ubi车险范文

2022-05-18

第一篇：ubi车险范文

车米UBI车险发展战略

车米与清华大学达成车辆保险UBI战略合作，共建大数据服务中心

2015年10月23日，车米与清华大学车辆保险UBI模型合作探讨会仪式在深圳车米公司盛大举行，同时聘任清华大学信息技术研究院博导薛一波教授为车米汽车机器人大数据应用的技术顾问。未来，车米将与清华大学推进车辆保险UBI项目，共建大数据服务中心，为用户提供更好的汽车安全和金融服务。

车米作为一家集UBI车险、车载智能安全硬件研发、O2O模式于一体的互联网汽车金融服务平台，一直不遗余力推动国内UBI车险项目的发展。巨额投资进行车米汽车机器人研发，为用户提供安全可靠的车载智能安全硬件;强强联合中国太平保险、平安保险、华安保险、安邦保险等保险平台，与中国移动、中国联通、中国电信达成联网信息传输合作，为用户提供更好的车险服务和安全智能服务;此次与清华大学达成大数据服务协作，将成为车米进行UBI战略的强大技术后盾，车米未来将通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网汽车安全服务，致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。

UBI车险发展现状美国发展现状

美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。

欧洲发展现状

美国以外的多数保险公司着眼于相对较小的群体，例如年轻的驾驶员。但在欧洲，这一状况正逐步变化。

欧洲市场发展最初被欧洲车辆OBD端口的非标准化位置所阻碍。汽车生产商已经开始考虑车载设备的应用，不仅仅在于保险，还有许多车载产品选择。此外，技术成本的下降、更好的用户自主安装功能，以及基于应用程序的智能手机发展使得这一阻碍逐步下降。

中国发展现状

UBI在欧美已经家喻户晓，在我国目前处于起步阶段。目前主要的模式，如深圳市车米云图科技有限公司UBI车险推广，车米通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网，致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。同时与清华大学、中国亚信达成UBI战略合作等，在UBI领域处于领先地位。

什么是UBI车险

UBI(Usage Based Insurance)，作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。UBI究竟是什么?本质上，Usage Based Insurance的概念十分易懂，它的理论基础是行为表现较安全的驾驶人员应该获得保费优惠。保费取决于实际时间、地点、具体方式或这些指标的综合考量。为记录员的上述行为并关联理赔风险，保险公司在车上安装一个小型车载远程通讯设备。UBI产品的功能范畴包括以下几个方面：

1、对安全绿色给予奖励——创建一个积极的消费观

2、对如何安全并绿色驾驶提供指导

3、附加的相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等

第二篇：从车险理赔看车险承保

在最近举行的北京国际汽车工业展览会上，我们看到了国内外参展厂商带来的不同价格定位的小汽车，从888万元超豪华轿车到3万多元的经济型汽车，吸引参观者从不同的定位角度进行潜在的消费定位。由车展想到车险，我们的车险产品与服务需要建立一整套贴近市场与投保人的定位系统，实现由粗放型经营到精耕细作的转变。

同时，我们也应该看到，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。

一、车险产品与服务定位

车险产品与服务定位应该按照“从车、从人、从用”的“三从原则”与“保证保险企业经营的财务稳定性”的“一个保证”原则，从车险市场的发展实际出发，建立符合市场运行与管理要求、最大范围地满足不同投保人需求的车险承保与后援服务系统。同时，根据市场利润形成的“二八定律”，有目的、有针对性地对于目前的车险市场进行合理的细分，可以按照车辆的使用性质划分为经济适用型车辆、中档车辆和高档车辆，通过科学的精算分析和历史数据对比，将现行车险基础保费进行调整，建立起符合车险市场的产品定位报价系统，并且按照车辆档次的差异提供不同菜单组合的后援“保、养、修”服务。比如，保险针对高档车辆客户推出了VIP服务体系和即将推出的替代车服务和代年审功能，建立自己的定损中心和配件中心，真正实现车险联动战略，从而最大范围地满足不同层次的汽车消费者对于车险产品与服务的需求。可见，按照不同客户定位需要设计的车险产品与服务将成为未来车险市场竞争的主要方式。

发达国家车险市场上，新款高档车的出险率低于全部车险业务出险率20%的事实，也充分证明科学合理地确定车险产品与服务定位是保险人吸引高端客户的基本手段。从保险公司过去几年间车险市场总体分析，我们也可以发现经济适用型车辆和中档车辆占总赔付率的比重一直处于相对较高的水平，是直接影响车险利润形成的最主要因素。因此，高档车辆本身的安全系统、智能系统、防盗系统和车主高成本的养护措施，都要求车险承保人必须实事求是地认识和看待车险产品与服务定位问题，认真地分析和研究高档车辆对于整个车险经营的利润形成所作出的贡献，从而促使保险人针对这部分车辆开发和设计完善的“保、养、修”服务系统。

可见，在 “三从”原则和“一个保证”原则的基础上，深刻剖析人、车、路、环境对车险费率的深刻影响，科学开发车险险种，通过许多因素综合加权的方式来确定承保费率，制定分等级的费率机制，精细化的实现车型承保才是车险服务与产品的最好思路，这也是我们精细化车险承保的目标。

二、按照从车原则，考察车险的赔付成本、案均赔款及赔付率

车险出险后的理赔过程在整个保险经营过程中主要扮演的是生产角色，因此，总成本领先战略体现在车险理赔上，就赔款而言就是要尽可能及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要素，尽力提高理赔管理效率、降低理赔费用。

赔付成本可以简单地归结为出险率及维修成本，出险率的影响因素极其复杂，就车辆本身而言，与车辆的安全系统、智能系统及防盗系统息息相关，相信大家都还清楚地记得：老款的桑塔纳轿车因为防盗设施过于简单导致被盗率

极高，国内多家保险公司拒绝为其上盗抢险，最终导致上海大众提升了桑塔纳轿车的防盗水平;又如，美国的保险公司曾经发现，某些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严重伤害并由此致残的几率较高，保险公司也因此需要承担高额的赔偿费用，后来，由于保险公司大幅调高了这些车型的乘员责任险费率，最终迫使汽车厂家使用大量资金技术以提高车辆乘员的下肢防护能力;现在出现的丰田召回门，各保险公司都在提高丰田系列车型的保费。

事故车辆的维修成本的影响主要来源于配件及维修工时，换言之，维修成本是对于维修方案的货币估值。因此，形成维修方案的各种因素都是维修成本的影响因素，比如：配件的来源渠道，地域差异，换修选择的错位，配件价格属性及配件品质的混淆，作业人员的素质，配件资源的市场配臵及流通性，车险公司由于信息不对称造成的配件价格虚高，配件的国产与进口，配件供应的CKD和SKD模式，整车厂对车辆的技术垄断而造成的对受损车辆的“治疗”只能在相应品牌的专修站进行，事故车特殊的修复工艺及检测手段及设备等，这些因素都以不同的权重作用着车辆的维修成本。

在实际的车险活动中，我们时常可以看到或听到以下的事实：

由于多款日系车出险率高，保费相对高于其他同类车型。丰田车的召回门更加印证了日系车的出险率高的现实。在赔付率下不来的情况下，只能上调保费，日系车的保费一般比同类车价的车型要贵一点。比如PASSAT、蒙迪欧、雅阁、别克君威等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高;投保盗抢险，君威、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一风险水平，雅阁由于出险率相对偏高，费率系数要高于其他几款。

但是，单纯考虑出险率、赔付成本及案均赔款是有失偏颇的，综合考虑承保及赔付成本的相互影响，我们可以考察简单赔付率

在目前的车险市场上，有的保险公司的赔付率一直处在60%以上，有的保险公司甚至在80%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点48%左右，这使保险公司苦不堪言，车险成为了保险公司的鸡肋，有的保险公司生存艰难，甚至不得不放弃车险业务。

通过对比赔付率情况发现，日系车的出险情况比较多，而且零配件价格比较贵，导致赔付量要高于其他车型。

部分保险公司对容易盗抢的车型投保盗抢险赔偿比例作了限制，更有保险公司停办了盗抢险。有的保险公司对盗抢险作了明确限制：如果加装了GPS，还是可以按正常赔偿比例投保盗抢险，如果没有GPS，赔偿比例一般降至50%，最低是30%等等。

三、从汽车理赔看汽车承保

考察赔付成本、出险率及赔付率，对于特定的统计区间内的赔付率在50%左右的车型，宜采取坚挺的承保政策，对于赔付率超过50%的车型及稀有、老旧车型，宜采取紧缩的承保政策，对于赔付率在50%以下的车型宜采取扩张的承保政策。同时，综合考虑承保时的“三从原则”和“一个保证原则”。

第三篇：车险理赔技巧及常见车险种类

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车险理赔技巧及常见车险种类

汽车出了事故后，理赔的基本程序是什么?

专家：出现交通事故后，首先就要及时报案。除了向交通管理部门报案外，还要在48小时之内向保险公司报案。对于单方事故来说，可直接拨打报案电话，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。对于双方事故来讲，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的责任认定书;之后由主要责任方向保险公司报案，双方当事人一同到保险公司定损。

报案后应当提供以下证明或单据：在有效期内的保单正本;被保险人身份证;经过年检合格的被保险车辆行驶证;发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内;属于道路交通事故的，应提供交管部门出具的事故证明;属于非道路交通事故的，应提供相应的事故证明;因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。

以上手续备齐后，就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车

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专修厂进行拍照、定损、理赔。所有损失在修复之前，必须经由定损这一环节，以核定损失项目及金额。定损完毕后，即可修理受损车辆。事故处理完毕后，10日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款;然后保险公司会通知领取赔款。

专家提示：购买和使用汽车保险时首先应提高自我保护意识，认真阅读合同条款，了解“赔什么”与“不赔什么”，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。切忌上完车险后就放手不闻也不问。

什么情况下可以进行直赔?

专家：直赔是指车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付，被保险人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后即可将车辆取走。

责任明确并且手续齐全的单方事故，可由维修一方为被保险人垫付维修费用，进行直赔，然后维修方再向保险公司索取赔偿金。

对于双方事故来讲，如果双方车辆在同一地点进行维修，并且这个维修点具有修理双方车型的能力，那么也可以由维修方直赔。而涉及到人员伤亡的双方事故，是不可以直赔的，因为维修厂只考虑车损险这一方面，保险公司却是将车损险和人员的相关险种合保。

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专家提示：

1、双方事故，必须要有交通队出具的裁决书，以此划分责任。

2、选择有定损能力、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修。正规修理厂可以进行定损、理赔和维修的“一条龙服务”，特别是对车辆的维修会比较有保障。如北京市汽车修理公司六厂等修理企业和4S店可提供这种服务，比较人性化。

全款买车和贷款买车在车辆的保险理赔上有区别吗?

专家：在实际操作中是没有区别的。惟一的不同在于，对于分期付款的车辆，有些执行贷款事宜的金融机构只给予被保险人保单复印件。

不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同?

专家：不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算，应由被保险人自行承担的免赔部分，保险人负责赔偿。其中，负全部责任的，免赔率为 15%;负主要责任的，免赔率为10%;负次要责任的，免赔率为5%.不计免赔额特约险是指按照主险条款规定，应当由被保险人自行承担的免赔额，保险人负责赔偿。每次赔偿扣除500元的免赔额。

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专家提示：不计免赔率特约险实行100%赔付的前提是责任清晰且险种上全。

全车盗抢险

盗抢险保护的具体范围是什么?

专家：指保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。

如果轮胎被偷，盗抢险是否有赔偿的责任?

专家：没有。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况而尽赔偿责任，如果只是车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司并不给予赔偿。

车被盗之后又被盗车者损坏，这种情况下，保险公司是否会给予一定的赔偿?

专家：保险公司一般来说不对这种车辆被盗后又造成的损失进行赔

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偿，它只针对全车损失在保险金额内计算赔偿，实行20%的免赔率。

被盗后再次造成的损失，在可以破案的前提下，通常都由法院判决相关人员对车主进行赔偿。

车在收费停车场丢了，保险公司管不管赔付?

专家：不管。在收费停车场等营利性质的营业场所发生的全车被盗抢状况，保险公司不予赔偿。

专家提示：丢车事故发生后，要在24小时之内向出险地公安刑侦部门报案，并且通知保险公司。

第三者责任险

驾驶员开车误撞了自己的家人，家人的损失保险公司是否赔偿?

专家：不赔偿。因为保险车辆造成其家庭成员的人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。

哪些情况下保险公司不负责赔偿第三者的经济损失?

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专家：主要有以下几种情况。

无驾驶证或驾驶证有效期已满;驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符;持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆;依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车;非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆;除另有约定外，发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

专家提示：车辆损失险非常重要，但不要超额投保，一般20万元档次已足够。

车辆损失险

若车主将大灯改为了氙气灯，而车灯在事故中损坏，车主能否得到赔偿?

专家：不可以。因为对于保险车辆标准配置以外新增设备的损失，保险人都不负责赔偿。所以不论车辆是在内饰或外观上经过改装，被改装过的部位都不在车辆损失险的保护范围之内。

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车辆在修理过程中被损坏，是否可以得到车辆损失险的赔偿?

专家：不可以。因为汽车修理厂为收费的营利机构，在修车过程中的损失应由修理方赔付，与保险公司的车险赔偿无关。

自燃损失险

邻车起火引燃了我的车，保险公司能否赔偿?

专家：可以。只要是起火原因清楚的火灾引起的保险车辆损失，保险公司可以给予赔付。但是对于不明原因引起的火灾造成的车辆出险，保险公司不负责赔偿。

车辆自燃的起火原因不明，保险公司可否对我进行自燃损失险的赔付?

专家：不可以。只有消防部门出具起火原因的有效证明在先，保险公司才能赔偿。

我的车突然自燃，但是只烧坏了车内电器，整个车没有完全烧坏，这样的情况下我能得到赔偿吗?

专家：不能。对于因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失，保险

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公司不赔付。

专家提示：新车也最好上一个自燃损失险，因为第一年的车处于磨合期，为保险起见，多一个险种多份保障。

玻璃单独破碎险

洗车时，车的玻璃被洗车工人碰碎，可否赔偿?

专家：不可以。玻璃单独破碎险是指投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。安装、维修、清洗车辆过程中造成的破碎属于保险责任免除的范围。

后视镜玻璃破碎，能否得到玻璃单独破碎险的赔偿?

专家：不能。灯具、车镜玻璃破碎属于玻璃单独破碎险保险责任免除的范围。

专家提示：玻璃单独破碎险分为进口风挡玻璃和国产风挡玻璃两种，在投保时一定要明确选择的种类。

 对精神损害赔偿我国立法首次明确 http://s.yingle.com/w/qq/696078.html

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第四篇：车险理赔指南

一，报案

1. 在发上保险事故后，应注意保留现场、双方事故、涉及人伤的事故、车辆损失严重

的单方事故应立即报当地的交警部门处理，同时拨打保险公司客服电话报案

2. 保案适应提供下列信息;保单号码(或车牌号码)、报案人姓名及联系电话，驾驶

员姓名及联系电话，事故发生时间和地点事故发生原因的简单经过，简要的损失情况，是否已报交警部门处理。

3. 处按当地交通法规要求必须撤离现场的，请勿擅自撤离现场因擅自撤离现场导致保

险公司无法确认是否属保险事故的。保险公司有权拒绝。

二.查勘定损

1.保险公司在手里您的报案后，会尽快安排查勘员与您联系，知道您处理事故

2.事故中受损的保险车辆和第三者车辆、财务在修理前保险公司会同您进行检、协商确定修理或更换项目、方式、费用、请您在修理前务必通知保险公司。并与保险公司签订定损协议后在进行修车。

3.对其他任何单位和个人未经保险公司委托的评估、估价，保险公司有权重新核定。

4.为了减少不必要的损失，请您不要在未经保险公司认定损失的情况下，向第三方支付赔偿费用。

三.递交索赔单证

1.事故处理结束和车辆修理完毕后，请及时向保险公司提交索赔资料，保险公司在接收齐全索赔资料

2.出险通知书和赔款收据必须由被保险人签字(被保险人是单位需盖公章)后提交保险公司。

3.由于您的车辆是由于第三者责任造成的，根据条款要求保险公司先行赔付的，您必须填写权益转账书，将向第三者追偿的权利转让给公司。

4.如果您需要委托其他单位代索赔，必须由被保险人填写委托书。为保障保险人的利益，保险公司会有专人监督委托，保证委托的真实性。

5.如果在此次交通事故中，您负全部或者主要责任的，需提供原始单证、负同等，次要则要责任的，可提供加盖交通事故处理部门印章的复印件。涉及交强险索赔的，需提供发配原件。

6如果事故中您无责任或放弃向保险公司索赔，请及时通知保险公司注销赔案。以免影响您的安全记录和续保优惠。

四赔付

保险公司在收到完整的索赔资料后，会尽快按条块进行理算。

第五篇：车险理赔

1、总公司规定的小额案件定义?

答案：小额赔案是指在保险责任范围内、事故责任明确、事实清楚、总损失金额在5000元(含)以下的车险赔案。其中，人伤损失应在500元(含)以下且无需住院治疗;三者物损应在1000元(含)以下。

2、民事权利诉讼时效的规定?

答案：

一、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

二、以下诉讼时效期间为一年。

(一)身体受到伤害要求赔偿的;

(二)出售质量不合格的商品未声明的;

(三)延付或者拒付租金的;

(四)寄存财物被丢失或者损毁的。

三、诉讼时效的延长：诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。

四、超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。

3、盗抢案件索赔需提供的单证有哪些?答案：1)保单原件;

2)索赔申请书(被保险人为单位的须加盖单位公章);3)行驶证(正、副本)、驾驶证(正、副本) 4)被保险人身份证明;5)购车发票、机动车登记证书;

6)附加税凭证、车管所车辆户籍注销证明;

7)盗抢案件立案证明、县级以上公安机关未破案证明;

4、产生汽车火灾的三个条件是什么?主要起火部位通常有哪些?火烧车在查勘定损中应注意掌握哪些重点?

答：三个条件：

1、有起火源;

2、有可燃物;

3、起火源与可燃物之间相结合。

起火部位：发动机舱、客箱、行李箱、车外。

5、查验肇事驾驶人的驾驶证及资格证，重点内容包括哪些? 答：①驾驶证是否有效;②驾驶的车辆是否与准驾车型相符;③驾驶人员是否是被保险人或其允许的驾驶人;④驾驶人员是否为保险合同中约定的驾驶人;⑤特种车驾驶人是否持有国家有关行政管理部门核发的有效操作证;⑥营业性客车的驾驶人是否持有国家有关行政管理部门核发的有效资格证书。

四、计算题：(15分)

2009年5月20日21时30分许，王某驾驶主车A1(挂车A2)在高速与遇前方发生事故停车等待的李某驾驶的中型厢式货车B、孟某驾驶的主车C1(挂车C2)发生交通事故，致使B车车上人员宋某死亡，驾驶员李某受重伤、三车及货物等损坏。交警认定驾驶员王某负事故的全部责任，其他人员不承担事故责任。

损失情况：主车A 1损失3670元;B车损 36010元、车上货物苹果损失8000元、车上人员宋某(城镇居民，66岁)承担丧葬费、死亡赔偿金;驾驶员李某(农民，28岁)医疗费30850元，误工费5860元，护理费7600元，伙食补助费360元，Ⅳ级伤残;主车C1挂车C2共计损失 2600元、车上货物大理石损失2800元。

已知：主车A1(挂车A2)在A保险公司投保交强险，商业险(主、挂车车损险足额投保，主车三者险50万，挂车三者险5万，主、挂车均未投保不计免赔特约险)。城镇居民人均可支配收入 16305元;城镇居民人均消费性支出 11007元;农村居民人均纯收入 5641元;农村居民人均生活消费支出 4077元;国有在岗职工年平均收入31169。请计算：(要有计算公式及步骤)

1、计算宋某丧葬费、死亡赔偿金及李某的伤残赔偿金。

宋某丧葬费为15584.50元、死亡赔偿金为16305×14=228270元

李某伤残赔偿金5641×20×70%=78974元

2、A公司交强险赔付情况。

三者财产损失为36010+8000+2600+2800=49410元三者医疗费为30850+360=31210元

三者伤残死亡费用15584.50+228270+5860+7600+78974=336288.50元

主车交强险赔款：挂车交强险赔款财产损失2000元财产损失2000元医疗费用10000元医疗费用10000元伤残死亡费用110000元伤残死亡费用110000元主挂车交强险赔款共计244000元

3、A公司商业险赔付情况。

标的车赔款 (3670-300)×(1-15%)=2779.50元商业险应承担的三者损失为：

三者总损失-主挂车交强险赔款-无责车辆应承担赔款=(49410+31210+336288.50)-244000-24000=148908.50元

主车三者险赔款：148908.5×50/55×(1-20%)=108297.09元挂车三者险赔款：148908.5×5/55×(1-20%)=10829.71元 (参考答案)：(有自己观点，能自圆其说，即可得分)

1、考点(未签发保险单的保险合同是否成立) 2012年9月1日成立并生效。

理由：《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”因此，保险合同的成立，只以投保人和保险人之间的要约与承诺为条件，并不以保险人交付保险单或者保险凭证为条件。

2、考点(保险合同可否附生效条件) 应当负赔偿责任。

理由：根据《合同法》规定，合同成立和生效是可以附条件。从法律规定和法理上看，合同生效附条件是没有障碍的。但是，保险合同与一般的合同还是有很大区别的，如果认可所附条件太多，反而制约了保险合同在社会经济生活中作用的发挥，特别是对于保护投保人利益极为不利。所以，保险合同中的附条件应当加以适度限制，不宜一律认可。

特别是生效条件就是免责条件时，其制定该条件的目的就直接与一般的生效条件发生矛盾了，甚至将可以有效的合同，因该免责条件的存在而多数不能生效，这是对立法的违背，也是对投保人利益的一种损害。

所以，如果免责条件对于合同成立和有效产生直接冲突的时候，该免责条件必然不能成立，也不能对抗其他有效条款。

3、考点(第三者、车上人员的司法界定)

属于第三者。(理由参照山东高院的观点亦可得分，但需要对观点进行说理。)

理由：根据机动车车辆保险合同的约定，机动车辆第三者责任险中的“第三者”，是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的保险车辆下的受害者;车上人员责任险中的“车上人员”，是指发生意外事故时身处保险车辆之上的人。据此，判断因保险车辆发生意外事故而受害人属于第三者还是车上人员，必须以该人在事故发生当时这一特定的时间是否身处保险车辆之上为依据，在车上即为车上人员，在车下即为第三者。由于机动车是一种交通工具，任何人都不可能永久的置身于机动

车车辆之上，故机动车辆保险合同中所涉及的第三者和车上人员均为在特定时空条件下的临时身份，即第三者与车上人员均不是永久的、固定不变的身份，二者可以因特定时空条件变化而转化。因保险车辆发生意外事故而受害的人，如果在事故发生前是车辆的车上人员，事故发生时已经置身于保险车辆之下，则属于第三者。至于何种原因导致该人员在事故发生时置身于保险车辆之下，不影响第三者的身份。

4、考点(修理完毕上路试车发生事故，保险公司是否应赔付) 第一种答案：保险公司不应负赔偿责任。

理由：保险合同约定的竞赛、测试与车辆维修后的检测意义是不同的。供竞赛、测试车辆属于特种用途车辆，应当办理专门的保险品种，而非一般的民用车辆用途。车辆维修后，在一定场所或者期间进行测试是必须的。但是，车辆维修后进行测试，理解为营业性维修、养护场所修理、养护期间更为合理，属合约定的免责范围，保险公司不应负保险责任。

第二种答案：保险公司应负赔偿责任。

理由：保险合同约定的竞赛、测试与车辆维修后的检测意义是不同的。供竞赛、测试车辆属于特种用途车辆，应当办理专门的保险品种，而非一般的民用车辆用途。所以，车辆维修后，在一定场所或者期间进行测试是必须的，不能因为有了检测环节便会导致保险事故增加，甚至导致保险责任的免除。既然是在车辆的有效使用期间，同时又是在保险责任期间，保险公司仍然应当承担保险责任。

三、简答题(共20分)

1、事故车修复时，在进行调整车轮定位之前，应注意哪些事项?(5分)

答：(1)、保证汽车水平停放;

(2)、保证车轮气压正常,调整车轮负荷;

(3)、检查并更换损坏部件，检查各处球头、杆、轴有无松脱; (4)、检查车轮和轮胎的变形; (5)、检查减振器;

2、气车托底碰撞事故的损坏部位可能有哪些?严重的有何后果?(5分)

答：损坏的部位有：前杠、发动机油底、变速器油底、横梁、排气管、消音器、油箱等(3分)。严重的如发动机油底漏油，如处理不当就会造成化瓦、抱轴甚至连杆断裂，损坏发动机缸体。(2分)

3、查勘人员接到派工，称标的车因遭受暴雨侵害而无法正常行驶，查勘人员到现场后应如何查看车辆受损情况?(6分) 答：①打开前机盖，查看发动机仓内、水箱、冷凝器等部位有无被水侵入的痕迹;

②拨出机油尺，查看机油尺上的机油是否变质(进水后机油的颜色会变成乳白色);

③空气滤芯是否潮湿，是否有污物; ④排气管内是否有水渍;

⑤观察车身、地板、座椅等部分是否有水侵现象; ⑥查看灯具、电器是否有水渍;

⑦打开后备箱，查看后备箱内是否有被水侵入的痕迹; ⑧确认车辆或水中杂物飘移撞击造成车身损坏的情况;

4、产生汽车火灾的三个条件是什么?主要起火部位通常有哪些?火烧车在查勘定损中应注意掌握哪些重点?(5分)

答：三个条件(3分)：

1、有起火源;

2、有可燃物;

3、起火源与可燃物之间相结合。

起火部位(2分)：发动机舱、客箱、行李箱、车外。查勘定损要点

(1)尽快查勘第一现场，拍摄车架号，核对保险标的，针对司乘人员作调查笔录;

(2)走访消防队及目击者，调查起火原因;

(3)根据事故经过及火烧痕迹，判断是否是“自燃”或责任事故，并要求被保险人提供火灾证明;

(4)对全车烧损，出险地点偏僻，无目击者的案件，应重点核查车辆新旧程度，有无道德风险。

(5)在定损中应重点考虑过火的金属件(特别是车架，前、后桥，壳体类)是否因燃烧退火、变形。

四、案例分析题

1、承保信息：

被保险人：丘某，车牌号：鲁AAA123,厂牌车型：雅阁新车购置价：25万车损险保额：25万

保险期限：2006年1月11日至2007年1月10日

2、案情

2006年1月14日上午8点保险公司接到被保险人丘某报案称：2006年年1月13日被保险人丘某驾驶鲁AAA123雅阁小轿车，与晚上11点在外环路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车损失不大，着急送货离开现场，没有报交警，目前被保险人车辆在郊区某修理厂等待定损

1月14日上午9时，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现鲁AAA123车前部受损，需要更换保险杠、左右大灯、左右雾灯、前机盖，水箱、冷凝器、等部件，预计损失1万左右，经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重受损，需要更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，估计修理费用在3万元左右。问：作为保险公司查勘定损人员，发现本案有哪些疑点?下一步的措施是什么? 答：

1、本案的疑点：

(1)、出险日期1月13日离起保日期较近，且为夜间出险，已没有第一现场;(2分)

(2)、受损部位与报案描述不符，如撞击的对方是大型厢式货车，因货车底盘较高，从高度上雅阁车受损部位应为保险杠以上部位，可能损坏件为前机盖、水箱、冷凝器、前大灯等件，保险杠与雾灯如追尾大型厢货应无损失或者是间接损失造成;(2分) (3)、发动机过热，显然与本案撞击无关，发动机过热主要是冷却水漏完，通常情况下，冷却水漏导致的发动机过热可能是撞击后继续着车行驶所致。(2分)

2、鉴于以上疑点，本案不排除先出险再投保然后再造假的可能，需要重新到现场调查核实，观察现场是否有碰撞碎片及漏水痕迹，与客户作调查笔录了解实际情况。(4分)

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