校园贷风险产生原因及发展建议

2022-09-10

1 校园贷现状

互联网金融的发展, 让越来越多的人参与到其中。我国3000多万的在校大学生作为一个庞大的群体, 也成为弄潮儿, 加入到互联网金融中来。这一代人成长在淘宝、京东等电商高速发展的时代, 接受了超前消费、信用贷款等观念的洗礼, 一改父辈保守的消费习惯, 他们对消费贷款的需求也越来越突出。各种校园贷也在这个背景下应运而生并且蓬勃发展。仅2016年一年校园贷的规模就突破800亿, 2017年将突破千亿。根据蚂蚁聚宝的调查, 有35%的大学生使用过校园贷产品。但是随着大学生无力偿还校园贷自杀、借贷宝10G裸贷资料曝光这些触目惊心的新闻展现在我们面前, 校园贷这个新生事物的风险也引起了社会的高度关注。

目前, 大学生能够获得借款的途径主要有两种。第一种是以京东、淘宝为代表的电商平台, 推出了京东白条、蚂蚁花呗等分期业务;或是像趣分期这些直接为大学生提供购物分期的平台。第二种途径即通过P2P的校园贷平台, 目前出现风险的正是这些平台。由于我国对这类校园贷没有明确的监管政策, 使得校这些平台成为在灰色地带上游离的产物, 负面事件见诸报端, 对其的整顿迫在眉睫。

2 校园贷风险产生原因

2.1 准入门槛低, 校园贷平台良莠不齐

目前, 市场上的校园贷平台良莠不齐、鱼目混珠。这些平台准入条件非常低, 只需到工商部门注册就可以。加上启动资金和一个网站, 平台就搭建起来了。除了名校贷、趣分期等几个大型的校园贷平台, 其他的平台都在夹缝中生存。和正规的互联网金融相比, 这些平台没有金融执照, 基本属于野战部队;没有配备专门的人员推广、研发金融产品;没有完善的风险控制体系, 在签订借款合同时, 对学生的还款能力不审核, 学生仅凭一张身份证和一张学生证即可申请几千到几万的贷款;同时也没有完善的催收体系, 发生了很多暴力催收事件, 最后迫使借款学生自杀的事件时有发生, 产生了恶劣的社会影响, 也让很多人对校园贷谈虎色变。

另外, 大多校园贷平台因没有背后产业支撑, 风投也鲜有涉及, 资金来源成问题。所以, 对收益要求高, 往往将平台运营的成本转嫁到学生身上, 借款利率远超银行利率的4倍, 成为名副其实的高利贷。即使像趣分期这样获得蚂蚁金服2亿美元融资的平台, 也因经营压力, 宣布关闭校园贷业务。仅2016年, 就由我来贷、趣分期等平台宣布关闭学生贷款通道;名校贷、网贷平宣布缩小校园贷比例, 向其他人群提供贷款进行转型。不仅是社会要求, 平台自身也急需转型。

2.2 消费观念错误, 大学生金融意识淡薄

对大部分大学生来说, 父母的生活费是唯一的经济来源。但是为了紧跟电子产品的更新换代, 为了和周围同学攀比, 满足自己的虚荣心, 生活费常常捉襟见肘, 校园贷是他们新的生活费的来源。从2015年《全国大学生信用认知调研报告》中看出, 48.02%的大学生借“校园贷”是用于日常的消费, 24.93%用于购买电子产品。和平台提供资金用于创业、助学的初衷相去甚远。因为没有还款来源, 调研报告中指出有四成的借款学生有逾期行为。不过由于校园贷的借款信息不上人民银行的征信平台, 也不记入档案, 所以很多学生对此不以为然。

与此同时大学生金融知识匮乏的问题也日益显著。很多大学生有投资理财的意向, 但是缺乏基本的金融知识。据调查, 近九成的学生不了解征信系统, 不知道如何获得自己的征信报告, 逾期记录保留的时间。在借款时对日息、年息、复利等额本息还款等要素模糊不清, 常常被平台“每月只需还款500元”的广告所蒙蔽。最后无法按时还款, 而申请的贷款利滚利滚成大雪球, 拆东墙补西墙不堪还款压力而自杀的事件屡见不鲜。

2.3 借款渠道少, 正规金融没有覆盖

2002年, 招商银行发行了第一张大学生信用卡之后, 各银行纷纷进军这个领域, 抢占大学生这个潜在消费人群。但是4%的逾期率, 远高于普通信用卡客户, 让银监会在2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 规定对未满18周岁的大学生不可以办理信用卡业务。这一决定, 让各大银行对大学生信用卡这块业务望而却步, 纷纷停止了发放学生信用卡。

在贷款方面, 目前正规金融机构发放的贷款基本为国开行向学生的助学贷款, 但是覆盖面窄、金额少。2015年, 国开行向250万贫困生发放了160亿助学贷款, 人均6400元。而当年我国在校大学生已超3700万, 覆盖面仅为6.76%。而且助学贷款最高申请额仅为8000元, 对于学生的生活费、购买学习用的电脑、培训费等并不支持。正是由于正规金融渠道在校园贷领域长期缺位, 才导致了一些不规范的校园贷平台有机可乘, 见缝插针地占领市场。

3 校园贷发展的建议

3.1 加强监管, 建立完善的信用体系

在校园贷平台上, 不管是平台还是借款学生都容易产生逆向选择。平台因为没有监管, 会迫使学生使用裸照作为借款保证, 在还款的时候私自提高利息, 导致学生陷入高利贷的漩涡。与此同时, 学生由于在平台上的借款没有进入征信系统, 对其没有束缚作用, 违约成本低, 常常出现逾期甚至跑路。

针对以上情况, 2016年4月, 教育部、银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》, 要求各部门联合起来一起整治校园贷的不正之风。包括银监会、工商部门要提高校园贷平台准入门槛, 加强资格审核, 颁发相关经营许可;同时高校要加强对大学生诚信教育, 形成正确的消费观。

另外, 人民银行要推动征信体系的建设, 校园贷本质上讲仍属于金融产品范围, 对发生的借贷行为应及时录入征信系统, 同时P2P平台也可以联合芝麻信用等第三方征信机构, 对不及时履行还款义务的学生通过降低芝麻信用分或拉入黑名单进行处罚, 而不是暴力催讨。

3.2 加强教育, 树立正确的消费观

随着生活水平的提高, 大学生活除了学习, 有了更多的选择。社团活动、旅游摄影这些正成为大学生活不可或缺的一部分。作为大学生应该树立正确的消费观, 在家庭消费能力范围内进行消费, 而非盲目攀比、盲目享乐, 不计后果地去获取校园贷。在自身权益受到侵害时, 要学会维护自己的正当权益。并且积累基础的理财知识, 在适当的时候进行理财。学生家长要一改以往无私奉献的观念, 转为适度供给, 教育孩子养成良好的消费习惯。

高校在抓紧学业教育的同时也要加强价值观教育。大学生活是走向社会前的最后一个阶段, 在这个阶段, 各种不同的价值观在大学校园内交融, 学校扮演了一个重要的角色, 在价值观教育中起主导作用。作为学校要积极引导学生树立正确的世界观, 人生观, 价值观, 同时也要树立科学的消费观。提倡勤俭节约、艰苦奋斗, 教授学生基本的理财知识, 让学生学会识别合理的校园贷产品。

3.3 规范发展, 借鉴国外校园贷经验

目前校园贷存在这些乱象, 从其自身角度分析是因为没有一套成熟的运作体系。在这方面国外的学生贷款或是校园贷经过发展, 已经形成了一套比较完整的体系, 有许多经验值得我们借鉴。

例如, 美国除了向大学生发放信用卡之外, 还有完善的学生贷款系, 由联邦政府、商业银行和网络贷款共同搭建。60%以上的美国学生依靠贷款完成大学学业。美国学生信贷的规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元, 成为美国消费信贷中体量最大的品类。

同时美国也有校园贷平台, 与国内不同, 美国的校园贷款审核严格, 需要父母一起签署贷款合同。根据学校专业的不同实行利率差别对待, 贷款可以用于支付大学费用、购买笔记本电脑和游学旅游等和学习有关方面的费用。其中最有名的校园贷平台叫safi。“差别化低息”与“社交金融”是safi的核心特色。即对不同学校不同专业的学生采取不同的贷款利率, 并利用校园关系, 降低违约率。因此国内校园贷平台也可以借鉴这个做法, 实行利率差别对待, 利用学生的以后的名誉而不是裸照, 作为借款的保证。

摘要：互联网金融的兴起, 使得金融越来越触手可及。与大学生息息相关的校园贷也随之进入人们的视线。校园贷改变了大学生的消费观念和消费习惯。本文通过剖析目前校园贷现状、产生风险原因, 提出校园贷可持续发展的几点建议。

关键词：校园贷,风险,监管