网络金融存在的风险及应对策略

一、网络金融存在的风险分类

(1) 一般风险。一般风险主要是指流动性风险, 也就是说产品的流动性与其安全性成正比, 流动性越大则安全性越高, 资金的使用效率也随之提升。当资金出现流动性问题时, 客户随之会将资金大量转移, 金融公司则会因此陷入大小不一的危机甚至导致其走向破产的边缘。任意一家银行在运营过程中都随时可能面临着这种流动性的风险, 互联网金融公司也是如此, 例如当网络银行里面的资金无法成功提现时, 客户很有可能会将所存的资金转账或取出, 网络银行此时便会遇到流动性风险。此外, 一般风险也可以概括为信用风险, 同普通的金融企业状况相同, 如果网络金融企业也深陷于信用危机当中, 无论是个人信息的意外泄露又或是存款数额的无故变更......任何一种状况都可能降低客户对网络金融企业的信任度, 导致客户将所存的资金大量取出, 网络金融企业也会因此陷入发展危机甚至走向破产[1]。 (2) 体系风险。网络金融的体系风险具体存在于网络金融使用的体系当中, 有牵一发而动全身的影响, 如果体系当中任何一个小环节发生问题, 则能关系到整个体系的正常运转, 进而影响到整个网络金融市场的稳定。首先是科技风险, 此风险对网络金融的影响最大, 计算机在带给我们方便的同时, 由于准入门槛低, 所有人都可以通过互联网浏览并办理各项业务, 以此角度来看, 无论是相关信息还是整个体系都存在着一定的风险;其次是网络金融的监管风险, 这是由于网络金融企业监管不当所带来的风险, 例如, 企业内部员工利用系统的漏洞进行网络诈骗或投机取巧等等[2]。 (3) 业务风险。其一, 操作风险, 计算机系统在给网络金融企业带来极大的便利的同时, 也给不法分子带来了更多的可乘之机, 例如网络黑客可以通过攻击企业内部的计算机系统导致业务系统的瘫痪, 影响工作的开展, 此外, 员工的粗心马虎, 操作失误也会给公司带来不同程度的风险, 严重影响着公司的安全。第二, 名誉风险, 名誉的好坏于任何一个交易企业而言都至关重要, 如果企业因某些事情出现了名誉问题, 该企业极有可能会因此损失大量的客户。除此之外, 网络公司的整体名誉差也影响着用户对于整个网络金融行业的态度[3]。

二、网络金融风险的监督现状

(1) 法律监督体系不健全。以当前的形式来看, 我国网络金融行业由于刚刚起步, 正处于初级发展阶段, 已制定和颁布的各项金融法律、法规一般只作用于传统的金融行业, 关于网络金融方面的规定则较少。我国网络金融监管工作依然存在许多变动因素, 例如在进行互联网金融交易时双方的身份、合同的确认都缺少专门的法律规定。此外, 网络诈骗、病毒散播、黑客攻击等恶意的网络行为也没有明确的法律法规来强制约束。 (2) 缺乏统一、有效的规划。纵观近些年我国网络金融的发展状况, 可以发现当前网络金融和一般金融企业似乎成为两个互不干扰的领域, 既缺少统一的行业规划标准, 也没有有效的行业安全协议。缺少统一、有效的规划, 导致网络金融行业的监督管理工作很难展开, 同时也阻碍了网络金融行业的深入发展和服务水平的提高, 从长远来说更不利于国家对该领域的管理和规划[4]。 (3) 监管体系不适用。当前, 我国现行的监管体系为双重监管, 一是以经济区域来划分设立人行大区分行, 二是在各行政地域内设立银行的监管机构。网络金融企业与普通的金融企业有很多区别之处, 它不受地域的制约, 监管的难度系数更大, 现行的以普通金融企业为主要监管对象的监管体系无法全套用在网络金融领域[5]。 (4) 缺少专业化的网络金融人力资源。目前, 网络金融体系正在朝向开放化、综合化与先进化的方向发展, 这一发展趋势对网络金融行业从业人员的综合素质提出了更高的要求, 要求从业人员除了要具备更专业的金融知识, 还要熟练操作计算机和各种技术软件。此外, 现阶段, 互联网金融体系逐渐走向了工作、服务体系及财产的虚拟化, 但相关监督部门却并未构建服务于这一行业发展的专业人力资源团队。因此, 从业人员应当在全面熟悉金融工作的前提下, 不断学习更多的金融知识, 增强自己的业务能力, 以便在日常工作中可以自行解决各类问题, 为长远的发展奠定坚实的基础。

三、应对网络金融风险的具体措施探析

(1) 加强以网络金融安全协作为主要内容的体制革新。在网络金融领域, 客户的各项信息及安全技术遍布在整个产业链的任意一个环节中, 网络金融企业应当运用市场化的手段来加强安全控制, 提高协作能力。有关部门应积极促进网络金融产业链内部的沟通和协作, 并结合行业内安全技术的更新与互助, 使网络金融真正成为普惠金融。网络金融行业工作效率和服务质量的提高离不开政府监管部门的引导, 监管部门应当加快实现统一的对称管理, 促进各企业间的合理竞争, 加强各大银行同网络支付机构的深入合作, 比如数据开发, 债券承销, 贸易融资等领域, 使银行与网络金融企业的商业模式不断革新, 协同进步, 共同创设一个全方面、高效率、无风险的金融发展大环境。 (2) 健全网络金融监管体系。在开展此项工作前, 首先应当构建一个完善、有效的风险监控系统, 同时创设一个由政府机构批设并广泛参与其中的风险监管组织, 负责管理网络金融的各项条例、法规, 并提供相应的决策建议, 保障后续工作的顺利开展。其次, 还要在各有关部门内部构建网络金融风险的监管体系, 结合具体规定和要求设立监督管理部门, 其首要任务是促进各项工作的施行。除此之外, 还应当增强管理组织内部各部门协同监管的质量和水平, 加快资源和信息共享共用的步伐, 任何一名员工都有权利和义务监督他人, 并在此基础上发挥最大的联动效果。最后, 还要努力加强同国际金融监管部门的沟通、协作, 学习、借鉴其他国家先进的技术和优秀的管理经验, 这样当发生一些紧急事故时, 可以借鉴他们的经验, 当问题无法顺利解决时还可以求助于相关国际组织, 争取在最短时间内将事故的影响降到最低, 在与其他国家不断加深的交流与协作中, 促进我国网络金融行业的进步与发展。

(三) 创建网络金融安全制度

(1) 加大研发力度, 致力于研究符合我国文化特征和发展状况的信息技术系统, 主要包括硬件设备、应用软件、操作系统、通讯设备等各个领域, 为网络金融的发展提供既坚实又牢靠的保障。 (2) 积极改进网络操作条件, 进而提高对整体互联网系统的监管;加大关于人力、物力、财力等方面的资金投入;及时对各项硬件设施、操作系统进行更新与维护, 规避潜在的操作风险, 保障硬件、软件的正常运行。 (3) 要增强数据管理水平, 对涉及到的各项数据信息实施有效化、规范化的管理, 在此基础上实现各个金融领域的数据共用、共享, 除此之外, 还要加强对这些数据的实时监控和检测, 构建一个坚实牢靠、无风险、有保障的服务体系。

(四) 加强财务管理, 构建安全、有效的财务管理体系

网络金融的发展不断创新着传统金融体系下的财务管理模式, 许多金融企业在网络技术的冲击下, 开始与时俱进更新和完善财务管理的新模式, 财务管理的平台也逐渐摆脱传统管理模式的限制, 发展成为面向更多客户的集金融与消费于一体的综合性平台。与此同时, 网络金融业务的大发展也带来了诸多新的财务管理方面的问题, 必须构建安全、有效的财务管理体系, 促进企业财务管理的转型和升级, 才能保证各项工作的顺利开展。一方面, 企业财务管理的转型不能脱离财务业务一体化, 要加强管理方式和运营的创新, 实行全面的风险监控, 另一方面, 企业要具备新时代的新思维, 利用网络金融思维加快实现财务管理的革新, 使财务管理模式愈发适用于网络金融时代的新要求。

(五) 积极培育网络金融行业的技术型人才

首先, 要加强对本行业技术型人才的正规培育, 以金融专业见长的高校要着重把握好金融行业未来的发展态势, 并将这部分内容作为教学工作的重点内容, 进而增强学生的专业素养, 为金融行业源源不断地培育出更多高素质人才。其次, 还要多学习其他金融强国优秀的技术和成熟的发展理念, 引进世界各国的高素质人才, 聘请国际知名专家, 此举可以有效促进我国金融人才监管体系的完善。最后, 要强化对从业者的业务培训工作, 源源不断地培育出更多优秀的技术型人才, 推动我国金融行业的不断发展和进步。

四、结论

在信息化时代的当今社会, 网络金融已经逐渐成为全球各地金融领域发展金融事业的主要趋势, 就目前的状况而言, 我国网络金融的监督管理体系还不健全, 面临着诸多潜在的风险, 需要不断发展、改革和完善。由以上分析可知, 惟有努力增强网络风险管理的有效性, 构建完善的金融监督管理体系, 才能在最大程度上降低网络金融存在的风险, 并以此来推动我国网络金融的大发展、大进步。

摘要：随着科技的不断发展, 网络进入千家万户, 网络金融也逐渐受到社会各界广泛的关注。作为一种新兴起的金融形式, 网络金融拥有广阔的发展空间, 但也不可避免的存在许多风险, 必须加强改革, 不断健全监管制度才能保障其进步与发展。本文主要以网络金融存在的风险为切入点, 进一步探讨网络金融风险的监管现状, 并提出完善网络金融风险管理体系的相关策略。

关键词：网络金融,风险监控,金融改革

参考文献

[1] 骆银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家, 2016, (24) :10.[1]骆银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家, 2016, (24) :10.

[2] 张朴.我国网络金融的发展现状与监管思路[J].财经界 (学术版) , 2016, (21) :41.[2]张朴.我国网络金融的发展现状与监管思路[J].财经界 (学术版) , 2016, (21) :41.

[3] 王美珠, 周洋.网络金融存在的风险分析及应对策略探讨[J].现代营销 (下旬刊) .2016, (05) :10.[3]王美珠, 周洋.网络金融存在的风险分析及应对策略探讨[J].现代营销 (下旬刊) .2016, (05) :10.

[4] 郭鑫.“互联网+”环境下的网络金融风险分析研究[J].商场现代化, 2015, (13) :10.[4]郭鑫.“互联网+”环境下的网络金融风险分析研究[J].商场现代化, 2015, (13) :10.

[5] 方军, 林根, 张言伟.中国众筹融资发展展望[J].合作经济与科技, 2016, (03) :4.[5]方军, 林根, 张言伟.中国众筹融资发展展望[J].合作经济与科技, 2016, (03) :4.