耐用消费品贷款的流程

耐用消费品贷款的流程（精选7篇）

篇1：耐用消费品贷款的流程

耐用消费品贷款的流程

耐用消费品贷款是指贷款银行向借款人发放的，用于支付其购买耐用消费品的人民币贷款。其中，耐用消费品一般是指单价在２０００元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）。

耐用消费品贷款的贷款期限一般在半年到两年，最长不超过三年；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。耐用消费品贷款的流程：

1.客户在银行特约经销商店选择商品，经商店初审同意后，填写分期还款申请表；

2.客户持申请表到银行指定受理机构办理申请手续，并附有关资料（如：户口原件、身份证原件、工作证或工作单位证明、收入证明等）；

3.银行审查同意后，为借款人办理贷款手续，并与申请人签订个人耐用消费品借款合同及保证或抵押合同，向商店发出《客户消费贷款分期还款核准通知单》（所购商品价格在１万元以内，可用本贷款购买商品作抵押。凡用本贷款购买商品作抵押的，应签订《抵押合同》，并到公证机关办理抵押公证手续，公证费由借款人承担）；

4.商店通知客户支付首期购货款项，并开出《分期付款现金收据》一式三联（首期付款额一般为所购商品价值总额的２０－３０％）；

5.商店通知客户提货，并要求客户提货时签《个人耐用消费品贷款客户收货单》，将《收货单》及《商品发票》（原件）交银行提示划款；

6.银行将客户申请的贷款划转给特约经销商；

7.客户每月按时将款项存入在银行的存款账户或信用卡，由银行执行扣款。

篇2：耐用消费品贷款的流程

第二十五章个人耐用消费品贷款

25.1概述

25.1.1定义

个人耐用消费品贷款是建设银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。

25.1.2对象

个人耐用消费品贷款的对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

25.1.3条件

借款人必须同时具备以下条件：

1.有当地常住户口或当地有效居留身份，有固定居所；

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

3.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利或具备建设银行认可的信用资格；

4.在建设银行开立活期存款账户，存有不低于所购商品价款20%的款项（以下简称自付款）；

5.建设银行规定的其他条件。

25.1.4贷款额度

个人耐用消费品贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90％；采取信用或第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定。

25.1.5贷款期限

贷款最短期限为半年，最长期限不超过3年（含3年）。

25.1.6利率

个人耐用消费品贷款按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，实行浮动利率。

25.1.7 担保

1.借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款可以提供有效担保。担保应相应采取质

押、抵押、保证方式。

2.借款人以自有财产或第三人自有财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设

银行签订《质押合同》或《抵押合同》。

3.可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个

人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的；

4.以自有财产进行抵押的，抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理

抵押物的公证、保险手续。在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人（即第一受益

人），保险期限不得短于贷款期限。抵押评估、登记、公证和保险的费用由借款人承担。财

产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产

转让、变卖或者出租给他人使用。

5.抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。

6.借款人以保证方式提供担保的，建设银行要与保证人签订《保证合同》。保证的形

式是连带责任保证。保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自

然人的，必须具备相应的信用等级。

25.2 操作程序

25.2.1贷款申请

25.2.1.1受理的部门和人员

建设银行的个人耐用消费品贷款业务经办网点为业务的受理部门，各经办网点的个人

信贷客户经理为业务经办人员。

25.2.1.2受理程序

1.提供咨询。经办人员应向客户介绍建设银行个人耐用消费品贷款的申请条件、用途、担保方式、贷款期限、利率、还款方式、办理程序等，解释个人耐用消费品贷款的有关规定，明确告之借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。要求借款人将购货自付款足额存

入本行营业网点。

2.资格、条件初审。经办人员在初步判断借款意向后，对借款人资格和条件进行初审，若借款人符合贷款条件的则接受贷款申请。

3.接受申请。借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款时，应填写《中国建设银行

个人耐用消费品贷款申请书》，并根据不同的担保方式提交以下资料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件，以及当地常住户口或有效居留身份的证明

材料；

（2）借款人贷款偿还能力的证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳

税单、保险单或建设银行认可的其他有效还款来源的证明；

（3）借款人以质押担保方式申请贷款的，须提供质押权利凭证的原件和权属人同

意质押的书面文件；

（4）借款人以抵押担保方式申请贷款的，须提供抵押物清单和权属证明文件、权

属人及财产共有人同意抵押的书面文件、建设银行认可的评估机构出具的抵押物评估报

告。

（5）借款人以保证担保方式申请贷款的，须提供保证人的资信证明材料，保证人

为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明主要包括：营业执照副本、法人代码证、上财务报表、上会计事务所出具的审计报告、上缴税清单、近期的财务报

表等；保证人为自然人的，应提供的资信证明主要包括：有效身份证件、户籍证明、贷

款偿还能力证明资料等、保证人同意提供担保的书面文件。

（6）建设银行认可部门出具的借款人收入证明。

（7）建设银行规定的其他文件和资料。

25.2.3调 查

贷前调查是建设银行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性、完整性进行

调查和确认。并对借款人的资信状况、担保手段落实情况等进行调查和评估。

25.2.3.1调查部门和人员

建设银行个人耐用消费品贷款业务经办网点为主要调查部门，客户经理为贷前调查人

员。

25.2.3.2调查内容

贷前调查主要包括：

1.对借款人的资信调查。包括：身份的核实、借款人的信用状况、有无不良信用记录、核实收入的真实性、还款来源的稳定性等。

2.对担保情况的调查。包括：核实抵（质）物的真实性、合法性、抵（质）物是否已

设定、价值是否确认、抵（质）物的所有权是否属于抵押人或出质人、对于保证方式担保的，应调查保证人的资信状况和保证能力。

3.信用等级评定。对以本人信用申请贷款的，建设银行要对借款人进行个人信用等级

评定。

贷前调查工作应控制在3个工作日之内。

25.2.3.3形成贷款初审意见

在对借款人的贷前调查结束后，客户经理应对调查结果进行分析、整理，形成贷款意

向后，在《个人耐用消费品贷款审批表》上签署初审意见，连同借款人申请材料送交信贷管

理部门复审，对拟提供贷款的，按审批权限报信贷审批人审批。

25.2.4贷款审批

1.复审。信贷管理部门须对业务经营部门送交材料的合规性、完整性进行审查，对不

完整或不合规的，有权要求修改和补充，直至符合要求为止。

2.审批。信贷管理部门经审批同意给予贷款额度的，审批人应在《个人耐用消费品贷

款审批表》上签署审批意见。经审批不同意给予贷款的，应及时将申请资料退还借款人，并

做好解释工作。

25.2.5贷款的发放

1.签订合同及办理相关手续

贷款申请获得批准后，业务经办网点应与借款人签订《建设银行个人耐用消费品借款

合同》。采取质押、抵押、保证的，还应签订《质押合同》、《抵押合同》、《保证合同》。并办

理质押权利的有效止付、抵押物登记和保险等手续。

2.经办网点依据《借款合同》将贷款资金按合同约定的方式划入借款人个人账户。

25.2.6贷款的偿还

1.借款人应按约定的还款方式偿还贷款本息。

贷款可按合同约定采用按月还息、任意还本，等额本息，等额本金等多种还款方式归

还贷款。

2.借款人提前归还全部贷款本息，应提前15个工作日通知经办行，经审批同意后办理

提前还款手续。已计收的利息不随期限、利率变化而调整。

3.个人耐用消费品贷款不办理展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次

篇3：耐用消费品贷款的流程

文[4]讨论了微观个体消费者购买耐用消费品的行为所反映出的随机过程, 得出了马尔可夫骨架过程耐用消费品 (S, s) 模型。文[5]又在微观个体的消费行为的基础上进一步分析相应的宏观消费行为, 推导出了耐用消费品消费的宏观随机模型。

本文试图将文[5]中的的耐用消费品消费宏观动态随机模型作进一步推广。

1 基本的微观和宏观模型

在文[4]中我们假设:

假设Ⅰ:单一耐用消费品。假设只有一种耐用消费品, 每个人购买的耐用消费品都是一模一样的, 即它们是同质的。

假设Ⅱ:随机折旧率。令K (t) 表示消费者在时刻t拥有的耐用消费品存量。假设随着时间的推移, 耐用消费品不断折旧, 其折旧率是随机的, 从而存量K (t) 是一个随机过程。

假设Ⅲ:常数 (S, s) 。假设消费者在购买耐用消费品时遵循 (S, s) 规则, 即消费者有一个理想的耐用消费品存量水平S*和一个购买耐用消费品的存量触发临界值s*. 当耐用消费品存量处于两个值之间时, 消费者不进行购买;当耐用消费品存量折旧到临界值s*时就购买耐用消费品使耐用消费品存量调整到理想值S*. 假设S*、s*均为常数。

假设Ⅳ:独立同分布时间间隔。令Ti表示第i次购买的时刻, 两次购买之间的时间间隔为τi=Ti+1-Ti. 由于折旧率是随机的, Ti、τi均为随机。假设各τi是独立同分布的随机变量。

在以上假设下我们证明了, 耐用消费品消费的微观个体行为是一个马尔可夫骨架过程, 并得到了相应的马尔可夫骨架过程的向后方程[3]:

$\begin{array}{l}{\rm P}\{x,\widehat{\theta },A,B,t\}\\ =h(x,\widehat{\theta },A,B,t)\\ +{\displaystyle {\int }_0^{t}q}(x,\widehat{\theta },S{}^{*},\text{d}s){\rm P}(x,\widehat{\theta },A,B,t-s)\end{array}$

随后我们将上述连续模型离散化, 假设在两次购买之间耐用消费品存量有n个离散的等级, 折旧过程也是离散地进行, 每次折旧一个等级, 从S*开始, 经n次折旧后恰好到达下限s*. 我们假设, 耐用消费品在每个折旧等级上逗留的时间是独立同分布的随机变量。在离散假设下, 我们不仅证明了耐用消费品存量的变化过程是一个马尔可夫骨架过程并得到了相应的离散条件下的马尔可夫骨架过程的向后方程, 而且还进一步推导出耐用消费品存量在一个折旧周期中任意状态k的任意位置θk经h时间后转移到购买的临界点 (S*, 0) 的转移概率的一般递推公式为:

$\begin{array}{l}F{}_k(S{}^{*},h)\\ ={\rm P}[(s{}_{*}+k,\theta {}_k),h,(S{}^{*},0)]\\ ={\displaystyle {\int }_0^{h}q}[(k,\theta {}_k),\text{d}s,(k-1,0)]{\rm P}[(k-1,\theta {}_{k-1}),h-s,(S{}^{*},0)]\\ ={\displaystyle {\int }_0^{h}F}{}_{k-1}(S{}^{*},h-s)\text{d}G{}_{\theta {}_k}(s)\end{array}$

由此递推公式就可计算出任意状态任意位置 (s*+k, θk) 上的耐用消费品经h 时间后转移到购买临界点 (S*, 0) 的概率。在该文中, 我们还具体给出在负指数分布分布的情况下, 从任一折旧等级s*+k经h时间转移到临界状态的概率为

${\rm P}[(s{}_{*}+k,\theta {}_k),h,(S{}^{*},0)]=1-\text{e}{}^{-\lambda h}{\displaystyle \sum _{i=1}^k\frac{(\lambda h){}^{i-1}}{(i-1)!}}$

即这个转移概率服从k阶阿尔朗分布。

文[5]将文[4]的微观个体耐用消费品消费行为扩展到了宏观行为的分析。为此, 我们又对宏观总量作出了相应的假定:

假设Ⅴ:消费者同质。假设在社会中人们以家庭为单位作出消费决策, 参加社会经济活动。假定全社会共有N个家庭, 称为消费者 (在不造成混淆的情况下, 我们也称N个家庭为N个人, 总家庭数为总人口数) 。假设这N个家庭是同质的, 即他们的收入、财富、偏好等等都是完全一样的, 唯一的不同之处是他们所处的位置, 即消费者各自拥有的耐用消费品存量所处的折旧阶段不同 (在不引起混淆的情况下, 我们有时也说成消费者所处的折旧阶段) 。

假设Ⅵ:消费者的数量固定。假设全社会作为消费决策的单位消费者的数量N是固定的, 而且既不增加新的家庭, 也不减少原有的家庭。这一假设隐含着人的寿命无限长, 或者一个家庭永远存在, 且没有人口增长。

假设Ⅶ:消费者的初始分布均匀。这里的消费者分布是指在某时刻消费者人数在横断面分布的情况, 即某时刻全社会的N个家庭分布在各个不同的折旧阶段上的数量, 或者在各个不同折旧阶段上的家庭数占全部家庭的比重。所以, 消费者初始分布均匀, 指的是在我们考察的初始时刻各个折旧阶段上的人数相等。

在这些假设下我们得到, 全社会N个家庭中在h时间内到达购买临界点从而需要购买耐用消费品的平均家庭数量为:

$\overline{{\rm Z}}(h)={\displaystyle \sum _{k=0}^{n}p}{}_k(h){\rm N}{}_k={\rm N}{\displaystyle \sum _{k=0}^{n}p}{}_k(h)w{}_k$

其中, pk (h) 为等级k上的耐用消费品在h时间内折旧到临界点的概率, Nk是等级k上的家庭数, wk是等级k上的家庭占全部家庭的比重。

相应的全社会对耐用消费品消费的平均总支出为:

$\overline{E}(h)={\rm N}(S{}^{*}-s{}_{*}){\displaystyle \sum _{k=0}^{n}p}{}_k(h)w{}_k$

由此看到, 在各个折旧阶段上消费者所拥有的耐用消费品的数量Nk或者全部耐用消费品在各个折旧阶段上的比重wk是决定耐用消费品总需求的一个重要因素。文[5]定义了随机向量N= (N0, N1, …, Nn) , 以此作为状态向量来描述各个折旧等级上消费者人数随时间变化的动态情况。我们还对折旧等级n=2的特例, 用P (k, t) 表示时刻t耐用消费品在等级0上的人数为k (从而在另一等级上的人数为N-k) 的概率, 得出相应的耐用消费品在各个不同折旧阶段上的人数随时间变化的随机动态方程为:

$\{\begin{array}{l}\frac{\partial {\rm P}(k,t)}{\partial t}=\lambda \{(k+1){\rm P}(k+1,t)\\ +[{\rm N}-(k-1)]{\rm P}(k-1,t)\\ -{\rm N}{\rm P}(k,t)\},0<k<{\rm N}\\ \frac{\partial {\rm P}(0,t)}{\partial t}=\lambda [{\rm P}(1,t)-{\rm N}{\rm P}(0,t)],k=0\\ \frac{\partial {\rm P}({\rm N},t)}{\partial t}=\lambda [{\rm P}({\rm N}-1,t)-{\rm N}{\rm P}({\rm N},t)],k={\rm N}\end{array}$

这是我们得出的耐用消费品在各个不同折旧阶段上的人数随时间变化的动态情况的基本模型。它表明, 状态k的概率流变化, 等于流入的概率流减去流出的概率流。由于在某一特定时期内的耐用消费品的平均总需求和总人口中各个折旧阶段上人数所占的比重有密切关系, 利用这二者之间的关系, 我们就可以根据上述方程所描述的不同折旧阶段上人数随时间变化的动态情况推导出耐用消费品的宏观需求量随时间变化的动态情况。

下面, 我们就将前面的部分假设条件放松, 以将这种描述各个不同折旧阶段上消费者人数变化的随机动态关系的模型作若干推广。

2 基本宏观模型的几个推广

2.1 各折旧等级上的逗留时间非同分布

前面的假设中规定, 耐用消费品处于各个折旧等级上的逗留时间是独立同分布的, 但现实中各个折旧等级上的折旧过程并不完全一样。现在我们放松这一假设, 假设各个折旧等级上的转移速率不同, 处于等级i上的耐用消费品转移到下一等级的转移速率为λi.

我们这里仍然暂只考察两个折旧等级的情况, 由于N为常数, 我们只需考察等级0上人数k的变化。

为了得出相应的主方程, 我们考虑流入和流出状态k的概率流[1]。

假设在充分短的时间Δt内, 只能有一个消费者的位置发生变化, 并引起系统状态的变化。流入到状态k的情况如下有两种:①从状态k+1变为k, 即在等级0上原有k+1个消费者, 后因有一个消费者到达购买临界点而购买从而跳跃到等级1。在这种情况下, 一个消费者转移的速率为λ0, 现等级0上有k+1个消费者, 故转移的速率为λ0 (k+1) , 由此流入到k的概率流为λ0 (k+1) P (k+1, t) 。②从状态k-1变为k, 即在等级0上原有k-1个消费者, 后因等级1有一个消费者折旧到等级0。一个消费者转移的速率为λ1, 现等级1上有N- (k-1) 个消费者, 故转移的速率为λ1[N- (k-1) ], 由此流入到k的概率流为λ1[N- (k-1]P (k-1, t) 。

流出k的情况有两种:①从状态k变为k-1, 即在等级0上原有k个消费者, 后因有一个消费者到达购买临界点而购买跳跃到等级1, 其转移的速率为λ0k, 这个流出的概率流为λ0kP (k, t) 。②从状态k变为k+1。即在等级0上原有k个消费者, 后因等级1上一个消费者折旧到了等级0, 这个速率为λ1 (N-k) , 由此流出k的概率流为λ1 (N-k) P (k, t) 。

对于k=0和k=N的边界情况分别讨论:

当k=0时, 流入到0的情况, 可以是原来等级0上有1个人, 后这个人转移到了等级1, 从而等级0上变为0个人, 这个概率流为λ0P (1, t) ;流出0的情况, 这可能是从等级1上转移一个人到等级0, 从而等级0上从0个人变为1个人。转移前等级1上有N个人, 所以这个概率流为λ1NP (0, t) 。

当k=N时, 流入到N的情况, 可以是原来等级0上有N-1个人, 后从等级1上转移来了一个人从而变成N个人, 转移前等级1上只有一个人, 所以这个概率流为λ1P (N-1, t) ;流出N的情况, 原来等级0上有N个人, 有一个人从等级0转移到等级1使状态从N变为N-1, 这个概率流为λ0NP (N, t) 。

综上, 我们可以得到相应的主方程为:

$\{\begin{array}{l}\frac{\partial {\rm P}(k,t)}{\partial t}=\lambda {}_0(k+1){\rm P}(k+1,t)\\ +\lambda {}_1[{\rm N}-(k-1)]{\rm P}(k-1,t)\\ -[\lambda {}_{0}k+\lambda {}_1({\rm N}-k)]{\rm P}(k,t)\}‚0<k<{\rm N}\\ \frac{\partial {\rm P}(0,t)}{\partial t}=\lambda {}_0{\rm P}(1,t)-\lambda {}_1{\rm N}{\rm P}(0,t)‚k=0\\ \frac{\partial {\rm P}({\rm N},t)}{\partial t}=\lambda {}_1{\rm P}({\rm N}-1,t)-\lambda {}_0{\rm N}{\rm P}({\rm N},t)‚k={\rm N}\end{array}$

2.2 消费者之间非独立

前面假设各个消费者的耐用消费品购买之间是独立的, 从而有在各个折旧等级上的消费者向下一级转移的转移速率是一个常数。这个假设显然和现实不符。在现实中, 消费者的购买决策是受到其他消费者的决策的影响。例如, 如果周围其他人购买了某一耐用消费品, 他们的购买就会影响到消费者的决策。周围购买的人越多, 则消费者也购买这一耐用消费品的愿望就会越强烈。 反映在消费者的行为上, 就会加快耐用消费品的折旧而购买新的耐用消费品, 也就是会增加消费者在折旧等级上的转移速率。为了反映消费者行为的这种相互影响, 我们假设, 消费者在折旧等级上的转移速率和新近购买的人数占总人口的比重成正比, 并用w′表示这个比重。于是, 我们可以将第i个等级上的转移速率受到其他消费者的影响用hi (w′) 表示。为简单起见, 我们仍假设只有两个折旧等级。

为了得到相应的主方程, 我们考察流入和流出状态k的情况。

流入到k的情况有两种:①从状态k+1变为k, 即在等级0上原有k+1个消费者, 后因有一个消费者到达购买临界点而购买从而转移到等级1。 等级0上有k+1个消费者, 故从状态k+1转移到k的速率为 (k+1) h0 (w′) , 于是这个流入到k的概率流为 (k+1) h0 (w′) P (k+1, t) 。②从状态k-1变为k, 即在等级0上原有k-1个消费者, 后因等级1有一个消费者折旧到等级0。一个消费者转移的速率为h1 (w′) , 现等级1上有N- (k-1) 个消费者, 故转移的速率为[N- (k-1) ]h1 (w′) , 相应流入到k的概率流为[N- (k-1) ]h1 (w′) P (k-1, t) 。

流出k的情况也有两种:①从状态k变为k-1, 即在等级0上原有k个消费者, 后因有一个消费者到达购买临界点而购买跳跃到等级1, 转移的速率为kh0 (w′) , 这个流出k的概率流为kh0 (w′) P (k, t) 。②从状态k变为k+1。即在等级0上原有k个消费者, 后因等级1上一个消费者折旧到了等级0, 而当等级0有k个消费者时等级1上有N-k个, 故转移速率为 (N-k) h1 (w) , 相应的概率流为 (N-k) h1 (w′) P (k, t) 。

边界条件:

当k=0时, 流入到0的情况, 可以是原来等级0上有1个人, 后这个人转移到了等级1, 从而等级0上变为0个人, 这个概率流为h0 (w′) P (1, t) ;流出0的情况, 这可能是从等级1上转移一个人到等级0, 从而等级0上从0个人变为1个人。转移前等级1上有N个人, 所以这个概率流为Nh1 (w′) P (0, t) 。

当k=N时, 流入到N的情况, 可以是原来等级0上有N-1个人, 后从等级1上转移来了一个人从而变成N个人, 转移前等级1上只有一个人, 所以这个概率流为h1 (w′) P (N-1, t) ; 流出N的情况, 原来等级0上有N个人, 有一个人从等级0转移到等级1使状态从N变为N-1, 这个概率流为h0 (w′) NP (N, t) 。

由上, 我们可得相应的主方程为:

$\{\begin{array}{l}\frac{\partial {\rm P}(k,t)}{\partial t}=(k+1)h{}_0(w^{\prime }){\rm P}(k+1,t)\\ +[{\rm N}-(k-1)]h{}_1(w^{\prime }){\rm P}(k-1,t)\\ -[kh{}_0(w^{\prime })+({\rm N}-k)h{}_1(w^{\prime })]{\rm P}(k,t)\},\\ 0<k<{\rm N}\\ \frac{\partial {\rm P}(0,t)}{\partial t}=h{}_0(w^{\prime }){\rm P}(1,t)-h{}_1(w^{\prime }){\rm N}{\rm P}(0,t),k=0\\ \frac{\partial {\rm P}({\rm N},t)}{\partial t}=h{}_1(w^{\prime }){\rm P}({\rm N}-1,t)-h{}_0(w^{\prime }){\rm N}{\rm P}({\rm N},t),\\ k={\rm N}\end{array}$

2.3 消费者总数可变

前面我们假设消费者总数N是固定常数, 现在放松这一假设, 即消费者总数不是固定的。N的变化可能是, 从外面有新的消费者进入, 或者有旧的消费者退出。

为简单起见, 我们仍假定只有两个折旧等级。

当N不再固定时, 由此引起的一个变化是, 尽管仍然只有两个等级, 但我们不能再用一个标量而是用向量N= (N0, N1) 表示状态变量。我们定义, 在t时刻分布N= (N0, N1) 的概率为P (N0, N1, t) 。

假设在充分短的时间Δt内, 只能有一个消费者的位置发生变化, 并引起系统状态的变化, 系统状态的这种变化可能有如下几种情况[2]:

(1) 从系统外面进来一个人, 我们用N→N+ei表示这种变化 (其中ei为第i个元素为1其余为0的单位向量) 。N+ei表示进来的这个人到了等级i上。我们假设这种从系统外面进来一个人的变化和系统本身的人数及其分布无关, 其转移速率为q (N, N+ei) =αi.

(2) 从系统中减少了一个人, 我们用N→N-ei表示这种变化, 其含义为表示这个人是从第i级上减少的。我们假设等级i上的一个人离开系统的速率为μi, 等级i上共有Ni个人, 所以从状态变化N→N-ei的速率就是q (N, N-ei) =uiNi.

(3) 系统中的一个人从一个等级变到了另一个等级, 我们用N→N+ej-ei表示这种变化, 其含义为等级i上有一个人转移到了等级j上。假设一个人从i转移到j的速率为λij, 而等级i上有Ni个人, 所以状态变化N→N+ej-ei的速率为q (N, N+ej-ei) =λijNi.

为了导出主方程, 我们进一步具体考察流入和流出状态N= (N0, N1) 的概率流:

流入到 (N0, N1) 的情况有六种:第一, 从状态 (N0+1, N1) 变为 (N0, N1) , 即等级0上一个人离开了系统, 其速率为q[ (N0+1, N1) , (N0, N1) ]=μ0 (N0+1) , 于是相应流入到 (N0, N1) 的概率流为μ0 (N0+1) P (N0+1, N1, t) ;第二, 从 (N0, N1+1) 变为 (N0, N1) , 即等级1上一个人离开了系统, 其速率为q[ (N0, N1+1) , (N0, N1) ]=μ1 (N1+1) , 相应的概率流为μ1 (N1+1) P (N0, N1+1, t) ;第三, 从 (N0-1, N1) 变为 (N0, N1) , 即从外面进来一个人到等级0上, 其速率为q[ (N0-1, N1) , (N0, N1) ]=α0, 相应的概率流为α0P (N0-1, N1, t) ;第四, 从 (N0, N1-1) 变为 (N0, N1) , 即从外面进来一个人到等级1上, 其速率为q[ (N0, N1-1) , (N0, N1) ]=α1, 相应的概率流为α1P (N0, N1-1, t) ; 第五, 从状态 (N0+1, N1-1) 变为 (N0, N1) , 即等级0上原有N0+1个人, 有一个人转移到了等级1, 其速率为q[ (N0+1, N1-1) , (N0, N1) ]=λ01 (N0+1) , 相应的概率流为λ01 (N0+1) P (N0+1, N1-1, t) ;第六, 从状态 (N0-1, N1+1) 变为 (N0, N1) , 即等级1上原有N1+1个人, 有一个人因到达临界点购买耐用消费品从而转移到了等级0, 其速率为q[ (N0-1, N1+1) , (N0, N1) ]=λ10 (N1+1) , 相应的概率流为λ10 (N1+1) P (N0-1, N1+1, t) 。

类似地, 流出 (N0, N1) 的情况也有六种: 第一, 从 (N0, N1) 变为 (N0+1, N1) , 这个流出 (N0, N1) 的概率流为α0P (N0, N1, t) ;第二, 从 (N0, N1) 变为 (N0, N1+1) , 相应的概率流为α1P (N0, N1, t) ;第三, 从 (N0, N1) 变为 (N0-1, N1) , 相应的概率流为μ0N0P (N0, N1, t) ;第四, 从 (N0, N1) 变为 (N0, N1-1) , 相应的概率流为μ1N1P (N0, N1, t) ;第五, 从 (N0, N1) 变为 (N0-1, N1+1) , 相应的概率流为λ01N0P (N0, N1t) ;第六, 从 (N0, N1) 变为 (N0+1, N1-1) , 相应的概率流为λ10N1P (N0, N1, t) 。

P (N0, N1, t) 随时间的变化率, 可用$\frac{\partial {\rm P}({\rm N}{}_0,{\rm N}{}_1,t)}{\partial t}$表示, 由以上分析可得出相应的主方程:

$\begin{array}{l}\frac{\partial {\rm P}({\rm N}{}_0,{\rm N}{}_1,t)}{\partial t}\\ =\mu {}_0({\rm N}{}_0+1){\rm P}({\rm N}{}_0+1,{\rm N}{}_1,t)\\ +\mu {}_1({\rm N}{}_1+1){\rm P}({\rm N}{}_0,{\rm N}{}_1+1,t)\\ +\alpha {}_0{\rm P}({\rm N}{}_0-1,{\rm N}{}_1,t)\\ +\alpha {}_1{\rm P}({\rm N}{}_0,{\rm N}{}_1-1,t)\\ +\lambda {}_{01}({\rm N}{}_0+1){\rm P}({\rm N}{}_0+1,{\rm N}{}_1-1,t)\\ +\lambda {}_{10}({\rm N}{}_1+1){\rm P}({\rm N}{}_0-1,{\rm N}{}_1+1,t)\\ -[\alpha {}_0+\alpha {}_1+\mu {}_0{\rm N}{}_0+\mu {}_1{\rm N}{}_1+\lambda {}_{01}{\rm N}{}_0\\ +\lambda {}_{10}{\rm N}{}_1]{\rm P}({\rm N}{}_0,{\rm N}{}_1,t)\end{array}$

一般来讲, 通过解主方程, 求出其显式解, 我们可以得到k的分布随时间变化的情况, 进而根据k的分布和耐用消费品需求的关系求出耐用消费品的需求随时间变化的随机动态情况。或者, 我们也可以通过求主方程的数值解来分析耐用消费品宏观需求的随机动态情况。由于求主方程的显式解或者数值解过程比较复杂, 本文就不具体讨论了。

参考文献

[1]Aoki M.Modeling aggregate behavior and fluctua-tions in economics[M].Cambridge UniversityPress, 2002.

[2]Aoki M, Yoshikawa H.Reconstructing macro-economics[M].Cambridge University Press, 2007.

[3]Hou Z T, Liu G X.Markov skelton processes andtheir application[M].Science Press, InternationalPress, 2005.

[4]尹清非.分析耐用消费品消费的一个新模型:马尔可夫骨架过程模型[J].系统工程, 2009, (4) .

篇4：房产抵押消费贷款流程

1、客户与洪城担保签订专项贷款委托合同

2、委派专业评估师去客户家里进行房屋实地勘察

3、整理贷款所需材料

4、带客户去银行面签

5、银行上报贷款所需材料

6、审贷部门审批材料，电话核实贷款客户信息

7、银行批贷

8、客户送房本去银行，然后银行去客户房产所属区域建

委办理抵押登记

9、提供贷款用途（提款合同）

篇5：个人汽车消费贷款操作流程

个人汽车消费贷款的对象:

为中华人民共和国公民，在中国境内居住满一年以上（含一年）的港、澳、台居民。

期限：不超过三年

利率：按基准利率（根据银行规定的当前利率）

商业贷款所提供的材料如下：1、2、3、4、购车协议； 夫妻双方身份证复印件；（核对原件留复印件）夫妻双方户口本复印件；（核对原件留复印件）结婚证复印件（或离婚证离婚协议离婚判决书）；

申请人的婚姻证明（已婚的结婚证，离异的有离婚证书或法院判决及生效书。（核对原件留复印件）；未婚的客户要求填写一份《婚姻状况具结书》（核对原件留复印件）

5、收入证明（加盖公章填好单位地址电话联系人,金额不填）；

申请人及其配偶的收入证明。（申请人整个家庭的每月贷款还款总额不能超过其整个家庭每月总收入的50%，对购车申请人每月贷款还款总额可以到人行的征信系统进行查询，征信系统上可查询购车申请人所有的贷款情况及每月应换款金额。）6、7、房产证复印件（如无产权证，需提供土地证）； 申请人的常住证明。（购车申请人的户籍可以是全国的，但必

须在福州拥有常住证明，同时须在福州拥有固定的自有房产。常住证明可以在社区、居委会、村委会等组织开立。

8、购车人或其配偶个人存折往来帐（有一定数额或定期存款单复印件亦可）；

9、营业执照复印件（若为企业股东或法人,请提供股东章程或开具股份证明）；

10、银行要求补充的材料

车贷操作流程：

第一、对收集的材料进行审核，登记《查询人行征信系统登记簿》，由专职人员对购车申请人的信用情况进行查询，对信用状况无问题且初步符合我行贷款条件的申请人进行贷前调查。贷前调查的主要内容

1、对购车申请人的身份准确性的调查。主要是核对购车人及其配偶的身份，重点是有无冒用他人身份贷款或者是用假的身份证明贷款。

2、购车人收入真实性的调查，主要通过观察购车申请人的居住状况；通过交谈了解购车人个人素质，所从事的行业及未来发展情况；通过查看其他财力证明材料（家庭储蓄存折，个人结算帐户往来情况，有无为家人投保寿险等。如果购车人是自己投资办企业或公司，可要求其提供营业执照，公司章程。如果客户能配合我行做调查，可要求其提供企业出资证明等。以上所看到的辅助财力证明需复印。

3、对购车人购车用途进行调查。

4、当面对购车人的配偶进行了解，在其不反对购车人买车并以所购车辆做抵押的情况下，予以同意。

5、购车申请人填写一份《个人消费贷款申请表 》，购车人及其配偶需同时签字盖手印。（贷款金额不能超过汽车售价的70%）做完以上手续，贷前调查就做好了。

签约流程：

在收到购车申请人的材料后，由我司专员通知客户前来银行签约，签约的内容主要有：1、2、3、4、借款、抵押合同一式五份。个人汽车消费贷款申请表；汽车信用卡开卡申请表； 到银行申请开通储蓄卡，作为用于贷款的还款帐号； 以上所有都需签字盖手印。

车辆抵押所需要的材料（由车行提供）：

1.购车增值税发票（原件）；

2.购车税发票（原件）；

3.购车三年零一个月保险单（保单上的第一受益人必须是抵押权人，四险必保：车损险、盗抢险、自然险、第三方责任险）（原件）；

4.汽车4S店的首付款证明（原件）；

5.车辆完税证明（复印件）；

6.车辆行驶证（车辆外观图与详细资料复印件）；

篇6：个人耐用品贷款合作协议

甲方：_________________________________________

联系电话：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特约商户）：_____________________________

联系电话：_____________________________________

地址：_________________________________________

为支持消费者购买耐用消费品，促进经济发展和市场的繁荣，双方本着平等互利的原则，根据《_________银行个人耐用消费品贷款管理办法》，经友好协商，就个人耐用消费品贷款业务进行合作的有关事宜，达成如下协议以资信守：

第一条 双方合作的原则

双方承诺坚持依法经营、平等互利、诚实信用的合作原则，互不欺诈，互不侵犯对方权益。

第二条 耐用消费品贷款适用商品

甲方就乙方依法销售的放置于_________区（市）_________路（街）_________号的_________内的耐用商品对符合贷款条件的消费者发放个人消费贷款。

第三条 有关名称界定

本协议所称个人耐用消费品是指本协议第二条所述场所的正常使用寿命在两年以上，单价不低于人民币_________元的家庭耐用消费品或累计价值在人民币_________元以上的数件家庭耐用消费品。

第四条 甲方承诺

甲方为确保与乙方合作的顺利进行，甲方承诺如下：

（一）对乙方推荐前往甲方申请个人耐用消费品借款并符合条件的消费者，保证在收妥消费者全部资料之日起十个工作日内审查完毕，作出是否同意发放贷款的决定，并告知乙方。

（二）甲方与消费者签订《_________银行个人耐用消费品借款合同》之后，在没有特殊情况下，依据该合同约定的付款方式在五个工作日内将消费者购买耐用消费品的款项（包括贷款和客户的自付款）划入乙方在甲方营业网点指定开设的基本结算户内。

（三）甲方划转贷款资金后，应及时将自付款转账凭证回单、“个人（耐用消费品）贷款支付凭证（收账通知）”、《_________银行个人耐用消费品贷款申请书》（第二联）传真给乙方，乙方据以发货。

（四）甲方保证及时向乙方提供消费者个人耐用消费品贷款运转情况和其他资金信息。

第五条 乙方承诺

为保障与甲方合作的顺利进行，乙方承诺如下：

（一）乙方应配合甲方做好发放贷款申请表、贷款资料清单、贷款宣传资料等工作，配合甲方做好营销活动。

（二）乙方保证消费者在本协议第二条所指定地点购买的商品符合国家的有关商品质量标准和商品销售的合法性。若消费者和乙方就购售的商品有争议，由消费者和乙方按国家现行法律规定解决，与甲方无关。

（三）消费者在持有甲方出具的购买个人耐用消费品自付款转账回单、“个人（耐用消费品）贷款支付凭证（回单）”、《_______银行个人耐用消费品贷款申请书》（第一联）及其个人有效身份证件后，乙方经核对转账回单与甲方传真一致后，为消费者办理提货手续。

（四）乙方在甲方开立基本结算账户，销售资金结算委托甲方办理。

（五）乙方保证将甲方发给消费者的全部贷款用于本协议第二条所指个人耐用消费品的货款支付，不得挪作他用。

（六）乙方应及时向甲方提供耐用消费品销售政策、价格等有关市场信息，以利于甲方的贷款决策。

第六条 商业秘密

双方对在合作过程中知悉的对方商业秘密，负有保密义务。对任何一方因泄露对方商业秘密造成损失的，泄密一方负有赔偿责任。

第七条 协议的变更、终止

对本协议任何内容的变更，或未尽事宜，双方承诺经友好协商，另行签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

本协议在合作期限内，双方同意不得提前终止。确因客观原因，一方需要终止协议时，应提前通知合同另一方，共同就协议终止后的双方权利义务达成一致意见。

第八条 纠纷解决方式

双方在履行过程中发生争议，应首先通过友好协商解决，协商不成，则任何一方均可依法向贷款行所在地的人民法院起诉。

第九条 合作期限

本协议的合作期限为一年，从本协议生效之日起计算。合作期满后，双方就是否延长合作期限可另行协商。

第十条 协议生效

本协议经甲方双方有权签字人签字后盖章生效。

第十一条 协议文本份数

本协议一式二份，甲乙双方各执一份，均具有同等法律效力。

篇7：耐用消费品贷款的流程

消费者从耐用消费品中获取的效用常常依赖于与其兼容的软件,其兼容的软件的可用性越强,消费者的效用水平越高,这种效应称之为间接网络效应。Katz和Shapiro(19 85)[1]将具有间接网络外部性的系统称为“硬-软范式”,硬件与软件总体称为系统产品。对于具有间接网络效应的系统产品,消费者的购买决策从“单一产品”的效用最大化转化为“系统产品”的效用最大化。在汽车市场上,“汽车—维修服务”构成系统产品,生产者的保修服务水平直接决定着消费者对耐用消费品的购买意愿。追溯保修服务(基本保修服务和延期保修服务)发生故障的频度和程度的源头,主要源于产品本身的质量水平和产品在使用过程中的维护水平。但无论是质量还是保养水平都是不对称的信息,双边道德风险的存在使得系统产品的功能不能最大化的发挥,损坏了生产者和消费者的利益。正是因为基于生产者道德风险所导致的产品质量本身问题以及基于消费者道德风险所导致的保修期内的产品不正确的使用行为,导致了保修服务期内产品发生故障频度和程度的增加,进而导致了厂商在保修期内的保修成本的上升。此时,厂商在保修期内引入预防性维护行为(preventive maintenance behavior,PM行为),进而规避故障率大幅上升的风险。也就是在两阶段保修服务期内,厂商定期的对产品进行维护(主要包括对产品运行过程中性能水平的检测维护以及对消费者使用产品进行正确的引导),一方面克服由于产品质量本身所导致的故障率攀升的问题,另一方面引导消费者形成正确的产品使用观,克服消费者滥用产品所导致的故障率攀升的问题。通过两方面的努力,使得产品在保修阶段能发挥其最大化的效能水平,进而使得保修服务的功能得以更好的发挥,扩大产品的安装基础,提高产品的市场份额,增强厂商的竞争力水平。

关于保修服务的问题,Heal[2],Spence,Michael[3],Grossman,Sanford[4]主要研究了保修服务作为传递产品质量的信号。Emons和Winand[5],Mann和Wissink[6],Priest和George[7]采取一阶段模型研究保修期,并不能进行多阶段的预测。Cooper和Ross[8]虽然选取两阶段模型进行研究,但并没有考虑消费者保养支出水平的累积效应。Lawless,Crowder,Lee[9],Murthy和Yeung[10],Wee和Xue[11]研究了产品故障率的问题,并且分析了故障率对保修期的影响路径关系。针对双边道德风险的问题,Mishra,Heide,Cort[1z]提出解决双边道德风险的办法可以通过各种信号理论和激励理论来实现。Richard和Lambert[13]主要研究了长期合约控制道德风险的问题。Darrough和Stoughton[14],殷林森[15],张雄等[16]等研究了在金融市场上的双边道德风险的问题。田厚平[17]研究了双边信息不对称下销售渠道双目标混合激励模型。对保修服务和双边信息不对称的问题学者们做了大量细致的研究,而二者的研究是相对较独立的。本文在上述研究的基础上,将双边信息不对称的问题应用于保修服务领域,以软件服务,即保修服务为切入点,如何设计最优的软件服务,约束双方的行为,规避双边道德风险,充分发挥系统产品的功效。

2 问题描述

2.1 生产者行为分析

对生产者而言,降低耐用消费品质量会降低生产成本,但会相应的增加由于产品故障率的增加所导致的保修成本的上升。因此,厂商会权衡保修赔付成本和增加质量所增加的生产成本的大小关系选择耐用消费品的质量水平。消费者对耐用消费品的质量水平是未知的,因此生产者会基于自身利益最大化的视角选择不利于消费者的耐用消费品质量水平,进而产生了相应的道德风险。生产者行为的基准为利润最大化。生产者的利润函数为硬件产品的销售量与单位硬件产品利润的乘积。硬件产品的销售量取决于消费者对硬件产品的实际购买力,假定实际购买力为1,生产者的利润函数为单位产品的利润,单位硬件产品的利润为产品的单位价格减去相应的成本。成本主要包括产品的生产成本和在保修期内的保修支付成本。

其中,p表示耐用消费品的价格,c1表示耐用消费品的生产成本,c2表示保修期内的保修支付成本。

耐用消费品的质量水平越高,其生产成本就越高。假定生产成本为耐用消费品质量的函数,

其中,θ表示耐用消费品的质量水平,θ>0。

从耐用消费品生产成本和质量的关系可以得出生产成本函数的相关特征。随着耐用消费品质量水平的提升,生产成本是增加的,因此,c'(θ)>0。随着质量的进一步提高,成本增加的幅度是增加的,因为越接近最完善的质量水平成本是越高的,因此,c"(θ)>0。

保修期内的保修支付成本,本文采用累积的保修成本,也即是在整个保修期内总的保修支付成本。在保修期内的t时刻的保修成本为此刻耐用消费品的故障率与单位保修成本的乘积。即累积的保修成本为

其中,t*表示耐用消费品的保修期,w(t)表示t时刻的单位保修成本,g(t)表示t时刻的耐用消费品的故障率。产品在运行阶段的故障率主要取决于产品在生产阶段的质量水平和在运行阶段的消费者的保养水平。假定耐用消费品的故障率为二者的线性函数,且消费者的保养水平贯穿于整个保修期内,因此考虑累积的保养水平。即

其中,m(t)表示t时刻的保养水平,表示累积的保养水平,保养水平会因为道德风险的出现而呈现出不同的水平。但基于消费者理性,保养水平会大于0。a表示产品质量对产品故障率的影响系数,a<0说明产品质量越高,产品的故障率越低。b表示累积的保养水平对产品故障率的影响系数,b<0说明消费者的累积保养水平越高,产品的故障率越低。

将式(2)、式(3)、式(4)代入式(1)中,得到生产者的单位产品利润函数:

为了满足生产者的利润最大化,在给定保修服务的情形下,利润函数对θ求一阶偏导数,

由于。因此,对于每一个w(t),有唯一的θ与之对应。

2.2 消费者行为分析

消费者购买行为的发生是建立在对其消费者剩余判断的基础上,当消费者剩余为正的时候,消费者会选择购买。且消费者剩余越多,消费者的购买意愿就越强。消费者剩余的函数的流入项为耐用消费品运转带给消费者的收益,生产者在保修期内的保修赔付;流出项为购买耐用消费品的支出以及保修期间的保养成本。

假定耐用消费品工作带给消费者的单位收益水平为σ,考虑在整个保修期内的累积的收益函数。累积的收益函数由耐用消费品正常运转带给消费者的收益和发生故障带给消费者的收益两部分组成。发生故障带给消费者的收益函数E1为

在得出耐用消费品正常运转带给消费者的收益函数之前,需得到耐用消费品正常运转的概率,耐用消费品发生故障的概率为

耐用消费品正常运转的概率为1-G(t),因此耐用消费品正常运转带给消费者的收益函数E2为

生产者在保修期内的保修赔付与上面的生产者的保修赔付支出是相同的,为

消费者在保修阶段的保养支出水平为累积的保养支出水平,每单位的保养成本为k(m)。随着消费者的保养水平的增加,产品的正常运行的概率增加,消费者负担的保养成本是减少的,所以k'()<0,并且随着保养水平的进一步的提高,保养成本增加的幅度是减少的,即k"(m)<0。累计的保养成本为

综合式(7)、式(8)、式(9)、式(10)、式(11),消费者预期的剩余函数为

为了寻求消费者剩余最大化,消费者剩余函数对m求一阶偏导数,为

由于k'(m)<(0,一k'(m)>0,因此,对于每一个w(t),有唯一的m与之对应。

3 模型构建

耐用品从生产到报废经历了三个阶段,在每个阶段,生产者和消费者会发生相应的市场行为。阶段1:产品的生产阶段,即在t=-1时,生产者会选择耐用品的质量,价格以及相应的保修服务。阶段2:产品的销售阶段,即在t=0时,在耐用品交易的市场中,消费者会根据生产者所提供的耐用品信息去做出购买决策,可参考的信息包括耐用品的价格与保修服务,而耐用品的质量,消费者是无法观测的,导致了生产者的道德风险。消费者的购买意愿转化为真实的购买力或是放弃购买。当转化为真实的购买力后,转为阶段3。阶段3:消费者购买耐用品之后,耐用品进入运行阶段。将耐用品的运行阶段分为两期,保修期内和保修期之外。在保修期内,维修服务所产生的成本由生产者负担;在保修期之外,维修服务由消费者负担,消费者会权衡保养成本和维修成本做出最佳的保养和维修方案。本文是基于生产者和消费者的双边道德风险的视角,分析最优的保修期限,使得总剩余最大化。从式(5)和式(12)得到总剩余函数

在式(14)中对t*求一阶偏导数,得到

为进一步的研究最优的保修期,因此对保养成本函数k(m)具体化。从前面的分析得知,k'(m)<0,k"(m)<0,根据其自身的特征,保养成本函数具体化为

其中,v>0表示消费者的保养水平对保养成本的影响系数,μ>0表示除了消费者的保养水平之外造成的保养成本函数的其他的固定效应。

将式(16)代入式(15)中,得到最优的保修期为

4 分析讨论

从式(17)看出,影响保修期的因素主要有耐用消费品对消费者的单位收益水平,耐用消费品质量水平以及保修期内消费者保养水平。本节主要通过仿真的方法分析三个因素对保修期的影响路径关系,假定其他的影响参数保持不变,a=-1,μ=2,v=2,λ=(0.5,研究耐用消费品质量水平对保修期的影响路径关系,假定耐用消费品对消费者的单位收益水平为1,保修期内消费者保养水平为2,θ的值以0.3为步长,从0.1取值到1.5,对应的质量水平对保修期的影响路径关系见图1;研究保修期内消费者保养水平对保修期的影响路径关系,假定耐用消费品对消费者的单位收益水平为1,耐用消费品质量水平为0.5,m的值以0.3为步长,从0.1取值到1.5,对应的保养水平对保修期的影响路径关系见图2;研究耐用消费品对消费者的单位收益水平对保修期的影响路径关系,假定保修期内消费者保养水平为2,耐用消费品质量水平为(0.5,σ的值以0.3为步长,从0.1取值到1.5,对应的单位收益对保修期的影响路径关系见图3。

从图1可以看出,耐用消费品的质量水平越高,最优的保修期越短。相反耐用消费品的质量水平越低,最优的保修期越长。这样的保修政策可以规避生产者恶意降低耐用消费品质量的道德风险,由于此时保修期与耐用消费品质量水平挂钩,假如生产者基于自身利益而降低耐用消费品的质量水平,此时用较长的保修期保证消费者的权益。即由于低质量引发的耐用消费品发生故障时相应的成本在较长的保修期内由生产者承担。生产者会权衡由于降低质量水平而节约的成本和由于延长保修期而增加的成本二者之间的大小关系。所以会在保修服务的约束条件下提供较为合理的耐用消费品质量水平。值得注意的是,这种关系是单向的,即不能由耐用消费品的保修期的长短来推测耐用消费品的质量水平。因为影响耐用消费品质量的因素较多,这与前述的消费者对耐用消费品的质量水平未知的情形是一致的。当然保修服务作为耐用消费品质量的信号也被摄入研究领域。

从图2可以看出,保修期内消费者保养水平越高,最优的保修期就越短。并且根据指数函数的特征,随着保养水平的进一步增加,最优的保修期是趋于稳定的。因为消费者在保修阶段对耐用消费品的保养水平是不被生产者所观测的,因此消费者会存在潜在的道德风险降低保养水平,因为保修期内的维修成本由厂商承担。为了规避消费者的道德风险,生产者在无法判断消费者的特征时,制定较短的保修期,进而引导消费者提高自身的保养水平。从图3可以看出,耐用消费品对消费者的单位收益水平越大,其保修期越短。这是生产者根据利润最大化的视角,以消费者细分为基础,以歧视定价为传导机制,耐用消费品对消费者的单位收益水平越高,消费者的购买意愿会越强烈。此时生产者以较长的保修期吸引消费者消费耐用消费品所带来的销售额会小于由于延长保修期所带来的损失。因此,当耐用消费品对消费者的单位收益水平较高时,最优的保修期就越短。

5 结论

本文研究了在双边道德风险的情形下,如何设计最优的保修期,约束生产者和消费者双方的行为,规避双边道德风险,激励生产者提供最优的耐用消费品质量和消费者提供最优的保养水平。通过数学模型推导,首先凝练出影响保修期的主要因素有耐用消费品对消费者的单位收益水平,耐用消费品的质量水平以及保修期内消费者的保养水平,接着通过仿真分析的方法研究了各个影响因素对保修期的作用路径关系。结论表明:耐用消费品对消费者的单位收益水平,耐用消费品的质量水平以及保修期内消费者的保养水平对保修期的影响关系都是负向关系。

摘要：基于保修期内生产者和消费者双边道德风险所导致的保修成本上升的问题.在双边道德风险的视角下分析了如何设计最优的保修期进而约束生产者和消费者的双边道德风险,最终使得在生产阶段生产者提供的产品质量水平和在运行阶段消货者提供的保养水平趋于均衡。