保险理赔常见问题

2022-06-23

第一篇：保险理赔常见问题

保险理赔问题分析

略谈保险理赔存在的问题及分析

保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延;所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔;所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。

一、我国保险理赔低效率的表现

(一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%.虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加 1

之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。

(二)调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。

(三)理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。

(四)依法经营难。现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔;而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔;而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。

二、社会环境影响理赔效率

(一)法制环境不健全。当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。

(三)人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向

投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。

保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。(四)政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论;在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论;在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。

三、营造良好的社会环境，提高保险理赔效率

(一)与时俱进，完善法制环境。我国新公布的《机动车辆强制保险条例》已在7月1日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。保险 4

监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律、法规进行一次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于一些实践中出现的新问题、新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险、健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。如2004年12月24日经济合作组织(OECD)就推出了一套保险理赔行为管理指南(OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management)，分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。

(二)同心同德，建设保险诚信。建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。具体的做法是在保监会、保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司一般性业务沟通交流网络。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设

先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样一方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用;另一方面也可使那些恶意骗保的投保人难以得逞。

(三)以人为本，提高员工素质。保险监管机构要在调研的基础上，进一步建立健全分门别类的、与国际接轨的从业人员标准，加大监管力度，促进整体素质提高。一要开展保险从业教育，以胡锦涛总书记提出的“八荣、八耻”教育为契机，在业内深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。二要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制。三要启动社会监督机制，建立执业诚信档案，定期进行评价。要在与保险经营联系较为紧密的行业或部门，广泛聘用保险社会监督员，实现保险经营与社会环境的良性互动，提高工作效率。四要提高理赔人员素质。随着科学技术的发展，保险理赔风险因素的高技术化和隐蔽化趋势不断增强，理赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的要求也越来越高，这就需要保险理赔人员不断提高自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有从复杂的保险赔案中辨别真伪的能力。

(四)加强合作，利用保险公估资源。保险公估机构的存在与发展，源于保险公估机构的独特地位和特有职能。保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系双方当事人的合法权益。在建立和完善保险市场体系、实现由粗放型经营向集约型经营转变的今天，加快培育和发展公估机构是促进保险理赔规范化的需要。目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不一，规范化、公证化程度不高，再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付、通融赔付，甚至发生以赔谋

利、损公肥私的现象。如果建立了保险公估人制度，在保险事故发生后，公估机构对保险标的损失范围、损失程度、损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可以杜绝上述弊端。对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还提高了公司信誉;对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观、准确及时，被保险人可以迅速得到补偿。在国际上，由保险公估人经办本国或代理国外保险与再保险的公估业务是通行的做法。

第二篇：海外保险常见问题

近年来，不少大陆人掀起一股赴港买保险的热潮，大陆客户大多看中香港保险价格便宜、理赔速度快、保障多、分红高等优点，正是这些优点让人愿意舍近求远去香港购买保险。

内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数和金额均迅速增长。去年，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新造保单保费99亿港元，占个人业务总新造保单保费的12.8%，而在2008年，这个比例仅为5.4%。

与内地人青睐香港保险不同，内地人对身边的保险并不热情。2012年，内地保险业全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。

由于内地保险频频出现销售误导和理赔难等问题，使得大多数国人对保险失去信任。保险的本质是分摊意外事故损失的一种财务安排，是风险管理的一种方法。如果失去信任，那么一切都无从谈起。

香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境，香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。

人们无论在哪里购买保险产品，最重要是希望为自己买一个保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，自然能带来更大的信心。这也是为何大陆保险发展放缓，而内地人赴香港买保险的热情不断攀升的主要原因。

香港自1840年代即已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集之地。在市场竞争激烈之下，香港的保险产品自然需要通过提高专业水平、收益、保障范围、投保理赔率才能抢占市场。

目前，香港保险产品开发较为充分、选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。

近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%-5%以上，高者甚至可达8%-10%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳。

与香港不同，目前大陆保险市场对国际巨头设置了一些限制，导致一定程度的行业壁垒，而且大陆保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。

另外，香港作为发展相对成熟的社会，医疗条件以及服务水平一直相对较高，香港医疗条件优越也是让大陆人决定购买香港保险产品的一个重要因素。

【疑问】：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么? 香港保险的卖点是什么?

【解答】：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“! 香港保险卖点：保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资(资金合法自由进出香港)、全球联保(全球性保障)、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低，12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。

【疑问】：香港保单的优势有哪些?

【解答】：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么?说明两个问题：

——香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

——香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

【疑问】：为什么说买香港保险可以避税避债?

【解答】：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

【疑问】：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么? 【解答】：

1/ 汇率贬值问题? 2/ 如何理赔和缴费?

3/ 内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决?

【疑问】：港元和美元挂钩于人民币兑换价，七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高?

【解答】：买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?国内短短十几二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

【疑问】：现在人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算? 【解答】：目前，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，都大幅削减开支，节俭度日，所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。

如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。(例如：现在人民币和港币是1/0.8算，您购入了香港保险，等于打了8折。到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币是1/0.9算了，那你的保单将达到最大收益)

【疑问】：现时美元转弱，是否投保香港保单的时候? 【解答】：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债)，中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

【疑问】：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利?

【解答】：一般日常高门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院(如和睦家之类)。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日)

【疑问】：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响?

【解答】：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响!

【疑问】：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢?

【解答】：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。(国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费)如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

【疑问】：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务?

【解答】：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

【疑问】：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢? 【解答】：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。

【疑问】：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡?

【解答】：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔!(除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔)

【疑问】：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理?

【解答】：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

【疑问】：中国内地人(大陆人)买香港保险，是否受法律保护?

【解答】：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

【疑问】：中国国内客户在香港投保是否合法?香港特区政府主管保险业的部门是什么? 【解答】：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

【疑问】：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗?非香港居民购买的保险投诉是否受理?

【解答】：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地(香港)购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民(所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户)。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

【疑问】：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思?

【解答】：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

【疑问】：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能?

【解答】：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

【疑问】：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡?若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?

【解答】：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。(所需档除公证死亡需要原件外，其他复印件即可) 【疑问】：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

【解答】：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭;而美国政府出钱收购了友X保险85%的股权，不允许友X保险公司倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

【疑问】：香港的保险公司是否也有破产的风险?

【解答】：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

【疑问】：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异? 【解答】：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表内地保险公司平X人寿责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： (1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤; (3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具; (6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间; (7)战争、军事行动、**或武装叛乱; (8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

【疑问】：什么是“不可争议”条款?

【解答】：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

【疑问】：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低?

【解答】：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资;再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面(例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保56+18种)

【疑问】：内地客人来港购买保险，需要携带什么?

【解答】：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证(或护照)，身份证;如果夫妻互保，需要结婚证或户口本;如果为孩子投保，需要孩子出生证等。(带有银联标志的银行卡刷卡缴款)

【疑问】：国内客户香港投保，需要哪些条件? 【解答】：A、有合法证件来香港签署保单。 B、对香港的制度有基本了解。 C、投保人健康符合投保要求。

【疑问】：内地居民投保香港步骤是什么? 【解答】：

1/ 投保人带齐证件来港投保(整个流程只需2小时左右) 2/ 在保险公司签单缴费

3/ 在保险公司附近银行开户(方便日后缴费和赔付)

【疑问】：买香港保险前，至少应该知道那几件事? 【解答】：决定买香港保险前，一定要问自己：

1/ 您买的是何种保险?保险方案是否明白?保险目的，保费，缴费期等等 2/ 保障期限和保障范围是什么? 3/ 理赔程序是什么?

由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人那里购买保险，这样售后服务才有保证!因为买保险，实际上买得的是“服务”。

【疑问】：来港投保走自助过关通道，为什么要领取“入境纸”?

【解答】：来港投保走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案!

【疑问】：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险?

【解答】：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。社保不足：A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。 B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。 C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

【疑问】：为什么投保香港保险时要如实告知?为什么要告知吸烟的情况?

【解答】：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯(如吸烟，喝酒等)和身体状况(是否患过重大疾病等)非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

【疑问】：香港保险保单可以选择的货币种类?

【解答】：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，以上3种保单货币中，港币保单和美元保单的收益相对更高，人民币保单收益比较低。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。

【疑问】：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字?

【解答】：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假;还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

【疑问】：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险。

【解答】：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀?中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。

【疑问】：能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险?香港重大疾病险的投保年龄是多少【解答】：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险!香港重疾险投保年龄通常为0岁(14天后)—— 65岁。

【疑问】：乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?

【解答】：乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港重疾险(通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保) 需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款;但有的公司要额外增加保费或免责条款。

【疑问】：香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法?

【解答】：一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。

【疑问】：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗?

【解答】：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。

【疑问】：买香港保险需要体检吗? 【解答】：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责

【疑问】：香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏?

【解答】：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

【疑问】：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

【解答】：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

【疑问】：为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?

【解答】：购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

【疑问】：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?

【解答】：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前;二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙”。

【疑问】：香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港重疾险多重赔偿是什么?

【解答】：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

【疑问】：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?

【解答】：不可以!因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

【疑问】：香港大病险中的“第二医疗意见”是什么?

【解答】：“第二医疗意见”是投保香港重疾险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

【疑问】：到底花多少钱买保险?

【解答】：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

【疑问】：住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要? 【解答】：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

【疑问】：50岁以上的人买什么保险?

【解答】：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

【疑问】：为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种?

【解答】：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

【疑问】：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人【解答】：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

【疑问】：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围?

【解答】：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

【疑问】：香港重疾险是否保“意外”?

【解答】：香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

【疑问】：为什么要恭喜被保人的身体好?

【解答】：10月6日，一位先生来公司为55岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好，要为我买一份重疾险，其实我身体好好的，从没有看过医生”。我说首先恭喜你有这么孝敬的儿子，另外也要恭喜你有这么好的身体，否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险，尤其是重疾险的重要条件!

【疑问】：为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险?

【解答】：通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。

保险产品没有好与坏的区别!量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

【疑问】：如何选择香港保险缴费期?

【解答】：如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的;如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

【疑问】：万能险的好处是什么? 【解答】：传统保单最大的问题就是“不灵活”，比如固定的缴费期，固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活，即供款期灵活，供款金额灵活，提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点。

【疑问】：为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求?

【解答】：随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙” 。

【疑问】：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么? 【解答】：冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).宽限期是缴纳续期保费时,保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费.等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效。

【疑问】：香港保险续期保费缴费宽限期有多久?

【解答】：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。

【疑问】：香港保险中的积存红利是否可随时提取?提取后对保障额是否产生任何影响? 解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

【疑问】：为什么要拒绝“人情保单”? 【解答】：“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障?也不清楚是否是自己需要的保障?“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。

【疑问】：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解?领走后保单是否终止?

【解答】：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益;退保后，保单终止。

【疑问】：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

【解答】：完全可以!只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

【疑问】：为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障?

【解答】：据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍!在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半;因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障!

【疑问】：买重疾险为什么重要?请看香港某保险公司的最近理赔数据【解答】：刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%(其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首) 心脏疾病占危疾赔偿的6.5%; 恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%; 心血管疾病占死亡赔偿的10.7%;

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7% 女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%; 男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%;

内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么? A:汇率问题?

Q:1月底以来，人民币兑美元汇率意外连续走贬引发的关注不断升温。而2月25日，人民币即期汇率单日暴跌近300点更是令人咋舌。市场人士指出，25日人民币汇率罕见暴跌，表明外汇市场已出现恐慌苗头，大行继续购汇叠加投资者被动止损，加剧汇价短期波动。以上报导出自腾讯财经,据各大媒体报导与专家推测均是央行引导人民币贬值。

以上线投资或保障的角度来看待香港保险,那么我们相信美金的避险能力和保值能力是比RMB更具有优势的。

在国内投保也是有必要的,但值得关心的是国内通胀高企,在国内的保险若干年后是否抵得过通胀猛虎,如国内投资型保险是否又真正能够达到客户满意的收益. 另外,适当的分散持有货币也是投资理财的其中一项必不可少的方式。

②如何理赔和缴费?

1) 理赔:仅需要备齐资料交由保险顾问处理，也可以直接通过快递到保险公司办理相关手续。

2) 保险公司理赔金出具全球通用支票,客户可在任意一家银行托收。 3) 某些保险公司也提供从香港汇款到客户国内银行服务。

缴费: 1)授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费当天，从投保人所在的银行，自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款) 2)网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港) 3)银行托收:客户可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港) 4)ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港) 5)国际支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。

6) 客服中心: 客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)

③内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决?

在2010年4月1日的羊城晚报中,广东省保监局做出回应”如果内地投保人自行出境并自愿在香港投保,那么这些保单就是合法的”。

事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证.以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与国内不同的是,假若在国内与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。

第三篇：车险理赔常见问题解答

1，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，主车与挂车相碰，造成主车挂车损失，是否属于保险责任?

答：此情况造成的损失在车损险、三者险、交强险项下均不能赔偿。具体原因如下：1，被保险人的财产部属于三者范围，因此交强险和商业三者险不能赔偿。2，主挂连接时车辆视为一个整体，因此本车上的物体将本车碰坏，不属于车损险的碰撞责任，因此本车车损险不能赔偿。 2，主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，对于主车和挂车损失该如何赔偿?

答：主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，按互为三者的原则处理。 3，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，造成三者财产损失，对三者财产损失部分如何赔偿?

答：主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车、挂车分别在各自的交强险责任限额内承担赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。在主车和挂车交强险限额均使用完毕的情况下，损余损失在主车商业三者险项下进行赔偿，且赔偿金额不能超过主车商业三者险限额。 4, 使用商业三者险赔偿时，如主车与挂车由不同保险公司承保的，三者险该如何赔偿?

答：按主车、挂车责任限额占总责任限额的比例分摊赔款。挂车只投保了交通事故责任强制保险的，不参与分摊在商业三者险项下应承担的赔偿金额。

5, 被保险机动车投保一份以上交强险的，如何界定出险时使用哪一份?

答：保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。

6, 交强险对精神损害部分的赔偿是如何确认的?

答：对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。涉及诉讼纠纷等特殊情况下，可按照精神损害抚慰金核定承担金额占死亡伤残费用赔偿项目下所有核定损失承担金额总和的比例，计算交强险对精神损害抚慰金的赔偿金额。

7, 交强险对于财产损失部分的施救费核定及赔偿限额的确认答：受害人财产损失需要施救的，财产损失与施救费赔款累计不超过财产损失赔偿限额。

8, 判断被保险机动车全部损失的条件是什么?

答：(1)核定修理费用≥被保险机动车出险时的实际价值。 (2)(估计施救费用+核定修理费用)≥被保险机动车出险时的实际价值。

(3)估计施救费用≥被保险机动车出险时的实际价值。 9, 车辆出险时实际价值是如何计算的?

实际价值=出险时新车购臵价×(1-已使用月数×月折旧率) 10，营业用车辆损失险，根据出险次数加扣免赔是从第几次开始计算，每次加扣多少，最高上限是多少，那些情况是不计入出险次数的?

答：自第三次起开始加扣免赔，每增加一次增加5%，营业用车多次出险加扣的免赔率，在实务中掌握最高为30%。因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣免赔。但对被保险人未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外。

11，摩托车、拖拉机条款对于无主的免赔是多少? 答：10%。

12，特种车条款对于无主的免赔是多少? 答：20%。

13，营业用车辆损失险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么?

答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，车损险部分不予以赔偿。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，车辆损失加扣5%的免赔。

14，商业三者险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么? 答：违反安全装载规定的，加扣免赔率10%。

15，特种车条款关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么? 答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，保险人不承担赔偿责任。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，加扣5%的免赔。(此处需要注意的是特种车条款及包括三者也包括车损的内容)

16，车辆折旧率计算时的原则是什么?

答：折旧按月计算，不足一个月的部分，不计算折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购臵价的80%。

17，特种车在吊升举升货物的过程中，货物造成的车辆损失是否属于保险责任?

答：不属于(特种车条款第7条第13款的规定)。 18，互碰自赔成立的条件是什么?

答：同时满足以下条件，适用“互碰自赔”方式处理: 1.两车或多车互碰，各方均投保交强险;

2.仅涉及车辆损失(包括车上财产和车上货物)、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内;

3.由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任(包括同等责任、主次责任);

4.当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。

单方肇事事故、涉及人员伤亡的事故、涉及车外财产损失的事故，以及任何一方损失金额超过交强险财产损失赔偿限额的事故，都不适用“互碰自赔”方式处理。

19，互碰自赔的特殊情况交警调解各方机动车承担本方车辆损失时如何赔偿?

答：对被保险机动车的车辆损失在本方机动车交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在本方机动车商业车险项下按条款规定计算赔偿。

20，互碰自赔案件系统录入的操作要点是什么?

答：在查勘、立案环节，应在“赔案类别”栏选择“特殊互碰”;并在“商业险赔偿责任”栏选择“互碰”，方可在交强险财产损失限额项下赔偿本车损失。系统将自动加注“互碰自赔”标识。 21，交强险无责代赔的适用条件是什么?

答：同时满足以下条件的双方或多方事故，适用“无责代赔”处理机制：

(一)两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险;

(二)交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任，“一方无责、一方全责”或“多方有责、多方无责”;

(三)无责方车号、交强险保险人明确。 22，无责代赔的处理原则是什么?

答：

(一)“无责代赔”仅适用于对全责/有责方车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡损失不进行代赔。

(二)对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。

事故涉及多方车辆的，代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。

(三)事故涉及多个无责车辆的，所有无责方视为一个整体。

(四)无责代赔后，各保险公司之间不进行清算。 23，通赔案件的抢救费用支付流程是什么?

答：由出险地公司负责收集支付所需要的资料，联系承保地公司缮制计算书并由承保公司对赔款进行支付。案件资料由出险地公司邮寄至承保公司。

24，立案注销所必须满足的条件是什么?

答：立案注销必须满足以下条件之一： (1) 不属于保险责任;

(2) 属于保险责任，但客户放弃索赔;

(3) 客户已报案，但自出险之日起两年内未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件(无论客户是否已经在现场查勘报告及出险通知书上签字);

(4)无效数据(垃圾数据)。 25，重开赔案所必须满足的条件是什么?

答：

(一)涉及法律诉讼案件，法院最终判决结果与我公司原处理情况存在差异;

(二)被保险人根据保险合同，对原本拒赔案件重新提出索赔，或要求提高赔付金额和赔付项目，且被保险人理由成立;

(三)涉及对商业车险与交强险案件赔款或费用的重新归集;

(四)原赔案处理出现差错。

系统中车险赔案最多只能重开三次。业务系统自动保留重开赔案的轨迹，并能够进行单独统计。

26，立案后拒赔的案件处理流程是什么?

答：1.查勘定损人员现场查勘后，发现不属于保险责任，应向客户讲明拒赔意向并反馈给95518专线人员或理赔内勤并上报主管人员，缮制《机动车保险拒赔案件报告书》。

2.赔案理算、核赔过程中发现不属于保险责任的情况的，应向客户讲明拒赔意向，并缮制《机动车保险拒赔案件报告书》，上报主管人员。

3.主管人员应对拒赔理由和有关证据材料进行复审，并签署意见。对超越本级管理权限的案件，按业务管理权限报上级审批。

4.经最终审批确应拒赔的案件，向被保险人发出《机动车保险拒赔通知书》。

拒赔案件统一归档管理。

27，现场查勘照片的拍摄要求是什么?

答：查勘现场照片拍摄的要求。拍摄第一现场的全景照片(能正确反映现场所处的位臵)、痕迹照片、物证照片和特写照片;拍摄能反映车牌号码与损失部分的全景照片(为使车牌号码与损失部分在一张照片上反映出来，一般按受损部位一边的45度角对全车进行拍照);拍摄能反映车辆局部损失的特写照片;拍摄内容与交通事故查勘笔录的有关记载相一致;拍摄内容应当客观、真实、全面的反映被摄对象，不得有艺术夸张;拍摄痕迹时，可使用比例尺对高度、长度进行参照拍摄。

28，立案的处理时限要求是什么?

答：

(一)一般情况下应于查勘结束后24小时内立案。

(二)最晚于接报案后3日内，进行立案或注销处理;查勘所涉及的单证可在立案同时或之后收集。 29，查勘对于损失项录入的要求是什么?

答：1.涉案损失项必须录入明细

(1)查勘员需要进入损失项明细录入界面，录入“查勘估损金额”和“施救费用”。

(2)注意选择“交强险责任类型”，会直接影响到理算计算方式。 (3)选择“无损失”时，本损失项查勘后将不会发起定损任务。 2.如在查勘处理页面中“新增车辆”，标的车(即主车)只能录入一辆(如原查勘项已经有主车，不能再新增)，三者车可以录入多辆。 30，关于施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出是否赔付的要求是什么?

答：施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该施救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿;如果该施救车辆是有偿服务的，则不予赔偿。 31，需要按照比例进行分摊施救费用的情况有哪些? 答：保险车辆发生保险事故后，涉及两车以上应按责分摊施救费用。受损保险车辆与其所装货物(或其拖带其他保险公司承保的挂车)同时被施救，其救货(或施救其他保险公司承保的挂车)的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物(其他保险公司承保的挂车)的实际价值进行比例分摊赔偿。 32，车损险和三者险对车辆施救费用核定的差别是什么?

答：车辆损失险的施救费是一个单独的保险金额，但第三者责任险的施救费用不是一个单独的责任限额。第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的责任限额。 33，定损方式有哪几种选择?

答：1.修复定损

“修复定损”是一般定损方式，选择“修复定损”需要进入第三方定损工具定损，损失确认单有详细更换项目和维修项目的明细。

2.协议定损

“协议定损”只分别录入换件金额和工时费的总价，选择“协议定损”不能进入第三方定损工具，不录入更换项目和维修项目的明细。

3.推定全损

“推定全损”只录入总定损金额。选择“推定全损”也不能进入第三方定损工具。

34，定损环节对车辆信息录入需注意的事项有哪些?

答：1.“车辆信息”一栏里的“损失类别”、“交强险责任类型”、“承保情况”直接影响理算的计算，需要特别注意其选择录入的正确性。

2.注意核对“车辆信息”所对应的“车牌号”和“损失方标志”，分清楚正在定损的标的是“主车”还是“三者车”。“车牌号”由查勘环节自动带入，不要随便修改。

35，定损修改功能使用时的注意事项是什么?

答：1.核赔通过以前定损岗可以对定损进行修改。定损结束后，定损修改可通过“车辆定损”中选择“车辆定损修改处理”进行操作。

2.如果进行定损修改时，理算计算书已经处理完毕或者已经作暂存处理，必须在定损修改完成并核损通过后，在理算环节选择“理算刷新”提取定损修改结果重新进行理算。

3.已经核损通过的任务要进行“定损任务注销”，必须先进行定损修改，使定损任务处于“定损修改”状态下，才能进行“定损任务注销”。

4.已经核赔通过的案件，可以在调度环节发起“追加定损”任务。 36，有定损任务未结束的情况是否能发起理算任务?

答：不能。核损完成后将向定损岗返回一条确认定损结束的任务，定损员必须处理这个任务确认定损结束。所有定损任务结束后，才能发起理算任务。

37，重开赔案的提交要求是什么?

答：各单位在按照要求上报重开赔案申请表的同时，应在结案菜单项下，使用重开赔案申请的选项，并按照要求写明重开原因后，移交分公司重开赔案审核。此处需要注意的是，除诉讼案件的重开外，其余的重开赔案均回受到分公司处罚。

38，立案注销时遇见单证未初始化的原因造成分公司不能做注销退回的案件该如何处理?

答：首先在注销审核申请项下进行处理，退回注销任务。将机构代码进行修改，改为和承保机构一致的机构代码。在资料收集任务下，进行立案修改操作，保存立案后，再次提交分公司注销审核，并在注销原因处注明上报的文号。

39，如何确定是否赔偿营养费及如何确定营养费的赔偿标准?

答：(1)营养费的赔偿，应经治疗的医院或法医的鉴定，确认受害人需补充营养食品作为辅助治疗的，可以酌情赔偿。

(2)营养期间原则上仅限于住院治疗期间，或治疗医院或法医在营养证明中注明的营养期间。

(3)营养费参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。

(4)评残后不再支付营养费。

商业险不赔偿营养费，交强险在医疗费用项下对营养费进行赔偿。 40，赔偿时交强险和商业险均涉及时赔偿原则是什么?

答：先交强后商业。此处的商业险不单包括商业车险，还包括意外险，承运人责任险等其他商业险。特别是在交强险无责的情况下。对于人员部分，无责方式需要进行赔偿的。交强险人员无责赔偿的限额如下：医疗费用1000元，死亡伤残11000元。 41，人伤案件中误工费核定的依据是什么?

答：根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。

受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算;受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地或出险地相同或者相近行业上一职工的平均工资计算。受害人死亡其亲属办理丧葬事宜误工的，误工时间应当遵循合情合理的原则酌情确定。

42，人伤及死亡伤残案件可能涉及的损失项目有哪些?

答：医疗费用主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、整容费、必要的营养费等。其他费用主要是指死亡伤残费用。包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费用，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被扶养人生活费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等。

43，人伤案件中交通费用审核要点是什么? 交通费按照交通事故发生地国家机关一般工作人员的出差车旅费标准计算，交通工具以普通公共汽车，火车普通硬席为主。

剔除未提供正式票据，或正式票据与就医地点、时间、人数、次数不相吻合的部分;剔除超普通公共汽车、火车普通硬席以上的交通工具的票价标准的部分。

受害人死亡的，受害人亲属因办理丧葬事宜所支出的交通费赔偿，一般以两人为限，特殊情况最多不超过三人。时间一般以三天为限。次数以每天三次为限。注意剔除三张以上的连号。

第四篇：保险理赔存在的问题及分析

[提要]保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题....推荐阅读：保险公司车辆管理

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一、我国保险理赔低效率的表现

(一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%.虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。

二、社会环境影响理赔效率

(二)诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，“投保容易，索赔难;收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。第二，不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右;到1994年底，这类案件上升到6%左右;到2000年，则升至9.1%.(三)人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。

故责任的分析和结论;在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。

三、营造良好的社会环境，提高保险理赔效率

(一)与时俱进，完善法制环境。我国新公布的《机动车辆强制保险条例》已在7月1日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。保险监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律、法规进行一次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于一些实践中出现的新问题、新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险、健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。如2004年12月24日经济合作组织(OECD)就推出了一套保险理赔行为管理指南(OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management)，分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。

(四)加强合作，利用保险公估资源。保险公估机构的存在与发展，源于保险公估机构的独特地位和特有职能。保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系

双方当事人的合法权益。在建立和完善保险市场体系、实现由粗放型经营向集约型经营转变的今天，加快培育和发展公估机构是促进保险理赔规范化的需要。目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不一，规范化、公证化程度不高，再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付、通融赔付，甚至发生以赔谋利、损公肥私的现象。如果建立了保险公估人制度，在保险事故发生后，公估机构对保险标的损失范围、损失程度、损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可以杜绝上述弊端。对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还提高了公司信誉;对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观、准确及时，被保险人可以迅速得到补偿。在国际上，由保险公估人经办本国或代理国外保险与再保险的公估业务是通行的做法。

第五篇：保险理赔中存在问题的一些观点

近期我公司进行关于“保险理赔存在的问题”的探讨活动，本人阅读一些保险理赔的材料和综合网上一些理赔论点及其本人在公司理赔中心几年的工作经验，提出一些个人观点。

保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而现在我国的保险理赔运行现状喜忧参半，“理赔难”现象时常突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境是影响着理赔效率的大方面，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人员环境不完善、政府职责不明确等。保险业应与时俱进，完善法制环境;同心同德，建设保险诚信;以人为本，提高员工素质;营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。

总体来说，保险理赔是保险公司履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。从我国对保险公司要求的总体文件精神上看，保险理赔工作应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延;所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔;所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而现行的保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。

理赔低效率的表现我个人的观点是两方面：

一社会环境影响理赔

现在社会环境没有极力宣传保险理赔法制建设，而是强制执行保险制度，导致人民心里产生厌烦心理。加之事故双方多一事不如少一事的心理和一些肇事者的不良动机，导致使保险公司在理赔的责任判定和实际定损的过程中充满了不确定因素。再加上为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据医院、国有单位、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，

使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。

二公司环境影响理赔

公司在运行过程中要极力整合资源运行的同时，也要划分细明责任到人。保险理赔纠纷其中一个重要原因是展业人员在展开业务时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。从而增加了我们理赔中心工作人员的工作量，需要解释，调解，申请，询问领导。不仅增加了领导的工作负担，更延迟了我们理赔工作的效率，给公司造成了在社会群众眼里理赔不得力的假象。

所以我认为在今后的工作中我们保险从业人员应当有三个坚持：

(一)与时俱进，完善人文法制环境。

从自我做起，向身边的人宣传保险理赔的重要性。让群众从切身利益去体会保险理赔的重要性，积极主动的去办理保险及其理赔业务，而不是强迫性得去执行保险理赔程序。

(二)同心同德，建设保险诚信。

建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。对员工实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。

(三)以人为本，提高员工素质。

要开展保险从业教育，以“八荣、八耻”教育为契机，在公司内部深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。完善公司制度和岗位标准，包括领导评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制。从而在长久的公司运行模式下，锻炼出一批干练且有效率的员工队伍。

以上是我个人的一些观点，对于理赔问题我只看到一些潜在的层面，但是我相信，只要我们人保员工坚持总公司的指导思想和方针，不断得去完善工作机制和服务理念，发现问题改善问题解决问题，定能在公司领导的带领下去擦亮人保的品牌!

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