对公客户判断题

对公客户判断题（精选6篇）

篇1：对公客户判断题

一、判断题（共84题）

1．在申请对公信贷业务时，企业虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划，不可以视为企业无不良信用记录。（）

2．对公信贷业务中期期限在1年到5年之间（含5年），但中期流动资金贷款中期期限为1年以上（不含1年）3年以下（含3年）。（）

3．信贷资产经营管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，不坚持收益有效覆盖风险的原则。()

4．信贷资产业务基本机理是“横向平行制约，纵向权限制衡”。（）

5．根据“横向平行制衡”的基本机理，农业银行信贷业务实行审贷分离制度。根据“纵向权限制约”的基本机理，农业银行建立统一的授权管理制度。（）

6．农业银行客户信用等级分为AAA＋、AAA、AA＋、AA、A＋、A、B、D、免评级等九个等级（）

7．小企业最高只能评为AAA级。（）

8．直接认定客户信用等级AA级（含）以上的审批权限集中在一级分行及以上，但可以向下转授权。（）

9．直接认定信用等级A级、A+级，在满足核心定义的基础上由二级分行自行审批。

10．法人客户信用等级提级审批权限原则上在一级分行（含）以上，一级分行最高可提级至AA+级。拟提级至AAA级（含）以上的，须报总行审批。（）

11．法人客户信用等级评定后发现风险预警信号需进行降级处理的，由评级发起行自行审批；上级行如发现导致信用等级下降的风险信息时，应及时通知，由评级发起行审批并下调客户信用等级。（）

12．授信额度有效期原则上不超过2年，最长不超过3年。有效期超过1年的，须为总行授权书中列明的优势行业重点客户。（）

13．循环额度有效期原则上为1年，最长不超过2年（总行批准的除外），且不得超过授信额度的到期日。有效期超过1年的，客户须为总行授权书中列明的优势行业重点客户。（）

14．余额授信，是指对五级分类存在不良的客户，或淘汰、退出类客户，或根据公式测算法及担保测算法测算授信额度理论值不足的客户，按照不高于实际授信业务余额核定授信额度。（）

15．集团客户已核定授信额度的成员企业从集团中退出的，或客户授信额度中包括新增一般固定资产贷款但固定资产贷款审批未同意的，客户原审批授信额度自动核减。（）

16．授信方案实施过程中，应按照相关信贷管理制度的规定和授信方案要求执行，否则不得使用授信额度。（）

17．原授信方案到期后终止，不得办理各类授信业务。（）

18．农业银行进行集团客户管理的客户，至少须有两个（含）以上成员客户在农业银行办理信贷业务。（）

19．集团客户风险管理中所界定的“管理行”和客户分层管理模式中的“客户管理行”属于不同的概念。（）

20．授信额度调剂或调整授信额度有效期不得超过原核定集团整体授信有效期。（）

21．总行管理的优势行业重点客户授信方案核定之后，一级分行在总行分配的授

信总额度内可自主审批授信方案调整业务(不包括制度规定的除外项)。（）

22．在对公信贷业务调查中，对公证机关、司法机关、行政机关及其他具有公信力的社会机构、人民团体提供的法律文书、行政公文、证明书、信函等复印件可直接采信。（）

23．在信贷业务调查中，客户经理与客户法定代表人现场面谈结束后，对于合理的贷款申请，可立即作出受理的承诺。（）

24．比较分析法是将客户的有关财务指标数据与同本地区同行业平均值、优秀值比较分析，或与本地区同行业上市公司、主要竞争对手比较分析，用于判断客户管理水平和业绩水平的一种方法。（）

25．流动比率是分析企业偿债能力的重要指标。一般来说,该比率越高, 企业短期偿债能力越强。（）

26．速动比率与流动比率相比，通常情况下更能反映客户短期偿债能力。一般来 说，速动比率为1较为适宜，不同的行业也没有多少差别。（）

27．利息保障倍数=税前利润/利息费用。（）

28．在正常情况下，经营活动现金净流量>财务费用+本期折旧+无形资产递延资产摊销+待摊费用摊销。()

29．比率分析法是以客户财务报表中的某一总体指标为基础，计算其中各构成项

目占总体指标的百分比，然后比较不同时期各项目所占百分比的增减变动趋势的一种财务分析方法。（）

30．偿债能力是指客户偿还到期债务的能力，包括短期偿债能力和长期偿债能力。（）

31．长期债务与营运资金比率=长期债务/(流动负债－流动资产)。（）

32．一般保证是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的保证担保形式。()

33．保证担保分为一般保证和连带责任保证，农业银行信贷业务原则上仅接受一般保证担保。()

34．保证是债务人和债权人约定履行债务或者承担责任的行为。（）

35．由于长期债务会随时间延续不断转化为流动负债，须动用流动资产来偿还，因此，一般情况下，长期债务不应超过营运资金，即这一比率应小于1。（）

36．在计算利息保障倍数中，利息费用只包括财务费用中的利息费用，不包括计入固定资产成本的资本化利息。（）

37．负债与有形资产比率=〔负债总额/(无形资产净值-股东权益)〕×100%

38．资产负债率越低，客户对外债务的安全保障程度越高。（）

39．总资产周转率=(销售收入净额/年末资产总额)×100%

40． 对总资产周转率分析应与企业的前期、与同行业平均水平、先进水平或其

他类似企业相比较，以正确判断该项指标的高低。（）

41．经营行客户部门是信贷业务发生后管理的实施部门,负责客户信贷资料的保管和信贷业务发生后的日常管理。()

42．流动资产周转率是反映客户全部资产利用效率的一项营运能力指标。（）

43．存货周转率是衡量客户销货能力强弱和存货是否过量的指标。一般来说，该指标并不是越高越好。（）

44．总资产报酬率是反映客户利用全部经济资源的获利能力，该比率越高，表明资产利用效率越高。（）

45．销售净利润率表明每一元销售收入能带来多少净利润。（）

46．净资产收益率(权益报酬率)=(净利润/年末所有者权益余额)×100%。（）

47．现金流量分析主要是通过对客户近三年现金流量状况的分析，来判断客户经营质量和第一还款来源的充分性。（）

48．在一般情况下，现金购销比率应高于商品销售成本率。（）

49．营业现金回笼率的理想值为100%，如果低于同行业平均水平，说明可能存在比较严重的虚盈实亏。（）

50．固定付现费用支付能力比率如小于1，说明经营资金日益减少，企业将面临生存危机。（）

51．自有投资资金来源比率= 投资活动现金流出/自有投资资金来源×100%。（）

52．企业现金回收额除以投入资金，相当于投资报酬率；除以全部资金，相当于资金报酬率。（）

53．通过对企业经营活动、投资活动及筹资活动中现金流量结构分析，可以判断客户的财务状况。（）

54．信贷管理部门对客户的财务因素审查，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同业（行业）对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，查证客户提供的财务信息的真实性。（）

55．信贷管理部门对客户部门或下级行移送的信贷资料不全、调查内容不完整不清晰的信贷业务，可要求客户部门或下级行在合理时间内补充完善。（）

56．对抵（质）押品进行价值评估的方式可能分为内部评估和外部评估，农业银行鼓励采用内部评估。（）

57．收益法是指通过估测被评估抵（质）押品的现值，来判断抵（质）押品价值的评估方法。（）

58．成本法是指首先估测被评估抵（质）押品的原始成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从原始成本中扣除而得到抵（质）押品价值的评估方法。（）

59．企业法人客户办理各项信贷业务应严格落实担保，确需以信用方式办理的，一律报总行批准。（）

60．对情况复杂、评估技术要求高、缺乏自身评估能力的固定资产贷款项目，可

以按规定聘请中介机构或行业专家进行评估并撰写项目评估报告，调查行客户部门审查并承担相应责任。（）

61．债权人放弃物的担保或者怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。（）

62．上市公司为他人担保的，应当按照其公司章程关于审批对外担保的权限规定经公司总经理办公会议审议。（）

63．同一债权既有第三人提供抵押、质押等物的担保又有保证担保的，除担保合同另有约定的以外，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。（）

64．落实足额不动产抵押的，贷款金额最高不超过5000万元的固定资产贷款项目可不进行专门评估。（）

65．落实足额不动产抵押的，贷款金额最高不超过3000万元的固定资产贷款项目也要进行专门评估。（）

66．金额在1000万元以下且不超过借款人净资产30%、不涉及土建工程的固定资产贷款项目可不进行评估。（）

67．用信管理，是指信贷业务审批后按照信贷批复要求落实信用发放条件，签订合同（协议），办理抵、质押担保手续，放款审核和发放信用等信贷业务实施工作。（）

68．法人客户信贷业务批复主要包括信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等内容。（）

69．信贷业务批复中针对特定客户提出的贷款使用条件，是在贷款发放至客户账户后、客户使用贷款资金前必须满足的条件。（）

70．在信贷业务批复中，合同约定内容是指在信贷合同中约定的，对用信主体的有关要求和约束性条件。

71．信贷业务合同原则上应使用农业银行统一印制的标准类合同文本，特殊情况下经信贷管理部门同意也可使用非标准格式合同文本。（）

72．制式合同是指总行或一级分行针对某项业务制订的在辖内普遍使用的合同文本。目前总行制定下发的制式合同只有标准类合同文本（ABCS）。（）

73．审核外部提交的估价报告，重点要审核使用的估价方法是否妥当，是否依次优先选择收益法、市场比较法、重置成本法和历史成本法进行评估。（）

74．对公信贷业务中的直接审批，是指信贷业务在调查、审查之后直接报行长审批。（）

75．对公信贷业务中的会议审批，是指信贷业务经行长办公会集体审议后报行长审批。（）

76．用信是信贷业务审批后、客户用款前的一个重要环节，是信贷资金直接控制权由银行转移至客户的关键环节。（）

77．信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。（）

78．信贷业务批复中提出的贷款使用条件，是要求客户（包括担保人）在信用发放前需履行义务的事项

79．信贷业务批复中提出的信用发放条件，是针对特定客户提出的，在贷款发放至客户账户后、客户使用贷款资金前必须满足的条件。（）

80．信贷业务担保合同中约定的担保期限一般应长于贷款期限，特殊情况下也可以短于贷款期限。（）

81．贷款人受托支付是指经营行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。（）

82．借款人自主支付是指经营行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。（）

83．红色风险信号是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大，需立即采取措施以防止风险进一步扩大、损失程度增加的重要风险信号。（）

84．信贷业务到期之日三个工作日内尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理。（）

篇2：对公客户判断题

3．中国农业银行于1955年3月再次恢复成立，成为在农村金融体系中占主导地位的国家专业银行。（×）4．1996年，根据国务院《关于金融体制改革的决定》，中国农业银行与农村信用社脱离行政隶属关系，进入全面向商业银行转轨的新阶段。（×）

5．2008年，财政部向农行注资1500亿元人民币等值美元，与中央汇金投资有限责任公司并列成为农行第一大股东。（×）

6．2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司挂牌成立并成功上市。（×）

7．2010年7月，农业银行分别在深圳证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。（×）

8．截至2012年底，农业银行资产总额132,443．42亿元，占全国银行业资产总额的10．1%。（√）9．截至2012年底，农业银行拥有23,472家境内机构，是国内拥有分支机构最多的银行。（×）10．农业银行在境内建制县（市）的网点覆盖率基本达到100%，因此，以境内分支机构数量计，农业银行拥有大型商业银行中覆盖范围最广泛的销售网络。（×）

11．农业银行的改革发展要以保护消费者权益为出发点。充分保护存款人等各相关方的利益，尊重客户的知情权和选择权，提高消费者识别和防范金融风险的能力，有效保障消费者权益。（√）

1．商业银行对公业务国外同业一般称为公司金融业务，是指商业银行向企（事）业法人、社会团体和其他组织提供的各种金融服务的总称。（√）

2．按照业务种类划分，商业银行对公业务可以分为资产业务和负债业务两大类。（×）3．按照客户所处区域划分，商业银行对公业务可以分为城市对公业务和农村对公业务。（×）4．按照农业银行目前的组织架构，产品研发部属于对公业务部门。（×）

5．为加强农业银行对公业务的系统管理，各一级分行和二级分行都参照总行机构设置模式，层层设立了相应的对公业务管理部门。（×）

6．农业银行机构业务由机构对公、金融同业、银保合作三个业务板块组成。（√）7．农业银行是国内首批获得证券投资基金托管业务资格的商业银行之一。（√）

8．农业银行各级行公司业务部门负责本级行市场营销委员会办公室和城市对公板块的牵头工作。（×）9．农业银行投资银行业务主要涵盖融资类业务、财务顾问类业务和资产管理类业务，基本涵盖从股权、债券，到资产管理及其他咨询等多方位的金融服务。（√）

10．三农金融部客户营销、维护和管理事权的划分，原则上以地域为界，注册地或居住地在县域的客户由三农金融部管理。（√）

11．因各种原因调离客户部门或客户经理岗位的各等级客户经理，岗位专业职务可根据个人意愿选择是否兼任。（×）

12．对公客户经理通过岗位资格考试并取得《中国农业银行员工岗位资格考试合格证书》，是对公客户经理上岗的必备条件之一。（√）

1.商业银行对公业务市场营销管理，是以商业银行对公客户需求为导向，利用银行自身的资源优势，通过营销组合手段，把银行产品和服务提供给客户，以满足客户的需求并实现商业银行盈利目标的一种社会管理过程。（√）

2．产业生命周期中，朝阳产业的特点是资金需求量大、盈利能力较强、产品市场需求量大，需要商业银行提供快捷的资金周转服务。（√）

3．根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），对企业规模的认定标准，参照的是企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，各行业采取相同标准。（×）

4．在按客户信用等级进行市场细分时，信用等级评定只需考虑客户的经营情况、资金周转情况、存货周转情况、资产质量、资产规模等财务因素。（×）

5.商业银行对公业务目标客户的非财务评价标准主要包括法人基本情况和生产经营两个方面。（×）6．商业银行对公业务产品定价将直接影响到产品的销售数量，对银行的收入与利润产生重大的影响。（√）7．商业银行直接营销渠道也称零阶渠道，是指商业银行通过中间商来销售金融产品，或借助一些中间设备与途径（如发行银行卡，设置 ATM，开设电话银行、手机银行、网络银行等）向客户提供产品与金融服务。（×）

8．渗透定价策略是一种先高后低的定价策略，商业银行通过产品创新开发出新产品时，趁同业竞争者尚未作出反应，先利用较高的价格获得较多的利润。（×）

9．商业银行公共关系促销，是指商业银行运用各种传播手段与社会公众沟通，以达到树立良好形象，赢得社会公众的好感、理解、信任和支持，从而乐于接受银行产品和服务的目标。（√）

10.农业银行的营销理念也是农业银行的经营理念，即“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”。（√）

11.农业银行对公业务市场营销组织体系是由总分行市场营销工作委员会、对公业务市场营销客户部门以及市场营销团队构成的一个各司其责、相互协调的有机整体。（×）

12.市场营销工作委员会会议采用例会制，原则上每季召开一次会议。（×）

13.按照营销的实现方式，农业银行对公业务市场营销可分为直接营销、联合营销、协助营销等方法。（√）14.发生资产业务的公司类三级核心客户准入基本标准之一是已实行名单制管理的行业，客户分类必须为“维持类”。（×）

15.对于不满足核心客户准入标准、但竞争优势明显、发展前景良好、具有战略合作价值的优质客户，经一级分行市场营销委员会审议通过，向总行报备后，可以纳入总行级核心客户。（×）

16.在我行发生资产业务的公司类核心客户（不含无贷公司类客户）及其分子公司，在授权、授信、流程方面可执行差异化的优惠政策。（×）

17.按农业银行 2013信贷政策指引，纳入国家“十二五”规划的基础设施、基础能源等重大建设项目作为我行对公信贷业务的投放重点。（√）

18.农业银行 2013专项营销工作的目标是到 2013年末，我行在重点客户和重点业务的市场份额要有明显提升，合作关系要进一步加深。（×）

19．对公客户关系管理系统的简称是 CCRM系统。（√）20．CCRM系统是分行部署的系统。（×）

21．建立正确的管户关系是 CCRM系统应用的基础。（√）22．在 CCRM系统中，管户经理所在行为客户主办行。（×）23．在 CCRM系统中，客户主管客户经理只能有一个。（√）24．CCRM系统数据机构共分六级。（√）

25．CCRM系统机构和用户管理工作由 CRM专员负责。（×）

26．CCRM系统数据访问控制规则为：上级可以访问下级、下级不能访问上级、同级行可以互访。（×）27．CCRM系统整合了客户的存款、融资融信、中间业务等业务信息，形成客户产品统一视图。（×）28．CCRM系统在营销管理模块提供了“客户细分”功能。（×）29．CCRM系统客户管理模块可以查询本机构客户业务排名。（×）

30．CCRM系统提供了按账号、凭证号、组织机构代码、客户号、客户名称等多种客户查询方式。（×）1.合规风险应对是指对银行内部合规风险的存在或发生的可能性以及合规风险产生的原因进行分析判断，以便对合规风险进行评估和监测。（×）

2.合规风险监控即合规风险的监测与控制，是指持续追踪识别的合规风险、监测残余的合规风险、识别新的合规风险，并对不可接受的合规风险实行有效控制的过程。（√）

3.合规应从高层做起，当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层作出表率时，合规才最为有效。（√）

4.具体工作中，尽职监督管理实际上就是业务部门自行开展检查工作。（×）

5.各业务条线应培育本业务条线内控合规文化，形成“内控优先”、“人人主动合规”的良好氛围。（√）6.农业银行内控与法律合规管理工作未来三年的发展目标为：全面树立市场意识，密切关注市场变化，适时调整经营方针，有效探索创新盈利模式。（×）

7.“逐渐形成优良的合规文化，员工主动合规的意识显著增强，违法违规行为明显减少”是农业银行内控与法律合规管理工作未来三年的主要任务目标之一。（√）

8.“法律工作逐步由全面法律管理向与实际工作相结合的具体事务处理转变”是农业银行内控与法律合规管理工作未来三年的主要任务目标之一。（×）

9.对公客户经理应规范操作，认真执行上级指令。执行中如发现可能发生违章违纪行为，或可能导致风险时，应立即报告。（√）

10.对公客户经理在办理授信、资信调查、融资等业务时，在涉及亲属关系或利害关系人时，应主动提出回避。（√）

1．对公业务风险是指在银行对公业务经营活动和操作环节中存在的致使收益不确定的各种情形。（√）

2．对公业务风险管理是指商业银行就对公业务的风险进行识别、计量、监测及控制的过程，包括风险管理战略、目标、政策及专项风险控制制度和安排。（√）

3．信用风险是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。（×）4．市场风险包括利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险四种，其中利率风险尤为重要。（√）

5．操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。（√）

6．法律风险是一种特殊类型的操作风险。（√）7．国别风险可以分为政治风险、经济风险两大类。（×）

8．风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。（√）9．在现代商业银行风险管理实践中，风险规避主要通过经济资本配置来实现。（√）

10．风险补偿是指通过投资或购买与标的资产（Underlying Asset）收益波动负相关的某种资产或衍生产品来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择。（×）

11.农业银行建立以风险管理战略为灵魂、以风险管理政策为纽带、以风险管理组织体系为骨架、以风险管理工具为手段、以风险管理文化为保障的全面风险管理体系。（√）

12.农业银行构建以经济利润、经济增加值为核心的绩效考核体系，对各机构、相关部门和岗位的考核，充分考虑风险因素，以扣除风险后的收益为基础，确定考核结果。（√）13.实施内部评级法初级法的商业银行可自行估计违约损失率。（×）

14.农业银行的法人客户信用等级评定以客户评级模型为基础，并结合专家判断考虑模型未涉及的相关信息，对模型评级结果进行向上或向下推翻，以确定客户真实风险状况。（√）

15.债项评级用于评估债项损失风险，以违约损失率作为核心要素，考虑产品、贷款用途和抵质押品等债项风险特征。（√）

16.农业银行采用五级分类与多级分类并行的分类管理模式。（√）17.信贷资产风险分类的实质是判断债务人及时足额履约的可能性。（√）18．经济资本的计量针对的是预期损失。（×）

19．经风险调整的资本收益率是指经预期损失（EL）和以经济资本计量的非预期损失（UL）调整后的收益率，着重强调商业银行通过承担风险而获得的收益是有代价的。（√）

20．对于商业银行而言，资本是昂贵和稀缺的，银行必须通过一种机制来合理地进行经济资本分配，以促进优质业务发展、控制不良业务增长，使稀缺的资本资源得到更加高效的使用。（√）

1．在申请对公信贷业务时，企业虽然有过因主观恶意造成的不良信用记录，但申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划，可视为企业无不良信用记录。（×）

2．对公信贷业务中期期限在 1年到5年之间（含 5年），但中期流动资金贷款中期期限为1年以上（不含 1年）3年以下（含3年）。（√）

3．根据“横向平行制衡”的基本机理，农业银行信贷业务实行审贷分离制度。根据“纵向权限制约”的基本机理，农业银行建立统一的授权管理制度。（√）

4．农业银行客户信用等级分为 AA＋、AAA、AA＋、AA、A＋、A、B、D、免评级等九个等级。（×）5．C级客户的核心定义是借款人偿还债务的能力严重不足，还款能力已经或即将出现问题，但尚未完全满

足违约定义。（√）

6．对仅办理低信用风险业务的客户，或农业银行不承担信用风险的客户可免评级。（√）7．对同一类客户可以选用两种评级方式进行评级。（×）8．分池评级适用于仅办理简式快速信贷业务的小企业客户。（√）

9．授信方案有效期不超过1年，最长不超过2年。超1年的，须为总行授权书中列明的行业重点客户。（×）10．可循环使用信用额度，是指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理 1年以内短期信贷业务的可反复使用授信额度。（√）

11．余额授信，是指按照本次授信调查时点加权信用风险值核定的授信额度。（√）

12．授信额度一般可反复使用。根据管理需要，也可对客户核定不可反复使用的授信额度，授信项下业务办理结束或信用收回后相应调减授信额度。（√）

13．法人客户授信方案到期前，客户管理行应提前组织报批新的客户授信方案。如有特殊情况，在原授信方案到期后、新授信方案审批前，可以考虑为客户提供授信项下各类信用。（×）

14．农业银行进行集团客户管理的客户，至少须有两个（含）以上成员客户在农业银行办理信贷业务或实行统贷统还融资模式。（√）

15．总行管理的行业重点客户授信方案核定之后，一级分行在总行分配的授信总额度内可自主审批授信方案调整业务（不包括制度规定的除外项）。（√）

16．客户经理现场面谈时，客户经理只需要和法定代表人、财务负责人等主要人员交谈即可，不需考虑与销售人员、库房管理员等无关紧要的人交谈。（×）

17．流动比率是分析企业偿债能力的重要指标。一般来说，该比率越高，企业短期偿债能力越强。（√）18．速动比率与流动比率相比，通常情况下更能反映客户短期偿债能力。一般来说，速动比率为 1较为适宜，不同的行业也没有多少差别。（×）19．利息保障倍数=税前利润/利息费用。（×）

20．在正常情况下，经营活动现金净流量>财务费用+本期折旧+无形资产递延资产摊销+待摊费用摊销。（√）21．比率分析法是以客户财务报表中的某一总体指标为基础，计算其中各构成项目占总体指标的百分比，然后比较不同时期各项目所占百分比的增减变动趋势的一种财务分析方法。（×）22．偿债能力是指客户偿还到期债务的能力，包括短期偿债能力和长期偿债能力。（√）23．长期债务与营运资金比率=长期债务/（流动负债－流动资产）。（×）

24．一般保证是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的保证担保形式。（×）25．保证担保分为一般保证和连带责任保证，农业银行信贷业务原则上仅接受一般保证担保。（×）26．保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的担保法律行为。（√）

27．由于长期债务会随时间延续不断转化为流动负债，须动用流动资产来偿还，因此，一般情况下，长期债务不应超过营运资金，即这一比率应小于 1。（√）

28．在计算利息保障倍数中，利息费用只包括财务费用中的利息费用，不包括计入固定资产成本的资本化利息。（×）

29．负债与有形资产比率=〔负债总额/（无形资产净值-股东权益）〕×100%。（×）30．资产负债率越低，客户对外债务的安全保障程度越高。（√）31．总资产周转率=（销售收入净额/年末资产总额）×100%。（×）

32．对总资产周转率分析应与企业的前期、与同行业平均水平、先进水平或其他类似企业相比较，以正确判断该项指标的高低。（√）

33．经营行客户部门是信贷业务发生后管理的实施部门，负责客户信贷资料的保管和信贷业务发生后的日常管理。（×）

34．流动资产周转率是反映客户全部资产利用效率的一项营运能力指标。（×）

35．存货周转率是衡量客户销货能力强弱和存货是否过量的指标。一般来说，该指标并不是越高越好。（×）36．总资产报酬率是反映客户利用全部经济资源的获利能力，该比率越高，表明资产利用效率越高。（√）37．销售净利润率表明每一元销售收入能带来多少净利润。（√）

38．净资产收益率（权益报酬率）=（净利润/年末所有者权益余额）×100%。（×）

39．现金流量分析主要是通过对客户近三年现金流量状况的分析，来判断客户经营质量和第一还款来源的充分性。（√）

40．在一般情况下，现金购销比率应高于商品销售成本率。（×）

41．营业现金回笼率的理想值为 100%，如果低于同行业平均水平，说明可能存在比较严重的虚盈实亏。（√）42．固定付现费用支付能力比率如小于 1，说明经营资金日益减少，企业将面临生存危机。（√）43．自有投资资金来源比率=投资活动现金流出/自有投资资金来源×100%。（×）

44．企业现金回收额除以投入资金，相当于投资报酬率；除以全部资金，相当于资金报酬率。（√）45．通过对企业经营活动、投资活动及筹资活动中现金流量结构分析，可以判断客户的财务状况。（√）46．信用审批部门对客户部门或下级行移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户部门或下级行在合理时间内补充完善。（√）

47．押品的价值评估方式分为内部评估和外部评估，农业银行鼓励采用内部评估。（√）48．收益法是指通过估测被评估押品的现值，来判断押品价值的评估方法。（×）

49．成本法是指首先估测被评估押品的原始成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从原始成本中扣除而得到押品价值的评估方法。（×）

50．企业法人客户办理各项信贷业务应严格落实担保，确需以信用方式办理的，一律报总行批准。（×）51．对情况复杂、评估技术要求高、缺乏自身评估能力的固定资产贷款项目，可以按规定聘请中介机构或行业专家进行评估并撰写项目评估报告，调查行客户部门审查并承担相应责任。（×）

52．债权人放弃物的担保或者怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。（√）

53．上市公司为他人担保的，应当按照其公司章程关于审批对外担保的权限规定，经公司总经理办公会议审议。（×）

54．同一债权既有第三人提供抵押、质押等物的担保又有保证担保的，除担保合同另有约定的以外，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。（√）

55．落实足额不动产抵押的，贷款金额最高不超过 5000万元的固定资产贷款项目可不进行专门评估。（×）56．落实足额不动产抵押的，贷款金额最高不超过 3000万元的固定资产贷款项目也要进行专门评估。（×）57．金额在1000万元以下且不超过借款人净资产30%、不涉及土建工程的固定资产贷款项目可不进行评估。（×）

58．用信管理，是指信贷业务审批后至信用发放的一系列信贷管理行为的总和，主要包括落实信用发放条件、签订合同（协议）、办理担保手续、放款审核、受托支付审核和发放信用等信贷业务实施工作。（√）59．审核外部提交的估价报告，重点要审核使用的估价方法是否妥当，是否依次优先选择收益法、市场比较法、重置成本法和历史成本法进行评估。（×）

60．对公信贷业务中的直接审批，是指信贷业务在调查、审查之后直接报行长审批。（×）61．对公信贷业务中的会议审批，是指信贷业务经行长办公会集体审议后报行长审批。（×）

62．用信是信贷业务审批后、客户用款前的一个重要环节，是信贷资金直接控制权由银行转移至客户的关键环节。（√）

63．信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。（√）

64．信贷业务担保合同中约定的担保期限一般应长于贷款期限，特殊情况下也可以短于贷款期限。（×）65．红色风险信号是指影响范围较大、预计出现损失或直接威胁信贷资产安全的风险信号。（×）66．信贷业务到期之日三个工作日内尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理。（×）

67．法人客户信贷业务原则上应按照先评级、后授信、再用信的程序进行。在符合制度规定流程的条件下，评级、授信、用信程序不可合并进行。（×）

68．根据制度规定，存量续授信均应向授信审批行进行报备。（×）

69．针对管理行和经办行为同级行的授信业务流程，由管理行商各经办行拟定集团整体授信额度和分配方案后，经办行在分配额度内，可自主审批。（×）

70．客户经理如已进行了尽职调查仍无法完全获得制度规定的基础资料，在调查报告中简要说明即可。（×）71．信贷业务实施网上作业后，C3数据效力等同于信贷资料，但内、外部各种检查和考核涉及此类业务信息的，可以其他纸质资料信息为准。（×）

72．在 C3中，对在本人操作环节只查看但未另行保存的前手过录审批信息（包括审批方案、授信批复、信用发放条件、其他要求等），视同同意前手意见。（√）73．同一法人客户在 C3中允许有多个主办机构。（×）

74．在信贷业务网上作业中，受理、调查、审批、审批批复、审批登记为系统控制的必经环节。（√）75．因错误操作导致原审批、合同信息无法继续使用的业务，经二级分行信贷管理部门核准后，可以通过直接登记审批记录的方式完成业务的后续办理。（×）

76．各级行运用 C3开展贷后管理工作，实施贷后管理网上作业，贷后管理信息和相关贷后管理档案必须记入 C3。（√）

77．信贷风险预警监控系统是一个完全由系统自动预警的信贷风险预警监控平台。（×）78．所有 C3用户均可使用数据直通车。（√）

79．综合查询系统以 3为数据源，查询内容涵盖 C3所有管理模块。（√）80．在企业征信系统中，查询企业征信信息时应当事先取得企业的书面授权（√）。

1.流动资金贷款系指农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。（√）

2.流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。（√）3.以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行的融资，因以交易相关的存货、应收账款对应的未来的现金流为还款保障，农业银行对融资款项可不必采用受托支付。(×)4.小企业自助可循环贷款抵（质）押方式不超过 2年，保证担保方式不超过3年。（×）

5.影视动漫贷款能够满足借款人因影视剧和动漫作品制作、宣传、发行中的流动 资金不足的融资需求。（√）

6.固定资产贷款系指农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币融资。（√）

7.项目总投资是指拟建项目所需的固定资产投资和铺底流动资金需要量之和，反映项目总资金需要量。（√）8.以出售为主的商品房开发项目，贷款期限一般为3年，最长不超过5年；以出租、自营为主的商品房开发项目，贷款期限一般为 5年，最长不超过10年。（×）

9.政府土地储备贷款是指农业银行向政府土地储备机构发放的，用于所在城市规划区内规划用途为住宅、商业、旅游及综合等经营性用地的依法收购（或征用）、前期开发、储存的贷款。（√）

10.经营性物业贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。（√）

11.经营性固定资产贷款适用于公司客户生产经营中的合法、合规、合理的资金需求，其中包括但不限于全部或部分置换借款人建设该特定资产而形成的银行贷款、借款人建设该特定资产超过规定资本金额度以外的自有资金（含股东、关联公司的借款）以及特定资产的增值资金等。（√）12.经营性物业贷款与经营性固定资产贷款都属于固定资产贷款性质。（√）13.小企业工业厂房按揭贷款最高贷款期限为 10年。（√）

14.国内贸易融资业务具有期限短、自偿性强、经济资本占用低、具备真实贸易背景等特点。（√）15.农业银行国内贸易融资业务初步建立了以国内信用证项下买方押汇、保兑仓为核心的买方支付款类产品、以存货融资为核心的存货融资类产品、以国内保理和票据融资为核心的卖方应收类产品体系。（√）16.保兑仓属于卖方应收类国内贸易融资产品。（×）

17.国内信用证项下买方押汇属于卖方应收类国内贸易融资产品。（×）18.国内发票融资属于卖方应收类国内贸易融资产品。（√）

19.商业汇票代理贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月，电子商业汇票代理贴现期限最长不超过1年。（√）

20.票据置换业务是指申请人将其或第三方持有的合法有效的一张或多张我行认可的银行承兑汇票作质押，在票据质押金额内，由我行为申请人开立一张或多张到期日在质押票据到期日之前的银行承兑汇票。（√）21.我行国内保理分为有追索权保理、无追索权保理、第三方担保保理。（√）

22.在相同的担保条件下，国际贸易融资风险高于一般短期信贷业务，其风险资本占用也相对较多。（×）23.进口押汇业务便利进口商先行支付进口货款，使其不占压资金即可完成国内货物的加工销售，便利进口商的资金周转。（√）

24.福费廷业务买断了出口商或卖方的远期债权，可美化报表，减少应收账款。（√）25.福费廷是有追索权的贸易融资产品。（×）

26.国际保理业务是指出口商向进口商销售货物和提供服务时，由出口保理商和进口保理商共同提供的商业咨询调查、应收账款管理与催收、信用风险担保及贸易融资等金融服务。（√）

27.出口商业发票融资能加快资金周转，缓解资金压力，美化财务报表，减少出口商授信额度占用，规避汇率风险。（×）

28.人民币进出口代付能降低企业贸易融资成本，利用人民币海外代付不纳入外债管理政策，缓解银行短期外债紧张问题。（√）

29.国际应收账款池融资业务按循环模式分为不可循环池融资和可循环池融资两种模式。（√）30.季节性收购贷款的服务对象是有季节性收购资金需求的国家级、省级农业产业化龙头企业。（√）31.化肥淡季商业储备贷款是农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。（√）

32.县域建筑业信贷业务是指县域支行对建筑业法人客户提供的信贷业务。其中建筑业包括房屋工程建筑业、土木工程建筑业（含铁路、道路、隧道、桥梁工程建筑，水利和港口工程建筑，工矿工程建筑等）、建筑安装业、建筑装饰业和其他建筑业。（√）

33.根据《中国农业银行县域建筑业贷款管理办法》的规定，对建筑企业、建设单位均在农业银行就同一项目办理贷款的，二者的贷款总余额不超过项目总投资的100%。（×）

34.根据《中国农业银行县域建筑业贷款管理办法（试行）》的规定，借款人在农业银行短期信用余额（含流动资金贷款、银行承兑汇票、活期存款账户透支等）不超过同期企业承建工程合同总金额的100%。（×）35.县域医院贷款重点支持县域内具有一定收入规模、一定行业等级的县级公立医院，民营医院、公立医院民营化、股份制医院等各类营利性医院不适用此贷款，应按照一般企业类法人管理。（√）

36.银行承兑汇票是商业汇票的一种，商业汇票根据承兑人的不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。（√）37.农业银行的担保业务分为银行保函业务（融资性保函、非融资性保函）和备用信用证业务。（√）38.银行保函业务根据担保银行承担风险的不同及管理的需要，主要可分为融资性保函和非融资性保函两大类。（×）

39.银团成员行按照职责和地位不同，主要分为牵头行、副牵头行和参加行。（×）

40.事业法人账户监管贷款纳入客户统一授信管理，账户监管贷款期限超过授信期限的以贷款期限为准。（×）

1．对公负债业务就是对公存款业务。（×）2．任何外币都可以存入银行作为外币存款。（×）

3．商业银行的短期借款是指期限在半年或半年以下的借款。（×）

4．同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，从而能够反映金融市场上的资金供求状况。（√）

5．一般存款账户可以办理现金缴存，也可以办理现金支取。（×）6．个体工商户将货币资金存入商业银行的存款不是对公存款。（×）7．同一存款客户只能在银行开立一个一般存款账户。（×）

8．对公负债是商业银行在经营活动中向对公类客户形成的负债，主要包括企事业单位、金融同业的存款和向金融机构的借款。（√）

9．“单位定期存款开户证实书”仅对存款单位证实，不得作为质押的权利凭证。（√）

10．单位协定存款是指存款单位与我行协议约定，在基本存款账户或一般存款账户之上，开立协定存款账户，并约定基本存款额度，由开户行对超出基本额度的协定户存款按协定存款利率单独计息的存款。（√）

1．商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，形成银行非利息收入的业务。（√）2．商业银行办理中间业务时需要承担一定的风险，一般通过收取手续费的方式获得补偿。（√）3．汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。（×）

4．A企业向 B企业提供商品，B企业给A企业一张转账支票，则 A企业可直接到B企业开立账户的银行，当场兑付支票领取现金。（×）

5．国内信用证能有效缓解国内贸易中供求双方的资金需求，降低信息不对称，控制业务风险，具有保证付

款、资金融通、保障交易安全的基本作用。（√）

6．信用证是一种不可撤销的银行付款承诺，是指开证行应申请人的要求开给受 益人的，凭规定的单据支付一定金额的书面保证文件，属于银行信用。（√）

7．代理财政授权支付业务是由财政部门根据预算单位提出的支付申请，向银行签发支付指令，由银行通过国库单一账户体系将资金直接支付到收款人账户的业务。（×）

8．代金融机构客户办理银行承兑汇票业务中，金融机构客户对企业应付票据款承担连带责任保证。（√）9．银商通业务是指通过农业银行和大宗商品交易市场的系统对接，建立交易商银行结算账户与资金账户的对应关系后，交易商通过农行或市场提供的渠道发出资金划转指令，实现资金在交易商银行结算账户和资金账户之间实时划转和存管等功能的一种金融服务。（√）

10．我行投资银行业务可以提供涵盖股票发行、中期票据发行、财务咨询和理财融资等全方位的金融服务（×）。

11．保证金贷款是指银行以客户存放于保证金账户的证券作为抵押品，向客户提供贷款以供其买入更多证券的业务。（×）注：指证券公司以客户存放

12．常年财务顾问业务的主要服务内容包括：经济金融和产行业信息发布、金融/财务咨询、企业财务诊断分析、金融/财务专题培训等服务（√）。

13．投融资财务顾问业务是我行针对客户的特定投融资需求，为客户在寻找投资目标、融资方案设计与策划等方面提供个性化服务的专项财务顾问服务（√）。

14．结构化融资业务主要是指为满足高端客户低成本、多元化的融资需求，基于融资客户的未来收益，为客户量身设计方案，选择合作机构，向融资客户提供融资服务的投资银行业务。（√）

15．我行为客户办理定向理财业务时,可以将客户的闲置资金在规定的期限内投资于信贷资产、股票、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资。（×）

16．“本利丰”人民币理财产品主要投资于与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款。（×）

17．农业银行“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。（√）

18．“安心快线”理财产品，是指由我行自主发起的高频率开放式理财产品，可投资于银行间债券市场国债、金融债、央行票据等中高信用品种。（√）

19．“天工”系列理财产品，是农业银行面向高净值客户推出的实物挂钩型理财产品，客户在获得理财收益的同时还可获得实物资产。（√）

20．基金管理公司特定客户资产托管业务适用对象是在我国境内注册的所有基金管理公司。（×）21．QFII是指合格境外机构投资者。（√）

22．我行托管的信托计划，按照投资领域差异可以划分为集合资金信托计划和单一资金信托。（×）23．企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。（√）24．根据交易方式的不同，结售汇和外汇买卖交易可以分为即期、远期和掉期交易。（√）

25．记账式国债柜台交易是指我行通过营业网点与投资人进行记账式国债买卖，并办理托管与结算的行为。（√）

26．电子银行业务，是指农业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。（√）27．银行卡业务可分为发卡业务和收单业务。（√）

28．国际卡收单动态货币转换（DCC）服务是指为国际卡持卡人在农业银行指定商户消费时提供选择以外国货币结算的服务。（×）

29．目前农业银行现金管理业务除具有账户管理、流动性管理、结算、信息服务等功能外，还具有短期融资和投资理财功能。（×）

30．农业银行现金管理业务主要的服务对象是优质集团性、系统性客户，不适合中小企业客户。（×）1．商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，形成银行非利息收入的业务。（√）2．商业银行办理中间业务时需要承担一定的风险，一般通过收取手续费的方式获得补偿。（√）3．汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。（×）

4．A企业向 B企业提供商品，B企业给A企业一张转账支票，则 A企业可直接到B企业开立账户的银行，当场兑付支票领取现金。（×）

5．国内信用证能有效缓解国内贸易中供求双方的资金需求，降低信息不对称，控制业务风险，具有保证付款、资金融通、保障交易安全的基本作用。（√）

6．信用证是一种不可撤销的银行付款承诺，是指开证行应申请人的要求开给受 益人的，凭规定的单据支付一定金额的书面保证文件，属于银行信用。（√）

7．代理财政授权支付业务是由财政部门根据预算单位提出的支付申请，向银行签发支付指令，由银行通过国库单一账户体系将资金直接支付到收款人账户的业务。（×）

8．代金融机构客户办理银行承兑汇票业务中，金融机构客户对企业应付票据款承担连带责任保证。（√）9．银商通业务是指通过农业银行和大宗商品交易市场的系统对接，建立交易商银行结算账户与资金账户的对应关系后，交易商通过农行或市场提供的渠道发出资金划转指令，实现资金在交易商银行结算账户和资金账户之间实时划转和存管等功能的一种金融服务。（√）

10．我行投资银行业务可以提供涵盖股票发行、中期票据发行、财务咨询和理财融资等全方位的金融服务（×）。

11．保证金贷款是指银行以客户存放于保证金账户的证券作为抵押品，向客户提供贷款以供其买入更多证券的业务。（×）注：指证券公司以客户存放

12．常年财务顾问业务的主要服务内容包括：经济金融和产行业信息发布、金融/财务咨询、企业财务诊断分析、金融/财务专题培训等服务（√）。

13．投融资财务顾问业务是我行针对客户的特定投融资需求，为客户在寻找投资目标、融资方案设计与策划等方面提供个性化服务的专项财务顾问服务（√）。

14．结构化融资业务主要是指为满足高端客户低成本、多元化的融资需求，基于融资客户的未来收益，为客户量身设计方案，选择合作机构，向融资客户提供融资服务的投资银行业务。（√）

15．我行为客户办理定向理财业务时,可以将客户的闲置资金在规定的期限内投资于信贷资产、股票、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资。（×）

16．“本利丰”人民币理财产品主要投资于与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款。（×）

17．农业银行“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。（√）

18．“安心快线”理财产品，是指由我行自主发起的高频率开放式理财产品，可投资于银行间债券市场国债、金融债、央行票据等中高信用品种。（√）

19．“天工”系列理财产品，是农业银行面向高净值客户推出的实物挂钩型理财产品，客户在获得理财收益的同时还可获得实物资产。（√）

20．基金管理公司特定客户资产托管业务适用对象是在我国境内注册的所有基金管理公司。（×）21．QFII是指合格境外机构投资者。（√）

22．我行托管的信托计划，按照投资领域差异可以划分为集合资金信托计划和单一资金信托。（×）23．企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。（√）24．根据交易方式的不同，结售汇和外汇买卖交易可以分为即期、远期和掉期交易。（√）

25．记账式国债柜台交易是指我行通过营业网点与投资人进行记账式国债买卖，并办理托管与结算的行为。（√）

26．电子银行业务，是指农业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。（√）27．银行卡业务可分为发卡业务和收单业务。（√）

28．国际卡收单动态货币转换（DCC）服务是指为国际卡持卡人在农业银行指定商户消费时提供选择以外国货币结算的服务。（×）

29．目前农业银行现金管理业务除具有账户管理、流动性管理、结算、信息服务等功能外，还具有短期融资和投资理财功能。（×）

篇3：对公客户判断题

一、对公贷款客户存款贡献度分析

(一) 对公贷款客户的存款贡献度[3]同比显著提升

总体上, 广东分行对公贷款客户的企业存款业务呈现出存款余额、存款新增和客户数量稳步增长且均高于企业存款整体增速的良好发展态势, 对公贷款客户的存款贡献度同比显著提升。

1、对公贷款客户存款在分行企业存款中的份额同比提升。

2013年6月底, 对公贷款客户存款占企业存款总额的比重为18.8%, 同比提升0.39个百分点。

2、对公贷款客户存款新增在企业存款新增总额中的比重同比提升。

2013年6月底, 对公贷款客户存款本年新增在企业存款本年新增额的占比为45.6%, 同比提升24.93个百分点。

(二) 对公贷款客户的存款贡献度行业差异较大

1、绝对贡献度最大的行业

我分行对公贷款客户的存款贡献度最大的重点行业为制造业, 制造业对公贷款客户的存款余额210.53亿元, 在所有行业中排名第一。

2、贡献度提升最大的重点行业

房地产业、建筑业及公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户的存款余额同比增加最多, 贷款资金归行率 (即贷款客户存款占贷款的比重) 提升最大。

截止2013年6月, 我分行房地产行业对公贷款客户存款余额141.6亿元, 同比增加56.38亿元, 贷款资金归行率为31.87%, 同比提升10.67个百分点;建筑业对公贷款客户存款余额66.61亿元, 同比增加16.39亿元, 贷款资金归行率为90.46%, 同比提升20.53个百分点;公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户存款余额18.14亿元, 同比增加14.11亿元, 贷款资金归行率为38.05%, 同比提升29.78个百分点。

3、贡献度下降最大的重点行业

批发和零售业, 电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户的存款余额同比减少最多, 贷款资金归行率下降最大 (剔除小样本非重点行业科学研究和技术服务业) 。

截止2013年6月, 我分行批发和零售业对公贷款客户存款余额91.6亿元, 同比减少24.3亿元, 贷款资金归行率为32.96%, 同比减少17.69个百分点;电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户存款余额67.46亿元, 同比减少52.79亿元, 贷款资金归行率为19.31%, 同比减少11.08个百分点。

4、原因分析

(1) 制造业对公贷款客户的存款贡献度最大。一方面, 广东是制造业大省, 众多产业集群在行业内及全国竞争力排名居前, 我分行制造业客户群体丰富, 制造业贷款余额在所有行业中排名第二 (交通运输、仓储和邮政业贷款余额排第一) 。另一方面, 由于制造业客户结算资金整体流量较大, 贷款资金归行率均显著高于全行平均水平。

交通运输业中公路建设由于具有投资大, 投资回收期长的特点, 在较长时间内资金主要以净流出为主, 存款贡献度也相对较低。因此, 交通运输业、仓储和邮政业贷款资金归行率为14.26%, 远低于全行平均水平。

(2) 房地产业、建筑业及公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户的存款贡献度提升最大。

去年四季度以来, 房地产市场销售逐渐回暖、走出低谷, 整体上房地产及建筑业客户资金回笼畅顺, 我分行相应加大资源配置, 房地产行业贷款余额同比增幅显著高于全行对公贷款平均水平。由于房地产及建筑业现金流相对充沛, 行业贷款资金归行率均显著高于全行平均水平。

尽管受政府融资平台相关政策的制约, 公共管理、社会保障和社会组织行业客户贷款余额同比负增长, 但在地方财政收支稳定增长、加大民生投入和保持基建项目投入的背景下, 分行贯彻“三大一高”战略, 抓住城镇化融资推近机遇, 大力拓展机构客户存款, 取得较好成效。

(3) 批发和零售业, 电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户的存款贡献度下降最大。

受宏观经济影响及大宗商品 (尤其是煤炭和钢材) 交易价格大幅波动影响, 今年批发和零售业客户同比利润大幅减少、甚至亏损, 客户资金链条普遍较紧。

电力能源行业客户多数为较大型客户, 受金融托媒影响、直接融资比例加大, 贷款余额同比大幅减少;大型电力客户成立财务公司对资金进行零余额管理, 致使资金沉淀量减少, 部分企业存款转化为同业存款。

二、对策建议

(一) 扩大客户群体, 提升资金体内循环的能力, 从源头上夯实存款基础。

首先, 加大区域内规模以上经济企业的营销力度, 提高全行规模以上经济企业在我行的开户率。其次, 充分发挥大型以上对公存款客户及对公贷款客户的辐射、带动作用, 实行延伸营销。将上述客户的资金支付和回收对象纳入营销目标, 以多种产品覆盖客户上下游产业链条, 在促进资金体内循环同时, 开辟新的存款增长源。

(二) 积极调整客户和产品结构, 提高对公贷款客户的存款贡献度水平。

首先, 牢牢把握“十二五”规划契机, 大力发掘区域内大中型客户资源, 加大对中型客户、大中型无贷户及制造业核心客户的营销力度, 加大3年及以下贷款的产品运用, 优化对公贷款的客户基础和产品结构。其次, 密切关注房地产相关行业的市场动态, 提高对房地产行业的风险掌控能力, 在进一步提高房地产行业对公贷款客户存款贡献度的基础上, 降低对公存款业务对房地产行业的依赖度。

此外, 对于综合效益显著、市场潜力巨大的短板产品商业地产贷款业务, 要强力推动, 积极介入, 重点包括:商圈成熟或即将成熟的商业地产项目;出租比例高、租金稳定增长的写字楼项目;已经或即将盈利、处于城市中心地带或旅游区的酒店项目。

(三) 加强产品创新, 提高产品竞争力。

篇4：对公客户判断题

就连上市公司也心痒难搔，甚至将部分“闲置资金”通过委托贷款形式，以高息发放出去。

在这些非常态疯狂的背后，其实是成千上万中小企业对资金的渴求。

作为“正规军”，银行在企业贷款方面推进了哪些服务，取得了哪些成效？

尽管国家要求银行压缩“两高一资”（即高耗能、高污染、资源性）行业贷款，加大支持中小企业贷款服务力度，但目前来看，变化还不是很明显。

8月24日前发布的银行2011年中报显示，国有行对“两高一资”的贷款压缩情况有数据披露，而股份制行普遍遮遮掩掩，仅提到在加强此方面力度，但成效如何，未有数据披露。

不过，对于资质不错的中小企业来说，获得银行贷款的希望在增大。今年以来，一些股份制银行加大了对优质中小企业贷款扶持力度。股份制行中小企业客户数增幅普遍接近30%。

而且，针对优质中小企业，股份制银行还加大了金融创新服务，对中小企业上市计划的配套金融服务是当下股份制行正热衷开发的业务。

对公贷款平均收益率提升

整体上看，银行今年上半年对公贷款平均收益率较去年同期明显上升，不过股份制银行的增幅要高于国有行。

建行发布的2011年中报数据显示，今年上半年，建行公司类贷款平均余额达4万亿元，较去年同期上升17%，产生利息收入1156亿元，同比增长24%。

利息收入之所以与贷款余额增幅不一致，原因就在于平均收益率高于去年同期。去年建行年化平均收益率为5.31%，今年上半年则为5.64%，增幅约6.2%。

建行认为这是受贷款议价能力提高以及存量贷款重定价两个因素综合影响，公司类贷款收益率才得以稳步提升。

截至8月24日，《投资者报》记者对银行已发中报进行了梳理，除建行外，还有3家银行报表中对贷款年化平均收益率情况有说明，分别是中行、民生和深发展。

中行和建行水平差不多，该行年化平均收益率从去年同期的5.33%升至5.67%，增幅约6.4%。

深发展和民生两家股份制行增幅较大，尤其是民生。

中报数据显示，深发展年化平均收益率从5.37%升至5.97%，增幅为11.2%；而民生年化平均收益率从去年同期5.51%升至6.68%，增幅高达21.2%。

此外，由于资金面紧张，市场利率上扬，票据贴现收益率更是飙涨。

建行从2.99%升至5.85%，中行从2.69%飙升至6.19%，深发展则从2.83%升至5.26%，其他行未公布票据贴现详细数据。

国有行压缩产能过剩贷款

根据国家产业政策要求，要严控高污染、高耗能和产能过剩产业的贷款，扶持高科技企业，以实现经济方式的转变。

由于被限制的产业通常规模较大，而高科技企业多属于中小型企业，从规模贷款出发，很多银行更喜欢为前者贷款，不过这种情形正在发生转变。

从银行发布的业绩报告来看，国有行的响应相对股份制行要积极一些。建行、中行都明确表示压缩产能过剩产业贷款，并有实际行动支撑。

建行高管在业绩发布会上表示：“本集团继续实行‘进、保、控、压、退’政策，列入退出名单的公司客户贷款余额较上年末减少485 亿元；对钢铁、平板玻璃、煤化工等六大产能过剩行业贷款压缩60.5 亿元。”

中行亦表示严格控制产能过剩行业贷款投放，积极扶持节能环保、新能源、新材料等战略新兴产业，加强新兴产业重点客户拓展，主动筹划行业布局发展规划。

6月末，中行产能过剩行业贷款余额占比较上年末下降0.21个百分点。

而股份制行仅在报告中提了几句要严格控制产能过剩行业和“两高一资”行业的信贷投入，至于如何控制，成效如何，均没有进一步说明。

“股份制银行大客户少于国有行，损失几个高耗能客户对国有行不算什么，但对股份制行的利息收入影响就会较大，所以我推测很多股份制行对此的举动不大。”在建行中期业绩发布会后，一位分析师这样对《投资者报》记者表示。

中小企业客户及贷款量增加

尽管中小企业都在抱怨难以从银行贷到款，尽管银行还是更喜欢大客户，但在已发布中报的各家银行业绩报告会上，管理层都声称加大了对中小企业的贷款力度。

建行高管在8月22日业绩会上表示，截至2011年6月末，集团公司类贷款余额4万余元，较上年末增长6.83%，其中小企业贷款近2万亿元，增幅高达9.45%，高于公司类贷款增幅2.62 个百分点。

中行表示在积极推广针对小企业客户的“中银信贷工厂”信贷审批模式，截至6月末，中行小企业授信客户2.99万户，比上年末增长48.02%。贷款余额3240亿元，比上年末增长35.35%。

相对而言，股份制银行对中小企业贷款服务更重视，客户数也较国有行更高。

兴业银行称，截至报告期末，按自定义小企业口径（包括总资产不高于1亿的企业类信用客户、注册资本不高于1000万的企业类非信用客户及乡、镇、村级组织所属单位等非企业单位客户)统计，仅小企业贷款余额（含贴现）达793亿元，较期初新增195亿元，增幅达32.53%；小企业存款余额1159亿元，较期初新增80亿元，增幅为7.45%；小企业客户19万户，较期初增加3万户，增幅为20.16%；另外，小企业表外业务量也保持快速增长，银行承兑汇票470亿元，信用证10亿元，保函11亿元，分别较期初增长40.4%、76.53%和43.63%。

但是目前看来，口碑最好的银行当属民生，民生的“商贷通”品牌已经渗透到多个角落。

不过，在民生业务结构中，因为“商贷通”定位客户为小微企业，所以属于零售银行麾下，并未劃入对公业务。

作为民生的重要战略业务，“商贷通”不辱使命，截至2011 年6月30 日，“商贷通”贷款余额已突破2000亿元，比上年末增加487亿元，增幅30.61%，“商贷通”客户总数达到12 万余户。

对优质中小企业加强服务

事实上，银行对中小企业融资服务形式逐渐多样，并且随着形势变化，服务形式也在发展创新。

根据客户不同发展时期、不同业务需求、不同行业等特点，融资服务通常包括贷款融资、票据融资、贸易融资和银行保函。

贷款融资最常见，并且有多种划分方式，属于最传统的融资服务。票据融资即指各类汇票的背书、贴现等业务。

贸易融资主要是针对从事进出口业务的外贸企业或工贸结合的企业提供的融资产品，包括的主要产品有：出口卖（买）方信贷、进口押汇、出口押汇、福费廷、打包贷款、出口信贷、国际贸易汇款融资、保理业务、免保开证、提货担保等。银行保函类产品则包括投标保函、预付款保函、履约保函、融资性保函等。

此外，对于资质较好的中小企业，很多银行开始着手为其提供“一揽子”服务，即除了融资服务外，还提供其他非息收入服务。比如兴业银行推出的“兴业芝麻开花－中小企业成长上市计划”。

“企业从小到大，各阶段的金融服务需求是不一样的，银行在这个过程中可以扮演不同的角色。”兴业银行相关人士向《投资者报》记者表示。

在企业发展初期，需要创业资本投入的时候，银行可以通过牵头组织的私募资本（PE）进行投资；企业生产经营状况得到提升，银行就可以进行正常的信贷投放。

待其有了进一步提升后，银行为其发放银团贷款、发行债券等；待其上市的时候，银行可以提供IPO服务；上市完成后，银行可以为其购并重组等扩张活动提供服务。

“兴业芝麻开花”成长上市计划，是以扶持中小企业成长上市为目标，整合了包括兴业银行的产品与服务的内部资源，和已搭建的包括政府、券商、私募机构、中介机构、担保公司等在内的外部合作平台，根据中小企业改制上市流程、客户集群类别以及合作扶持渠道，为中小企业打造了 IPO综合服务、集合债务融资服务、私募股权投资服务、专业市场金融服务、工业园区金融服务、供应链金融服务、外向型企业金融服务、担保合作服务、银政合作服务等九个金融服务专案，涵盖企业融资、资本运作、发展规划、财富管理、公司治理等方面，为培育和扶持中小企业成长、上市提供一揽子金融服务。

篇5：对公客户判断题

银行对公客户的营销时机的选择，对营销成败有直接和重大的影响。总的来说，当公司或公司高层人员发生各种“变化”时，就是银行进行营销的好时机。具体来说主要抓住以下时机：

（一）当公司财务实权人物发生重大人事变动时

当公司的董事长（法人代表）、总经理、主管财务工作的副总经理、财务总监及财务部经理发生人事变动时，新领导对原来的合作银行可能没有太深的了解，与原来的合作银行也没有深厚的感情，从某种程度上来说，所有银行又处在了同一竞争起点。这对其他银行来说是争取该公司成为本行客户的好时机。因此，在这个时候，银行应该不失时机地主动拜访公司新领导，向新领导介绍本行的金融产品和优势，务求让新领导对本行有深刻的好印象，争取公司和本银行在业务上的全面合作。

（二）当对公客户经营管理方式发生重大变革时

由于国家法规的规定，或者公司经营策略方式的改变，一些大型国有企业及其所属分支机构资金实行“收支两条线”管理，还有一些企业集团对所属分支机构的销售资金实行归集式管理。凡是出现这种管理方式的重大变革时，对公客户都会对银行提出新的金融需求，银行应该抓准这个时机积极向客户营销自己的金融产品，一旦成功，银行将会与这些为数不多的大型企业建立长期而又紧密的合作关系，为银行带来可观的效益。

（三）当对公客户在生产经营中遇到暂时困难时

一些经营较好的对公客户在生产经营过程中也会出现暂时性资金周转困难的情况，例如商品销售太好，急需扩大资金购买原材料，准备上马一个新的项目但缺乏资金等，这时候公司急需银行的资金支持。银行如果在这时候能急客户所急，主动上门表示愿意贷款给客户并迅速办理好贷款审批手续，客户一定会感激不尽，知恩图报，成为银行的忠诚客户，为银行带来超值收益。

（四）当对公客户与原合作银行发生重大矛盾时

当对公客户对原来的合作银行严重不满时，本银行应该抓紧时机趁机而入，主动上门与客户接触，通过为客户提供更优质的服务、更高效率的业务流程、更先进的网络系统、更符合客户利益的金融产品，与客户建立新的合作有关系，把其他银行的客户变成自己的客户。据媒体报道，轰动一时的南京爱立信公司“反水”交通银行和工商银行事件，就是花旗银行南京分行利用了爱立信公司对上述两家中资银行不能提供“无追索权保理业务”严重不满而营销成功的典型案例，涉及贷款金额达19.9亿。值得一提的是，银行在营销过程中，绝对不能采取不正当的竞争手段，否则可能受到法律的制裁。

（五）当对公客户举办周年庆等重大庆典活动时

当对公客户举办周年志庆、新大楼落成典礼、工程竣工典礼等喜庆活动时，是公司领导心情最好的时候，这个时候银行如果以祝贺的名义上门拜访（当然需要准备礼金或礼物），并在适当时候向客户推荐本行的金融产品，可能会收到意想不到的效果。当然，公司可能不会马上与银行合作，但为以后的后续营销打开了方便之门。

（六）当公司财务实权人物有喜事或为难私事时

篇6：对公客户经理读书笔记

2.商业银行的资本，包括核心资本和附属资本。

核心资本的来源 核心资本的来源包括发行普通股、提高留存利润等方式。

核心资本的构成 核心资本是金融机构可以永久使用和支配的自有资金，其构成如下：（1）实收资本。实收资本是指已发行并完全缴足的普通股和永久性非累积优先股，这是永久的股东权益。包括国家资本、法人资本、个人资本、外商资本(2)资本公积(3)盈余公积(4)未分配利润(6)储务账户(7)公开储备。包括股票发行溢价、保留利润、普通准备金和法定准备金的增值等。

3.进口代付是一种融资方式，付款人如有融资需求，可在付款日前通过其办理业务的银行（开证行，代收行或汇出汇款银行）向提供此项业务的银行（代付行）询价。双方协商一致后，在付款日由代付行先行垫付款项向收款人付款。待代付到期日，再由付款人将应付款项、利息和相关银行费用偿还给代付行的一种业务模式。

4.流动比率：代表企业以流动资产偿还流动负债的综合能力。流动比率=流动资产÷流动负债，流动比率越低，则意味着企业短期偿债能力不强，但如果比率过高，说明企业可能不善举债经营，经营者过于保守，将导致企业短期资金的利用效率较差。

速动比率代表企业以速动资产偿还流动负债的综合能力。速动比率通常以（流动资产一存货）÷流动负债表示，速动资产是指从流动资产中扣除变现速度最慢的存货等资产后，可以直接用于偿还流动负债的那部分流动资产。但也有观点认为，应以（流动资产一待摊费用一存货一预付账款）÷流动负债表示。这种观点比较稳健。由于流动资产中，存货变现能力较差；待摊费用是已经发生的支出，应由本期和以后各期分担的分摊期限在一年以内的各项费用，根本没有变现能力；而预付账款意义与存货等同，因此，这三项不包括在速动资产之内。由此可见，速动比率比流动比率更能表现一个企业的短期偿债能力。一般经验认为：流动比率在2：1比较适当，而速动比率则为1：1。

这两项指标都是从静态分析的角度反映了企业短期的偿债能力。对于企业经营者来说，分析企业短期偿债能力是非常重要的。因为企业只有具备足够的流动资产来偿还债务，才能够保证债权人的资金安全，使企业的信贷管理步入良性循环的轨道。企业的投资者则可以通过这些指标来识别企业财务状况的好坏，进一步判断企业在市场中具有的竞争力和可持续发展能力。当然，在使用该指标时还要注意，速动比率和流动比率只是反映企业某一时点的状态，孤立地分析静态指标，会片面理解企业财务状况，影响对企业短期偿债能力的正确评价。分析企业短期偿债能力同时还应结合其它相关因素综合分析，如非筹资性现金流入与流动负债的比率、利息支付倍数等。

5.协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。

中国工商银行可与客户签订单位协定存款合同，在结算账户之上开立协定存款账户，并约定结算账户的额度，由银行将结算账户中超额度的部分转入协定存款账户，单独按照协定存款利率计息。

单位应与开户行签订《协定存款合同》，合同期限最长为一年（含一年），到期任何一方如未提出终止或修改，则自动延期。凡申请在中国工商银行开立协定存款账户的单位，须同时开立基本存款账户或一般存款账户（以下简称“结算户”），用于正常经济活动的会计核算，该账户称为A户，同时电脑自动生成协定存款账户（以下简称B户）。如单位已有结算账户，则将原有的结算账户作为A户，为其办理协定存款手续。

协定存款的起存金额请向当地工商银行咨询。

协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，可用于现金转账业务支出，A户、B户均不得透支，B户作为结算户的后备存款账户，不直接发生经济活动，资金不得对外支付。

每季末月二十日或协定存款户（B户）销户时应计算协定存款利息。季度计息统一于季度计息日的次日入账；如属协定存款合同期满终止续存，其销户前的未计利息于季度结息时一并计入结算户（A户）。

单位协定存款的利息计算参照人民币活期存款的相关规定。

协定存款合同期满，若单位提出终止合同，应办理协定存款户销户，将协定户（B户）的存款本息结清后，全部转入基本存款账户或一般存款账户中。结清A户，B户也必须同时结清。在合同期内原则上客户不得要求清户，如有特殊情况，须提出书面声明，银行审核无误后，办理清户手续。

1.如开户行已开办通存通兑业务的，协定存款账户（A户）内资金可以在其它已联网机构使用。

2.协定存款余额两年以上（含两年）低于起存金额的，将利息结清后，作为一般账户处理，不再享受优惠利率。

3.协定存款账户连续使用两年以后仍需继续使用，须与银行签订《协定存款合同》。

6.经济学中EVA是Economic Value Added的缩写，意为“经济附加值”，又称经济利润、经济增加值，公司每年创造的经济增加值等于税后净营业利润与全部资本成本之间的差额。其中资本成本包括债务资本的成本，也包括股本资本的成本。从算术角度说，EVA 等于税后经营利润减去债务和股本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入 7.资本性支出是指通过它所取得的财产或劳务的效益，可以给予多个会计期间所发生的那些支出。因此，这类支出应予以资本化，先计入资产类科目，然后，再分期按所得到的效益，转入适当的费用科目。与资本性支出相对应的是收益性支出，又叫期间费用。我国《企业会计准则》第二十条规定：“会计核算应合理划分收益性支出与资本性支出。凡支出的效益与本会计相关的，应当作为收益性支出；凡支出的效益与几个会计相关的，应当作为资本性支出”。会计核算应严格区分收益性支出与资本性支出的界限，收益性支出指受益期不超过一年或一个营业周期的支出，即发生该项支出仅仅是为了取得本期收益；资本性支出是指受益期超过一年或一个营业周期的支出，即发生该项支出不仅是为了取得本期收益，而且也是为了取得以后各期收益。

8.“NRA” 账户也可能指境外机构在中国境内银行业金融机构开立的人民币银行结算账户。9.“银关通”是中国工商银行为进出口企业实现电子化报关和无纸化通关而专门开发的一项最新金融产品。它充分利用了现代信息技术和工商银行强大的科技优势，将海关业务系统、中国电子口岸网上支付系统和工商银行业务系统联为一体，共同为进出口企业客户提供安全高效的通关缴纳税费服务。

10.股东权益又称净资产，即所有者权益。是指公司总资产中扣除负债所余下的部分，是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润之和，代表了股东对企业的所有权，反映了股东在企业资产中享有的经济利益。

11.国内发票融资是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期贷款。办理国内发票融资必须以真实、合法的交易和债权债务关系为基础。12.保函（letter of Guarantee）是指银行作为担保人，应商业交易一方（申请人）的需求，以其自身的信誉向商业交易的另一方（受益人）为担保申请人的某种责任和义务的履行而作出的一种具有一定金额、期限、承担某种支付责任或经济赔偿可书面付款保证。银行保函主要用于合同履约、国际投标、工程承包、补偿贸易以及境外筹资等需要。银行可提供的保函业务分为融资性保函和非融资性保函两大类。

融资性保函包括：融资担保、融资租赁担保、透支担保、延期付款担保等。非融资性保函包括：投标担保、履约担保、预付款担保、进口付款担保等

13.权责发生制指凡是当期已经实现的收入和已经发生或应当负担的费用，无论款项是否收付，都应当作为当期的收入和计费，计入利润表中；凡是不属于当期的收入和费用，即使款项已在当期收付，也不应当作为当期的收入和费用。收付实现制是与权责发生制相对应的一种会计基础，是以款项的实际收付为计算标准，确定本期的收益和费用业务的一种制度，又称为实收实付或现金制。即凡是本期实际收到款项的收益和支出的款项的费用，无论经济权利、经济权利是否应属于本期，均作为本期的收入和费用处理。14.可变现净值（NRV）是指在日常活动中，以预计售价减去进一步加工成本和预计销售费用以及相关税费后的净值。在可变现净值计量下，资产按照其正常对外销售所能收到现金或者现金等价物的金额扣减该资产至完工时估计将要发生的成本、估计的销售费用以及相关税费后的金额计量。

15.国库集中收付制度是指政府将所有财政性资金都纳入国库单一账户体系管理，收入直接缴入国库或财政专户，支出通过国库单一账户体系支付到商品和劳务供应者或用款单位。国库单一帐户由五类帐户体系构成：一是财政部门在中国人民银行开设的国库存款帐户；二是财政部门在商业银行开设的预算外资金财政专户；三是财政部门在商业银行开设的财政零余额帐户，用于财政直接支付和清算；四是财政部门在商业银行为预算单位开设的预算单位零余额帐户，用于财权授权支付和清算；五是经政府批准或授权财政部门开设特殊性资金专户。16.即时通是指中国工商银行运用现代计算机技术和通讯网络，为公司客户提供的一项资金异地通存通兑服务。客户办理通存业务时（给异地账户存款），收款人必须在工行开户。办理通兑业务时（从异地账户付款），付款人必须在工行开户，并已与工行签订通兑协议，且其所开出的即时通付款凭证必须使用支付密码。若要实现即时到账，则收、付款单位双方都必须在工行开户。

17.投标保函是指在招标投标中招标人为保证投标人不得撤销投标文件、中标后不得无正当理由不与招标人订立合同等，要求投标人在提交投标文件时一并提交的一般由银行出具的书面担保。担保银行的责任是：当投标人在投标有效期内撤销投标，或者中标后不能同业主订立合同或不能提供履约保函时，担保银行就自己负责付款。菲迪克（FIDIC）条款中，投标保证金又译作TENDER SECURITY.投标保函是指在投标中，招标人为防止中标者不签定合同而使其遭受损失，要求投标人提供的银行保函，以保证投标人履行招标文件所规定的义务：

1、在标书规定的期限内，投标人投标后，不得修改原报价、不得中途撤标；

2、投标人中标后，必须与招标人签定合同并在规定的时间内提供银行的履约保函。若投标人未履行上述义务，则担保银行在受益人提出索赔时，须按保函规定履行赔款义务。