对汽车消费贷款市场的调查报告

对汽车消费贷款市场的调查报告（共14篇）

篇1：对汽车消费贷款市场的调查报告

内容提要:我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查，对汽车消费贷款市场的调查。社会调查报告说明，本人此次...

我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。

此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费！”，调查报告《对汽车消费贷款市场的调查》。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐；第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.一．申请对象：

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

二．申请人条件： ．有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力2 ．遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

篇2：对汽车消费贷款市场的调查报告

近年来，我国汽车销量已经超过美国，成为世界第一，在我国许多大中城市，汽车消费贷款已经成为除房屋贷款外最深入人心的贷款品种，汽车销量的增加带动了汽车消费贷款的发展，汽车消费贷款的发展也促进了汽车销量的增加，因此，我部针对营口市汽车销售市场及汽车消费贷款情况做了相关调研。

一、营口市汽车消费市场的现状

营口市现主要有30多家汽车销售公司，经营的品牌主要有奔驰、宝马、奥迪、福特、现代、雪佛兰、广汽丰田、一汽丰田、东风本田、日产、别克、斯巴鲁、奇瑞、吉利、比亚迪、中华、长城、奔腾、大众、东风风神等，路虎、保时捷、雪铁龙等一些品牌将陆续入驻，在营口市政府的牵头下，已有多家品牌汽车销售公司在营口东郊建立大型展厅及4S服务店，力求成为辽宁省仅次于大连和沈阳的第三大汽车销售服务园区。营口市汽车日均销售总量在200辆以上，贷款比例从2009年末的10%上升到2010年末的20%，并且仍然有明显的上升趋势，通过近几个月的调查显示，如有便捷、安全的贷款渠道，一年内贷款比例可上升到30%以上，并且可促进汽车销量增加10%以上。按照日均贷款车辆20辆，每辆车贷款额在10万元计算，日均贷款需求额在200万以上，以此推算营口市全年汽车消费贷款总额将不少于5亿元。

二、营口地区汽车消费贷款的发展情况及贷款模式

营口市汽车消费贷款的起步较晚，发展状况较差，还处在初始阶段，正向主流模式靠近，现多以所购车辆作为抵押物贷款，一般贷款期限为三年，首付为裸车全价的30%，贷款额为裸车价的70%，贷款模式主要有大型汽车销售商自有的金融公司（如一汽金融、GMAC，丰田金融等）自贷自销，银行与车辆销售公司合作先抵后销，担保公司与银行、车行共同合作先销再抵三种模式。现如今三种模式共存，其各自的特点如下：

（一）金融公司模式：该模式下，贷款流程属于汽车销售公司内部操作，无需提前

放款，审核通过后便可直接放车，汽车销售公司专人监控抵押。优点是客户提车速度快，初期贷款费用较低。缺点是贷款利率高（一般为银行利率的1.5倍以上），总体费用高，客户质量要求过于教条、苛刻，捆绑条件多（如定点维护、定点保险等），车行浪费人力较多，人力成本高。

（二）银行与车行直接合作。模式一：银行与车行直接合作，要求车行需要向银行缴纳一定数额的保证金，贷款客户申请，车行在银行审核通过后，需要先放车给客户，客户抵押给银行完毕，银行落实放款流程。该模式下银行风险较高。从车行角度来看，该模式需要车行提供阶段性担保，车行风险大，资金积压量大，影响整体资金周转，浪费人力较多，人力成本高。从客户角度看，初期费用不高，利率较低，但贷款流程复杂，贷款服务差，客户往返次数多，放款时间漫长，一般在15个工作日左右。模式二：银行与车行直接合作，在车行缴纳一定数额保证金的情况下，还需要申请贷款的客户提供担保人，担保人要求较高，必须是公务员及事业单位家庭，审核通过后可先放款，后抵押。该模式实用性差，贷款流程繁琐，适用人数较低，实际操作较少。

（三）银行、担保公司、车行三方合作。该模式下，要求担保公司向银行缴纳一定数额的保证金（一般为贷款额的5%），车行主要负责提供汽车消费贷款客户，客户直接向银行申请贷款，由担保公司先行调查、审核通过后出具保函，报批银行，银行审核通过后放款给车行，车行放车，担保公司协同贷款客户办理抵押手续，担保公司承担全程担保责任。该模式下客户能够享受到担保公司良好的贷款服务，较快的贷款速度，初期费用相对较高，总体费用相对较低。车行能够投入较少的人力，人力成本低，不积压资金，无担保责任，无风险。由于担保公司全程担保，银行能够实现风险最小化，并且前期调查，后期抵押等均有担保公司办理，银行还能减少大量的人力成本。

三、产品衍生

根据实际调研发现，营口地区汽车消费贷款客户主要以中小企业主和个体工商户为

主，尤其是在购买20万元以上车辆的客户，80%以上为具有自己的经营实体和具备一定经济实力的中小企业主，他们不但有稳定的收入，还有较高的资产，所购车辆基本不是个人首次购车，而是由于生产经营扩大，利润收入增加，为保证企业的对外业务形象，改善自己生活条件而购车。这种客户办理汽车消费贷款并非购车资金不足，而是希望将更多资金投入到企业运营当中，加快企业发展，实现个人资产利润最大化，因此这类客户违约率较低，而且还是银行企业贷款及个人经营性贷款等多种贷款产品的潜在客户，对贷款认知度高，可开发潜力较大。

四、结论与建议

现如今在大连、沈阳地区，汽车消费贷款已经较为普及，营口市作为辽宁省“五点一线”重点发展城市，又是连接沈阳与大连的纽带，营口市近几年已成功地引进了国内外大量的资金、技术和先进的管理经验,推动了营口市经济的快速发展。人民生活水平的提高，国内外企业的入驻，开发区大力发展带来的人员流动，都促使营口汽车销售量的增加，随之而来的汽车消费贷款需求量也必将迅猛增长。所以，进一步抢占营口车贷市场，是当务之急，推出优良的贷款产品，打造营口车贷市场的知名度，是重中之重。营口汽车消费贷款市场日趋激烈的竞争也将成为必然趋势。

大连德朋元孚担保有限公司营口分公司

篇3：对汽车消费贷款市场的调查报告

近日来, 节能家电在国家一系列优惠政策的引导下备受消费者关注, 销售一度火爆起来, 但是由于一系列主客观因素的影响, 现实消费中节能家电“叫好不叫座”的现象比较突出, 节能家电由于高价格带来的高销售额并不能掩盖其在整个家电销售比重中的相对弱势地位。

通过对济南家电市场进行的问卷调研和实地调研, 笔者发现目前节能家电的消费中存在以下几个方面的问题:

1. 价格因素的制约

节能家电由于采用了先进的节能材料和节能技术, 使得生产成本较高。市场上同规格的家电商品, 节能家电的成本要比普通家电高至少300元以上。

在对调查问卷的分析中得出:消费者在价格上能接受的节能家电比普通家电贵的区间分布如图1所示:

调查得出, 在选购家电时接近50%的消费者只能接受节能家电比普通家电贵300元以下, 而现实是仅在生产成本上, 节能家电就比普通家电高至少300元以上, 再加上销售中间渠道中的增值, 这就导致终端市场上的节能家电只要打上节能标记, 价格就会比普通的高出几百元甚至上千元, 这种现象给节能家电设立了一道高高的门槛, 将很多本欲购买节能家电的消费者拒之门外。调查结果显示, 在不购买节能产品的消费者中, 多达32.16%的人是因为其价格昂贵而放弃的。

2. 宣传不足, 消费者认知度低

与普通家电相比, 节能家电由于在生产上运用了新材料新技术而具有更高的能效级别和能效比, 因而更加节电。但在调查中笔者发现许多消费者对“中国能效标识”以及“能效比”概念了解并不多。另外, 对变频等节电概念以及利益点也很陌生。

由于国家和企业对相关指标和理念的推广和宣传的不足, 导致消费者对节能家电的认知度不高, 进而制约了节能家电的普及。在对调查问卷的分析中 (如图2) , 我们很容易发现, 相比“节能家电价格高昂” (36.30%) 这一不利因素而言, “消费者认知度低” (45.90%) 被认为是目前制约节能家电消费的最大瓶颈。

3. 节能意愿转化为实际购买难

在调查过程中, 笔者了解到尽管很多消费者认识到了节能家电的确比普通家电节能省电, 具有节能意愿和要求, 但从理性的角度来看, 消费者在选择的时候, 要比较购买节能产品一次性多支付的成本――溢价, 与长期使用后所节省的成本。但从消费心理来看, 消费者往往更加关注一次性的付出。

因此, 受这种心理的影响, 人们的节能意愿要形成实际的购买行为则存在一定的阻力。

4. 市场上节能家电鱼龙混杂

在节能家电日益显示出其强劲的发展势头和良好的市场前景的今天, 不乏一些不良厂家为规避节能高技术标准带来的高生产成本而打着“节能”旗号混入市场。目前, 市场上有些节能电器产品, 其产品介绍书上说使用了多种新技术、新材料, 可是消费者实际应用之后, 效果并不尽如人意。

这种节能家电鱼龙混杂的现象一定程度上影响了消费者对节能家电的认可。

5. 厂家商家对消费者利益诉求点的把握不准

在对空调, 冰箱等大家电的消费需求上, 对一般消费者而言, 节能意味着降低成本、减少不必要的开支;环保意味着健康安全;而对于政府机构的团体消费群而言, 是降低碳排量, 改善民生、改善投资环境、提升政绩。

由此可见, 消费者的利益诉求点主要是省钱、健康安全、低碳环保等, 而很多节能家电企业在市场营销的过程中, 一味的强调产品的节能性和环保型, 以及获得的专利, 取得的技术优势等, 忽视了那些直接决定消费者购买的利益诉求。

二、对策和建议

1. 企业方面

(1) 力推节能技术抢占制高点

节能变频家电与普通家电产品相比, 在价格上还是有不小的差距, 只有加速变频技术的升级换代, 尽快推出更多更新的产品, 才能实现变频家电产品的普及。

(2) 进行消费者教育, 培养消费习惯

对于节能家电而言, 节能概念转化为主动的消费意识和消费习惯才是其推广的“拐点”。针对调查中发现的消费者对变频等节电概念以及利益点的认知模糊等问题, 相关企业应该通过加强宣传, 对消费者进行教育, 帮助其深化对节能家电的认知, 缩短对产品的接受周期, 培养节能家电的消费习惯。

(3) “产品营销”和“观念营销”相结合的营销策略

“观念营销”是把新的消费理念消费思想灌输给消费者, 使其接受新的消费理念, 改变传统的消费思维和方式。而“产品营销”是低层次的被动销售。节能家电企业获得消费者的认同, 使其接受节能产品和服务的关键在于引导消费者消费观念的转变, 由原来的价格和性能上需求的单一化逐渐向多元化转化, 使其既重家电产品性能价格又重产品的节能环保性。当然, 传统的产品营销也不能忽视, 应做到“产品营销”和“观念营销”的有机结合。

(4) 节约成本, 降低价格, 满足大量中等收入家庭的消费需求

中等收入家庭是在中国是一个非常庞大的消费群体, 在随机调查的132位受访者之中, 除去学生这一收入特征不明显的群体外, 有高达55%的被调查者属于中等收入家庭。调查显示他们往往对价格较为敏感。

因此, 中等收入家庭这一消费群体是节能家电真正得到推广和普及的重点, 而价格又是重中之重的影响因素。所以节能家电生产厂家要尽量在保证产品质量的前提下降低生产成本和销售价格, 并针对这一群体制定合适的营销推广策略, 满足其旺盛的消费需求。

(5) 注重对80后、90后的营销

80后、90后这一特殊消费群体是接受了大量节能宣传和教育的一代人, 他们具有以下特征:学历相对较高, 对新事物接受比较快, 节能环保意识更强, 即将或刚刚组建自己的小家庭, 消费需求旺盛, 价格弹性较小, 未来发展和提升潜力大, 是逐渐成长起来的一代, 因此消费前景一片光明。

调查结果显示:80后对国家“节能产品惠民工程”政策比较支持, 对节能家电的消费倾向较为明显, 由于消费观念问题, 绝大多数80后消费者都能接受此类新鲜事物, 且多数80后表示如果节能家电比普通家电贵300到1000元, 甚至更多都可以接受。而90后们又是后起之秀的一代, 他们充满自信、富有理想且消费自主, 自然在对节能产品的接受上更快更好。基于此, 节能企业应该抓住这一市场机遇, 有针对性的对80后、90后进行节能家电的生产和营销。

2. 消费者方面

(1) 在购买时更加注重长期投资

冰箱、空调等大家电的是日常生活必不可少的消费产品, 因其使用经常且耗电量大故使用成本相对较高, 因此他们的节能对于家庭来说显得尤为重要。

消费者在购买时要从综合使用成本来考虑, 不能只看第一次的购买价格, 而忽略了使用过程的经济性。

(2) 选购节能家电时重视品牌因素

在节能家电备受关注的今天, 市场上难免会出现节能家电鱼龙混杂的现象, 基于此, 消费者在选购节能家电时要更加注重品牌因素, 以规避购买使用中可能出现的风险。

(3) 积极响应国家节能减排号召, 购买使用节能家电

节能减排事关每一个人的切身利益, 而推广节能家电也不是国家和企业一方的责任, 而需要我们每一个消费者都参与其中。因此, 消费者在节能家电的推广和普及尚未成熟时应积极响应国家的节能减排号召, 购买使用节能家电。

摘要：针对近日来掀起的“节能减排”热、“低碳生活”潮流和节能家电备受瞩目这一现象, 本文通过对济南市各大家电商家和消费者进行的实地研究, 主要来探讨当前节能家电的消费中存在的问题及应采取的相应政策, 供有关市场主体参考。

关键词：节能减排,低碳生活,节能家电

参考文献

[1]春珊:节能冰箱, 能给你省多少钱·

[2]唐辉宇:节能家电方兴未艾

[3]侯非:我国能效标识制度稳步推进——第五批能效标识产品目录发布

[4]陈柳钦:国家节能减排政策法规盘点, 天津社会科学院城市经济研究所

篇4：对汽车消费贷款市场的调查报告

【关键词】小额贷款公司 发展空间 市场定位

随着我国金融体制的改革，银监会与中国银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），该指导意见促使我国小额贷款公司的快速崛起，额贷款公司如同雨后春笋一般迅速发展起来，到2013底全国小额贷款公司共有7839家，贷款余额达到8191亿元。但是，由于制度体制的不完善和金融市场的不规范，我国各个地区的小额贷款公司发展并不平衡，同时银监部门对于小额贷款公司监管力度不够，造成了小额贷款行业混乱的局面。

一、小额贷款公司经营越位与监管缺位

（一）偏离经营定位，傍大现象普遍

最初的小额贷款公司设立是为了吸收社会资本扶持发展我国农业经济和中小企业，随着金融政策的开放越来越多的社会借贷资本转入小额贷款公司，小额贷款公司逐渐成为社会发展的主要金融动力之一。但是由于我国小额贷款公司发展时间端，人员配置不健全，管理制度不完善，因此，小额贷款公司遇到了发展瓶颈，其主要表现在盲目最求高收益、快周转，而对市场风险评估能力较弱，容易照成贷款难以收回的问题，同时，由于贷款较为分散，银监会对贷款管理难度较大，小额贷款公司资金流量不明确，导致大量的资金涌入房地产企业，造成市场经济制造业疲软。

（二）缺乏银行身份，显现先天不足

小额贷款公司在经营体制上与银行存在一定差异，因此在监管体制上与银行并不相同。小额贷款公司由地方政府金融办履行监管职责，而其并不具有行政主体资格，对小额贷款公司进行监管也缺乏法律依据，监管容易形式化，地方化。同时，小额贷款公司区别于传统的银行类金融机构，只贷不存，且暂不能接入人行的征信系统平台，对客户信誉度的调查仅凭日常的了解，难以掌握客户在银行机构详细的信息，因此不能充分利用系统识别信贷风险。

（三）有效约束不足，影响社会稳定

一是利益驱动明显，存在集资隐患，由于小额贷款公司可以远远高于银行的利率发放贷款，获得高额收益，因此，在企业融资需求旺盛，银行借款供给不足，业务监管不到位而民间资本又较为充裕的情况下，小额贷款公司利用日益扩大的社会影响力，吸收社会公众存款或非法募集集资的冲动不断加大。随着小额贷款公司借款群体和贷款额度不断扩大，吸收非法特定群体资金的可能性有所增强。

（四）监管政出多门，监管措施缺位

根据银监会《指导意见》，小额贷款公司为不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，这表明小额贷款公司是非传统形式金融机构，只是以金融服务为经营方式的一般普通企业。这就导致小额贷款公司的监管方难以明确。在《指导意见》中，并没有明确小额贷款公司为金融机构，表明银行业监管机构并不承担小额贷款公司的监管职责。《指导意见》将小额贷款公司的监管权力授予省级金融办负责，而运行监管则由县政府金融办负责，这个“二元监管格局”存在诸多缺陷。

二、小额贷款公司发展进位与门槛高位

小额贷款公司的成立促使民间资本更加活跃，但是，对于民间资本有效的统一管理，形成具有规模性、规范性、高效性的金融服务体制仍需要各个方面共同努力。为规范小额贷款公司的规范化运营，银监会在2009年发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行办法》，该办法给小额贷款公司正规化发展指明了发展方向，同时如果要将小额贷款改制设立村镇银行需要解决一下三个主要问题：

一是，股东难以接受控股权让位。目前小额贷款公司的经营体制与私营股份企业相似，公司经营话语权由公司主要出资人把持，其对公司经营方向、经营制度具有绝对权威性。而根据我国银行设立管理制度，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构，并且银行机构持股额度在20%以上，而作为自然人、非金融机构企业法人和关联方持股方股份额度不超过10%，让经营多年的小额贷款公司股东不愿让权。

二是，操作程序将不再便捷。当小额贷款公司改制为村镇银行，其不再以私有企业形式存在，必将被银监会进行严格监管，这使得小额贷款公司失去了其经营的灵活性，再有由于银监会的参与，对资金流向、贷款审批都需要程序化操作，失去了小额贷款公司快速、便捷的灵活性，这也就失去了小额贷款公司的特色，失去其存在的实际意义。

三是，业务扩大效益难保增加。如果小额贷款公司改制成为村镇银行，其原有的业务范围将有所扩展，在经营功能上增加支付结算、银行卡等中介业务，使小额贷款公司业务收入方式更加多元化，但是同时小额贷款公司专为村镇银行，其贷款利率势必下降，在短期内投资回报率下降，是股东们所不希望面对的。

三、小额贷款公司市场定位与监管补位

随着我国城市化进程的加快，全民创业的热潮已经向金融业提出了新的需求，同时这也为小额贷款公司的生存和发展提供了空间。创业者、个体工商业者、小微企业、中型企业等在资金方面都需要小额贷款公司。这些需求相对银行来说，普遍存在贷款的门槛、流程问题，而小额贷款公司“简捷、灵活”的办结特点就正好成为了被服务的对象。市场经济催生是小额公司的发展，在开放性市场金融体制下，小额贷款公司良性发展不仅需要广阔的市场发展平台，更需要具有敏锐的市场定位和完善的监管体制。因此，小额贷款公司在进行体制改革中，并不应急于向着银行体制的方向进行改革，其差异化的存在正是市场发展过程中存在的必然产物，小额贷款公司现在所面临的问题是市场分布不平衡，市场定位不明确，管理体制不健全，所以，要根据小额贷款公司实际需要定位自身的发展空间和管理措施。

当然，小额贷款公司有其的特殊市场定位。同时也要加大监管力度和政策扶持力度，以便其更好地服务于“三农”和中小微型企业。一是明确法律定位和监管主体，小额贷款公司从它的只贷不存的经营性质来看，应该列入新型的农村其他非银行金融组织，而不是一般企业。银行业监管部门和人民银行才能将其纳入特殊的监管对象。二是作为一个新型的农村其他非银行金融组织，税收部门的就应该以银行业的标准对其征税，同时进行必要的减免扶持。政府将以新创办的银行进行鼓励扶持或实施奖励政策，使小额贷款公司的自有资金迅速充实起来。三是加强对小额贷款公司的风险管理。人民银行应该尽快帮助小额贷款公司搭建征信平台，消除小额贷款公司贷款在人民银行征信系统中的盲区。由此可加强对小额贷款公司的监管，提高小额贷款公司资金的利用效率，防范市场经营风险，确保银行、小额贷款公司、投资人和借贷人的切身利益。

参考文献

[1]李伟.《我国小额贷款公司可持续发展问题研究综述》，《经济研究参考》2013年第54期.

[2]郑雅丽.《国际小额信贷机构可持续发展研究综述》，《经济研究导刊》2013年第15期.

篇5：对汽车消费贷款市场的调查报告

刷卡方便了消费，银行提供服务当然要收费，这是无可厚非的。但到底该收多少，一时还争论不下。商家的声音是：“高了，我们承受不了。”银行的声音是：“这是银行的底线，否则很难达到盈亏平衡点。”目前人民银行对手续费的规定是：百货超市受理银行卡支付的费率为销售额的1，饭店、宾馆为2~~

3、境外卡为

3.5~~4。不过在实际操作中，各城市银行卡协会都以此为参照按本地情况制订手续费标准。在**POS刷卡手续费是0.3~~1，**国美几家分店一年刷卡金额在2亿元左右，按照0.5的费率计算，他们每年向银行缴纳的手续费就是100万左右。**苏宁电器自然也有自己的一笔经济帐：按照20的平均刷卡率计算，销售额平均每天在30万左右，按照0.5的费率标准，每天要向银行交纳1500元的手续费。目前**公众商场公司的刷卡消费费率是不一样的，通常是0.3~~1不等，这个是根据各个公司、单位跟银行之间的协议而定。我们来看看中国移动通信**分公司的刷卡情况。在移动公司的售卡代办点我们看到排着长队的代理商的手中持着各个银行卡正等着刷卡消费，趁着其中一位代理商有空就了解了几个问题。代理商认为刷卡消费的手续费不是在自己身上扣无所谓；刷卡消费不用再带大量现金在身上方便、安全；营业员点钱花时间，刷卡一下就搞定了，快捷。可是他们忘了羊毛出在羊身上这句话。对于本来就利润较少的商家来说，如果手续费过高，他们只有将这部分费用转嫁到消费者身上，这样最终承担者还是消费者。再来看看各个银行的手续费率，中国银行1，农业银行0.5，华厦卡是0.5，信合一卡通0.5，其余的工行、建行、招行、光行、邮政、中信等等都是0.3。移动公司售卡代理点，平均每天销售额在100万左右，我们按0.5的费率计算，每天要向银行交纳5[本文来源于好范文-,找范文请到]000元的手续费。**移动公司的各个直属营业厅：歇台子营业厅、大坪营业厅、解放碑营业厅、沙坪坝营业厅、还有沙坪坝移动商城等。每天60万的划卡收入，按0.5的手续费率，每天要向银行交纳3000元的手续费。而手机销售这一块，照30的平均刷卡率计算，平均每天的销售额在100万左右，按照0.5的费率标准，每天要向银行交纳1500元，这三项手续费加起**移动通信公司每天就要向银行交纳9500元，一年下来就是3467500元，这笔巨额的支出是多少商家都为之惊叹。大额消费中，刷卡率会越来越高，那么，0.5~~1的手续费对利润不高的行就是一笔巨额付出。但一位不愿透露姓名的银行界人士对此另有说法：一台POS机的市场价格是4000元左右，打印用的签购单一套一式三份成本约在0.1~~0.11元，加上网络支撑费用，成套计算机系统和大量的清算人员，每收一笔单，收1的手续费，一笔1000元的单子就是10元手续费，如果不是发卡行，则只能拿到10元中的一元。这说明现在的手续费并不高。

二、央行刷卡收费新标准因行业而异

商家纷纷对刷卡消费说不，说明目前央行规定的收费标准已经不符合市场的要求，一个令商家振奋的好消息是，央行日前宣布，将从2004年3月1日起调整现行收费办法和标准，相应的刷卡收费比例有所降低，收费结构也将更为灵活。央行的这项新规定是：对于超市、加油、航空售票等类型的客户，发卡固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，分别为交易额的0.35和0.05；对一般类型商户，发卡行和银联网络服务费为交易额的0.7和0.1，不再提出商户结算手续费不低于1和2的要求。使用POS机跨行交易时，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术器类的商户，发卡行固定收益为交易额的1.4，银联网络服务费标准为交易额的0.2。对房地产、汽车销售类商户和批发类商户，发卡行固定收益为银联网络服务费比照一般类型商户办法和标准收取，但发卡行收益每笔分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔高分别不得超过5元和2元。此规定公布后，国美总部的有关人员向记者证实，国美公司已与银行达成协议，恢复刷卡消费。永乐电器也在积极准备中。对央行的这个新规定，业内人士仍有意见。一位餐饮界人士向记者诉苦：银行给我们的提供的服务一样的，不该分行业收手续费。记者在对宾馆、珠宝行业的采访中都听到了类似的疑惑。

三、收费标准该不该因行业而异？

刷卡消费毕竟是顺应市场经济发展要求的行为，个别商家的逆市而动对整个消费体系来说无足轻重，也许只是对现存金融服务的机制敲响了一次警钟。北京师范大学经济学院金融系主任贺力平说：“国内现在的银行卡网络服务公司只有银联一家，缺乏竞争的市场无疑存在着垄断的可能性，如果只是一味强调1是央行的规定，那银行自己也是不求进步，其实从长斯的发展趋势来看，金融产品和服务的定价肯定是要有灵活性和弹性的。”据相关资料显示，在美国银行收取的刷卡手续费在任何行业都采取统一标准，只是对不同种类的银行卡收费不同。在台湾等地，银行也是和商户协商，并没有强制执行的标准。银行有关人士对此的普遍态度是，央行的新政策已经大大让利于商家，而这个收费标准与国际市场通行做法较为接近，符合市场经济下激烈竞争的需求，各地银行即将执行此标准，至于是否还存在不

篇6：对汽车消费贷款市场的调查报告

3、境外卡为3.5~~4。不过在实际操作中，各城市银行卡协会都以此为参照按本地情况制订手续费标准。在**pos刷卡手续费是0.3~~1，**国美几家分店一年刷卡金额在2亿元左右，按照0.5的费率计算，他们每年向银行缴纳的手续费就是10xxxx左右。**苏宁电器自然也有自己的一笔经济帐：按照20的平均刷卡率计算，销售额平均每天在3xxxx左右，按照0.5的费率标准，每天要向银行交纳150xxxx的手续费。目前**公众商场公司的刷卡消费费率是不一样的，通常是0.3~~1不等，这个是根据各个公司、单位跟银行之间的协议而定。我们来看看中国移动通信**分公司的刷卡情况。在移动公司的售卡代办点我们看到排着长队的代理商的手中持着各个银行卡正等着刷卡消费，趁着其中一位代理商有空就了解了几个问题。代理商认为刷卡消费的手续费不是在自己身上扣无所谓；刷卡消费不用再带大量现金在身上方便、安全；营业员点钱花时间，刷卡一下就搞定了，快捷。可是他们忘了羊毛出在羊身上这句话。对于本来就利润较少的商家来说，如果手续费过高，他们只有将这部分费用转嫁到消费者身上，这样最终承担者还是消费者。再来看看各个银行的手续费率，中国银行1，农业银行0.5，华厦卡是0.5，信合一卡通0.5，其余的工行、建行、招行、光行、邮政、中信等等都是0.3。移动公司售卡代理点，平均每天销售额在10xxxx左右，我们按0.5的费率计算，每天要向银行交纳500xxxx的手续费。**移动公司的各个直属营业厅：歇台子营业厅、大坪营业厅、解放碑营业厅、沙坪坝营业厅、还有沙坪坝移动商城等。每天6xxxx的划卡收入，按0.5的手续费率，每天要向银行交纳300xxxx的手续费。而手机销售这一块，照30的平均刷卡率计算，平均每天的销售额在10xxxx左右，按照0.5的费率标准，每天要向银行交纳150xxxx，这三项手续费加起**移动通信公司每天就要向银行交纳950xxxx，一年下来就是346750xxxx，这笔巨额的支出是多少商家都为之惊叹。大额消费中，刷卡率会越来越高，那么，0.5~~1的手续费对利润不高的行就是一笔巨额付出。但一位不愿透露姓名的银行界人士对此另有说法：一台pos机的市场价格是400xxxx左右，打印用的签购单一套一式三份成本约在0.1~~0.1xxxx，加上网络支撑费用，成套计算机系统和大量的清算人员，每收一笔单，收1的手续费，一笔100xxxx的单子就是1xxxx手续费，如果不是发卡行，则只能拿到1xxxx中的一元。这说明现在的手续费并不高。

二、央行刷卡收费新标准因行业而异 商家纷纷对刷卡消费说不，说明目前央行规定的收费标准已经不符合市场的要求，一个令商家振奋的好消息是，央行日前宣布，将从2004年3月1日起调整现行收费办法和标准，相应的刷卡收费比例有所降低，收费结构也将更为灵活。央行的这项新规定是：对于超市、加油、航空售票等类型的客户，发卡固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，分别为交易额的0.35和0.05；对一般类型商户，发卡行和银联网络服务费为交易额的0.7和0.1，不再提出商户结算手续费不低于1和2的要求。使用pos机跨行交易时，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术器类的商户，发卡行固定收益为交易额的1.4，银联网络服务费标准为交易额的0.2。对房地产、汽车销售类商户和批发类商户，发卡行固定收益为银联网络服务费比照一般类型商户办法和标准收取，但发卡行收益每笔分别不得超过4xxxx和1xxxx，银联网络服务费每笔高分别不得超过xxxx和xxxx。此规定公布后，国美总部的有关人员向记者证实，国美公司已与银行达成协议，恢复刷卡消费。永乐电器也在积极准备中。对央行的这个新规定，业内人士仍有意见。一位餐饮界人士向记者诉苦：银行给我们的提供的服务一样的，不该分行业收手续费。记者在对宾馆、珠宝行业的采访中都听到了类似的疑惑。

篇7：对汽车消费贷款市场的调查报告

继2008年度，我国汽车整体产销实现930余万辆之后，2009年上半年中国汽车业累计产销达到600万辆左右，相对美国上半年同期销售480万辆，中国多出约120万辆，一举奠定中国成为全球第一大汽车产销市场的地位，预计全年产量超过1100万辆

为迎合国家产业政策调整趋势，把握中国产业市场动态脉搏，深挖我们海亮在铜加工业务领域的市场潜力，提升我们海亮在新兴市场的产品竞争力，打造一个高起点、高技术含量、高附加值的海亮新产品形象，塑造具有高、精、尖市场代表性的品牌形象。在公司高层领导的殷切关怀和大力支持的背景下，我们市场拓展部相关人员通过行业细分，深入了解铜及铜合金相关产品市场经营状况及发展前景，择优选取了以汽车同步器齿环项目作为我海亮股份有限公司进军中国汽车零部件配套产业领域的突破口，通过对国内资深的汽车同步器齿环生产企业及相关业内人士进行了走访调研，掌握了最新一手同步器制造企业及产品资料，现将所掌握情况进行整理、分析并如实汇报，以作公司领导经营、决策之参考。

一：同步器齿环项目走访单位及简介：

（1）四川泸州长江机械有限公司（以下简称长江机械）

长江机械是原机械工业部定点铜合金制品专业厂,也是国家重点支持的汽车同步器齿环开发、生产基地。公司由原来的国有企业改制而来，在中国市场的主要客户见附表（1）。部分产品出

口至西欧、东亚、东南亚地区。汽车同步器齿环国内市场占有率约为35%左右。

长江机械目前拥有四川泸州本部及江苏无锡两处生产基地。年产铜管材2000余吨，汽车同步器齿环900万件，各类铜合金以及黑色金属加工件产品1000万件（套）的生产能力。管材合作企业包括：高新张铜，洛铜，在产销旺季期间需外购铜合金管材30~40吨/月。

（2）中日合资武汉协和齿环有限公司（以下简称武汉协和）

武汉协和创立于1995年11月，由日方日本协和合金株式会社和中方武汉泛洲机械制造有限公司共同投资兴建，其中日方控股51%。

武汉协和全套引进了日本的生产技术、设备和执行标准，具备年产2000余吨铜合金管材，实现2000万件同步器齿环的生产能力，为国内40多家主机厂和变速器厂配套，主要客户包见附表（2）。多种产品还出口到日本、美国、德国和东南亚等国，目前市场占有率达55%左右。

（3）代敖同步技术制造（无锡）有限公司（以下简称无锡代敖）

无锡代敖是德国最大的军工企业DIEHL集团旗下专事于拓展中国同步器市场的外方独资企业。DIEHL产汽车同步器齿环在国外尤其是欧洲市场具有很高的知名度和认知度。且分别在巴西和德国各有一处同步器齿环生产工厂。目前在国内独资投建的无锡代敖尚未全面拓宽中国同步器齿环领域的业务，月需铜合金管材30吨左右，产品市场份额较前两企业小。铜合金管材除一小部分是在国内采购之外，绝大部门是由德国进口。出于成本及效益考虑，急需在国内寻求稳定而可靠的管材供应商。与之有所接触的高新张铜和洛铜受限于铜合金管材品质方面的问题而未能与之开展全面合作。这对我们海亮来说无疑既是机遇同时更是挑战。据无锡代敖***经理介绍，如果双方合作程度加深，不排除将现有巴西工厂业务（500吨/年），德国工厂业务（1050吨/年）的铜合金管材业务全面交由国内管材厂家供应。目前，我们海亮公司与无锡代敖已经开始初步阶段的接触，相关牌号的样品已交由无锡代敖送至德国工厂做品质检测，近期会有信息反馈回来。二：同步器齿环国内市场前瞻：

从目前所掌握的情况而言，同步器齿环所用铜合金管材出于对材质各项技术指标、参数要求来看会以挤压法制管作为行业发展趋势。并且，该行业天然的高科技、高品质、高附加值要求，使得所从事的企业出于“生产更专业化，研发更精益化，企业更强大化”的考量，市场分工会细化为“专业的铜合金管材供应商”配套“专业的精加工成品制造商”两个业务范畴。彼此的竞争与合作关系将是产品升级换代，产业优化重组的必然趋势。

立足于国内，展望于国际是我们海亮深入拓展该业务领域的出发点。毕竟相对于国内1000余万台的汽车产销量而言，国际市场更为广阔的市场空间才是我们海亮的着眼点。“取进口而代之”是拓展市场容量，提升新产品业务量的必经之路，为此更高效地整合市场资源，协调公司有限的人力、财力、物力和技术实力才是我们新产品参与市场竞争的源源动力和法宝。

四川泸州长江机械有限公司主要客户汇总

一汽依顿变速器有限公司、一汽---大众汽车有限公司、东风汽车变速箱有限公司、东安动力股份有限公司、一汽哈尔滨变速箱厂、唐山爱信齿轮有限责任公司、大众汽车变速器（上海）有限公司、资料来源于：长江机械公司网站

中日合资武汉协和齿环有限公司主要客户汇总

篇8：对汽车消费贷款市场的调查报告

商业银行信用风险是指由于债务人或交易对手到期不愿或无法履行支付义务而使商业银行遭受损失的可能性。朱毅峰等人将商业银行信用风险分为信贷风险、投资风险以及或有信用风险。

从信息经济学的角度解释, 商业银行信用风险主要源于信息不对称造成的银行或企业的逆向选择风险和道德风险。信息不对称分为事前信息不对称和事后信息不对称。在借贷过程中, 由于商业银行不能充分了解借款人的情况, 很难对不同的借款人进行差别定价, 只能用平均风险状况来衡量。这样就会使低风险企业的贷款成本增加而无法取得贷款, 同时, 由于高风险企业的贷款成本降低而取得更多的贷款。这就造成了商业银行在信贷过程中的逆向选择行为, 增加商业银行的信用风险。在双方签订契约后, 借款人拥有了资金的控制权和使用权, 而商业银行如果加大对借款人的行为监督就必须要增加更多的成本。这将引发借款人的道德风险, 包括私自改变资金用途及故意隐瞒收入不按期偿还贷款等。商业银行内部人员也会产生道德风险, 如商业银行内部人员为了自身利益, 利用职权之便, 放贷给高风险的企业, 致使银行遭受更多的损失。

二、贷款利率市场化

我国利率市场化改革采取渐进式, 几十年来稳步推进, 已经取得了明显的效果。就贷款利率市场化改革来说, 1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间;2000年9月, 放开外币贷款利率;2004年1月再次扩大贷款利率浮动区间;同年10月, 央行首度实行“贷款利率管制下限, 存款利率管制上限”的政策;2012年7月, 央行将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍;2013年7月, 央行决定取消金融机构贷款利率0.7倍的下限, 至此, 我国实现了贷款利率市场化。从长远看来, 贷款利率市场化有助于金融支持实体经济发展, 商业银行贷款自主定价, 有助于差别定价, 降低企业融资成本, 同时也有利于金融资本配置优化, 增强金融机构竞争力, 促进我国经济转型升级。但从短期看来, 贷款利率管制刚刚全面放开, 不管是商业银行还是企业, 为了应对贷款利率市场化所带来的影响, 必将改变经营模式, 盈利模型、服务模式等, 拓展新业务新领域成为必然, 而新的模式和新的领域的初步探索, 也必然会造成很多的不确定性, 这都将直接或间接地使商业银行的信用风险加大。我国长期处于利率管制的状态下, 商业银行信用风险管理水平低下, 信用基础差, 信用信息透明度不高。因此, 研究贷款利率市场化对商业银行信用风险的影响具有一定的现实意义和紧迫性。

三、影响分析

1. 商业银行贷款定价能力有待提高, 信贷风险加大。

贷款利率管制完全放开, 商业银行贷款定价自主, 但由于我国长期处于利率管制状态下, 商业银行贷款定价能力较差。从2013年利率浮动情况看, 下半年商业银行人民币贷款利率执行下浮、基准利率的贷款占比有所下降, 执行上浮利率的贷款占比上升。下半年, 一般贷款中执行下浮、基准利率的贷款占比分别为10.70%和23.5%, 比上半年分别下降0.76个和0.57个百分点;执行上浮比率的贷款占比为65.80%, 比上半年上升1.33个百分点, 然而在上浮区间2%以上的占比为2.635%, 比上半年下降了0.32个百分点。 (数据来源于中国人民银行《2013年第四季度中国货币政策执行报告》) 由以上数据可以看出, 虽然从2013年7月份开始, 我国已放开贷款利率管制, 商业银行可自主制定贷款定价, 但贷款利率浮动仍然没有比较明显的变化, 过于集中在基准利率上下浮动2%以内, 各个商业银行贷款定价差别不大。而美国等发达国家的最低上浮幅度均在50%以上。这说明, 我国商业银行贷款定价的可决策空间更大了, 但目前的贷款定价能力还远远不够, 同时, 在未来的一段时间里, 由于贷款利率的全面放开, 商业银行将会面对各种压力, 这会使得部分商业银行为了短期利益, 盲目定价, 增大商业银行的信贷风险。

2. 利差收窄促进新领域的探索, 投资风险加大。

由于国家政策及资本市场不发达等原因, 我国商业银行一直以来的主要收入均来源于存贷利差, 其利息收入平均占总收入的90%左右, 而投资收益占比还不到10%。然而在美国, 从2000年至2010年, 作为商业银行传统业务主要收入来源的利息收入占收入比重都在80%以下。同时, 投资收益占比在20%以上, 非利息收入在美国商业银行中呈现上升趋势, 从1992年至2010年, 上升幅度达到50%以上。这与我国商业银行利息收入和投资收益的情况有着明显的差别。[2]贷款利率市场化将会使商业银行存贷利差收窄, 银行利润下降, 而商业银行为了保持原有利润水平, 就会拓展新业务新领域, 由实体经济转向资本市场, 开始大力进军证券、信托、基金、保险等领域的新业务。从长期看来, 这是经济发展的必然趋势, 有利于促进我国金融行业乃至整个社会的经济发展。但短期看来, 我国商业银行在资本市场的初步探索过程中, 由于新业务新领域的不熟识, 势必会增加商业银行的投资风险。

3. 银行间竞争加剧, 引发道德风险。

商业银行为了应对贷款利率市场化带来的利润下降问题, 必然会采取“以量补价”的方式扩大信贷规模, 抢占客户, 导致银行间竞争加剧。同时, 多年来商业银行业务和产品的同质化以及区域布局的同质化趋势也必将大大增加银行间的竞争。为了抢占客户, 维持高利润, 银行经理会降低借款企业的门槛, 愿意冒更大的风险将贷款借出, 而不能对借款企业的偿债能力进行严格评估。由于高风险的企业更愿意为贷款承担高成本, 也就更容易得到贷款。这将使商业银行产生逆向选择行为, 增加道德风险。

参考文献

[1]朱毅峰.银行信用风险管理[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

篇9：对汽车消费贷款市场的调查报告

【关键词】 利率市场化；风险；商业银行；贷款业务

一、我国的利率市场化改革概述

1.利率市场化的含义

市场化是通过市场来决定各种不同要素之间的关系，从而实现资源的合理配置。利率表示一定时期内利息量与本金的比率，利率市场化即是金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，实质上就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2.我国推进利率市场化改革进程的措施

我国自1993年提出利率市场化改革的初步构想后，2003年进一步将利率市场化改革目标明确为：“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工 具引导市场利率 ”。2004年央行宣布放开金融机构贷款上限，2007年上海银行问同业拆放利率正式运行是利率市场化改革中的标志性事件。

二、我国商业银行贷款业务在利率市场化中存在的风险

1.商业银行信贷风险将会上升

当前，存贷利差是我国商业银行主要经营收入，也是利润的主要来源。在之前传统的利率制度下，银行的贷款业务是银行主导的，贷款资金主要发放给信用等级较高的客户；但是现在，贷款业务主要由市场主导，贷款客户的选择更多，银行为了不降低自己的利润水平，可能会选择扩大自己的放款等级区间，选择信用等级稍低的客户来发放贷款，这样就从根本过上增加了贷款客户的信用违约风险。

2.当前我国商业银行贷款业务的风险控制与利率市场化改革不匹配

从我国商业银行内部整体环境来看，部分商业银行管理人员对利率市场化反映迟钝、轻视利率风险以及落后的信贷风险控制理念，从而导致商业银行对信贷风险控制的重要性认识不够，并未做好应对利率市场化改革信贷风险发生变化的准备工作。

3.商业银行贷款定价风险增加

所谓贷款定价，是指通过综合衡量商业银行提供贷款服务所需的成本和预期收益情况，为满足商业银行的资金流动性、贷款盈利性以及安全性的要求，为每一笔贷款确定综合定价的方法。在市场利率水平受到管控时，中央银行控制基准利率水平，造成商业银行没有行使贷款定价的能力和积极性，只能被动的接受存款利率和贷款利率。

三、我国商业银行贷款业务在利率市场化中面临的机遇和挑战

1.增强商业银行个人贷款业务的创新力度

商业银行大力发展个人贷款业务也是我国利率市场化改革的必然结果，传统高资本消耗的工商企业贷款难以支撑商业银行全部的运营成本和盈利空间，而个人贷款业务市场空间大且具有交叉销售能力强、资本消耗低、定价灵活等多方面优势，成为银行信贷业务不可或缺的重要组成部分。

2.促进各商业银行贷款业务间的相互竞争

我国利率市场化改革势必会引发银行业内部的激烈竞争，在这激烈的同业竞争环境下各个商业银行的融资及贷款服务也必然会有较大的提升。另外，利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，促进了国内商业银行之间的公平竞争。

3.中小微企业将成为商业银行信贷投放的重点对象

由于小企业对贷款利率议价能力较低以及对贷款利率不敏感，贷款中，小企业占比将影响银行净利差水平。

4.商业银行贷款利率的持续走高

利率实现市场化后，利率水平将主要由资金的供求关系决定，存款利率水平将显著上升，进而推动整体利率水平的上升。利率市场化改革使得银行间存款利率定价差异增加，大银行在存款利率定价上具有明显优势。中小银行揽储压力将持续，总体银行负债端成本有可能不降反升，银行为实现盈利必然会抬高贷款利率水平。

四、我国商业银行贷款业务应对利率市场化的策略

1.重点培养相关从业人员对贷款业务的风险意识和创新意识

如果商业银行的从业人员具有良好的信贷风险控制方法和先进的管理理念，可以大大降低商业银行信贷风险发生后造成的损失程度。

2.鼓励商业银行建立科学有效的信贷风险控制体系

目前，我国商业银行的贷款征信审查制度在实际风险管理过程中的作用有限，信贷风险控制人员“重贷轻管”，制度的贯彻和执行效果不好。这就迫使商业银行在加强信贷风险控制能力建设的同时，注重创新，建立有效的风险控制机制和科学的信贷风险控制体系。

3.加快国企改革，完善企业的治理结构

在利率市场化下，应加快国企改革。因为国企本身并不存在偿还贷款的压力，它的背后有国家的支撑。但是随着利率市场化的完成，短时间内可能会出现利率的无序化竞争，从而极有可能出现国企垄断了商业银行的贷款，而将非国企挤出了信贷市场的情况。

4.加强我国商业银行贷款业务的法制建设

在利率市场化下，应加强我国商业银行贷款业务的法制建设，不断完善金融行业的法律法规，从而为我国的信贷市场提供一个完善的制度保障。

五、结论

利率市场化是市场经济发展的必然结果，但它也是一把双刃剑，既可能为我国商业银行贷款业务的发展创造良好的金融环境，也同样可能加大我国商业银行贷款业务整个市场体系的风险。

参考文献：

[1]周南，黎灵芝.利率市场化对商业银行信贷行为的影响[J].金融论坛，2015，01：7-13.

篇10：对汽车消费贷款市场的调查报告

2014年1月6日，借款申请人***向我行（社）申请最高额抵押个人综合消费自助贷款人民币贰拾万元，贷款有效期限叁年，用于房屋装修和购买家具、家电等大宗耐用消费品，以自有房地产为抵押担保，该房地产坐落于****路7幢208#.根据个人信贷业务的有关制度规定，本人在受理该笔贷款申请后，及时对借款申请人***和其所提供贷款资料的合规性、真实性和有效性进行了调查核实，实地查看了抵押物的产权归属、地理位置等情况，并初步测定了抵押物的可变现能力。现将本人调查的相关情况汇报如下：

一、借款人基本情况

借款申请人***，男，居民身份证号:****************，户籍地址:****路7幢208#，系*******中学教师,其妻子**，身份证号:************，系**********医院护土。女儿***12岁，未成年正在**读书。多年来，借款申请人***家庭收入稳定，除了贷款按月还款1247元外，该客户没有对外负债及对外担保。经我行（社）对***个人信用等级测评，其个人信用等级为A+级，符合我行（社）个人综合消费贷款条件。

二、借款人个人征信情况

在借款申请人***和其妻子**的书面授权下，我行（社）通过个人征信系统查询结果得知，该夫妻二人无个人不良记录；目前,借款申请人在农行有住房按揭贷款103252元，其配偶**目前在各金融机构没有借款记录，个人信用报告正常。该客户符合我行（社）人综合消费贷款的征信要求。

三、借款人申请贷款的理由

借款申请人***目前住所已居住10年，室内装修式样和原有款式已不适合生活起居，为了满足生活和工作需要，现拟对整体住宅****路7幢208#的房屋进行整体装修装饰，以及添置一些新款家具、家电等大额耐用消费品，共需资金约人民币32万元，除自筹外，尚缺口资金人民币18万元，特向我行（社）申请个人综合消费贷款人民币18万元，贷款有效使用期限叁年，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，并以申请人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地产做为抵押担保，以其家庭综合收入偿还贷款本息。

四、借款人还款来源

借款申请人***，系*******中学高级教师，月综合收入为人民币3800元，配偶****************医院护土，其月综合收入为人民币4800元,另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月综合收入合计人民币9500元，三年家庭总收入为人民币34200元；三年家庭生活和其他支出约在140000元左右，该笔贷款以借款人***和其配偶蒋月英的家庭综合收入作

为还款来源，第一还款来源充足。同时该客户整体经济实力较强，家庭综合收入高且稳定，还款来源落实，具备到期还本付息能力。

该笔贷款以借款申请人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地产作为抵押物。该宗抵押物具体情况:1.房屋产权证号:*************号、土地使用权证号******号，房屋总建筑面积113.21平方米，框架结构，2004年买受*****公司，中等装修；土地性质为出让地，用途为商住用地，土地使用权终止日期到2040年.2.该抵押物位于********地段属于*******一级住宅用地区段，地理位置好，交通条件通达，公共基础及配套设施齐全，有较强的变现能力；3.2014年1月9日，该房地产经****评估，总价值为36万元。设抵押率60%，可抵押担保贷款人民币21万元，本次拟设定抵押担保贷款人民币18万元。

五、调查结论

经调查，借款申请人***提供的贷款材料真实有效，家庭综合收入较高，经济来源稳定，借款主体合法，个人资信状况良好，第一还款来源落实、充足，且抵押物两证齐全，产权明晰，位置较优，易于变现，合法、足值，抵押担保能力强，符合我行个人综合消费自助贷款条件。经调查，本人建议给予申请人***个人综合消费自助贷款人民币18万元，贷款用途为房屋装修和购买家具家电等大宗耐用消费品，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，贷款到期日不得超过贷款有效使用期限，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮60%执行，实行一次性利随本清的偿还方式，贷款以位于住宅****路7幢208#房地产作为抵押物。房屋产权证号:*************号、土地使用权证号******号，房屋总建筑面积113.21平方米，办理合法、有效的房地产抵押手续和抵押物保险手续，同时建议该客户贷款风险分类为正常类。

妥否，请审批。

调查经办人：

*******************

篇11：贷款市场调查报告

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

二、申请人条件：

3、能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。

三、贷款金额：

贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的80%

四、贷款期限：

汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

五、申请人所提供资料：

1、身份证明(夫妻)身份证、暂住证、户口本、结婚证

2、房产证明

①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单

②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录

③集资房：购房合同，付清房款证明或收据

④自建房：两证一书或(《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证

3、居住证明(任一，原件)：如水费、电费、煤气费、固定电话费等

4、工作收入证明：我公司提供统一格式;存折(流量和沉淀较大)和其它资信证明

5、一寸彩照一张

6、若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单

7、如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录六、贷款利率

(1)利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。

(2)利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。

六、贷款流程：

车行交订金、受理费--资信核实、提交资料--到我公司、银行签合同和交相关费用--交首期款、保险费用--银行放款--车行提车--后续工作。

篇12：对汽车消费贷款市场的调查报告

市分行： > 借款申请人 因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款 万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下： >

一、借款申请人的基本情况 >，男，现年31岁，湖南省 县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地 县 镇，家庭住址： 路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖 镇人，高中文化，户口所在地 县城关镇，身份证号码：，身体健康，系 博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。> 谭 自参加工作以来，一直在 县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了 县平头 住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程 巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量 万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。>

二、借款用途： > 2003年5月，谭 与 园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以 元/m2承包&n

篇13：对汽车消费贷款市场的调查报告

第一是要培育汽车消费市场。从2009年1月20日至12月31日, 对1.6L及以下排量乘用车减按5%征收车辆购置税。从2009年3月1日至12月31日, 国家安排50亿元资金, 对农民报废三轮汽车和低速货车换购轻型载货车, 以及购买1.3L以下排量的微型客车, 给予一次性财政补贴。增加老旧汽车报废更新补贴资金, 并清理取消限购汽车的不合理规定。

第二是要推进汽车产业重组。支持大型汽车企业集团进行兼并重组, 支持汽车零部件骨干企业通过兼并重组扩大规模。

第三是要支持企业自主创新和技术改造。今后3年, 中央将安排100亿元专项资金, 重点支持企业技术创新、技术改造和新能源汽车及零部件业的发展。

第四是要实施新能源汽车战略, 推动电动汽车及其关键零部件产业化。中央财政安排补贴资金, 支持节能和新能源汽车在大中城市示范推广。

第五是要支持汽车生产企业发展自主品牌, 加快汽车及零部件出口基地建设, 发展现代汽车服务业, 完善汽车消费信贷。

《汽车产业调整振兴规划》从汽车消费、产业发展、科技研发、汽车流通和金融等各方面入手, 是一个很全面的规划措施, 有利于国民经济的发展, 有利于农村建设和农业发展, 有利于自主研发、自主品牌和新能源汽车的发展, 有利于节能减排, 将会促进汽车行业快速发展, 扭转目前汽车市场的低迷形势, 对我国汽车市场的健康发展产生深远影响。

一、有利于汽车市场的健康发展

2008年, 由于各种原因的影响, 我国汽车工业的发展进入“冰冻期”, 形势严峻。在这个艰难的时刻, 国家通过了《汽车产业调整振兴规划》, 对促进汽车工业的振兴和发展具有战略意义, 体现了国家扩大内需、振兴产业和科技支撑相结合的精神, 既解决实际问题, 又注重长远发展。

众所周知, 中国加入WTO后, 我国汽车工业飞速发展, 汽车市场规模对国民经济的带动作用已经十分强劲。从“扩内需”的角度看, 汽车对拉动投资和消费的作用十分突出, 因此这时出台调整振兴规划非常及时和必要。与此同时, 从当前的实际情况看, 也体现了“调结构”的要求。汽车购置税的调整, 将对改变汽车产品结构、消费结构产生很大的推动作用。

针对我国汽车工业自主创新能力不强的问题, 国家加大了对汽车企业自主创新的支持力度, 对汽车产业内部的调整也将起到很大的推动作用。

在当前汽车市场低迷的状态下, 《汽车产业调整振兴规划》将有力地促进整个汽车市场的恢复和发展, 不仅在现阶段对汽车消费起到鼓励作用, 而且对汽车产业长远发展的调整意图也十分明显。

中国汽车工业正处于发展时期, 同时处于优化结构的过程, 《汽车产业调整振兴规划》分别在汽车产业重组、新能源汽车战略、支持企业自主创新和技术改造方面推出政策, 对汽车产业结构、产品结构、企业内部结构的调整将起到有力的促进作用, 有利于汽车市场的健康发展。

二、有利于小排量汽车的快速发展

为了培育汽车消费市场, 《汽车产业调整振兴规划》提出, 从2009年1月20日至12月31日, 对1.6L及以下排量乘用车减按5%征收车辆购置税。考虑汽车市场需求的实际情况及消费特征, 车辆购置税的下调, 受其影响最大的为对车价较为敏感的市场区域, 即小排量区间, 车辆购置税下调或取消, 首先会刺激该细分市场需求的增长。

据来自中国汽车工业协会的数据, 2008年基本型乘用车 (轿车) 按排量看, 1.6L以下品种仍然是轿车市场的主要力量, 当年销售3105955辆, 占整个轿车市场的61.54%, 其中1.0～1.6L排量的乘用车更是中国家庭汽车消费的主流产品。

国家对1.6L及以下排量乘用车减按5%征收车辆购置税, 相关汽车生产厂家将会成为最大的受益者。因为汽车购置税是价外税, 占购车成本的10%, 1.6L及以下排量乘用车购置税减半征收, 将有力促进汽车消费止跌回稳。如果相关企业配合这个政策, 再适度降低这一排量区间乘用车的销售价格, 2009年汽车消费市场有望迎来一个艳阳天。

目前, 国内相关汽车生产厂商纷纷调高2009年的产销计划, 如上海通用五菱2009年的销售目标为75万辆, 奇瑞计划销售41.9万辆, 吉利汽车29万辆, 长安汽车微型车50万辆, 比亚迪40万辆。车辆购置税的下调, 对我国汽车行业销量增长恢复具有积极意义。

三、有利于农村市场的开拓和发展

《汽车产业调整振兴规划》提出:从2009年3月1日至12月31日, 国家安排50亿元资金, 对农民报废三轮汽车和低速货车换购轻型载货车, 以及购买1.3L以下排量的微型客车, 给予一次性财政补贴。从政策中可以看到, 农村市场成为此次国家鼓励的重点。从产品上看, 微型客车和轻型载货车是最大的受益者。

微型客车目前正以每年80万辆左右的速度增长, 加上轻型载货车, 每年的产量在100万辆以上。国家安排的50亿元一次性财政补贴将刺激农村市场消费, 使相应品种在今后几年呈快速增长态势。

由于国家投资重点转向农村 (每年用于支持新农村建设的投入将达数千亿元) ;农民的收入和消费水平逐年提高;农村公路进一步改善;农村机动车开始进入升级换型期, 汽车逐渐成为首选;新农村建设对运输工具的需求越来越旺盛;大城市市场相对饱和, 市场消费由大城市向二、三线城市转移;新农村建设加快等因素的影响, 有力地促进了农村汽车需求的不断增长, 为中国汽车工业带来新的发展机遇。

随着国家建设新农村等一系列兴农政策的实施, 以及应对金融危机扩大农村消费, 农村汽车市场正进入黄金发展期。与此同时, 农村汽车市场的拓展, 将会给中国汽车产业发展带来革命性的影响, 不仅市场规模会剧增, 而且将使汽车产业的发展途径、产品结构、产销网络、产业资本构成等发生重大变化。上汽通用五菱、长安、哈飞、昌河等主要微型车生产企业都将得益于《汽车产业调整振兴规划》实施。

四、有利于加快新能源汽车的发展

面对全球范围日益严峻的能源形势和环保压力, 近年来, 世界主要汽车生产国都把发展新能源汽车作为提高产业竞争能力、保持经济社会可持续发展的重大战略举措, 新能源汽车成为市场新的增长点。《汽车产业调整振兴规划》将推动中国新能源汽车尽快实现产业化, 也为中国在新能源汽车领域走在世界前列, 形成自己的竞争优势奠定了基础。

《汽车产业调整振兴规划》将发展新能源汽车提到了前所未有的高度, 提出要以结构调整为主线, 推进企业联合重组, 以新能源汽车为突破口, 加强自主创新, 形成新的竞争优势。今后三年, 中央安排100亿元专项资金, 重点支持企业技术创新、技术改造和新能源汽车及零部件发展。此外, 实施新能源汽车战略, 推动电动汽车及其关键零部件产业化。中央财政安排补贴资金, 支持节能和新能源汽车在大中城市示范推广。

相对于传统汽车业来说, 我国对新能源汽车的重视格外有加。“十五”期间, 国家就设立了电动汽车重大科技专项课题, 确定了“三纵三横”的研发布局, 其中“三纵”是指燃料电池汽车、混合动力电动汽车、纯电动汽车三种车型;“三横”是指多能源动力总成控制系统、驱动电机及其控制系统、动力蓄电池及其管理系统三种共性技术。

我国提出了新能源汽车发展的明确目标, 即“到2012年, 国内有10%新生产的汽车是节能与新能源汽车, 按届时汽车年产量为1000万辆计算, 我国新能源汽车要达到年产100万辆的规模”。目前, 国内几大汽车集团和比亚迪、奇瑞等民营企业, 都对新能源汽车的开发有很大的热情, 并已开发出了新能源车型。国外的经验表明, 政府的支持和补贴是新能源汽车大规模走向市场的重要因素。

中国新能源汽车正处于科研向产业化转型的关键时期, 国家出台针对新能源汽车的扶持政策, 有望促进中国新能源汽车的产业化进程大幅提速, 真正迎来新能源汽车大发展的春天, 《汽车产业调整振兴规划》更加坚定了国内外汽车生产商发展新能源汽车的决心。

五、有利于推进汽车产业的重组联合

为了振兴中国的汽车产业, 提高整个行业的国际竞争力, 《汽车产业调整振兴规划》明确提出, 支持大型汽车企业集团进行兼并重组, 支持汽车零部件骨干企业通过兼并重组扩大规模。现阶段, 我国汽车企业的发展水平还参差不齐, 进行产业结构调整是必然的, 以确保新产品和有生命力的企业的发展。而且, 从中国汽车业的现状来看, 也是非常有利于汽车行业进行重组的。

首先, 国内整车企业的产能空置现象严重, 一些劣势企业面临严峻的生存压力, 急需“傍大款”。据统计, 2008年, 中国整车企业约有130多家, 汽车总销售量为938.05万辆, 销量排名前10位的企业共销售汽车782.01万辆, 占汽车销售总量的83%。由此可见, 余下的100多家企业共销售汽车约159.5万辆车, 平均每家企业的销量低于1.33万辆, 部分企业甚至年产能只有几十辆, 年销量如此低的企业将无法支撑下去。

其次, 金融危机来临后, 资产“泡沫”破灭, 以前溢价较高的土地、厂房、设备等资产开始大幅贬值, 收购方评估时更加注重企业的盈利能力, 而出售方由于生存压力将调低预期, 放低出售价格, 因此在收购同样的资产时, 收购方的支出比两年前要低得多。此外, 上南成功合作, 也为国内整车企业重组树立了标杆。在一年多的合作中, 南汽集团获得了发展的动力, 解决了南汽员工的就业问题, 工资收入也有所提高。

《汽车产业调整振兴规划》为我国汽车行业的重组指明了方向, 将进一步促进整个汽车行业重组工作的发展。

六、大大促进自主品牌汽车的发展

《汽车产业调整振兴规划》提出, 要支持汽车生产企业发展自主品牌, 加快汽车及零部件出口基地建设, 发展现代汽车服务业, 完善汽车消费信贷。统计数据显示, 2008年我国自主品牌汽车发展缓慢, 可持续发展再次遭到阻力。

篇14：对汽车消费贷款市场的调查报告

中国在加入世贸组织的时候，在汽车行业方面到底做了哪些承诺？其实入世在汽车方面的承诺很简单，主要有四条：一、大幅度降低进口汽车的关税，从原来的120%、100%逐步降到25%；二、取消对汽车进口的审批和进口配额限制；三、取消对汽车国产化率的要求；四、逐步开放汽车服务贸易领域。中国在汽车国际贸易方面做出的这些承诺，并不是迫于西方或者说美国的压力，实质上这不是让步，而是进步。

取消“保护落后”

因为高达100%以上的汽车进口关税和严格的审批和配额制度，会保护国内落后的汽车产业，而损害了国内汽车消费者的利益。所以我们的承诺首先解决了“保护落后”的问题。“保护落后”不仅仅保护了国内的落后汽车企业，也保护了已经先进入中国的个别外资车企。大家都知道，在入世之前的十几年，一些二流、三流的轿车品牌竟以较高的价格统治中国轿车市场长达十年之久。所以在当时的谈判中，不光中国的汽车业同仁，也有一些国外车企希望放缓降低关税和取消配额的脚步。

杜绝汽车走私和汽车进口腐败

入世前由于高关税和配额制度，导致了汽车走私频频发生，当年有很多触目惊心的走私案件。如果不是我们加入了世贸组织，不降低关税，不取消进口配额，汽车走私恐怕到现在都不能制止。中国因为入世而降低关税和取消配额制度一劳永逸地解决了汽车走私的问题，这对于中国整个汽车市场是重大的贡献。另外汽车进口配额制度是很多腐败的根源，当年的中国汽车进口市场充满了灰色和腐败，很多经历过的人至今记忆犹新，一辆汽车的进口配额可以卖到当年的一万元人民币。

无论是取消“保护落后”还是杜绝汽车走私、减少汽车进口腐败，这些都有利于中国建立社会主义市场经济，有利于中国汽车产业的发展。

助力“黄金十年”

在看待入世对中国汽车的“黄金十年”，也就是市场从200万辆飙升到1800万辆的十年所产生的作用时，不能孤立地看，要结合当时的实际情况进行分析。

2001年中国入世时，已经改革开放了20多年。很多国人特别是沿海地区的人，已经逐步进入小康生活，已经有相当一部分消费者开始有能力和意愿购买汽车。但是因为高关税和配额限制，很多消费者的购买欲望被压制。正在此时，入世谈判让很多消费者预期汽车将会大幅降价，出现了持币待购的局面。入世成为当时车市井喷的引爆器，瞬间激活市场。实事求是地讲，当时如果没有这样的一个引爆器，市场经过一段时间的发展也会逐步发展起来，但是不会出现这样规模的井喷。

促进汽车产业繁荣

因为打破了对外资车企和民营车企进入中国市场的限制，一时间，外资车企和民营车企在中国如雨后春笋般涌现，形成了中国汽车市场国有企业、外资企业、民营企业共同发展的局面。由于中国汽车市场的井喷现象，使大多数人看到了中国汽车的希望，从而加大了对中国汽车产业的资金和技术投入，从而使中国汽车产业和中国的汽车消费市场形成了良性互动的大局面。而任何一个产业只要出现投资者和消费者良性互动的局面，这个市场注定会得到很好的发展，前途不可限量。

通过内因起作用

无论把入世当做中国汽车市场快速发展的催化剂还是引爆器，它都是促进产业和市场发展的外因。外因要通过内因起作用，而中国汽车行业发展的时代内因，就是中国经济的高速发展和中国老百姓消费能力的提高。这一切都得益于中国走向小康社会的伟大历史时代，没有这个伟大的时代，一切都不可能。所以我们应该感谢中国经济和消费水平的发展，这是中国汽车行业和市场发展的内因。

入世是国家为了扩大开放，为了加快中国的市场化进程，而做出的重大战略决策。汽车行业对中国入世所采取的措施不是孤立的，是国家整体的战略部署下的一部分。正是在这样大的时代背景和战略决策之下，我们中国汽车产业和中国汽车市场才出现了“黄金十年”。

接受“国民待遇”理念

入世并不只是具体条款上的改革，更重要的是引进了一些符合国际规则的关于市场经济、关于国际化的重要发展理念。

首先我们引入了“国民待遇”理念，即一个国家给本国的居民和企业何种待遇，就必须给所有的市场主体同样的待遇。“国民待遇”是市场经济的基石，如果所有的市场的主体不能享受平等的待遇，就不是市场经济。这也是外资和民营资本大量涌入汽车行业的原因。所以强调入世，主要就是因为我们接受了世界贸易组织的国民待遇原则。当时我发表了一个观点：外资企业一旦到了中国，在中国注册，承诺遵守中国的法律法规，给中国的员工创造就业岗位，向中国的政府交税，那就是中国企业。对此至今有人仍有异议，但此观点在国际上、法律上绝对站得住。

现在我们中国的车企开始“走出去”，我们也希望中国企业在外国的土地上能够享受国民待遇，我们不希望看到中国的企业走出去以后到了美国、英国、非洲，不能享受当与地企业平等的待遇。如果想要我们的企业在国外能够真正享受平等待遇，我们首先应该在中国的土地上对所有外资企业给予真正的国民待遇。这是战略的选择，并且对中国越来越重要。

催生“双赢”和透明观点

“双赢”的理念在中国这样一个长期闭关自守的封建国家是很难接受的，我们中国的文化虽然有“和为贵”的传统，但是由于中国历史上长期存在的封建制度，所以中国文化当中更多的是“斗”的思想：“一山不能容二虎”、“不是东风压倒西风，就是西风压倒东风”等。

当年中国和美国的谈判代表团在中南海接受江泽民主席的接见，江主席讲的第一句话就是“我祝贺中国和美国代表团达成了双赢的协议”。这对中国的经济发展和社会发展，这对中国的外交来讲都是一个转折性的时刻。所以我们今天必须要扩大对于“双赢”的理解，要进一步的对外开放，进一步引进外资。

20年前我们刚刚开始引进外资，有些人认为我们可能再一次成为“杨白劳”，再一次成为外国人的奴隶，再次受制于外国人。这时候邓小平同志讲了一句看似很普通的话：“外国人借钱给你，他都不怕，你怕啥子？”邓小平同志虽不是一个经济学家，但是他有非常强的战略眼光，我们应该深刻理解小平同志的话，他对改革开放的看法对我国的经济发展十分重要。

入世还引入了制度透明的理念。过去一些政策部门层层审批的不透明制度与市场经济的发展处处相悖，因此老百姓都希望政府在阳光下运作，希望减少不必要的行政审批，使我们整个市场能够在一个透明阳光的环境下运行。我觉得这一点对中国经济的发展，社会的发展都是至关重要的。透明原则已经从狭小的经济范围，扩大到政治、社会、管理的范围。

前景更光明

入世十年，大量外资企业进入中国，建立了很多合资车企，很多人认为钱都被外国人赚走了。外国企业确实赚了一些钱，但是谁也不能否定最大的赢家是中国，最大的赢家是中国的消费者，最大的赢家是中国的汽车产业。所以我们应该继续过去的改革开放的进程，中国的汽车产业、中国整个经济都要沿着改革开放的道路继续前进。中国的汽车市场有光明的前景。在刚刚闭幕的博鳌论坛上，丰田的高级管理人员说，中国汽车市场还有很大的潜力，现在13个中国人才拥有一辆汽车，而在西方发达国家是1.2个人拥有一辆汽车，全球是平均7个人有一辆汽车，也就说中国的汽车市场还应该翻一番。

希望所有中外汽车产业的同志们，大家共同努力，在一个互利共盈的基础上迎接我们中国汽车产业的发展和中国汽车市场的第二个黄金十年，下一个黄金十年的出现是完全可能的。