中小企业信贷融资公司

第一篇：中小企业信贷融资公司

投融资与小微信贷峰会——化解中小企业融资难症结

为切实解决科技型中小企业融资难问题，近年来，国家先后出台《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条)，《关于2012年深化经济体制改革重点工作意见》，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等法规和政策文件。强调要“抓紧完善鼓励引导民间投资健康发展的配套措施和实施细则，鼓励民间资本进入金融、市政、能源等领域”，规范各类借贷行为，合理引导民间融资，鼓励并规范民间资本进入金融服务领域。

中小企业融资长期以来是中国经济的一个老大难问题。在近年国进民退、宏观调控与经济减速的大环境中，此问题变本加厉，连民间融资一向活跃的沿海地区都出现了“金融危机”的现象，信用干枯、资金链断裂、企业纷纷倒闭，而中西部地区中小企业的处境更可想而知。 中小企业是中国私营经济的核心支柱，是创造就业、税收与社会流动性的关键主体。如果不从根本上改善融资环境，中小企业今后的发展将步履维艰，中国经济的活力将会显著下降，未来经济转型与可持续增长将受到严重威胁。

那么，如何缓解中小企业融资问题?

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《中国投融资与小微信贷实战总裁研修班》专家表示，不论是在沿海地区，还是在全国各地，如果要从根本上化解中小企业融资难的症结，必须多方面取得实质性的突破。

第二篇：中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境

中国人民银行调查统计司司长 张 涛

较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较，分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状，并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。

我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平

中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告(以下简称“世界银行报告”)，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。

中国人民银行统计结果表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明我国企业风险低于国际水平，但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此，我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平，大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1∶1.5∶1.0。因此，相对国际平均水平而言，我国对中小企业信贷支持力度较大。

中小企业信贷困难的基本因素

相对于大企业，中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本，从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。

中小企业信息缺失

由于中小企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款，这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示，设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款;持有这种观点的发展中国家银行比例为67%，高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明，中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。

大企业相对中小企业获取信贷资源有优势

世界银行报告反映，45%的发达国家银行以及15%的发展中国家银行认为，信贷市场上大企业挤占了中小企业的信贷资源，导致中小企业信贷融资困难。一般认为，大企业需要的资金量大，银行放贷操作成本小，风险低，因此，大、小银行均倾向于向大企业放贷，从而挤占中小企业的信贷资源。中国人民银行统计也表明，目前我国企业的直接融资仅占间接融资的10%左右。由于资本市场等直接融资手段尚未成为我国各类企业融资的主渠道，所以尽管资本市场融资成本较低，大量有条件在资本市场融资的大企业仍然主要依靠银行信贷资金，无法使中小企业获得更多的信贷资源。

经济周期的影响不对称

中小企业在经营管理规模和市场影响力等方面处于相对弱势，对市场和宏观经济环境波动更为敏感。在经济下行周期时，流动性紧缩首先反映在生产供应链条末端的中小企业。相比大企业，中小企业对利率变化导致的成本上升更为敏感，也没有更多的融资渠道可以替代。而在经济上行周期时，宽松的流动性则首先惠及大企业。世界银行报告表明，39%的银行认为影响发展中国家中小企业融资难的首要因素是宏观经济环境的稳定性。

我国中小企业的融资现状

目前，我国中小企业直接融资渠道不畅，在信贷市场上其融资地位也处于相对弱势，但适度宽松的货币政策扩张了信贷资源，为中小企业信贷融资提供了有力的支持。主要表现在如下几方面：

中小企业贷款增速持续上升，贷款余额占比稳中有升

受适度宽松货币政策传导影响，今年年初以来中小企业贷款增速明显上升，贷款余额占比稳中有升。中国人民银行统计表明，目前主要金融机构中小企业贷款(含票据贴现)余额为14.1万亿元，同比增长31.8%，比上年末高18.3个百分点。中小企业贷款余额占企业贷款余额的比例为54.6%，比上年末提高0.9个百分点。其中，小企业贷款余额占企业贷款余额的比例为21.6%，比上年末提高0.2个百分点。

中小企业特别是小企业不良贷款的水平仍然相对较高

目前，银行业金融机构发放的贷款中，中型企业不良贷款(包括次级类、可疑类和损失类贷款)余额为2281亿元，比上年末减少341亿元，不良贷款率为2.8%，比上年末下降1.4个百分点;小型企业不良贷款余额为3061亿元，比上年末减少375亿元，不良贷款率为6.0%，比上年末下降2.5个百分点。从数据上看，中小企业不良贷款率有一定幅度的下降，但不良贷款总量减少比较有限，这主要是同期中小企业贷款增长较快所致。同期，大企业不良贷款率为1.1%。总体上看，中小企业特别是小企业不良贷款的水平仍然相对较高。

中小企业贷款存量主要集中在东部较发达地区，行业主要集中于制造业，水利、环境和公共设施管理业，批发和零售业以及房地产业

从地域分布看，中小企业贷款主要集中在浙江、江苏、广东、山东、上海、北京、辽宁、福建等八省市，其中浙江、江苏、广东的中小企业贷款主要集中于制造业。

从行业看，中小企业贷款存量主要集中于制造业，水利、环境和公共设施管理业，批发和零售业以及房地产业;新增量更多地向水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输仓储和邮政业倾斜。

中小企业贷款以抵(质)押形式为主，信用形式贷款余额占比有所上升

从贷款形式看，抵(质)押形式的中、小企业贷款余额占比分别为49.1%和51.6%，分别比上年末下降1.2个和2.6个百分点;中、小型企业保证贷款余额占比分别为32.8%和32.6%，比上年末分别下降1.3个和高1.5个百分点;中、小企业信用贷款占比分别为18.1%和15.8%，比上年末分别高2.5个和1.1个百分点。

大型金融机构占据中小企业贷款市场主要份额，中小金融机构仍以服务小企业客户为主

目前，各类金融机构中小企业贷款(含企业票据直接贴现)余额占全部中小企业贷款余额的比重依次为：国有商业银行(37.1%)、股份制商业银行(21.1%)、农村合作金融机构(15.1%)、政策性银行(13.6%)、城市商业银行(10.6%)、外资金融机构(1.8%)、邮政储蓄银行(0.5%)和城市信用社(0.1%)。国有商业银行、股份制商业银行和政策性银行占比共计73.3%，占据了中小企业贷款市场的主要份额。

中小金融机构以中小企业特别是小企业为贷款发放主要对象，比较具有代表性的有农村合作金融机构和城市信用社。小企业贷款(含企业票据直接贴现)占城市信用社和农村合作金融机构发放企业贷款的比重分别为46.9%和33.3%。国有商业银行、股份制商业银行和政策性银行发放贷款以大型企业客户为主，小企业贷款占其各项贷款的比重分别为8.4%、11.4%和17.2%。

缓解我国中小企业融资难问题的设想

经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境。

营造公平的中小企业融资环境

世界银行报告表明，给中小企业创造公平的融资环境比简单地提供信贷补贴更为重要。提高信用信息共享水平、降低中小企业进出门槛和产权转让费用有助于中小企业公平地获得银行资金。此外，加强征信建设能够降低中小企业信息采集成本，缓解信息不对称现象，有助于银行加大对中小企业的信贷支持力度。在中小企业比较发达的国家，如新西兰的中小企业进入及产权转让成本均为0.2%，荷兰、芬兰及新加坡等国的中小企业退出成本为1%。世界银行报告还表明，较高的退出门槛及严格的劳动管制会显著增加中小企业调整的难度，降低中小企业部门的活力。

提供多元化的融资渠道，按中小企业生命周期的不同阶段及其行业性质有针对性地满足中小企业的融资需求

不同行业、不同生命周期阶段的中小企业有不同的融资需求类型。服务型中小企业主要需要流动资金贷款和经营性开支借款。有关研究表明，种子期企业需要天使基金、个人投资者和政府资助进行研发;起步期企业需要进行私募股权融资;成长期企业要靠私募股权融资或通过创业板上市融资;成熟期的企业较容易从商业银行融资，如果是上市公司，可以通过各种再融资手段实现融资。丰富的融资渠道较好地满足了不同发展阶段中小企业的融资需求。美国“全国小企业金融抽样调查”(NSSBF)的数据表明，1998年在美国中小企业的融资结构中，以“主要所有者”，“天使基金”、“风险基金”(或称“创业投资基金”)和“其他股权”形式为主的股权融资约占总资产的49.6%，而债务融资占其总资产的50.4%。众多的中小企业信贷融资工具以及一些以股权或债权为抵押物的、介于股权与债权之间的夹层贷款或中间融资创新产品，充分满足了生命周期不同阶段和不同行业的中小企业融资需求。目前，我国通过开设创业板、允许符合条件的中小企业集合发债以及发展库存产品及应收账款抵押贷款等多种方式来拓展中小企业融资渠道。

推动主要为中小企业服务的中小金融机构的发展

从企业客户群体看，目前中小型金融机构一半以上的企业客户为小企业。创建以中小企业为服务对象的小额贷款公司，有利于发展中小企业融资。同时，可以放开农村信用社贷款利率上限，在保证“风险可控、监管到位”的前提下，适度扩大存贷比等指标的监管区间。

在鼓励中小金融机构发展的同时，充分重视大银行在支持中小企业融资中的作用

传统意义上讲，包括社区银行在内的中小银行在提供中小企业贷款方面具有相对优势。最新研究表明，大银行利用其网络、咨询和科技优势，在提供中小企业信贷服务方面也扮演着越来越重要的角色，在资产管理、保理、租赁、信用评级等金融服务方面具有相对优势。这些机构通过成立专门的中小企业信贷部、创新中小企业融资工具等方式，成为了中小企业融资的中坚力量。世界银行报告显示，91%的发展中国家银行以及90%的发达国家银行设立了专门的中小企业信贷部门对中小企业进行融资。据2002年英格兰银行报告，英国4家大银行发放了全部中小企业贷款的86%。美国小企业局调查也表明，2006年6月末，美国中小银行、大银行发放的中小企业贷款占全部中小企业贷款的份额分别为55.3%和44.7%。我国大银行也在积极探索为中小企业提供金融服务的方式。以建行为例，建行建立了专业化经营的小企业服务体系，积极探索与小企业共赢的路子。创新开发的“速贷通”、“成长之路”、“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”和“仓单质押”等融资产品，既受到了小企业欢迎，又有效地控制了风险。

进一步完善相关法律和担保制度，扩大贷款质押和担保面

进一步完善中小企业法律制度，特别是完善《担保法》。从法律上明确动产抵押范围，有利于金融机构发展库存产品、应收账款抵押贷款，扩大金融机构对中小企业贷款服务的范围。研究成立政府性再担保机构以及由企业、财政和金融机构三方出资和市场化运作的中小企业融资担保机构，相互合作，达成共赢。

坚持市场化发展和公平竞争原则，在必要环节上对中小企业提供一定政策扶持

中小企业绝大多数为私有产权，灵活性高、适应性强，新陈代谢活跃，在必要环节上对中小企业应予以一定的政策扶持，能够达到事半功倍的效果。除修订中小企业标准，使扶持政策能够惠及真正的中小企业之外，合理降低中小企业实际税赋、减少行政收费也是一种行之有效的办法。美国税收制度实行的是有利于中小企业的累进税制，为中小企业提供半年的纳税宽限期，同时对于雇员人数在25人以下的微小企业按个人所得税率征收。德国对大部分中小手工业企业免征营业税;降低所得税下限;对在德国东部投资的中小企业提供总投资额15%～23%的财政补贴;对为中小企业提供贷款的银行提供利息补贴，幅度一般为2%～3%。亚太经合组织(APEC)的报告显示，从1994年到2001年，亚太国家对中小企业融资的支持力度明显加强。在2001年，为中小企业实施减税政策的国家占比上升至60%，比1994年上升了42%。2009年，我国实施增值税转型改革，将工业和商业小规模纳税人的征收率分别由6%和4%统一降至3%，减轻了中小企业税收负担。

千方百计做好中小企业服务工作

各国中小企业在劳动力素质、经营管理水平、科技水平和市场竞争力等方面参差不齐、差异较大。发达国家政府在支持中小企业发展方面很重要的经验是做好对中小企业的服务工作。很多国家成立了专门为中小企业服务的政府机构、投资公司，为中小企业提供包括法律、评估、融资、会计、人才、产业等方面的咨询服务和人员培训。未来，我国政府应进一步加强中小企业征信建设，使征信记录对信贷发放能够起到有效的支持和补充作用

第三篇：小微企业信贷融资难调研报告建议对策

小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题，随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵”的问题得到了一定程度的解决，尤其是在X防控形势下出台的普惠金融政策，一方面小微企业贷款年利率降到X%以下，部分金融机构推出的抵押e贷年降到X.X%，低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率;另一方面，随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。但是，在当前降息、降准利好政策下，小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了?

一、小微企业“融资难”还不同程度地存在。

小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企业新增贷款情况看，“融资贵”的问题已经得到了较好解决，主要问题是“融资难”，小微企业“融资难”主要表现在五个方面：

X、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主，这两款贷款满足了部分小微企业融资需求，但是对一些刚成立不久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困难。该行纳税e贷从X年推出，运行近一年时间;抵押e贷X年初刚刚上线。截至X年X月X日，该行普惠金融小微企业贷款余额X万元，占贷款总量的X.X%，占法人贷款余额的X.X%，较年初增加X万元，该项业务发展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，与小为企业自身发展融资需求相比，发展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷，首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松，但在抵押房产的要求上还是较严格，要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押，将企业一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外，使符合贷款条件的企业减少。

X、信贷手续相对繁杂。虽然纳税e贷、抵押e贷都是网上贷款，纳税e贷手续相对简单，但是抵押e贷办理起来较复杂，从资料收集整治，到贷款发放，而且还要办理房产登记，尤其是异地房产和多套房产，办理的过程较为复杂。

X、贷款额度低。纳税e贷贷款最高不超过X万元，很多小微企业贷款都在几万到几十万之间，能够达到X万元的寥寥无几。抵押e贷贷款额度X万元以下，但是因抵押房产仅限于居民住宅，以济宁市房产价值测算，一套住房抵押只能贷出几十万元贷款，多套住宅抵押超过X万元的也很少。

X、增加信用难度较大。企业一旦确定了纳税e贷或抵押e贷额度，再想增加信用额度难度较大，抵押e贷可以增加股东，追加抵押房产，增加信贷额度，但是股东增加也给企业管理带来了难度。

二、小微企业融资难原因分析。

形成小微企业“融资难”问题有融资交易双方的原因，也有所处环境的原因。

X、可抵押物较少。很多企业，尤其是创业型新企业都缺少抵押物，即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的小微企业，虽然科研能力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产特点，现有评价体系很难准确价值评估，无法通过知识产权抵质押获得信贷，同样面临“融资难”问题。

X、小微企业经营波动较大。小微企业普遍存在资本缺乏、资产规模小、持续经营能力弱等问题。当市场出现变化时，抗风险能力较差。小微企业的高风险在客观上导致其融资的难度和成本偏高。尤其是信用评级低、经营效益差的企业更突出。

X、融资存在不理性现象。有的小微企业忽视企业成长规律，盲目扩张，过度融资，或将贷款资金用于与企业经营无关的用途等，导致银行贷款不良率上升，被迫采用收缩单户贷款规模或限制企业合作银行家数等措施控制贷款风险。

X、资信程度欠缺。小微企业财务制度不健全或不规范现象比较突出，导致金融机构难以获得企业真实可靠的财务信息，无法对企业的盈利情况和真实性作出准确判断。同时，小微企业容易发生合同违约、制售劣质产品、披露虚假信息、侵犯知识产权等情况，银行不愿贸然给小微企业贷款，进一步增加了企业贷款难度。

X、信贷管理方式与小微企业融资特点不匹配。一是小微企业生产经营受季节性、临时性因素影响较大，申请贷款存在短、少、频、急的特点。但是银行对小微企业贷款多采用集中管理的办法，而且审批体制相对繁琐，环节多、流程长，不符合企业资金需求的特点。二是银行在审批贷款时，更注重对企业的财务信息、流动资产、产品数量、质量和价格等“硬”信息的考察，小微企业相比大企业存在明显劣势。三是小微企业核心竞争力多为人才、技术或设备优势，而现行贷款信用风险审核重点是土地、房产等“重”资产的支撑，企业与银行在经营理念与风险控制方面存在较大差异。

X、信息不对称导致银行放贷意愿降低。很多小微企业采用家族式管理方式，财务制度不健全，信息透明度不高，金融机构和投资者较难判断企业实际风险，或获得相应信息成本过高，迫使银行业机构强化抵质押要求，提高交易成本或惜贷。解决信息不对称是解决企业融资难问题的关键。

三、解决小微企业“融资难”的对策建议。

结合地方经济特点，建议充分调动政府、金融机构、企业等方面的积极性，以解决融资信息不对称为切入点，努力形成政府和市场“两只手”有机统一，政府、金融机构和小微企业相互配合、相互协调、相互促进、全面高效的小微企业融资服务支持体系。银行要主动作为，尽职履责，担负起支持小微企业发展的重任。

X、深化银行贷款管理制度改革。加大产品与服务创新力度，运用大数据技术，精准服务小微企业。加强对企业各类经营数据、交易数据、管理数据分析、整合和挖掘，通过确立数字化的小微企业金融服务变革，打造完备的数据基础，构建数据仓库，将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。通过提供结算等金融服务，提升对企业经营行为介入程度，建立统一的客户档案，实现对客户行为需求全面把握。通过标准化、专业化的客户分类，做到精准营销，改善小微企业信贷管理中的信息不对称状况。信息不对称问题有效解决了，贷款的条件就有了。

X、扩大抵押e贷抵押房产范围。将商业用房、别墅、公寓，甚至土地、厂房、机器设备等不动产都纳入抵押范围。引入专业担保公司为企业担保，追加具有实力背景的采购商为小微企业担保，解决小微企业抵押物不足问题。

X、适当扩大小微企业信贷额度。根据企业规模不同，合理确定纳税e贷等种类贷款信贷额度，对一些管理规范、业务发展较快、规模较大的中型企业，可以提高纳税e贷额度，由现在的最高X万元提升到X万元，个别的可以提升到X万元或更高额度。

X、区分情况适当降低信贷准入标准。适应小微企业发展的阶段性特点，根据企业发展的阶段性资金需求特点，在风险可控的前提下，适当下调客户信贷业务准入门槛，下调相关行业、产品客户评级准入标准。

X、灵活确定贷款期限。对经营状况良好的小微企业主动延长贷款期限，更大范围推广无还本还贷类产品;对于暂时出现困难、信用良好、仍可持续经营、未来具备还款能力的客户，调整其再融资和贷款期限;增加X年或X年期限的小微企业贷款，降低技改贷款的门槛，为企业的长期建设提供中长期融资支持。

X、推出灵活多样的贷款种类。主动适应小微企业经营季节波动性较大特点，开发更多期限和规模灵活的信贷产品对接企业需求，帮助企业减少资金占有;提供借还便捷的融资产品，推广循环贷款模式;对企业供应链上下游企业的数据加大分析和挖掘力度，积极开发应收账款融资等产品;针对有核心知识产权的科技型小微企业，探索创新知识产权质押+保险公司担保新产品和服务模式，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”，助推高科技企业腾飞。

X、加强对小微企业靠前服务和增值服务力度。全面介入企业成长生命周期，设置更加合理的信贷准入门槛。强化对企业履约能力、信用状况、资产状况和账户行为的评价，提高对小微企业信用评价和贷款决策效率。

第四篇：辽宁省中小企业信贷融资情况调查 及商业银行的应对之策

来源： 作者： 时间：2010-08-19 【大】 【中】 【小】

中小企业是我国国民经济和社会发展中的一支重要力量。近年来，辽宁省中小企业发展迅速，已达33.5万户，占辽宁全部企业的99%，创造的GDP占全省的55%，但近年受国际金融危机的影响中小企业发展的不利因素明显增多，相对大企业来说，中小企业在融资方面所处的弱势地位更为明显，而融资难、贷款难问题则变得更为突出。

一、辽宁省中小企业的贷款需求与供给现状考察

1. 普遍存在贷款需求，但不同行业的中小企业对贷款的需求程度各不相同。根据辽宁省中小企业厅2008年8月对辽宁省14个市年收入(或总资产)在5亿元以下、分布在传统制造业(包括纺织、家电、钢铁、机械、建筑建材)、新兴制造业(包括汽车、医药、信息、环保)、流通业(包括商业、外贸、批发、零售)和服务业(包括旅游、文化、体育、房地产)的100家企业的问卷调查，以及访谈325位企业厂长、经理，结果表明，中小企业总体普遍存在强烈的贷款需求，原本就处于信贷融资瓶颈状态的中小企业，由于金融危机的影响和国家宏观政策的调整，更是面临极大的资金短缺压力。

在被调查的中小企业当中，目前已向银行贷款的企业占48.5%，将来需要贷款的占90.5%。目前已贷款的纺织和食品企业占调查数的80.4%，将来需要贷款的企业占56.5%。纺织和食品等行业虽有一定的贷款需求，但多数企业业绩不好，还贷能力差，不是银行信贷重点挖掘的对象。新兴制造业的中小企业已贷款和今后需要贷款比例分别为50%和94.2%，贷款缺口达到44.2%。这些行业虽然不像纺织类传统制造业产品那样在普通人生活中高频率出现，满足人们的基本生活需求，但却提供满足人们更好生活需求的产品，其消费额在社会需求中占据着越来越大的比重。

相对于制造业，流通业的中小企业已贷款和今后需要贷款比例分别为

29.2%和95%，贷款缺口达到65.8%。从商业对国民经济的贡献率来看，美、日分别达到了21.7和13.9，而中国只有8.2%，随着流通体制改革的不断深化，物流基础设施的不断现代化、信息化，流通业发展潜力巨大。服务业的中小企业已贷款和今后需要贷款比例分别为32.5%和100%，贷款缺口达到67.5%。辽宁省服务业一直滞后于制造业，急需大量的资金和技术投入，今后服务业将会成为辽宁省投资的重点领域。

这些企业贷款的期限结构倾向于中短期，绝大多数中小企业需要短期或中期贷款，主要是为了解决企业临时性的流动资金周转、技术改造和产品开发过程中的资金需求。从贷款的满足度来看，规模越小的企业，贷款需求越强烈，但也正因为规模小，经营管理素质较低，随意性大，财务制度不规范，同时也难以提供符合条件的抵押品，因此，贷款成功的可能性越小。

2. 贷款供给渠道和规模正在快速扩张。辽宁省中小企业贷款来源仍是国有大型商业银行占绝对主导地位，但股份制商业银行也在逐步扩大贷款规模，辽宁省城市商业银行和小额贷款公司的融资安排则起了重要的补充作用。2009年9月，《辽宁省促进中小企业发展条例》发布，要求对中小企业符合国家产业政策、有市场发展前景、技术含量高、经济效益好的项目，在符合信贷条件的前提下，优先提供信贷支持，城市商业银行年新增贷款用于中小企业超过规

定比例的，由同级财政给予奖励。辽宁省中小企业厅与广发银行沈阳分行签署了合作协议， 共同实施为期3年、规模为100亿元的中小企业信贷计划，还采取“多家银行对一个市、一家银行对多个市”等灵活多样的对接方式，通过与国家开发银行共同组建的省中小企业融资平台，征集、考查和筛选贷款项目，对成熟项目进行重点服务，使企业尽快获得贷款。这些利好政策的公布和利好行为的推进在明显扩大辽宁省中小企业的信贷供给渠道和信贷供给规模。

二、辽宁省中小企业的还贷能力分析

就还贷能力的高低而言，中小企业所面临的生存风险起着决定性作用。共有三方面的风险存在：一是国家和地区宏观经济政策调整和变动所引起的政策性风险;二是行业变动风险;三是管理风险和经营风险。在这些风险当中，管理风险和经营风险极易引发无力还贷风险。

管理风险是大多数中小企业短命和很难长大的根源。由于家庭式管理方式导致以个人忠诚度为管理纽带，加之重业务经营，轻管理控制，特别是中小企业普遍存在短视行为，重视有形资产和短期利益，对无形资产和长远利益考虑很少，缺乏优化各种资源配置，因而削弱了企业整体控制能力，从长远看势必会影响其还贷能力。

中小企业的经营风险是因生产经营方面的原因给企业盈利带来的不确定性。这次国际金融危机的发生导致世界经济下滑、需求下降，造成出口订单减少的风险，进而引发辽宁省一些以出口为主的中小型企业销售困难，货款回收风险加大，盈利水平降低甚至亏损，开工率明显下降。受国际金融危机的影响，抚顺挖掘机有限公司的抚挖重工履带式起重机产品的国际市场营销受到了较大的冲击;辽宁高可电瓷电器制造有限公司产品的价格平均下降了10%左右，企业的利润下降很多。企业关联方的不良经营行为也增加了企业的经营风险。此次金融危机由于进口国经济衰退，企业和个人支付能力下降，信用降低，出现支付困难，产品出口到货后不能及时收回货款导致企业出现贷款回收风险。这些经营风险的存在都影响到中小企业作为债务人的还款能力。实际上，中小企业的经营情况与还贷能力直接相关。根据典型调查，中小企业的还贷能力有三个明显的特征：一是对自身还贷能力的评价普遍较高，实际还贷情况比外部调查和评价的结果要好，表明中小企业的信用可靠，希望能和银行建立长期稳定的合作关系。二是新兴制造业和服务业还贷能力要比传统制造业强。三是年收入在100万元以下及年收入在1亿元以上的中小企业还贷能力要强一些。因为前者贷款金额一般较小，贷款利息不会成为企业太大的负担;后者的发展已经从快速发展期进入相对稳定期，虽然贷款数额较大，但还贷风险并不大。

三、改进与完善中小企业的信贷策略

尽管国际金融危机让很多中小企业面临困境，但中小企业的发展空间和前景依然非常广阔，所以任何一家商业银行都不能不关注中小企业的高成长性带来的发展机遇，也不能不继续积极探索与占有这块领地，可是与当前中小企业的快速发展、与中小企业对信贷资金的巨大潜在需求相比，商业银行在制定与实施中小企业信贷政策上都还存在许多不足之处，如对拓展中小企业市场的重大意义认识不足，对中小企业的信贷政策过于简单，也缺乏适合中小企业融资特点的金融产品，更缺乏有经验的中小企业市场营销专业人员等等。这些问题的存在，迫切需要商业银行进一步调整发展思路和经营理念，改进完善激励机制，制定更为具体的有针对性的政策措施。

1. 提高对拓展中小企业信贷市场重要性的认识。商业银行要充分认识到，

从目前以大型企业为主，兼顾中小企业，逐步转向以中等企业为主，兼顾优质大型企业和成长性好的小型企业两头，将是商业银行特别是股份制银行客户结构变动的必然趋势，也是其拓展生存与发展空间的选择。积极拓展中小企业客户，有利于进一步改善商业银行辽宁省分行的客户结构，特别是加强向大型特大型客户上下游关联中小企业、协作企业的营销，不仅可以延伸银行服务价值链，而且也有利于进一步巩固、维护和深化与优质大型特大型客户之间已经建立起来的良好合作关系。

2. 制定更为详细的中小企业信贷政策指引。进一步加强对中小企业的市场调研，提高政策指引的针对性和可操作性。具体可考虑由总行分别制定中型企业和小型企业信贷政策指引，并且根据辽宁省不同的经济发展地区分别制定不同的中小企业标准，像朝阳和铁岭这样的经济不甚发达的地区，中小企业的标准要在国家标准的基础上调高。商业银行辽宁省分行可根据总行的政策指引精神，因地制宜，制定本行的中型企业和小型企业信贷政策， 形成辽宁省中小企业信贷政策指引体系。

3. 进一步深化信贷管理体制改革，逐步建立中小企业信贷管理体制。与国有大型企业相比，中小企业特别是小企业具有经营规模小、经营稳定性差、管理不规范、财务制度不健全、报表数据不准确、单笔贷款规模小、短期性临时借款多、还款周期短、可供抵押品少等特点，在被调查的中小企业中，“贷款申请程序繁琐，审批时间过长”和“要求担保、抵押及借贷条件太过苛刻” 被认为是影响中小企业贷款市场发育的两大主要障碍。为此，要逐步建立适合中小企业贷款特点的信贷审查审批流程，简化审批程序，改进服务方式，提高对市场的快速反应能力，同时逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制中小企业风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可以适时调高授权权限。

4. 深化与中小企业信用担保机构和其他中介服务机构之间的合作。进一步深化与中小企业信用担保机构和其他中介服务机构的合作，降低经营成本和经营风险。为中小企业提供信用及其他中介服务的机构本身的构成及功能也是极其复杂，主要为中小企业提供工商注册登记、商标注册登记、资格认定、项目评估、资产评估、信用评估及担保、报关报税、年审审计、记账查账、法律顾问等方面的代理服务或咨询服务等。加强与社会中介机构的合作，有利于与中小企业建立更广泛更便捷的联系渠道，有利于获得更多、更充分、更准确的信息，有利于降低因信息不对称性而带来的潜在风险，有利于为中小企业提供更适合其经营特点的丰富多样的金融产品与金融服务。

第五篇：省担保公司着力缓解中小企业融资难

本报兰州讯(通讯员上官毅)一年前，兰州斯凯特路桥有限公司新的生产线建成，由于流动资金短缺，面对大量订单，该公司陷入无米下锅的窘境。消息传到甘肃省中小企业信用担保公司后，省担保公司立即向该企业提供贷款担保1000万元，7天后斯凯特公司又恢复了生产。一年后斯凯特公司净资产猛增2000万元，销售收入激增25%。这是甘肃省中小企业信用担保公司支持我省中小企业发展的一个缩影。

作为我省资产规模最大、综合实力最强的政策性专业担保机构，近年来，省担保公司始终以服务中小企业为己任，坚持经济效益与社会效益并重，充分发挥信用增级的融资功能，搭建起担保机构和银行业间的良好合作平台。他们既锦上添花，又雪中送炭，凡涉及我省重点支柱产业，特别是关系群众生产生活的中小企业，该公司都不遗余力地大力支持，并在抵押方式等方面增强创新性和灵活性。针对兰州东部服装品牌广场等大型卖场小微企业资金需求较急、抵押物不足的实际，该公司推出专业卖场集群担保业务，派出多名工作人员分组深入商户店铺，想方设法帮助商户运用应收账款质押、商户联保等方式实行反担保，并主动为商户联系贷款银行。今年以来，共为82家商户提供贷款担保4.5亿元。

面对大型企业和房地产等热门行业的高息诱惑，省担保公司始终围绕中小企业做文章。针对企业在融资过程中普遍存在的手续繁琐、时间较长等现象，省担保公司积极降低担保准入门槛，大胆创新担保模式，开通“绿色通道”，并从资料审查、现场调查、财务审核等环节特事特办、同步推进，不断提高担保贷款的审核通过率。据了解，目前我省中小企业通过该公司担保获得银行贷款的时间仅一周。与此同时，省担保公司还努力调低担保收费标准，千方百计降低中小企业融资成本。对符合条件的担保项目，该公司都积极与银行协商沟通，在争取让合作银行最大幅度降息的同时，自身对收取中小企业的担保费实行再优惠15%，从而使企业融资整体成本控制在10%以下。

为进一步扩大融资担保规模和担保覆盖面，省担保公司还充分发挥行业龙头作用，积极和市州、县区担保公司合作，通过再担保、联合担保等方式，实行“抱团”合作经营，实现客户资源、业务流程、风险管理等方面交流共享。先后与15家省内金融机构及数百家银行网点建立起良好的业务合作关系，总授信额度38.6亿元;提供合作机构70余家，对全省市州、县区覆盖面达70%。

据了解，截至10月底，省担保公司累计为全省中小企业提供担保贷款28.3亿元，占总担保额的94%;带动被担保企业实现销售收入140亿元，上缴税金5.4亿元。