P2P网贷模式风险管理的建议

2022-09-12

1 加强监督管理、完善法律法规

作为新兴行业, 关于P2P网贷的法律法规尚不健全, 给平台的业务运行制定相关的法律标准是当务之急。首先, 平台开展业务的资质应条件和行业的准入门槛应该被适当地提高。在没有相关条例约束管理人员且行业门槛过低的情况下, P2P网贷平台在现阶段的发展不健全, 从业人员的专业性也良莠不齐。其次, 平台的监督和管理部门要明确。应尽快确定监管机构, 加强管理和监督, 对平台目前职责不清、管理部门混乱的情况加以解决。最后, 第三方机制的引入也刻不容缓。当资金的结算、流转和监管由第三方机构来实现时, P2P网贷平台经营者卷款潜逃和非法集资额现象将被严厉打击。

2 加强道德教育、提高从业者素质

P2P网款属于信用贷款, 是一种完全无抵押无担保的网络贷款。在P2P网贷额交易过程中, 借款双方需要有较强的信用意识, 双方自身的道德素质是这种信用意识的来源。所以解决信用风险最根本的方式, 就是提高从业者素质, 加强道德教育。但是道德教育并非一日之功, 它不可能在短暂的时间里被少数人完成。这需要全社会的共同努力, 需要几代人在漫长的时间里奋斗与付出。当然, 其他手段也是必要的, 道德教育是与其他手段互相配合、相辅相成。

3 引入风险保障机制

保险公司承保、担保公司担保和风险保障金这三种模式, 是我国P2P网贷平台在现阶段采取的主要的风险保障机制。一些不合理的规定可能会出现在担保公司提供担保的过程中, 进而引发超额担保和伪担保, 出借人所承担的风险在这种模式下大大提升, 因此担保公司担保的模式已被逐渐取消。

在现阶段的P2P网贷中, 较为常见的模式是风险保障金模式。在网贷平台资金流动性强、融资量小的前提下, 风险保障金模式能提高投资人的信心。在平台资金发生短期坏账或挤兑时, 风险保障金模式能保障其正常运营。但平台如果发生了庞氏骗局、资金实力不足或业务不真实的情况, 借款人的借款成本将会因风险保障金而提高。

目前, 新兴的风险保障模式是保险公司承保模式。保险公司与P2P网贷平台的首次合作, 是在2014年5月, 财路通与中国人寿北京分公司签订的合作协议是这一模式的开端。在这种模式下, 平台主要业务的风险评估由保险公司进行, 然后P2P网贷平台会以被保险人的身份与保险公司签订合约。如果借款人在合约到期时不能按时还款, 出借人的本金和利息会由平台先行赔付, 保险公司会在之后赔偿网贷平台。这种模式既降低了P2P网贷平台的运营风险, 也保证了出借人的资金安全。

4 完善社会征信体系

我国还没有建立全国性的信用体系, 目前的征信体系还是以央行为主, 并且没有对中介机构开放, 因此市场参与度不高。2013年, 央行征信系统虽然接入了融资性担保机构和小额贷款公司的客户信用数据, 进行了扩容, 但P2P网贷平台在当时的监管主体尚不明确, 所以并未被列入其中。同时, 因为P2P网贷平台在行业内部没有形成征信体系, 增加了信息收集的成本, 所以信息的可信度和真实性也存在疑问。

在这种状况下, P2P网贷平台一方面应加强与央行征信系统的合作, 另一方面要制定统一的征信规则, 建立起行业内的征信体系。央行与P2P网贷平台进行信息共享后, 提供借贷双方的个人信用数据给平台, 降低了贷款风险, 提高了贷款效率。与此同时, 用户在网贷平台上的信用记录也会被反馈给央行, 完善央行的征信系统。行业在制定征信标准时, 要把失信行为责任人和失信用户的惩戒考虑进去, 要使整个行业的诚信意识有所提高。从运营者到用户的多维度征信系统建立后, 央行征信系统的不足也将会被弥补。

人文信息、司法记录和纳税记录等数据也应被征信数据库逐步纳入, 用于全国范围网络查询系统和用户综合信用评价档案的建立。采取有力、必要的措施惩罚失信用户也是很有必要的, 失信的社会成本增加后, 守信的习惯才会在全国范围内被逐步养成。

5 加强用户个人信息的保护

出售用户信息、泄露用户资料的行为在P2P网贷平台时有发生, 用户个人信息安全被严重侵害。为解决P2P网贷平台的用户信息安全问题, 相应的措施很有必要。

首先, 网贷平台网络信息保护机制应当被建立。平台用户个人信息的范围该如何界定, 其法律保护内容该如何确认, 都是该机制需要考虑的。用户在注册网贷平台时填写的信息应该按照等级进行保密, 其他用户在查看他人个人信息时, 只能浏览基本信息, 贷款数额、家庭住址和工作单位等内容不予显示。

其次, 个人信息保护的事后救济和事前监管等制度也要极力完善。用户实名注册时填写的信息应与公安系统连接, 保证其真实性。只有得到银监会的合法授权, 平台才可以使用和收集用户信息, 杜绝信息的非法利用。若有单位或个人违反了信息安全制度, 相关机构应根据相关条例追究其法律责任。

摘要：由于我国法律监管、信用审核等制度尚未健全, 线上线下结合的模式是P2P网贷平台本土化的结果, 它与我国市场发展相适应, 自身具有独特的优势。但是如果任其发展, 它存在的制度弊端和法律问题, 必然会导致不可弥补的危害和错误出现。所以, 为了对我国P2P网贷平台进行管理和约束, 相关政策的制定和实施不可或缺。为了将P2P网贷平台进行本土性优化, 让其帮助我国金融市场更好地发展, 在目前的体系中给予平台一定的发展空间, 使借贷行为由隐性向显性转变。

关键词：网贷,管理,建议