网络金融对传统商业银行的冲击及应对措施

2022-09-11

1 引言

近些年, 随着网络技术的喷井式发展, 网络金融迅速崛起, 并逐渐占领市场份额。网络金融具有经营成本低, 运行效率高, 支付便捷等优势, 这些都使传统交易方式等发生了改变。网络金融的兴起在为金融业带来新的生机的同时, 也给传统的商业银行业带来了前所未有的风险与挑战。同时, 由于我国金融体系还不完善, 防范风险和抵御突发事件的能力较差, 还不能很好地应对网络金融的冲击, 有可能造成金融体系的不稳定。因此, 及时认识网络金融对传统商业银行的冲击与挑战, 并采取行之有效的措施, 对我国传统银行业乃至整个金融业的发展至关重要。

2 网络金融的内涵及特点

网络金融, 从狭义上讲是指金融机构在互联网上开展各种金融业务, 其中主要包括网上银行、证券交易等金融业务及相关内容, 从本质上来说是一种融资方式;而从广义上讲, 就是以指金融机构以网络技术手段为支撑, 涵盖了全球范围内的所有金融活动, 其特点有:

(1) 便捷性。与传统的商业银行经营模式相比, 网络金融的便捷性很突出, 可以随时随地进行线上交易而不用去柜台办理, 节省了时间成本, 大大方便了客户。

(2) 虚拟性。网络金融市场是一个虚拟的市场, 在整个交易过程中, 无论是货币、金融中介或是其他都是虚拟的。

(3) 大众性。网络金融的准入平台较低, 每一个人都可以作为客户参与进来, 限制较少, 操作较为便利。

3 网络金融对传统商业银行的冲击与挑战

网络金融自出现以来, 依靠强大的网络技术和数据飞速发展, 不断推出创新产品, 推动了金融业整体发展, 对传统商业银行造成了相当程度的冲击与挑战。

3.1 对传统商业银行产生的冲击

网络金融对传统商业银行的冲击主要有以下几个方面:

(1) 商业银行的传统业务被分流, 收入来源范围缩小。

(2) 传统业务受挑战, 收入不断减少。

目前, 商业银行的收入主要来源于存款与贷款之间的利息差额, 而网络技术的迅速发展, 使得互联网金融迅速崛起, 大多数企业对银行中介角色的依赖程度降低, 不再直接与银行打交道, 从而让商业银行的业务量会减少, 导致银行收入不断减少。

3.2 支付中介作用被弱化, 金融脱媒进程加快

一直以来, 商业银行作为支付中介在经济活动中起重要作用, 成为社会经济活动的出纳中心和支付中心。而互联网技术的兴起, 冲破了时间和空间上的限制, 大量交易在线上进行, 大大弱化了银行作为支付中介的作用。同时, 获取交易信息的渠道也不断增加, 使交易双方获取信息的渠道多元化, 消息来源不再依靠于银行发布的效益, 相关成本降低, 进一步威胁银行的中介地位。

3.3 存款数量不断下降, 贷款能力降低

随着网络金融的应用范围逐渐扩大范围, 金融工具不断创新, 有越来有多的商家开启了在线支付交易方式并提供相关的金融服务, 对用户来说十分便捷, 这造成一部分资金从银行体系中抽离出来。此外, 余额宝等理财产品的出现也分流了一部分的银行存款, 从而使商业银行存款数量减少, 贷款能力降低。

当前我国经济发展速度正处于换挡期, 经济运行环境不稳定, 而传统商业银行处理经济周期变动的经验还很欠缺, 加上互联网金融对商业银行的影响, 致使经济运行中的风险不断加大, 就可能使得风险叠加, 牵一发而动全身, 增大了银行体系的不稳定性。

4 措施建议

传统商业银行面临挑战, 主体地位受到严峻挑战, 开始转型之路迫在眉睫, 本文提出如下建议措施:

(1) 大力推广直销银行, 降低运营成本。直销银行是在互联网的大背景下产生的一种新型银行经营模式, 此模式下银行所有的产品、业务及相关的金融服务均在互联网上进行, 客户通过电脑终端、电子移动设备等工具进行经济活动, 为客户提供更有竞争力和诱惑力的存贷款价格及更低的手续费率, 以此来降低运营成本, 招揽客户。因此, 传统的商业银行推广直销银行, 是对网络金融冲击的有力回应。

(2) 转变经营管理方式, 提高资源利用率。目前, 我国商业银行大多实施“粗放型经营管理”模式, 盲目地打价格战、规模战, 成本较高, 资源浪费严重, 效率低下。因此商业银行必须坚持精细化管理理念, 不断进行创新, 采用先进的管理技术, 改善主要业务的处理流程、加强过程控制、完善客户服务体系, 提高内部管理水平, 努力实现平稳转型。

(3) 主动改变盈利方式, 加强产品研发创新。现阶段, 不断侵蚀银行主要业务的交易模式如第三方支付平台等, 都是通过更新技术和创新营业模式立足和扩大市场的。因此, 商业银行应主动改变现有经营模式, 进行产品和服务的创新, 借助先进的技术手段发展业务, 利用互联网和平台化的思维, 将金融服务与互联网融合, 服务客户。

(4) 建立自有客户数据平台。传统商业银行应不断更新和完善银行自身的数据库, 借助电子商务、云计算等低成本、高效率的渠道获取客户信息, 将线上交易和线下金融产品和服务无缝对接, 分析客户需求, 与客户建立良好的关系, 扩大业务的范围, 增加盈利。

网络金融和传统商业银行并不是真正对立的关系, 若可以将二者有效率地结合起来, 各自发挥优势, 我国银行业甚至金融业才会迎来更好的发展。

摘要：随着科学技术的发展, 网络金融迅速崛起, 凭借其快捷、高效、低成本等特点, 迅速开拓并占领市场, 但也给传统的商业银行带来了前所未有的风险与挑战。如何在互联网技术不断创新与革命的环境中站稳脚跟, 化解冲击、迎接挑战, 是现阶段我国商业银行面临的严峻问题。本文通过定性方法来分析网络金融的崛起与发展给传统商业银行带来的冲击与挑战, 并结合我国国情提出适当的应对措施。

关键词：网络金融,商业银行,冲击与挑战,应对措施