四险支付业务常见问题解答

四险支付业务常见问题解答（精选8篇）

篇1：四险支付业务常见问题解答

“四险”支付业务常见问题解答

1、参保单位如何为退休职工办理退休人员增加手续？

参保单位填写《北京市社会保险参保人员增加表（表十一）》、《北京市183号令按月领养老金人员登记表（表十七---1）》，并携带《北京市基本养老保险待遇核准表》、《北京市社会保险个人帐户缴费情况表》，附第二代身份证（正反面）二份。每月6-20日到四险基金支付岗办理。

2、参保单位如何为农民工办理养老个人帐户清算手续？

参保单位填写《北京市养老保险金月报外支付汇总表（表十六）》、《北京市养老保险金月报外支付明细表（表十六附表）》，并携带《北京市社会保险一次性领取清算单》，到四险基金支付岗办理。

3、什么样的人员退休后可转往街道社会化管理？

职介、人才存档退休人员、外商（合资）企业退休人员、街道失业转退休人员、由市社保中心批准的破产、吊销、撤销企业退休人员、乡镇企业退休人员、超龄补交退休人员。

4、退休人员死亡养老金应从何时停止？

退休人员当月（按自然月）死亡，次月停止发放基本养老金。

5、退休人员基本养老金存折丢失怎么办？

退休人员存折丢失，本人直接到养老金开户银行(邮局)办理挂失手续。

6、参保单位如何办理退休人员死亡减少、领取丧葬费手续？

参保单位填写《北京市社会保险参保人员减少表（表十二）》、并携带《医学死亡证明》复印件或相关证明书，到四险基金支付岗办理领取丧葬费800元手续。

7、离休人员护理费的变更手续？

离休人员生活完全不能自理，由参保单位党委或组织部门审定批准后，填写《北京市社会保险个人信息登记变更表（表二—1）》，附医疗机构出具的生活完全不能自理的证明原件，于每月6-20日到四险基金支付岗办理。

18、未及时办理新增退休人员手续的，基本养老金如何补支？

根据《北京市基本养老保险待遇核准表》中的养老金起始支付年月进行补支（注：补支金额发放到退休人员所在单位）。

9、基本养老金社会化发放时间？

基本养老金社会化发放时间为每月15日。

10、参保单位如何为外埠城镇人员和农民合同制职工办理失业保险待遇申领手续？

参保单位填写《外埠城镇人员和农民合同制职工失业保险待遇申领汇总表（失表三）》、《外埠城镇人员和农民合同制职工失业保险待遇申领明细表（表

四）》，并携带《北京市社会保险一次性领取清算单》、《解除合同证明》（注：外埠城镇人员还需携带《户口本》（原件、复印件）、本人申请），到四险基金支付岗办理。核准后的生活补助费统一拨付至单位，由单位一次性发给本人。

11、工伤人员应如何进行工伤职工登记?

参保单位填写《北京市工伤职工登记表(工表一)》，并携带《工伤认定申请表》、《北京市东城区劳动和社会保障局工伤认定结论通知书》《工伤职工因工作遭受事故伤害前12个月平均缴费工资证明》原件及《工伤证》原件复印件，到四险基金支付岗办理。

12、工伤职工评定出伤残等级后应如何进行一次性伤残补助金的核准申领？

（1）未进行过工伤职工登记的工伤人员，参保单位可在工伤人员登记的同时提供《劳动能力鉴定委员会劳动能力鉴定、确认结论通知书》，到四险基金支付岗办理一次性伤残补助金的待遇核准。

（2）已进行过工伤职工登记的工伤人员，参保单位需填写《北京市职工工伤信息变更表（工表一—1），并携带《劳动能力鉴定委员会劳动能力鉴定、确认结论通知书》、《工伤证》原件、复印件及《工伤职工因工作遭受事故伤害前12个月平均缴费工资证明》，到四险基金支付岗办理一次性伤残补助金的待遇核准。

13、企业为职工申请因工死亡职工待遇如何办理？

参保单位填写《北京市工伤职工登记表(工表一)》，并携带《工伤认定申

请表》、《工伤职工因工作遭受事故伤害前12个月平均缴费工资证明》原件及《工伤证》原件复印件、《医学死亡证明》复印件。

若有供养亲属：应当向经办机构提交被供养人户口簿、居民身份证、工伤职工资证明以及街道办事处、乡（镇）人民政府出具的被供养人经济状况证明。

有下列情形之一的，还应当分别提交相应材料：

（1）被供养人属于孤寡老人、孤儿的，提交街道办事处、乡（镇）人民政府出具的证明。

（2）被供养人属于养父母、养子女的，提交公证书。

（3）被供养人完全丧失劳动能力的，提交劳动能力鉴定委员会的劳动能力鉴定结论。

14、如何办理工伤人员减少？

参保单位填写《北京市社会保险参保人员减少表（表十二）》、并携带《工伤证》原件、复印件、《解除合同证明》，有伤残等级的还需提供已支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金的说明，到四险基金支付岗办理。

15、参保单位申报生育津贴需要提交的材料？

参保单位填写《北京市生育保险申领待遇职工登记表》（生表一）及《北京市参保职工生育津贴支付月报表》（生表二），并携带《结婚证》、《北京市生育服务证》、《婴儿出生证明》、加盖公章的《医学诊断证明书》（原件、复印件），到四险基金支付岗办理。

16、女职工引、流产的生育津贴如何申报？

参保单位填写《北京市生育保险申领待遇职工登记表》（生表一）《北京市参保职工生育津贴支付月报表》（生表二），并携带《结婚证》、加盖公章的《医学诊断证明书》（原件、复印件）到四险基金支付岗办理。

17、不是本市户口，但持北京长期居住证的职工申报生育津贴，需要提交哪些材料？

参保单位填写《北京市生育保险申领待遇职工登记表》（生表一）及《北京市参保职工生育津贴支付月报表》（生表二），并携带《结婚证》、《北京市

生育服务证》、《婴儿出生证明》、加盖公章的《医学诊断证明书》、《长期居住证》、《北京市外地来京人员生育服务联系单》（原件、复印件）（注：非本市身份证号码的还需提供户籍证明），到四险基金支付岗办理。

18、夫妻二人均参加生育保险，应由哪方申报生育津贴？

应由女方单位到社保经办机构申报。

19、夫妻二人，女方未参加生育保险，男方参加生育保险可以享受什么待遇？

女方未参加生育保险，男方参加生育保险的，不享受生育津贴；但符合晚育备件的可以享受晚育奖励津贴。

20、生育津贴应由哪个单位申报？

生育津贴应由女方婴儿出生、或引、流产时所在单位申报。

21、福利养老金应如何申请办理？

符合享受条件的人员，自达到年满60周岁之月起6个月内，向户籍所在街道（乡镇）社会保障事务所提出申请，填写《北京市城乡无社会保障老年居民养老保障待遇个人申请表》一式二份，并提交居民身份证、户口薄（含集体户口）原件及居民身份证复印件二份、户口薄复印件一份。社保所受理申请时，将申请人填写的《个人申请表》内容与居民身份证、户口薄的原件进行核对，核对无误后将身份证及户口薄的原件退还申请人。

22、每月什么时候可以领取到福利养老金？

老年保障待遇每月20日由区（县）社会保险经办机构委托银行实行社会化发放。

23、在本市范围内，户籍所在地发变化应如何办理？

领取老年保障待遇的人员在本市行政区域内迁移户籍的，户籍迁出当月，老年保障待遇由迁出地按规定的程序方法；自户籍迁出的次月起，由迁入地按规定的程序发放。

24、服刑或劳动教养期满人员应如何办理享受福利养老金待遇？

被判刑、劳动教养的人员，服刑或劳动教养期满，由本人提出申请，按规定的程序重新办理。

篇2：四险支付业务常见问题解答

1、用人单位如何办理新参保手续

首先，用人单位准备好相关材料后，到朝阳区社保中心社会保险登记窗口办理社会保险登记。具体操作流程请查阅朝阳区劳动和社会保障局网站，具体网址然后查阅“社会保险登记”相关流程和时限。

然后，用人单位到朝阳社保中心医疗保险部办理基本医疗保险参保手续。

2、办理参保人员“四险”增加、减少办理时限是什么？ 每月5日－25日

3、办理参加“四险”人员增加所需填报的表格？

未在本市缴纳过社会保险的新增人员和转移单上缴费截止日期是2004年10月以前的新增人员，需填写《北京市社会保险个人信息登记表》和《北京市社会保险参保人员增加表》。

《北京市社会保险个人信息登记表》（表二）中组织机构代码、单位名称、姓名、身份证号码、民族、性别、增加原因、缴费人员类别、职工身份、上年月均工资，参加工作日期和参加险种等项目为必填项，必须填写。

2004年10月以后在本市缴纳过社会保险的参保人员（转入人员），需要填写《北京市社会保险参保人员增加表》。《北京市社会保险参保人员增加表》中必须填写缴费工资或缴费基数。

4、上年月均工资栏如何填写？

根据京劳社养发[2007]29号文件中规定，“新参加工作或失业后再就业的人员，转业、复员、退伍军人，由机关或其他企、事业单位调（转）入企业的人员，缴纳基本养老保险费时，以进入本企业工作第一个月的工资作为当年各月缴费工资基数。”

5、办理参加“四险”人员减少如何办理？

职工减少需要填写《北京市社会保险参保人员减少表》，其中本市城镇职工减少原因是“失业转街道”的，需要提供个人户籍所在街道的具体名称；农民工养老保险和失业保险根据本人意愿可以转移也可以清算。如果农民工选择养老保险和失业保险清算，需要提供农民工本人的清算说明等个人材料。

参保职工要求转出本市的，需要提供《北京市养老保险异地转出确认表》（盖章原件一式四份）或者外埠社会保险接收函（盖章原件一式三份）。《北京市养老保险异地转出确认表》要求转出单位盖章，寄回外埠由外埠社保经代办机构盖章确认（盖章原件一式四份）。转往外埠的城镇职工其失业保险可以转移也可以领取，领取的条件：在本市失业保险累计缴费年限满一年，并且，在原籍无正式工作的，需要提交个人申请和《北京市社会保险参保人员减少表》。办理步骤：

1、到四险收缴岗打印缴费情况表，2、在支付部进行失业保险金支付，3、待失业金金额到达原单位账上，携带《北京市养老保险异地转出确认表》（原件）或者外埠社会保险接收函（原件）和《北京市社会保险参保人员减少表》到社保经办机构打转移明细。

4、持《北京市养老保险异地转出确认表》（原件）或者外埠社会保险接收函（原件）到财务部办理基金转出。

办理在职人员死亡，需要单位提供个人的死亡证明复印件和《北京市社会保险参保人员减少表》到四险收缴岗打印清算单，单位持死亡证明复印件和清算单到支付部办理支付。

办理在职职工转退休，需要携带劳动保障行政部门审批的《退休审批记录单》和《北京市社会保险参保人员减少表》到四险收缴岗打印《北京市社会保险个人账户缴费情况表》,经劳动保障行政部门待遇核准后（进入支付库前），到四险收缴岗填报《北京市社会保险参保人员减少表》缘何做二次减少。

6、申报四险月报的时限是什么？

申报月报表时限：每月5日－27日

当月参保单位的职工增加、减少业务全部完成后，需要申报《社会保险缴费月报表》（表七）。以支票或者现金方式缴纳四险的参保单位，需要在每月5日－27日到四险收缴岗申报月报表，并注明缴费方式。当月无参保人员增加、减少，并且，以托收方式缴纳四险社会保险费的参保单位可以不申报月报。

7、如何办理“四险”个人信息变更？

个人信息变更办理时限：每月5日－25日

变更身份证号码、姓名、民族需要提供身份证复印件，特殊情况还需要提供户口薄复印件，填报《北京市社会保险个人信息登记变更表》（表二-1）。

变更缴费人员类别，需要提供户口薄（首页和本人页）复印件，对于户口簿上户口性质不明确的，需要提供当地派出所相关证明。填报《北京

市社会保险个人信息登记变更表》（表二-1）。

变更参加工作时间和视同缴费年限，需要提供经劳动保障行政部门审批的工龄审核表，填报《北京市社会保险个人信息登记变更表》（表二-1）。

8、如何办理外省市人员社会保险关系转入？

外省市人员转入办理时限：每月5日－25日

（一）需同时具备以下转入条件

1、具有本市城镇户口，在国家规定劳动年龄范围内的进京落户人员。

2、有接收单位。

3、单位和本人在朝阳区正常参加养老保险。

4、外埠与本市同一时间缴费不能重复。

（二）办理方法

1、填写《养老保险基金异地转入申请表》（一式四份），并加盖转入单位公章，持户口薄原件到社保中心收缴部帐户岗加盖社保经办机构异地转移专用章。如不能提供户口薄原件，需提供《户口准迁证》原件和《商调函》原件。

2、由外埠社会保险经办机构在《养老保险基金异地转入申请表》上加盖公章，出具打印的《养老保险转移情况表》和《养老保险个人缴费明细表》，并按《养老保险基金异地转入申请表》中的银行帐号转移养老保险基金。

按北京市的相关文件要求《养老保险个人缴费明细表》中要有历年的缴费基数和个人缴费金额。

3、转移金额到账后，转入单位持《养老保险转移情况表》到财务部查

询并加盖财务专用章。

4、转入单位依据外埠打印的《养老保险转移情况表》和《养老保险个人缴费明细表》填写《外省市调入本市职工养老保险个人帐户转移表》（一式两份）并加盖公章，要求本人在《外省市调入本市职工养老保险个人帐户转移表》上签字确认。

5、转入单位持《养老保险基金异地转入申请表》、《养老保险转移情况表》、《养老保险个人缴费明细表》、《外省市调入本市职工养老保险个人帐户转移表》和户口薄（首页和本人页）复印件到四险帐户岗办理养老保险帐户接续。

9、办理四险收缴业务的时限遇节假日是否顺延？

所有业务办理时限遇法定节假日不顺延

10、你单位未按时核定四险缴费基数，如何办理？

回答：首先参保单位应该知道哪年未进行四险基数核定，凭社会保险登记证到社会保险登记岗查询单位是否正常缴费，如果单位未正常缴费，则需要将单位恢复缴费；携带营业执照原件和副本复印件加盖单位公章、事业单位法人证书原件和副本复印件加盖单位公章、组织机构代码证书原件和副本复印件加盖单位公章，填报表一恢复单位缴费；其次，到四险收缴岗办理人员增加（中断恢复），恢复人员缴费，填报表十一；最后，办理未核定人员的补缴，如果补缴跨缴费，需要到养老工伤科审批，之后到收缴部补缴岗补缴，如果补缴当年缴费，不需要审批，直接柜台办理。

11、如何办理人员户口变更手续及增加生育险种？

用人单位需提交家庭户口薄首页及户口薄本人页副印件（一份）和医疗保

险手册编号，填写表二—1到社保中心四险收缴业务岗变更户口，如户口变更为本市城镇系统则自动添加生育险。

篇3：四险支付业务常见问题解答

一、基本情况

在收费标准执行上 (如表1) , 有4家银行办理汇兑未按款项用途的不同收费;有2家银行办理委托收款 (托收承付) 业务未收费;有4家银行办理行间转账业务未收费;有6家银行办理查询业务未收费;各家银行办理定期借记业务均比照同城特约委托收款业务按2元/笔收费;部分银行办理定期贷记业务按中间业务代理协议1元/笔收费, 部分银行不收费;各家银行办理退汇业务均不收费。

二、存在的问题

(一) 收费定价机制不畅通

一是有关定价主体规定存在矛盾。2003年10月1日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》 (以下简称《办法》) 规定, 政府指导价由国家发展和改革委员会同中国银行业监督管理委员会制定、调整。也就是说在商业银行服务价格的制定上, 人民银行已不再是定价主体。而现行的计价格[2001]791号, 是由原国家计委和人民银行联合制定、发布的, 与《办法》中所规定的定价主体存在矛盾。

二是市场化定价机制难形成。《办法》仅对实行政府指导价的结算业务范围作了一个原则性的规定, 没有确定具体的收费项目和价格, 给市场定价和业务范围的界定带来困难。

(二) 收费标准的适用性差

随着支付系统在全国的推广运行, 历时14年的电子联行系统完成了它的历史使命, 由支付系统取而代之。定价对象和业务范围也随之发生了较大变化, 计价格[2001]791号滞后于业务发展的矛盾日显突出, 困挠了银行对客户收费标准的执行。一方面表现在小额支付系统运行后, “异地汇划业务”概念已发生了变化, 在同一CCPC内 (省内) 汇划业务为同城业务, 跨CCPC的汇划业务则为异地业务, 计价格[2001]791号是否适用于省内 (同城) 异地汇划业务不明确。另一方面表现在支付系统运行后, 业务范围扩大, 除可办理跨地区的汇划业务, 还可办理同一地区的转账业务, 计价格[2001]791号是否适用于同一地区转账业务不明确。

(三) 直接定价的适应性差

计价格[2001]791号采用的是直接定价模式, 这种定价模式对规范商业银行收费行为、维护消费利益起到了一定的作用, 但仍存在弊端。一是难以适应业务发展的需要。一方面表现在银行向客户收取的大额和小额支付系统业务汇划费按同一标准收取, 无法体现出大额与小额支付系统在基准价格上的差异, 对客户来说, 并未因通过小额支付系统业务办理业务而降低其业务成本。另一方面表现在银行向客户收取的小额支付系统业务汇划费按同一标准收取, 无法体现出小额支付系统不同业务种类、业务处理时间段的基准价格差异。二是直接定价难以随市而定。通过对10家企业的调查, 企业普遍反映汇划费最高限过高, 高达200元/笔, 增加了企业资金周转成本;职工普遍反映工资、退休金、养老金按2元/笔收取汇划费不合理。在现行直接定价模式下, 银行难以随市而调整收费标准。

(四) 收费行为监管不力

从调查情况看, 各商业银行电子汇划费收费标准执行不统一, 对应收费的项目不收费, 明确不能收费的项目进行收费。《办法》仅对商业银行收费行为的监管部门即政府价格主管部门和银行业监督管理委员会的监督管理职责作了一个原则性规定, 由于缺乏具体的处罚细则, 监管部门感到执行难度较大, 对商业银行支付系统业务收费行为的监督管理处于“真空”。

三、相关建议

(一) 建立畅通的定价机制

一是确立人民银行在收费定价上的地位。人民银行作为支付、清算系统正常运行的维护者, 能够及时掌握商业银行各项结算业务的具体情况, 同时, 也是支付系统的基准价格的制定者。因此, 根据人民银行和银行业监督管理委员会的职责分工, 应由人民银行制定实行政府指导价的支付结算业务收费标准。二是进一步明确相关部门职责。人民银行负责确定收费项目及其基准价格和浮动幅度, 其中浮动幅度的制定和调整, 应发挥中国银行业协会的作用, 通过采取听证会的方式, 广泛征求意见。银行业监督管理委员会应从监管的角度, 更多地侧重于商业银行收费行为的监督管理。发改委更多地侧重于对商业银行收费项目的审批, 最终确定收费标准。

(二) 确定合理收费标准

一是建议对支付系统业务实行政府指导价。支付系统业务收费标准作为传导银行业支付结算服务收费价格的重要基准, 对个人、企事业的影响程度较大, 建议对支付系统业务实行政府指导价。二是合理确定收费标准。改变目前采取的直接定价模式, 实行价格浮动制, 即在基准价格的基础上, 确定浮动幅度, 引导商业银行在浮动区间内自主定价。支付系统业务定价应遵循以下原则:根据大额支付系统、小额支付系统的基准价格, 确定银行向客户收取汇划费的基准价格, 实现支付系统资源的有效配置;按照保本微利的原则, 在合理清算商业银行办理支付系统业务成本费用的基础上, 充分考虑到个人、企事业单位的接受能力, 确定电子汇划费的浮动区间。

(三) 加强收费监督管理

篇4：四险支付业务常见问题解答

【摘 要】我国商业银行支付清算业务随着现代经济模式的不断转变而发展，支付清算业务作为商业银行业务形式之一在现代信息科技以及移动运营等形式发展的基础上其业务范围已逐渐打破常规形式开始向移动支付及三方支付发展，因此商业银行支付清算业务风险也逐渐凸显，故本文主要以山东高青农村商业银行股份有限公司为研究主体，对该公司银行支付清算业务风险管理相关问题进行系统性研究，从而不断提升银行风险管理质量效率，促进银行服务质量提升及有效发展。

【关键词】商业银行；支付清算业务；风险管理

一、高青农村商业银行支付清算业务风险管理问题

随着现代农村发展环境的进一步改善，传统的银行支付业务已逐渐难以适应社会发展，因此高青农村商业银行支付清算业务在现有业务的基础上已开始逐步实现系统性操作，在发展过程中根据现代化农村发展现状逐渐采取各类措施实现银行业务开展以及银行支付清算业务风险管理，改善支付环境和拓宽支付渠道不断扩增了农村地区非现金支付工具的应用范围，ATM、POS机和网银等新兴支付清算方式应用发展速度明显增长，受理市场呈现机具布放、手机WAP及网银用户同步增长的新趋势，但与此同时，银行支付清算业务风险也进一步凸显。

1.系统运行及传统部门职能业务操作问题

现阶段，该银行内部支付清算方式已逐渐呈现现代化及科技化方向发展，高青银行体系主要由自身主清算系统、会计系统以及各业务操作系统构成支付汇划体系，该银行在具体业务操作中需注重对整体体系的管理以及控制，但就以该银行现阶段的发展而言，该银行内部线条管理仍占据主要管理内容，因此难以形成良好的、全面的风险管理控制体系，故该银行需注重该类问题的有效性解决，促进系统的合理应用，实现业务风险的有效性管理。

2.操作扁平化及管理层次化问题

高青银行在三农经济的不断发展基础上开始注重对农村客户群体的市场细分，并在支付清算业务基础上采用直通式业务操作方法，在该银行下属的各网点与其他网店实现业务平台更新及业务处理，而在业务管理中主要通过管辖支行而实现，该类业务操作模式在具体操作中会导致信支付清算等各信息传递风险产生，造成一定的管理危机。

3.清算业务系统与各系统连接紧密问题

该银行自身清算业务在发展中逐渐改善传统的汇划业务操作模式，但就以整体情况而言，现阶段银行自身支付清算管理经验缺乏，难以实现危机管理，同时银行各业务操作其系统连接过于紧密，若某一业务操作在环节中出现一定问题则会导致其他系统也无法正常工作，因此导致各业务风险产生。

二、高青农村商业银行支付清算业务风险管理措施

1.增强风险管理职能定位，建立合理评估机制

高青农商银行在发展中为满足农村地区的多层次的支付结算要求，不断创新金融支付工具并推出了有信用额度的惠农卡产品，但该类产品在业务操作中若未实现有效管理则会导致各支付清算业务风险产生，故该银行在业务操作中需建立清算业务操作风险管理框架，对支付清算业务风险实现有效措施管理，加强风险控制，其措施主要包含完备的组织体系、合理的培训机制以及完善的管理制度等等。同时除此之外还需加强对系统风险评估机制的有效建立，建立横纵结合的业务操作风险防范网络，将风险管理落到实处。

2.完善业务风险管理理念，加强账户管理

随着高青农村商业银行业务的不断扩大化发展，直通式以及集中化的处理方式逐渐对客户账户管理及控制提出了相关要求，因此在此基础上，该银行不仅需注重对农村各清算账户的合理有效控制，还需对客户账户加以控制，在后者控制中，相关工作人员可整合流程实现对客户账户开户、对账等环节的管理与控制，实现高效业务风险控制。

3.促进技术创新，加强业务风险管理

现代化技术的合理性应用对于高青农村商行的支付清算业务风险管理具有良好的优越性，因此该银行可建设功能齐全的综合性清算系统，运用自动化管理技术减少人为操作的失误频次，从而尽可能改善业务风险现状。

除此之外，该银行还需建立完善的快速反应机制以应对突发性风险的产生，从而最大化避免风险所造成的影响，银行可通过人员、地点备份等形式实现并保证在紧急情况下支付清算业务可正常操作及运行，设立专门的监督部门对各风险进行有效性监督及评价，实现风险高效控制。

三、结束语

综上所述，我国银行在现代社会发展中逐渐面临巨大的发展压力，国外各银行随着经济的发展及交流导致我国各银行支付清算业务优势性逐渐减弱，高青农村商业银行作为以农村区域为发展主体的银行在现代社会发展中要使自身支付清算业务实现高效发展便必须进行相关风险管理，实现业务流程优化操作，完善业务风险管理体系，促进银行高效性发展。

参考文献：

[1]白勇.中国人民银行第二代支付清算系统对商业银行经营的影响[D].内蒙古大学，2012.

[2]何寒薇.中国大额实时支付系统参与者流动性管理行为分析—商业银行视角[D].西南财经大学，2012.

[3]孙婕.商业银行跨境人民币结算业务操作风险管理[D].云南财经大学，2014.

篇5：网上支付业务存在的问题和对策

网上支付业务是单位、个人通过互联网, 直接或间接向银行等支付中介发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的一项交易服务。

(一) 虚拟性和开放性

网上支付没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员, 有的只是与国际互联网连接的服务器, 配备相关的交易方案, 客户只要通过电脑与国际互联网连接, 就可以进入网络系统选择所需的支付服务。它的出现, 使支付交易形态发生根本性的变化, 即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时, 网上支付是借开放式的网络对大众提供支付交易服务的, 与传统的支付方式相比, 网络支付更具有开放性的优势。

(二) 电子化、无纸化操作

随着作为网上支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现, 以及电子票据支付等业务的开通, 银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展, 现金随网络支付的出现大大减少, 银行、非银行支付中介、企业与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。

(三) 降低经营成本

网上支付不必像营业网点那样供暖、照明, 不必为那么多的员工支付工资, 也不必打印账单等。同时, 网上支付扬弃了由前台承接业务开始的传统服务流程, 把支付业务直接在互联网上推出, 可以与大量客户同时进行支付服务, 且客户的等待时间也大大减少, 操作简便易行。同时, 建立一个完整的网上支付系统, 比新建同样业务量的营业网点节省大量投资, 极大地降低经营成本, 提高服务效率。

(四) 不受时间、空间、方式的限制

在网上客户所进行每一笔支付业务操作, 均通过客户的计算机与银行、非银行支付中介、企业之间自动进行。银行、非银行支付中介、企业可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务, 在任何时候、任何地方, 以快捷的互联网络为客户提供服务。

二、网上支付业务的发展现状

近几年来我国网上支付的市场规模发展迅速, 2001年我国网上支付的市场规模为9亿元, 2004年该市场规模增长至75亿元, 2007年达到605亿元。同时, 网上支付用户数占互联网用户数的比例逐年增加, 2001年我国网上支付的用户规模为374万, 到2004年这一数字增长为1, 830万, 2007年达到5, 325万。对阿里巴巴支付宝进行的调查显示, 过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。

三、网上支付业务存在的问题

(一) 网上支付硬件设施落后

目前, 我国用于开展网络支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设还处于相对低级的状态, 大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口。许多国产的安全产品, 其核心技术也是国外的, 设备更新投入跟不上, 而且不同地域之间、银行之间电子化进度非常不平衡, 特别是县以下的银行机构, 由于受资金、设备的影响, 普及银行电子化还存在相当大的难度。此外, 普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题, 也严重影响了运行效率和支付质量。

(二) 网上支付业务存在安全隐患

一是硬件系统的安全隐患。由于计算机系统停机、磁盘列阵破坏或计算机网络病毒等原因可能给客户的利益造成损失。二是技术软件的安全隐患。由于研发人员在研制应用程序过程中考虑不周或在编制程序时不够严密导致应用软件本身设计不完全, 致使应用程序在运行过程中出现账务错乱、数据信息受损等问题给客户造成损失。三是信息传输的安全隐患。不法分子在客户进行网上购物交易时, 利用与银行网站相类似的网络页面, 盗取银行卡密码等私人信息, 然后通过网上转账的方式将资金转走, 导致客户在支付的过程中受到损失。另外, 黑客、木马病毒的攻击让客户在支付的过程中防不胜防。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

(三) 信用风险对银行业构成威胁

一方面, 几乎所有的网上支付方式, 最后一步都是由银行根据用户提供或注册的信用卡信息划拨账款。但由于社会信用环境不理想, 居民信用意识薄弱, 恶意欺诈、恶意透支的信用风险直接对银行构成威胁。另一方面, 开展网上支付业务的整个过程几乎全部在网上完成, 这种支付方式的“虚拟性”推动银行业跨越时间和地域的限制, 也使交易对象变得难以明确, 交易过程更加不透明。网上支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。

(四) 技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数, 都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是, 互不兼容。更有甚者, 商业银行系统内部也不统一, 省级分行自行开发运行电子支付业务, 自己建立CA身份认证中心。同时, 商业银行自建CA认证中心, 缺乏独立性和客观性, 一旦发生法律纠纷, 商业银行将处于被动局面。

(五) 缺乏相关法律法规

目前, 我国的法律法规涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。具体到为电子商务服务的网上支付业务, 法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用, 但局限性很大。目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》 (解决了电子签名及其认证, 没有涉及电子货币概念、电子货币发行主体等相关问题) , 规章有银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行发布的《电子支付指引 (第一号) 》 (只规范银行及其客户在电子支付中的权利、义务关系, 不包括非银行机构发行电子货币或不经由银行账户的电子货币支付的规定) 。另外, 《支付清算组织管理办法》难出台, 不利于第三方支付清算组织的规范发展。中国人民银行在2005年6月就出台了《支付清算组织管理办法》 (征求意见稿) , 却由于种种原因, 仍未正式颁布。

(六) 监管职能弱化带来风险

1. 缺乏对第三方支付清算组织的监管

目前, 第三方支付清算组织利用资金暂时停留, 在交易过程中约束和监督了买家和卖家, 保护了买卖双方的利益。在支付过程中, 资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留, 随着将来用户数量的急剧增长, 这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解, 目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元, 而据估计, 在今后两年内, 这个数字将达到十几亿甚至几十亿元, 即使按照简单测算, 每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元, 而根据目前的交易规则, 支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等, 这样, 清算组织随时都有数以千万的资金停留。如果他们出现经营风险, 则必将危及其吸存资金安全, 损害买卖交易双方的利益, 很有可能引发系统性支付风险和道德风险, 并引发社会问题。

2. 缺乏对电子货币的监管

尽管从国际电子支付业务发展趋势来看, 基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具, 但由于目前我国电子货币的法律框架尚属空白, 缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定, 使得电子货币业务没有相应的监督管理机构, 因此容易出现没有监督或监督不到位的情形, 纵容违法行为的发生, 这与电子货币业务的蓬勃发展极不相称。

四、解决网上支付业务存在问题的对策

(一) 加强网络基础设施建设

一是利用小额支付系统与批准的支付清算组织对接, 为其支付清算和信息转发服务, 促进清算组织的健康发展, 从而提高整个社会的金融服务水平, 提高资金运转的安全性与高效性。二是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网络的基础上, 应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。三是加快各类银行卡的发行和功能拓展, 更新完善电子网络系统, 增加金融电子设备。四是由国家出面建设统一公用的CA认证中心, 严格把握支付清算组织的准入门槛, 提高支付清算组织的可靠性与合法性。

(二) 增强网上支付的安全性

1. 增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。

主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性, 在运行过程中要不断检测各种网络入侵, 审核安全记录, 发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。

2.

大力提高应用软件的科技含量, 敢于使用创新技术, 特别是在安全策略上, 更应注重采用新技术, 提高系统安全的影响。同时, 要注意借鉴和汲取国际先进经验, 使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。

(三) 健全必要的法律保障体系

1. 尽快出台《支付清算组织管理办法》。

制定《支付清算组织管理办法》及其实施细则, 使支付清算专管部门在行使职能时, 做到有章可循、有法可依, 避免支付清算组织的混乱、无序经营;对第三方支付清算组织提供支付和结算服务的行为进行界定, 进一步明确各支付清算组织的权利、义务, 明确因业务产生纠纷和风险的处理原则以及违规责任, 促进支付清算组织的规范、健康发展。

2. 制定专门的电子货币管理规定。

明确电子货币为一种预付储值产品, 并限定电子货币具有多用途, 突出监督管理重点和监督管理主体;明确电子货币发行主体的资格, 制定严格的业务准入条件;明确各相关当事人的权利和义务。

(四) 强化监管, 发挥央行服务、协调、监管的作用

1. 理顺支付结算监管体制。

建立人民银行与银监会两部门之间结算信息互通共享制度, 召开联席会议, 形成协作监管长效机制。

2. 成立支付清算专管部门。

加强对支付清算组织的市场准入、退出机制、业务管理和风险防范的管理, 督促其建立健全内部控制制度, 制定业务管理办法、操作程序并建立应急系统与应急预案, 以确保支付清算业务的连续性、安全性和可靠性。

3. 创新监管手段。

加快中央银行自身电子化建设步伐, 依托先进的科技手段, 实施非现场监测, 以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。建立动态的风险监测和预警机制, 针对支付清算体系可能存在的风险与薄弱环节, 不断完善风险防范措施。

(五) 加快信息管理系统的建设

根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求, 商业银行应建立网络银行业务信息管理系统, 人民银行可借机开发与商业银行对接的信息管理系统, 人民银行应对电子支付业务有“重点”地监督, 即对网上支付的批发业务予以跟踪监督, 相关银行应对诸如洗钱、欺诈等非法交易进行跟踪, 报告可疑的金融交易;规定人民银行对加密金融信息的解密权限、范围等。所有准备通过互联网为客户开立新账户的银行应当建立严格的开户标准, 银行还应建立监控系统来识别非正常活动, 并在必要时填报“可疑活动报告”。为了防止洗钱等违法活动, 对于规定标准没有达到豁免条件的电子支付业务, 银行应按照规定以书面记录或电子记录方式保存客户信息。

(六) 完善社会信用体系, 有效防范信用风险

1. 加强对信用卡的管理。

人民银行利用个人征信系统, 加强对发卡执行制度和服务商准入的管理, 注重从银行卡信息安全、数据加密、系统安全等方面调研, 从银行卡网络及其终端设备上采取安全技术, 填补漏洞。

2. 建立和完善信用激励和惩罚制度的社会信用体系。

通过政府的大力支持, 人民银行不断完善个人信用信息和企业信用信息基础数据库系统建设, 建立完善信用激励和惩罚制度。

参考文献

[1]尹龙.中国银行网上银行的发展与监管[J].金融研究, 2003.

[2]苏涛.网络银行的风险[N].金融时报, 2005.

篇6：四险支付业务常见问题解答

一、两当县代理业务基本情况

2013年11月，人民银行两当县支行积极配合地方政府，协助县财政局在全县推广国库集中支付改革，制定了《两当县财政国库管理制度改革资金支付管理暂行办法》，通过各部门的积极协作和紧密配合，全县集中支付改革业务开展顺利，国库集中支付代理银行职责由辖内农行、工行、农村信用联社承担。截止2013年底，在1个多月时间内，两当县国库集中支付完成预算支出1163万元，占非调拨预算支出总额的1.4%。同时，从2014年8月底数据来看，国库集中支付完成预算支付5602万元，占非调拨预算支出总额的13.6%，两当国库集中支付业务是呈不断上升趋势的。到目前为止，加入国库集中支付的预算单位为177家，占比为100%，随着全县预算单位陆续加入国库集中支付改革，相应引起代理业务进一步增多，代理业务亟待规范。

二、存在的问题

（一）尚未形成科學有效的代理业务监管体系

一是与财政部门协作力度不够。与财政部门之间没有建立稳定的信息沟通交流机制，导致在日常监管中存在信息不对称问题，从而弱化了代理业务监管[1]。二是部门协调力度不够。人民银行开展代理业务监管，主要由国库部门组织实施，缺乏与支付结算的协调与合作，实施零余额账户监管难以达到预期效果，监管合力有待加强。三是代理银行代而不理。代理银行以追求利益最大化为经营目标，预算单位是其重要客户，因此在承办代理业务中，代理银行对预算单位资金支付的真实性审查存在人为因素，不能发挥应有的监督作用。

（二）尚未全面建立科学有效的综合考评机制

现行监管工作缺乏纲领性制度，各项监管措施较为零散，综合考评配套措施少，不能形成应有的监管合力，制约了监管效能进一步提升。

（二）缺乏优胜劣汰机制

没有统一实施市场准入退出机制，个别代理银行无论代理水平高低、有无违规问题，始终享有代理资格，使得其违规问题屡查屡犯，导致监管效能打了折扣。

（三）受人员素质等主客观因素制约，监管效能发挥不足

随着国库业务量日益增多，人员日趋紧张，国库监管人员多为兼职，且其主要时间和精力集中于内部业务处理，加之县支行人员年龄老化、业务素质不高、知识结构更新慢等，导致基层人民银行国库监管力量薄弱，实施监管力不从心，制约着监管效能进一步发挥。

三、措施和建议

（一）整合监管力量，构建科学有效的国库监管体系

借助财税库银联席会议这个媒介，加强与地方财政部门之间的合作，齐心协力促进代理业务监管机制的完善，加大对代理业务的监管力度，堵住监管漏洞。其二，积极联合人民银行支付结算、国库管理等机构，加大对零余额账户的监管，严把零余额账户管理。另外，县支行国库高度重视监管人员业务培训，组织开展各种专业技能培训活动，不仅增强了监管人员的监管水平，而且提高了监管效益。其三，积极与代理银行交流沟通，第一时间传递、更新、准确理解人民银行监管目标、规定和政策，每周组织一次代理业务知识培训活动，引导代理银行业务人员将相关规章制度熟记于心，增强风险预防与控制能力。

（二）健全综合考评机制，实现监管系统化、规范化

其一，根据实际情况，修改商业银行代理业务综合考评机制，进一步量化监管内控要求、流程控制、人员管理、财务审核、资金清算、监督管理等指标的评分标准，真正提高考评的可行性。其二，进一步完善考评制度。制定科学合理地考评实施制度，加大对流程的监管，按照考评标准进行量化，以季度汇报、年终评价等形式对外公布。其三，基于风险评估细化考评机制，根据代理业务实际情况，详细制定人员业务操作、内控机制构建、业务风险预防与控制、系统网络安全管理等各种指标，对于具体的业务操作，按照风险预防与控制要求对其进行详细划分，按照其危害程度确定准确的风险系数，按照年度整体考评结论，对上面提到的风险项目进行赋值加权计算，最后得出风险总分。根据风险实施评估标准，明确风险程度，并要求其加大风险预防与控制力度，业务操作时必须规范，尽快消除风险，使其正常营业。

（三）完善准入退出机制，严把市场准入关

其一，制定并公布实施商业银行代理业务开业验收管理制度。针对操作人员专业技能、内部制度构建、业务流程控制。系统网络设施各方面制定了详细的、具体的标准，为商业银行规范化、和规划营业奠定制度基础。其二，制定代理银行资格年审机制。银行“终身制”已经不再符合商业银行的发展，必须坚决予以废除。年末按照代理银行整体考评结论，基于年审结果科学合理地审查其是否还能够代理银行业务。

（四）强化监管流程落实，有效防范资金风险

其一，加强日常柜面业务监督。执行审查代理银行业务各种治疗是否合乎规定，严格要求落实来往凭证交接签收登记机制，层层落实各方职责，严把事前审查关，仔细、全面审查代理银行集中支付纸质凭证和电子信息是否一致性，严把事中审核关，要求每个季度进行全面对账，一一审核资金来往，掌握资金真实流动情况，严把事后控制关。

其二，非现场监督与综合执法现场检查相结合[2]。探索开展非现场监督，重点对代理银行内控制度、业务流程、总账分户账、会计报表等资料持续进行动态监督，从中查找违规问题相关线索。开展有针对性的现场检查，重点就代理银行业务印章和凭证管理与使用、业务授权管理、资金支付与清算、零余额账户管理与使用等情况进行详细检查，对检查出的问题依法依规进行惩处，并将查处结果纳入综合考评。

参考文献

[1]郭京明，彭明媛.基于SWOT分析法对中国人民银行直接办理国库集中支付业务的可行性研究[J].区域金融研究，2014，25（06）：357-359.

[2]王永恒，刘宏福，刘喜萍，魏莉红.商业银行代理国库集中收付业务实证分析——基于平凉市的调查[J].西部金融，2013，11（06）：11—16.

篇7：四险支付业务常见问题解答

一、目前我国手机支付业务发展现状

1999年, 中国移动通信集团公司率先与中国银行、工商银行、招商银行合作, 在北京等17个省、市开展手机支付业务。到目前为止, 已与中国银行、工商银行、招商银行、建设银行、华夏银行、农业银行等6家银行签署了开展手机支付业务的协议, 在全国二十几个省、区、市开展了手机支付业务, 手机支付用户数量已近10万, 月交易量近15万次。这次中国银联推广手机支付业务, 是对手机支付环境的升级, 将原来银行卡的POS机等支付环境升级改造, 以适合办理手机支付, 并将金融IC卡植入手机SIM卡, 而且通过这一平台全国的客户也可以异地使用。

目前, 各地为推广手机支付业务都作了充分准备。在上海, 已有近6 000台商户终端可支持手机支付, 信用卡还款、公共事业缴费、机票和酒店预订、彩票购买等远程支付业务也已上线;在浙江宁波, 用户只需随身携带一部银联智能卡手机, 不仅可在遍布全市的7 000多家商户消费购物, 还能在市内10条公交线路体验“刷机”乘车的便捷;在湖南长沙, 第一批试点的百货、超市、电影院、药店、便利店、快餐店、出租车等已完成手机现场支付改造, 并且开展了一系列宣传活动;在山东、四川、深圳等地, 以信用卡还款、机票和酒店预订等远程支付为主的试点工作也在迅速推进。

二、目前手机支付业务发展面临的问题

(一) 手机支付需要前期资金投入

一是换卡成本高。手机支付业务不需要更换用户的手机终端, 用户无需更换手机号码, 只要通过移动通信运营商或发卡银行, 将定制的金融智能卡植入手机即可。但是目前这张卡成本在百元以上, 不可能全部向客户免费, 也不可能由任何一方承担。二是配套设备成本高。手机支付业务需要对各类消费场所的POS机等刷卡工具进行改造, 这也需要投入一大笔资金。

(二) 手机支付业务利益分配难

一张手机消费SIM卡或者一个刷卡手机, 使用起来固然简单, 但其背后却有着复杂的产业链, 涉及多个业务相关的合作方。要在业务中协调好这些合作方的利益并不容易, 其中, 利润的分成最为困难。手机支付业务需要通信运营商、银行、第三方支付平台 (银联) 、商户和技术支持方等共同合作才能完成, 在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等三方分配问题, 以前银行卡消费只存在银行机构、银联。

(三) 手机支付业务推广的社会环境欠佳

一是广大用户意识不强。笔者任意调查了一批用户, 有10%的调查人员愿意尝试, 但是希望费用不要太高, 这部分用户集中在有一定文化的人群上;30%的调查人员先看别人, 等成熟了再用;50%的调查人员表示不会使用, 担心安全问题。现在银行卡诈骗案还那么多, 手机支付会不会更不安全;也有人担心移动公司会不会转移钱。二是刷卡等设施不完善。特别是农村支付结算环境, POS机、支付通等银行卡终端布放率相当低, 现有的刷卡设备还需要改造才能适应手机支付业务。

(四) 相关法律保障措施尚未到位

一些地方公交IC卡的持卡人提供增值服务, 将公交IC卡引入更多的小额消费领域, 如超市购物、麦当劳用餐、充当公园门票等, 曾被有关监管部门以其涉嫌非法吸收公众存款和非法金融而被叫停。同样通信运营商为追求利益, 也可能会采取许多优惠措施鼓励大额预存话费, 从而变相从事金融业务。如果手机支付业务中预存话费可以用于消费的话, 犯罪分子就可能以送充值卡或者直接预存话费的方式而达到行贿的目的, 同时也为洗钱犯罪提供了新的洗钱渠道。由于手机支付业务由多个部门来共同完成, 就需要有关法规来明确各方的权利和义务。此外, 由于参加的机构比较多, 就有可能出现采取不正当手段进行竞争情况, 这也需要有关法规事先进行规范。

三、促进手机支付健康发展的几点建议

(一) 国家需要建立手机支付发展的长远规划

目前中国手机用户已超7亿, 参考日本市场手机支付用户约50%的渗透率, 未来中国市场手机支付用户数量可望达到3.5亿。以每笔交易金额200元为例, 未来每人每年手机支付一笔就能产生700亿元的消费额。可以说中国手机支付的前景非常广阔, 因此国家应出台手机支付业务发展规划。总体目标应为改善支付环境, 促进手机支付业务这一新型支付方式的发展, 要始终坚持服务经济社会和科学发展、安全高效、服务与监管并重、可持续发展等原则, 要在首批推广的基础上进行总结并不断完善, 并且有计划地在全国推广。

(二) 有关部门要同心协作共同促进手机支付业务健康发展

国家需要采取一定的财政税收等多种政策, 共同推进手机支付业务的健康发展。国家和地方财政安排一定的专项资金用于环境改造等基础设施建设;国家对POS机等设备商和金融智能卡生产商适当进行补贴, 以降低设备价格和手机支付使用者换卡成本。此外, 可采取减免税费和税收返还的政策来鼓励生产商降低成本, 以及采取同样政策鼓励银行和手机营运商降低换卡收费。

(三) 利益分配试点再调整

在利益分配上可以参考原来银行卡消费利益分配原则, 先进行试点, 再进行调整。国家发改委和财政部在充分调研的基础上, 参考国际经验进行确定。

(四) 采取多种措施鼓励手机支付, 同时不断以激励方式促进手机支付环境改善

一是加大宣传力度。宣传方式需要多种多样, 可以独立宣传、多部门联合宣传, 也可以与其他业务一起宣传, 需要广泛深入学校、农村和单位宣传。二是银联等部门应适应降低刷卡消费手续费, 或者按一定金额返点鼓励商户开展刷机消费业务。三是银行和通信营运商, 还可以采取降低手机卡工本费, 按消费业务量的一定比例进行奖励, 以及抽奖等措施鼓励客户消费。四是各级政府也可以安排一定资金用于刷机消费环境改造, 或像家电下乡一样进行适当财政补贴, 以补贴方式鼓励商户进行改造。五是进一步提高手机支付的安全性。各有关部门不但要在技术和手段, 更要在监测手段方面确保资金安全。同时公安、人民银行等有关部门还要加大打击利用银行从事犯罪活动的力度, 确保提供给用户一个良好的用卡环境。

(五) 建立手机支付业务相关法律法规

篇8：四险支付业务常见问题解答

一、非接触式移动支付的概述

非接触式移动支付是一种电子支付方式, 利用手机、二维码、POS机实现支付, 是现代信息技术在消费支付上的重要应用[1]。

随着我国经济的迅速发展和信息时代的到来, 将信息技术应用于电子商务中已成为一种趋势, 是社会进步的体现, 是实现商业现代化的重要内容。非接触式移动支付的出现, 摆脱了传统的现金、支票等的支付形式, 支付效率更高、更便捷, 实现了消费支付的现代化和信息化, 现代支付方式的创新与进步。

利用非接触式移动支付方式, 节约了成本, 提高了效率, 利用数字化的支付方式瞬间进行支付, 是拥有广阔发展前景的产业。NFC是近距离的无限通信, 能让交易的双方进行非接触式的数据传播, 进而实现近距离支付业务的完成。非接触式移动支付是以NFC为发展方向, 以RFID为重要基础, 重视发展移动支付的高效性和便捷性。非接触式移动支付在社会经济的发展过程中扮演着重要的角色, 是实现电子商务往来的重要依靠, 注定是促进未来经济发展、国内外商务往来的有效手段[2]。

二、我国非接触式移动支付发展存在的问题

2.1支付技术有待提高

目前, 我国的非接触式移动支付还存在着诸多的问题, 移动支付技术NFC的发展还不够成熟, 支付系统还存在着很多问题。例如, NFC手机都是将NFC的芯片安置在手机的后盖、电池等部件, 若是将NFC技术应用于大型的商业往来中, 需将芯片嵌入到手机的主板上, 如果更换手机时, 一些支付信息和商务信息就面临着数据迁移的需求, 进而会影响移动支付的应用。这种现象的发生, 主要归咎于NFC技术的设计还不够全面, 系统设计不够成熟, 影响移动支付工作的进行。

2.2隐私安全存在漏洞

隐私安全主要体现在数据的安全性和个人信息的安全性[3]。在非接触式移动支付过程中, 数据信息是此过程中的关键, 是记录支付信息和交易信息的重要内容, 同时也蕴含有大量的用户信息。

我们很容易的了解到, 如今的信息技术会存在着一定的漏洞, 可能系统或操作的一不小心, 就会造成损失, 传输的数据面临被窥探的危险, 财产的安全性备受关注。隐私都是一些秘密的信息, 不容被窥探, 若出现信息数据泄露的情况, 财产和机密性信息都会受到严重威胁, 也是目前非接触式移动支付现存的主要问题。

2.3支付产业链协调性差

非接触式移动支付产业链涉及金融机构、电子商务、信息技术、运营商、终端制造等多个行业。如今的移动支付现状, NFC终端普及率不高, 支付环境少, 商圈服务人员不熟悉基本使用方法等, 这些问题都是由于整个支付产业链各行业之间的协调性、参与度、积极性较差所致。在非接触式移动支付过程中, 各个行业之间都存在一定的利益、权责问题等, 若某行利益受损或者权责不明, 都会影响移动支付业务的运营, 制约着经济的发展和商务的往来。

三、促进非接触式移动支付业务发展的策略

3.1转变传统的支付观念

观念是影响人行为、心理、思想的重要驱使者, 呼吁消费者转变传统的消费支付观念, 紧跟时代的发展趋势, 实现支付的现代化和信息化, 是促进非接触式移动支付业务的重要基础。

随着社会的进步, 人们的生活水平也在不断的提高, 生活质量的提高刺激了消费。支付观念是影响非接触式移动支付的重要基础, 对促进非接触式移动支付业务的发展发挥关键性的作用。

为了适应现代社会的发展趋势, 必须摆脱传统的利用现金、支票等的支付方式和支付观念, 提倡使用现代信息社会更为高效、便捷的非接触式移动支付方式, 增强人们对非接触式移动支付的了解, 宣传移动支付的优势, 提升用户对新型支付观念的认知度和认可度, 让人们的生活变得更加轻松、便捷。

3.2优化移动支付NFC技术

我国的非接触式移动支付技术以NFC为主, 目前, NFC技术在多方面都还不够成熟, NFC手机存在一定的制约性[4]。在原有基础上解决NFC对手机后盖、主板以及电池等部件的过度依赖, 不会因为手机更换、电池没电而终止NFC手机支付的运行。例如, 在NFC手机中通过备份功能, 将信息备份至云端, 若出现数据丢失的现象就利用备份来恢复信息。也可以加强对芯片的安全防护, 加密芯片的数据信息, 保障数据的完整性和安全性。另外, 可以通过对手机设定电量提醒功能, 当电量低于30%时予以提醒, 让用户能有时间采取相应的措施, 保证移动支付的顺利完成。通过对非接触式移动支付NFC技术的优化, 提高移动支付系统的性能, 为移动支付行业的发展提供保障。

3.3重视产业链之间的协调合作

支付产业链协调性差是影响非接触式移动支付业务发展的核心内容, 是当前优化移动支付业务的重要任务;推动多行业之间的有效紧密合作, 是促进移动支付发展的关键。因此, 要驱动各行业间的紧密合作, 需建立合理的权益保障标准和分配制度, 严格按照规章制度履行其职责和义务, 增强各行业的责任感并确实保障各行业的合理利益, 推动非接触式移动支付在统一的政府指导下有条不紊快速地健康发展, 推动其在我国的广泛普及应用。

3.4健全移动支付的法律法规

在非接触式移动支付过程中, 会出现这样或那样的问题, 经济利益纠纷、权利与责任的划分等都是常见的问题。目前, 我国针对移动支付的法律法规还不够健全, 不能对移动支付过程中的支付行为予以有效的约束和管制, 进而导致诸多的商业案件频发。

因此, 健全非接触式移动支付的相关法律法规, 是移动支付安全、稳定发展的重要保证, 增强法律对移动支付的约束力和震慑力, 完善移动支付系统指日可待。我国应推出移动支付专项法律, 像关于NFC手机中的信息安全、各个部分之间的法律纠纷等都可依靠法律来解决, 给各人们及企业以警示。

四、结束语

通过对当前我国非接触式移动支付业务的分析和了解, 移动支付还存在着很多问题, 必须采取相应的措施予以解决, 为非接触式移动支付业务的发展奠定基础。

为了提升我国移动支付业务的质量, 应优化支付平台, 注重保护消费者的合法权益, 促进移动支付产业链中各行业之间的紧密深度合作, 为我国移动支付业务的发展创造条件, 跟随移动支付行业发展的新趋势, 促进我国非接触式移动支付业务的健康发展。

摘要：随着现代信息技术的发展, 信息技术在各个领域都受到了广泛的应用。将现代信息技术应用到现代消费支付中, 形成现代化的非接触式移动支付业务。近几年, 非接触式移动支付业务逐渐代替了传统的支付方式, 利用手机、POS机等电子产品实现非接触型的支付, 是利用信息技术的充分体现。目前, 我国的非接触式移动支付业务的发展还存在一定的问题, 本文就非接触式移动支付业务的发展问题进行了分析与探究。

关键词：非接触式移动支付,问题,NFC

参考文献

[1]刘凯, 高秀存.移动支付业务发展问题探讨[J].华北金融, 2011.

[1]袁琦.移动支付业务的应用与发展分析[J].电信网技术, 2010.

[3]中国人民银行济南分行课题组, 高阳宗.国内外移动支付业务发展、比较与借鉴[J].金融会计, 2013.

[4]马凌, 游亚敏.我国移动支付业务发展的营销策略分析[J].改革与战略, 2012.