找信贷公司贷款可靠吗

找信贷公司贷款可靠吗（共3篇）

篇1：找信贷公司贷款可靠吗

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小额贷款信贷员好做吗？小额贷款信贷员怎么找客

户？

小额贷款信贷员好做吗？小额贷款信贷员怎么样？本文就各位正规贷款公司小额贷款信贷员聊一聊工作方法。众所周知，互联网已以不可阻挡的形势渗透进了人们生活，暂不论网贷发展如何或者到底客户是否相信网上信息，但人们都会习惯性地进行互联网搜索和查询，了解贷款的基本常识。而随着上网群体的年轻化，这种形势只会越来越明显。因此作为小额贷款信贷员，无法拒绝网络，相反要好好利用，尤其是新入行的小额贷款信贷员，可能这是你赶上甚至超越老信贷员的制胜秘诀。

小额贷款信贷员开展网络推广的优势和劣势一样明显。优势在于小额贷款信贷员对自身产品的了解，加上合理的定位和形象的塑造，依托正规贷款公司，就可以很容易为客户解答疑问，获得客户信任；劣势在于小额贷款信贷员对于网络推广知识的缺乏，有劲没处使。因此，我们要好好补习一下网络推广，下面给大家介绍一下小额贷款信贷员可以使用、实用、容易掌握的网络推广方法：

1、建立新浪博客：如新浪博客，加速贷建议可以撰写或者复制贷款相关的教程、指南、流程等文章，结合自身的贷款产品特点，合理插入相关产品信息，最后加上自己的联系方式。注意样式要清晰，行距要稍微大一点，最好加上图片。能够易于阅读，排版美观，一般一天只需要发三篇文章即可，坚持下去一定会有效果；

2、贷款平台推广：以上的方式可以说是自己主动出击，但出击后是否有稳固的后方？这就需要入驻贷款平台，让你的身份有理有据，更易获得客户信赖。目前大部分贷款平台不显示小额贷款信贷员联系方式，只显示某某经理，这种方式并

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不能让客户确认是你本人，因此建议在加速贷发布贷款产品，可以直接展示联系方式，客户可直接免费咨询，而且最主要的是不像其他平台客户申请后还要收取推送费，加速贷价格非常低，作为以上推广方式的落脚点，可以大大提高成功率。另外，贷款平台之间并不是非你即我，在资金宽裕的情况下，可以按照自身情况选择推广。

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以上是最实用最基本的网络推广方式，加速贷认为只要做好基础工作，每天做一点，慢慢的会有令人吃惊的效果，赶超师傅的日子很快就会到来。

篇2：找信贷公司贷款可靠吗

关键词：农村小额贷款公司,信贷风险,博弈论,监控成本

引言

从2007年起, 江苏省开展农村小额贷款组织试点工作, 引导民间资本流动, 为解决中小企业融资难问题、社会主义新农村建设更好地提供资金支持。全国范围来看, 截止2012年末, 机构数量上, 江苏省拥有的小额贷款公司数量位居全国首位, 达到485家;从贷款余额指标来看, 江苏省小额贷款公司的贷款余额居全国首位, 高达1036亿元, 几乎占到全国的五分之一。因此, 研究江苏省农村小额贷款公司1的信贷风险防范显得极为重要。

一、信贷风险的概念及分类

信贷风险是小额贷款公司 (以下简称小贷公司) 面临的主要风险。从广义上讲, 信贷风险是指贷款收益的不确定性或波动性。

本文将小贷公司的信贷风险分为两类———自然信贷风险和借款人道德风险。自然信贷风险指借款人因真实原因未在约定时间内全部归还贷款的本金和利息的可能性。例如自然灾害导致农户不能按时归还贷款属于自然信贷风险。借款人道德风险指借款人在申请贷款时便无意归还贷款的可能性, 即欺诈风险。借款人道德风险包括来自外部欺诈犯的风险和来自内部员工的欺诈风险。本文主要分析和讨论来自外部欺诈犯的风险。

二、小额贷款公司信贷风险现状调查

为了了解江苏省小贷公司的风险现状, 本课题组成员在盐城、南京和苏州三地对45位贷款申请者发放调查问卷。调查内容包括贷款流程、贷款要求、贷款主体等。

根据调查问卷结果分析可知, 贷款主体主要由农户和个体户组成, 分别占样本总数的35.7%和52.4%。私营企业仅占样本总数的11.9%。小贷公司将大部分贷款贷给私营企业或者有一定经营规模的个体户, 相对而言是自然信贷风险比较小的, 因为这些借款人往往有一定的抵押物品。贷款用途最多的是运营周转资金, 占38.1%, 远超过其他用途。由此可见, 贷款资金主要用于解决借款人燃眉之急, 而该类贷款的风险是比较小的, 因为小贷公司通常对贷款人的经营状况已经有了一定的了解。

贷款期限在一年之内的占42.9%;1~3年的占52.4%;3年以上仅占样本总量的4.7%。贷款期限短是小额信贷的特点之一。“只贷不存”的运营模式导致中长期的贷款容易引发小贷公司的资金链断裂, 而缩短贷款期限则有利于降低小贷公司的风险, 维持正常的资金周转。

贷款种类中占比最大的是抵押贷款, 约42.9%;其次是保证贷款, 约26.2%;信用贷款仅占总数的7.1%。另一方面, 通过对小贷公司的走访发现, 由于信用贷款风险过高, 监控难度较大, 小贷公司不愿意做信用贷款, 而倾向于抵 (质) 押贷款和保证贷款。由此可见, 小贷公司的自然信贷风险不高, 因为大部分贷款均有抵押房产或者是有收入来源可靠的担保人。就目前小贷公司的经营模式而言, 自然信贷风险———即借款方因真实原因无法在约定时间内偿还贷款的本金和利息而造成小贷公司损失的可能性并不大, 所以控制小贷公司的信贷风险关键是对借款人道德风险的防范。

三、小贷公司道德风险实地调研分析

近年来, 小贷公司信贷欺诈案的新闻屡见报道。从各种欺诈案中, 我们不难发现它们存在着一些共同的特点, 包括借助亲戚、朋友的担保和采用虚假证明等。本课题组成员决定通过暗访来查明小贷公司在贷款流程中是否存在以上漏洞。暗访过程中, 小组成员假称是替家人进行咨询, 家人在安徽芜湖有一家已经经营多年的小饭店, 年利润在20万左右, 意欲在南京开一家分店, 但由于流动资金有限, 希望进行小额贷款, 借款10万元。我们选取其中两家小贷公司A和B进行说明, 主要发现小贷公司贷款存在如下问题和漏洞:

(一) 房产检验手续不严格

在调查中, 当贷款申请人提出要用房产进行抵押时, 两家小贷公司均表示要对房产进行权证与估价。不同的是, A公司表示:“要跟你们一起去房管局登记权证的。登记完再还给你们”, 并且明确表示权证需要一个星期的时间。而B公司的客户经理则在咨询的最后提醒我们道:“如果是房产抵押的话, 可以去托关系开证明。”而对房产估价, 两家公司也有不同的表示, A公司表示会由公司派专门的人员进行房产估价, 而B公司只是去中介找周围的房子看看价格即可。从这些区别中可以发现, 监控程度不够的小贷公司很可能为了节约时间成本, 默许借款人采用非常手段获得房产权证。诈骗人完全可以利用特殊手段私下“找人”办好一张假的权证, 而内控不严格的小贷公司由于并没有陪同借款人一起去进行权证, 很难发现其中的问题。对于房产估价, “去中介找周围的房子看看价格”这一问题则更容易解决了。诈骗人完全可以将房产的地点伪造在一些房价较高的地段。而如果像A公司一样派专员亲自去为房屋进行估价, 则无形中增加了诈骗的难度。诈骗人必须找到一处愿意配合估价, 且价值较高的房产。从以上对比可以发现, 某些小贷公司不够严格的房产检验程序为欺诈分子创造了可乘之机的同时, 也增加了小贷公司所面临的欺诈风险。

(二) 担保人审核过于简单

在暗访两家小贷公司的过程中, 我们均提出了关于担保人的问题。相同之处在于, 两家公司均可接受亲戚作为担保人。但是不同之处在于, 对于同样10万元的借款额度, A公司强调:“不同级别的限额不同。10万要求科员以上级别才可以。”而B公司则认为:“只要是公务员就可以, 没有级别要求。”而在担保人的认证方面, B公司只要求开具一张工作证明以及担保人的签名即可。而A公司在担保人的审核方面则十分谨慎。从以上对比不难发现, 要想对B公司这样的小贷公司实施诈骗并不困难。这也就解释了为什么那么多诈骗案可以通过家人、朋友合伙作案。而小贷公司的受骗上当, 归根结底在于对担保人的审核以及证明材料的要求过于简单。

(三) 经营活动检查以及后续监控不够严格

在调查过程中, 由于我们提出借款的缘由是开一家分店, 两家小贷公司均表示要去当地看一下主店的经营状况。就检查经营活动方面, 两家公司的检查范围相差甚远。A公司要求查看主店的经营情况, 每月的银行存款, 菜单, 还有收入凭据;而B公司的检查则只要看一下店的真实性。从银行存款到收入凭据, 这些第三方证明在无形中增加了造假的难度。

而在后续监控方面, A公司也要严格许多。在暗访的过程中, A公司一再强调, 如果借款成功了, A公司需要经常性派专员去外地进行调查, 保证借款人没有发生意外情况导致拖欠不还。而由于主店在外地, 不好监控, 因此借款有难度。由此可见, 面对A公司这样的小贷公司, 即使诈骗犯诈骗成功, 小贷公司也能够及时发现问题。而B公司则由于主店在外地, 监控成本过高, 选择了减少后续监控的次数, 其客户经理表示只需要去查看一次。这无形中给了诈骗犯诈骗成功后逃之夭夭的机会。

通过以上三点对比分析, 我们可以得出这样的结论:目前, 许多小贷公司确实存在借款流程上的疏漏, 而这些疏漏导致小贷公司面临着损失较大的欺诈风险。

在对小贷公司的暗访中, 我们特意询问了关于小贷公司招聘的情况, 多家小贷公司均表示需要招聘金融、会计等专业的大学毕业生。这说明并不是由于专业知识的匮乏而导致了小贷公司疏于防范。因此, 我们做出这样的推测:某些小贷公司之所以选择简化各项流程, 根本原因在于监控成本过高。监控成本按照流程可分为事前成本和事后成本。事前成本是指在贷款合同签订前发生的成本, 包括小贷公司或客户进行房产权证的时间成本, 进行房产估价、核实担保人身份所发生的费用等。而事后成本是指在贷款发放后进行后续跟踪检查的成本。这些成本也正是商业银行不愿意介入小额贷款的原因之一。根据吴以恒, 李爱喜 (2008) , 商业银行介入小额贷款业务将产生信贷管理方法成本、人力资源培训成本以及进行信用评级时的信息获取成本等监控成本, 商业银行由于认为这些监控成本过大而不愿介入这一领域。而对于平均额度更低的小额贷款公司来说, 单位成本就更高了。由于监控成本过高, 一些小贷公司选择了简化监控, 而同时也使自己面临着较高的道德风险。

四、从博弈视角分析监控成本与道德风险的关系

动态博弈指的是一种依次的互动决策, 即每一行为主体的利益不仅依赖于自己的行为选择, 而且依赖于别人的行为选择, 并且是依次选择的行为, 后选择者能够观察到先选择者的选择内容。

易于骗取贷款款项的一方会在权衡诈骗行为的风险后再决定是否采取决策, 而小贷公司会根据监控成本的高低, 决定采取怎样的监控策略。因此可以将小贷公司与诈骗犯之间的诈骗行为看作是一个两阶段的动态博弈。

第一阶段, 诈骗犯选择是否对小贷公司实施诈骗行为。如果选择放弃诈骗行为, 由于没有发生任何交易行为, 因此双方的收益、损失均为零;如果选择进行诈骗行为, 具体收益与损失的情况应根据小额贷款公司在第二阶段的选择才能确定。

第二阶段, 小额贷款公司选择严格或宽松的放款前检查及放款后监控程序。如果选择严格的程序, 首先诈骗人的行为不易成功, 且即使成功, 小额贷款公司能够通过后续监控及时追回款项;如果选择宽松的程序, 诈骗人容易成功, 且小额贷款公司不能在最短的时间内发现问题。

(一) 零监控成本下博弈过程

零监控成本是指市场具有完善的监控机制, 小贷公司自己产生的监控成本为零或很少。例如:有全国联网的监控的系统, 小贷公司不用去当地即可了解外地的情况, 或者有高效、低价的房产权证手续。

第一, 在此博弈过程中, 如果小贷公司选择采取严格的监控流程, 它们面临的欺诈风险将大幅度减小, 而小贷公司产生的额外成本=0 (监控成本) 。相反, 如果其采取宽松的监控及检查流程, 则产生的损失=即将被骗取的款项。显然, 小贷公司在第二阶段的最优选择策略是严格监控及检查流程。

第二, 在零监控成本下, 意欲骗取款项的诈骗方对小贷公司在第二阶段的选择是很清楚的, 因此在第一阶段, 诈骗方的最优策略是不进行诈骗行为。因此, 零监控成本的条件下, 由于小贷公司非常愿意选择严格的检查及监控流程, 诈骗行为发生的可能性将大大降低。

(二) 高监控成本下的博弈过程

零监控成本是一种完全理想的状态, 在现实经济生活中, 为了实施有效的监控, 监控费用总是存在的。例如:后续监控产生的交通费, 请专业人员进行房产估计的人力成本等。在监控成本较高的条件下, 小贷公司和诈骗方之间的诈骗博弈情况将会发生变化。

第一, 在博弈的第二阶段, 小贷公司会根据采取严格监控产生的收益和成本进行决策选择。如果小贷公司决定采取严格的监控成本, 那么就必须针对每笔贷款都发生这样一笔监控费用。因此严格监控产生的成本=平均监控成本×年贷款笔数;而监控产生的收益即诈骗额期望值=年平均诈骗发生概率×年贷款笔数×平均贷款额度。因此只要平均监控成本>=年平均诈骗发生概率×平均贷款额度, 小额贷款公司就不会采取严格的监控成本。截至2012年, 江苏省共有465家小额贷款公司。而根据陈方, 李金平 (2012) , 东部小额贷款公司的年平均业务量为315, 平均贷款额度为258.45万。根据媒体报道, 截至2012年, 发生在江苏、有报道的小额贷款诈骗案不超过3起。因此, 我们可以估算, 年平均诈骗发生概率小于:0.0020% (3/ (315×465) ) 。则年平均诈骗发生概率×平均贷款额度=0.0020%×2584500=51.69元。而在严格的监控程序之下, 客户平均监控成本几乎不可能低于这个数。因此, 小贷公司的最优策略是选择容忍, 即采取较为宽松的监控机制。

第二, 尽管诈骗方会有案发的可能性, 但理性的诈骗方对小贷公司在第二阶段的最优策略的选择是清楚的, 因此多数资金紧张的诈骗方会铤而走险, 选择实施诈骗行为。最终导致小贷公司面临较大的欺诈风险。

(三) 博弈结论

根据以上的博弈分析, 本文得出以下结论:在监控成本为零或比较低的情况下, 能够最大限度地降低小贷公司面临的欺诈风险。但在我国目前的市场中, 由于监控机制的不完善, 严格的监控流程将较高的监控成本, 最终导致小贷公司被动地接受较高的欺诈风险。

基于以上实践调查和理论分析, 本文认为小贷公司防范欺诈风险的关键是降低市场监控成本。

五、减少小额贷款公司道德风险的建议

(一) 提高房产他项权证的效率

目前, 房产他项权证一般需要7个工作日。而完成一笔正常的小额贷款业务通常只需要2个星期。此外, 房产他项权证需要包括抵押当事人身份证明或法人资格证明、抵押登记申请书等至少6份资料。为了完成抵押, 小贷公司需要帮助借款人完成这一系列工作。自然, 为了减轻工作量, 小贷公司对于那些有“门路”, 可以私下完成房产他项权证的客户就求之不得了, 这也就助长了诈骗犯的犯罪动机。因此, 要想解决该问题, 需要有关机关提高办事效率。如果他项权证的时间能缩短到2-3天, 监控的时间成本就会大幅降低。同时, 需要提交的资料若可以进一步简化, 也能够进一步提高房产权证的效率。

(二) 降低房产估价的成本

目前, 许多内控不严格的小贷公司并没有自己的资产评估师。究其原因, 在于拥有一个资产评估师的成本过高。以一个具有一至两年评估机构实践经验并具有一定业务能力的资产评估人员为例, 年薪为8万至15万元。假设一家小额贷款公司拥有两位资产评估师, 以工资平均水平11.5万[= (8+15) /2]进行计算, 每年需要承担的工资部分就要23万。而对于那些普通规模的小贷公司而言, 发生一次诈骗案损失的金额也就20-30万, 且这些诈骗案的发生频率还未定。自然, 小贷公司会选择不雇佣专门的资产评估师。因此, 对于小贷公司来说, 房产评估成本是一笔较大的事前成本。要想解决该问题, 需要由政府出面降低房产估价的成本, 例如:可由政府设立资产评估机构, 以低廉的价格为小贷公司提供资产评估服务;或者由政府对小贷公司的人员进行资产评估方面的培训, 使得小贷公司不用花费培训成本, 而拥有专业的评估人员。

(三) 设立专门机构检查担保人员的资质

目前, 许多小贷公司存在对担保人身份审核粗糙的问题, 其根本原因在于并没有合适的检查机制可对担保人员进行资质验证。如果能像房产他项权证一样, 有专门的机构能够以低廉的价格, 进行担保人员的资质检验, 小贷公司就不会面临这样的困境了, 事前检查的机会成本也能够大幅降低。因此, 本文认为, 可设立类似房产权证机构或银行征信系统的机制, 对担保人进行全方位的调查, 包括工作情况、与周围邻居的关系, 社会背景等。每当小贷公司要发放一笔带有担保人的抵押贷款或保证贷款时, 由小贷公司提出申请, 请专门的机构进行主动调查。而不是小贷公司被动地接受贷款申请人提供的证明材料, 被动地接受材料无形中就增加了作假的可能性。并且, 这样的调查需要以高效、低价的方式进行, 可通过全国联网, 来提高效率, 节约成本。

(四) 通过全国联网降低后期监控成本

在暗访中我们发现, 许多小贷公司之所以减少后期监控的频率, 是由于监控过程中发生的交通、住宿费用过高。本文认为可通过建立全国联网的监控系统解决这个问题。例如:芜湖市的专门机构, 定期对本市内有小额贷款的个体户、私营企业的经营情况进行调查, 并将调查结果及时上传至网上, 而南京的小贷公司只需要定期到网上查看更新的资料, 就可以了解到其位于芜湖的借款人目前的状况。这样, 每家小贷公司后期监控成本可以减少, 全国范围内所有监控成本的总和也可大幅度降低。而小贷公司也就会提高监控频率, 加强监控的严格程度。一方面, 小贷公司可及时发现借款人的异常行为, 尽早追回欠款;另一方面, 也能大大降低自然信贷风险。

参考文献

[1]吴以恒, 李爱喜.商业银行不愿意介入小额信贷业务的原因探析——基于成本收益视角的理论分析[J].河南金融管理干部学院学报, 2008, 01:74-79.

[2]陈方, 李金平.小额贷款公司对中小企业融资的影响——对61家小额贷款公司及其贷款业务的实证分析[J].金融评论, 2012, 06:92-105+124.

[3]刘晓敏.从博弈视角看中小企业信贷融资难问题[J].今日工程机械, 2009, 05:74-77.

篇3：找信贷公司贷款可靠吗

我和梅恋爱两年多了，每个周末她都会到我住处来，我们一起做饭、聊天，晚上睡一张床，像夫妻一般。我很爱她，拿她当未来的老婆。不久前，公司要提部门经理助理，我和另一个人在竞争。我想拉近领导关系，但刚好我母亲重病住院，手头的钱就紧巴巴的。那天，我对梅说明情况，想找她借2000元。

梅一听说我向她借钱，就变了脸色。她说她最讨厌男人找女人借钱，说明这个男人没有安全感，不可靠。她不但不借钱我，还提出来要与我分手。我反复向她解释，她都不听。我给她打了很多电话，她都说我们不合适。我写了一封长信给她，表达我对她的爱，仍然没有让她回心转意。难道找女友借钱，就真的说明我是一个靠不住的男人吗？

欣儿回答：

这对恋人的问题因借钱而起，表明的却是俩人人际关系的基调不相融。张先生认为和女友很能够相爱，是一家人，所以，在有困难时，就自然地想到找女友帮忙。他的人际关系的基调是互帮互助型；而梅姑娘却认为，一个男人，再大的困难都得自己扛着，找人帮忙，说明你没能力解决问题，是一个弱者，弱者当然是靠不住的。梅的人际关系基调属于独立自主型。

从心理学的理论来看，一个人对钱的态度，就是他对别人的态度。张先生对钱的态度是：钱是为人服务的；梅姑娘对钱的态度是：钱是人的价值体现。俩人的态度不同，也就是价值观不同，当然就不合适，就会要分手。从这一次的爱情练习中找到可以借鉴的经验和教训，这才是更重要的事。

2、河南吴先生：性幻想能不能反映我对妻子的不忠

我结婚才一年多，和妻子相亲相爱。我们的性生活也很和谐。可是，自从有一次我无意在网上看到某电影女明星的全裸写真集后，和妻子做爱时，我大脑就不由自主地溜到写真集里去了，满脑子都是那个性感女明星的身体，好像我正在与女明星做爱一样。这时，我浑身莫名地躁动，激情万丈，获得的快感前所未有。

从此，只要与妻子做爱，我必定会想象自己是在与女明星缠绵，体会更巨大的性欢乐。我心里害怕极了，害怕这是对妻子的不忠。因为，我真的是深爱我的妻子的。

欣儿回答：每个人都应该享受最大限度的性快乐

性心理学家认为，人们在自慰和做爱时，会有另一个人出现在你的幻觉中，让你感到满足，助你达到高潮，这是再正常不过的事了。把人们的性幻想对象分为四类：老婆（老公），说明你是个守规矩的人，对冒险很恐惧；比你年长的人，说明你是个感性的人，知道用理性克制自己；名人，说明你喜欢得到永远不可能占有的东西，我行我素，有勇气有自信；陌生人，你就是个富于幻想，敢于冒险，有幽默感的人。

所以，吴先生不用害怕，你的性幻想与对妻子的忠诚度，风马牛不相及。而只能说明你是第三种类型的人而已。