近日小编精心整理了《车险毕业论文范文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。摘要：车险是老险种中的一种，按照传统意义上将确定如此，因为我国的车险已经有30多年的时间历史，尽管经营的时间比较长，但是经营的效益并不好，而且每一年的盈利都很少，盈利问题是保险行业中的重要问题，怎样能将车险的效益提高需要保险人员去思考，本文主要讲述了如何利用车险结构将车险效益提高。希望文章的内容可以让从事车险的人员参考。
第一篇：车险毕业论文范文
车险反欺诈现状探析
摘要：笔者以稳定行业金融秩序，保护消费者合法权益的视角，对车险反欺诈的现状、面临的困难进行深入浅出的分析，提出了相应的解决方案。
关键词：实施车险综合改革;车险欺诈;打击团伙欺诈
1.车险综合改革的方向及反欺诈的意义
7月9日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，就深化车险改革的政策安排向社会公开征求意见，改革方向是我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等顽疾。
数据显示，2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。也就是说，财产险公司63%的保费来源于车险。另据公安部交通管理局统计，2019年，全国私家车保有量破2亿，驾驶人总量达4.35亿人。为此，《指导意见》拟将交强险总责任限额从 12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从 11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。商业险拟将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，同时在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。
车险赔偿限额提升、保险责任扩大，各种免赔条款的删除，对保险公司车险风控能力是一个严峻的挑战，也将车险反欺诈工作推升到一个重要的高度。根据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。我国车险欺诈渗漏在保险欺诈中占比高达80%，涉案金额保守估计每年高达600亿元。车险欺诈不仅损害广大车主的切身权益，而且造成保险服务资源的严重浪费，增加保险公司的赔付成本和管理成本，破坏正常的金融市场秩序。
2.国内车险欺诈的现状与分类
根据车险欺诈动机产生与欺诈实施的过程不同，保险行业内部普遍将车险欺诈类型划分为三大类：蓄谋已久型(主动型欺诈)、临时起意型(偶发型欺诈)和事后多贪型(机会型欺诈)。
2.1蓄谋已久型
1、蓄谋已久型的概念。是指在标的车辆发生事故之前，甚至在车辆投保之前，投保人或被保险人从主观上已经产生了通过欺诈手段，骗取保险金的意图，进而通过故意制造保险事故或者放任车辆出险等手段，达到非法获取保险金的目的。
2、蓄谋已久型的特点
(1)蓄谋已久型的车险欺诈是一种有预谋、有计划、有准备、有组织的恶性欺诈。欺诈者熟悉保险公司理赔流程和标准，善于利用保险公司管理中的漏洞，通过虚假事故或者故意制造保险事故的手段，骗取保险金。
(2)蓄谋已久型欺诈多以团伙形式出现，分工明确，相互配合。这类欺诈实施者有很强的反侦查能力，实施欺诈的过程中经常采用堵门、闹事、媒体曝光、恶意投诉的方式干扰保险公司正常的调查工作，造成保险公司反欺诈工作的被动。以备受社会关注的安徽省灵璧县“尸体骗保”案为例，该职业骗保团伙中有当地医院医生、病人家属、保险公司销售人员和理赔人员，交警和辅警。成员背景复杂、分工明确，各个环节配合严丝合缝，在长达4年时间里，先后作案42起，涉案金额356万元。面对此类型由职业车险骗保团伙精心设计的骗保案件时，保险公司理赔人员很难识别，即使有所怀疑，在调查取证过程中，也是阻力重重。
(3)蓄谋已久型案件的另一个特征是欺诈金额巨大。其实施者的出发点就是追求利益最大化，一旦欺诈成功，将会获得高额利益回报。在中国银保监会稽查局和公安部经侦局联合督办，山东银保监局配合山东省公安厅破获的一起利用自卸货车制造虚假事故骗取保险金的案件中，实施者在2年的时间曾先后利用112起保险事故诈骗高达上亿元。
2.2临时起意型
1、临时起意型的概念。是指在标的车意外事故发生之前，投保人、被保险人或者车辆的实际使用者并未有欺诈骗保的想法，但发生保险责任内的事故时，为了弥补事故带来的损失，利用车险理赔中的漏洞，采取欺诈手段骗取保险金的行为。
2、临时起意型的特点
(1)造成车辆损失的事故是偶然发生的，未经策划和准备，造成损失的事故本身或不属于保险责任，或不在保险期限内。在车主或车辆使用者向保险公司报案之前，保险公司无法掌握车辆出险的实际情况，车主会采取各种手段制造假象，隐瞒对其不利的真实情况，从而达到欺骗保险公司获得赔款的目的。
(2)临时起意型欺诈发生的主观原因是车主的法律意识薄弱。
(3)临时起意型欺诈发生的客观原因在于保险市场的激烈竞争，理賠人员的业务素质参差不齐，而导致的前端风险管控不到位。
2.3事后多贪型
1、事后多贪型的概念。是指标的车发生的事故在保险责任范围之内，但在事故发生到保险公司支付赔款期间内，投保人、被保险人、受益人或者与其有利益关联的第三方，如汽修厂从业人员、三者人伤代索赔人员等，不满于正常理赔得到的赔偿金额，采取各种欺诈手段，恶意扩大索赔金额的欺诈行为。
2、事后多贪型的特点
(1)事后多贪型欺诈的实施者同样基于信息不对称，利用自身优势，通过各种手段，在事故原有的损失基础上扩大索赔金额，赚取正常赔付金额之间的差价。
(2)事后多贪型欺诈利用保险合同的合法性实施欺诈，更具隐蔽性。以最常见的三者人伤理赔漏洞为例，伤者或其家属、代理人可能会提供虚假个人户籍或收入证明、虚报误工天数等手段，提高死亡、伤残等赔偿标准，骗取高额赔付。保险公司受人工审核受专业技能、工作态度等因素的影响，很难发现隐藏在正常赔偿凭证下的虚增凭证，即使发现，也因核对困难等问题，最终造成保险公司超额赔付。
(3)事后多贪型欺诈由于每次虚增金额不大，并未触犯《刑法》，欺诈成本低。即使被保险公司识别和发现，保险公司也只剔除虚增的部分，正常赔付部分仍然会赔偿。
作者：余辉 魏然
第二篇：调控车险结构是提高车险经营效益的重要手段
摘 要：车险是老险种中的一种，按照传统意义上将确定如此，因为我国的车险已经有30多年的时间历史，尽管经营的时间比较长，但是经营的效益并不好，而且每一年的盈利都很少，盈利问题是保险行业中的重要问题，怎样能将车险的效益提高需要保险人员去思考，本文主要讲述了如何利用车险结构将车险效益提高。希望文章的内容可以让从事车险的人员参考。
关键词：车险;经济效益;结构;提高
我国车险行业在不断的发展，而且随着车险行业的发展，其业务也在增多。车险是保险公司的一部分，而且对于保险公司来说有促进的作用，但是近些年来，我国的车险行业发展的并顺利，盈利的空间在缩小，这也不利于保险公司的发展，因此为了能将车险的盈利水平提高，保险工作就要调整车险的结构。
1 车险业务情况
伴随着交强险制度的实行车险覆盖面迅速扩大车险业务保险收入快速增长车险市场呈现出以下几个特点：
(1)占比较高从整体看，车险保费收入财产险保费收入的70%，同比上升3.29个百分点。
(2)盈利能力有待进一步提高。如表1所示，从地区数据看，车险业务占比存在差异。但是车险业务的简单赔付率也在50%左右，车险业务效益状况有待改善。
(3)车险业务规模大，车险业务的盈利状况却不容乐观，因此提高车险业务的盈利水平成为各家保险公司关注和研究的重点。
2 车险结构调控
车险结构调控是在对保险公司已有车险经营数据进行认真细致分析的基础上，对车险业务再进行深入细分通过对车龄、厂牌型号、车型、渠道、险别、重大灾害、天气状况、驾驶员水平高低等多种内部、外部因素的影响。因此，保险公司也就有了较多的调整作为车险结构细分、调控的依据可以想象，即使是对于同一家保险主体，如果在同一个时期由于确定的结构调整不同，所造成的车型经营结构也是不会相同的。因此保险公司应当结合自身的状况，合理地确定一个或几个关键因子作为车险结构分析调控的主要依据，并根据实际的经营状况不断加以调整。从而达到改善车险结构提高车险盈利的目的。
从车型角度来看，可以通过将车险业务细分为非营业车和营业车。在非营业车中还可以细分为家用车、机关企事业用车等。在营业车中可以细分为出租车、营业货车、公路公交营运车等。通过对不同车型业务的分析，合理确定鼓励承保的车型范围，跟制承保的车型范围，严禁承保的车型范围，来调控车险业务结构。
从车辆厂牌型号角度来看可以通过将车险业务细分为宝马系列、解放货车系列、海马系列、奥迪系列、雅阁系列等，通过对不同车型业务的分析，合理确定承保的车型范围，限制承保的品牌范围，严禁承保的品牌范围来调控车险业务结构。
在实际工作中，险公司往往会确定几个关键因子，利用业务报表系统将各个关键因子结合起来对车险业务结构及其效益状况进行数据分析，确定业务结构调整目标，并通过搭配使用核保政策等，以合理优化车险业务结构。
3 提高车险经营效益的措施
3.1 为了能让车险的经营效益提高，就要保证经营的业务在法律的规定下，而且车险的环境要保持稳定，只用稳定的市场秩序，保证经营的环境在一个合理的环境下，才能使车险的效益提高。相关的监管协会，提高了对车险市场的监管，同时调整了整治的力度，此外还规定了车险监管的制度，这些有效的措施，都是在这针对车险问题的基础上采用的，每一个措施都直中车险的要害。在市场竞争还有经营管理上，都采取了相应的措施，而且还加大了对车险市场上有违规现象的处罚，这样可以稳定市场，保证市场上的竞争都是公平以及合理的，同时控制变相收费的情况，使车险市场的秩序保持有序，但是这样稳定的局面需要整体的保险行业一起维护。
3.2 以科学发展为目标，在提高车险效益上，我们要坚持科学发展的方针，同时这也是必然的选择。坚持科学发展，能将车险上的投入以及产出的比例合理的控制，而且还能降低车险的成本，保证车险的业务结构合理。车险有不同的险种也分车的类型，在提高车险的效益上，要将两者的效益都提高，而且还是在保证车险增长速度稳定的前提下。
3.3 在车险的管理上讲究精细，同时也要加强对车险的控制，在车险的控制上主要表现在两个方面，一个是承保上;另外一个就是在理赔上。承保上，下级部门要在上级部门的管理下，执行管理制度。将管理的内容分化，同时要知道正确的承保政策，坚持优惠政策，扩大业务的发展规模，同时鼓励多发展优质出的业务。承保的比例上，也要合理的设置上限。对于一些回流的业务加大控制，尤其是质量方面的控制，回流业务中禁止出现劣质业务。车险理赔的工作主要表现在6个方面。第一，车主在车辆受损的时候，要及时的报案，保险人员要查看车辆损坏的情况。根据不同情况在按照车险的理赔流程进行赔偿。第二，在勘察车辆顺受损的时候，保证勘察的质量，而且保险人员要知道，车辆损伤的原因，同时调查原因的真实性，对于应该承担的责任准确界定。第三，车辆的配件在更换的时候，如果配件需要修复，那么就要安装市场上的价格定损，对于更换的配件也要进行核实。第四，车险的报价体系要完善，而且报价要以市场为标准。第五，如果车辆受损的同时也有人员受伤，那么要对伤者的情况及时的追踪，按照规定赔偿护理费用。第六，从事理赔工作的人员要有一定的技能，以及责任心。熟练的办理理赔业务。
3.4 在车险市场上存在着诈欺的现象，因此车险人员要有防诈欺意识，但是我国现在的车险市场上，还没有专业的防诈欺队伍，很多车险的工作人员业务能力不强，而且一些保险公司也足够的工作人员去解决诈欺问题，因此保险公司要在工作的内部成立防诈欺小组，提高车险人员在预防诈欺上的能力。
结束语
综上所述，我国的车险在经营上存在问题，尽管业务在不断的增加，但是效益上没有明显的提高，相反盈利的空间在减少，面对这样的问题，保险公司要及时的解决。保险公司在提高车险经营效益上采取了一些措施，调整车险结构，稳定车险市场，提高承保以及理赔的能力，对于一些诈欺的问题，车险人员要有能力去解决。本篇文章先讲述了我国车险市场上的业务情况，其次探讨了利用车险调控，提高车险效益的方法，最后探讨了提高车险效益的其他措施。希望能为大家带来参考。
参考文献
[1]张程.中国车险市场的卡特尔问题研究[J].南京理工大学学报(社会科学版)，2010(2).
[2]刘一良，曹时军，曾咏梅.基于湖南地区的车险产品创新分析及对策[J].长沙铁道学院学报(社会科学版)，2010(2).
[3]武冬铃，萧军.车险理赔服务创新问题研究-以湖南省车险市场为例[J].重庆科技学院学报(社会科学版)，2012(21).
作者：刘海艳
第三篇：车险改革“动真格”
2012年2月29日，保监会网站公布了关于印发《机动车辆保险理赔管理指引》的通知(以下简称《通知》)。该《通知》的公布预示着，车险改革来真的了，2010年关于车险一切沸沸扬扬的“争吵”也因此告一段落，车险新篇章即将揭开。
重点规范车险理赔管理
中国保监会日前发布《关于印发〈机动车辆保险理赔管理指引〉的通知》旨在规范车险理赔服务和流程，提高理赔服务质量，切实保护消费者合法权益。
《通知》指出，各财产保险公司应高度重视车险理赔管理工作，强化基础管理，提升理赔服务能力。要加强车险理赔管理制度建设，加大理赔资源配置力度，夯实理赔服务基础。要加强信息化建设，充分运用信息化手段实现车险理赔集中统一管理。要建立科学合理的理赔考核监督机制，加强对理赔服务质量考核。要提高服务质量和水平，强化服务创新意识，提升社会满意度。保险行业协会要统筹协调，提升行业理赔服务水平。
《通知》强调，保监会将进一步完善车险理赔服务质量评价体系，统一评价指标，规范评价口径和标准，探索建立理赔服务质量评价和信息披露的长效机制。对财产保险公司总公司内部管理薄弱、理赔管理粗放、严重侵犯消费者权益的，将在依法从重处罚违法违规行为的基础上，进一步采取对总公司下发监管函、将总公司列为重点监管公司、限制批设分支机构等措施。
《机动车辆保险理赔管理指引》全面梳理车险理赔管理流程，从制度建设、组织架构、控制机制、资源配置、人员培训、数据真实性等方面明确了保险公司在车险理赔管理中应达到的基本管理要求，统一了行业车险理赔中基础环节流程，规范了理赔服务和管理的标准，强化了总公司的管控责任，引导推动行业夯实理赔服务基础。
《通知》还要求，各财产保险公司应严格按照《机动车辆保险理赔管理指引》要求进行自查，尽快完善制度，并向社会公开承诺理赔时效、理赔服务质量和标准，公布投诉电话及争议调处机制。
值得注意的是，《通知》中首次明确提出：“鼓励总公司对理赔线实行人、财、物全部垂直化管理”、“对分支机构实行分类授权理赔管理，应充分考虑公司业务规模、经营效益、管理水平、区域条件等，可以选择‘从人授权’和‘从机构授权’方式。从机构授权只限于总公司对省级分公司的授权、‘从人授权’应根据理赔人员专业技能、考试评级结果授予不同金额、不同类型案件的审核权限;‘从机构授权’应根据分支机构的经营管理水平、风险控制能力、经营效益以及服务需求授予不同理赔环节和内容的管理权限。鼓励公司采取‘从人授权’方式，加强专业化管理。”等以往不同的词语，这些词语的出现是监管单位从实际操作和市场实践中得到宝贵经验。
监管更合理，理赔能及时
《通知》中明确提出：“行业协会应积极推动保险行业与汽车产业链相关行业共同研究建立科学、合理的维修配件和工时系数标准化体系。”“有条件的地区应建立本地区保险行业内联合反欺诈处理(或信息共享)机制或保险行业与当地公安机关联合反欺诈处理(或信息共享)机制。”也就是说，以后机动车的保险和理赔将实现信息化管理，信息化管理将在有条件的地区实现联网制，把该地区机动车的信息实现共享，打破财险公司各自为阵地格局，在一定程度上做到“公开、公正、公平”。
“按照‘异地出险，就地理赔’原则，建立信息管理系统和网络，搭建省间代查勘、代定损、代赔付操作平台，规范实务流程和操作规则，做好跨省间客户投诉管理工作，确保全国理赔服务标准规范统一。”
“明确数据间勾稽关系，做到历史数据可追溯，对日常数据日清日结。应确定数据维护流程、使用性质和查询范围。应制定数据标准化推行制度。对异常(风险)数据设立基础考察观测项目，根据管理控制的重点适时调整考察观测项目。”
这些要求明确打破了条块分割的现有局面，在一定程度上理顺了机动车在实际理赔中的难点和热点。也在某种程度上，从源头实现了风险控制。
“霸王条款”或将成为历史
机动车目前最大的争议点在于去年媒体炒的最热的“高保低赔”、“无责免赔”这两个“霸王条款”。从保监会公布的《通知》中，这两个争议点得到了很大的改善。
在《通知》的第四章“理赔服务”中，“理赔服务应贯彻于理赔全过程，包括风险管理、客户回访、投诉处理等内容。”、“公司应制订理赔服务规范，确保流程控制中各环节理赔手续简便、服务时效明确、服务标准一致。”、“最先受理客户咨询、投诉的人员作为首问责任人，负责处理或督促相关部门解决客户提出的各类问题，并跟踪至问题解决。”“公司应设立全国统一的服务电话号码，并向社会公示，24小时×365天接受报案和咨询。公司应保证报案电话畅通，接通率不低于85%。”、“公司应提供24小时×365天查勘定损服务”、“各地保险行业协会应根据本地实际情况，规定理赔人员到达事故现场时限，并向社会公布。”等相关具体要求。
“公司应加强代位追偿案件管理，制订制度规范以及追偿案件的业务、财务处理方式及流程。”条款的公布彻底解决了“无责免赔”的这一投保人强烈反对要求。
《通知》中的有关条款的具体化把原有比较模糊的概念东西摆着在桌面上，以“白纸黑字”的方式做到有法可依，以条款的方式有力的回击了“霸王条款”，让部分理赔行为变得没有可以依赖的“借口”。
除“无责不赔”外，“高保低赔”也是广大车主对车险质疑的一个条款。根据现行车险条款规定：无论车辆新旧，车损险是按照“新车购置价”来确定保险金额的，而实际赔付时，部分损失按照“新车购置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照“车辆实际价值”赔偿。也就是所谓的“高保低赔”，这被视为侵害了被保险人的利益。
与此同时，也应当看到，尽管“无责免赔”这一社会反映强烈的要求得到了解决，“高保低赔”在一定程度上有所缓冲，但是“高保低赔”的隐患还是存在。比如，前一段时间闹得沸沸扬扬的“本田撞劳斯莱斯”事件就是一个典型的案例。虽然结果双方都满意，最终以35万的赔偿了解事情，但是高达200万的修理费用，让本田车主在保费面前变得很无奈。对于“高保低赔”，《通知》中没有提出切实可行的解决办法，因此“高赔低保”的问题还是存在，主要是“实保实赔”的条例和说明没有得到体现。
今年被视为车险“改革年”
温总理在今年两会报告中明确提出：“对保险改革。”业内人士普遍认为：2012年应该是车险改革的转折点，而在1月7日的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波也明确提出：“2012年保险监管工作，要把握一个基调，突出三个重点，抓好六项日常工作。”
2012年保监会工作的第一重点就是：“重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题,这两个问题深受社会各界诟病，已经到了非解决不可的地步。今年，监管机构要下决心、动真格、出重拳，打一场整顿治理的攻坚战。一是营造齐抓共管的声势。保监会要抓紧研究制定专项治理的方案，召开专题会议动员部署，调动监管部门、保险机构、行业组织、新闻媒体和社会公众等各方面的积极因素，形成综合治理的局面，让理赔难和销售误导成为过街老鼠，人人喊打。二是出台管用见效的制度。”从以上的讲话中可以看到，保监会将会把车险改革作为今年工作的重中之重，以车险作为改革和监管的突破口，并以此扭转保险在广大人民群众形象不好的局面。
从1月7日的讲话到2月29号《通知》的公布，足见保监会的对车险、对广大群众的呼声的重视，在很短的时间内制定并公布相关的办法，也显示保监会的决心。作为项主席“新政”的第一枪，2012年应该是车险改革的转折之年。
作者：周发兵