高校校园贷风险防范机制研究

2022-09-12

随着日新月异的互联网金融经济发展, “校园贷”逐步在大学生群体中稳步发展起来。校园贷指贷款受害人借助贷款平台, 提供其自身身份证等有效证件, 提供若干常用联系人联系等方式, 获取相应数额不等的贷款, 多则数万少则成百上千。此类信贷平台因资信审查门槛低, 办理手续简单轻松, 贷款金额灵活, 迅速在高校校园内蔓延发展。一般而言, 校园贷与套路贷经常捆绑在一起, 骗取借贷人偿还高额手续费逾期费, 力图套牢贷款人, 形成连环贷, 以诈骗钱财。高校校园内出现的恶性校园贷事件层出不穷, 大学生深陷校园贷陷阱, 摧残大学生身心健康, 相关问题亟待解决。

一、高校校园贷背景分析

自2005年开始, 在各大高校中已经出现了校园贷。由于网购等互联网购物消费平台崛起, 年轻人成为互联网购物的主力军, 各大银行金融机构捕捉到高校学生强大的购买欲, 为发掘信贷市场, 开始向学生发放信用卡, 随后各种信贷问题也浮出水面, 学生群体偿还能力有限, 信贷业务坏账率、逾期率逐年攀升, 引起相关部门注意。银监会于2009年开始叫停大学生信用卡, 指出应综合评估学生的还款能力, 视具体情况发放信用卡, 大学生信用卡慢慢退出校园, 为校园贷提供了发展的土壤。随着信贷业务的多元发展, 分期业务开始迅猛发展, 信用卡业务分期服务逐渐成为主流, 校园贷分期平台迅速滋生发展, 多样化的信贷产品也大量涌入校园, 大学生因信贷引发的问题更加尖锐, 已经触及到法律与道德底线。2015年校园贷在高校呈井喷式发展, 高利贷、断头贷、裸条贷等诈骗手段相继被爆出, 各种乱象在社会上引发恶劣影响。校园贷大致分为三种:第一种是购物金额分期服务, 收取部分分期费用;第二种是P2P贷款平台, 提供多样化的贷款服务;最后一种是各种电商平台提供给的信贷服务, 比如白条或者花呗, 借呗等。各种校园贷产品鼓励大学生提前消费, 如果不加以管理和规范, 后果不堪设想。随后伴随银监会发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》, 陆续规范校园贷款平台, 但是多种多样的校园贷产品继续衍生不良信贷业务, 为规范化管理带来不小的难度。

二、高校校园贷危害性及存在的问题

如何帮助大学生树立理性的消费观, 成为高校思想教育管理的重大工作内容。校园贷的消极作用首先是误导学生不合理的消费观念。高校学生在外省市就读的比例较高, 基本脱离父母管理范围, 实现部分财务自由, 但并不具备经济独立的能力。在大学校园内, 用于个人生活与人际交往, 学业投入等方面的花费相对复杂, 加之部分有攀比心理的在校生对父母提供的基本生活消费入不敷出, 这为校园贷提供了土壤, 学生通过提供有效法律证件就可以在数分钟内得到不同数额的贷款, 长此以往, 容易让学生改变其潜意识与消费态度, 陷入提前消费, 过渡消费的误区。第二, 校园贷影响学生身心健康发展。校园贷的实质是一种高利贷性质的借贷服务, 面对较高的贷款利率, 对于没有独立经济能力的在校学生而言, 偿还本金与利率是非常困难的。在学生丧失偿还能力后, 借贷方经常通过恐吓, 骚扰亲属朋友, 殴打等方式暴力催款, 对于过激的讨债行为, 部分大学生选择跳楼等极端方式解决问题, 不利于校园秩序维护, 为大学生的身心健康发展埋下隐患。第三, 影响在校学生的正常学习生活。面对高昂的借贷利率, 部分学生选择兼职或者其他临时工作赚取贷款, 无法保证有效的课堂学习, 致使学业荒废。

校园贷发展至今存在相应问题。首先, 监管力度欠缺。办理信贷业务的工作人员没有统一的从业证书与相关资格证书, 很多信贷公司挂名电子商务公司, 从事分期信贷业务。校园贷业务缺乏统一的征信体系, 因此无法有效检测借贷人的相关借贷信息, 由于对不同信贷平台的操作流程, 审核手续等不能同步跟进, 造成坏账率逐年上升, 引发各种暴力催款方式。其次, 大学生自制力不强是根本原因。虽然高校学生没有固定的收入, 但是父母会给予相应的帮助, 不会迫使学生参与校园贷的服务。尽管每位学生的家庭状况不同, 但是利好的国家政策与绿色通道, 在校生可以保证自己的生活保障。然而, 有部分学生为了满足自己的虚荣心与欲望, 追求高层次生活, 生活开支入不敷出, 学生的目光开始投向校园贷。大部分学生缺乏金融类的基本知识, 被贷款的各种广告诱惑, 如免息、无抵押、秒到账等字眼, 学生不能够合理规划自身的日常开销, 为校园贷提供的资源, 最终使自己陷入深渊。

三、如何建立健全高校校园贷防范机制

如何预防校园贷风险, 建立健全高校校园贷防范机制, 成为高校思想教育工作者的重要工作职责, 首先, 政府需要加大监管力度。政府负责监管金融活动, 确保合法经营。尽管银监会指出向18岁以上的合法公民提供信用卡, 但需要除接待人外, 第二还款人的书面同意, 鉴于学生经济能力有限, 第二还款人基本为父母。但是此项业务发展暗淡, 银行部分撤出市场, 这为民间借贷提供了机会, 民间借贷发展迅猛, 但是政府监管不能同步与民间借贷业务同步, 造成了各部门的监管机制滞后, 对校园贷尤其是网络类信贷业务缺乏足够的监管意识, 为民间贷及衍生的各项非法信贷留下了发展空间。金融监管部门应对于校园贷的各种程序预计严格审查, 严禁出现高利贷。

其次, 高校应加强思想上的引导与管理。让大学生树立良好的消费观与金融意识。习近平总书记强调高校思政工作的中心就是立德树人, 思想政治工作应贯穿在全部教育教学中, 让新时代大学生具备良好的人生观, 价值观。针对校园贷的恶性事件对大学生身心健康的影响, 所有思政工作者及教育工作者应在各种教育教学环节渗透“三全”育人教育, 即全员育人、全过程育人、全方位育人。在具体的工作管理中, 对于发现校园贷的宣传海报应及时清除, 避免学生盲目的借贷。密切关注学生思想动态, 发现问题及时回馈家长, 共同努力避免学生陷入校园贷泥潭。建立校园不良网络贷款风险防范与预警机制, 应及时跟踪已经产生借贷行为的学生, 如期履行还款行为, 回归正常的大学生活中。就学生而言, 应具有一定的自我约束与控制力, 对于不合理的消费欲望应适时阻止, 理性消费。

第三, 大力开展诚信教育。高校思政教育工作者应引导学生保护好自身诚信。国家征信体系日趋完善, 无论购房购车贷款还是日常出行购票, 诚信记录均有记载。让学生充分意识到诚信的宝贵。诚信名誉一旦损毁, 终生无法弥补。高校继续加大力度健全诚信档案, 并把诚信纳入学习奖助学贷的评估指标。

学生远离校园贷, 构建校园和谐, 是每所高校思想教育工作至关重要的环节。学生具备相关的金融知识, 学校开设一些讲座大力宣传诚信教育, 让学生了解什么是非法校园贷, 它的运作流程及陷阱圈套, 增强学生的自我保护意识。引导学生合理规划自己的学业生涯, 与学生家长建立良好的互通关系, 把握学生思想动态, 健康有序的建立和谐校园。

摘要：近年来, 随着高校校园贷引发的恶性事件持续增加, 如何有效治理大学生校园贷是高校思想教育工作者的重中之重。本文从学生管理等层面分析校园贷现状及发展趋势, 指出大学生校园贷的治理应从学生自身出发, 从大学生思想教育层面入手, 帮助大学生树立正确的消费观, 宣扬诚信教育, 完善高校校园贷防范机制, 以期从根源上解决该问题, 促使其健康有序的发展。

关键词：高校,大学生,校园贷,防范机制