大学生校园网贷风险及干预对策研究

2023-01-29

校园网贷的发展, 对网贷机构来说开拓了一个充满前景预期的市场, 合法的校园网贷平台也为有临时性的小额、短期资金需要的同学快速获得融资创造了条件。但是由于政府对网络贷款缺乏管理制度, 监管力度不够, 校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足, 往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款, 大学生网络贷款的“坏账”现象屡见不鲜, 引发一系列暴力逼债、大学生自杀等与和谐社会创建相违背的事情。

1 大学生网贷的危害

1.1 大学生个人信息被泄露

各网贷平台大量的广告投放, 设计吸引大学生的广告语, “借钱不怕坑, 还款不用愁”、“零门槛, 无抵押”, 加之大学生对网络贷款的风险知之甚少, 使得急需钱的大学生看到后, 产生通过网络平台贷款的想法。在这些贷款平台上, 学生只需要输入身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些可以证明申请人大学生身份的信息, 以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料, 紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问和核对, 只要信息属实, 哪怕并非是本人借款, 也可以拿到不等金额的贷款, 而从开始申请贷款到款项到账, 只需要不到半个小时的时间。但借款后, 这些信息就被网贷平台所获取, 个人信息会被转卖或者通过各种渠道泄露出去。

1.2 遭遇高利贷陷阱

校园贷的利率普遍偏高, 一般会在20%左右, 但还会有一些名目繁多的手续费、服务费等隐性费用, 加起来远高于20%。由于大学生群体缺乏金融知识, 对金融领域的利息计算方式并不了解, 无形之间支付了更高的费用。一个学生使用了校园分期, 把手续费、各种服务费、利息等加起来, 全部折算成年化利率, 一般来说是30%至40%。因此, 校园贷款利率已经是典型的高利贷了。

1.3 陷入“拆东补西”的借贷恶性循环

大学生属于冲动消费群体, 需要用钱的时候, 就会通过快速便捷的渠道贷款, 而手中有钱了会先消费, 对于还款问题, 则是逃避心态, 或盲目乐观心态。在难以偿还本息的时候, 很多大学生的选择是, 找另一家贷款平台, 继续贷款, 偿还第一家的本息。由此陷入“拆东墙补西墙”的借贷恶性循环中。

2 大学生网络校园贷款的风险防范对策

2.1 从大学生网贷的供给方进行控制

网贷公司“野蛮生长”很大一部分原因在于对网贷公司的市场准入把控不严, 所以为控制校园网贷风险, 必须对网贷公司的准入进行严格规制。根据《网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定, 国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度, 并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。所以, 需严格网贷机构的市场准入制度。

网贷公司应该对大学生贷款进行严格审核和责任承担。法律应该规定贷款公司的审查义务以及违反审查义务应承担的法律后果。审核内容包括:学生信息的真实性、家庭信息以及贷款用途。如果在学生的真实性审查方面存在过失, 则被冒名的借款人则不承担还款责任。如果违反对贷款用途的合法性审查, 则贷款公司要承担不能回收贷款的风险。

2.2 从大学生网贷的需求方进行控制

(1) 加强对大学生的引导、教育。教育管理部门、高校还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。校园贷之所以流行, 是因为大学生群体旺盛的金融需求得不到满足。而背后, 是大学生消费欲望膨胀, 父母的监管减少, 但是学校可以对于大学生网贷有所作为, 学校可以与政府、网贷公司进行协商, 在学校中加入一个审批环节, 提高学生贷款门槛。

(2) 对大学生的贷款行为进行限制。对于大学生来说, 他们不具备以自己劳动收入赚取生活费的能力, 所以对其所从事的经济行为应该做以限制, 也就是其经济责任能力应当受到限制。应从以下两方面进行:

(1) 大学生网贷应该经父母同意。在校大学生因无独立以自己劳动赚取生活费的能力, 父母往往成为大学生贷款最终的偿还者, 所以未征得监护人同意的贷款, 往往对父母不公平。所以, 法律应规定贷款机构在对大学生进行网贷上, 应征得监护人同意, 未征得监护人同意的网贷行为属于效力待定的法律行为。

(2) 对大学生网贷的贷款金额应予以限制。贷款金额与风险往往成正比关系, 数额越大风险越高。因贷款机构对大学生网贷资格审查宽泛, 而造成一个大学生往往在多个平台进行贷款, 贷款总额无法想象。所以, 造成看似每家机构数额都在偿还能力之内, 但是总额却远超过大学生及其家庭的偿还能力。

所以, 笔者认为应建立统一的平台对各网贷机构进行信息共享、对接互通, 如大学生贷款金额在其他机构的贷款金额已超过消费需求或创业需求, 或超过偿还能力, 则后续机构需拒绝大学生的贷款申请。这不仅保护了大学生的合法权益, 也降低了贷款机构的风险。

摘要：大学生因网贷而发生的不良事件时有发生, 了解大学生校园网贷的现状及原因, 对可能存在的风险及时干预及控制, 提出有效的风险防控措施, 避免学生陷入不良事件, 是十分必要的。

关键词：大学生,校园网贷,风险及干预