探究P2P网络金融借贷平台法律问题与监管策略

2022-09-12

网络信息科技水平的提高和广泛应用, 促使P2P网络借贷行业越来越成熟化, 但对于现在的P2P网络借贷的实际运营情况来说, 还有于许多法律问题需要解决。

因此, 我们要深层次的分析目前的P2P网络平台以及涉及的诸多法律内容, 设立并完善相关法律, 从而规范网络上的借贷程序, 强化监管P2P金融网络借贷平台的力度, 更好的确保公众利益不受侵害。

一、分析P2P网络借贷的当前形势

P2P作为全新模式的金融借贷发展迅速。对中国2016年的网络金融借贷的行业年报分析可以看出, 到当年的12月末为止, 开展网络借贷业务的合法平台总数为2448个, 比2015年同期少985个, 2016年平台正常经营的数量呈现下滑趋势, 与2015年的平台数量爆发性增涨的情况大相径庭。有756个平台在2016年新上线, 当中仅有38个平台在2016年的最后一个季度上线。反观2015年上线的新平台数量达到2451个, 由此能够见出网络借贷的发展已从“疯狂”模式转变为“规范化”的新模式。

目前的P2P操作中不必进行质押或担保, 其操作流程相对简单, 大多的借贷项目都可以成功完成, 相应的代价就是其利率会比较高。P2P的借贷方式发展迅速的原因就在于投资人可以得到极高的利润回报。但在其发展的过程中, 也有多个P2P平台发生了提现难的问题, 更有甚者携款潜逃了。

二、有关P2P模式的网络借贷平台涉及的法律内容

(一) 探究其法律关联性

1. 居间合同关系

居间合同的关系成为了P2P网络借贷平台的发展核心, 以达成双方借贷交易作为目的。通过这类平台可以发布借贷讯息、进行还款提醒、审查借贷条件、划拨金额、评定诚信级别等。P2P平台并不负责制定借贷合约, 仅仅为借贷活动提供信息及有关服务, 该平台大多是用中介形式或是居间人方式存在。

2. 担保和居间的合同关系

有些P2P网络平台给借款人担保本金和利息时, 用平台自己的钱当作资金源, 当规定时间内借款人没有及时还款, 这些平台将代为还款, 而且从代还时间起确立了相互的债权关系, 担保的合同关系在此时即确立。这些平台在对本金和利息进行担保的时候, 就充分的体现出其中介及担保的功能, 所以, 形成了担保和居间方式的合同关系。

3. 借贷方式的合同关系

外国部分专家觉得P2P平台应该属于证券类的机构, 但在中国的学术界大多是把它作为准金融性质的机构看待。不过, P2P平台在借贷交易当中围绕的法律基础还是借贷合同的关系, 与过去的民间借贷的差异就在于, 平台在进行借贷活动的时候, 所有的活动内容都是在网络上完成的。

(二) 探究法律范畴存在的风险

1. 有关中间账户的资金存在的风险

目前, P2P平台活动中出现了很多的携款潜逃、金融诈骗等情况, 这种情况严重的打击了出借方的借款信心。发生以上情况的原因, 主要是由于借贷双方在交割资金时, 需要由某个指定的账号进行存放转接。这个账号的开通是由P2P借贷平台来负责的, 因其具备一定的周转及监管资金的能力。现在, 主要是由P2P网络平台来支配其设立的中间账户上的资金, 假如监管中间账户的工作不具体、不及时, 非常容易发生金融诈骗和资金丢失的情况。

2. 有出现借贷双方的信息被泄露的风险

P2P网络平台在确认借贷双方身份信息的工程中所记录的有关借方和贷方的内容, 包括工作职业、家庭地址、联络方式、缴费诚信记录、财产来源及证明等都真实情况。平台得到这些信息后, 就出现了相关信息安全保密的风险。当前的社会环境里, 时常出现P2P网络平台有意或无意的泄露了个人信息的情况, 被犯罪人员得到并使用, 造成了借方或贷方的经济损失。

3. 可能会出现非法集资方面的风险

借款方通过P2P网络平台可以从多个出借方借到资金, 所以, 可以看作具有集资特性。网络平台上的借贷活动的准入缺乏严格有效的标准, 而且行业监管力度不够, 很多不法之徒时常利用P2P平台进行借贷, 从事着非法的融资和集资, 并以此拓展其业务。过去的借贷行业的人员不多, 无法形成集资规模, 而目前, 借贷活动中呈现出交易模式多元化、手段多样化, 这些条件使得非法集资更加方便。

4. 有关信用方面存在的风险

借款方没有在借贷合同规定的时间还款的情况下, P2P平台就产生了信用担保风险。一般来说通过P2P网络平台进行借款的借款方大多是打工者、个体经营者以及小微企业等, 他们大多是无法通过正规金融单位获得资金才会转到P2P平台进行借贷, 他们的信用水平不高。另外, P2P网络平台还没有衔接到央行管控的个人征信系统当中, 所以P2P网络平台在为他们进行担保的时候, 如果出现担保风险, 可能会导致一些平台由于不能负担相关法律连带责任而倒闭。很多监管不利的或是规模小的P2P网络平台, 同银行之间没有建立资金托管业务, 甚至有些平台设立的目的就是欺骗。

三、对于P2P网络借贷平台开展的监管措施

(一) 确认P2P网络借贷平台的法律特性

当前P2P网络平台在国内的发展仍然很快, 但其法律属性却仍然没有确认, 这就使得监管主体不确定, 形成了监管空缺。到目前为止尚未对P2P平台建立起有效的监管措施。所以, 中国需要建立一套完整有效的监管体系, 借助这样的体系管理, 减少有关P2P平台的不良现象发生, 提高P2P平台的平稳运行及发展的能力。为此可以学习和借鉴国外一些先进的网络金融监管经验, 按照中国网络金融发展的实际需要, 约束和规范P2P借贷平台的健康发展。

(二) 加强对于中间账户的监管力度

所谓第三方的资金托管模式是指资金并不通过平台关联的银行账号, 而是在作为第三方的托管公司当中运行, P2P平台并不参与借贷过程里的资金往来活动, 出借方资金的用途及去向直接由第三方或银行进行管理, 这些资金仅针对固定的投资者使用。采用第三方的托管方式可以减小网络资金违法往来的风险, 加强网络资金的安全程度。运用这样的方式, P2P平台不能直接触及投资者的本金, 可以很好地规避跑路的风险。

(三) 进行信贷征信系统的健全

加强信贷征信系统的健全, 可以使P2P借贷平台的成长环境得到净化, 经济发达的国家如美国等都对这一领域做了进一步的加强。中国也该加强此平台同央行的征信系统之间的联系, 增强双方的合作关系;同时P2P借贷平台需提高对个人信息的保密工作, 避免个人信息被泄露的风险。

(四) 对风险保证金的监督与管理

当账目资金遇到问题的时候, 使用保证金赔付投资者所投入的资金即为风险保障金的制度。此保证金能够有效地确保投资者所投入资金的安全性, 用来赔付投资者投入的资本, 提升可信度。然而现在很多自称是和银行共同合作的风险性保证金, 实际上只是一般性的储蓄, 通过交易平台可以任意时间取走款项。风险保证金的监管机构必须保证该交易平台在银行真正的创建了特殊托管型的账户, 同时保证此款不能挪作他用, 不准许交易平台轻易取出保证金。

四、结束语

总之, 伴随网络科技水平的持续提高, P2P网络平台的使用也越来越广泛, 很好的利用这类平台, 切实的提高了生产、生活中有效资金的流通效率, 并且向更多用户提供了便捷的应急资金, 不过在过程中也出现了许多问题。在本论文中分析了网络借贷的当前形势以及其存在的法律问题, 提出了有效的监管措施, 希望可以促进国内的P2P网络平台平稳、健康的发展。

摘要：P2P借贷平台就是在网络上建立起的, 通过了专门部门审核认证的借款人与贷款人双方相互沟通的平台, 借款人可以在这里选取适合自己的贷款条件。P2P网络借贷项目促进了现代经济发展, 但因国内在这方面的法律还存在漏洞, 使得该平台在法律方面还有很多问题。本文分析了P2P网络平台目前的情况以及相关的法律问题, 同时也针对此类问题阐述了应对的监管措施, 希望能推动中国的P2P网络平台朝着稳定、健康的方向发展。

关键词：法律问题,监管对策,P2P网络借贷平台