中国人寿提升商业健康保险服务能力路径探讨

2022-09-11

1 健康保险业的现状分析以及发展展望

新“国十条”和若干意见将商业健康保险放在促进健康服务业发展的大格局当中去规划,在产业链整合的大框架下,来发展商业健康保险,促进医疗、护理、康复、养老等保险保障与服务的有机结合。同时若干意见还将在税收、用地、产业投资等方面,强化对商业健康保险政策的支持,可以预见,面对社会日益增长的健康保障需求,商业健康保险服务领域进一步拓宽,服务内涵进一步丰富,市场需求将得到有效的激发和快速的释放,所以综合以上各种政策利好,商业健康保险在保险业中占比,在医疗卫生总费用中的占比,在健康服务业中的占比,和目前商业健康保险年均增速几个不同的角度,都会有所提升。

2 中国人寿提升健康保险服务能力的具体举措

中国人寿要想尽快发展健康保险,应与国家发展的指导方向步调一致,这样不仅明确发展方向,还能避免少走弯路,以免导致健康保险的发展遇到阻力。因此,我认为应该从三个方面来加快提升我公司的健康保险服务能力。

2.1 丰富商业健康保险产品

公司需大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险险种,研究透彻基本医疗保险的缺位部分,找到国民对于医疗保险需求的痛点,才能开发适应市场需求的险种,从而培育出优质的市场,获得更多的客户资源,产生更高的利润增长点。于此同时,我公司还可以积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品,比如:长期护理保险、临终关怀保险等。积极开发面向老年人、残疾人这一类特殊且有重大需求人群的健康保险产品,这样不仅可以减轻整个社会经济的负担,促进社会和谐,对于中国人寿树立品牌,传扬保险的价值也将起到重要作用。

2.2 推动完善医疗保障服务体系

在国家全面“推进并规范商业保险机构承办城乡居民大病保险,加大政府购买力度,鼓励商业保险机构参与各类医疗保险经办服务”的大背景下,中国人寿作为寿险市场的领军品牌,应毫不迟疑的积极参与,并着力与医疗卫生机构谋求合作,强化对定点医疗机构医疗费用的监督控制和评价能力。加强我公司的健康保险人才队伍建设,在承办大病保险业务以及医保经办业务的同时,助力整个社会的医疗服务体系的完善。

3 目前提升健康保险业服务能力存在的问题

毫无疑问,商业健康保险有着良好的发展前景,未来在保险业的发展中也将起到举足轻重的地位。但是从目前的现状分析,商业健康保险的发展现状存在着很多问题。

3.1 医疗风险管控能力较弱

“看病难、看病贵”的社会问题一直难以解决。从另一个角度来分析,受到利益驱使的院方、药厂等利益链都想在医疗市场中分的较大的利益蛋糕,从而导致医疗市场混乱,过度医疗、过度检查的情况屡见不鲜。由于信息的不对称,管理上的不对等,商业保险公司难以有效介入医疗市场的监管中去,这就导致健康保险的风险管控力度难以加大,无法从根本上去控制医疗费用,从而导致较大的经营风险,甚至是难以管控的经营风险。如果想要解决这个问题,不仅仅需要我们商业保险公司提升自身水平,更重要的是要进行一系列的管理体质改革,管理职能的变革。

3.2 行业队伍有待加强

健康险发展的瓶颈之一。主要表现在:1、没有基本的数据基础,目前行业还没有统一的疾病发生率表,产品设计、准备金提取等工作缺乏科学性;2、信息系统薄弱,目前我公司的健康保险系统发展的相对薄弱,项目设置不够精细,与市场需求不匹配;3、专业化人才缺失,健康保险的管理专业性强,管理难度大,需要对于风险管控、医疗服务、条款设计、费率厘定、医疗数据分析统计都精通的专业人才,毫无疑问,目前不仅是中国人寿,整个行业都是缺失的。