中小企业融资难融资贵

第一篇：中小企业融资难融资贵

中小企业融资难融资贵情况调查报告

为了解我县中小企业融资面临的困难和问题，县市场监管局通过电话访谈、实地调查等方式，以不同行业的中小企业为对象进行随机调查。现将调查情况报告如下。

一、主要问题

(一)政策执行有偏差。部分中小企业感受惠企政策落实力度不够，落实下来较慢，对企业帮助不大。在贷款利率方面，部分企业感受到银行优惠力度与政府公布的优惠措施有偏差。

(二)融资渠道单一。一是我县绝大多数民营企业规模小，达不到上市门槛，融资主要方式为银行贷款和民间借贷。二是部分中小企业的资金主要来源于自身积累。融资渠道窄已成为制约中小企业发展的一个突出问题。

(三)信息不对称。中小企业和金融部门及社会各方之间的信息不对称。与大企业相比，小企业规模小利润低，但对银行来说，其贷款程序和人员需求基本相同，从整体看，放贷中小企业其经营成本和监督费用会上升，银行放贷收益不合算。中小企业缺乏规模经济效益，对银行没有吸引力。

二、建议意见

(一)落实融资政策。各银行监管部门要认真落实国家关于扶持中小企业发展的融资政策，对所辖区域的银行进行督促，要求银行在开展中小企业融资业务时抛开企业规模因素，做到对所有中小企业一视同仁，让小微企业也能享受到正规、正常利率的银行贷款。

(二)丰富融资渠道。一是金融机构积极培养有信贷资金需求的企业，主动服务上门，助企业规范经营和管理。根据中小企业发展趋势和资金需求研究创新金融产品，有效支持企业发展，以此促进企业和银行互利双赢。二是政府及有关部门要制定相关的融资政策，为个中小企业营造一个公平、正常的信贷环境，扶持其快速、健康发展，切实解决个体工商户贷款难、担保难的问题，为中小企业提供优质、高效的金融服务。

(三)加大扶持力度。政府主管部门推动银企合作，加大对中小企业的扶持力度。相关部门及金融机构通过座谈会、实地调研等方式，了解中小企业融资需求，建立中小企业融资台账。针对中小企业贷款特点，增设中小企业监管部门，实行不同于大企业金融业务的监管。同时加大对中小企业人才培养力度和人力资源的合理利用，创造融资创业环境。

第二篇： 两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题

文：了了理财

全国政协委员、上海银监局局长廖岷1日晚间在接受上证报记者采访时表示，下一步金融领域的改革开放，必须坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。特别应下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。

建立与经济转型相适应的差异化银行业体系 2015年是全面深化改革的关键之年、全面依法治国的开局之年以及“十二五”规划的收官之年。廖岷认为，将重点关注经济金融方面的议题，包括金融改革、国企改革、“一带一路”建设、亚太自贸区建设、更加突出科技创新对经济发展的引领作用。“和大家一样，我对环境保护、教育改革、完善社会保障体系等议题也都非常关注。”他说。

他透露在本次全国政协会议上提交的提案将包括：关于解决小微企业融资难、融资贵问题的提案;关于司法保障金融活水浇灌小微企业的提案;关于加强对银行从业者背信行为法律惩戒的提案;关于借鉴国际经验建立国家按揭贷款公司和完善按揭贷款二级市场的提案等等。

金融服务对于国民经济发展和全面建设小康社会的作用毋庸置疑，特别是在我国以间接融资为主的金融结构下，银行业更是发挥了支柱性作用。在我国，改革是推动建立适应实体经济发展新常态的金融体系建设的必经之路，而改革我国金融体系以大银行服务大企业为主、经营同质化现象明显的短板，建立与经济转型相适应的差异化银行业体系是重中之重。

虽然金融改革涉及的领域很多，但廖岷认为，加强对银行小微金融服务的法律和政策支持是一个较好的切入点，“小微活、就业稳”。“在深入基层调研、广泛听取政府、银行、企业等多方面意见的基础上，我今年把解决小微企业融资难、融资贵问题作为一个重点提案提出来。”他说。

对于小微企业融资难、融资贵问题产生的原因，廖岷认为既有企业自身资信状况达不到商业银行放贷标准的原因，也有商业银行信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配的原因，更有司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度不够的原因。

他强调，必须通过完善财政税收、行业监管、担保增信等多领域政策的改革，引导更多中小银行聚焦小微企业，营造有利于商业银行转型的外部环境。

建议推进深层次金融领域改革

十八届三中全会以来，特别是2014年，我国金融领域的改革逐步加速，在降低门槛、放开市场、完善监管等方面不断推出新举措，如放宽多类金融机构主要发起人或出资人资格，继续推进利率、汇率市场化改革，发布关键期限国债收益率曲线，深化上海自贸试验区金融领域改革，建立沪港通股票市场互联互通机制，规范和加强影子银行监管，加强地方政府性债务管理等等。存款保险制度也已进入征求意见阶段，股票发行注册登记制也在稳步推进。 对于下一步的金融领域的改革开放，廖岷表示，他的总体期待是坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。这包括：

一是加强市场基础建设，发展多层次资本股权市场，构建更加完善的国债收益率曲线。

二是进一步加大特许准入行业的竞争，建立和完善互联网金融监管制度，激发市场主体的活力，加快研究建立与经济转型和多种投融资需求相适应的差异化银行业体系。

三是下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。

四是完善各种金融机构市场化退出机制。在完成存款类金融机构存保退出机制的同时，其他非存款类金融机构的市场退出机制都应加快建立，以将各类金融机构风险的外部性降低到最低限额。

五是强化金融法治建设。要培育市场参与各方的金融法治精神，让金融法治和金融市场携手并进，为金融改革开放创新护航。 廖岷表示，身处国际金融中心建设伟大历史进程中的上海银行业，更应深刻认识新形势、新要求，加快转型，“去就有序，变化因时”，继续当好全国改革开放排头兵，科学发展先行者。要在战略定位、业务重心、能力建设、监管环境四个方面再校准，推动大中型银行进一步加大对其上海各类总部、专营机构或分支机构的金融业务和产品创新的授权，赋予在沪机构先行探索境内外、商投行、表内外、多平台金融创新的重要使命，不断提高对跨境、跨业、跨市场等新型业务创新和风险管理的能力。进一步增强银行业服务国家和上海社会经济建设的能力，防范金融风险的能力，以及参与国际竞争的能力，真正实现与国际金融中心建设和自贸实验区的同呼吸、共成长。

第三篇：信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”

91金融创始人、CEO许泽玮出席由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙。在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”会后，全国政协机关报人民政协报28日特别推出财经专版介绍此次恳谈会盛况。人民政协报作者陈建萍在《信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”》一文，直接引用91金融创始人、CEO许泽玮观点，强调“互联网金融的最大作用是用技术换时间”。

图为：全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流，

左一为中国银行业协会专职副会长杨再平

人民政协报在“2014-10-28期09版”财经专版刊登了91金融创始人、CEO许泽玮的原话，写到，“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”

图为：全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流

据悉，出席本次沙龙并发表讲话的嘉宾有全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康;全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海;人民政协报社党组书记、总编辑周北川;工信部中小企业司司长郑昕;中国中小企业协会会长李子彬;中国银行业协会专职副会长杨再平;全国政协委员，北京金融管理工作局局长王红;北京银行副行长许宁跃;91金融创始人、CEO许泽玮等。

人民政协报28日原文如下：

“融资难融资贵的问题，我们今天如果只限于探讨破解小微企业这一难题远远不够，我们应当很好地考虑怎么抓产业结构调整，怎么有效压缩过剩产能，只有把这些课题提出来，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上，全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康作最后总结发言时，提出了令人警醒和深思的问题。

与刘明康高屋建瓴的建言不同，面对小微企业融资难融资贵这一世界性难题，与会嘉宾就具体问题进行了务实分析，从把脉小微企业融资难融资贵原因、金融机构如何破题、小微企业如何配合、各级政府如何扶持4个方面进行了深入探讨，让记者印象深刻的是，信用是破解小微企业融资难融资贵的一把“金钥匙”的共识正在形成，并成为最具操作性的解决方案。

小微企业融资难在无法获得信用贷款

“2008年之前的10年，国务院及国务院有关部门出台支持中小企业的文件有5个，2008年9月到现在也是5年，这5年出台了120个文件，可见支持力度有多大。”作为拥有20万会员的中国中小企业协会会长，李子彬不仅了解小微企业的苦楚，也知悉政府部门的努力。

政府多次强调切实降低企业融资成本，为什么融资难融资贵仍然成为小微企业的头号难题呢?中国建设银行首席经济学家黄志凌见解独到，“融资难其实难在无抵押贷款难。小企业为什么不能获得无抵押信用贷款?因为按照银行正常的业务流程，需要先评级后贷款。这是对的，问题在于传统的信用评级是基于财务数据，事实上这种信用评级体系对于大中企业是适用和科学的，但是对小企业不适用，因为小企业没有财务数据积累，数据质量较差，不可能获得足够的信用评级，由此不可能获得信用放款。”

黄志凌进而分析，小企业无法获得无抵押信用放款，银行只能发放抵押贷款。而对于小企业难在抵押贷款也很困难，因为小企业能够用于抵押的财产非常有限。由此只能寻求第三方的路径，即借力担保公司或者第三方担保，这样的结果是贷款链条被拉长，同时融资成本大幅度提高。

全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海提供的数据支撑了这一说法，“从国有控股大型银行小微企业定价水平来看，通常为基准利率上浮30%左右，即贷款利率在8%上下，这是包含了有抵质押担保的平均贷款的定价水平。但是如果企业不能够提供合格抵质押品，采取第三方担保的话，企业还需向担保公司交纳10%的保证金和支付3%～5%的担保服务费，其融资成本高达13%～15%。如果向民间借贷则利息更高。”

“所以小企业融资难一难二难导致三难，最后导致融资贵，就是这样的逻辑。”黄志凌的结论很简单。

政府要为小微企业增信扮演主要角色

既然小微企业信用不足，那么，为小微企业提供增信服务就成为破解融资难融资贵的关键，这需要解决两个问题，一是思想认识问题，二是工具手段问题，与会嘉宾提出，政府要为小微企业增信扮演主要角色，同时，有限的财政资金一定要用在刀刃上，发挥最大的杠杆效应。

作为服务小微企业的一面旗帜，包商银行党委书记、董事长李镇西告诉记者，“我们从2005年开始全球招标采用了当时最先进的微贷技术，近几年，包商银行对小微企业贷款不需要抵押、担保，也不需要中介机构。金融应该是配置资源最有效的工具，今年我们提出了‘小微企业提升版’，一定要思考用新知识、新科技、新经济、新金融、新生活，对小微企业进行整合、提升、重构。如果不保护我们自己的小微企业，我们有多少钱都没用，这应该成为国家战略。”

到访美国、欧盟、日本、韩国等多个发达经济体考察的黄志凌有一个深刻感受，西方国家政府在承担小企业增信方面扮演着最主要的角色。为什么他们如此重视?“小企业对就业、社会稳定、人民生活、活跃市场起着大企业无法起到的作用，尤其在经济周期的恢复阶段，小企业扮演的角色更是大企业无法比的。因此本次国际金融危机之后，美国、欧盟采取了一系列的措施扶持小企业的发展。扶持小企业的发展，不是对小企业或者给予发放贷款企业给予直接补贴，是通过向银行、向金融机构的贷款提高增信，这是所有问题的着力点。” 至于如何为小微企业增信，全国政协委员、天津大通投资集团董事长李占通的做法是，“我们在相关政府部门的支持下建了一座科技大厦，天津市小巨人企业4000家，我这一个楼里200多家，让金融机构、担保机构、企业法人等天天上下班多接触、多交流，通过交流建立互信，解决信息不对称的问题。”作为全国中小企业“娘家人”的国家工信部中小企业司司长郑昕的观点是，“目前，我国工商注册企业已经达到1700万，个体户注册已经达到4700万，这么多海量的企业怎么服务和支持?说实话，点对点地支持企业，一是做不到，二是不公平。多年来，工信部秉承政府支持中介，中介服务企业的原则，我们用18亿元支持了837家担保公司，带动了8000亿元的贷款，解决了17万个企业的需求。”全国政协委员、北京市金融工作局局长王红的建议是，“目前中小微企业的信息披露不够充分，以至于相应金融机构获得中小微企业信息的准确性、及时性有一定问题，影响到融资的供给判断，从供给和需求两方面来讲，今后我们也会打造很好的信用环境，把政府已经有的信息向金融机构开放，尽可能做统筹协调的工作。”

互联网金融的最大作用是用技术换时间

“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”作为创新金融的代表，91金融创始人、CEO许泽玮的发言让人耳目一新。

互联网金融的另一家企业代表宜信公司创始人、CEO唐宁则用更具体的描述让人看到技术之美，“我们现有这样的科技，在客户授权的基础上，把电商信息、社交网络信息等等抓取下来，一分钟就可以生成较为完整的客户画像，做信贷的判断。”唐宁表示，“美国的市场经济和中国的市场经济不同，美国信用体系建设已走过百年，我们才很短的一段时间。如何用技术换时间，利用我们在互联网、移动互联、大数据方面的后发优势，增进彼此的信任这是有可能的。”

另一个让与会嘉宾关注的话题是，其实小微企业融资难融资贵的问题，不仅是给它钱那么简单，还要千方百计加强小微企业的能力建设。“有的企业主认为和银行多吃饭就能拿到贷款，但他连张报表都没有，银行根本没法做。”农工民主党中央经济金融委员会副主任汤东林说，“银行的信贷员应该深入企业教他如何理财，如何运用资金，要综合治理，延伸服务。”

来自一线的北京银行副行长许宁跃体会深刻，“银行实际上不是把所有的服务提供给所有的客户，而是把不同的服务提供给不同的客户。我们认为企业分为四个阶段：创业、成长、成熟和腾飞，小微企业不是说得到了资金就解决了未来的问题，怎么样让他从创业到成长、成长到腾飞，像联想、用友、新东方，最早给他们贷款只有20万、50万，经过了二三十年，通过一连串的组合服务帮助他们成长。我们有信心，通过我们个性化的服务，中关村将会有中国的苹果公司出现!”

第四篇：中小企业融资难原因

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中小企业融资难的分析以及出路

二、中小企业融资困难的内部原因

1、缺少可以用于抵押担保的资产

当前商业银行为了降低自身经营的风险，在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。按照我国目前使用企业规模划分标准，年销售收入和资产总额均在5亿元以上的为大型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以上，5亿元以下为中型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以下为小型企业，我国中小企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。至于担保，目前商业银行规定只有信用等级A以上的企业才能提供担保，但是我国符合条件的企业少，中小企业无法互相担保。大企业一般不愿为中小企业担保，即使愿意，往往也会收取较高的担保费用，加大了融资的成本。据调查，我国中小企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为32.3%，合计总拒贷率为56.1%。

2、中小企业财务管理不规范，不利于银行对企业资金的监督。

这样企业就具有较大的经营风险，而金融机构出于风险考虑，也不愿对其轻易放贷。由于中小企业的管理水平和员工素质的限制，资金管理缺乏规范性，存在着大量漏洞。另外，缺乏合理的资金使用计划，降低了资金利用率，企业财务制度不健全，内控制度不完善，没有专业的财务人员，缺乏详细的资产负债信息与其他财务信息，会计信息失真，财务报表缺乏可靠性，银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。又因为中小企业之间的交易大多采用现金交易的方式，无法取得相关凭证，加大了银行对企业资金监管的难度。

3、信用观念淡薄，信用等级偏低

目前，我国的中小企业信用等级普遍偏低。许多中小企业不能列入银行信贷支持的行列。部分企业多开户头，多头贷款，银行和企业之间的信息不对称，银行无法有效监督中小企业的资金使用情况。一些中小企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，再以不规范的资产评估，资本运作，破产，改制等手段逃避银行债务，给银行造成巨大损失。商业银行投放给中小企业的信贷资产损失严重，恶化了社会信用环境，危害金融完全，加大了中小企业的融资困难。

4、抗风险能力低，经营风险高

我国中小企业多属民营或私营企业，其经营权和所有权一般都集中在企业主手里，经营运作缺乏长期发展战略，经营管理水平低，生产技术落后，人员素质差，企业寿命不长。致使中小企业信用等级下降。因此，对中小企业贷款是高风险的，这不符合银行稳健经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一次性量小，但是频率高，加大了融资的复杂性，同时增加了融资的成本。

5、融资形式单一

中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统--------------------------精品

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计， 46.48%的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

6、金融机构和中小企业之间信息不对称

信息不对称导致的后果主要表现为“逆向选择”与“道德风险”，即中小企业获得信贷资金后，可能会改变原来的承诺，从事偏离银行利益的活动，使投资者面临的风险和不确定性增大，投资者就会谨慎考虑其投资项目。中小企业融资过程中信息不对称问题比较严重。没有经过外部审计的财务报告，盈利能力难以预测，产品质量较差，产品老化，档次低等问题严重，经营规模小，其经营活动状况外界不易了解，加剧了中小企业融资信息不对称的程度，银行承担了过多的风险，缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力，加大了融资难度。 7 中小企业破产率高，其破产率远远高于大型企业。

研究表明，超过20%的中小企业在成立两年后内就失败，超过50%的中小企业在成立四年内就失败，超过60%的中小企业在成立6年内就失败。从理性经济角度来讲，如此高的破产率必然是多数投资者望而却步。

三、中小企业融资困难的外部原因 .金融因素

1银行贷款管理体制的制约

目前，企业获取资金的主渠道依旧是银行。现行的金融体系中，国有商业银行贷款给国有大中型企业似乎天经地义，而面对广大中小企的贷款请求，往往不予支持，基层的银行贷款权限受到严格的限制，同时贷款审批程序烦琐。金融危机之后，我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响，因此，中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系，同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险，普遍的采用了授权授信制度，一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制，实际上是将贷款权上收，基层银行的贷款权利极为有限。一些县级商业银行变成了纯储蓄机构，只能吸收储蓄，做一些基层的调查工作，没有贷款权。地市级只有流动资金贷款权限，中国大多数中小企业在基层，需要一层层上报到总行，审批程序烦琐，而且，商业银行激励与约束机制不对称，内部的存款利率不合理，导致银行“伪市场化”，制约了基层银行贷款的积极性和主动性。同时，国家严格限制中小金融机构和民间金融活动，使中小企业借贷无门。 2 证券制度的不完善使得中小企业融资难。

现行《证券法》对上市公司的严格要求，“主板市场”的上市公司主要是国有大型企业，针对家庭式企业，尤其是非国有科技企业的“二板市场”的缺失，基金组织及其其他形式的融资尚处于初建阶段，使得中小企业直接融资的渠道很难实现。同时，我国《公司法》规定申请股票上市的条件：股份有限公司注册资本不得少于人民币500万元，上市公司股东总额不少于人民币3000万元，公开发行的股份达到公司股份总数的25%以上，公司股本总额超过人民币4亿元的，公开发行股份的比例为10%以上等等，这些硬性条件将中小企业拒之门外，阻碍着中小企业通过资本市场进行融资。我国《公司法》还规定有限责任公司发行债券其--------------------------精品

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净资产不得少于6000万元，股份有限公司净资产不得少于3000万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。

政府原因

1、不具备公平竞争的市场环境

扶持、鼓励中小企业经济发展的政策措施不到位，许多政策法规没落到实处，或者在落实上打了折扣。与国有集体和外商投资企业相比，个体私营经济在许多方面还处于不利地位，缺乏公平竞争的市场环境，如市场准入方面，许多行业和部门仍然不允许中小企业进入，拥有进出口经营权的中小企业是凤毛麟角，也不能设分支机构等。

2、政府管理不规范，宏观调控乏力

政府对中小企业经济的管理，涉及到多个部门，在对中小企业经济管理中，往往出现相互交叉，缺乏协调的现象，增加了中小企业的负担，又使他们无所适从。在对经济机构协调方面，由于政府调控不力，致使中小企业经济重复生产，处于粗放经营状态。在监督方面，有的政府部门未能很好的履行监督职能，致使中小企业本身行动不规范。

四、对策

进入21世纪后，中小企业即面临着前所未有的发展机遇，也面临着严峻的挑战。尽管中小企业的融资难题已经引起世界各国的广泛关注，也提出了很多的解决方法，但是，毕竟造成中小企业融资难的原因是多方面的，因此，解决这个问题也必须从多方面入手。既要通过政府来调整法律法规，改善中小企业融资的宏观环境，又要通过银行等金融机构来调整贷款政策，放松对中小企业融资的限制条件，更重要的是中小企业应提高自身信用等级，树立良好的企业形象，充分发挥企业的主观能动性，依靠自身力量，与银行建立长期的银企关系。内外联动，共同努力，相信中小企业融资困难的难题会逐步得到解决。

1、发挥政府职能，完善对中小企业的扶持政策

中小企业是经济的原动力，中小企业的发展离不开法律的支持和保护，中小企业找市场竞争中一般处于劣势地位，国家需要制定独立的中小企业的法律法规来保护中小企业的健康发展。

政府采取优惠措施，加强对中小企业的扶持力度。目前，国家可以对中小企业采取的政策优惠包括：(1)财政补贴，政府对民营企业，中小企业的补贴通常是补贴到企业的培训方面。(2)贷款贴息。(3)减免税。(4)提供担保，政府出资与民间资金结合成立担保公司。(5)政策性保险

2、完善为中小企业服务的融资体系

中小企业在国民经济增长中的作用不容忽视，商业银行等金融机构应该充分认识到中小企业的重要性。改变对中小企业的歧视态度，完善对中小企业的服务体系。

3、人民银行完善对中小企业融资的政策

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建立专门机构为中小企业服务，制定中小企业的贷款政策，解决中小企业信贷过程中出现的问题，鼓励中小企业健康发展，可以从以下几个方面进行完善：(1)建立适合中小企业的信用等级评估制度，(2)建议国有商业银行对中小企业的贷款达到规定的比例，(3)提高商业银行对中小企业贷款的积极性。

4、完善贷款的风险管理机制

中小企业由于规模小，没有专业的经营管理人员和财务管理人员，商业银行发放贷款的风险较高，这就要求商业银行建立一套健全的风险管理体制，最大幅度的降低贷款风险，可以从以下几个方面进行：(1)强化贷款责任制，同时建立贷款激励机制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确信贷人员的责任，建立贷款激励机制，提高信贷人员发放贷款的积极性。加强对信贷人员的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质硬的信贷队伍。(2)按中小企业贷款的规定程序发放贷款，为了降低发放贷款的风险，商业银行必须严格按照贷款的程序办理贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，依法办理。(3)加强对中小企业贷款后的监督，同时，对有多个户头的中小企业，还应该各银行之间加强协作，减少逃废银行债务的现象的发生。

5、建立健全中小企业信用担保体系

由于中小企业规模小，经营风险高，银行的管理成本较高，贷款风险也较高，因此，银行为了降低贷款风险，普遍采用抵押贷款，但中小企业因其规模小，缺乏抵押物品，导致融资困难。因此，很多国家和地区把建立健全中小企业信用担保体系作为解决中小企业融资困难的一项措施，构建一个完整的中小企业信用担保体系，应包括内部结构和外部环境俩部分。内部结构是指体系中的各项组成要素以及各要素间的有机联系;外部环境是指信用担保体系能发挥良好作用所必须的外部条件。

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第五篇：中小企业融资难探究

一方面是中小企业融资难，一方面是民间资本没有出路，如何解决项目和钱之间产生的信息不对称问题?把传统金融服务与互联网联系起来的第三方金融服务平台通过为融资双方搭建信息桥梁，拓宽了中小企业的融资渠道。金融创新正在成为当前缓解中小企业融资难的关键。

日前，由浙江省投融资协会、《浙商》杂志社主办的“2011第三方金融服务论坛”在杭州黄龙饭店召开。中国社科院金融所研究员曹红辉和浙江省公共政策研究员执行院长金雪军在会上分别就论坛主题“中小企业„钱荒‟困局的突围”发表了演讲。杭州市工商联30个直属商会、异地商会、银行代表和企业代表以及各投资机构、担保公司和小额贷款公司代表出席了本次论坛。

中国社科院金融所研究员曹红辉首先从内外两方面分析当前小企业之困的原因。他认为，从外因来看，中小企业依靠外围赚钱的空间在减缩，动力也在减少。由于在欧美的债务没有得到有效清偿之前这次的全球性金融危机不会很快结束。而在出口乏力和增长动力迁移的情况下，中小企业要改善自己日子的外围环境并不太容易。从内因来看，一些小企业没有及早进行产业转型升级，只是一味地扩大产能，最终造成产能过剩。也有一些企业主动停产转向圈地炒房等投资回报率高的行业。

中小企业之困

曹红辉说，中小企业融资难主要难在三方面：第一，中小企业的征信管理系统不完整，主要表现在企业主个人的征信系统没有和中小企业的征信管理系统挂钩。第二，具体的融资途径和渠道不广泛。除了贷款，还有股权投资等其他融资方式。由于中国长期以来缺乏资本的有效形成制度，以至于不时出现非法集资现象。第三，现在的担保业几乎已经演变成为了一个高利贷的行业，整个行业都面临着市场风险。

在谈到金融创新问题时，曹红辉强调要加强项目与钱之间的信息对称，增加银行间的竞争。放松银行牌照的管制，增加小银行的数量和规模，使这些农信社、贷款公司等小机构能够立足于本地经营，从而真正改善中小企业的融资服务。 浙江省公共政策研究员执行院长金雪军在主题演讲中谈到，中小企业融资难的问题不能笼统的来说，应对中小企业进行梳理，根据不同中小企业的发展状况来培育不同的鼓励政策。若从市场化和社会化两个角度对中小企业进行梳理大致可以分成四类，一种是具备自身竞争能力又符合国家产业政策发展方向应得到大力支持。另外一种是不符合国家的发展方向又没有市场竞争能力的企业，这些中小企业应根据市场发展的需要进行调整。而最难解决的就是中间两个，既有自身市场竞争能力但不符合国家发展方向和没有自身市场竞争能力但是符合国家的发展方向的企业，这些要根据自身的情况进行解决。

金雪军还认为，单靠银行不能解决中小企业融资难的问题，必须要动员所有的金融资源来解决中小企业融资难的问题。除了银行，还需要投资、保险、担保、证券等领域的共同组合来实现金融创新。而绝大多数的金融创新来自于交叉、组合和战略联盟。

浙江的金融创新

本次论坛上，来自各方投资机构代表、企业领导及多位金融界、学术界的知名专家和学者在探讨了中小企业“钱荒”困局的同时，还见证了浙江又一家以探索民间金融之路为主的第三方理财机构经钱网的正式上线。

浙江省投融资协会副会长章建新在致辞中表示，中小企业融资难的症结不在于中小企业，而是在于银行和金融机构传统和既有的经营模式不适应中小企业的融资

需求。过去计划经济下银行传统的经营模式已经很难适应中小企业的融资需求，根本的药方就是“创新”，思路就是整合各种金融资源，从零售向批发转变，成长型的中小企业的融资要量身定做，做到短期融资和长期融资，融资与投资，间接融资与直接融资相结合。

浙江省经济与信息化委员会副主任楼志鸣说，通过政府的积极引导和扶持，浙江省的中小企业网络融资已经风生水起，数银在线、阿里巴巴等机构的网络贷款融资已经达到了400亿元以上，此次经钱网的成功上线，代表着中小企业的网络融资领域又增加了一个新的成员。