”担保方式及信息处理方式

（一）担保方式

共同担保是“商贷通”最常选择的担保方式，其适用对象基本是规划内的商圈客户，这是因为民生银行之前已对这类客户有过频繁接触，并且对他们的信用状况有一定的了解，基于传统关系型信贷技术，在房屋抵押上允许自然人连带的担保履约，进而提高信贷的安全性。

另外，在“商贷通”法人担保形式上也有所创新，尤其是核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证这两种方式。针对于目标内商户开展的这两种具有创新性的担保方式和传统担保方式有所区别。其中市场开发商（或管理者）保证是借用了商圈核心管理者的信用作为支柱，保证商圈内其他商户正常经营所需的资金；核心企业产业链企业法人保证则是利用了供应链金融的原则，如图1，在上游企业（供应链）——核心企业（商圈）——下游企业（销售链）的链条中起到关键作用，以核心大企业的信用作为担保主要来源，从而进行贷款发放。

图1 “商贷通”一圈两链图解

（二）信息处理方式

从具体数据来看，2009至 2011 年，“商贷通”业务发展十分迅猛，贷款余额从 66 亿猛增到2325亿元，“商贷通”贷款余额增量分别占到同期民生银行全部贷款增量以及零售贷款增量的41.3%和88.4%，累计客户数量达到15万户。

从上面数据我们可以看出，“商贷通”的客户数量十分庞大，但是中小企业的信息搜集成本很大，不易得。所以“商贷通”根据同一商圈客户的同质性，进行分层，采用“批量开发、批量复制、批量授信“的方式处理信息。

另外除了上述处理信息方式，民生银行还与行业协会、市场管理者、商会等组织以及相关关键人物合作，在发现中小企业客户时，降低了搜寻成本，而且可以利用这些组织以及人物来获得企业相关的信息，利用交叉验证确定信息的真实性，降低成本。

（三）昆明东聚小车汽配城案例

昆明东聚汽配城位处云南，规模处于同行业领先水平，产品包括各类大车小车的配件，服务与贸易辐射云南整个省份以及东南亚国家，年销售额超过60亿人民币。每间商铺都已按市场建设标准化，办妥40年商用房产权证。入住商户超过千家，且年销售额基本稳定在百万以上，70%都是自有产权铺面经营。

针对这一商圈，其基本符合“商贷通”的发放标准，民生银行通过专门成立两个市场调研小组并在商圈内设立离行式自助银行，对商圈内商户进行一对一访谈调研，来收集客户授信所需要的各种资料。

一方面通过调研发现商圈内的客户经营模式与金融需求类似，汽车配件市场竞争非常激烈，采购商品时大多要现款现货，销售商品时大多又是赊销的方式，账户周转通常在3个月，对于银行贷款需求相似，可以进行批量授信。另一方面，因为账户赊销一般在3个月左右，时间较短，因此客户对于贷款成本不太敏感，但是对于授信时间要求较高，时间越短客户越容易接受。

对此，民生银行为商圈专门做了一个统一以房产抵押方式获得贷款的金融服务方案，又通过对客户分类进行差别授信。商圈内A类客户的商铺类房产抵押率可达60%，个人住房类房产抵押率可达80%，共同担保的房产抵押率可达100%。贷款授信期限2年，加带住房抵押的商户贷款授信期限可延长至3年。

三、银行间类似产品的比较

（一）中信银行“成长贷”

中信银行从2006年开始推出“中信小企业成长伴侣”品牌以来，几年间已经获得了社会的广泛认同。“中信小企业成长伴侣”先后获得“中国优秀中小企业金融服务产品”、“中国中小企业金融服务十大影响力品牌”多个奖项，中信银行荣获“中国最佳中小企业融资伙伴”等荣誉。

中信银行“成长贷”的主要创新之处在于授信流程：一是信审专职化，通过派遣专职信审官和信审员驻扎专营机构；二是流程环节简单化，可以通过双人审判制代替信审会审批；三是提高审批权限，初次合作的小企业最高可贷款1500万元，成长型小企业最高可贷款3000万元。

（二）招商银行“小贷通”

截至2012年9月30日，招行小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71%；有贷款余额客户数为5429户，比年初新增2294户，增幅73%。

招商银行小企业信贷中心是全国第一家独立运营的小企业信贷机构，这也是招商银行小企业贷款最重大的创新。招商银行小企业信贷中心总部设立在江苏苏州，并根据中小企业的分布特点在长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了35个分中心，体现了“贴近市场”的特点。除了设立专门的中心机构，还为其配备了专门的队伍，为中小企业提供专门的金融服务。另外，为了发现客户，降低信息成本，招商银行小贷中心还建立了“伙伴工程”，与图2所示的各个组织公司合作，来获得所需的信息，包括商会，专业市场，政府部门，工商联，网络运营商，行业协会，担保公司以及风投公司。

（三）以上三家银行的比较

1、信息处理方式的比较

通过表1，我们可以直观的比较民生银行“商贷通”，中信银行“成长贷”以及招商银行“小贷通”，我们可发现其各自都有自己的特点。其中，民生银行“商贷通”注重批量开发、集中评审和批量放贷；中信“成长贷”注重贷款授信流程的高效率；招商“小贷通”则更注重针对中小企业的专业化，主要特点就是小贷中心的设立。

在信息处理时，民生银行注重与市场管理者、行业协会、商会等组织和相关的关键人物合作；中信银行以政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链等五大业务合作平台；招商则通过“伙伴工程”与政府部门、工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等合作。在这方面，我们可以看出，招行合作范围要比其他两个银行更加广阔。

2、抵押担保方式的比较

通过表2，我们发现这些针对中小企业的贷款相较于传统都有一定的创新，主要体现在下列几个方面，产业链的核心企业法人保证、市场开发商（或管理者）保证、商铺承租权质押、应收账款、订单、政府采购协议、长期租赁权等这几种新增的抵押担保方式。

四、民生银行“商贷通”对创新中小企业信贷技术的启示

第一，一直以来大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。民生银行从观念上进行转变，推出专门针对中小企业贷款的“商贷通”，为中小企业提供专业的金融服务。第二，民生银行针对中小企业缺乏抵押物，而专门采取的共同担保、核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证等都适应中小企业的特点。在贷款选择与审批方面，银行通过在对各行业详实调研的基础上提供了多套授信标准，客户可以快速选择适合自身的方案。第三，除了因为缺乏抵押物容易造成贷款风险致使银行不愿意给中小企业贷款以外，因为信息的不对称，银行在发现客户、搜寻客户信息以及达成合同方面的成本也非常高，使得银行也不愿意与中小企业合作。对此，民生银行通过在营销、审批、风控的全部流程都紧紧围绕“批量化”展开，最终实现提高效率、节约成本的目的。

参考文献：

[1]丁永琦.关系型贷款视角下的中小企业融资问题研究[J].企业经济，2013，（2）.

[2]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.

[3]鲁丹，肖华荣.银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资[J].金融研究，2008.

作者：辛华