互联网金融对传统商业银行的影响探讨

2022-10-05

1 引言

随着互联网技术的快速发展, 互联网企业经营的业务也在不断地丰富和拓展, 它们将长期累积下来的数据信息应用在金融业务中, 创新互联网技术与金融资本相结合的一个全新领域, 这就是互联网金融。

近年来, 互联网金融在我国快速发展, 据CNNIC公布的《第40次中国互联网络发展状态统计报告》可知, 截至2017年6月, 我国网民规模达7.51亿, 手机网民规模达7.24亿, 网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长10.2%、41.6%和11.5%, 互联网理财用户规模达到1.26亿。当前, 互联网金融的形式较多, 总体可以归纳为传统金融业务在线化、新金融形式和以电子商务等平台为基础的互联网金融生态圈。毫无疑问, 蓬勃发展的互联网金融给人们的金融生活带来了巨大的改变, 也不可避免地对传统商业银行带来了诸多影响。互联网金融究竟会对商业银行带来什么样的影响?这是传统商业银行必须要思考的重要问题。

笔者通过与银行工作人员访谈、发放调查问卷的形式, 充分探讨互联网金融对我国商业银行的影响。访谈结果和问卷结果显示, 互联网金融的快速发展正在削弱传统商业银行的中介地位、要求传统商业银行变革其经营理念。

2 弱化我国商业银行的中介地位

作为当今社会中最重要的金融机构, 商业银行一直是重要和主要的信用中介, 但目前, 随着P2P等网络借贷互联网金融的兴起, 商业银行的职能正在受到挑战, 其中介功能逐步出现削弱的趋势。这种挑战不仅导致传统商业银行的支付中介功能被削弱, 还有商业银行的信息中介功能。商业银行之所以能够充当中介地位, 主要是因为资金需求双方的信息不对称。在互联网发达的今天, 网络用户通过各种信息平台能够及时、快捷地获取信息, 打破了借贷双方的信息不对称, 而且所耗用的成本十分低廉。

在互联网的环境下, 时间、空间不再是经济活动的限制因素, 据CNNIC公布《第40次中国互联网络发展状态统计报告》, 截至2017年6月, 网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长10.2%、41.6%和11.5%, 电子商务的高速发展提高了人们的生活节奏。互联网金融和商业银行的业务发展思路却不一致。就支付结算类业务来讲, 传统商业银行很早就建立了网上银行, 但是由于操作复杂、手续烦琐, 比如大多要求客户下载插件、使用U盾导致了部分客户的流失。而反观阿里巴巴和腾讯等互联网巨头以支付宝、财付通为代表的互联网支付工具和以微信支付为代表的移动支付使用户无须开通网银, 其操作和手续都相当简便, 同时支付宝还提供了财产保险等。网络第三方支付和移动支付给客户带来了良好的支付体验, 在一定程度上替代了部分商业银行的支付中介职能。

3 刺激我国商业银行经营理念的转变

商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分, 在社会的经济发展中起着不可估量的重大作用。一直以来, 商业银行都是以资金雄厚、诚信度高的形象出现的。截至2016年末, 银行业金融机构 (境内) 总资产规模约达226.26万亿元, 总负债约达208.92万亿元, 其中, 商业银行占据了绝大部分份额, 其中总资产占比达到77.8%, 总负债占比达到78%。

面对互联网金融的冲击, 传统商业银行也在不断改革自己的经营理念。互联网金融虽然发展势头迅猛, 但是对于传统商业银行也在积极探索经营理念的转变。首先, 是针对移动用户的日渐增多, 各大银行都开始加大手机银行的推广, 而手机银行不需要使用U盾等媒介, 手续较为简单, 也被各大用户逐渐接受。同时也推出了跨行转账免费等政策, 以加大手机银行的推广。其次, 以余额宝为代表的互联网基金的热销提高了我国商业银行的财富管理创新动力。从实践上针对互联网销售造成银行活期存款流失问题, 各大银行纷纷推出类余额宝产品, 如如意宝、薪金煲、兴业宝等。总之, 针对互联网金融的冲击, 传统商业银行也在积极转变经营理念以适应互联网浪潮的发展。

蓬勃发展的互联网金融给人们的金融生活带来了巨大的改变, 也对传统商业银行的中介地位和服务模式造成了一定的冲击。分析互联网金融对传统商业银行的影响, 有助于商业银行转变经营理念、拓展业务发展渠道, 进一步提高商业银行的核心竞争力。笔者通过与银行工作人员访谈、发放调查问卷的形式, 充分探讨了互联网金融对传统商业银行中介作用的削弱和传统商业银行为了适应互联网浪潮正在积极转变经营理念。

摘要：随着互联网技术的快速发展, 互联网企业将自身的技术和各行各业相结合, 融合出了新的领域, 其中与金融行业相融合, 衍生出互联网金融。数据显示, 截至2017年6月, 手机网民规模达7亿多, 网络购物、网上外卖和在线旅行用户的规模也在进一步扩大。商业银行面临的内部和外部生态环境越来越紧张, 存款利率多次下调、银行业整体降薪、外部互联网金融冲击大。其中, 互联网金融对传统商业银行的中介地位和经营模式的冲击不可小觑。互联网的迅猛发展对传统商业银行的中介地位有一定的削弱, 而商业银行也在不断变革自己的经营理念以适应互联网的潮流。

关键词：互联网金融,传统商业银行,支付中介,经营理念