浅析P2P网络借贷的法律规制

一、P2P网络借贷平台的内涵

P2P就是个人对个人的意思, P2P网络借贷平台无需经过银行等金融机构, 借贷双方只需通过特定的网络借贷平台, 就可以实现个人对个人的借贷行为了。

二、分析我国网络借贷的发展现状

(一) 平台在借贷活动中难以解决的问题

1.难以审查出借人的资金来源及流向

网络借贷平台无法审查出借人的资金来源是否合法, 容易被不法分子利用来洗钱。而在资金用途上, 网络平台同样无法像正规的金融贷款那样, 有严格的法律监管流程。它通常只是对借款人提供的材料进行形式上的审查, 但借助网络技术, 借款人的材料其实比较容易伪造, 这就导致部分资金的去向成疑。

2.借款者还款能力无法保障

网络借贷平台相对于传统借贷形式, 最大的优势之一便是简便快捷。上文已经提及, 网络借贷平台在对待借款者的还款能力和信用状况审查方面, 以及财产担保上, 都比较宽松;另外, 网络借贷平台以个人信用为基础, 它只是作为中介, 对借款者的信用并不承担责任。然而我国目前尚缺乏有效的征信系统, 个人信用无法准确识别和评定, 致使网络借贷充满风险, 所以一旦借款者无力还款、或者故意拖欠不还, 出借人的利益便难以保障。

(二) 针对网络借贷平台的外部监管不力

总体而言, 目前我国能够对网络借贷进行有效监管的法律法规极为缺乏。

第一, 目前P2P网络借贷平台的准入非常宽松, 通常只需按照普通企业的注册流程进行注册, 通过即可运营。

第二, P2P处于金融监管机构的监管空白地带, 缺乏针对性的部门对其进行有效监管。

第三, 行业规范处于起步阶段, 缺乏针对P2P网络借贷平台的法律法规。

三、制定规范和引导网络借贷行业健康发展的法律规制

(一) 针对平台的准入及活动制定法律规制

1. 以法律形式明确规定网络借贷平台的特殊性质

虽然在整个网络借贷过程中, 平台既非出借人, 也非借款人, 只起到中介的作用, 但这与普通意义上的中介还是有很大区别的, 因为它为借贷双方提供的是有特殊业务性质的金融服务, 这与某些从事金融服务业的金融中介机构类似, 所以应将它在法律上定性为“准金融机构”。

2. 制定《网络借贷平台管理办法》

由于目前针对网络借贷平台的法律规制非常缺乏, 致使网络平台的准入、运营门槛非常低, 这是导致目前行业内乱象丛生的法律和制度根源。

因此建议制定《网络借贷平台管理办法》, 提高行业的准入门槛和运营标准。这也保证了监管机构有法可依, 可以有针对性地对市场上的网络借贷平台进行有效监管, 保障投资者的利益。

3. 完善针对网络借贷平台相关三方的监管机制

为了保护出借人的利益, 应该要求平台严格审核每一笔借款, 促使网站建立完善的运营机制, 以尽可能降低出借资金的风险。

出借人则必须配合平台对其资金来源进行严格审查, 以排除非法收入的嫌疑。

借款人则必须配合平台严格审查其所借资金的用途。

平台在审核贷款合同时, 应该注意约定利率是否在法律要求的银行同期贷款利率的4倍以下, 还款期限约定是否合理等。

4. 完善信用评级制度是网络借贷各方共赢的基础

网络借贷平台的运营基础, 是借贷双方的信用, 所以只有完善信用评级制度, 才能真正保障出借人、借款人和平台三方实现共赢。

第一, 会员必须实名注册, 平台要为每一位会员建立信用档案, 对其身份信息、工作情况、还款能力等都进行严格审查, 同时还应该尽可能让每一位用户都能出具证明其信用的资料, 或者至少能提供第三方担保。此后, 根据每一笔借贷的过程进行信用评分, 以建立信用等级。

第二, 将借款额度与信用等级紧密挂钩, 信用越高, 借款额度越高, 信用越低, 借款额度也就越低。信用低于一定评分, 则禁止借款。

第三, 鼓励同类平台间搭建用户信用信息的互通机制, 从而大大提升网络借贷的安全性。当然, 在建立信用评级制度的过程中, 还必须严格保护用户隐私, 严禁泄露用户个人信息。

(二) 明确网络借贷外部监管主体的责任

除了对网络借贷相关三方进行监管和法规规范外, 还应该明确监管机构的责任。

1.专业机构才能专业监管

目前主要由工商管理部门和电信管理局, 对网络借贷平台进行注册登记等程序和日常的监管, 这显然是不够的。基于网络借贷平台“准金融机构”的性质, 还应该将其纳入银监会的监管范围之内, 以对其进行专业的监管。

2.建立行业协会自律监管机构

参照其他行业, 建立网络借贷的行业协会, 以便进行行业内的自律规范和监督管理, 从而促进整个行业的健康发展。

以P2P模式为代表的网络借贷平台, 既是对传统的商业银行信贷和民间借贷的有益补充, 也是我国民间金融的创新增长点。只是正因为这是个全新的行业, 如果不及时建立相应的法律规制, 引导其规范运营、健康发展, 反而会对广大民间投资者造成巨大损害, 也就不利于整体经济环境的健康稳定。

摘要：P2P网络借贷平台是一种创新的民间金融模式, 既为我国经济发展注入了活力, 但也衍生出了很多问题。本文通过对探讨网络借贷的内涵, 及其与传统借贷模式的区别, 分析该行业目前在发展中出现的主要问题, 进而提出有针对性的建立法律规制的建议。

关键词：P2P,网络借贷,法律规制

参考文献

[1] 茅建中.商业性P2P网络借贷的风险与法律规制[J].人民司法, 2013, 17:83-88.

[2] 何雅洁.P2P网络借贷平台的法律规制研究[J].法制与社会, 2014, 17:100-101+103.